《在金融科技时代下建设银行的经营模式现状及转型策略》15000字（论文）

I1在金融科技时代下建设银行的经营模式现状及转型策略TOC\o"1-2"\h\u22596绪论 115026（一）写作背景 1294（二）研究意义 215244（三）研究内容 2327031金融科技相关内容 2168701.1国内相关背景介绍 2216011.2金融科技的概念与发展史 317036资料来源：作者在数据库里根据相关数据进行编制 4137992在金融科技时代下建设银行的经营模式现状 6220642.1建设银行的经营模式 6108672.2建设银行的经营模式在金融科技方面的现状 10250243金融科技给建设银行的经营管理存在的问题及原因分析 13259283.1建设银行面临的问题 13197973.2建设银行经营的外部影响因素 13124053.2.1宏观形势对建设银行经营的影响 1370893.3建设银行经营的内部影响因素 16104584.2金融科技对建设银行经营模式转型策略 2011958结论 23绪论（一）写作背景2019年3月在京主持召开了中国人民银行金融科技委员会，此次常务会议通过系统地分析总结了2018年中国金融科技建设各项工作主要成果，并在会上再次明确指出了要在新一轮金融科技产业革命和金融行业结构变化的大趋势背景下，金融科技蒸蒸日上，并为推动我国金融业转型和升级发展提供了源源不绝的创新驱动力。2019年8月，中国人民银行正式颁布并印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，其中首次明确提出我国金融高新科技产业发展本身就是一种金融技术创新所带动的一种金融科技创新，要做到充分发挥我国金融高新科技的主导作用就要去着力促进推动我国现代金融业不断实现高技术质量、低成本效率的健康发展。近年来，大数据、区块链和互联网移动支付等技术的迅猛发展促使金融与科技两者间相互融合，这也预示着金融科技时代的到来，在金融科技时代下，各种金融技术已经在我国金融业被灵活运用，金融科技的崛起不仅改变了商业银行传统的金融服务模式，也促进了商业银行的经营转型。这推动了金融领域的改革，不少商业银行为了迎合时代的变化，借助高新的科学技术来改变传统银行的经营模式和管理模式。中国建设银行也是如此，它坚持经营转型发展，加快金融科技的战略部署。（二）研究意义随着当前我国国民经济和其他金融领域科学创新技术的迅速发展崛起，对于建设商业银行的国内和国际影响力不可完全忽略，面对日益激烈的金融市场竞争，建设银行必须要想方设法地积极应对金融科技的各种创新挑战，积极开展经营模式转型。一方面，利用金融科技与新型技术可以发行新的金融产品，为客户带来低成本、高效率的金融服务。另一方面，金融科技可以为建设银行精准抓住客源，提高建设银行的盈利能力。本文是针对我国建设银行目前经营管理转型的主要问题，提出了建设银行经营管理转型战略，为丰富我国商业银行经营管理转型战略的基础和实践具有重大理论意义。（三）研究内容本文站在建设银行的角度，从金融科技出发，综合运用现代金融学的理论和工具来给出科技金融的定义及其特点，阐述建设银行现状的经营模式及状况、建设银行在经营管理下存在的问题，并对建设银行存在的问题进行分析，最后以金融科技推进建设银行的经营转型提出了建议。1金融科技相关内容1.1国内相关背景介绍一些专家学者一直以来致力于探究当前我国金融科技发展前景，李光磊(2016)通过对数据分析，发现我国当前的金融科技已逐渐成为当前全球投资的关注焦点，这无疑被外界认为是新一轮的全球性投资浪潮；杨飞(2016)曾多次明确指出，信息科技与传统金融业务的有机结合给我们经济带来了巨大的创新力和发展空间：在强有力的资本市场支持下，诸多新型金融行业相继涌现，以客户体验观念为发展导向、数据分析技术化为驱动、低成本互联网扩张等措施作为刺激我国金融行业和新兴产品蓬勃发展的手段。商业银行银行抓住这个好机会，尽快转型，在科技金融快速发展的背景下，对以前单一的经营模式进行调整和创新。另一些学者则认为，金融科技的发展会面临一些挑战。一方面金融科技公司在此发展中扮演了重要的角色，由此可以延展出一个关键性的问题，在此金融大环境下，商业银行在其中充当什么角色，如京东白条为个体或小微企业提供贷款支持，那么商业银行的盈利有所影响，另一方面，赵学军(2016)指出金融科技还需要利用现有优势，不断改进，它面对的更大挑战则是“如何让人们增加收益”。