《高校大学生校园贷现状探析及引导策略探究》14000字（论文）

第第摘要当今社会，人们生活水平有了明显改善，同时需要更为多样化的和专业化的金融业务满足人们的金融需求。中国加入世界贸易组织后，我国对外资银行的大门也逐渐敞开，传统银行面临的新的挑战和新的机遇，同时传统银行的压力与日俱增。金融业务创新的主要动力还是为了获取更多利益，因此我国各种贷款业务开始走向校园，让更多的学生体会到贷款所能提高的好处和方便，但是同时也带来了很多负面的问题。本文从校园贷款的现状，以校园贷款为例，运用数据对其现状进行研究；着重分析了校园贷的现状，对比国内外校园贷的政策区别、进行金融业务创新积极性不高等诸多问题，针对大学生因为校园贷出现的负面问题从学校、社会、家庭个人进行研究。包括重视大学生引导和培养，希望大学生可以树立好良好的价值观和消费观。关键词校园贷金融业务政策区别价值观和消费观目录TOC\o"1-2"\h\u271641引言 1300381.1研究背景 1307161.2国内外研究现状 1239341.3本课题的主要研究内容 354501.4主要调查方法 3253091.5研究目的 4208462大学生校园贷概述 175062.1校园贷的含义 4231872.2校园贷的特点 4186782.3校园贷出现的原因 5124223大学生校园贷现状分析 6128273.1校园贷消费规模越来越大 7213113.2校园贷平台日渐增多 8210143.3弊端表现形式明显 9111514大学生校园贷存在的问题 1055714.1校园贷违法放贷的形式多样 10108014.2网贷平台存在恶性竞争 1017824.3校园贷运作流程有安全隐患 12104765大学生校园贷引导策略研究 14181605.1社会层面 1469465.2校园层面 1497265.3个人层面 1530848结论 1718509参考文献 191引言1.1研究背景近年来,亚洲金融危机后,中国开始的金融消费市场轨道,国家“第12次五年计划”的经济增长模式变革的提议后。大学生也开始在金融消费者市场占有一隅之地。校园贷逐渐成为金融消费者的新兴市场。市场2015年至2020年的校园贷市场，全国高校总数基本稳定，约为8000人，在校学生人数呈现逐年缓慢增长趋势。如果每个学生每年消费6000元，估计校园贷可以达到5400亿元的消费市场。随着社会经济的快速发展和人们物质生活水平的提高，大学生对校园贷款的需求也在迅速增长。作为没有固定收入、没有经济能力、消费需求较高的大学生群体，在信贷消费和高度消费的消费意识下，分期付款贷款是学生高额的一次性消费和无法承受的消费。调查数据显示，大学生对消费层次的接受度普遍较高，接近70个百分比。在剩下的百分之30中，大约百分之22的大学生没有进行分期付款，百分之10.5的大学生使用过，但不会继续使用。因此，在大学校园贷款的迅速发展的负面影响，这篇文章是关于校园贷款的现状进行了分析，并从三个侧面保护现代的年轻人的健康成长而发生的问题应对指导书战略建议：学校、社会和家庭，新时代的新青年的政治及意识形态上的文盲提高。1.2国内外研究现状1.2.1国内校园贷研究现状从学生贷款、金融贷款到互联网平台和电子商务经济的快速发展，“校园贷”是新生事物。目前，关于“校园贷”的研究和专家的研究很少，由于理论实践的广度，确立的研究结果比较分散和有限。这项研究的发现和理论尤其可以在以下领域得到印证。（1）关于“校园贷”的风险。锂核果教授说:“我的国家的互联网校园信用市场法律和规章制度”中，接入机制，运用市场机制、纠纷解决机制、信用报告系统，及通过信用报告系统的“校园贷款”进行了说明。建立统一的“信用校园”管理办法。（2）防备“校园贷”风险的方法。清在“校园信用风险防范机制和教育引导机制中指出，要与”校园债权“风险相关系，需要提高大学生的道德素质能力，提高家庭教育的开导效果，创造良好的在线信用环境。（3）“校园贷”风险的原因。谢平在“在线信用和在线信用调查”中说明，债权人和借款人之间的信息不对称是各种在线信用风险的根本原因和基础。低效的信用查询系统是提供健全的在线贷款的基本障碍，其风险识别能力和司法能力也较弱，这构成了信用风险和运营风险。（4）大学生债务风险防范的步骤。