《S社区老年女性理财能力现状及影响因素调研分析报告》8500字

S社区老年女性理财能力现状及影响因素调研分析报告目录TOC\o"1-2"\h\u7629S社区老年女性理财能力现状及影响因素调研分析报告 1175721.1S社区老年女性群体概况 111621.2S社区老年女性群体理财能力问卷调查情况 270431.2.1老年女性对理财知识了解不够 4140231.2.2老年女性对理财技能掌握不足 5224961.2.3老年女性的理财态度相对较好 685971.2.4老年女性的理财行为较为保守 8277541.2.5老年女性的理财风险意识较低 9182401.3S社区老年女性群体理财能力访谈情况 10110511.1.1老年女性理财意识较低 10283751.1.2老年女性理财知识不足 11121531.1.3老年女性理财认知度不高 12319511.1.4老年女性理财脆弱性较强 1342351.4影响老年女性理财能力因素分析 1396781.4.1性别与年龄 13270191.4.2受教育程度 14299371.4.3家庭因素 14274831.4.4数字技术 151.1S社区老年女性群体概况左云县属于山西省大同市，以煤炭资源丰富著称。2019年年末全县总人口为136776人，比上年下降1.14%。其中，女性人口为67564人，占总人口的比重为49.40%。2019年年未非农业人口39670人占总人口比重为29%；农业人口97106人，占总人口比重71%左云县政府网.左云县概况[EB/OL]./zyxrmzf/zygk/202005/d771748e17784d2297d365cce45d87a6.shtml，2020-5-27.左云县政府网.左云县概况[EB/OL]./zyxrmzf/zygk/202005/d771748e17784d2297d365cce45d87a6.shtml，2020-5-27.S社区位于左云县城鼓楼街以东，属于城乡结合型社区，成立于2007年6月，社区总面积0.5平方公里，东起城墙以西，西至鼓楼街北门街以东，南起卜狱庙街以北，北至北城墙（万人商厦）以南。辖区现有行政事业单位6个，商铺门店243家。共划分15个网格，办公及居民活动场所面积70平方米。表1.12020年S社区老年群体人口数及其构成（人）年龄性别女百分比男百分比60-64岁26051%24549%65-70岁23254%20146%71岁及以上19453%17447%合计68653%62047%根据社区数据统计，社区内现有1525户，共4421人。60岁及以上老年人有1306人，占总人口的30%。其中60岁及以上老年女性有686人，占全部老年人的53%；老年男性有620人，占全部老年人的47%。由表可知，社区中老年女性以低龄老年人口为主，且老年女性在各年龄阶段都比老年男性人数多，因此，老年女性在老年群体中所占比例将会进一步提高。1.2S社区老年女性群体理财能力问卷调查情况笔者结合访谈以及文献研究来设计问卷，采取随机抽样的方式对老年女性理财能力进行问卷调查。在社区工作者的协助下，笔者走访老年女性家庭，共代填问卷50份。问卷分为基本情况、理财知识、理财技能、理财态度和理财行为等，从多方面分析老年女性理财能力现状。表1.2老年女性的基本情况类别选项频数百分比受教育程度小学及小学以下3876%初中714%高中（中专、技校）36%大学及大学以上24%合计50100%个人经营类型无工作1632%纯农户1326%帮工或在周边打工612%个体经营36%外出务工24%政府公务员或村干部、教师等事业单位、国企单位1020%合计50100%个人年收入（元）0-100001122%10001-200002652%20001-3000012%30001-40000510%40001及以上714%合计50100%由表可知，老年女性的受教育程度主要集中在小学及小学以下，接受大学及大学以上、高中（中专、技校）和初中教育的老年女性较少，分别所占比重为4%、6%和14%。可能由于当时经济落后和重男轻女思想的影响，老年女性受教育程度较低。表中数据可知，无工作的老年女性有16个，占32%。绝大多数的老年女性都有自己的收入来源，其中，纯农户和政府公务员或村干部、教师等事业单位、国企单位的老年女性分别占26%和20%，可能是她们的受教育程度不同决定工作不同。