我国商业银行中间业务模板

论中国商业银行中间业务创新与发展【论文摘要】

文章在对中国商业银行大力发展中间业务必需性进行叙述基础上,分析了存在问题,并提出了发展中国商业银行中间业务对策。中国商业银行中间业务规模小,品种较少是现在中间业务创办中关键问题。另外,行业内存在很多同层面低端竞争,极大阻碍了中间业务快速发展,产品开发跟风现象严重,创新能力差。本文认为要处理中间业务现实状况,第一,提升对中间业务关键性认识;第二,加强综合业务人才培养:第三,主动创新拓展中间业务新品种开发;第四,在健全机构等方面下功夫。关键词:商业银行;中间业务;创新与发展一、中国商业银行中间业务现实状况据资料显示,以来,中间业务收入占比在逐步提升。中国上市银行中间业务收入贡献度已从5.4%提升到13.07%,尤其是国有上市银行这一指标更是大大超出其她上市银行,显示出经过股份制改造后国有商业银行在市场竞争中生机与活力,但同时,我们也必需看到,与国际上发达国家商业银行中间业务贡献度平均在45%左右情况相比,我们差距仍然很大。

1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重

中国商业银行中间业务规模小,品种较少是现在中间业务创办中关键问题。中国国有商业银行传统中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等多个方面,业务品种单一,金融创新少,服务功效差,缺乏吸引力。而与之相对是,目前,西方商业银行经营中间业务种类繁多,据不完全统计已达2万多个,形成了包含结算及其衍生类、避险类、信用类为主体完整业务体系。另外,行业内存在很多同层面低端竞争,极大阻碍了中间业务快速发展,产品开发跟风现象严重,创新能力差。

2、中间业务服务档次低、新技术应用少

中国商业银行所开展中间业务大都依靠于硬件条件,服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主,极少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面软件优势开展诸如理财、咨询等高层次服务项目。可见,中国现在中间业务服务与产品还停留在较低级次上。另外,除了服务品种低级次之外,中国银行对于计算机、网络等优异技术利用远没有西方发达国家那么充足。3、专业人才不足成为中间业务发展一大瓶颈

中间业务是知识密集型业务,包含经济、金融、贸易、法律、科技等很多领域。中间业务发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理复合型人才,尤其需要含有系统银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识,通晓多种金融投资工具,了解国际中国经济金融形势教授。与西方商业银行相比,中国商业银行这种高素质复合型人才稀缺,培养和贮备不足。

4、思想认识与管理机制问题

因为中国商业银行中间业务发展起步较晚,在思想认识上,不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待,缺乏中长久发展计划,对经营管理和发展趋势认识不足,直接影响了中间业务新产品开发和发展。在内部管理上,中国商业银行大多还没有设置自上而下、专门机构来负责管理中间业务发展,中间业务分散在各个部门之间,业务拓展没有领头部门去计划、组织、管理及协调,对应制约了中间业务快速、健康发展。

二、国有商业银行与外资银行中间业务差距一、国有商业银行与外资银行竞争劣势

(一)国有商业银行在内部控制及管理方面劣势

1.国有商业银行体制灵活性较差｡现在,中国国有商业银行还未成为真正商业银行｡即使四大国有商业银行已经有三家进行了改革,变成股份制商业银行,但仍然是由国有企业控股,所以,在经营过程中常常会碰到来自很多方面干扰,还必需兼顾银行商业利益和国家政策,在业务上常常被要求更多为国家政策服务｡其灵活程度与外资银行相比有很大差距｡外资银行都是股份制商业银行,运作基础上不受政府干预,完全以利润为中心,十分适应灵活多变市场经济｡在中国注册外资银行大都是部分国际性大型跨国银行,管理相当规范,完全根据国际商业通例运作,非常有效率｡

