《从贷后管理角度防范商业银行信贷风险的方法分析综述》3600字

从贷后管理角度防范商业银行信贷风险的方法分析综述贷后管理工作的主要内容包括客户维护、贷后检查、风险预警和分类、风险控制四个环节，其中各个环节的工作内容均应遵循信贷风险管理流程的管理循环。（1）信贷风险管理流程信贷风险管理步骤包含下面几个方面。识别环节主要包括风险认知和风险分析，主要过程是信贷人员通过分析和判断商业银行经营活动中可能面临或当前已经存在的操作风险，并根据风险情况进行分类的过程。评估是基于识别的基础上，通过历史数据以及相关风险资料，采取科学的分析方法对操作风险发生的概率以及损失程度进行预测。风险评估通过将操作风险分为高频率高风险、高频率低风险、低频率高风险和低频率低风险四个象限维度，以便后续针对不同象限维度的风险，采用不同的策略和方法进行分类管理。缓释和控制是信贷人员采取针对性的管控措施从而转移或者缓释风险，常见的方法有优化流程、加强系统控制、强化内部管理、业务外包、保险等。在操作风险的管理上，要重点强化关键控制环节的执行和监督，确保无不可预见的风险。监控和报告是信贷人员通过持续监控风险，及时报告风险的发展和变化趋势，确保风险管理活动形成有效持续监控的机制，保证管理的有效性。（2）客户维护贷后管理除了平时所说的风险管理，还需要担负着和客户之间保持良好关系，寻找更多的客户资源，满足客户需要等多个方面的责任，而客户维护也是开展贷后管理工作的基础。和客户之间关系融洽，企业能够更好的运转，金融机构和企业彼此才能够更为密切的合作，不仅商业银行能够获取收益，还可以为减少客户给商业银行带来的风险。如果客户主要资金都放在授信银行，那么授信银行本身就会降低这方面的风险。同样，如果银行和企业之间具备融洽的关系，客户才会积极的配合银行进行风险的管理控制，银行才能够根据客户生产运营的具体状况，得到其财务报表等相关资料，掌握客户生产运营的各项数据。从客户维护的定义和具备的优越性方面能够发现，商业银行要寻找贷后管理具备的重大价值，结合贷后管理更深层面的寻找客户多个方面的金融需要，掌握行业当中的相关信息内容，利用改进完善和开发更多种类的金融产品，不断提升客户对商业银行的黏性。（2）贷后检查贷后检查是指商业银行信贷人员根据贷后管理相关要求开展贷后管理工作的具体工作事项，对借款人执行贷款合同的履约情况及借款人的实际经营情况进行的持续追踪调查和检查的过程。具体工作事项主要包括借款人管理、担保管理、固定资产项目管理、资金流向监控、授信批复管理、财务分析、过程管理以及贷后管理报告等八个具体工作事项。借款人管理是指商业银行信贷人员从公司治理、经营管理、财务风险、产品风险、担保风险、行业风险、外部评价、银行往来等方面对客户整体状况进行剖析，比如通过调查了解借款人和信贷相关的各方面的波动情况，以及分析宏观经营环境对借款人的管理架构、发展战略、生产情况、市场份额等各环节的影响程度等，通过分析发现潜在风险点，判断借款人风险状况，并采取相应措施。担保管理是指信商业银行贷人员通过对借款人的保证人和抵质押物的情况进行跟踪管理和分析，核实具体保证人的保证意愿和保证能力，以及抵质押物的担保价值、品质状态和变现能力是否发生变化，并分析上述变化趋势对保证人和抵质押物担保能力影响程度的过程。担保管理是以保障商业银行信贷资产安全为目的，通过分析判断保证人和抵质押物对授信安全的影响，从而采取相应措施，保障第二性还款来源的有效性。固定资产项目管理是指商业银行信贷人员从项目分阶段管理、资金流向监控、自筹资金管理各方面着手，对项目的重要风险点、现场核查情况及管理内容进行充分分析。信息的记录和分析应详细的包括信息的获得途径、核实的途径和办法、具体分析与下一步措施等。资金流向监控是指商业银行信贷人员通过汇总收集借款人在本机构开立的所有结算账户的交易流水，从资金流向查询、客户电子对账单、上下游客户分析、流量及结构分析、关联交易分析等方面着手，监控并分析借款人的信贷资金使用和回笼情况，形成监控结论。