帮工或者周边打临工、个体经营和外出务工的老年女性所占比重分别为12%、6%和4%，由于老年女性年龄较大，相对来说会选择一些轻松的工作，闲暇时间照看小孩儿。通过调查发现，老年女性的经济来源包括固定收入、养老保险、子女补贴等等，大部分老年女性的个人年收入在10001-20000元，所占比为52%。收入在10000元以下的老年女性所占比重为22%，有退休工资的老年女性所占比重为14%。由此可知，老年女性并不是完全没有收入。总之，绝大多数的老年女性不仅要忙碌于繁重的家务，而且还要承担家庭的经济压力。由于老年女性特殊的身心状态，她们面对新鲜事物往往持有怀疑态度，很难跟上电子信息时代的步伐，更无力顾及自身经济层面的能力。1.2.1老年女性对理财知识了解不够表1.3了解理财概念和理财知识的情况问题选项频数百分比6.是否了解一些理财概念或理财知识（单利、复利、通货膨胀等）是1530%否3570%合计50100%由表可知，了解理财知识的老年女性为30%，不了解理财知识的老年女性为70%，说明老年女性对理财概念和理财知识的了解水平偏低，这可能与老年女性接触专业词汇较少有关系。表1.4获取理财知识或理财信息渠道的情况问题选项频数百分比7.获取理财知识或理财信息的渠道理财书籍及期刊24%亲朋好友1326%网络612%无渠道2550%其他48%合计50100%从表中数据可知，50%的老年女性没有获得理财信息或理财知识的渠道，看专业理财书籍及期刊的老年女性只有4%，她们最主要获得信息的渠道是通过亲朋好友，所占比重为26%，通过网络渠道占比12%。说明老年女性获得信息的渠道较为单一，可能容易相信亲朋好友的建议。表1.5理财知识答题的情况问题选项频数百分比8.假设您的储蓄账户中有100元，目前存款年利率为2%，如果您将钱一直存在银行，1年后您认为您的储蓄账户中的存款本息合计是多少大于102元612%等于102元1938%小于102元918%不知道如何计算1632%合计50100%有表可知，老年女性答题错误率为30%，正确率为38%且没有超过50%，仍然有32%的老年女性不知道如何计算。说明老年女性的理财知识较为缺乏，可能无法做出正确地判断。总之，表1.3、表1.4和表1.5是关于老年女性理财知识了解的调查数据。通过表中数据显示，绝大多数老年女性缺乏对理财知识的了解，获得理财信息和理财知识的渠道较单一，甚至没有任何途径获得信息，缺乏正确地财务判断。1.2.2老年女性对理财技能掌握不足表1.6阅读能力的情况问题选项频数百分比9.当您看完理财产品或服务的合同条款后，能否理解您的权利和义务理解918%不理解2754%不知道是否理解1428%合计50100%在填写问卷时，调查者让被调查者看一份简单的合同条款。由表可知，只有18%的老年女性在阅读了理财产品或服务的合同条款后之后，能够理解自己的权利和义务，54%的老年女性表示不理解不能明确，还有14%的老年女性无法判断自己能否理解。表1.7运算能力的情况问题选项频数百分比10.一只鸡24元，一只鸭37元，您用100元买了一只鸡和一只鸭，店家应找您多少钱大于39元816%等于39元2448%小于39元714%不知道如何计算1122%合计50100%根据答题正确率可知，老年女性在计算100以内的加减运算时，22%的老年女性不知道如何进行计算，30%计算错误，只有48%计算正确。这道题十分贴近老年女性的日常生活，但是回答的正确率并不高。表1.8理财技能培训的情况问题选项频数百分比11.您是否有去参加过理财知识和技能培训或娱乐活动是1428%否3672%合计50100%由表中数据可知，只有28%的老年女性参加过理财知识和技能培训，72%的老年女性没有参加过培训或娱乐活动。笔者得知S社区之前举办过类似的活动，由于老年女性要忙碌于家事，所以参加活动的人数较少。总之，表1.6、表1.7和表1.8是关于老年女性理财技能掌握的调查数据。老年女性对合同条款的阅读能力和理解能力比较低，运算能力也有待提高，同时，参加能力培训的机会较少，所以理财技能不高。1.2.3老年女性的理财态度相对较好表1.9初次接触理财产品的态度问题选项频数百分比12.