《北京银行F分行绿色金融战略现状调查及发展建议（附问卷）》17000字（论文）

北京银行F分行绿色金融战略现状调查及发展建议目录TOC\o"1-2"\h\u13656北京银行F分行绿色金融战略现状调查及发展建议 126656第1章选题背景 110735第2章研究意义 220802（1）理论意义 225461（2）现实意义 226884第3章北京银行F分行绿色金融发展现状分析 2260653.1北京银行F分行简介 2166873.2北京银行F分行绿色金融发展现状 328683.3北京银行F分行绿色金融发展存在的问题 725721第5章北京银行F分行绿色金融发展战略选择 1540015.1发展战略制定的思路 1547195.2发展战略目标 15168035.3发展战略选择 1632735参考文献 2218831附录 24第1章选题背景气候变化是当今人类面临的重大全球性挑战。我国为了积极应对气候变化，提出“2030年前碳达峰”、“2060年前碳中和”的目标，一方面是我国实现可持续发展的内在要求，是加强生态文明建设、实现美丽中国目标的重要抓手。另一方面也是我国作为负责任大国履行国际责任、推动构建人类命运共同体的责任担当。从2020年9月22日在联合国一般性辩论发言，到12月12日纪念《巴黎协定》签署五周年在气候峰会发表重要讲话，习近平主席在不足百天之内两次宣布中国积极应对气候变化的新目标，不仅坚定了中国走绿色低碳发展道路的决心，描绘了中国未来实现绿色低碳高质量发展的蓝图，也在国际社会展现了大国担当，为落实《巴黎协定》，推进全球气候治理进程和疫情后绿色复苏注入了强大政治推动力。从全球视角看，2020年可谓是“碳中和元年”，各国在更新国家自主贡献目标的同时，纷纷提出碳中和目标。全球开启了迈向碳中和目标的国际进程，对未来世界经济和国际秩序具有重要而深远的影响。中国作为大国绝不能踯躅不前，必须积极投入其中，并努力发挥引领者的作用。一场广泛而深刻的经济社会系统性变革已在调整能源结构、化解产能过剩、转变经济增长方式等领域拉开序幕。作为供给侧一端的金融服务企业，我行应持续深耕绿色产业发展，实践创新绿色金融业务，这是推进供给侧生产方式变革的时代担当和自身业务转型的必由之路。第2章研究意义（1）理论意义西方国家的金融机构中已经将绿色金融战略制定并实施了多年，积累了一定的经验，但绿色金融战略在我国商业银行中仍处于起步阶段，虽然近些年国家对于绿色金融的重视程度在不断提高，但由于时间较短，很多商业银行也在绿色金融战略实施的过程中遇到了一些问题，学者的理论研究与学术成果并不多。因此，本文希望可以通过个案研究的方式，进一步探讨绿色金融战略制定这一话题，从而找到最适合北京银行F分行绿色金融的发展战略，希望本文能对存在类似问题的商业银行有所启发。（2）现实意义随着我国建设小康社会的进程进一步加快，我国社会主要矛盾已经随之改变，人们日益增长的需要与不平衡的发展相矛盾，这一矛盾的解决就需要可持续发展。绿色金融作为可持续发展的方法之一，其发挥的实际作用是比较直观有效的。首先，绿色金融缓解银行的压力。商业银行传统业务的开展将较多的资金投放到了能源类、制造类以及房地产类等企业，但这些企业会因为环境污染以及自身发展受限等问题受到国家政策调整挤压，长远来看无形增加了银行经营负担，可能引发银行借贷风险。绿色金融符合政策导向和社会及企业可持续发展原则，有效规避这类风险，从而更有利于银行的可持续发展。其次，绿色金融为银行注入了活力。由于竞争激烈，商业银行业务的推广已经陷入了价格战，这使得银行利润空间逐步缩窄，盈利越来越难，面对这样的形式，绿色金融战略的制定和有效实施让银行步入新的健康展业轨道，可以有效推进商业银行业务转型和创新，获得更多的利润的同时为社会和环保事业做出贡献。第3章北京银行F分行绿色金融发展现状分析3.1北京银行F分行简介北京银行作为我国最早也是目前我国最大的城商行，是一家新型的中外合资的股份制商业银行，于1996年1月29日经中国人民银行和北京市政府批准成立，注册资金10亿元人民币，当时叫“北京城市合作银行股有限公司”。经过1998年和2004年两次更名，最后将名字确定为“北京银行股份有限公司”。该行在北京地区规模位列第三，截止到2021年底，其有员工3600多名，支行数量达到了116家，拥有272台自动取款机，正在大力开展电子银行业务。北京银行F分行是北京银行在F地区开设的分行，其成立于2010年01月13日，位于F市建邺区河西大街190号，法定代表人为夏国强，其主营业务包括如下几种：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付政府债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项业务；提供保管箱服务，此外，还有总行在中国银行业监督管理委员会授权的其他业务。分行当前还拥有1家对外投资公司。