授信批复管理是指商业银行信贷人员对照授信批复的内容逐条核实批复落实的状态，确保授信批复的严格执行，包括如检查贷款资金用途，监督借款人是否按贷款合同约定使用资金，如贷款资金和其它来源资金等比例运用、是否按贷款合同约定的用途进行使用；落实关于资金回笼比例、利润增长率、对外担保总额等批复要求。财务分析是指商业银行信贷人员结合借款人提供的财务报表，通过运用财务摘要、行业中值比对、杜邦分析、财务趋势分析等财务分析工具，对借款人的财务情况进行综合分析。对于借款人财务指标出现异动波动的，商业银行当中的工作人员需要着重进行剖析。过程管理指的是商业银行当中的工作人员要加强对借款人的日常贷后管理工作。信贷人员在贷后管理过程中，应当采取现场检查、电话纪录、上门拜访、营销活动等方式获取有价值的授信业务相关信息，并在规定时限内，通过简要概述的文字形成工作记录。信贷实务中，存量贷款企业客户过程管理频率不低于每月一次。对于在日常贷后管理工作发现的预警信号，信贷人员应及时调查并判断该信号是否符合贷款企业的真实经营情况，并且在平时过程当中要不断的跟踪记录预警信号。对于短时间内无法完成的预警信号任务需要经过很长的一段时间不断的进行跟进，及时向上级汇报，保障商业银行的信贷资产安全。综上可知，贷后检查主要在于收集借款人及其担保人等多方面的信息，了解其变化情况，及该变化情况对商业银行信贷资产安全性的影响程度。从贷后检查的定义和相关内容能够发现，对贷后检查效果造成影响的重要原因涵盖着信贷工作人员的组织框架、人员的组成和人员的素养以及商业银行负责人层面以及工作人员对贷后检查是不是引起了足够的关注、贷后检查步骤是不是符合标准等等。（3）风险预警和分类风险预警和分类包括风险预警和风险分类两个方面，其中风险预警指的是商业银行通过相关技术针对借款人形成风险预警的信号和指标，并且通过信贷人员依照上述信号指标针对信贷风险各方面进行调查剖析，风险分类是指把风险预警的结果按照商业银行认定的贷款风险程度进行类别划分的过程。实际上就是利用预警和类别划分，来了解借款人是不是能够依照贷款合同约定偿还贷款本息的可能性。想要合理高效的对风险进行预警判断，风险预警指标通常情况下需要遵循下面的原则，其中之一是适应性原则，指的是设置风险预警指标的过程当中需要融合商业银行和借款人的具体运营情况，提供的相关指标才能够更真切的体现出企业的具体运营状况。其中之二是动态性原则是指设置风险预警指标要不断的对企业的运营情况进行监督，形成的风险预警指标要体现出企业取得进展、周边氛围的波动等状况，从而有利于商业银行尽快地跟踪其波动情况。其中之三是可完成性原则，是指风险预警指标相关数据要容易得到，可通过逻辑公式进行推导并得出结果。全面性原则是指风险预警指标设置要能反映企业的经营情况、生产情况、盈利情况等各个方面的信息，避免商业银行因时点数据的局限性导致误判等情况。对风险进行类别划分需要满足下面三个方面，其中之一是体现出客户的具体状况和风险程度，其中之二是了解贷款运营管理各步骤当中的不足之处，并且形成与之对应的策略，其中之三是风险分类应符合地域和行业等特色需求，有效判断贷款发生损失的概率。从风险预警和分类方面能够发现，对于风险预警和分类情况造成影响的主要因素包含风险预警体系是不是完善，形成的预警指标是不是融合了银行的风险管理步骤，这些对于预警指标是不是切合实际并且方便使用关系重大。（4）风险控制风险控制指的是商业银行进行风险预警和风险分类之后，利用不一样的方式方法以及手段，尽可能的减少风险出现，避免风险造成损失。风险控制是风险预警和风险分类之后的内容，属于贷后管理的重要步骤。通常情况下，风险控制关键包含下面四种方式方法，其中之一是风险回避，指的是商业银行利用规避风险来减少风险业务造成的损失。其中之二是损失控制，指的是商业银行利用形成规划和通过相关手段从而减少损失。其中之三是风险转移，是商业银行通过合法的交易方式或业务模式，将风险转嫁出去，由受让人担负起风险的方式方法。其中之四是风险承担，商业银行利用本身的资金来偿付损失。因为商业银行要承担主要风险，风险回避和风险承担这两种方式方法相对来说不够理智，风险转移要受到现阶段金融氛围的约束，很难在更大的范围内使用。所以商业银行在控制风险时大多数情况下是进行损失控制，