2.国有商业银行管理模式及经营方法存在不足｡国有商业银行采取分业经营方法,一直局限在存､贷､汇传统业务上｡在全球银行业已形成统一综合化､全能化趋势背景下,面临国际全能银行挑战,国有商业银行分业经营条件下所能提供产品和服务种类､水平与外资银行相距太远,根本无法与外资银行竞争｡外资银行管理模式通常采取金融集团形式,经营方法则多数采取混业之中分业经营,经营范围不仅涵盖传统商业银行业务,而且还从事信托业务､投资银行业务､共同基金业务和保险业务,既能够从事货币市场业务,也能够从事商业票据贴现和资本市场业务｡经营业务非常广泛｡

3.中国国有商业银行分支机构､职员数庞大(每家银行最少15万人,最多60万人)｡成本支出庞大,效率低,人均发明价值少,常常人浮于事｡外资银行有很完善激励方法及管理方法｡所以,相比而言外资银行人均贡献值很高｡与中国银行资产规模相当汇丰银行只有3万多人,花旗银行､德意志银行等金融机构人均发明利润为5万多美元｡

4.中国国有商业银行服务手段相对落后,科技化程度较低,多种软硬件设施配置不够,自动化水平较低,柜面压力仍然较大,银行卡､电话银行､网上银行功效比较单一,创收能力不足,深层次服务项目远远没有得到有效开发｡外资银行服务手段电子化水平较高,软硬件设备､支付应用系统及管理信息系统优异,网络技术在金融系统得到广泛利用,大大地降低了经营成本｡

5.从资本充足率来看,截至12月31日,建设银行资本充足率达成13.57%,较上年提升2.28个百分点,工商银行､中国银行也都超出8%｡资本充足率高低代表着商业银行应付金融风险能力高低｡资本金多少,决定了银行实力和支付､清偿能力,它不仅能够确保银行经营活动正常运行,而且能够应付偶发性资金短缺,从而维护存款人正当利益和公众对银行信任｡因为《巴塞尔协议》明确要求了资本充足率要达成8%｡所以,多年来国家加大了对国有商业银行资本充足率补充,使国有商行资本充足率不停提升,逐步靠近外资银行水平｡外资银行资本充足率较国有商业银行偏高,花旗､汇丰控股等都超出11.5%｡在国际上资本充足率对一家银行国际活动､国际地位有很大影响,国际评级机构也把资本充足率作为银行评级关键尺度,所以,单从这方面来说外资银行国际竞争力要高于中国国有商业银行｡

(二)国有商业银行在经营能力及投资收益方面劣势

1.在不良资产方面,中国国有商业银行不良资产比率远远高于外资银行｡即使近几年国家一直在帮助四大国有商业银行剥离不良资产,但至今还有1.17万亿不良资产,不良资产率仍为7.6%,还是高于国际不良资产率｡巨额不良资产使得国有商业银行经营步履艰苦,阻碍了银行正常发展,阻碍了参与国际竞争｡假如不立刻处理好国有商业银行不良资产问题,国有商业银行便见面临严重困难｡伴随市场经济发育和用户风险意识加强,用户将会越来越关注银行资产情况｡所以,不良资产情况对商业银行竞争力有很大影响｡外资银行因为是完全以利润为中心,受政府干涉少,长久以来形成了非常优异风险管理系统,有着良好风险控制能力,不良资产率很低｡很低不良资产率使其能够在越来越猛烈中外银行竞争中轻装上阵,大大提升了竞争力｡

