人民币数字化风险分析【10000字（论文）】

1人民币数字化风险分析 1 1 2 6 人民币数字化进程从2014年的初步研究到2021年在各大地区的试点工程的一系列飞速发展，都宣告着人民币数字化已经成功取得了令人瞩目的成就。在2022年的年初，数字人民币(试点版)APP在各大应用商店正式上线。在人民2如何加强监督有关数字货币的在线交易(跨境方面);张二孩主要研究数字货币着数字经济在全球经济增长中的重要性占比不断扩大以及新冠肺炎疫情的爆发3(一)人民币数字化发展的必要性首先，人民币数字化维护了法定货币的主体地位。鉴于国外私人数字货币快速发展从而紧逼国家法定货币主体地位的态势，人民币数字化可以有效维护国家发行法定数字货币的权利，保护国家货币体系的有序运作。其次，人民币数字化顺应了经济全球化的发展以及“一带一路”的构建框架。经济全球化是未来世界发展的必然趋势，“一带一路”由我国推出，是当今世界经济发展的新方向和新潮流。所以数字人民币将帮助中国与全球范围内的国家实现安全高效地资本流动、债务结算和跨国贸易支付，从而更好地帮助中国参与经济全球化的建设与发展。再次，人民币数字化优化了国家支付体系。对于国内支付体系来说，人民币数字化既有国家信用背书又有发展较为成熟的支付基础设施的加持，将会兼顾支付过程的安全性和便捷性；对于国际间的支付体系来说，人民币数字化可以通过对国际交易支付体系的重新改造有效简化跨境交易流程、降低交易成本，加强国际交流合作。从目前的统计数据来看，我国人民币数字化发展速度逐步提升。如图1所示，通过对数字人民币从2020年8月到2021年年底在试点场景个数、金额以及个人钱包的数量数据变化进行分析，表明各项指标均呈直线上升趋势，说明人民币数字化已经取得了显著的成就。40截止2020年8月底截止2021年6月30日截止2021年10月22日试点场景(万个)金额(亿元)个人钱包(万个)——线性(金额(亿元))截止2021年12月31日(资料来源：安信证券研究中心)(二)数字人民币的相关概念及其特征具有法偿性的货币。根据国家发布的《中国表1数字人民币概念总结具有无限法偿性货币类型运行机制采取中心化管理，双层支付运营(资料来源：《中国数字人民币的研发进展白皮书》)5(1)交易匿名双离线(2)等价人民币数字人民币和人民币价值比例关系是1:1。在兑换给普通大众的数字人民币时，商业银行需要向中国人民银行缴纳100%准备金，这将有效杜绝市场借机炒(3)流通多样化(4)安全性高(三)人民币数字化的影响及分析6人民币数字化给银行数字化转型带来了机遇和挑战。无论是对于大型商业银行还是对于中小银行，数字人民币所带来的新技术、新业务和新场景都是双刃剑。例如，在人才、技术和资金方面都具备的大型商业银行，就可以考虑按自身的发展计划，重新规划数字化转型途径，研究多种人民币数字化场景；但要注意巨大投入后的不确定性。在各方面都相对匮乏的中小银行的数字化转型则是相对困难的，要抓住眼前的机遇不断提高技术水平，推动数字化金融服务体系的改革。2.对民众生活的影响人民币数字化将为民众的生活提供新的支付选择。不同于微信支付或支付宝支付，在用数字人民币进行交易的过程中不需要绑定网络平台也不需要绑定银行卡，实现双离线支付。为民众，尤其是以老年人为代表的特殊群体带来极大的便利。同时，数字人民币作为一种基础金融工具可以提供给没有条件办理银行账户的贫困偏远地区，从而推动国家金融普惠工作的进行。3.对货币体系的影响人民币数字化将促进货币体系向多元化方向发展。通过推进人民币数字化进程可以重新构建我国的跨境支付系统，有助于我国打破美国金融霸主的地位并对摆脱其在跨境支付体系中的过度控制。此外，使用数字人民币的民众人数越多，每位民众得到的效用就越高，数字人民币的价值与每位民众所能获得的价值利益就会不断提升，进而助推国际储备货币的地位转变。(一)法律监管层面的风险现有的监管机制大部分是基于传统货币设计制定的，不能直接适用于数字人民币，故人民币数字化存在着法律监管层面的风险。具体有以下两点：1.监管机制存在空白相关法律的不完善和数字货币的特有属性导致人民币数字化的监管机制存7在空白。首先，由于其目前正处于试点阶段且缺少实际的物理载体，导致目前数字人民币支持匿名交易可能会使得政府难(二)网络技术层面的风险人民币数字化的技术安全得不到保障是因为网络技术存在着难以控制的风8般情况下区块链网络的峰值交易速度是在每秒20笔以内，那么它的计算能力是(三)社会流通层面的风险发展差异较大，对于数字人民币的使用边远地区的民众的接受度也可能会比较通系统中会在电子信号基础设施建设不完善的偏远地区进行服务时可能会存在9服务失败的风险。