1.2金融科技的概念与发展史1.2.1金融科技的概念金融科技顾名思义就是一种将我国传统金融与其他现代科学信息技术成果相结合进行有机整合，即通过综合运用各种现代金融信息科技手段为传统的金融业务和经营者提供的信息技术创新服务而产生的各种信息技术产品和金融服务，从而可以实现不断提高和改善自身经营效率并有效地降低成本。根据目前国际国内比较权威的金融稳定理事会的定义，金融科技主要是广泛指由于区块链、大数据、云计算、人工智能等一系列新兴金融技术的发展，对新兴金融市场以及其他新兴金融信息服务业务供给产生重要战略影响而逐步发展形成起来的的新兴金融业务管理模式、新金融技术综合应用、新信息技术金融产品和新兴金融服务等。1.2.2金融科技的发展历程1992年，中国科技金融促进会正式成立，这也同时标志着金融科技在整个中国的发展开始深入实施。中国科技金融促进会既是我国科技金融深入合作的结晶，也是我国最早开展金融科技的机构和重要平台。中国科技金融促进会是中国金融科技行业最早的一个萌芽机构。综观当前我国现代金融科技的不断进步与快速发展史，从金融科学推动我国经济社会发展变革的角度来看，可以把我国金融科技的发展史划分成三个主要时期：一是金融科技1.0、二是金融科技2.0和金融科技3.0。图1金融科技的发展阶段资料来源：作者在数据库里根据相关数据进行编制在金融科技1.0阶段，随着移动互联网和现代计算机通信技术被广泛应用，逐步完成了办公和业务的信息电子化，使得金融产品和服务在行业内得到了提升、降低运营成本。况且当时的科技公司并没有直接参与金融公司的业务运营中，而是给金融公司提供技术支持。ATM、信贷系统就是该阶段的代表。在金融科技2.0阶段，大量的信息科技公司也已经开始问世，它们已经实现可以直接运用互联网的方式来实时汇集大量的网络金融系统用户和资金客户的业务信息，实现了在传统金融业务流程中的金融资产管理端、客户管理服务端、支付端、资金客户服务端的任何一个业务组合间的互联，对于改变我国金融传统的网络金融业务渠道模式进行了新的升级改造，其中最具代表性的有P2P网络借贷、网络众筹等。在我国进入了金融科技3.0时期，随着我国经济金融与科技深层次的融合,银行借助大数据、云计算、区块链等新兴技术应用于自身的业务中，如贷款业务，银行利用大数据来分析客户的信用程度、名下财产来考虑是否贷款给客户和贷款的额度，这改变了我国传统的金融信息收集的来源和市场投资决策等，从而大幅提高了我国传统金融的效率，降低了传统金融服务的成本，大数据征信就是这一时期的代表。2在金融科技时代下建设银行的经营模式现状2.1建设银行的经营模式2.1.1业务和盈利模式1996年中国银行业实行了银证分离，规定了分业经营的模式，这也就说明建设银行也采取分业经营的模式。建设银行的主要业务有公司银行业务、个人银行业务。建设银行的公司银行业务包括了公司储蓄存款、公司借贷、资产托管等业务。个人银行业务主要有个人金融业务、委托性住房金融、借记卡和信用卡等业务。图2建设银行2015年到2020公司银行业务发展变化图资料来源：作者根据建设银行年报中的数据编制由图2可知，建设银行自2015到2020的公司存款业务是持续上涨，公司贷款业务也是持续上涨。在这种分业经营的商业模式下，银行业主要承担和支付的流动性成本是存款利息，而银行的绝大部分收益都是来源于一定的资金需求者所需要向银行支付的贷款和利息，由此可以看到建设银行的一个核心收入就是借贷利息差。由上图可知建设银行每年的公司存款金额大于公司贷款业务，进一步说明建设银行的支付成本高于贷款者所要支付的贷款利息。图3建设银行2015年到2020年个人银行业务变化图资料来源：作者根据建设银行年报中的数据编制由图3可知，建设银行自2015到2020的个人银行业务基本上持续上涨，个人存款金额大于个人贷款金额。由于央行存贷比政策的长期存在，建设银行个人业务扩张的主要手段之一便是增大其存款规模，提升利润的主要途径则是通过增加对传统固定资产借款和流动资金借款的发放数量来扩大其规模，以及增加对近几年来规模较大的委托性住房金融业务。从图中我们可以看出，建设银行委托式的住房金融服务逐年一直都在增加。