当面对没有接触过的理财产品，您的第一反应是什么感兴趣，想深入了解2550%不感兴趣，与我没什么关系1326%拒绝了解，反正我用不到1224%合计50100%表中数据可知，50%的老年女性对没有接触过的理财产品感兴趣，26%的老年女性不感兴趣，甚至有24%的老年女性拒绝了解从未接触过的理财产品。说明老年女性有学习理财的兴趣，可能对新鲜事物的接受较慢。表1.10安全意识的情况问题选项频数百分比11.您在使用银行自动取款机（ATM）或POS机刷卡消费输入密码时，是否会有用手或身体遮挡的意识，防止他人看见您输入的密码经常1020%偶尔1734%从来不遮挡1122%没有使用过自动取款机1224%合计50100%根据数据可知，有20%的老年女性在使用银行自动取款机（ATM）或POS机刷卡消费输入密码时，经常用手或身体遮挡，保护资金账户安全，34%的老年女性偶尔进行遮挡，22%的老年女性从来不遮挡，甚至有24%的老年女性没有使用过自动取款机（ATM）或POS机。说明老年女性的安全意识和电子产品的使用情况都有待提高。表1.11对老年计划的信心问题选项频数百分比14.您是否同意以下说法：我很有信心我老了之后，即使没有儿女的赡养，也能维持自己的开销同意2448%中立1224%不同意1428%合计50100%根据表中数据得出，48%的老年女性有信心能在老年时自己维持自己的开销，14%的老年女性没有信心，12%的老年女性保持中立。说明部分老年女性对老年计划信心不高。总体看来，表1.9、表1.10和表1.11是关于老年女性理财态度的调查数据。老年女性的理财态度相对较好，但安全意识和养老信心有待提高。1.2.4老年女性的理财行为较为保守表1.12长期计划的情况问题选项频数百分比17.有没有为了未来可能发生的事情储蓄（如：结婚、买房、买车、家用电器、医疗等）从不510%经常3978%偶尔612%合计50100%由表可知，78%的老年女性经常为了未来可能发生的事情储蓄，12%偶尔会储蓄，10%从不进行储蓄。说明老年女性的储蓄意识较强，但也有部分人对生活缺乏长期规划。表1.13意外支出计划的情况问题选项频数百分比18.假设下个月您有一笔约等于您三个月收入的意外支出，您是否能全额支付这笔费用可以3162%或许可以1020%肯定拿不出918%合计50100%根据数据得出，62%的老年女性能够支付约等于三个月收入的意外支出，20%的老年女性或许可以支付，但也有18%的老年女性表示无法支付。说明老年女性对日常消费有合理地规划，可以承担起意外支出，可能和储蓄习惯有关。表1.14购买或持有理财产品的情况（N=50）近五年内，你购买或持有下列哪些理财产品？（多选）回应观察值百分比N百分比银行存款5072.5%100%银行理财产品22.9%4%股票00%0%货币型、债券型、股票型等基金34.%6%国债、金融机构等债券45.8%8%商业保险45.8%8%外汇00%0%房地产68.7%12%合计69100.0%138%从表中可以看出，所有的老年女性都会选择银行存款，选择银行理财产品、基金、债券、商业保险和房地产的老年女性较少，没有人选择股票和外汇。说明老年女性理财行为较保守，参与金融市场的程度较低。总体来看，表1.12、表1.13和表1.14是关于老年女性理财行为的调查数据。大多农村居民的日常规划较好，能够维持收支平衡，但长期规划和意外支出的规划性不强，存在一定程度的金融脆弱性，难以承担意外、大额的支出。1.2.5老年女性的理财风险意识较低表1.15接到诈骗电话或遇到诈骗行为的情况问题选项频数百分比20.您是否接到过诈骗电话或遇到诈骗行为是1326%否3774%合计50100%由表可知，26%的老年女性接到过诈骗电话或遇到诈骗行为，74%的老年女性没有遇到诈骗。数据差距较大可能受到老年女性难以辨别信息真伪的影响。说明老年女性的辨识能力和防范意识较低。表1.16面对诈骗应对的情况问题选项频数百分比21.当您接到诈骗电话或者类似诈骗行为时，怎么处理的直接挂断或不理睬1836%深入了解下1530%告知家人或者朋友1530%直接报警24%合计50100%根据表中数据得知，36%的老年女性对于诈骗往往会选择忽视，30%的老年女性会告诉亲戚朋友，30%的老年女性会选择深入了解，4%的老年女性会选择报警。