海南省农村信用社信贷支农问题研究

目录TOC\o"1-3"\h\u3785一、引言 413718（一）研究背景 42835（二）研究意义 419615（三）国内外研究现状 48930（四）研究内容与方法 5278001.研究内容 547112.研究方法 67893二、农村信用社信贷支农的相关理论 611245（一）信贷支农的基本概念 610672（二）农村信用社信贷支农的发展状况 619634（三）农村信用社信贷支农的相关理论分析 711386三、海南省农村信用社信贷支农过程中存在的问题及分析 76570（一）海南省农村信用社简介 714257（二）海南省农村信用社信贷支农过程中存在的问题 8192771.信用社信贷支农宣传力度和农民认识不到位 8112842.农民的信贷需求与信用社信贷规模不相符 9186523.信用社推出的金融产品少且创新力度不足 10162204.信贷流程繁琐且信用担保方式单一 1158255.支农贷款利率较高，农民存在压力 1115255四、海南省农村信用社针对信贷支农的政策建议 1130963（一）加大信贷支农宣传力度及提高农民对信贷支农的理解 1230328（二）加大信贷支农规模 1229067（三）创新支农信贷产品品种 1210272（四）简化信贷流程，健全信用担保机制 1317641（五）降低信贷利率，减轻农民的还款负担 1317701五、结论与展望 1414364（一）结论 1424037（二）展望 149066致谢 1421869附录 16摘要：近年来，中国政府提出了一系列政策支持农村金融发展，包括金融机构设立农村分支机构、实施差别化信贷政策、建立信用体系等措施，以推动农村金融领域的发展。研究显示，信贷支农对中国农村的经济发展和农民的收入水平有着积极的影响。通过银行和其他金融机构为农民提供贷款，农民能够获得资金支持，增加投入，提高生产效率和产量，并且改善农民的生活质量。同时，信贷支农也对扶贫工作有积极的作用，能够带动贫困地区的经济发展和就业增长，促进农村贫困人口脱贫致富。然而，当前中国农村金融仍存在一些问题，如信贷支农宣传不到位、信贷规模小等。因此，进一步推进农村经济发展，包括加强农村金融机构的建设和服务质量，制定更加差别化和灵活的信贷政策，建立健全的农村金融风险管理体系，将对于实现乡村振兴、打赢脱贫攻坚战等具有重要意义。本文围绕海南省农村信用社在信贷政策背景下信贷支农过程中的问题进行分析，并提出有针对性的解决措施。关键词：信贷支农农村经济农村信用社引言（一）研究背景农村经济发展的核心是农村金融，找到符合我国农村实际的发展道路是农村金融的关键REF_Ref30775\r\h[1]。而三农下的信贷支农问题是农村金融学研究的重要领域，推进信贷支农事关乡村振兴和国家贫困地区改善民生，需要继续加强政策和实践的探索REF_Ref30857\r\h[2]REF_Ref30406\r\h。农村信用社作为农村金融体系中的重要组成部分，在农村地区发挥着重要的信贷支农作用。海南省作为中国农业大省之一，一个热带资源丰富、农业经济总量和农业人口占比较高的省份，农村经济发展和农民收入增长对于海南省的经济社会稳定和可持续发展具有重要意义，对海南省建设自由贸易港起到十分重要的作用。然而，海南省农村信用社在信贷支农方面面临着一些问题。本文通过围绕对海南省农村信用社信贷支农问题的进行研究，提出有针对性的解决措施，为农村信用社或其他金融机构提供参考和借鉴。（二）研究意义通过深入了解农民对于信用社信贷支农政策和服务的需求和评价，一方面可以推动农村经济的繁荣和农民收入的增长，通过改进信贷支农服务，提高农民的借贷便利性和利率优惠，促进农村经济的发展，增加农民的收入和就业机会，促进农民脱贫致富。