《保险理论与实务》课件第3章

第三章保险的产生与发展第一节保险思想的萌芽及其原始形态第二节近现代保险的起源与发展第三节世界保险业的发展现状与趋势第四节我国保险业的产生和发展第一节保险思想的萌芽及其原始形态

谋求经济生活的安定是人类与生俱来的本性，保险思想的萌生也与这一需要有关。自有人类社会以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，在古代社会里就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，这在中外历史上都有记载。一、古代西方保险思想的萌芽

原始的保险思想的萌芽，在西方出现较早，其发展是与古代社会文明发展水平和对外贸易活动相适应的，因此多产生于贸易繁荣的国度，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等文明古国。正如英国学者托兰纳瓦在《保险起源及早期历史》一书中所指出的，“保险思想发源于古巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。”二、古代中国保险思想的萌芽

(一)常平仓

汉代时建立常平仓，即在丰收年景粮食价格较低时，国家以高于市场价格的价格大量收购粮食入库，以免谷贱伤农；而在歉收年景，国家以低于市场价格的价格大量抛售，以平抑粮食价格。同时，常平仓的粮食又可备贩。这样，常平仓在功能和作用上，不仅有了社会保障和救济的性质，而且起到了平抑市场价格、保证农民收入稳定的作用。在汉以后各朝各代中，建立常平仓是最常见的形式。但是常平仓的缺陷也十分明显，它的资金来源于官府的财政收入。当财政收入难以维系时，常平仓的作用就大打折扣了。

(二)义仓

义仓也源于汉代，发展成熟于北齐，兴盛于隋唐，为隋唐两代于地方上所设立的公共储粮备荒的粮仓。因通常委里社中社司管理，故又名“社仓”。

(三)广惠仓

广惠仓也是我国古代一种实物形式的仓储制度，发展较晚。宋仁宗嘉佑二年，经枢密使奏请设立，将每年征收上来的税米部分贮藏于仓，以备平时扶助老、幼、贫、病、残者。广惠仓与义仓的不同在于它是由官府赋税出资的，与常平仓的不同在于广惠仓主要用于平时扶助老、幼、贫、病等。第二节近现代保险的起源与发展

在中世纪的欧洲，各国城市中出现了以行业为核心的各种专业行会。成立这些行会的目的和活动范围尽管不一致，但或多或少都具有在本行内相互救助的性质。它们所进行的互助行为，是现代海上保险、火灾保险、人身保险及其他专业损害保险的萌芽。一、海上保险的起源与发展

近代商业保险是从海上保险开始的。14世纪末、15世纪初，欧洲地中海沿岸的一些国家通过海上贸易不断向外扩张，为进一步促进商品交换和海运事业的发展，海上保险业务也随之发展。

对于海上保险的起源，大体上有两种说法，其一是共同海损说，其二是冒险借贷说。两种说法中，比较趋向一致性的是后者，即冒险借贷说。

(一)海上保险起源于意大利

意大利是海上保险的发源地。早在11世纪末叶，十字军东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地方已经出现类似现代形式的海上保险。

(二)海上保险形成于英国

17世纪中叶，英国逐步发展成为具有世界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国，这给英国商人开展世界上的海上保险业务提供了有利条件。

(三)海上保险在美国的发展

美国保险业的发展主要始于殖民地独立之后。在此前，多数保险业务是由外国保险人来经营的。二、火灾保险的起源与发展

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。三、人身保险的起源与发展

人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保，如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这应该是人身保险的早期形式。四、责任保险的起源与发展

责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。尽管现代保险已经有300多年的历史，但责任保险的兴起却只是近100年的事。五、再保险的起源与发展

现代保险制度从海上保险开始，随着海上保险的发展，产生了对再保险的需求，最早的海上再保险可追溯到1370年。第三节世界保险业的发展现状与趋势

一、世界保险业的发展现状

(一)从保费收入来看

据瑞士再保险公司的Sigma杂志2004年第3期的资料统计，2003年全世界保费收入为29406.7亿美元。

(二)从保险深度来看

保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为

(三)从保险密度来看

保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为二、世界保险业发展的趋势

(一)经营主体数量不断增多

19世纪初的风险管理与保险技术还不成熟，保险业与银行业、证券业及其他金融业还没有形成独立的产业，更没有形成整个金融业各市场间的互动，全世界保险公司的数量总共才有30家(英国14家，美国5家，德国和丹麦各3家，奥匈帝国、荷兰和瑞士各1家)。19世纪中叶，全世界保险公司有306家。19世纪末，全世界保险公司有1272家。到1910年，全世界保险公司有2450家。而到2003年，全世界保险公司已有9046家。截至2006年底，保险公司在美国已有5800家，英国有827家，新加坡有140家，中国香港地区是288家，而中国大陆地区共有保险机构98家。