廖毛中在《国民学生信用风险防范的概念和战略》中指出，为了有效降低发展风险，高校需要改善海事教育质量，扩大就业渠道，加快和扩大信用体系的建设。保险的适用范围，实行缓和和宽恕机制，以及引入保险体系，建立限制人权侵害的机制。在《国民信用的道德风险和担保过程分析》中，尹秋指出，建立对违约的法律处罚机制，加强个人信用调查系统的建立，强化社会信用系统。被设立。改善贷款人与贷款人之间的严格壁垒，增加工作负荷。还款的质量和水平也会提高。陈灿平在博士论文《学生贷款:运用及信赖风险管理机制》中指出，通过风险的转移和分散，可以降低大学生贷款的风险。具体的标准是建立并实施面向学生的第三方保障系统。建立大学生贷款安全管理和大学生贷款风险管理的政策机制。1.2.2国外校园贷研究现状与国内金融监管体系相比，国外金融监管体系较为安全化，运作机制较为正规化，风险控制能力较完整。外国政府为大学生提供的资金筹措体系比较规范。学生贷款主要目的是为了完成自己学业的事情，贷款的难度比中国高很多，特别是没有学生消费的“校园贷”而肆意妄为，所以严格来说不存在“校园贷”这种提前消费行为。国外对大学生贷款的研究主要为以下方面：留学生学生贷款手续费分配的理论研究。为大学生提供贷款的理论指导书,著名的美国教育经济学者约翰斯顿，即高等教育费用的美国学生贷款,共享“成本”理论提出了。教育不能完全依赖于家庭的单一主题。为了减轻大学生的经济负担，政府、学校、家长、社会需要共同分担教育费用。后来，引入了特别税的概念，用来抵消高等教育的费用。英国，伍德霍尔专注于研究大学生的助学贷款。在他的“为发展中国家提供贷款的学生贷款计划”中，他觉得学生贷款应该是为了一个积极的奋斗目标。为了应对贷款的风险，有必要实施大学生制定贷款计划。严格的“系统配比”。同时，为了达到降低贷款费用的效果，他提出了以补偿为目的直接申请学费和学生贷款的理论。防止留学生学生贷款的对策。为了减少学生贷款的风险,著名的美国科学家哈里斯是政府为了减少学生贷款的风险严厉的处罚征收,学生没有获得贷款,或取消毕业证明,学生没有征收罚款的提议了。为了降低大学生的信用风险，加拿大政府在首次申请的3年前对信用申请者进行信用调查。考试不合格的大学生不能取得学生贷款。世界银行的资深经济学家Albrecht和Zidd提出，学生应该得到低信用风险的保证，通过国税和社会保障来参与其中，改善学生贷款的适当性和适时性。贷款金额必须与还款合同和贷款学生的能力一致。1.3本课题的主要研究内容本课题主要分析大学生校园贷款的现状和研究策略。本文以长社大学生为主体，分析了校园贷款的社会现状、社会环境以及在此基础上面临的诸多问题。提出经验分析和相应的指导策略，并对其进行分析和研究，详细说明个人的想法。从简单到深刻地阐述了校园贷款对大学生的影响，减轻了校园贷款对社会的负面影响。全文分为以下部分：(1)介绍研究背景、目的和重要性，国内外现状，主要内容和研究方法。(2)概述相关概念，主要是对与本文相关的概念的描述。(3)介绍大学校园贷款的现状，研究其指导策略。(4)在上述分析的基础上，提出独立思考和规避风险的策略。1.4主要调查方法这篇论文的主要调查方法如下所示：(1)文献调查方法。通过大量阅读文献，了解西方的校园贷理论，深入了解国内校园贷的现状，同时对湖南省的金融环境和商业银行的发展前景有了更深的了解。(2)实地调查方法。对长沙市校园贷进行实地调查，为正确分析校园贷的现状提供了直接的数据支持。1.5研究目的本文以大学生校园贷为研究案例，重点对高校“校园贷款”的发展现状、“校园贷款”的研究方法和研究进展进行调查分析，寻找有效的管理方法。“校园贷”在大学普及。特定的实用性重要性消费的观点出发,大学生目前的消费概念和现有的校园管理模式和矛盾的分析,更好地把握教育对象、思想政治教育方法,并充实其合理性、现实性、操作性:意识形态教育和政治教育的基本目的,实现新时代年轻人的社会文盲的提高,现代的年轻人的健康成长,学校、社会、家庭三个方面从保护。2大学生校园贷概述2.1校园贷的含义校园贷也被称为网络校园贷款，是指大学生的向网络运营的平台的贷款业务，进行借款的事情。这通常是大学生向各种贷款机构和平台借钱的行为。调查显示，消费者信用平台的风险管理机制大不相同，部分平台存在使用学生身份欺诈的风险。