3.2北京银行F分行绿色金融发展现状3.2.1发展规模在绿色金融发展的大背景下，北京银行F分行也加强了对绿色金融业务的发展力度，始终坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，依托北京银行“绿色金融”特色品牌，全力支持江苏地区绿色经济、循环经济、低碳经济发展，将绿色金融理念贯穿到业务发展之中，促进绿色金融与经济社会和谐发展。截至2021年12月末，该分行绿色信贷规模近40亿元，绿贷比持续上升。2019年至2021年，全行绿色信贷余额逐年大幅增长，在对公贷款中的占比也相应明显上升。2021年余额在省内银行排名第五位，增速位列第三，为分行进一步发展绿色金融业务奠定了良好基础。表3.1F分行授信的绿色金融业务类型（单位：万元）序号客户名称授信金额授信品种业务时间1芜湖市天壕新能源有限公司（玻璃窖余热发电）4500项目贷款2011年2菏泽广顺新能源有限公司（风力发电）30000项目贷款2017年3F友智科技有限公司3000综合授信2017年4天顺风能（苏州）股份有限公司（塔筒、叶片）10000综合授信2018年5江苏国恒安全技术工程有限公司（工程建筑评估）500综合授信2018年6江苏丰源热电有限公司5000综合授信2019年7泰州恒众能源科技有限公司（储能电站）4500项目贷款2019年8宿迁核润新能源有限公司（光伏发电）796项目贷款2020年9泰州核瑞新能源有限公司（光伏发电）573项目贷款2020年10淮安核泽新能源有限公司（光伏发电）637项目贷款2020年11淮安核祥太阳能发电有限公司（光伏发电）1000项目贷款2020年12徐州核瑞太阳能电力有限公司（光伏发电）686项目贷款2020年13江苏中鹏环保集团有限公司（污水处理）500流贷2020年14北控环境再生能源(张家港)有限公司（固废处理）100000综合授信2021年按银监会绿色信贷12项指标分类，北京银行F分行绿色信贷余额最多的项目分别是：“光伏贷”项目余额18.44亿元，中小企业节能减排融资贷款8.85亿元。截止到2021年12月末，分行绿色结构化融资和绿色产业基金余额7.8亿元，储备绿色产业基金金额11亿元；绿色债务融资工具余额2亿元；绿色租赁余额2.3亿元。总之，北京银行F分行的绿色金融产品的品牌和市场影响力在江苏省内不断提升。3.2.2市场份额近年来，北京银行F分行强化绿色金融发展，在绿色金融的产品和服务上不断加大创新，绿色金融的市场占有率在地区呈现出逐年上升的趋势，具体数据如下图3.1所示。 图3.1北京银行F分行2017-2021年市占率变化情况通过对以上的数据分析，可以发现，2017年到2021年，北京银行F分行绿色金融产品的市场占有率呈现出逐年上升的趋势，2017年北京银行F分行绿色金融的产品市场占有率只有2.3%左右，截止到2021年底，北京银行F分行绿色金融产品已经超过了5%。说明目前北京银行F分行的绿色金融产品已经具有一定的市场基础，受到广大绿色产业消费者的喜爱，同时也说明北京银行F分行绿色金融产品在地区具有较大的影响力。3.2.3发展策略（1）产品与服务策略目前，绿色信贷己成为北京银行F分行协助客户共同实现可持续发展的综合产品组合，近年来，分行在总行的引导下不断加强产品创新的力度，创新开发了为光伏发电项目提供“光伏贷”以及中国中小企业节能减排融资贷款等。同时，北京银行F分行正在大力推进绿色产业基金，研究探索碳金融领域的产品创新。①光伏贷产品与服务近年来，分行创新开发了“光伏贷”分布式光伏发电项目贷款产品、“中国中小企业节能减排融资贷款”等，其中，“光伏贷”产品具备多种优点，比如贷款期限长（5-10年）、贷款收益高（8-12%）、资金用途灵活、资金用途灵活、客户集群化等，顺利成了分行的一大品牌亮点。行也成功为30余家光伏企业提供授信支持，投放光伏电站项目37笔，投放金额达13亿元，同时已储备“光伏贷”45笔，合计金额7.5亿元。②中小企业节能减排融资贷款F分行与国际金融公司（IFC）合作，专门针对中小企业节能减排而推出的专项产品，旨在缓解中小企业旺盛的节能减排融资需求与普遍存在的融资难、融资渠道窄的矛盾。其对中小企业的融资方式也呈多元化，既有固定资产贷款、流动资金贷款，也包括金融租赁、信托贷款、短期融资券、中期票据、中小企业集合票据和委托贷款等。③合同能源管理产品与服务合同能源管理贷款是指合同能源管理公司或采取合同能源管理模式进行产品销售的节能产品生产商凭借其合同能源管理项目项下的未来收益权质押作为主要担保方式，同时结合土地房产抵押、机器设备抵押等其他担保方式，向北京银行F分行申请获得固定资产贷款的融资产品。④绿色产业基金产品与服务北京银行F分行推出的绿色产业基金是绿色信贷的重要补充，与各地政府的引导资金相结合，有效撬动并引导社会资本投入清洁能源和节能环保等绿色产业。首笔绿色产业基金是与北控清洁能源集团有限公司合作成立的光伏产业基金，总额10亿元，首笔2.1亿元已于2021年9月顺利投放。目前共有7笔绿色产业基金在申报，总额52.5亿元，拟投向行业包括污水处理、热电联产、新能源汽车等。