《商业医疗保险的发展探究国内外文献综述》3800字

商业医疗保险的发展研究国内外文献综述1.1国外研究现状Leland（1968）提出了预防性储蓄理论，认为人们对于未来收入的不确定性会对当期产生一定的影响，因此以这种不确定性为视角，从风险厌恶者角度分析研究，未来收入的不确定性会对现期的消费水平产生显著影响。Lluch、Arrow提出的观点与Leland类似，换句话说，对于风险厌恶型的人来说，未来收入的不确定性风险越大，近期用于进行预防性储蓄的资金就会越多。而当所面对的不确定性较小时，当期的预防性储蓄水平则会较低，因而其当期消费水平则会较高。Zeldes(1989)建立消费者一生的效用函数，通过分析该函数得出结论，流动性约束对消费者的消费能力产生较强影响，并推导出流动性约束对居民消费的影响机理。Deaton(1991)建立消费模型，通过分析研究该模型得出结论，当消费者出现无法借贷的情况时，收入的不确定性会显著影响消费者的储蓄能力，即不确定性越大消费者用于储蓄的越多。Kotlikoff(1986)在早期通过对医疗消费与预防性储蓄之间的关系进行分析研究，得出结论：居民的预防性储蓄受未来医疗支出的不确定性影响较大。Gruher和Yelowitz（1999），通过对20世纪80年代中后期的美国医疗保险改革进行分析，得出结论：当居民的受保条件放宽，将会对全美的低收入家庭的消费水平产生较大影响，使其消费水平上升约5.2%，并且能够对居民的现金持有量产生一定程度的抑制作用。Atella（2005）通过分析研究意大利的普通家庭，得出结论：由于未来医疗支出的不确定性的存在，将会对居民现期的储蓄产生一定程度的影响，表现为不确定性越大居民用于应对这种不确定性所进行的储蓄越多。MartinS.Andersen（2018）认为居民对于未来健康是否有保障非常重视，并且当未来健康有保障时，能够有效减少未来发生的不确定性事件从而可以降低预防性储蓄，所以商业医疗保险可以提高消费者当前消费支出。英国作为世界医疗保险水平较高的国家，已基本实现全民医保。而Guariglia和Rossi（2004）对英国居民进行研究时发现，对于评价较差、服务水平较低的一些医疗领域，人们会增加对这一领域的商业医疗险的购买，这样的购买行为会影响到私人的储蓄水平。StoneR.也对这一观点进行相应研究。Wagstaff和Pradhan（2005）以越南地区为研究目标，以非医疗项目的消费支出为研究视角，对比分析该地区同一家庭参加医疗保险前后家庭的消费支出，其结论为：参加医疗保险能够对家庭的消费产生影响，尤其是对非食品类的消费支出会产生显著影响。AmponsahandSamuel（2009）基于GLSSS5数据库的数据，通过对加纳地区实施的健康保险政策的研究，得出结论，国家健康保险的实施能够对参保家庭的非食品类的消费支出产生显著的正向影响。HamishLowe,MPerronnin,APierre（2016）通过对法国失能保险补充类的商业保险数据进行了实证研究，结果表明居民通过购买这种补充类的商业保险能够对其消费产生一定的促进作用。JonathanD.baghdadi（2018）认为一些风险厌恶者更加青睐于平缓收入的单位效用，因为单位效用拥有一定的确定性，所以这就反应了这些风险厌恶者把对健康医疗保险的需要转化为确定性需要。1.2国内研究现状国内对保险与消费关系的研究起初集中在基本医疗保险对消费的影响。Chou（2003）以我国台湾地区的全民保险制度为研究方向（NationalHealthInsurance）得出结论：购买医疗保险对收入水平不同的家庭，其影响程度也是不同的，但总体来说，医疗保险能够在某种程度上缓解家庭的储蓄欲望。杨琪、杨寒（2009）通过研究发现，参加保险的人可以使其消费变得平滑，从而可以使其效用水平得到显著提升；陈祎、阎开(2009)研究发现：医疗保险能够显著提高居民家庭耐用品消费水平，但是这种促进作用是边际效应递减的。尹晓旭（2014）通过对我国保险深度对社会消费品零售总额的影响研究，得出保险发展能够有效促进居民消费的增长；保险业的发展对我国实现有效扩大内需、拉动经济高速发展将产生重大影响，反过来，消费增长对保险发展的作用不明显。袁成，刘舒亭（2018）通过收集我国2006-2016年一系列省际面板数据，并通过实证检验，结果发现，居民消费水平受商业医疗保险购买的正向影响，并且这种正向刺激作用是长期性的，即当期商业医疗保险的购买能够显著促进下一期居民的消费。朱波和杭斌(2015)认为我国城乡居民或多或少都受流动性约束的影响。通过对我国省际面板数据进行分析研究，当流动性约束出现时，会导致消费者的借贷能力受到影响，在未来风险发生时不能按预期金额进行借贷，因此会加大未来风险的不确定性影响，因此居民只能通过增加当期储蓄以应对这种流动性风险的存在。郑莉莉、范文轩（2020）基于流动性约束理论，通过分析商业医疗保险对居民家庭消费的影响，基于中国家庭金融调查（CHFS）的数据，从微观决策层面出发，实证研究结果发现：流动性约束和购买商业医疗保险都能够影响居民家庭消费，其中流动性约束的影响是负向的，而购买商业医疗保险的影响是正向的。