另外，一些提供学生贷款的平台，由于贷款流程难以控制，有可能导致学生过度使用或无法控制自己。实际上，校园贷款是利用将来的学生贷款和家庭贷款来提前分配利益，但这是一种值得信赖的贷款，给社会带来了严重的风险。在过去的两年里，随着互联网金融行业的发展，各种各样的在线贷款产品出现在各种贷款平台和结算中心。为了欺骗大学生而利用大学贷款的犯罪分子也越来越普遍。2.2校园贷的特点贷款的要求非常低。这些平台审核条件非常低，都打着“秒秒申请，秒秒下款”的口号。随机填写校园贷的信息审核程序，只需填写一下个人信息：身份证号、学校、学号、父母双方姓名及联系方式、辅导员姓名和紧急联系人等就可贷款。通过网络操作给贷款人感官上审核程序非常严格的，流程复杂的。实际在学生群体中调查发现，即使随意填写莫须有的人信息，并非确有其人的信息，也能征程的通过审核。低利息。平台都打着低利息低利率的算法，诱导大学生为了消费，又能不用还太多钱的心里，其实里面隐藏着各种算法和陷阱，大学生并不掌握套路贷里面的合同猫腻，其实里面的利息算法已经远高于国际规定20%贷款利率，所以大家一定要提高警惕。还款周期故意拖长。非法校园贷往往分为两种，一种是一次性还款，另外一种则是分期还款，还款周期往往在12个月到24个月。没有法律保障。这三到五个平台中的一些大多只是一个官方微信账户，没有应用程序，有些甚至没有企业网站，但这并不能阻止它们破坏校园，把学生带入陷阱。这些贷款审查条件非常模糊，一些人甚至声称他们“不知道黑白信息，也不核实信贷信息”。由于他们对风险的虚拟控制，这些平台可以很容易地吸引那些无法在正规平台上获得贷款的负债累累的学生。然而，这些学生急于往返，缺乏安全感和自我保护意识。他们陷入了三名没有平台的高利贷者的陷阱，受到了收集资金的暴力威胁，甚至发生了悲剧2.3校园贷出现的原因现阶段以“校园贷”为代表的互联网消费金融市场发展的不稳定性，不健全性。是导致“校园贷”平台发展过程中出现各种问题的根本：家长和学校忍让态度是基本原因;大学生自身对消费欲望的控制能力薄弱，加大了校园贷的簇生；“校园贷”平台行业的盲目追求利润是根本原因。因此从大学生自身、“校园贷”平台行业以及家长和学校三个方面详细分析产生“校园贷”问题的原因：(1)大学生个人方面大学生，一是自控能力不足，尤其是在自己喜欢的物质面前，基本会果断的提前消费，不会考虑商品是否有实际利用的目的，而毫不犹豫的购买;二是多数大学生没有足够的金融风知识和辨别圈套的能力，不少校园贷打着“零首付”、“无担保”的标题，但其中充满了利滚利的圈套，多数大学生因为专业不同，有些专业的大学生会受到专业上的限制，他们本身对贷款方式，贷款利息，贷款细节和规则等所有的收费项目和计费方式不了解，因为网络信贷背上沉重债务的事例频频发生，甚至陷入“拆东墙补西墙”的以贷还贷的恶性循环之中；三是没有良好的财务规定和规划，不知道如何控制自己的钱财，这就给某些校园贷平台转贷、利滚利提供了明显的漏洞和机会；四是一些大学生存在攀比心理，诚信度不够，这都是校园贷恶性事件频发的症结所在。(2)“校园贷”行业方面国家政府缺乏对app平台的有效管理控制。当前，市场上的大部分“校园贷”类app平台，只需在工商部门注册并对有关通信管理部门备案存档就可以了，开发或者购买一个app软件即可运营。这类app运营平台难以控制风险，借贷不需要“面签”，不需要法人代表，更不用法人代表的书面证明。为了自身经济利益，平台只要求学生简单上传相关身份信息，根本就不关心学生将这些钱用到何处？怎么用？前期平台放纵大学生冲动消费、过度消费，无节制消费，后期贷款到期，不顾后果，不急方法的暴力收取巨额利息，演变为我们口中的“校园高利贷”。“暴力逼债”的方式已经被一些小公司形成工作流程。正规贷款若是逾期未还，出现问题，可以走正常的法律程途径，借贷大学生的人身自由和精神安全不会受到威胁，也不存在让大学生的父母长亲进行偿还债务的问题，对于大学生的学业、名誉影响也不大。很多校园贷经营者采取的催款方式是各种威逼、跟踪、辱骂、拘禁甚至是更为极端的手段，不仅对借贷大学生的人身自由和安全构成威胁，对他们的心理、名誉都会造成不良影响。