说明老年女性的防范诈骗意识较低，可能与她们的日常生活习惯有关。总之，表1.15和表1.16是关于老年女性应对诈骗的调查数据。老年女性的辨识能力和风险防范意识较低。1.3S社区老年女性群体理财能力访谈情况笔者在社区实习对老年女性进行访谈以此来了解社区老年女性的理财能力现状，根据访谈提纲进行非结构式访谈，了解老年女性的理财需求、理财渠道和理财遇到的问题等等。在访谈过程中，还邀请了经验丰富的社区工作者进行相关的指导。1.1.1老年女性理财意识较低老年女性对理财概念、理财内容、理财方式、理财风险等等都很陌生。老年家庭的消费主要以生活和医疗为主，老年女性对资金的使用状况会取决于家人的建议和决定。老年女性认为银行存款是最安全的方式，其次才考虑银行存款带来的利息。同时，她们还认为理财是有钱人或年轻人才有能力或精力参与的活动，普通人尤其是老年人不需要进行理财。由此可知，老年女性将自己隔离在金融环境外围，缺乏理财意识，养老规划意识薄弱。访谈1：王女士，67岁，家住土八巷，没有上学，常年头晕且血压较低，负责照顾家庭，丈夫负责赚钱养家，四个子女都已经成家立业。随着年龄的增加，夫妻回乡下种地或者周边打临工来维持自己的生活，子女也会给生活费。丈夫是家庭的决策者，负责管理家中的日常开销，她完全没有理财意识，也不会使用银行自助机器。王女士认为自己不需要了解新事物，所有的事情都由她丈夫管理，没有必要浪费时间去学习。访谈2：李女士，68岁，家住东街窑房，读过一年级，家中有三个孩子，大女儿在北京打工，二女儿和小女儿还在上学，主要靠丈夫在外打工赚钱养家，李女士偶尔会兼职打散工，但是，她大部分时间都在照顾家庭，家庭支出主要是教育费用和生活开销，还会承担婆婆的部分医药费。李女士对于金钱不能合理规划，每个月都是月光族，更不会考虑在未来生活中是否会遇到经济上的意外，也没有考虑过给自家及家人购买任何保险。从访谈中得知，她们文化程度较低。王女士生活独立性较差，缺乏家庭经济责任意识，难以接受新事物。李女士家庭支出较多，但其缺乏未来规划意识。她们理财意识较低，认为银行存款是唯一的理财方式，资金难以进行合理规划和运用。1.1.2老年女性理财知识不足金融素养高的投资理财者，在选择理财产品时的考虑的因素会更全面。但是，有些老年女性去银行存款时，她们只关心利息而不懂运算过程，甚至会错把基金当做理财，错把保险当做定期存款；有些老年女性被推荐理财产品时，她们产生抵触情绪，除非是熟人介绍或推荐理财产品；也有老年女性会对所谓的高收益理财产品心动。大部分老年女性对于理财知识缺乏了解，如通胀、储蓄、利率、贷款、保险等等。访谈3：张女士，62岁，家住东街窑房，初中学历，之前是国企职工有退休工资，患有高血压和糖尿病。丈夫也有退休工资且患有通风。每月消费主要是生活开支和医疗支出，其中医疗支出占比较大。张女士对理财相关的知识不太懂，丈夫年轻的时候在单位买过国债，赚了一点小钱，儿子推荐买过基金，但是基金也是丈夫通过手机在打理。张女士只知道理财方式有很多种，目前她使用理财方式依然是银行储蓄，她认为现在年纪大了，应该安全稳健的使用退休工资来养老。访谈4：赵女士，63岁，家住土八巷，初中学历，有退休工资，身体健康。家有一儿一女都已经成家立业，丈夫也有退休工资，但身体不太好。赵女士认为她从来没有接触过理财以及对理财完全不懂。但是，她听朋友推荐给孙子购买过成长保险，每年交一万元，当孙子年满十八周岁时保险就可以有收益，她认为这种保险是稳赚不赔的。在访谈中得知，她们有固定收入作为经济来源，家庭医疗支出较多。张女士的理财决策完全依赖于家庭成员，还出现老年无用感。赵女士听取朋友意见进行购买保险进行理财。由于她们理财知识不足，难以进行理财决策。1.1.3老年女性理财认知度不高大部分老年女性获得信息途径较为单一、难以辨别信息的真伪、计算和阅读信息能力有限、理财渠道较少等。她们为了身体健康购买保健药品和保健用品，还为了孩子幸福攒钱购买房子。现有理财产品种类较多且准入门槛较高，同时，老年女性认知能力在逐年退化，她们很难清楚界定家庭资产状况。在面对日益专业化的理财产品时，她们常会选择不合适的理财产品或不正确的理财信息，这样就可能会遭遇钱财和情感的双重困境。访谈5：刘女士，72岁，家住旧人委院，初中学历，有退休工资，子女也会给生活费，患有高血压。