银行对公授信贷后管理实施细则

银行对公授信贷后管理实施细则第一章总则第一条目的为规范银行对公授信贷后管理工作，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资产安全，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和银行相关制度规定，结合本行实际情况，制定本实施细则。

第二条适用范围本细则适用于本行向企（事）业法人、其他经济组织等客户提供的各类对公授信业务的贷后管理。

第三条基本原则贷后管理应遵循全面管理、动态监控、及时预警、风险可控的原则。

第二章贷后管理职责分工第四条经营机构职责1.负责对辖内客户的贷后管理工作，指定专人作为贷后管理人员，明确其职责和工作要求。2.按照规定的频率和内容对客户进行现场检查和非现场监测，及时发现和报告客户经营状况、财务状况等方面的变化情况。3.负责落实贷后管理各项措施，包括但不限于贷款资金监管、担保管理、风险预警等工作。4.对发现的风险信号及时进行分析和评估，采取相应的风险化解措施，并及时向上级行报告。

第五条风险管理部门职责1.负责制定和完善贷后管理政策、制度和流程，指导和监督经营机构的贷后管理工作。2.定期对全行对公授信业务的贷后管理情况进行检查和分析，评估贷后管理工作的有效性和风险状况。3.对经营机构上报的重大风险事项进行审核和决策，协调相关部门采取风险化解措施。4.建立健全贷后管理信息系统，收集、整理和分析贷后管理数据，为贷后管理决策提供支持。

第六条信贷审批部门职责1.参与贷后管理工作，对已审批授信业务的风险状况进行跟踪和分析。2.根据业务发展和风险状况，提出调整授信额度、期限、担保方式等建议。3.协助经营机构和风险管理部门对重大风险事项进行分析和处置。

第七条其他部门职责1.财务部门负责提供客户财务数据和相关财务分析，协助经营机构进行财务状况分析和风险评估。2.法律合规部门负责对贷后管理工作中的法律合规问题进行审查和指导，提供法律支持。3.审计部门负责对贷后管理工作进行审计监督，检查贷后管理各项制度的执行情况。

第三章贷后检查第八条检查频率1.对于正常类授信业务，实行定期检查制度，每半年至少进行一次现场检查，每季度进行一次非现场监测。2.对于关注类授信业务，每月进行一次现场检查或非现场监测，视情况增加检查频率。3.对于次级、可疑、损失类授信业务，应密切跟踪，每周进行一次现场检查或非现场监测，及时掌握风险变化情况。

第九条检查内容1.客户基本情况检查客户经营状况是否正常，经营范围、经营模式、主要产品或服务等是否发生重大变化。客户股权结构、治理结构是否发生变化，法定代表人、高级管理人员是否变动。2.财务状况检查核实客户财务报表的真实性、准确性和完整性，分析客户资产负债、盈利、现金流等财务指标的变化情况。关注客户的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力和营运能力，评估客户财务风险状况。3.资金使用情况检查检查贷款资金是否按合同约定用途使用，有无挪用、挤占等情况。了解客户其他资金来源和使用情况，分析其对偿债能力的影响。4.担保情况检查检查保证人的经营状况、财务状况、信用状况是否发生变化，保证能力是否下降。核实抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况，有无被查封、扣押、冻结等情况。检查质押物的保管情况、价值变化情况，质权是否受到侵害。5.信用状况检查监测客户在本行及其他金融机构的信用记录，有无逾期、欠息、不良贷款等情况。关注客户在外部评级机构的信用评级变化情况。6.经营环境检查了解客户所处行业的发展趋势、市场竞争状况、政策法规变化等情况，评估行业风险对客户的影响。分析客户所在地区的经济形势、产业政策、市场环境等因素对客户经营的影响。

第十条检查方式1.现场检查经营机构贷后管理人员应深入客户实地，与客户法定代表人、财务人员、生产经营人员等进行面谈，了解客户经营状况和财务状况。查阅客户财务报表、会计凭证、合同协议等相关资料，核实客户提供信息的真实性。实地查看客户生产经营场所、设备设施、库存物资等情况，评估客户的生产经营能力。2.非现场监测经营机构通过本行信贷管理系统、人民银行征信系统、外部评级机构等渠道，收集客户的各类信息，包括财务数据、信用记录、行业动态等。运用数据分析模型和方法，对客户的经营状况、财务状况、信用状况等进行分析和评估，及时发现风险信号。

第四章风险预警与处置第十一条风险预警信号识别1.财务风险预警信号客户财务报表出现重大异常，如收入大幅下降、利润亏损、资产负债率过高、现金流断裂等。客户存在逾期、欠息情况，或在其他金融机构出现不良贷款记录。客户对外担保金额较大，或为其他企业提供的担保出现风险。2.经营风险预警信号客户经营状况恶化，如市场份额下降、产品滞销、生产设备闲置、员工大量流失等。客户所处行业出现重大不利变化，如市场需求萎缩、行业竞争加剧、政策法规调整等。客户发生重大诉讼、仲裁案件，或面临重大行政处罚。3.管理风险预警信号客户股权结构发生重大变化，或存在内部管理混乱、治理结构不完善等情况。客户法定代表人、高级管理人员出现重大变动，或存在违法违规行为。客户内部审计、财务管理等制度不健全，或执行不力。4.担保风险预警信号保证人经营状况恶化，财务实力下降，保证能力不足。抵押物价值大幅下降，或存在产权纠纷、被查封等情况。质押物保管不善，价值受损，或质权存在瑕疵。