2.从银行规模实力和经营业务来看,中国国有商业银行与外资银行差距显著｡单纯规模并不能组成优势,只有建立在创新能力､管理能力和灵活经营机制基础上规模才组成优势｡现在,国有商业银行业务仍以存贷款等传统业务为主,存贷款差是其关键起源,中间业务大多处于探索和起步阶段｡中国商业银行业务品种相对较少,即使在有限范围内,对产品管理也不够精细,不重视效益功效,关键是从事部分操作简单､技术含量低业务,如以代发工资为主代收代付业务不仅占据了大量柜面资源､技术资源和人力资源,且效益很低,而部分技术含量高､投资回报高投资业务､资金交易业务､资产证券化､投资银行业务及理财业务等则没有得到对应发展｡外资银行不仅资产规模大,而且规模经济效应､安全性､流动性也对应较高｡外资银行依靠雄厚资金实力､优异管理水平,使其含有很强国际筹资能力,筹资成本较低｡多年来,风险小､成本低､利润高中间业务已成为外资银行利润关键起源｡外资银行以其强大创新能力开发出一系列金融产品｡仅中间业务品种现在外资银行就达成1000余种,大约是中国国有商业银行现有中间业务品种3～4倍｡与之相比,在中国加入WTO前,因为金融监管限制,外资银行对中间业务这一市场只能观望;加入WTO以后,依据市场准入标准,外资银行凭借其操作规范､管理优异优势,加紧参与对中间业务竞争｡这方面,国有商业银行竞争能力显著落后,据统计,外资银行办理出口结算业务已占中国市场份额40%左右｡中国虽有像中国银行这么资产规模较大银行,但并未表现出规模经济效率,与其她跨国外资银行相比处于劣势｡中国国有商业银行与进入中国大型国际性商业银行之间存在着巨大实力差距｡

3.从投资收益来看,中国国有商业银行大部分收入仍然起源于风险性很高存贷业务,而风险少､收益高中间业务所占百分比很小,投资收益率很低｡四大国有商业银行资产收益率只有3%左右｡外资银行大约有70%以上收入起源于中间业务,其存贷业务所占百分比越来越小｡外资银行投资收益率远大于国有商业银行｡花旗银行净资产收益率为20%左右,渣打银行为14%左右｡

二、国有商业银行与外资银行竞争优势

即使国有商业银行在内部控制及管理､经营能力和投资收益等方面存在着一定劣势,不过,国有商业银行在资产比率､市场拥有率及用户群等方面却含有外资银行所没有良好基础｡

1.国有商业银行资产比率远远高于外资银行｡

从银行业金融机构资产分布来看,四大国有商业银行仍然占较大百分比,资产比率达成55%,而外资银行仅为2%｡国有商业银行雄厚资金是外资行不能比拟｡

2.国有商业银行市场拥有率含有相当优势｡从市场拥有率来看,国有商业银行经过几十年发展,形成了星罗棋布､覆盖机构网点,有巨大市场拥有率,能够说有了自己品牌｡在内地各级银行,共有77500家分支机构,是外资银行网点152倍｡仅中国工商银行在范围内分支机构就超出了18000家,从数字显示,国有商业银行仍然是市场领导者｡入世以来,外资银行只在中国开设了511家分支机构,摩根大通汇报列出外资银行市场拥有率只有1.7%,四大国有商业银行市场拥有率为53.5%｡二者相距甚远｡

3.国有商业银行有庞大稳定用户群｡从用户基础来看,国有商业银行拥有广泛用户群｡中国国有商业银行根植中国,经过长久发展,国有商业银行已基础上形成了自己固定用户,尤其是部分大型､特大型用户,在长久合作中,已形成了相互依靠､相互支持､亲密联络关系,这种长久共存关系,不可能在短期内被外资银行割断｡再加上国家在信誉､资金上支持,使得国有商行在大家心中拥有很高信用度｡而且国有商行网点普及率非常高,分布非常广泛,在各地拥有77500家分支机构｡如此众多网点使国有商业银行含有很强异地通汇能力,吸引了众多用户,仅中国工商银行就拥有1.5亿个人用户｡外资银行进入中国时间较短,大家对外资银行了解较少｡外资银行在信誉度上就远比不上有国家支持国有商业银行｡而且因为资金､时间等方面限制,外资银行短期内不可能在范围内广泛铺设经营网点,只会更多地开展网上银行业务,这就大大限制了用户范围｡中国国有商业银行中间业务收人水平较低。据国际清算银行1999年发表《国际金融市场发展汇报)显示,西方商业银行在1980年至1991)年十年间,中间业务收入占总收人比重呈快速上升趋势。美国银行业中间业务收入占总收人比重从1980年22%上升到了1996年39%。与欧美商业银行相比,中国四大国有独资商业银行中间业务发展水平很低,其收入占总收人比重从1994年到1998年一直在6.7%一9.6%之间徘徊,到1998年,该项收人比重回落到了7.25%,仅占美国银行业1991)年平均水平22.%。