⑤其他产品与服务除以上已开发的绿色金融产品以外，北京银行F分行正在调研工业锅炉大气污染物排放控制、排污权有偿使用、新能源汽车等行业，编制下发各行业营销指引，并针对市场融资需求推出相应的绿色信贷和基金产品。为更好的服务绿色发展，北京银行F分行近期拟发行200亿元的绿色金融债券，债券已完成第三方机构评估认证，发行相关工作正在推进中。为了对省内绿色产业，北京银行F分行采纳赤道原则为契机，加强与其他赤道银行合作，服务省内企业走出去，为客户提供更优质的综合金融服务方案，着力发展内保外贷、境外直贷、境外银团等业务，助力企业“走出去”，同时，引入境外资金，支持国内实体企业发展。绿色金融已成为北京银行F分行的特色化品牌业务，是北京银行F分行服务经济可持续发展、充分履行社会责任的重要举措。（2）业务组织管理策略北京银行F分行建立了全面的绿色金融管理政策，对银行的信用绿色金融、市场绿色金融等进行全面管理，管理过程中包括对绿色金融信贷等产品的识别、计量、检测和控制绿色金融的全过程。公司于2021年专门成立了绿色事业部门，该部门在“树立品牌形象，特色创新经营；打造服务生态，真诚所以信赖！”的指引下，率先在行内集中精力专营绿色金融业务，挑选重点方向先行突破，逐步形成业务规模，传承总行绿色精神，在江苏市场擦亮北京银行绿色金融品牌。为了促进绿色金融业务的发展，分行专设绿色通道，包括绿色报审（方案设计）、绿色审批、绿色放款、绿色贷后等；在中台部门的创新支持下打造绿色拳头产品，配以综合服务方案营销特定优质客群。但该部门还不成形，只有1名部门负责人和1名团队经理以及2名客户经理。当分行在异地分行和同城支行同步设立绿色业务专岗，共同推进属地业务落地。同时，中后期执行轮岗交流机制，采用以干代培方式，周期3-6个月，为分行绿色业务发展储备人才。北京银行F分行绿色金融管理组织结构上，主要由总行信贷委员会提供业务指导，总行绿色金融部以及分行绿色金融授权审批小组，具体负责绿色金融的业务，在业务的流程上，主要包括了贷前调查，贷款审查，贷款审批以及放款审核等多个环节，并强化风险控制，建立风险管理部，对待后进行管理，对绿色金融可能会产生的风险进行控制。3.3北京银行F分行绿色金融发展存在的问题3.3.4绿色贷款种类不丰富（1）客户对产品丰富满意度不高从目前而言，北京银行F分行绿色金融的绿色相关企业对产品的认同并不高。根据笔者2021年5月份到北京银行F分行进行的实地走访调查，就北京银行F分行绿色金融的绿色相关企业对目前绿色金融产品满意度的调查结果显示，很多绿色金融的绿色相关企业，对产品的满意度不高。具体如图3.3所示。图3.3北京银行F分行工作人员认为客户对分行绿色金融产品的满意度图3.3的数据显示，北京银行F分行绿色相关企业对绿色金融产品的满意度调查中，有10.8%的工作人员表示客户对产品表示非常满意，15.2%的工作人员表示客户对产品表示比较满意，但53.9%的工作人员表示客户认为绿色金融产品一般，还有20.1%的工作人员表示客户对产品不满意。说明客户对分行的绿色金融产品满意度有待提升。具体有如下几方面的表现。从目前而言，北京银行F分行虽然在绿色金融上做出了很多努力，但是整体而言，绿色相关企业满意度不高，根据调研、走访结果表明，北京银行F分行在绿色金融发展方面存在部分的不足，一些绿色经济相关部门、企业一致认为，北京银行F分行的绿色产品较为单一。据了解可知，北京银行F分行绿色产品主要集中在绿色信贷等老一代绿色产品上，而近些年新兴绿色产品，如绿色债券等业务发展、开拓较少。因此，北京银行F分行绿色金融服务仍需要不断努和改善。具体数据如下图3.4所示。图3.4北京银行F分行工作人员对绿色金融产品丰富度的认知图3.4的数据显示，当前的分行客户大多认为北京银行F分行在对绿色金融相关产品的推广上较为单一、创新度较低、更新速度较慢，需要不断创新发展。其中，有10.1%的工作人员表示客户认为分行绿色金融产品非常单一，对其发展效率极度不满，21.6%的工作人员表示客户认为北京银行F分行绿色金融产品比较单一，需要不断丰富产品种类；还有30.7%的工作人员表示客户认为分行绿色金融产品和种类一般，未提出针对性意见。同时，有近37.6%的工作人员表示客户分行绿色金融产品发展较为良好。其中，近13.5%的工作人员表示客户认为绿色金融产品的种类非常丰富，对此评价较好；而最后的24.1%的工作人员表示客户认分行绿色产品比较丰富，同时认为还具有发展的空间。相关客户态度各不相同，但总体上持不满态度。由此可见，北京银行F分行在绿色产品的开发、拓展上需要进一步加强。不断丰富产品数量、优化产品质量。（2）绿色金融产品创新有待提升创新是推动企业发展的重要推力，北京银行F分行绿色金融产品的发展缺乏创新能力、研究部门相对薄弱。首先，北京银行F分行在创新发展的时候，没有结合实际，使创新产品与实际不对口，创新方向错误。其次，北京银行F分行的后备研究部门较不完善，研究人员没有做到实地考察、市场调研等基本工作，使创新脱离实际。