另一方面为信用社提供决策参考，优化信贷产品和服务，提升信用社的竞争力和社会责任感，通过改进信贷支农服务，降低不良贷款风险，提高信用社的经营效益和风险管理能力，推动农村金融的可持续发展，也可以为信用社或者其他相似金融机构等提供借鉴与参考，在理论和实践上都有意义。（三）国内外研究现状1.国内研究现状我国自古以来就是农业大国，国家更是对农业发展状况十分关注。农村信用社信贷支农问题一直以来是我国研究者研究的热点之一。周振（2022）研究提到信贷支农对农村经济持续发展其重要作用，农业经济的发展飞速发展可以通过借助商业银行的信贷支农资金，银行有必要发挥信贷支农的指导作用为农村经济做出贡献REF_Ref30406\r\h[3]。但银行信贷支农方面还存在一定问题，比如莫媛等（2020）通过分析风险约束下信用社的支农特征，研究表明农业部门的高分险会削弱农村信用社的支农力度。林颖颖等（2023）研究表明应加强农村信用社与农业之间的联动，落实好信用社信贷支农政策，有效缓解农村“信贷难”问题，为农业发展提供有效帮助REF_Ref30210\r\h[4]。我们需要结合信用社与农民的需求，多方面多角度进行问题研究。2.国外研究现状在国外，信贷发展理论的出现，学者们也关注到对农业经济发展的影响。信贷支农问题引起了发展中国家决策者和研究者的兴趣，农村信用社信贷支农问题的研究也在逐步展开。Trzeciak-Duval（2003）提到农业与其他经济部门一样需要信贷才能发展，但转型经济体的农民在获得信贷方面面临困难，呼吁成员国和转型专家考虑这一问题，并分析提出了获取信贷的基本框架条件、政府决策的作用以及为农业和农村部门提供资金的可能渠道REF_Ref32019\r\h[5]。YadavP,Sharma（2015）提到现今农民和边缘农民的处境仍然脆弱，他们缺乏及时和充分的机构融资渠道来发展农业REF_Ref32091\r\h[6]。需要考虑到信用社在农村金融服务中的角色与作用，如信用社如何发挥中介作用、加强风险管理以及提高服务质量等问题，推进农业经济更好的发展。（四）研究内容与方法1.研究内容本篇论文以海南省农村信用社作为研究对象，结合相关理论，对海南省农村信用社信贷支农业务进行分析。第一章是绪论，主要对信用社在信贷支农方面的发展及存在问题研究的背景及意义的说明，还包括文献综述以及研究内容与方法。第二章是相关理论概括，对信贷支农的概念进行阐述，并分析农信社信贷支农的发展现状以及其发展的相关理论。第三章是海南省农村信用社信贷支农过程中存在的问题进行分析，先是简单叙述海南省农信社目前信贷支农的发展状况，结合问卷调查以及数据再多方面分析海南省农信社在信贷支农存在的问题。第四章是海南省农村信用社针对信贷支农发展的建议措施，对目前存在的问题一一分析并进行建议，将农信社的特点及农村实际情况进行结合，寻找农信社在信贷支农更好开展的措施。第五章是结论与展望，重点对本文研究内容进行概括以及总结，展望海南省农村信用社未来更好的发展，为海南省建设自由贸易港作出更大的贡献2.研究方法本篇论文通过查阅相关文献资料，以及信用社针对信贷支农的相关政策措施，通过发放问卷调查的方式，收集相关数据，结合案例进行分析，寻找推进农村经济发展的措施。所采用的主要研究方法有：参考文献法、问卷调查法、数据分析法、案例分析法等多种方法进行论述撰写，对信用社助推农村经济发展进行系统分析。以海南省农村信用社为研究案例，结合相关理论和数据分析，促进海南省农村信用社信贷支农业务的发展，推动海南省农村经济的发展。二、农村信用社信贷支农的相关理论（一）信贷支农的基本概念信贷是一种常见的经济活动，通常发生在资金短缺方和资金持有方的一种借贷关系REF_Ref32395\r\h[7]。