《我国金融科技发展现状及商业银行的应用情况综述》3600字

我国金融科技发展现状及商业银行的应用情况综述1.1金融科技的现状分析1.1.1金融科技的发展历程从IT技术对于整个金融业产生促进作用以及变革作用的角度出发，加之诸多学者已对金融科技的发展历程产生了共识，即金融科技迄今为止经历了三大发展阶段，分别是金融IT阶段、互联网金融阶段以及金融科技阶段。（巴曙松等，2016）[12]金融IT阶段（20世纪70年代—21世纪初期）：在这个阶段又可以分为两个历程：“替代手工”和“数据大集中”，即金融行业开始通过计算机处理的方式来代替手工操作，同时实现全国范围内的银行计算机互联互通，数据统一集中，最终实现整体办公及业务的电子化。上述两个历程取得了初步成果，成功提高了金融行业的业务效率。现如今ATM、银行的核心交易系统、清算系统等就是这个时期的产物。互联网金融阶段（21世纪初期—2016年）：这个阶段随着互联网以及数字技术的出现，实现了业务升级，金融效率进一步提升。2007年拍拍贷成立，成为中国金融科技发展史上的标志性事件。至此金融科技真正与金融最核心的业务实现融合，并且借由互联网的特征，衍生出一系列风险评估新方式。并且之后的几年信息科技公司如雨后春笋般涌现，以自身的互联网技术先发优势，对传统金融业务进行升级。通过较金融行业更易的收集用户信息，在资金融通、交易、清算等方面实现互联互通，信息科技公司与金融机构进行合作，逐步打开了科技赋能金融的篇章。2011年5月18日，人民银行向27家第三方支付公司发放牌照，互联网与金融的融合愈发深度，但是由于监管的力度并没有跟上金融科技发展的脚步，导致这一行业乱象频生，最终呈现的是野蛮生长的局面。金融科技阶段（2016年至今）：在当前的技术革命与产业革新的背景下，大数据、云计算、区块链和人工智能等金融科技与传统金融业水乳交融，迎来了一个全新的金融创新与金融发展的时代。对于金融业传统的信息收集、定价、估值、投资决策等流程产生着深远的影响。此外，度过了充满乱象的初期，监管趋严，伴随着监管政策的落地，行业规范度进一步提升。1.1.2金融科技的核心技术发展现状近年来，由于疫情的影响,“非接触”理念深入人心，因此金融消费者对于线上以及新型网络消费的需求日益增多，网络消费数量飞速扩张，加快了金融行业数字化转型，向线上模式发展。此外，金融科技公司相较于传统金融业更具先发优势，科技赋能引领企业进行数字化升级已是大势所趋。我国金融科技底层技术生态主要有四类，分别是：人工智能AI、区块链、云计算、大数据。基于这四项底层技术衍生出了其他互联技术，诸如移动互联网、物联网、量子技术、现代密码以及生物识别在内的安全技术等。（1）人工智能人工智能（ArtificialIntelligence），英文缩写AI。它的本质是通过研究和开发来模拟、延伸和拓展人类智能的理论、方法、技术和应用系统。其最终目的是运用“神经网络”这项底层技术，让计算机拥有类似人的思考行为模式，应用于语言识别、图像识别、自然语言处理等领域。在金融领域，人工智能技术有效延伸了服务的广度与跨度，尤其是在普惠金融领域，降低了偏远地区的客户获取金融服务的成本，提高了金融服务可得性。除此之外，人工智能还有助于改进信贷决策，解决融资缺口，识别威胁控制风险。亚洲开发银行估计，全球贸易融资缺口为1.5万亿元，而这可以通过机器学习算法来获取更多供应链参与者的财务数据，弥合资金缺口。（许家海，2022）[33]（2）大数据大数据（Bigdata），指在庞大的数据量中，由于规模巨大到无法通过主流软件工具进行分析处理管理，而采用的一种新的方法将原本杂乱无章的数据转换成能够帮助进行决策分析的资源。IBM提出大数据的5V特点：Volume、Velocity、Variety、Value、Veracity。基于以上特点，人们从认为数据是基础逐渐转变为认为数据是资源，因此数据自由化和资本化逐渐成为趋势。因为数据是由用户提供的，那么理所当然用户也是数据的所有者，但是现状确实管理者应用他人提供的数据来获得收益，而数据提供者本身却并不能获益，有点类似于程序员“开源”的问题。（3）云计算云计算（Cloudcomputing）将原本在本地服务器进行的计算转移到云端，按需使用，具有计算高效、成本低廉的特点。云计算由于其独特的优势，许多大型的网络公司都加入了云计算的行列，推动了云计算的快速发展。云计算（Cloudcomputing）是分布式计算的一种，即通过网络云端将庞大的数据计算处理程序无限切分，然后再由服务器分别计算这些被切分的小程序以获得结果再反馈给用户。