最后，虽然北京银行F分行在产品创新、拓展等方面做了一系列的努力，但是所推广的产品较为大众化、普遍化。北京银行F分行所推广的绿色金融产品体系较为老套、陈旧，产品自身的竞争力、市场拓展力较弱。北京银行F分行想要进一步提高自身的绿色金融发展，还需不断调研、不断开拓新方向、不断提高产品的独特性。北京银行F分行不断加强自身的灵活性、应变性。针对不同的绿色相关企业，推出不同的、相对目的绿色金融产品，使产品与企业适应性不断加强。同时，北京银行F分行不仅将目光集中在大型企业与项目，要综合、全方位考虑，积极开拓小型企业、微型企业的发展空间，推出与之相对应的绿色产品，不断加强自身市场竞争力。3.3.1未设立绿色金融业务专职管理部门企业在设立组织结构时应根据企业发展目标，将影响企业管理的重要要素划分出来形成相应的管理部门，形成相对稳定的科学的管理体系。由北京银行F分行现行组织结构设置。但当前，分行虽然在2021年设立了绿色事业部，负责绿色金融业务的发展和管理，但事业部并未成形，内部人员数量较少，导致相关活动无法顺利开展。总的来说，分行的绿色贷款业务依然是与其他信贷业务一样，由风险管理部、信贷管理部和市场营销部等部门员工兼职负责，各部门职责划分不够明晰准确。虽然近几年北京银行F分行在绿色金融发展上取得了一定的成绩，但F分行对绿色金融业务发展的重视不足，除了表现在组织结构设置上的缺失以外，从问卷调查结果的分析上也能有所推断。图3.2北京银行F分行人员对绿色金融业务发展的重视程度问卷调查结果显示，只有8.5%和23.6%的人员表示非常重视或比较重视，但有7.8%的人员表示非常不重视，有18.9%的人员表示比较不重视。通过与被访者进行交流，发现分行不重视的原因主要是F分行是在执行总行或人民银行监管部门决定，完成总行和监管部门的任务就可以了，再加上F分行的绿色贷款业务量较小，更多的工作人员将重心放到了其他业务尤其是规模大见效快的信贷业务上。与其他商业银行相比，F分行的绿色贷款业务在行业和产品等方面并没有竞争优势，这使得部分员工对这项业务的关注度不高，积极性不够，没有从内心深处转变理念，只是根据规定的标准动作机械化执行。3.3.2绿色贷款业务“底子薄”尽管该行绿色金融近年来发展取得了显著地成效，但总体来看，绿色金融业务基础仍较薄弱。尤其是绿色金融基础客户群，截止2021年末，该行绿色金融客户仅96户，占授信客户总数的16%，仅占对公客户总数的0.5%。该行绿色金融客户数是兴业银行F分行绿色金融客户数的40%。从该行客户总体结构来看，多年来该行一直积极拓展“三大一高”客户，大型客户占比较为集中，对中小型企业客户积累不足，这也是导致该行绿色金融客户群体薄弱的原因之一。从业务管理上来看，该行绿色金融业务管理体系与业务流程与传统的信贷业务并无二致。绿色金融业务处理机制与传统信贷审批混为一体，无法有效突出绿色金融在该行授信业务管理上的优先性。管理机制及保障措施的缺失将直接影响到该行绿色金融未来的发展效率。3.3.3绿色贷款业务占比不高无论从客户还是绿色金融融资情况来看，该行绿色金融占比均偏低。从2021年末的数据表现来看，该行绿色金融融资余额占比仅为11%，从银监会新闻发布会披露的信息，2021年末国内21家主要银行绿色金融信贷余额8.2万亿元，在各项贷款总余额总占比近10%，其中五大国有银行绿色金融余额平均占比8%，国开行和兴业银行占比均超过15%以上，其他股份制和城商行占比在12%左右。从北京银行F分行数据表现来看，该行绿色金融占比仅为市场平均水平，而与其同处于一个对标区间的兴业银行F分行，该指标占比高达16%，说明该行绿色金融信贷余额占比仍需不断提高。近些年来，我国经济高速发展，同时，由于重工业污染物(废渣、废水、废气)的大量排放，不断造成环境恶化。针对此现象，我国政府提出一系列相关政策，其中绿色金融也是重点发展对象之一。绿色金融种类繁多，包括:绿色信贷、绿色保险、绿色证券、绿色债券、以及绿色基金。北京银行F分行积极响应国家政策，不断发挥绿色金融对环境保护的积极作用，但是在绿色保险、绿色证券等方面还有很多不足，进步空间较大。因此，北京银行F分行还需不断深入研究。根据北京银行F分行提供的相关数据显示，2021年北京银行F分行绿色金融的业务分布上，88%的业务都集中在绿色信贷上，而对于绿色基金，绿色证券，绿色债券，以及其他绿色的相关金融业务的发展十分落后，业务结构上，整体上出现了失衡的局面。3.3.5专业化人才不足（1）学历结构层次不合理绿色金融是在传统金融的基础上，进一步的拓展、创新。因此，它较传统金融相比，种类更加繁多、内容更加复杂、专业知识更加全面，方式更加灵活。同时，它所面临的风险更大、回收周期更长。北京银行F分行接触绿色金融的时间较短，相关的治理机构不完善、后备存储人才资源不足、研究创新经验缺乏。这一系列的问题都制约了北京银行F分行绿色金融服务的发展。绿色信贷是北京银行F分行目前最主打的绿色金融产品之一，绿色信贷业务的流程、办理，北京银行F分行也培养了一些相对应的、经验丰富的业务人员。