信贷支农是指金融机构通过向农民、农村居民、农业生产者、农村企业等提供贷款和其他金融服务，以支持农业生产、农村经济发展和农民生活改善的过程。这种金融服务主要目的在于解决农业和农村领域的资金需求，帮助农业生产者扩大规模、提高效率，促进农业现代化和农村经济发展。信贷支农的主要内容包括针对农业生产的贷款支持、农村基础设施建设的贷款、农业经营性贷款、农民信用服务等。金融机构会根据农业生产的特点和需求，制定相关的金融产品和服务，以满足农民和农村经营者的资金需求REF_Ref32450\r\h[8]。同时，政府也会制定相关政策和措施，引导金融机构加大对农业和农村的信贷支持力度，促进农村经济的健康发展。所以说信贷支农是促进农业现代化、提高农产品质量和效益、实现农村经济可持续发展的重要途径，解决好信贷支农问题对农村经济进一步发展十分重要。（二）农村信用社信贷支农的发展状况农村信用社在信贷支持农业发展方面发挥着重要作用，是服务三农活动的主力军，为农民和农村企业提供了多种金融服务REF_Ref32588\r\h[10]。农村信用社的数量多且分布广，中国拥有大量的农村信用社，这些机构广泛分布于农村地区，能够更好地贴近和服务于农民和农村企业，其数量和分布状况为农村金融服务提供了基础保障。农村信用社有着丰富信贷产品，通常开展多种形式的信贷业务，包括农业生产贷款、农业保险贷款、农产品收购贷款等，满足了农民和农村企业在生产经营中的资金需求。为了更好地支持农业发展，农信社在信贷业务中加强了风险管理和监控，以确保资金的合理流向和安全回笼，同时避免信贷风险的积累和暴露REF_Ref32672\r\h[11]。中国政府支持农村信用社改革创新，推动其服务能力和金融科技水平的提升，以更好地满足农村金融需求。总体来看，中国农村信用社在信贷支持农业发展方面发展态势良好，为农村经济的发展提供了重要支持。随着中国农村金融改革的不断深化和金融科技的广泛应用，农村信用社信贷支农的发展前景将更加广阔。（三）农村信用社信贷支农的相关理论分析根据金融中介理论将农村信用社视为金融中介机构，其主要功能是将闲置资金引导到农村经济中，将资金与农村经济相结合，为农村居民和农村企业提供融资渠道。根据这一理论，农村信用社通过吸收储蓄，并将所吸收的资金投放到农村等领域，实现金融资源配置的合理化。农村金融发展理论则侧重于研究农村金融发展对农村经济的促进作用。在这一理论框架下，农村信用社被视为农村金融发展的重要参与者和推动者，通过提供信贷支持、风险管理等服务，为农村经济的稳步增长和现代化进程提供了金融支持，从而促进农村经济的发展。金融服务农村的理论强调金融机构应该为农村居民和农村企业提供全方位的金融服务，包括信贷、存款、支付结算、保险等多种金融产品和服务。农村信用社在这一理论框架下应当综合考虑农业生产的特点和需求，设计并提供适合农村经济发展的金融产品和服务。在信贷支农实际操作中，农村信用社信贷支农需要结合上述理论，并考虑农村经济的实际情况、政策导向、金融风险管理等多方面因素，以实现更高效、可持续的信贷支持，促进农村经济的稳步发展。三、海南省农村信用社信贷支农过程中存在的问题及分析（一）海南省农村信用社简介海南省农村信用社作为海南本土坚守支农的金融机构，一直是支农的主力军。截止到2023年11月海南省农村信用社涉农贷款余额达569.13亿元，是全省涉农贷款额的四分之一。海南农信全面推进并助力农户信用贷款，服务全省农户近25万户。海南省农村信用社拥有460营业网点、762个村级金融服务站和2836个便民服务点覆盖全省各级乡镇，甚至村落，为农民办理业务大大提高便利性。（二）海南省农村信用社信贷支农过程中存在的问题1.