(3)家长以及学校方面部分家长宠爱孩子，尽可能给孩子最好的生活条件，孩子想要什么尽量满足，校园贷不良现象的出现与家长培养教育孩子方法思路有很大关系。有些家长们面对儿女攀比消费、超前消费形成的巨额支出，就算心痛无奈，多数情况下也会主动地选择自行还债，不会让自己的孩子的信用出现问题，影响到他们以后的人生，这种教育观念亟待纠正改善。同时，很多高素质人才集合的大学里面，由于面子问题，为了自己前途和学校名誉，多数孩子在债主催债之时，会选择息事宁人。校方也抱着“荣誉第一位”的心理，劝说学生家长及时还款，甚至先为学生提前垫钱还款，这些行为滋生了“校园贷”发展土壤，让其在大学校园里不断的成长。3大学生校园贷现状分析社会经济的迅速发展和人们物质生活水平大幅度的提高,大学生没有稳定的收入来源和缺乏独立的经济能力和判断能力,消费者的刺激下消费意识强烈的消费需求,孕育集团作为早期消费、分期付款贷款高额的消费,是学生在一次性付款和收入的消费不足的情况,有助于解决。调查数据显示,大学生的消费接受一般高,近70%,其余的30%中,没有进行消费的约22%,集团10.5%的使用了,但是他们不重新利用。调查数据显示，大学生对消费分期付款的接受度普遍较高，接近70%。在剩余的学生群体中，约有22%的人没有消费过分期付款，10.5%的人虽然在使用，但不会再次使用。图1为大学生对分期消费的接受程度调查数据报告图2为大学生分期消费使用意愿3.1校园贷消费规模越来越大今天，我国是一个人口14亿的国家，其中大学生占15%，超过4000万人，消费人口非常多。据统计，仅互联网消费货币规模的调查数据就超过了30亿元。2015年，阿里巴巴的健康管理论坛AntJubao发布了《UniversityPhysiologicalandFinancialReport》，分析了全国超过3,000名大学生的财务状况。在中国超过2500万的大学生中，超过35%的人去年尝试了在互联网上进行财务管理。其中，浙江大学、北京大学、交大的学生使用“校园贷平台”的人数居前三位。2016年，阳光金融研究院(SuningFinancialInstitution)对校园金融市场进行了一项调查，发现市场规模超过200亿元，金融市场中大学生的人数可能达到18%。同年5月，Dimension表示，半数以上的学生为了自己消费申请了“校园贷款”。3.2校园贷平台日益增多目前，对大学生的网络贷款平台大致可分为以下三类：（1）分期购物平台。该平台的一端连接到电子商务，这有助于电子商务在销售商品的同时为学生提供已安装的商品和小额消费贷款。平台的另一端连接到P2P平台以获取借入资金。（2）电子商务平台，主要通过投资和业务开放来切入校园金融市场。例如，在2015年上半年，蚂蚁金服和京东分别投资了趣分期和乐分期。京东推出“白条校园”，阿里推出“借呗”，“花呗”，“天猫分期校园”等；（3）P2P平台与前两种不同，后者主要为学生提供消费信贷。P2P校园的在线贷款主要为大学生提供学生贷款和商业贷款。例如构建基块的“梦想合伙人”，拍拍贷的“莘莘学生标志”等。不同平台的使用率差异很大，电子商务平台的使用率是比较高的。在贷款用途上，用于消费上的贷款是人数是最多的。其中用于生活上的日常开支占比36.01%，娱乐支出占比23.81%，购买网络产品、服饰美妆产品等占比53.27%，而基本学术费用、投资和财务管理、校园创业培训和考证认证相关的费用只占很小的一部分。这可能是由于大学生的消费需求和传统金融机构的市场结构不足，为校园网上贷款的发展留下了巨大的空间。创业贷款和学生贷款由政府资助，利率相对优惠。高质量的贷方通常优先考虑这些更优惠的贷款。在这方面，校园在线贷款的生存空间有限，因此提供了此类贷款的在线贷款平台也更少。3.3弊端表现形式明显经过多年发展，我国的网上借贷平台充分利用了民间资金，促进了市场经济的发展和经济结构的调整。作为在线借贷的重要组成部分，“校园借贷”近年来也得到了突飞猛进的发展。但是，由于我国信用调查制度不健全，法律制度薄弱，政府监督不力等因素，经常发生“裸条”、拿钱跑路、诈骗等事件，严重影响了校园的正常秩序，造成了经济隐患，给社会带来了许多不利因素。主要表现形式为以下几点：(1)开发模式从线上变成了线下。