朱铭来，李涛（2017）通过考察商业保险与民生财政构成的社会民生系统对居民刚性消费的影响，通过运用差分GMM和系统GMM估计的动态面板模型得出：商业保险的发展在长期对社会民生保障具有显著的补充作用。张冰（2018）分析研究我国商业医疗保险对城镇居民消费的影响，认为城镇居民的消费水平和结构都受商业医疗保险的影响，城镇居民通过购买商业医疗保险能够提升其消费水平，尤其是对于居民食品消费和文教娱乐消费的影响，其效果更为显著。尹丽娜（2019）也进行了相似的研究：商业医疗保险对我国居民家庭的消费水平和消费结构都有显著的正向促进作用。张菁（2017）对传统消费进行划分，分为初级消费（衣、食、住、行相关的消费支出）和高级消费（除去衣、食、住、行和医疗相关的消费支出）两部分，并分析商业保险对家庭消费水平及其结构的影响，得出结论：相比于单纯的增加居民家庭收入、社会养老保险，增加离退休工资及增加企业年金并购买商业医疗保险，更能够提高居民的整体消费能力。因此，在影响居民高级消费增长的各因素中，商业医疗保险的贡献程度是最高的。林雪梅（2018）以珠三角城市群为例，分析研究人寿保险对居民消费水平的影响：人寿保险的购买对于居民消费水平的提升能够产生正向影响，并且这种影响是长期的，具有一定的滞后性。孙静（2020）利用中国家庭追踪调查（CFPS）数据，采用固定效应回归进行实证研究，得出结论：外部健康冲击对家庭总消费和家庭医疗保健消费具有显著影响，但商业医疗保险起到了平滑消费的作用。综上所述，无论是国内还是国外的学者普遍认为，未来风险的不确定性的存在是人们购买保险的主要动机，其目的是通过保险的特殊功能将这种风险分散出去，同时将未来的不确定性转变为确定性来应对，以减少个人应对风险的压力，从而减少个人储蓄。研究认为购买商业医疗保险一定程度上可以降低风险、增加消费。现有关于商业医疗保险对消费的影响研究大都集中于国家宏观层面，应用商业医疗保险省域层面微观数据加总的研究较少，而商业医疗保险及消费各地区发展都呈现差异性，省域层面的研究可以产生较好的理论指导意义。从省域层面深入探讨医疗保险对城乡居民消费影响的机理及效果，充分考虑消费类型的差异、消费水平以及消费结构的异同，可以更科学、因地制宜地指导制定商业医疗保险改革发展的步骤，为实现消费需求升级提供理论模式指导。参考文献[1]吴庆跃,杜念宇,臧文斌.商业健康保险对家庭消费的影响[J].中国经济问题,2016(03):68-79.[2]白重恩,吴斌珍,金烨.中国养老保险缴费对消费和储蓄的影响[J].中国社会科学,2012(08):48-71.[3]吴庆跃,杜念宇,臧文斌.商业健康保险对家庭消费的影响[J].中国经济问题,2016(03):68-79.[4]尹丽娜.我国商业医疗保险对居民家庭消费的影响研究[D].中南财经政法大学,2019.[5]崔梦宵.北京市商业健康保险发展的影响因素分析[D].云南财经大学,2019.[6]刘梦莹.我国商业健康保险地区发展差异及影响因素研究[D].河北大学,2020.[7]朱帅.吉林省商业健康保险发展影响因素分析[D].吉林财经大学,2019.[8]张敏思.中国商业健康保险对家庭消费的影响研究[D].西南财经大学,2019.[9]李菁.商业健康保险对家庭消费及其结构的影响[D].山东大学,2017.赵晓阳.健康保险对居民消费升级影响问题研究[D].河南财经政法大学,2019.[10]彭浩智.人寿保险对居民消费影响的研究[D].中南财经政法大学,2019.[11]张冰.我国商业医疗保险对城镇居民消费的影响[D].吉林财经大学,2018.[12]张节.长沙市人身保险发展与居民消费增长的关联效应研究[D].湖南大学,2018.[13]肖玉文.商业健康保险发展影响因素分析[D].山东大学,2017.[14]张丽宏.我国商业健康保险发展战略研究[D].郑州大学,2018.[15]郑莉莉,范文轩.流动性约束、商业健康保险与家庭消费[J].保险研究,2020(08):76-87.[16]姜俏.河南省商业健康保险需求影响因素分析[D].河南大学,2020.[17]袁成,刘舒亭.我国商业健康保险增长会刺激居民消费吗?——基于2006～2016年省际面板数据的实证研究[J].东南大学学报(哲学社会科学版),2018,20(03):69-77+147.[18]尹晓旭.我国保险发展与居民消费增长的关系研究[D].吉林大学,2014.[19]朱铭来,李涛.商业保险对居民刚性消费的影响——基于社会民生视角的实证研究[J].保险研究,2017(01):27-36.[20]南永清,贺鹏皓,周勤.商业保险对居民消费影响研究——基于中国省级面板数据的经验证据[J].保险研究,2020(03):23-40.[21]卢山.湖南省基本养老保险制度对城镇居民消费的影响研究[D].湖南大学,2018.[22]陈珉惺,杨力男,杨燕,杨贤吉,金春林.完善上海市基本医疗保险体系研究:基于商业健康保险视角[J].中国卫生政策研究,2015,8(11):52-56.[23]关思雨.商业健康保险对居民家庭消费的影响[D].河南大学,2020.[24]杨怡鉴.城乡居民医疗保险与商业健康险理赔衔接研究