2021年财产险查勘精要

财产险查勘精要二、查勘定损环节（一）现场查勘人员在查勘前，应掌握被保险人的全部承保信息，包括特别条款、特别约定、缴费情况等；（二）需要保留现场的，配合有关部门保护好现场；对于能够提取受损保险标的样品的案件，应及时提取受损标的的样品，保留证据，以便需要时送交有关技术部门进行鉴定。如过火的钢铁产品、过水的食品、药品等；（三）尽可能的收集现场的第一手资料，包括目击者证词、被保险人询问笔录、录象摄影资料等；对查勘中能确认的受损财产清单、损失数量或损失程度等内容均要求被保险人当场签章确认，作为以后理赔的依据之一，以免现场清理完毕后被保险人改变原有说辞；（四）查勘过程中要注重对损失情况进行全面、客观的了解、反映和记录，注重证据和信息的收集，不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和财务帐册；（五）要求被保险人尽快提供一次性受损财产索赔清单，尽量避免被保险人不断追加索赔情况的出现；对于损失财产种类、数量较多的事故，在初步查勘现场后，出具正式“保险财产损失核定清单”前，应要求保户先行提供“受损保险财产清单”，并签字确认，锁定受损范围，以避免在定损和谈判过程中陷入被动。（六）当得知电力、电信等需要实行紧急抢修的企业发生保险事故后，查勘人员应尽可能迅速抵达现场，获得有关损失的第一手资料。如果由于某些原因查勘人员不能及时到达，应向被保险人说明。在此之前可允许企业按照国家或行业规定，先行恢复生产，但要求其务必保留好第一现场的照片。（七）对于重大、疑难案件，现场查勘完毕后，查勘人员应在查勘报告中明确下一步工作的建议，由理赔中心最终决策。如超权限案件、拒赔案件的认定，是否聘请公估机构、检验代理人、技术专家等；（八）需请公估行、理算人等中介机构协助处理的案件，首先要争得被保险人的同意，并且由保险双方应以书面形式认可。（九）查阅被保险人财务账册。1、查阅帐目内容固定资产出险需调阅被保险人出险时的资产负债表、固定资产总帐、明细帐以及资产卡片、原始发票凭证等；存货出险需查阅被保险人承保时和出险时的资产负债表、存货总帐、存货明细账、库存保管张、出入库单、车间生产记录、成本核算表、备查簿等。2、索取账册应注意的问题资产负债表及其它财务资料显示了一个企业的家底状况，企业在一般情况下是不会把整个家底轻易抖露出去的，何况保险合同成立后，保险双方的权益和义务是对等的。在这样的关系下，如想及时得到报表，查勘定损人员在说话的语气上、时机上和场合上都必须做到有理有节，恰到好处时才能得到各类报表和单证，切勿以强硬的态度、上级的身份和查帐的口气来取得报表，如果方法不当，即便得到报表，也可能是为敷衍了事而提供与实际有出入的报表。3、查帐步骤（1）审核账目的真实性和准确性。通过查看受损财产的账目资料，核实账面记录的名称、规格型号、数量以及金额等内容与实物是否相符。被保险人提供的帐、表、卡和有关凭证应真实准确、关系一致，如果帐实不相符，则要进一步查看关联资料，查明原因。（2）审核保险项目账面记载情况。弄清企业的资产项目中哪些是保险项目,其数量、价格和保额分别是多少。（3）审核损失清单中损失标的的帐面记录情况。主要审核标的在企业账面中的归属，以便弄清损失财产是否为保险财产，是否足额投保。（4）编制查账记录。查账完毕后，必须要编写查账记录，就账目情况、投保情况，即是否保险财产和是否足额投保以及具体承保比例等情况做出说明。查账人和被保险人财务负责人对查账记录应签名、盖章。