在线贷款的在线模式具有低成本、高效率、安全可靠的特点，但由于我国在线贷款发展的异常变化，网上交易逐渐向线下交易转变。此外，我国的监管不足、法律法规的欠缺以及信用信息系统的不完善，也提高了网上交易的风险。贷款平台通常会在进行在线交易之前先离线确认借款人的信息。这违背了在线贷款的本意。(2)向贷款人提供担保。初期的网络借贷环境只是一个中介，但在实际操作中，平台通常会保证贷款人实现交易数量。这与作为中间人的平台的性质和本质是矛盾的。(3)债权人模式的转移。债权人的行动，是使用第三者，通过契约转让债权人权利的一部分或全部的交易功能。一些平台使用资产管理产品进行销售，以内部人士的名义借款人可以将资金借给他人。这种模式不仅损害了贷款人的利益，也破坏了平台。校园贷款就像温水煮青蛙，起初，大学生在虚荣心和好奇心的驱使下开始使用校园贷款。但是，这就像滑雪和游戏一样，很难从一开始就放弃。结果，大学生面临着高利息，甚至威胁到生命。典型的校园的金融生态系统,欠债的大学生,但父母拜托解决自己的问题,而是应负的责任,同学的身份信息为基础,继续借比无辜的人置于死地,无辜的方法,有必要借更多的人们带来了负面和负面的影响,包括性和负面影响的范围在不断扩大。发行金融机构不得采取破坏校园安全、威胁社会稳定与和谐等极端措施，并自行承担损失。金融部门应该做得更好，教育其他金融机构了解经济，并对他们实施紧急制裁，因为他们借钱是为了获得未来的贷款，或者诉诸暴力和威胁。“校园贷款”虽然存在风险，但在为有困难的人提供实际帮助方面也发挥着重要作用。它不能产生任何好处，也不应该这样做。每件事都有两个方面。校园贷是一把双刃剑，只要使用得当，是可以帮助你的。如果使用不当，它会危害到其他人，影响到他们的生活和未来。如何用适当的方法来对待它，以及如何使用它，需要今天的大学生区分它们的优缺点，以及他们自己的理解。4大学生校园贷存在的问题4.1校园贷违法放贷形式多样（1）“高利贷。”由于学生团体很难通过其他法律手段获得贷款，并且缺乏社会经验，因此贷方倾向于以“减免”模式将金融产品与学生联系起来，从而具有较高的利率。增加了学生的经济负担，并且容易引起“多头贷款”（单笔贷款需要来自两个或更多金融机构的贷款），这通常会导致诸如还款困难之类的问题；（2）“裸体债务”。在地址簿中，联系人会遇到常见的现象，例如泄露贷方的个人信息，以及借方额外付款，或者受到电话或短信威胁，或者受到借方及其家人的威胁。债务或借款人由于胁迫或其他罪行而被迫逃亡或自杀，这些情况特别严重；（3）“刷卡贷款”和“培训贷款”。由于缺乏社交经验，学生群体更有可能成为犯罪骗局的目标，社会上的骗局往往是高额兼职、技能培训为主，欺骗大学生。学生不仅会要欠下一大笔钱，而且他们也会自己的信用问题，（4）“传销贷”。一些罪犯不仅以学生为欺诈手段，而且还利用高额利润诱使学生从事犯罪活动，这使学生可以离线吸引其他学生，并从其他学生经营的信贷业务中赚钱。给学生造成了重大的经济问题，参与传销活动的学生要面临公共压力和法律制裁。上述问题造成的不利后果主要有以下几个方面：第一，借款人无法偿还还款，或者不能忍受出逃，自杀等造成的骚扰或威胁。第二，尽管并非所有在线借贷平台都连接到中心银行的调查系统，但仍然构成信贷风险并影响未来的财务状况。第三，对传销的限制使学生们希望自己的学习和未来会受到影响；第四，合规性会严重损害网络的合法权利。贷款平台的利息也是平台转换，暂停或破产的结果。4.2网贷平台恶性竞争我国教育部与原银监会发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》中已经明确叫停网贷平台开展校园贷，但是，实时在线贷款平台会逃避监管，违反规则向学生贷款，犯罪团伙向学生贷款的情况并不罕见，因为存在“裸贷款”，“强行催收”和“欺诈性贷款”。通过这种卑鄙手段发起的许多刑事案件，这些只是可以由媒体报道的案件。根据网贷之家的统计，从2015年1月到2019年11月：（1）卷款逃走的网贷平台有1221家；（2）资金不能提现的平台有984家；（3）被警方进行调查的平台有385家；（4）延长兑现付款的平台有175家；（5）停业中的平台2536家；（6）不能发放标的物的平台669家；（7）正在转型的平台91家；（8）网贷之家有记录的网贷平台共有6613家。