信用社信贷支农宣传力度和农民认识不到位在调查海南省农村信用社信贷支农的问卷调查过程中，设有不同性别、不同年龄及不同文化程度的答卷人，根据问卷调查数据发现海南省农村信用社信贷支农政策宣传不到位以及农民的理解不到位，有三成多的人表示对信贷支农政策不了解，甚至有超过一半的人对信用社的信贷服务表示了解的程度并不多。对信贷支农政策是否了解统计表（资料来源：作者调查）此问题出现的原因一部分是因为一些农村地区的宣传渠道有限，或是宣传过程中没有从农民的切身利益出发，也没有用农民能听得懂的通俗语言解释相关信贷支农政策，从而使宣传效果大打折扣，使得农信社无法有效传播信贷支农的政策和利益，导致农民对其认识不到位。一部分原因是大多数农民的文化程度偏低，知识文化水平有限，更缺乏金融方面的知识和风险意识，不了解信贷支农的优势和风险，影响了他们对信贷支农的认识和参与度，再加上有些农民对信贷支农的政策、流程、条件等信息了解不足，缺乏及时准确的信息来源，导致对信贷支农的认识不够深入。对信用社信贷服务的了解统计表（资料来源：作者调查）2.农民的信贷需求与信用社信贷规模不相符随着国家对农村发展的重视，对三农的重视，农民对资金的需求也愈加强烈。研究表明农信社每加入支农贷款的投放，农业总产值就会增加，相应的农民可支配收入也会得到增加，这说明农信社信贷支农对农村经济的促进作用较大REF_Ref564\r\h[13]。最近这几年农业受到疫情的影响农业，但这四家联社涉农贷款余额都在不断增长。并且涉农贷款余额占农信社全部贷款余额的比例总体呈现上升趋势。部分联社有呈现下降趋势，但是下降幅度不大，并且在疫情的影响下还处在稳定水平。这一结果说明海南农民的信贷需求很高，海南农信社很好的满足了农户的信贷需求。以此同时通过问卷调查也可知海南农民的信贷需求是很大的，有八成的人都有信贷需求。海南农信社涉农贷款情况单位：亿元指标项目联社2019202020212022贷款余额A47.6355.0863.6670.96B26.7131.1735.7140.49C79.4791.23101.75113.16D33.7237.9837.0240.73涉农贷款余额A22.8025.5326.4728.26B13.5715.8618.2121.78C31.7532.7636.9243.06D19.5922.4020.0021.75涉农贷款余额占

贷款余额比重A47.87%44.54%41.58%39.83%B50.80%50.88%50.99%53.79%C39.95%35.91%36.26%38.05%D58.10%58.98%54.02%53.40%数据来源：海南省农村信用社官网数据进行整理数据来源：海南省农村信用社官网数据进行整理此问题出现的原因一部分是海南省各地区的经济发展水平存在差异，一些地区因为经济基础薄弱、产业结构单一等原因，农民对信贷的需求较大，而信用社的信贷规模可能无法满足这些地区的需求。也存在有政府对信贷的政策会设置一定的限制，例如贷款利率、贷款额度、担保要求等，这些政策限制可能导致信用社无法满足农民的全部信贷需求。同上分析的也存在有大部分农民的知识文化水平偏低，有些农民可能并不了解信用社提供的各种信贷产品和服务，或者对如何申请贷款、贷款的用途和风险等方面存在疑虑，导致他们不愿意或者不敢向信用社申请贷款，从而使得信贷需求与规模不匹配。3.信用社推出的金融产品少且创新力度不足农信社在推出支农贷款的金融产品服务时，多为信贷性质，在支农惠农形式上缺乏一定的创新性。一般来讲，银行会定期推出一定量的金融产品，而此类产品带有较强的同一性特征，缺少因时制宜、因地制宜的创新类金融产品，无法满足农业生产的多样化需求。再加上农信社可能缺乏创新意识和创新能力，无法及时推出符合农民需求的创新型支农产品，导致产品种类较少。