4.中国国有商业银行经营品种单一、经营范围狭窄。外资银行中间业务种类繁多,这一点我们可从收人组成中看出。美洲银行和大通银行中间业务收人组成,关键有以下11项:存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其她服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其她收人、分支机构及业务销售收入、投资银行费等。相对而言,中国四大国有独资商业银行非利差收入组成就简单了很多,只有手续费收人、汇兑收人和其她营业收入。这突出映了中国银行中间业务服务范围小、业务品种少、收益性差。国有商业银行与外资银行中间业务在经营范围上也存在一定差距。美国银行号称是“金融百货企业”,其中间业务范围既包含货币市场业务,也包含商业票据贴现市场和资本市场业务。而中国金融业只从事最传统银行业务,即存款、贷款和结算业务,金融创新能力差,金融产品单一,中间业务中起主导作用仅是那些筹资功效较强、日常操作简单结算类、代理类业务,而层次较高、为市场提供智力服务从而以收取手续费为主业务极少。

5.中国国有商业银行服务手段相对落后。以美洲银行和大通银行为例,美洲银行支付网络发达,有45万个间接自动转账账户,含有多个账户服务,其设置超级账户既方便、灵活,又便于管理,1998年仅存款账户服务费和其她服务费收人就高达32亿美元;大通银行则凭借其强大支付系统和市场推销能力在银行卡方面取得了巨额服务费收入。中国银行业则缺乏高效、快捷结算支付系统,缺乏健全、科学核实体系,缺乏健全管理信息系统,通讯网络、计算机应用软件配套能力较差。当然,中国商业银行也有一定优势,表现在:

一是国有商业银行拥有特定竞争优势:有国家信誉支持,能够长久取得低成本资金;经过50年积累,已经建立了遍布城镇分支机构和网络体系;在国外设置了部分分支机构,与中国外企业有一定联络。

二是国有商业银行与外资银行在中间业务上存在差距,也恰恰说明中国银行中间业务仍含有宽广发展空间,不管是品种还是规模都含有巨大市场潜力:伴随中国社会主义市场经济发展,民众财富增加快速,资本市场刚刚兴起,与之相适应基金业存在巨大发展潜力;伴随中国保险市场规模快速扩张和外资保险企业登陆,代理保险业务市场将成为一个颇具规模新兴中间业务市场;伴随市场经济发展而建立社会保障体系也将更为完善;工程造价咨询业务、代理证券交易资金清算等领域前景都很宽广,代理政策性银行和中小商业银行清算、代理部门资金清算、代理大型企业集团资金清算以及电子商务代理业务等业务潜力也很大。

三是根据中国加入世贸组织协议,国有商业银行还有一个可利用时间差。据估计,到中国投资基金规模将达成15

887亿元,是现在349倍;中国社会保障体系中最关键社会保险金将达成2500亿元规模;工程造价咨询业务可达成4万多亿元;代理证券业务将达成36万亿元;进出口贸易量将由1998年3200亿美元增加到6000亿美元。以某商业银行为例,若代收代付额达成20%,则有2720多亿元资金过路该行。这一时期中间业务市场大幅增加,都会给国有商业银行发展中间业务提供有利条件。假如国有银行能抓住这一时期发展机会,拓展业务,稳定用户,则必将能在竞争中奠定一个良好基础。三、中国商业银行中间业务创新对策

大力发展中间业务不仅是整个银行业发展关键与趋势,也是新时期中国商业银行生存肯定要求。我们相信,在不远未来,银行业之间竞争将关键表现在对中间业务竞争上面。为此,各行必需充足认识中间业务关键性,在中间业务发展上下足功夫。

1、整体计划,寻求符合国情发展思绪

首先是建立健全相关政策法规体系,市场交易规则和定价规则。加强计划,调控和监管,发明公平合剪发展环境;其次是加强社会信用环境综合治理,完善信用体系和制度,加紧金融体制改革,放宽对分业经营限制,使中间业务实现全方位,多功效和综合化经营;三是依据中国银行业行情及中间业务发展层次性,依据效益优先,有所选择,有所侧重,稳步推进标准,寻求中间业务发展更优路径。