第一至第七项共有6061家，占平台总数的91.65%；如果排除停业中的平台、正在转型平台和不能发放标的物的平台，则剩下有问题的平台共有2765家，占平台总数的83.36%。即使在2019年11月，我国的在线贷款平台已创建了6000多个，但自2015年以来至2016年，在线债务行业有超过2,800个新的陷入困境的平台，到2018年8月，超过4,000多个平台已被关闭。在线信用平台行业的快速崛起是整个在线信用行业激烈竞争的一种形式。许多在线贷款公司正在寻找合法的盲点以求生存，还有一些公司则公然从事非法经营。著名的表现形式有：（1）变相高利贷，借用高利贷的幌子，许多在线贷方宣传快速贷款和超低利率以吸引目标群体，但同时又以咨询费，服务费，治疗费和特定补偿金的名义向贷方收取费用。一些在线借贷平台实际上是从贷方借钱的。人们收取的费用比率甚至超过了法律规定的最高利率标准。他是一个合法的高利贷者。但是，有学者认为，该平台属于《合同法》第三十三章所确定的中介机构，包括中介合同，因此该服务收费符合法律规定并受到保护；（2）砍头贷，临时借贷，即平台仅发行部分借贷，以应付利息，手续费或对贷方的违约赔偿金的名义扣除，这导致贷方仅使用部分借贷，并且必须支付全部利息所用贷款到期的包括实际利息在内的贷款包括相应的贷款利息，实际上这是无法使用的。（3）利用格式合同欺诈借款人，许多在线零售商使用格式合同欺骗借款人，以未知的形式使用适当的规则和法规作为借口，而不关注协议条款，这导致一些放款人了解违约后收到的贷款额和法律责任。合同的期限不明确同时，与购买祭坛相连的租赁祭坛也担心不能保证所提供产品的质量。4.3校园贷运作流程有安全隐患从校园贷的运营流程的角度来分析，其运营流程可以概括为资金的吸收、债务的发行与回收以及不良贷款的管理这三个步骤。具体分析如下：(1)校园贷的资金吸收:可以分为合法和非法。法律上的资金来源有银行、非银行金融机构、民间信用机构、个人等，非法资金的主要来源是微观层面的“专业贷款人”。这样的新家,校园贷款或其他巨额的投资,借款方在规定期限内,借款人的偿还贷款的id卡的准确性,也不愿意偿还借款人连消极。平台逃跑。这样的贷款人的真正目标不是获得贷款利息，而是通过投资破产来进行洗钱。在金融犯罪中利用学校的洗钱有很长的历史，校园借贷的增加也为这种活动提供了更方便的工具，越来越受欢迎。融资过程需要大量的资金和比较隐蔽的注意，需要更加注意。（2）校园贷款的贷款发行和债权回收。校园贷款和其他贷款的正常业务流程主要包括以下步骤。①客户信用等级的评估，②统一授信，③贷款的申请和接受，④贷款前的调查，⑤贷款的批准，⑥贷款合同的签署，平评。提款条件;⑧贷款的发放和偿还;⑨贷后管理;⑩贷款的回收。校园贷业务人员严格按照上述程序发放和回收贷款，可以降低贷款风险，实现正当利益。但实际上，因为贷款人和借款人只有一种，所以一般的手续是不可能的。从一开始，贷款人的一种类型就是骗子。他们认真核对借款人的信用，进行“普通贷款”和“高利贷贷款”，欺骗借款人，并激烈地骗取贷款;一开始就有一种借款人，他叫“黑吃黑”。''。这样的借款人,在新家的贷款条件和违约的非常严重的结果的认识。同时,这样的活动和相关的在线贷款平台的缺点也认识。因此,恶意活动的夏尔,身份证明,银行记录,电话记录的假花一定的时间和小额费用,无担保贷款的保证。放高利贷和法定取得贷款,并填写资料时,短期内复数的贷款机构、从巨额的贷款申请了。最终,他使用了错误的信息,获得大量的资金很快就回避了。校园贷款上,众多的在线贷款平台的信息障碍的学生,因此,该系统是利用在线贷款业务存在。脆弱性平台(在线贷款平台的一部分),从数万美元,数百万美元的贷款和在线贷款平台共享数据库登陆后取得的时差,虽然中央银行的信用信息系统没有连接。)。在短期内,假的id信息平台具有的各种在线贷款的贷款马上消失,在线贷款平台带来了巨额的损失。当然,“新家”欺骗是合法的新家,而我的国家的财政秩序,严重损害吧。(3)校园贷款坏账管理。根据各种法律以及与各种借款人相关的规定，不良债权的定义可以分为以下类别。第一类是根据中国银行第34号规定的中国金融机构的不良债权。“关于贷款的一般规则”。