建设银行的盈利主要来源包括通过向吸收借款人客户发放银行贷款所得而获得的固定资产贷款收入资金利息和其他通过吸收客户向银行存款所需要银行支付的资金利息差，两者之间的盈利差额及减少其他经营费用的成本等来实现，总而言之，建设银行都依赖传统的银行存贷款业务，其业务模式比较单一。2.1.2组织和内部管理模式建设银行作为一家国有商业银行，也是中国一家实行股份制的大型商业银行，它已经成功建立并构造了了一个新的现代公司内部治理组织架构，明确了其股东大会、董事管理委员会、监事管理委员会、高级管理人员等组织权限与管理职责。建设银行的经营宗旨就是按照“三会分设、三分开、有效制约、协调发展”的基本经营原则，建立一套科学高效的企业经营战略决策、实施与管理监督机制，确保各方能够独立进行操作与有效制衡。图4建设银行组织架构图资料来源：建设银行年报由图四可知，股东大会是中国建设银行股份有限公司的主要组成部门，依法对建设银行的重大业务事项做出决策，其中主要内容包括首次审议通过的盈余收益率分配计划、年度财务预算计划和决算办法、注册资本规模调整计划、发行负债、兼并、分立以及对公司规章进行修改。股东大会下面还将划分了公司董事会、监委员会等其他职能部门，这样才能够真正形成各司其职、各负其责、相互制衡的企业公司治理结构体系和经济运行机制，建设银行还在通过对外直接投融资、海外合作重大项目承揽等多个方面为广大客户企业提供金融服务，以及做到能够充分满足“客户任何时候、任何地点、任何方式服务需求”的服务宗旨，率先在国内通过银行企业数据自主化公开，以及将遍布于全国各地的银行数据大型集中管理系统作为主要技术依托、涵盖了总行和分行、海内外、母子公司的所有商业银行集团的经营与管理业务领域。建设银行由其机构布局可以划分为基础部门与银行的网点。本部门作为管理机构，要制定正确并有效的营销策略和管理方针，而银行的网点就是以这种形式来规划开展市场营销活动的途径。建设银行的业务部门应当接受上级政府部门根据相关的政策法规进行业务开展。自建设银行成立以来，建设银行的业务组织和运营管理模式相对稳定，况且在分业经营模式的大背景下，建设银行的业务和盈利模式相对单一，从而使得它的组织和运营管理模式相对稳定。2.1.3监管和风控模式我国商业银行作为整个金融制度的支撑机构，是目前我国整个金融体系中最重要的一个构成部分，所以就会受到更加严格的监管。建设银行不仅长期受制于国家层面的金融机构监管政策，还受到公司本身或地方性监管机构的监管。建设银行还可能会直接因为受到一些政策的影响，如为了有效刺激国民经济的增长，央行就采取降准降息的政策，当建设银行实施了降准降息时，存款人的收益就可能会大大减少，因此这种降息会直接导致资金从建设银行流出，进而影响到银行的利润。由于目前我国建设银行内部的风险防范控制较为严格，建设银行始终坚持以提升企业风险防范能力为基础边界，秉承“稳健审慎，全面主动”的企业风险防范管理文化，在其董事会领导下设立一个风险管理委员会，负责研究和制订企业风险防范策略，并对其执行情况和效果进行了监督，定期对企业的整体风险防范状况做出反映。监事会将在今后几年内对全面风险管理制度体系的完善以及董事会、上级领导层履行全面风险管理义务等方面展开监督。高管层主要是承担企业的主要责任，负责贯彻落实公司董事会编排的风险计划，组织落实企业集团全面风险管理。而且这个集团高度重视自己及其子公司的企业风险管理，通过公司治理机制落实母行管理要求，持续提升子公司董事会履职质效，督促子公司专注主业，稳健经营，建立健全风控体系。在集团风险管理框架内，强化集团风险偏好传导，对不同类型子公司实施精细化、差别化管理。同时，集团还进一步加强对关键内部控制存在的缺陷及重大风险事项的审计跟踪工作力度，深入研究挖掘出存在这些问题的深层次根源和原因，推动集团的有关部门及分支机构在各个阶段不断地改进与完善管理机制、业务流程及内部管理，有效地推动了整个银行的正常运转与管理。随着新型业务的出现和市场间的竞争加剧，对风险内控的要求也越来越高。2.2建设银行的经营模式在金融科技方面的现状2.2.1互联网与移动支付互联网与移动支付现如今已经成为支付体系不可或缺的一部分，基于第三方支付平台的移动支付模式在我国国内相对发展较为完善，如支付宝、微信支付。总体而言，这些机构很好满足个人和企业的需求，将传统的支付服务中存在的不足将以改正。互联网和移动支付发展目前主要还是依赖于当前的金融系统。