但对进一步的绿色金融产品，例如:绿色保险等，需要更专业的金融知识，专业人士结合宏观、微观的把握，体统分析、综合考虑、动态结合，对高风险产品不断评估与分析。就此，北京银行F分行需要不断加强人才培养、人才引进。从而真正发货资产的能动性，提高自身的技术性。北京银行F分行的发展，不仅要着眼于国内市场，同时要将目光放远、放长，积极融入国际市场。在开拓国家市场的同时，需要引进大批优秀的金融专业人才（了解国际相关金融知识与金融环境、懂得金融运作的方式）。团队合作的力量往往大于个人的力量，因此，专业团队组织也是推动北京银行F分行发展的重要力量。北京银行F分行的内部团队，组成人员大多毕业于经济、金融等专业，学历构成较为单一。在迎合绿色金融发展的实际情况当中，不仅需要专业知识较强的人员，同时需要高复合型、综合性人才及团队。在掌握金融知识的同时，能够了解并运用相关的信息技术、管理、营销等技术。具体数据如图3.5所示。图3.5北京银行F分行绿色金融团队的岗位类别结构根据图3.5的数据所示，北京银行F分行的绿色金融团队大多由毕业于经济类、金融类等专业的毕业生构成，比例高达近72%。但作为服务性团队，仅仅具有经济、金融等专业知识是完全不够的，不断提高团队人员学历构成，引进综合型、复合型人才、提高客户满意度与认可度。在对绿色产品的研究上，以环保为基础，不断创新与发展。（2）绿色金融工作人员服务质量不高作为一个服务性团队，客户的满意度是检验服务标准最直接的判断方式。然而，在2021年五月份，笔者就“北京银行F分行综合服务能力满意度”进行的相关走访调查发现，较多数绿色金融服务的企业客户，对北京银行F分行绿色金融服务人员的服务能力、服务态度表示不满意。具体数据如下图3.6。图3.6北京银行F分行工作人员认为客户对分行绿色金融综合服务能力的满意度针对上述数据的分析研究结果可知，大部分客户对北京银行F分行的服务持不满态度，北认为分行绿色金融综合服务能力较差，客户满意度较低。63.9%的工作人员表示客户不满意，其中，有7%的被调查人员表示客户非常不满意，甚至开始质疑分行绿色金融服务人员的能力，认为其业务办理不够成熟，且服务态度不够好。18.2%的被调查人员表示客户比较不满，35.1%的被调查人员表示客户一般不满；近39%的客户对北京银行F分行绿色金融服务人员态度表示满意。其中10.1%的客户表示非常满意，对北京银行F分行的服务态度非常认可，给予较高的评价。剩余27.1%的客户表示比较满意，对北京银行F分行绿色金融服务并无异议，服务态度较为良好、办理流程较为顺畅。由此可见，北京银行F分行在业务服务方面，需要不断加强人才服务培训，提高客户优质体验度、客户满意度。（3）缺乏绿色金融人才的引进与培育机制第一，缺少优秀专业金融人才的引进途径。北京银行F分行的人员招聘大多属于校园直接聘，虽然一定程度上满足了金融知识专业性，但应届毕业生缺乏实践经验，不了解环保产业、生态绿色产品的相关背景知识。从而导致了知识结构不协调、不平衡。北京银行F分行的员工由总行统一招聘和审核，在绿色金融实际发展的情况下，不能做到因实而招、因实而引。北京银行F分行的人才引进途径较为单一、较为古板，不断完善引进机制，提高人才的质量。第二，缺乏绿色金融的相关培训机构。人才引进之后，需要不断开展培训活动，人才在接受相关培训后才可以正确的、积极的、有目的性、方向性的发挥自身作用，使银行收获最大的价值反馈。北京银行F分行在相关培训方面，机制设置不完善，使人才无处培训、无处提高，难以发挥自身最大价值。第5章北京银行F分行绿色金融发展战略选择5.1发展战略制定的思路在制定绿色金融发展战略的过程中，除了要充充分按照政府制定的政策指导来进行，还需要结合银行自身的实际。在发展绿色金融的过程中，北京银行F分行需要坚持“三个发展原则”、“四个发展方向”、“四个发展策略”。三个发展原则：理念先行原则、经营效益原则、可持续发展原则。四个发展方向：从依靠规模扩张向规模和质量并重发展、从传统信贷投放向绿色综合金融服务发展、从单一客户投放向绿色产业链发展、从注重短期定价向经济社会责任与长期综合收益并重发展。四个发展策略：转变发展理念、强化绿色贷款流程管理、丰富绿色金融产品种类、培养绿色金融专业化人才。5.2发展战略目标按照上述4.1中对于北京银行F分行的SWOT-PEST分析结果可得对于绿色金融业务发展应采取SO战略(增长性战略)，北京银行F分行应根据总行总体目标制定出分行的绿色金融阶段性目标，那就是五年内成为F市领先的绿色金融服务银行。目标的实施主要分为以下几个方面:首先，全面提升绿色金融的业务占比量。发挥大客户优势，将绿色金融的对公业务占比提升到百分之三十以上，在此基础上要提升绿色金融客户的比重，发展更多的中小型企业客户，增加规模的同时增加客户数量，加快提升本地绿色金融市场占比。其次，优化绿色金融管理能力，搭建绿色金融业务发展立体人员梯队。重视绿色金融业务人才队伍的建设，在人员保证的前提下，设立绿色金融业务专属职能部门，并在各经营机构建立完善绿色金融考核，设定专职客户经理岗位，确保推动基层绿色金融业务营销和落地。