“中华人民共和国”条款:“不良债权是指不良债权、不良债权、逾期债权。”“不良债权和不良债权的决定,有必要参照财政部的相关规则。同时,第37条规定,次的规定。“不良债权信用部门有责任。监查部门收取和支付,支付确认有责任。新家,按照相关的规定贷款坏帐充引导。说:“通常的情况下,新家是中国的金融机构提供资金,受到中国方面的。《贷款风险分类指导原则》的相关规定,银行不良债权的第二号的范畴,银行贷款质量分类标准,中国的银行的风险,贷款的使用方法,通常的忧虑,不合格,怀疑,损失的被分类为5大类。后者的3个是不良债权。根据这一原则,新家是中国的银行被限定。不良债权的主要原因有三个：一是借款人破产，二是借款人死亡，三是借款人长期不履行债务偿还义务。无论借款人是银行、中国的金融机构，还是普通的民间贷款机构，不良债权都是不可避免的，需要特别管理。一般不良债权的处理方法有债权回收、债务偿还、结构调整和转换、不良债权折旧等，但实际上，传统的处理方法无法完全保证不良债权比率停留在较低的水平。在线贷款的活动中,一些的借款方违约成本低和不完整的信用报告系统等因素,不愿意偿还贷款的本金及利息,故意不偿还。为了应对这种恶意借款人而使用传统的处理方法，实际上是无法有效回收贷款的。结果，一些债权回收机构和债权回收团伙使用了非法手段(暴力讨债、电话恐吓、挨家挨户骚扰、送花圈等)。但是，并非所有借款人的本意都是采用有效但绝对可能违法的方法。大多数情况下，采用特别的方法来回收债务真的是无能为力的。5大学生校园贷引导策略研究5.1社会层面(1)中国政府制定相关法律。关于校园网上贷款的为非作歹，金融监管部门一直在及时关注，并出台了一系列整改方案。随着国家对多校区贷款的监管越来越严格，一些不合规的平台选择自愿退出校区金融市场。尽管还陆续发布了一些地方法规文件，但是在不同地区仍然存在政策不一致和不协调的问题。为了加强对校园网上贷款的监管，稳定市场秩序，需要出台更加全面的法规和政策。(2)相关监管部门加强监控。加强银监会对网贷的监管，也是防范网贷风险的途径之一。银监会是人们防范网贷风险的第一道防线。通过银监会的监管，可以将一些不合理不合法的网贷平台排除在外，这样就能减少不良网贷平台的存在，以此来减少网贷对学生的危害。(3)银行降低贷款标准。降低银行贷款标准是防范网贷风险的间接途径。人们之所以选择网贷，是因为网贷贷款的标准低，很多学生因为银行贷款条件不付，所以选择了网贷。因此，如果银行降低了贷款标准，那么有一部分选择网贷的人则会选择银行贷款，这样就能降低网贷的人数，以此来减少网贷对人们的危害。5.2校园层面(1)学校密切关注学生的动态。学校有必要细心地注意学生的动态。学生出现异常情况时，必须在规定时间内与家长取得联系，以免大学生做出不恰当的选择。如果学校能及时发现学生网上贷款的风险，并提供适当的指导和帮助，就能减少网上贷款的危害。为了防止犯罪分子误解大学生，迷惑大学生，学生在加强对学生的管理的同时，也要加强对外部人员的监督。(2)注重大学课程的道德教育。在教育政策上，我们提倡大学生的综合培养，而不是以大学的专业知识和学习技能为主要内容，加强国内大学生的道德教育，完善道德体系建设，让它发展。学生的性格很好。这不仅是一个通过课堂教学成绩单方面评估学生表现的问题，而且是一个通过工作实践和课外活动使学生全面成长的问题。德育课程应包括师生之间的教育、教学和实践能力。通过教师的指导计划、指导总结和自己对自主学习的热情，他们可以提高自己的自主学习能力。教育的目的是通过持续的影响，使学生自立，独立思考，拥有自己的灵魂。但是，大学教育还存在着应试教育的影子。大学生长大后进入社会，应该接受道德教育和道德教育，帮助他们区分基本的权利和错误，区分基本的权利和错误，让他们的内心更加清晰。在组织课外活动的过程中，我们应该帮助他们改善他们的自控能力，真正改善他们的认知水平。（3）加强社交网络安全教育。具备了个人信息的网络安全的感。网络化教育模式的形成，需要教育体系和教育人才培养计划的变革。网络环境的优化，网络管理，网络教育质量的接收和接收，双向的协调管理和优化的导入，并逐步实现网络教育的安全性和管理。姿势。由此，网民在获取信息的时候可以做出正确的判断，可以利用特定的自我管理功能。