查账记录作为查勘记录和理赔报告的附件。4、查账技巧（1）固定资产投保时的保险金额与承保时账面金额是否相符，在建工程、新增固定资产是否投保。将受损固定资产与会计固定资产明细卡核对，对账上有而未保的或账上没有的以及承保后入帐的应予以剔除；对照存货投保明细表进行核定，受损存货未在投保明细表中列明的不予负责；企业赊来存货只记录备查帐未计入相应账户，受损时则视为非保险财产。（2）工业企业存货如按计划成本核算，在核定受损存货单位成本时，应将计划成本调整为实际成本；商品流通企业如采用售价核算，在核定受损库存商品单位成本时，应将售价调整为进价；对于积压时间较长的陈旧积压商品，还应考虑商品削价因素（其市场售价有可能低于成本价）。（3）所有权已转移但财产并未转移的应属未保财产，存货中对款到但未发出的货物应予剔除。（4）查账记录和所取得的查账资料应由被保险人签章确认，并将其附在赔案之中。5、确定承保（赔付）比例通过查账来确定保险价值，从而计算承保比例。查帐时必须要将相关账目、保险标的类别一一对应，以便得出保险标的承保比例。扩展阅读财产险风险查勘要点财产险风险查勘要点一、了解基本信息及标的情况1、了解企业生产性质、判定工业等级，及公司类型（资本性质）私营、国营、台湾/香港/韩国（注意道德风险）；2、承保标的承保险种及项目（房屋建筑、机器设备、生产原料、成品等）、每项具体金额；3、向企业安全管理或相关负责人了解企业及标的详细信息，对于新承保业务，要了解企业以往承保有无出险记录，如有，了解出险原因及金额。注1、以上了解后可断定标的是否为合约内、合约外以及核保政策支持承保、核保政策禁止承保项目；2、可初步判断是否存在道德风险，尤其是台资企业；3、可了解到风险点在何处，并作为查勘重点。二、建筑结构了解主要建筑物类型，屋顶结构，使用年限，使用性质。对15年以内的防火建筑及不可燃建筑原则上可保，对15年以上的，谨慎承保；对可燃建筑、易燃建筑、简易建筑原则上禁止承保。注建筑物类型为1、防火建筑，如钢混框架、砖混等建筑；2、不可燃建筑，如预制板、石棉板等建筑；3、可燃建筑，石板、瓦片、未涂防火材料等建筑；4、易燃建筑，木制结构等建筑（禁止承保），5、简易建筑，（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑；以上简易建筑为保险除外责任；（4）未按国家标准设计施工并报建审批同意的钢结构建筑或彩钢瓦屋面建筑，保险责任除外。如图木制屋顶结构简易建筑三、电气设备电气设备是引发火灾一个重要风险点以往电气引发火灾有以下漏电、电路发生短路、电器设备错误使用方法、静电的产生、电器设备产生电火花、电路超载而发热等原因；1、电线一般保护装置，电缆、塑胶管、铁管三种保护保护，电线是否存在裸露及乱拉乱接现象（重点查勘地，电房、生产车间、库房）；2、了解标的有无照明防爆装置、防雷击装置、防静电装置；电气设备室要安排24小时值班人员、管理严格，操作规范；3、另外了解企业除电网供电是否有自备发电机供电，停电后多久自备发电机供电能否正常供电；如企业为冶金或玻璃行业，停电后，如不及时供电，甚至会有高炉或熔炉设备报废的风险；如图（不规则操作，存在风险隐患）电线乱接，裸露在外，照明灯非防爆配电室乱挂、乱放，严重违规四、生产状况1、产出产品，除了了解原料是否为易燃易爆物品外，最主要一点要了解生产工艺流程，可确定行业属于一般性生产企业，还是高温高压、易燃易爆，乃至合约除外的标的；例如钢管工艺热轧（挤压无缝钢管）圆管坯→加热→穿孔→三辊斜轧、连轧或挤压→脱管→定径（或减径）→冷却→坯管→矫直→水压试验（或探伤）→标记→入库（普通工艺流程）石油化工企业生产工艺复杂，化工设备塔釜成群，压力管道纵横交错，化工设备中存在着较多的易燃、易爆、有毒、有害腐蚀性介质。