由于考虑到风险控制的因素，担心农村信贷业务的风险较大，推出创新型金融产品的成本较高，因此推出的产品较少，以降低风险。种种原因造成了农信社推出的支农金融产品少，不能满足农民的多样化需求。4.信贷流程繁琐且信用担保方式单一农信社在开展信贷业务时需要符合监管部门的相关规定，这些规定可能会使得信贷流程变得繁琐。监管机构为了保护金融市场的稳定和防范金融风险，会对信贷的流程设置了多项审批和监管要求，使得流程显得繁琐。再者由于农村信贷业务的风险相对较高，为了控制风险，信用社可能采取了更为严格的审查流程和信用担保方式。这种风险控制也会是造成信贷流程变得繁琐的原因，同时信用担保方式也可能相对单一，以确保贷款的安全性。最后问题出现的原因还是存在信息不对称，有时农民在与信用社进行信贷业务时，缺乏充分的金融知识，对信贷流程和担保方式不够了解，这可能导致他们感觉流程繁琐，因此对担保方式的单一性感到困惑或不满。5.支农贷款利率较高，农民存在压力贷款利率问题是农民一直最关心和担心的问题，因为务农普遍收入较低，对利息支出更为敏感，高利率可能导致农民还款负担增加，加剧了他们的经济压力。而且对于农民来说，农业生产受到天气、市场波动等因素的影响较大，未来收入不确定性较高，在这种情况下，高利率的贷款可能增加了他们的不确定性和担忧。支农贷款利率较高的原因主要还是在成本，农村信用社获取资金的成本可能较高，尤其是在农村金融市场相对不发达的情况下，获取资金的难度增加，从而导致信贷利率上升。再者农村信贷业务存在一定的风险，例如农业生产受自然灾害、市场波动等因素影响较大，贷款违约的风险相对较高，为了覆盖风险成本，信用社可能不得不提高利率。最后农信社的运营成本相对较高，受制于区域经济水平、人力资源等因素，为了覆盖这些成本，可能会通过提高贷款利率来维持运营。四、海南省农村信用社针对信贷支农的政策建议（一）加大信贷支农宣传力度及提高农民对信贷支农的理解根据调查情况发现，很多人对信用社的信贷支农政策以及措施了解程度很低，农信社应结合农村信用社的特色进而加强对信贷支农政策的宣传力度，要解决海南省农村信用社信贷支农宣传力度和农民认识不到位的问题，可以通过加强宣传、提供培训、优化流程等方式，提高农民对信贷支农的认识和参与度。首先农信社可以组织各类宣传活动，如座谈会、培训班、宣传车巡回等，向农民介绍信贷支农政策、贷款产品及利率情况，帮助他们了解贷款流程和申请条件。其次农信社可以与地方村委会、农民合作社等组织合作，派遣专业人员深入农村，共同开展信贷支农宣传活动，用村民能听得懂的语言将信贷支农政策口语化、方言化，通过这些组织渠道将相关信息传达给更多的农民。在开展活动时宣传一些农信社成功的信贷支农案例，向农民展示信贷支农的好处以及贷款的有效用途和成功经验，激发他们的信心和积极性。有效的提升信用社信贷支农的宣传力度，可以增强农民对信贷支农的认识和理解，从而促进农村金融服务的发展，助力农民增收致富。（二）加大信贷支农规模海南省农村信用社应坚守信贷支农支小的宗旨，扎根海南本土，“贷”动农民走向增收致富，因此要解决农民信贷需求和农信社信贷规模不相符的问题，加大信贷规模，把信贷投向农村，服务于农村发展。加大信贷规模，逐步缩小农民信贷需求与信用社信贷规模之间的差距，实现更好地满足农民的信贷需求。首先是成本问题，降低信用社的融资成本，可以通过设立专门的农村金融发展基金、提供优惠的再贷款政策、建立与其他金融机构的合作机制等方式来实现。其次信用社可以积极拓展融资渠道，增加资金来源，提升信贷支农规模。在加大信贷支农规模的同时，也要注意加强风险管理，建立健全的风险评估体系和信贷风险分析模型，科学控制信贷风险，确保信贷规模的加大是在管控范围内。农信社应发挥本土优势，积极参与农村征信制度建设，不断拓宽客户群，加大涉农信贷投放，促进农民增收、农业增效。