2、建造一支高素质人才队伍

中间业务种类繁多,包含面广,属知识密集型业务、智能性服务。所以,商业银行发展中间业务,不仅需要经营管理人才,还需要专业型和复合型人才,必需培养一批既含有现代金融理论知识,又有丰富银行业务实践经验;既知道国际金融,又精通现代化计算机专业技术;既含有开拓创新精神,又通晓政策法律规范复合型人才作为基础力量,为大力拓展中间业务打下坚实基础。

3、提升创新能力,增加业务品种,拓宽收入渠道

创新是中间业务连续发展关键所在。发展中间业务,首先应适应市场需要,不停设计出新业务品种,充足研究细分中间业务市场,选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高中间业务品种,尤其是创新技术含量高、不易模仿衍生产品业务及组合金融产品。其次,各行应依据本身发展不一样时期和不一样区域,推出符合本身特点中间业务品种,使得各中间业务能适应不一样区域、不一样群体多种需求。再次,要加紧商业银行电子化建设,主动发展和利用信息网络技术,实现中间业务软硬件环境全方面提升,为中间业务发展提供技术支持。

4、加紧信息化建设,提升产品竞争力

加大资金投入力度,深入创新网上银行业务,提升本身竞争能力。中间业务大力发展离不开金融科技支持,与金融信息化水平息息相关,在向用户提供服务方面,管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展关键,尤其是多年来出现能够在任何时候和任何地点以任何方法为用户提供个性化服务网络银行,为中间业务发展提供了更为有效手段。所以,银行在发展中间业务过程中,应更多关注信息自动化程度高业务品种,增强中间业务科技含量。

5、健全机构,强化中间业务管理

中间业务品种多、范围大,管理较为复杂,所以需要建立专门机构组织、推进、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种研究、开发、设计、宣传与推广,以及全行业务协调与管理等,负责与社会各职能部门联络,协调业务关系。另外,还需建立起科学合理中间业务综合考评体系,将开展中间业务种类、数量、直接收益作为目标考评一项关键内容列入年度责任目标一同进行考评,调动各级行领导和从业人员发展中间业务主动性。6.在体制方面,改革落后银行体制与制度,改变观念,大胆创新,推进国有商业银行产权制度改革,建立现代企业制度和现代商业银行运行机制｡目前,国有商业银行建立全方面现代企业制度关键是加紧进行股份制改造步伐,伴随工､中､建成功改制,中国银行业对外资银行全方面开放,农行改革刻不容缓｡经过进行股份制改造,完善国有商业银行产权制度和法人治理结构,立刻建立符合市场经济要求经营管理机制｡主动学习外资银行优异管理方法使国有商业银行实现产权关系明晰,以真正独立法人身份进入市场,焕发应有生机与活力｡

7.在分支行设置方面,由根据行政单位设置分支行改为按经济区设置分支行,这也是银行发展趋势｡第一,有利于银行支持当地经济发展,缓解区域发展不平衡｡改革开放以来,伴伴随整体经济高速增加,地域间经济差距有增大趋势,而增大区域不平衡又成为制约整体经济发展瓶颈｡通常来说,一定经济水平要求一定金融水平与之相适应,并要求一定金融政策与之相匹配,按经济区划设置分支机构能够依据当地经济发展实际情况制订针对性方法,以愈加好地促进当地经济发展,缩小地域间差距,为中国经济连续发展发明条件｡第二,有利于国有商业银行减员增效｡现在,国有商业银行庞大职员队伍不仅增加了成本支出,而且降低了劳动生产率,并轻易产生多种攀比､扯皮现象｡国有商业银行减员增效势在必行,但按行政区划设置分支机构使各国有商业银行分支机构遍布,在保持如此众多分支机构情况下大量减员是极难实现｡一条关键渠道就是精简分支机构,对业务量达不到一定要求分支机构进行撤并,机构撤并肯定伴伴随人员精简｡第三,有利于国有商业银行经营效益提升｡按经济区划设置分支机构能够使各经济区划行制订适合当地域经济发展政策方法,寻求并发展当地域效益增加点｡另外,对归入撤并行列二级分行,其撤并所造成收益降低通常小于成本降低,这将直接提升国有商业银行经营效率｡第四,有利于国有商业银行加强对信贷风险防范｡不一样经济发展水平需要不一样金融政策,不一样金融政策含有不一样金融风险,需要不一样防范风险方法,按经济区划设置分支机构能够使经济区划行采取适合本行业务特点防范风险方法,以最大程度地防范风险｡第五,有利于国有商业银行商业化改革推进｡按经济区划设置分支机构能够在很大程度上避免地方政府对银行干涉,有利于国有商业银行按自主经营经济主体地位进行改革｡

