不良贷款清收管理办法

不良贷款清收管理办法1.目的为加强我行不良贷款管理，规范不良贷款清收行为，提高信贷资产质量，防范信贷风险，特制定本办法。2.适用范围本办法适用于我行各类不良贷款的清收管理，包括但不限于次级类、可疑类、损失类贷款。3.基本原则依法合规原则。严格依照国家法律法规和监管要求，规范清收操作流程，确保清收工作合法合规。风险可控原则。在清收过程中，充分评估风险，采取有效措施，确保清收工作不引发新的风险，保障我行资产安全。尽职清收原则。清收人员应尽职履行职责，积极采取各种清收手段，最大限度地收回不良贷款本息。考核激励原则。建立健全清收考核机制，对清收工作成效显著的单位和个人给予适当奖励，充分调动清收人员的积极性。二、组织管理1.成立不良贷款清收领导小组组长由行领导担任，成员包括风险管理部门、信贷管理部门、财务会计部门、法律合规部门等相关负责人。领导小组职责：负责制定不良贷款清收政策和策略，协调各部门之间的工作，解决清收工作中的重大问题，监督清收工作进展情况。2.明确清收工作部门职责风险管理部门：负责不良贷款风险监测和预警，制定风险化解措施，对清收工作进行指导和监督。信贷管理部门：负责不良贷款的认定、分类和统计，组织实施清收方案，对借款人及担保人进行调查和分析，协助清收人员开展工作。财务会计部门：负责不良贷款利息核算和收入确认，提供清收工作所需的财务数据和支持。法律合规部门：负责为清收工作提供法律支持和咨询服务，审查清收过程中的法律文件，协助处理涉诉案件。清收执行部门：负责具体实施不良贷款清收工作，包括与借款人及担保人沟通协商、采取清收措施、执行清收方案等。三、不良贷款认定与分类1.认定标准按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会有关规定，结合我行实际情况，对不良贷款进行认定。次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。2.分类程序信贷管理部门定期对贷款进行风险排查，收集借款人及担保人的财务状况、经营情况等信息。根据收集的信息，按照不良贷款认定标准，对贷款进行初分类。风险管理部门对初分类结果进行审核，如有异议，及时与信贷管理部门沟通协商，确定最终分类结果。财务会计部门根据分类结果，对不良贷款进行相应的会计核算和统计。四、清收措施1.常规清收措施电话催收：清收人员通过电话与借款人及担保人保持联系，了解其还款意愿和还款能力，督促其按时还款。上门催收：对于电话催收效果不佳的，清收人员可上门与借款人及担保人面对面沟通，送达催收通知书，了解实际情况，协商制定还款计划。发函催收：向借款人及担保人发送催收函，明确告知其欠款情况和还款要求，保留相关回执作为催收证据。账户监管：对借款人的银行账户进行监管，及时发现和扣划其账户内的资金用于偿还贷款。2.法律清收措施起诉追偿：对于有还款能力但拒不还款的借款人及担保人，及时向人民法院提起诉讼，通过法律手段强制其偿还贷款本息。申请财产保全：在起诉前或诉讼过程中，根据情况申请人民法院对借款人及担保人的财产进行保全，防止其转移财产，确保我行债权得以实现。参与破产清算：对于进入破产程序的借款人，及时申报债权，参与破产财产分配，争取最大限度地收回贷款。3.重组转化措施贷款重组：对于部分有一定还款能力和重组价值的借款人，在充分评估风险的前提下，与借款人协商进行贷款重组，调整贷款期限、利率、还款方式等，帮助其恢复还款能力。资产盘活：对于抵押物或其他资产具有一定市场价值的不良贷款，通过资产处置、转让等方式，盘活资产，收回部分贷款本息。4.委托清收措施委托专业清收机构：对于部分清收难度较大的不良贷款，可委托专业的清收机构进行清收，充分利用其专业优势和资源，提高清收效率。签订委托清收协议：明确双方的权利义务、清收费用、清收期限、清收目标等内容，确保委托清收工作顺利进行。五、清收流程1.制定清收方案清收执行部门根据不良贷款的具体情况，包括借款人及担保人的基本信息、贷款金额、贷款期限、欠款情况、担保情况等，制定详细的清收方案。清收方案应明确清收目标、清收措施、清收步骤、时间安排、责任人等内容。清收方案报清收领导小组审核批准后实施。2.组织实施清收清收执行部门按照清收方案组织开展清收工作，严格按照清收措施和流程进行操作。在清收过程中，及时收集和整理相关资料，包括催收记录、还款协议、法律文件等，建立清收档案。定期向清收领导小组汇报清收工作进展情况，遇有重大问题及时请示报告。3.清收效果评估清收工作结束后，清收执行部门对清收效果进行评估，分析清收措施的有效性和存在的问题。评估指标包括贷款本息收回金额、收回比例、清收成本、清收时间等。根据清收效果评估结果，总结经验教训，为今后的清收工作提供参考。4.后续跟踪管理对于已收回的不良贷款，做好后续跟踪管理工作，确保借款人不再出现逾期还款等问题。对于未收回的不良贷款，根据清收效果评估情况，调整清收方案，继续开展清收工作。六、清收档案管理1.档案内容借款人及担保人基本资料，包括营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、公司章程、财务报表等。贷款合同、担保合同、借款借据等信贷业务档案。催收记录，包括电话催收记录、上门催收记录、发函催收记录等。还款协议、和解协议等相关协议文件。法律文件，包括起诉书、判决书、裁定书、调解书等。资产处置相关资料，如抵押物评估报告、拍卖成交确认书等。清收方案、清收工作总结等其他与清收工作有关的资料。2.档案整理清收执行部门负责对清收过程中形成的各类资料进行收集、整理和归档。档案应按照类别和时间顺序进行分类整理，编制目录，便于查阅和管理。档案应采用纸质档案与电子档案相结合的方式进行保存，确保档案的完整性和安全性。3.档案保管期限不良贷款清收档案保管期限为自贷款本息全部收回或核销之日起[X]年。保管期限届满后，按照档案管理有关规定进行销毁。七、清收考核与激励1.考核指标清收金额：考核清收人员实际收回的不良贷款本金和利息金额。清收比例：考核清收金额占不良贷款总额的比例。清收户数：考核清收人员成功清收的不良贷款户数。清收成本：考核清收过程中发生的各项费用，包括诉讼费、律师费、差旅费、委托清收费等。清收时间：考核清收工作从开始到完成的时间周期。2.考核方式定期考核：每月或每季度对清收人员的清收工作进行考核，公布考核结果。年度考核：每年对清收人员的全年清收工作进行综合考核，确定考核等级。3.激励措施绩效奖励：根据清收考核结果，对清收工作成效显著的清收人员给予绩效奖励，奖励金额与清收金额、清收比例等指标挂钩。荣誉表彰：对在清收工作中表现突出的清收人员，给予荣誉表彰，如授予"清收能手"等称号。晋升机会：将清收工作业绩作为员工晋升的重要参考依据，对清收工作成绩优秀的员工，在职务晋升、岗位调整等方面给予优先考虑。八、责任追究1.责任认定在不良贷款清收过程中，如发现清收人员存在违规操作、不尽职尽责等行为，导致清收工作未能达到预期目标，造成我行损失的，将对相关责任人进行责任认定。责任认定应根据事实和证据，明确责任主体、责任性质和责任程度。2.责任追究方式经济处罚：根据责任程度，对责任人给予相应的经济处罚，包括扣减绩效奖金、罚款等