《农村银行对地方经济的影响研究综述与理论基础》4800字

农村银行对地方经济的影响研究综述与理论基础目录TOC\o"1-2"\h\u307631.1研究综述 [19]。因此，研究发展中国家经济的发展经济学成为热门。始于上世纪初的农村金融相关理论研究，也得到发展。李海峰（2012）认为，经过多年的研究和完善，目前农村金融理论主要分为三类：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论和不完全竞争市场理论REF_Ref101091411\r\h[20]。1.1.1农业信贷补贴理论20世纪80年代之前，最主要的农村金融理论为农村信贷补贴理论。该理论属于主流的凯恩斯主义，基于金融抑制论，强调经济政策对于农村金融的重要性。该理论认为要改善农村金融，应该优先考虑增加信贷供给。农业信贷补贴理论的前提是，农村居民没有储蓄能力，所以农村地区不能形成自主的资金积累，需要靠外部资金输入。此外，因为农业的行业特点就是周期长、利润低、不稳定，对于营利性的商业银行来讲并不是理想的客户，所以很难从商业银行那里获得贷款支持。因此，该理论认为，要想改变农村的落后局面实现发展，必然需要资金的支持，所以就有必要从农村以外获取资金。要实现这一目标，只能依靠政策性资金实现，由非盈利的金融机构来进行分配。根据农业信贷补贴理论，农业与其他行业存在结构性的收入差距，所以农业的发展十分困难。要想改变农业发展的困难局面，融资利率就必须低于其他行业。长期以来，农业融资的渠道非常狭窄，主要依靠高利贷和非正规金融，利息很高，会加重贫困农户的负担，不仅不能帮他们脱贫，反而会雪上加霜，最终阻碍农业发展。只有通过政策支持，让正规金融为农村提供大量低息贷款，才能真正解决农村的资金需求难题，取代高利贷和非正规金融，促进农业的发展。但是，农业信贷补贴论也有内在缺陷，主要体现在以下三个方面。一是影响储蓄动员。持续的低息贷款会使农民有获得廉价资金的预期，降低他们进行储蓄的意愿，使农村金融机构无法依靠农村自有资金形成资金来源，必须依赖外部资金输入，信贷资金高度依赖政府，最终加重财政负担；二是造成金融排斥。在政府干预下，设定的农业贷款利率上限过低，会让金融机构偏向贷款给更安全的大农户，导致即使农业贷款总量增长，贫困人口也会因获得不到贷款而难以从增长的低息贷款中获益；三是造成不良贷款率提高。因为在政府支持的下，村信贷机构经营责任小，所以往往会疏于监管，导致借款人故意拖欠贷款。1.1.2农村金融市场理论20世纪80年代之后，人们认识到农业信贷补贴理论的缺陷。在批判的基础之上，提出了新的理论。农村金融市场理论（或农村金融系统理论）逐渐替代了农业信贷补贴理论。这一理论着重强调了市场机制的作用，否定了政府的干预。农村金融市场理论的前提如下。一是农村居民是有储蓄能力的。即使在贫困地区，农村居民也能存下钱，储蓄总量不低，所以不必向农村注入外部资金；二是低息政策降低了农村地区的农户的存款意愿，难以吸收存款抑制了金融发展；三是资金的外部依存度过高，农村对政府的低成本资金形成依赖，还款意愿降低，从而导致了贷款回收率下降；四是非正规金融的利率是由市场决定的。向农村提供贷款，机会成本高，所以应该通过利息提供必要的补偿。虽然利率高，非正规金融在农村金融市场的存在也应该被允许。农村金融市场理论的基础是金融深化理论。金融深化理论主张政府完全不对金融进行干预，通过市场机制，让金融和经济进入互促的良性发展。故而在此基础上发展起来的农村金融市场理论持相同的主张，认为农村金融应该完全依赖市场机制，反对政府对农村金融市场的干预。农村金融利率的市场化是该理论的一个重点。该理论认为，利息补贴存在很多缺点，而市场化的利率可以为农村金融机构提供更高的营业收入，抵消掉高昂的营业成本。这样就可以要求它们像普通的金融机构那样运行，正常提供各种金融服务。市场化的利率也可以促进农村居民进行储蓄，降低农村金融机构对外来资金的依赖，同时也使它们更有动力监管借款人的还款行为。但是，市场机制能够良好运转，需要统一完备的市场体系。而发展中国家的市场不能实现完全竞争，信息不对称和金融市场失效是该理论面临的问题。所以该理论也存在明显的缺陷。1.1.3不完全竞争市场理论20世纪90年代后，基于金融约束理论，人们提出了不完全竞争市场理论。这一理论是在之前两种理论之后建立的，所以修正了他们的一些缺陷。该理论认为，发展中国家的金融市场发展还不够充分。一是没有完全竞争的金融市场，二是交易双方没有对称的信息，其结果就是市场失效。该理论认为政府适当的介入能够帮助解决市场失效带来的问题。因为资金的供给方不能充分了解借款人，所以为了克服市场失效，政府应当适当地介入信贷市场，或是借款人形成组织，以这种方式来弥补信息上的不对称，规避道德风险。虽然不完全竞争市场理论支持政府介入农村金融市场，这一点与农业信贷补贴理论有相同之处，但是两种理论介入的方式是有不同的：不完全竞争理论仅仅要求政府在宏观层面上实行金融调控，但在微观层面上不进行干预；农业信贷补贴理论会在宏观层面进行调控，微观层面也会通过经办的金融机构进行直接干预。该理论是目前对发展中国家农村金融现状最合理的解释，可操作性相比起之前两个理论会更强。不完全竞争市场理论对资金来源的看法较为