所以云计算与大数据密不可分，一个是计算所需的资源，一个是计算所需的手段，而这两个技术同时又促成了人工智能，可以说这三项技术是铁三角的存在。按照服务方式，云计算又分为IaaS（基础设施级服务），PaaS（平台级服务），SaaS（应用级服务）。（4）区块链区块链（Blockchain）是一个分布式的共享账本和数据库，具有去中心化、不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明、集体维护等特点，这些特点为区块链创造信任奠定了基础，也因此完美符合金融业的需求，即在交易过程中要求真实、保密。上文提到的数据私有化和资本化恰恰可以使用区块链来解决，具体操作就是将数据的所有、使用和复制逐一进行标记，这样就可以有据可查，提高了数据使用的成本，也维护了数据提供者的利益。此外，将区块链与“多方计算”结合，可以进一步实现数据使用的匿名性，这项技术可以应用于加密货币、资产证券化、征信等领域，有着良好的前景。1.2金融科技核心技术在我国商业银行的应用状况1.2.1人工智能重整服务业态由于人工智能拥有着无需休息、精度更高、效率更高等天然优势，在与人力相比较时，人工智能毫无疑问是更优选。而在商业银行的日常业务中，除了一般性的前台服务，还可以通过语音识别或图像识别，了解客户的需求，根据数据库及逻辑运算法则，为客户解决个性化的问题。此外，因为商业银行地位的特殊性，在日常经营的过程中可以获取大量的用户数据，通过云计算等方式对数据进行处理分析，最终让人工智能进行深度学习，从而更加科学的制定风控指标，降低风险。还有在进行贷款业务时，能够减少信息不对称的问题，在授信额度的确定上更加合理，避免“劣币驱逐良币”的现象。当前的人工智能的缺陷在于，对于一些特定领域，人工智能还不能完全替代人力。比如智能投顾，人工智能仅能根据历史数据和当前数据向客户提供一个具有普适性的投资方案，但是对于不同偏好不同需求的客户，智能投顾并不能做到制定个性化方案，因此基金经理依然难以被替代。所以人工智能在短期内仅起到一个辅助作用，可以提高工作效率，但是对于最终的适用场景还需要进行探索。1.2.2大数据强化风险控制对于任何产业，数据永远是竞争力之一，而金融业更是把大数据能力作为核心竞争力之一。上文提到由于商业银行地位的特殊性更易获取数据，同样一些互联网龙头公司也能积累规模庞大的用户数据，比如阿里，腾讯等。因此这些积累的数据就可以给用户进行画像，了解其财富、消费行为、社交等结构，来为其建立信用评估报告，为降低事前风险打下良好基础。而且一般是构建数学模型来进行风险评估，也就是只需通过代入已获取的数据即可得到用户的信用评分，结果简单易得并且还能实时对客户的信用动态调整，更加提高了风险评估的准确性。当前很多商业银行已经将大数据风险评级纳入风险管理中，已经可以做到实时出具信用报告，并且能够在线打印。1.2.3云计算重整商业银行IT系统云计算诞生之前，商业银行普遍采取的都是通过IBM小型机或大型机、Oracle数据库和EMC储存构成的IOE集中式系统架构的IT系统。缺陷很明显，就是成本高，所以在云计算诞生之后，以云计算为底层技术的云架构进行IT系统搭建，相较于传统的IT系统，采购成本和后期维护成本显著降低，同时能使商业银行更具自身的业务发展进行灵活改变，不再受到IOE集中式系统架构的制约。现在，构建银行业数字金融和数字生态的金字塔地基就是云计算，并且“上云”包括私有云、公有云和混合云，总体趋势在向混合云发展。基于业务、规模等限制，不同的银行采取着不同的云模式。传统的大型银行类金融机构由于自身业务需要对客户的数据进行保密，因此以私有云为主。而新型互联网银行一般采取的是公有云或是全部上云的架构。而传统的小型银行由于其体量限制，私有云的建立和运营成本过高，而公有云又因为其免费的性质，小型银行无法从中获利维持自身生存，因此会更加偏好有着严格监管要求的行业云。1.2.4区块链改进交易结算系统由于区块链具有去中心化、不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明、集体维护等特点，所以区块链在商业银行支付中介和信用中介两大职能上有着广泛的应用前景。当前的区块链技术主要是用于解决银行内部以及银行间的资金流转效率低下的问题。通过利用区块链建立银行间与银行内的的交易结算系统，能够有效解决双边、多边交易的复杂性和成本过高的问题，而且由区