(二)非均衡增长格局加剧

目前，世界保险业已发展演化成由北美、欧盟、亚洲日韩为中心的三足鼎立之势。到2003年，这三大保险中心的人口仅为全世界的15%，保险资源有限，但其保险业务却控制了全球的80%以上，保费收入占据了全球的90.97%，市场占有率达到90%以上。而亚洲、拉丁美洲和中东欧等地的发展中国家和地区，虽然拥有世界84.8%的人口，保险资源丰富，但其保险业务在全球的比例还不到20%，保费还不到9%，在国际保险市场的占有率还不到10%。

(三)组织结构形态变化巨大

随着第二次世界大战后世界经济一体化和金融自由化趋势加快，欧盟在20世纪80年代末首先打破了金融分业经营的界限，即使监管较严格的国家或地区，也能通过前沿保险人(比如当地的专业自保公司)以经营再保险业务的方式突破制度壁垒，渗透到当地市场拓展业务。

(四)保险创新已成保险业增长和发展的重要动力

世界保险业面临的风险日趋严峻，天灾人祸导致的巨灾损失一直是困扰保险业的大敌，传统风险管理与保险技术已无法满足保险理论所要求的保险条件，除了将这类风险列入除外责任别无他法。由此导致赔付率过高和管理成本太大，既抑制了保险供给又限制了需求，也无法吸引商业保险资本进入，市场必然缺乏效率和活力，不利于保险发展水平的提高，也加重了政府的财政负担。

(五)资金运用已成保险业的重要内容

投资收益在保险经济活动价值链中占据着日益重要的地位，而资产管理在现代保险业也扮演着十分重要的角色。由于金融混业经营趋势的出现，银行、保险、证券业的界限越来越模糊，分红和投资连接产品的出现，使保险产品更多地具有了投资理财产品的属性，保险公司短期内积聚资金的能力迅速提高，可用资金规模快速增长，保险资金运用的重要性和迫切性更为突出。同时，由于竞争加剧，一些保险公司出于争夺市场和资金的需要，不惜低价销售产品，有些产品的价格甚至低于成本，很多国家保险业呈现出承保利润为负和主业亏损的局面。第四节我国保险业的产生和发展

一、我国保险业的产生

我国保险业最初是由洋务派创建的。1872年，洋务派在“先富而后能强”的呼声中，采取“官督商办”的经营方式，在上海创办了第一家国家经营的中国招商局，从事航运业。1885年，为了适应保险业务的需要，保险招商局改组为独立的“仁和”、“济和”两家保险公司。1887年，“仁和”、“济和”又合并组成了“仁济和保险公司”。二、我国保险业的发展

(一)旧中国保险业

近代中国保险业是随着帝国主义势力的入侵而传入的。1805年，英国保险商出于殖民目的向亚洲扩张，在广州开设了第一家保险机构，成立“谏当保安行”或“广州保险会社”，主要经营海上保险业务，1841年总公司迁往中国香港。1835年，英商又在香港设立保安保险公司(即裕仁保险公司)，并在广州设立了分支机构。其后，英国的“太阳保险公司”和“巴勒保险公司”均在上海设立了分公司。1887年，“怡和洋行”在上海设立了保险部。到20世纪前，旧中国已形成了以上海为中心、以英商为主的外商保险公司垄断中国保险市场的局面。

(二)新中国保险业

1949年10月，中华人民共和国成立，翻开了新中国保险事业的新篇章。新中国成立的50年间，中国保险事业几经波折，经历了四起三落的坎坷历程：从中国人民保险公司成立到1952年的大发展；1953年停办农业保险，整顿城市业务；1954年恢复农村保险业务，重点发展分散业务；1958年停办国内业务是二落；1964年保险升格，大力发展国外业务；1966年开始由于“文化大革命”几乎停办保险业务；1979年恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期。此后，我国保险业逐步走向成熟和完善，发展情况主要表现在以下几方面：

(1)保险机