再次，在区域范围内推广宣传绿色信贷的升级业务，开通绿色信贷项目审批快速通道，对不符合国家绿色发展方向的两高一剩类业务等加以缩减，同时更新建设针对绿色金融业务的风险评估体系和贷后管理体系。开发升级新的绿色金融产品，使产品能适应更新较快的绿色金融业务市场需求。最后，深耕绿色金融业务，挖掘区域内绿色产业潜在金融业务，围绕政府工作报告中提及的区域产业规划，在F市六个新兴绿色产业中进一步提升绿色金融市场的品牌影响力和市场占有率。5.3发展战略选择5.3.1转变发展理念（1）建立绿色发展理念习近平在党的十八届五中全会上强调了“创新、绿色、开放、和谐、分享”的发展观，绿色发展开始被很多企业或个人所重视，但因为发展绿色金融业务虽然契合国家政策的号召，但与北京银行F分行这一股份制商业银行的盈利目的存在一定的冲突，毕竟绿色金融业务的开展需要银行投入较多的人力、物力和财力，而且在短期内经济效应不太显著。因此，需要让北京银行F分行转变发展观念，在发展的过程中，除了关注经济发展外，还需要重视环境保护，这才是可持续发展的核心理念。北京银行F分行需要在“绿色富国”的理念下促进绿色低碳循环发展，加强对节能环保事业的支持力度，积极开展绿色金融大行动，改变以往低投入、高环境污染的粗放发展体系，开始实施创新与绿色并驾齐驱的全新发展机制，从而将污染程度逐步降下来。北京银行F分行要明确自身在F市绿色产业发展中的重大使命，充分为节能环保、清洁生产、绿色服务等绿色产业企业等提供金融支持，使其可以更好地开展各种业务，充分保护F市地区的自然环境。在这一绿色理念和思维的引导下，北京银行F分行可以主动践行循环发展、绿色发展和低碳发展，不会为了短期经济效益而忽视绿色金融业务的发展。（2）建立资本约束理念在当前的发展形势下，资本成为了一种稀缺的资源。北京银行F分行在施行绿色金融战略的同时，也要建立相应的资本约束理念。北京银行F分行作为股份制商业银行，其资金来源于各大股东，虽然不包含国有资本，但也需要建立资本约束理念，尝试利用有限的资金来更好地发展绿色金融业务，同时避免金融风险的发生，以免对F市整个金融系统产生影响。《巴赛尔协议三》对商业银行提出了明确而严格的资本要求，国也加强了对对商业银行资本利用的监管力度，同时，北京银行F分行面临更大的资本约束压力。在实施绿色金融战略的过程中，将资本收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）纳入绩效考核体系，从而平衡风险与收益。在资本约束的情况下，北京银行F分行会对客户的信用情况和资金实力等进行等级划分，对不同等级的客户采取不同授信方案，做好贷款定价和贷后监控等工作。通过建立资本约束，决定是否推出一项产品或取消一项业务，促进绿色金融业务的均衡健康稳定发展。（3）建立综合收益理念商业银行会以客户或项目为单位来分析综合收益，而不是以某个产品为单位来分析综合收益，在分析综合收益的过程中，可能一个项目会包括多个产品，或者一个客户可能会购买多个产品，需要将多个产品的收益综合起来进行分析。在整个绿色金融市场受到重视的情况下，很多非银行的金融机构也加强了对绿色金融业务的开展，这进一步加剧了绿色金融市场的竞争激烈程度。各大金融机构都在争取大客户资源，鉴于单一贷款获得的收益不高，还可能会导致经济增加值(EVA)为负的情况发生，从而不受银行的重视。但北京银行F分行毕竟追求经济利益最大化的原则，为了获得更高的综合收益，会丰富绿色金融产品的类型。但是绿色金融产品不同于一般的信贷产品，其话语权掌握在政府手中，北京银行F分行只能按照政府的政策行事，不能开发政策范围之外的产品。政策规定银行在开发绿色金融产品的过程中，可以开发节能环保、清洁能源、污水治理及水资源开发利用等项目。针对政府机构或大型国有企业等客户开发的绿色金融产品，会存在一定的风险，毕竟这些客户企业用的是国有资产，对价格非常敏感，具有较强的讨价还价能力，这对以利益为目标的北京银行F分行来说会导致一些问题的发生。因此，北京银行F分行需要建立综合收益理念，在开展综合金融服务的过程中不应过于追求短期经济效应，还应平衡好各方面的利益，结合使用RAROC和EVA等评价方法，并结合项目的实际进行评价，保障综合效益的增加。5.3.2强化绿色贷款流程管理绿色金融产品在发放的过程中需要严格遵循一定的流程，防止贷款风险的发生，因此，需要先对绿色贷款流程进行优化，并建立完善的内部控制制度，为绿色贷款流程管理提供制度保障，保障各项工作都能有效进行。北京银行F分行在开展绿色信贷业务中，需要改变只关注绿色信贷业务规模的现状，制定合理的绿色信贷业务完成度评价指标体系，加强对绿色信贷考核及资源配备，将环境因素纳入客户评级及客户信用等级监测体系。制定合理的风险管理目标，从贷前、贷中或者贷后多个环节来加强风险管理，一旦发现风险隐患，就采取及时有效的控制措施。在内部控制制度下开展流程管理的过程中，需要将风险管理放在核心位置加以重视，但这些工作还需要在国家法律法规和监管要求下开展，这是大前提，也是遵守环境和社会风险合规底线的前提条件。