像这样容易导致社会民众产生对数字人民币交易的有效性的质疑，那么社会公众就会固守要持有传统人民币资产的态度，反而导致阻碍了数字人民币的推广。2.流通过程中的道德风险相关工作人员或者持币人都有可能在数字人民币发行和社会的流通过程中，违背道德做出法律明令禁止的行为。首先，因为没有对相关工作人员的职业行为进行过严格的规范，导致部分在流通过程中拥有操作权利的工作人员就可能会滥用职权。再加上个别机构内部工作人员的自身道德素质有待改进，就会出现工作人员违背道德为自己谋取不义之财的行为。例如，在国外的ShapeShift经历过的比特币偷窃事件，就是员工通过盗取机密信息并转卖给他人从而给交易平台共造成23万美元的经济损失。其次，持币人也可能会利用自身的支付行为破坏数字人民币的运行流程。例如，持币人使用他人的信息开户，买卖或出借自己的合法账户给非法活动或组织。(四)国际交易层面的风险央行货币的数字化在不同的国家都拥有不同的的发展速度，对数字货币的态度还没有形成一致的看法，从而导致国际交易层面的风险，具体有以下两点：1.国际交易过程易发生冲突当数字人民币在不同国家的不同法律领域进行使用时，容易因观念差异发生国际交易上的利益冲突。因为每个国家对于数字货币的价值都没有一致的看法，国际监管要求也不一样，所以不同国家对于数字货币的观念都会有一定的差异。再加上每个国家在针对于数字货币进行司法界定和金融观念宣传都存在着巨大差距，在进行国际间的交易时难免会发生一些冲突。例如，如果在不同的国家用数字人民币进行交易时，针对于在发生矛盾时如何认定各方之间的法律责任关系、如何保护各方的经济利益，这些难以解决的问题都会在一定程度上催发国际交易冲突。2.金融交易体系易受到波动假如某个国家的央行数字货币设计出现问题，则可能会引起其他国家金融交易体系的巨大波动。不同国家的央行数字货币不仅在发行形式及技术实现等方面的协调性存在诸多差异，而且在数字货币的立法标准和价值认同上欠缺一致性。在新型的数字支付体系被运用到不同国家的金融交易的情况下，这些原因就可能在进行国际金融交易的过程中使其金融交易体系受到一定程度上的波动。例如，在制度编制能力低的新兴国际市场对数字人民币价值认同有差异并出现危机时，危机可能将会马上传导至拥有大量数字人民币抵押品的短期国债市场，一国的金融交易体系将会因此将受到严重的冲击波，甚至出现货币危机。(一)构建监管机制，规范跨境监管相关部门可以结合大数据构建法律层面的监管机制的方法从而弥补监管机制空白，同时构造境内交易者跨境交易的监管机制从而规范跨境监管。通过制定这两点对策相信可以有效防范监管层面的风险。1.结合大数据构建法律层面的监管机制政府部门要从法律层面规范人民币数字化流程，同时要充分结合大数据构建监管机制。首先，政府部门要在法律层面上明确发行流程的基础上，要针对于数字货币在每一个流通的过程制定相应的法律标准，进一步细化软硬件设备与保密措施的标准监管细节。例如，为了防止违法的数字人民币在市场流通，必须用法律条款说明除国家授权的法定数字货币发行机构，其余任何渠道发行的数字货币都包括在违法行为之内。其次，监管机构要借助大数据平台构建数字人民币动态监管。例如，要利用大数据的优势对数字人民币的流动进行密切监控，并为有序进行动态跟踪并及时反馈构建相对完整的风险预警指标，从源头控制风险事件的发生，对触及风险警示指标的行为进行监督提示、重点监管。2.构造各国交易者跨境交易的监管机制监管部门需要根据跨境交易流程构造相应的监管机制。监管部门需要加强对境内外资金流动的来源与去向的监控，可以通过技术手段或和交易平台合作等多种方法，对境内外参与数字人民币的交易行为所带来的资金流动进行识别，并有针对性地构造相应的监管机制。例如，借助技术手段或和交易平台的合作对于跨境参与数字人民币交易的资金流动追根溯源，严防洗钱和逃税等违法行为。同时，建议强制要求交易双方在各国的国际数字货币交易所进行跨境交易时要向监管机构报送相关交易数据，合理引导交易者提升自我管控的能力，从而为各国对数字货币交易管控系统中心提供有力数据，并在特殊的情况下保证涉事国家之间的监管数据完全共享，进一步推动跨国数字货币交易监管机制向成熟方向发展。(二)保证技术安全，提高技术算力通过保证最高等级的技术安全与进一步提高技术算力这两者相结合，才能更好地应对技术层面的风险。1.保证技术安全研发机构可以通过记录交易过程、提高可回溯能力和管控人员权限三个方面保证技术安全。首先技术研究机构应该在交易过程方面，也就是在货币交易过程的记录保存方面要做到把数字人民币在流通过程中的所有转账、支付等行为，都通过日志的方式尽可能久地安全保存在服务器中，以便以后对突发事件的复核。