老伴在2018年因病去世，三个子女都已经成家立业，大儿子和二儿子定居在呼和浩特，刘女士现在和小女儿生活在一起。她经常在电视上看一些关于老年养生节目和推销类广告，好几次听其他人的建议购买“特效药”，其实这些药只是保健品，吃多了头晕且血压不降反而升高，她还买过老年鞋，四件套、水杯等日常生活用品。她其实知道这些药可能是假的，女儿也反对她买这些产品，但是她认为有些产品也很实用，看到价格便宜就想买。访谈6：郭女士，62岁，家住东街窑房，小学学历，有养老金，有一儿一女，丈夫在村里养猪。她对于金融机构人员推荐的各种理财产品充耳不闻，只是按部就班地完成自己手头上的工作，平日里儿子有也会给自己一些理财意见，她仍然是按照长辈的方式去管理自己的资金。她认为自己的钱要给儿子买房，往后应该如何照顾孙子和整个家庭，偶尔也会在拼多多上购物。在访谈中得知，她们获得理财信息的渠道较单一，很难辨别信息真伪，运算和理解能力有限。刘女士存在不合理的消费观念。郭女士的消费方式比较保守。由于她们理财能力不足，认为理财只是资金保值增值，然而合理进行财务规划也是理财。1.1.4老年女性理财脆弱性较强老年女性由于不良的家庭特征、性别角色、传统思想和家庭经济地位而成为金融边缘群体。通过访谈了解到，老年女性的财产通常是靠自己积攒起来的，其实她们有资金保值增值的需求，希望提高自己和家人的生活质量。但是，她们认为自己理财能力有限，也担心自己和家人的资金遭遇损失。同时，有些老年女性的家人不支持她们去理财，担心遭遇金融诈骗，难以走出理财失败，会对她们的身心造成打击。访谈7：王女士，67岁，家住东街小学家属楼，大专学历，是一名返聘退休教师，独生女儿已经结婚。夫妻都有稳定的收入，目前，在市区有进行房屋投资以及拥有银行存款。她有资金保值增值的需求和理财的愿望，但是由于之前购买过某金融机构和朋友推荐的理财产品而亏了不少钱。因此，她担心自己最近运气不佳，不敢进行投资理财。同时，又担心物价上涨太快，钱存在银行会贬值。访谈8：常女士，60岁，家住旧人委院，小学学历，身体健康，有两个儿子，夫妻经营小超市。今年五月，她每天早上去一家艾灸店，前一个月免费“坐椅子”还可以领取鸡蛋，店家规定拉一人送一套杯具，她拉了许多好友一起去艾灸，店家新活动规定交五十元返一百元，交一百元返二百元，交五百返一千，交两千返五千，常女士看到一些人真的可以得到返现，她也加入了活动，过了几天店家卷款跑了，她发现被骗之后生病住院了。在访谈中得知，她们都有稳定收入。王女士投资理财失败使其丧失信心。常女士由于不合理的消费观念而遭受身心打击。她们比较在意个人钱财和他人看法，钱财的损失往往使其陷入情感困境。1.4影响老年女性理财能力因素分析1.4.1性别与年龄性别和年龄是影响理财能力的重要因素。理财能力在年龄上的分布集中表现了代际差异。老年人与年轻人相比，流体智力随着年龄的老化而减退，如知觉、记忆、运算速度、推理能力等，而晶体智力并不随着年龄的老化而衰退，如人们学习的技能、语言表达能力、判断力等。大部分老年人由于金融教育的缺失，导致自身的金融素质不足。国内外大量研究表明，男性的理财能力比女性的理财能力高郭晋，张梦..老年人投资理财现状分析及对策研究[J].现代经济信息.2018，10(20)：258～259.，在理财基础知识、储蓄与借款、保险以及投资方面的知识掌握情况郭晋，张梦..老年人投资理财现状分析及对策研究[J].现代经济信息.2018，10(20)：258～2受教育程度受教育程度是影响理财能力的重要因素。美国高中接受了金融课程的老年女性比那些没有接受金融教育的人有更高的储蓄率Christine，M.Rine,&CharlesLaBarre.2020.“Research,Practice,andPolicyStrategiestoBuildFinancialCapabilityforAl.l”Health&SocialWorkVolume45(02):73-76.。通过研究美国全国高校的金融课程，发现接受了三个月金融知识的人对金融管理的信心明显增加了Christine，M.Rine,&CharlesLaBarre.2020.“Research,Practice,andPolicyStrategiestoBuildFinancia