绿色贷款流程中需要将风险管理放在首位，在风险管理的过程中，提前对风险进行调查，尤其是贷款主体的信用等级情况等，做好风险管理工作，提高重点行业、重点区域客户环保标准，严格按照环保“一票否决制”。对绿色信贷客户进行分门别类，定期监测绿色信贷分类标识超过限定等级的客户。对不同风险层别的绿色金融业务客户，分门别类制定差异化管理，从而加强风险量化能力建设。5.3.3丰富绿色金融产品种类随着绿色金融业务发展不断深入，北京银行F分行应当积极加快绿色金融产品和金融服务的创新，让绿色金融产品与服务摆脱市场同质化竞争的怪圈，通过独特的产品或服务来吸引更多客户的关注或购买。北京银行F分行应抓住江宁经开区的绿色发展机会，着力发展新区绿色信贷业务。鉴于绿色金融存在技术复杂、周期长、政策风险高、信息不对称等难点，因此必须运用金融科技，创新绿色金融产品，扩大融资规模。在这一过程中，北京银行F分行需要首先进行加强技术研发和技术改造，通过技术创新来促进产品设计和服务方案优化，在满足F市绿色低碳发展业务需求的同时促进绿色金融客户综合性收益的改善。表5.1北京银行F分行创新产品分类产品分类产品名称应用场景市场同类产品表内产品光伏贷分布式光伏电站-风电贷风力电站储能贷储能电站国补贷确认纳入补贴范围，指定贷款用于归还补贴未到位的项目债务建设银行国补贷绿质贷排污权、碳配额交易权、林权等质押节能贷节能减排固废贷固废处理表外产品绿色信用证--绿色非融资性保函省电力交易市场，绿色项目工程类投标、质保等建设银行分离式保函供应链及投行绿色创新产品绿色京信链（运用区块链技术，嵌入碳中和标识）电站终端主体、EPC主体及上游优质设备制造商，尤其以出口型为主的实体客户，提早布局规避碳关税浙商银行应收账款池产品（1+N、A+B+b）、中企云链（竞对）绿色供应链ABS或ABN绿色优质主体-绿色项目收益票据--中小企业绿色集合债区域绿色集优债--碳中和绿色债--碳排放权绿色信托--按照这一产品的规划布局，北京银行F分行可以重点开发如下绿色金融产品：（1）积极拓展绿色信贷业务。充分考虑F市的生态环境情况，在考虑和控制风险的情况下加强各种绿色信贷产品的研发，比如光伏贷、风电贷、储能贷、国补贷、绿质贷、节能贷、固废贷等，完善授信机制，积极探索生态类如采矿、林权、排污权等质押贷款，确保这些绿色信贷产品可以与市面上同类绿色信贷产品区别开来，打造自身的优势，在利率、期限、额度等方面加强创新，在提高绿色信贷占比的同时使得产品可以充分满足市场的需求。（2）加快绿色金融债券的发行。结合F市的生态环境，围绕工业节能、建筑节能、交通运输节能等节能项目、服务技术和设备等开发绿色信贷产品，比如中小企业绿色集合债、区域绿色集优债、碳中和绿色债等，这些产品主要提供担保补贴、债券贴现等服务可以为购买的企业获得更多的融资金额，同时降低债券购买主体的融资成本。在发行这些债券的过程中需要优化债券征信结构，将碳排放权、排污权等充分考虑进来。（3）积极建立绿色基金。目前F市正在加大江宁经开区的发展，为了让经开区的发展有更多的资金支持，F政府开始鼓励商业银行开发相关的绿色基金产品，使得生态环境得到充分的整治。可通过PPP绿色发展基金的建立，对生态区的环境生态治理项目进行合作，积极支持政府对生态区的整治。（4）大力推行绿色保险。由于F市也坐落着不少的工业企业，这些企业在生产经营的过程中会对当地的环境受到影响，但是企业在环境治理方面缺乏资金，为了让企业在产生环境污染后可以承担治理的风险，北京银行F分行可以为其开发绿色保险产品，比如绿色非融资性保函等，重点向新能源、节能环保、新材料等相关企业力荐绿色保险。政府可以通过出台保险优惠政策，持续增加投保企业的数量。（5）加强碳金融、排污交易。北京银行F分行积极探索碳排放交易市场以及排污权交易市场领域相关融资产品。关注碳排放交易市场建设进程，煤炭、有色、化工、钢铁、林业等企业积极参与到碳排放权交易的同时，北京银行F分行应与F市碳排放权交易中心合作，抓住碳排放权交易市场的机会，及时捕捉企业碳排放权信息，深入研究碳交易业务，推行系列低碳优惠政策，促进企业加强碳金融交易。积极设计适合的融资产品，比如在绿色京信链中应用区块链技术来嵌入碳中和标识，密切跟踪排污权交易市场建设情况，鼓励开展排污权交易试点的地区分行以排污权质押作为融资客户的信用增级方式。（6）开展绿色租赁交易。北京银行F分行可借助集团内工银租赁有限公司，在F地区开展绿色租赁业务，对客户进行共同维护和服务。坚持绿色可持续发展原则，和新能源汽车厂商合作开展绿色租赁业务，比如为中电融合、省金租、康富、外贸金租、远东租赁等提供相关的绿色金融服务，推行绿色出行。和新能源电站合作，通过金融和科技融合模式，提供一条龙式的绿色金融服务，提升客户的满意度。5.3.4培养绿色金融专业化人才目前，北京银行F分行在开展绿色金融战略的过程中，还存在绿色金融人才匮乏的问题，导致绿色金融业务的开展受到影响，产品或服务也得不到创新，因此，加强人才培养显得至关重要。