8在营销策略方面｡首先,以“精巧”营销替换“粗放”营销｡所谓“精巧”营销,包含两层含义,即把握市场定位并树立营销特色｡第一,发展模式特色化,选择与其她商业银行不一样发展模式｡在海外实施进攻性战略,经过市场渗透､市场开发､产品开发､服务多样化､增设分支机构､拓展营销网络､收购或吞并当地机构等方法,提升国有商业银行国际竞争力｡国有商业银行要勇于走出国门,经营包含对进出口商品贸易融资､外汇买卖､国际债务承销等｡在中国实施合理化战略,经过调整分支机构､营业机构布局,按经济区划设置分行,收缩甚至撤销业务量小､经营亏损､无发展前景分支机构;扩充业务量大､经营效益好､有发展前景分支机构;压缩管理费用,以成本优势来保持国有商业银行在市场上地位与形象｡第二,发展关键特色化,市场竞争目标由总体市场拥有率转变为细分市场市场拥有率｡国有商业银行应从各个角度对市场进行细分,依据经济发展､用户需求､本身实力等原因进行对应金融产品创新,要提升服务水平,根据市场需求调整贷款和其她服务结构来抢占市场份额｡第三,拓展业务范围,开发中间业务品种｡因为中间业务较少动用自己资金,风险较低,收益率高｡中间业务百分比增大会降低整体风险,提升投资收益率｡现在,中国国有商业银行业务仍以存贷款等传统业务为主,中间业务收入极少,而国外银行业中间业务收入则通常要占50%以上,较高能够达成70%｡第四,加紧开拓个人消费信贷市场｡中国个人消费信贷市场潜力巨大,而国有商业银行在这首先提供服务远远不足,假如再不加紧行动,这一利润丰厚市场迟早会被外资银行所占领｡其次,以“动态”营销替换“静态”营销｡银行营销以金融市场为导向,而金融市场并非静止不变,所以必需抛弃传统以静制动､以不变应万变营销思想,做到立足现在､放眼未来｡伴随外资银行全方面进入,作为市场份额守护者,国有商行更要有一份危机感和紧迫感｡再次,以市场开发替换市场占有｡在中国,各银行“存款大战”尽人皆知,尽管这中间所造成资源浪费不言而喻,但为争夺资金起源,各银行似乎一贯“义无反顾”｡这表现了中国银行业一个狭隘营销观念,即盯着已成熟市场,以赢得现有市场份额｡国有商业银行要打破旧框框,采取发明市场策略,推出新举措,发明新思想｡面对竞争日益猛烈金融环境,只有最具发明性银行,才能最终赢得目标市场｡最终,以关系建立替换产品推广｡银行进行产品推广目是为了争取广大用户购置,而用户对金融产品购置决议是建立在信息､信任､关系和她人赞扬基础上,正是银行和用户紧密联络才是金融产品推广“生力军”,这也是外资银行重视用户情感经营管理原因所在｡中国国有商业银行应充足利用公共关系资源,加强银行与用户､银行与市场交流与联络,在这一过程中转变､修改､完善乃至创新金融产品和服务,在互动中稳固用户关系,在关系网中树立形象,在形象先导下顺利实现营销目标,从而建立起以用户为