（三）创新支农信贷产品品种针对农信社信贷支农产品少的问题，信用社可以加强与农民的沟通和了解，进行实地调查，增加市场调研力度，提升创新能力，合理配置资源，将支农信贷产品与农村实际情况相结合，做到因地制宜，一切从农民的实际利益出发。同时政府也可以加大对农村金融的支持力度，为信用社推出更多丰富的支农产品提供政策支持和保障。然后针对农民的实际需求，信用社可以创新推出灵活、多样化的金融产品，如农业生产贷、农村消费贷、农村信用贷等，以满足不同农民的融资需求。创新支农信贷产品要跟进农村经济的发展，为需要得到信贷支持的农民提供帮助，更好地满足农民的融资需求，促进农村经济的发展。（四）简化信贷流程，健全信用担保机制繁琐的信贷流程会增加农民的机会和时间成本，农民会发觉信贷难、信贷复杂，因此要简化信贷流程，但以此同时也要注重健全信用担保机制。农村信用社可以通过加强内部管理，提升技术水平，加大对农民金融知识的普及，同时政府也可以出台支持政策，为农村金融机构提供更多支持和便利，从而降低信贷流程的繁琐程度，丰富信用担保方式，提升服务效率。其次可以加强与政府部门、其他金融机构的信息共享，利用现代信息技术手段，快速获取客户信息和信用记录，降低信贷风险，加快审批速度。还要注重风险管理，建立完善的风险管理制度，加强对贷款项目的风险评估和监控，及时发现和应对潜在的信贷风险，保障信贷资金安全。最重要的是解决信息不对称的问题，提高农民的贷款意愿和还款意识，促进农村经济的健康发展。（五）降低信贷利率，减轻农民的还款负担利率问题一直以来是农民最关心的，信贷利率过高，农民的还款压力大，会导致贷款意愿降低。农村信用社信贷支农利率较高，主要是由于资金成本、风险、信息不对称、运营成本和政策限制等多种因素综合作用的结果。首先政府要给予帮助，政府可以通过向信用社提供贴息补贴的方式，降低信贷利率。这可以通过直接补贴或者设立专项资金来实现，以减轻信用社的资金成本，从而降低贷款利率。也可以制定利率优惠政策，对用于农业生产、农村小微企业发展等符合政府政策导向的贷款给予一定程度的利率优惠，减轻农民的还款负担。其次信用社方面可以根据实际情况制定合理的贷款利率定价策略，考虑到农民的经济状况和还款能力，合理确定贷款利率水平，减轻农民的还款压力。根据农民的信用状况、贷款金额、贷款用途等因素，采取差异化的贷款利率政策，对于信用较好的农民或符合一定条件的农业项目给予更低的利率，以减轻其还款压力。结论与展望结论海南经济社会发展进入建设海南自由贸易港以来，一直重视农村经济的发展并推动农村经济的发展。2020年初，新冠疫情的到来使海南农户和农村企业遭受危机，海南农信社担当起主力军银行的职责，以快捷、高效、优质的金融服务助力疫情防控，帮助农户及农村企业“振作”起来。海南农信社为响应国家乡村振兴战略的号令创新推出一系列支持农民发展的金融产品，为服务“三农”提供支持，做服务海南自贸港建设、海南农村经济发展及服务乡村振兴战略的海南本土银行。展望展望未来海南省农村信用社在国家三农政策的支持下能构建一个具有农村特色的金融服务生态圈，坚持服务三农、服务人民的宗旨，发挥农信社的优势，加大对农村经济建设的扶持力度，充分发挥支农主力军的主导作用。可以有效解决海南省农村信用社在信贷支农方面存在的问题，促进农村经济的稳健发展，提高农民的生活水平，为海南经济社会建设发展和自贸港的建设做出更大的贡献。参考文献舒凯彤.中国农村金融发展的模式与路径选择[D].吉林大学,2020.DOI:10.27162/ki.gjlin.2019.000199.李帅乔.习近平关于“三农”问题重要论述研究[D].哈尔滨商业大学,2024.DOI:10.27787/ki.ghrbs.2023.000488