需要培养的人才有业务管理人员、业务经营人员等，在培养的过程中需要采取针对性的培养方法。（1）加强专业人才的选拔和培养绿色金融业务是新型综合金融业务，涉及的内容较为丰富，比如环保、法律、技术等，这就对相关的业务人才的素质提出了更高的要求，需要人才不仅要熟悉相关的绿色金融政策的内容，还需要明确各大企业或者个人的绿色金融需求，在设计绿色金融产品或者服务的过程中考虑多个行业的不同需求，最终保障产品或服务的设计可以让客户满意。但因为绿色金融业务在我国出现的时间较晚，相关业务的开展还不成熟，关于这方面的人才培养也缺乏相应的参考，需要做好充分的准备工作。首先，加强人才的招聘。尽量招聘与环保类、技术类专业相关的毕业生，这些毕业生对绿色金融领域有一定的了解，相比非科班出身的毕业生可能懂得更多的绿色金融产品开发与设计的知识，这可以从源头上保障人才的质量。在招聘的过程中严格按照笔试、面试和专业测试的流程来开展工作，充分保障人才符合分行的岗位要求。其次，对现有的人才进行培养，针对不同的人才采取不同的培训方式，制定不同的培训方案内容，毕竟不同的人才掌握的专业知识不尽相同。北京银行F分行可以定制绿色金融专业人才发展计划，根据绿色金融业务的特色之处，组织针对性的行内培训工作。比如针对资深专家，培训内容可以确定为政策解读、产业现状、行业痛点、技术评估与应用等，保持原则上每年不低于2次的培训频率；针对管理人员，培训内容可以确定为特色产品、审批逻辑、贷后管理、典型成功案例、实操要点、营销思路等内容，这类培训需要保持每月一次左右的频率。在培训方式的选择上，可以采取听讲座、看视频、文件传达学习等方式进行，让人员掌握基本的环保相关制度、相关政策等，知道如何开展风险评价和营销工作。在这方面，北京银行F分行需要在内部大力宣传绿色金融政策、绿色金融管理要求等内容，鼓励行内员工从身边小事做起，树立行内员工绿色金融绿色环保的观念，深刻对绿色金融的认知。最后，加强和高等学校如F大学、东南大学、F农业大学、河海大学、F师范大学、F理工大学、F工业大学等的合作，让这些学校可以开设绿色金融专业，为北京银行F分行培养针对性的人才。为了保障人才更符合分行的发展实际，分行可以为这些学校的人才提供成立专业培训基地等，为其提供实训机会，加强绿色金融人才队伍建设，强化人才培养的目的，充分提升其绿色金融业务的决策水平和专业业务处理能力。与此同时，北京银行F分行还要积极和与政府、金融监管部门、环保部门多多交流沟通学习，第一时间掌握我国有关绿色金融的政策走向，根据要求大力发展绿色金融业务。（2）引进专项人才与此同时，吸引社会上高端绿色金融专业人才，引进外部高素质专项专业人才能在较短的时间内补充专业人员的缺口，使绿色金融人才储备得到不断充实。北京银行F分行可以根据实际情况成立专门的绿色金融部门或者设立专门的绿色金融岗位，聘用高素质专项专业人才。同时，需注意对绿色金融相关专业知识的掌握程度，也需懂得金融相关的营销方法，进一步全面扩充绿色金融专业人才结构，有助于成立绿色金融专业人才队伍。由于绿色金融业务涉及面颇多，应对金融专业人才进行环境风险等方面的专业培训。也可以进行一些从营销到项目合作各个运营层面的培训，不断强化绿色金融团队队伍素质，让北京银行F分行绿色金融条线上的员工充分地理解相关绿色金融业务知识，学习不同环境下的各种金融模式，准确地把控环境风险，实现专业化的运营，从而推动北京银行F分行绿色金融的发展。（3）建立交流培训机制北京银行不仅和国内知名金融机构有业务往来，还和一些在国际上的知名金融机构有业务合作，F分行应该追随总行脚步，提高进度，利用总行的得力优势，量体裁衣的学习国内外成熟的经验和成功案例，打造具有江西独特特点的绿色金融发展风格。同时，通过积极和北京银行总行或在绿色金融业务方面表现优异的分行建立人才交流机制。F分行绿色金融专业人才相对匮乏，可通过挂职或交流等形式为F分行引进专门人才，带动F分行绿色金融队伍，以快速提高该行绿色金融发展水平。日常通过内部培训或者参加国内外绿色金融相关的专项培训，定期积极选拔人才，充实绿色金融专业化人才队伍。参考文献[1]赵慧昕，许杰慧，诸慧琴.基于serM-SWOT模型的中国商业银行绿色信贷业务发展分析[J].商展经济，2021(03):53-56.[2]齐美玲.我国商业银行发展绿色信贷业务的思考[J].山东纺织经济，2019(08):50-52.[3]王天丽.商业银行发展绿色信贷业务的问题探讨[J].绿色财会，2019(06):53-56.DOI:10.14153/ki.lsck.2019.06.015.[4]赵雨薇.我国与主要发达国家商业银行绿色信贷业务发展比较研究[D].对外经济贸易大学，2018.[5]林琳，陈淑君.借鉴国际经验发展我国商业银行绿色信贷业务——以兴业银行为例[J].福建金融管理干部学院学报，2018(01):16-27.[6]F市农村金融学会课题组，张玉华.商业银行发展绿色信贷业务研究[J].现代金融，2017(10):