其次在可回溯能力方面，如果有需要，研发机构应该为政府或监管部门提供实现交易回溯的途径，尽可能明确每一笔资金变动，必要时要包括核查交易人的真实身份、交易内容、交易发生地等涉及隐私的内容，从而保证技术安全。再次在权限管控方面，在区块链对读、写等权限的分配方面应该和一般信息系统权限管理一样，应当建立一整套完整的机制来实现技术的安全性。但数字人民币作为即将进入市场运作的货币所要求的技术算力明显超过现有的(三)健全社会的流通环境，规范相关人员的行为通过健全数字货币社会流通环境体制和对以相关工作人员和持币人为代表区的基础设施点，在已有的数字人民币产业链的基础上进行完善。如图2所示，通在其他被授权数字人民币业务的银行与作为发行机构的中国人民银行以及和意识到数字人民币的优点。并对部分理解水平低的老人等群体进行更加细致的讲解，缓解社会过度分层。个个系统对接网商银行微众银行C端场景B端场景美团携程旅游阿里巴巴华为交通银行招商银行G端场景服务供支付业务通社会公众社会公众2.规范相关人员的行为政府要规定相关工作人员均有帮助社会提供安全的流通环境的职责，同时持币人也要有保证其账户的基本安全的义务。为了防止相关工作人员在资金安全方面犯错误要推行严格的负责制度，即非因持币人自身原因造成的数字人民币账户或数字人民币钱包损失的，相关工作人员需要承担损失赔偿责任。对持币人也要进行道德教育，即作为数字人民币持有者应遵守数字人民币的储蓄及支付等规范。例如，持币者要严格根据规定的制度和支付程序进行存储和支付，不能通过支付行为蓄意破坏数字人民币流通网络系统，更不能侵入他人数字人民币账户或钱包。同时，对于因错误授权或错误交易的而获得的不当得利的持币人应当及时返还损失方，并积极配合相关监管部门展开的调查核实等工作。(四)统一国际价值认同，参与国际标准制定只有统一国际对数字货币的价值认同和参与国际标准制定才能更好的让数字人民币面向国际，与其他各国更好地合作，从而应对国际交易层面的潜在风险。1.统一国际价值认同通过统一国际上对数字货币的价值认同，可以为数字人民币在国际层面上的交易冲突风险提供一定保障。很多国家对数字货币的价值看法上，仅仅是把数字货币看作为虚拟货币，甚至对法定数字货币的开发持不乐观的态度。由于在国际上对于法定数字货币的价值并没有达到一致的认同，这种情况对于各类数字货币在各国的交易以及对数字人民币的推广会产生一定风险。鉴于国际交易市场上数字货币的类型层出不穷，必须在国际层面针对于类型各异的数字货币在不同国家观念里的统一的价值认同。此外，数字货币在国际交易中得到一致的价值认可后，有利于保护各国数字货币持有者的利益和对自身权力的法律判断，避免以数字人民币为例的数字货币在不同国家机关被认定为不同的属性的情况发生，从而维持国际交易的平稳进行。2.参与国际标准制定我国通过参与数字货币的国际标准制定可以有效减小国际金融体系的波动。首先，我们要积极并更深入地参与到法定数字货币国际标准研制工作中。要在加强对我国的清算组织(中国银联)以及跨境人民币支付系统(CIPS)的建设外，我们也要参与到例如国际金融组织的跟踪研究中去，以开放互助的态度参与到国际关于法定数字货币相关标准的制定中。其次，要在充分考虑我国实际情况的基础上，理性地借鉴采用先进的国际标准，提高数字人民币相关基础设施建设水平和与国际标准接轨，这样才能更好促进推动人民币国际化。再次，在国际持数字人民币的交易者兑换传统货币、信用货币以及外币进行交易时，也需要树立自由兑换的原则，不能附加不合理的要求。当前数字经济的发展是值得瞩目的，在我国未来的数字人民币发展的期待值是很高的。同时私人数字货币(以比特币为代表)的快速流通给法定货币的地位带来了挑战，而人民币数字化可以为数字经济发展提供通用性的基础货币的同时维护国家货币主权。本文提出了以下两点展望：(一)传统人民币与数字人民币会长期并存人民币具有其他支付手段不可替代的特性，所以人民币与数字人民币会长期并存。从长远看，数字人民币拥有非常突出的优势，但其在未来并不会完全取代传统的人民币。虽然目前央行试点的数字人民币在一些生活场景对传统人民币确实存在一定的替代作用，但数字人民币和传统人民币之间本质上就不是替代与被替代的关系，而是一个长期并存的关系。并且因为中国作为人口众多且地域发展差异大的发展中国家，不同年龄段和地域的民众对数字人民币的接受程度也不一样，传统人民币不可能在一夜之间就被广范围接受并使用。况且在数字人民币成功推广后，还要等到数字人民币正式投入使用后，民众的使用意识和风险管理意识才能真正培养起来。这些都意味着在很长一段时间里，传统人民币和数字人民(二)人民币数字化会推进区域经济一体化人民币数字化的成功发展已经成为落实我国重大战略的关键力量，可以在为