5.3个人层面(1)树立正确的消费观念。在经济实惠的价格范围内消费。收入包括现在的收入水平和对未来收入的期待两方面。换句话说，人们在消费时要考虑收入能力的动态因素，避免盲目服从和合理消费。避免盲目追赶潮流的,感情上的消费,避免物质的消费只把重点放在无视精神消费的趋势,避免在线贷款的风险可以有效地回避有必要确立正确的消费观念。(2)提高安全注意的意识。所谓的安全意识，是指生产必须安全，也就是对可能对自己和他人造成危害的各种外部环境条件都要注意、警惕。“预防第一”是安全第一的前提条件，也是重要的手段和方法。在面临选择网上贷款的时候，首先要有客观全面的分析问题和预防的意识。你不能轻易相信别人，也不能因为一时冲动而选择风险太高的网上贷款。通过提高安全意识，可以减少网上贷款的风险。(3)了解在线贷款的风险和危害。大学生对财务管理的知识理解不够广泛。个人在网上贷款之前，有必要深入了解它，调查它的危险性，慎重考虑。有很多案例研究表明，大学生的网络贷款风险值得我们去了解，我们不应该盲目地选择网络贷款。在技术飞速变化的时代，被教育排除的残留物是不适合开发的概念。这个追求效率的社会,为了适应校园贷款平台的管理,国家网络安全管理条件持续改善的要求,设计革新是为了吸引人们的注意单纯的创造性不能只依赖于你。因此，为了改善校园借贷有害现象的持续存在，在线教育模式也应运而生。这种教育模式结合了科技、教育的精神和概念层面。将网络资源和精神教育转换成代码编写。刚刚开发出来的网络教育模式还没有成熟的规划。因此，如何将校园贷网络管理与整体教育模式相结合，一直是我们的首要课题。通过分析教育领域的现有问题，提出相应的解决方案，不仅改革了教育内容，还提高了对大学教师和学生的要求，让他们在信息的世界中学习，进行敏锐的观察和分析，接受信息。技术技能和自我管理技能都必须是可用的。现代信息技术的指导作用将教育模式的平台推向更高的水平，校园贷网络教育的应用也促进了信息技术的后续发展。可以说，教育和技术相互促进发展，相辅相成。从新形势下“校园贷”的发展现状来看，对促进在线教育发展具有一定的研究价值。结论近年来关于校园贷的新闻层出不穷，并且许多都是负面新闻，这也令校园贷这个词语贬义化，渐渐的令人谈之色变。大学生正处在一个人生阶段的过渡期，是一个精神独立经济上又不完全独立的阶段，因此显而易见，将近有一半的同学对自己的生活费没有规划是一种想咋花就咋花的态度；许多大学生认为有关政府门应该制定有关法律法规来制约校园贷以及严厉打击校园贷进入校园和对大学生进行宣传教育，小部分觉得政府应该限制借贷公司的客户群体。许多大学生在收到关于校园贷的小广告时普遍选择默默扔掉，也有极少数人会偷偷收藏以便联系；而在对于身边的朋友陷入校园贷时的做法更是层出不穷：帮朋友还完校园贷，告诫朋友以后不要再去借校园贷，欠自己的钱让朋友慢慢还；还有劝阻的，向老师家长们寻求帮助的；甚至还有人认为不可能的等等。由此可见，大学生还是不够成熟的，在面对校园贷时还是会误入歧途；这与大学生对自己的生活以及金钱还没有一定的规划有很大的关系。基于如此，作为一名大学生我们应该要规划好自己的路，在金钱的使用上要量力而行适度消费，理性消费，做一名没有校园贷的大学生，只有把自己裹严实了校园贷才不能见缝插针。在家长方面，家长应该对孩子多进行思想的教育，教会孩子如何正确树立的消费观，让孩子知道金钱的来之不易，从而让他们明白表面靓丽的校园贷背后的隐藏的危害。从社会层面来说，正确的使用校园贷的出现很有必要，可以出台严格法律法规进行法律规范和要求，也可以在群众中多普及有关校园贷的知识，让他们不再仅仅只是在听说却不了解其内在的危害，让他们对校园贷知根知底，减少大学生因为校园贷款而自杀的事件，规避校园贷带来的一些负面影响。由于本人学术水平有限，以及有关资料、数据搜集不够完善，导致论文的分析和研究存在一定的不足：本文对高校大学生校园贷现状的分析不够深入，对我国大学生校园贷现状的分析不够全面，有必要进行进一步的研究；用来分析大学生校园贷现状的数据过于单调，没建立起更具有说服力的研究模型。在以后的学习中，本人将会继续针对这一课题进行更深入的研究，不断搜集相关资料，对高校大学生校园贷的研究创造出更有参考价值的资料。参考文献[1]JinliZhang,Zh