第十二条预警级别划分根据风险预警信号的严重程度，将预警级别分为红色预警、橙色预警和黄色预警。1.红色预警：客户出现严重影响偿债能力的风险信号，如财务状况严重恶化、经营陷入困境、存在重大违法违规行为等，预计贷款本息收回存在重大风险。2.橙色预警：客户出现明显影响偿债能力的风险信号，如财务指标恶化、经营出现较大困难、担保出现重大风险等，贷款本息收回存在较大风险。3.黄色预警：客户出现潜在影响偿债能力的风险信号，如财务指标出现异常波动、经营环境发生不利变化、担保存在一定风险等，需密切关注风险变化情况。

第十三条预警处置流程1.风险预警信号发现后，经营机构贷后管理人员应及时进行分析和评估，确定预警级别，并填写《风险预警报告》，详细说明预警信号的内容、分析过程、预警级别及初步处置建议。2.《风险预警报告》应及时报送经营机构负责人和风险管理部门。经营机构负责人应组织相关人员对预警事项进行研究，制定风险处置措施，并督促落实。3.风险管理部门收到《风险预警报告》后，应进行审核和分析，必要时组织相关部门进行会商。对于红色预警和橙色预警事项，应及时向行领导报告，并提出风险化解建议。4.行领导根据风险管理部门的报告，做出风险处置决策。经营机构和相关部门应按照决策要求，迅速采取有效的风险处置措施，包括但不限于要求客户补充担保、调整授信额度、提前收回贷款、加强贷款资金监管等。5.在风险处置过程中，经营机构应密切跟踪客户风险状况变化，及时调整处置措施，并定期向上级行报告风险处置进展情况。风险管理部门应对风险处置情况进行监督和检查，确保风险处置措施有效执行。

第五章贷款资金监管第十四条监管原则贷款资金监管应遵循专款专用、封闭运行、全程监控的原则，确保贷款资金按合同约定用途使用，防范贷款资金挪用风险。

第十五条监管方式1.受托支付对于符合受托支付条件的贷款，经营机构应按照合同约定，将贷款资金直接支付给借款人的交易对手，监督贷款资金的流向和使用情况。2.自主支付限额管理对于不符合受托支付条件的贷款，经营机构应根据借款人的合理资金需求，核定自主支付限额，并要求借款人定期提供资金使用情况报告，监督贷款资金的使用情况。

第十六条监管内容1.审查支付申请的真实性、合理性和合规性，确保贷款资金支付符合合同约定用途。2.跟踪贷款资金的流向和使用情况，核实贷款资金是否实际用于约定的交易或项目。3.检查借款人是否按照合同约定的还款计划和方式归还贷款本息。

第十七条监管责任1.经营机构负责具体的贷款资金监管工作，落实监管措施，确保贷款资金安全。2.风险管理部门负责对贷款资金监管工作进行监督和检查，发现问题及时督促整改。3.违反贷款资金监管规定，导致贷款资金挪用或出现其他风险的，应追究相关责任人的责任。

第六章担保管理第十八条保证人管理1.定期对保证人的经营状况、财务状况、信用状况进行检查和评估，核实保证人的保证能力。2.要求保证人提供年度财务报表、审计报告等资料，及时掌握保证人的经营变化情况。3.如发现保证人经营状况恶化、财务实力下降、保证能力不足等情况，应及时要求借款人补充担保或采取其他风险防范措施。

第十九条抵押物管理1.定期对抵押物进行现场检查，核实抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况。2.要求抵押人提供抵押物的产权证书、评估报告等资料，确保抵押物产权清晰、价值真实。3.如发现抵押物存在产权纠纷、被查封、扣押、冻结等情况，或抵押物价值大幅下降，应及时要求借款人补充担保或采取其他风险防范措施。

第二十条质押物管理1.定期对质押物进行检查，核实质押物的保管情况、价值变化情况。2.要求出质人提供质押物的相关证明文件、评估报告等资料，确保质押物合法有效。3.如发现质押物保管不善、价值受损、质权存在瑕疵等情况，应及时要求借款人补充担保或采取其他风险防范措施。

第二十一条担保变更管理1.如借款人申请变更担保方式、保证人、抵押物、质押物等，经营机构应按照相关规定进行审查和审批。2.在担保变更前，应对新的担保进行评估和核实，确保担保的有效性和充足性。3.担保变更后，应及时办理相关手续，确保担保权益得到有效保障。

第七章档案管理第二十二条档案内容贷后管理档案应包括客户基本资料、授信业务审批文件、借款合同、担保合同、贷后检查报告、风险预警报告、贷款资金监管记录、担保管理资料等。

第二十三条档案整理与归档1.经营机构贷后管理人员应及时收集、整理贷后管理过程中形成的各类资料，确保资料的真实性、完整性和准确性。2.按照档案管理的要求，对资料进行分类、编号、装订，建立健全贷后管理档案台账。3.定期将整理好的贷后管理档案移交本行档案管理部门归档保管，确保档案的安全和完整。

第二十四条档案查阅与使用1.本行内部人员因工作需要查阅贷后管理档案的，应按照档案管理规定办理查阅手续，经批准后方可查阅。2.严格限制档案的使用范围，不得将档案资料泄露给无关人员。3.查阅和使用档案时，应做好记录，确保档案资料的安全和完整。

第八章监督与考核第二十五条监督检查1.风险管理部门定期对经营机构的贷后管理工作进行监督检查，检查内容包括贷后检查制度执行情况、风险预警与处置情况、贷款资金监管情况、担保管理情况等。2.审计部门定期对贷后管理工作进行审计监督，检查