“连续性强、高温高压、易燃易爆、有毒有害、资金和技术密集”是石化行业的特点;(高风险行业工艺流程，要特别关注易燃易爆环节)化工工艺流程介绍原料处理化学反应产品精制2、在了解标的安全管理、生产工艺等相关情况后，对标的进行详细的查勘照片拍摄，不可只取表面，要将承保标的实质方面拍出，包括房屋结构、存货摆放、消防设施、电气设备等方面在内存在隐患的细节。注电气火灾风险和电气焊作业火灾风险要着重关注，如图生产车间，禁止电气、电焊作业五、货物存储风险点1、货物存放有高层货架、散储、架存、堆叠储存四种情况如铁、铜、铝等易发生锈损的物品，需要做垫高要求；棉、纺织品、纸制品、木制品等遇水除表面底部受潮，还将渗透，导致货物大面积受损，垫高也是必不可少的；垫高一般用语存货应放置在垫仓板上，且垫仓板上高度不低于15公分；地面以上30公分以下的存货不负责洪水暴雨责任。2、对于存货摆放要规范整齐、稳固，有一定间距，存货距离屋顶距离要在1米以上，房屋与房屋间距为15米以上；3、生产车间要与原料、产品存放各自单独房屋，特别是易燃易爆物品必须隔离，单独存放；（柴油、汽油、氧气罐等）4、对于存放易燃易爆物品的仓库要放在企业的边缘角落，还要根据标的所处地理位置历年风向选定位置（即使一旦出险不会向企业内部延燃）；5、需考虑，有无挤压情况，如有此情况，需谨慎对待，存在道德隐患；如图厂区内路中心高，导致雨水倒灌厂房内前期做了垫高准备，基本无损失六、消防措施1、最近政府消防队离标的距离（一般在1千米3千米），便于及时赶到施救；标的企业有自身消防队，最好是专家培训过，对于标的出险后，能在第一时间起到控制风险延烧；2、水池要达到150立方米为好（充足），低于150立方（勉强），高于36立方米（短缺）；3、在各个不同厂区间有充足消防设施（灭火器、防火栓、消防泵等），并且正对企业生产特点，备至相对应的消防设备；如干粉灭火剂是用于灭火的干燥且易于流动的微细粉末，由具有灭火效能的无机盐和少量的添加剂经干燥、粉碎、混合而成微细固体粉末组成；二氧化碳灭火器主要用于扑救贵重设备、档案资料、仪器仪表、600伏以下电气设备及油类的初起火灾；风力灭火器将大股的空气高速吹向火焰，使燃烧的物体表面温度迅速下降，当温度低于燃点时，燃烧就停止了；清水灭火器中的灭火剂为清水，在常温下具有较低的粘度、较高的热稳定性、较大的密度和较高的表面张力，是一种古老而又使用范围广泛的天然灭火剂，易于获取和储存；4、为更好起到第一时间了解、控制火情，企业最好有火灾手动、自动报警系统，火灾自动喷淋灭火系统，并且将火灾信息传至政府消防部门；如图消防设施已损坏，必须及时修复要定时，对消防设施维护，确保可用七、防盗风险判断标的承保货物被吸引的强弱，要有专门保安人员24小时巡逻，最好有摄像监控设备，且一旦出险除将信息上传门卫值班室，还一并传至当地公安部门；如大型设备，不易搬动，风险相对较低；现金、电脑等，小而简便，风险相对较高，对于此类需谨慎承保；八、四周环境1、了解标的坐落环境了解四周是否有工业区、商业区、农业区、住宅区？（1）如属于商业区、住宅区明显隐患为烟火；（2）工业区要了解标的前后企业性质，相距如何，（标的本身性质为轻工、电器风险相对不高，但周边企业为化工等易燃易爆行业，根据企业与企业间距