一方面，互联网与移动支付的发展扩大了建设银行的电子银行业务、零售业务的渠道，也提升了支付的便捷性，大大降低了人们对现金的偏好，这有利于金融机构的发展。2020年末，建设银行个人手机银行用户达到3.88亿户，较上年比增加了3718万户，增幅10.60%，全年月均月活用户数达1.28亿户；交易量474.95亿笔，交易额80.65万亿元；个人手机银行在用户规模、交易规模、应用市场下载量等评价指标中稳居同业第一。何况在2017年，建设银行正式宣布通过借助新兴的金融科技技术，推出了银行移动支付密码、微信支付缴纳增值税等多项业务，满足全国广大客户对移动支付的需求。推出“小微快贷——信用快贷”、对公开户扫一扫等服务，利用移动互联网技术改善银行网络借贷平台业务的目标客户群和办理网贷流程操作效率和同时提升广大顾客网贷服务流程体验。另一方面，互联网与移动支付的迅猛发展加剧了建设银行网上支付业务大大高于移动支付业务。2020年，聚合支付业务交易金额14632.91亿元，增幅33.87%；网络支付业务交易（含退款、提现业务）笔数491.74亿笔，增幅7.51%，交易金额32.20万亿元，增幅8.63%；而且在支付宝、京东、美团等大型支付机构及电商平台的交易份额持续位居同业第一。其中建设银行提供的聚合支付的产品可以大大降低商户系统投入和运营成本。同时非银行业金融机构处理电子支付业务金融逐年增，非银行业金融机构介入支付后获取的第一手信息，无法流入到建设银行的系统中，这样建设银行就很难掌握有关用户在线上消费资金的实际用途，难以让建设银行的检测手段发挥作用，使得诈骗现象急剧增加。再者非银行业金融机构保留了持卡人的卡号、身份证号等等私密信息，可能内部管理薄弱，数据安全存在加大的隐患，一旦这些信息被泄露，造成持卡人资金损失，那持卡人第一个想到的是银行泄露了信息，对银行的声誉有重大影响。2.2.2区块链技术近年来，区块链技术在国内取得迅猛发展，正在许多产业领域不断进行创新探索和推广应用。在2017年，本行更加高度重视自身主动参与开拓全球金融领域国际贸易金融业务和推进区块链相关金融技术产品的应用技术创新，主动深入学习研究和开展积极探索“区块链+贸易金融”的一系列国际创新金融技术，在目前，整个全球较大区域范围内率先成功主动实现提供包括全球国内银行存款信用证、福费廷和境外银行存款全球保理等金融领域基于区块链综合跨行、跨境金融服务的全球化业态，通过推进区块链技术累计全年完成国际交易金融业务总金额已经达到超16亿元，覆盖20家境内外大型金融机构。2018年大力推进了全国区块链贸易金融平台应用体系优化建设，实现了在福费廷、国际保理、国内银行信用证等各个领域的成功落地与推广应用，累计全年完成金融交易总金额首次突破2000亿元。建行科学信息总监金磐石在2019国际金融街论坛年会上详细介绍说，建设银行建设银行已经制定了一个全新的国际金融科学技术发展创新战略，简称“TOP+”。这战略是以创新技术和数据的两者间融合来驱动，以技术和数据作为双要素，实现了双轮技术驱动。建设银行当前的重点项目集中在金融科技技术研发方面，如人工智能、区块链和大数据。在区块链金融领域，建设银行已经成功搭建了区块链贸易金融平台，应用在贸易融资、供应链信用金融、个人金融、医疗保健、精准扶贫、公益慈善等，对于当前扶贫工作存在的一些问题如扶贫款项的监管是否到位，扶贫项目的融资贷款等问题，利用区块链的技术就可以大致攻克这些问题，而且区块链能低成本实现小额支付，建设银行可以针对过去金融服务覆盖不足的人群开拓市场，近年来，建设银行一直在推动普惠金融进程，不断丰富普惠金融实践，率先推出一站式移动金融服务平台——“建行惠懂你”，在疫情期间帮助成千上万家小微企业渡过难关。打造“创业者港湾”，以普惠金融方式支持“大众创业、万众创新”。本集团秉承新金融发展的理念，着重打造“建行裕农通”特色品牌，进一步深化下沉普惠金融服务，为广大农民群体提供电子商务、便民事务、金融服务等综合服务，并将服务点打造成一个有温度的线下综合服务中心，使得更多农民在村口就能直接享受现代金融服务。而且“建行裕农通”普惠金融服务点总数54万个，几乎覆盖了全国八成的乡镇及村。截至2020年末，普惠金融贷款余额1.45万亿元，较上年同情增加4892亿元，余额新增均位列金融市场第一；相对于中国银行的“两增两控”口径项下普惠金融贷款余额0.611万亿元，建设银行的贷款数是中国银行的两倍，在同业中也是名列前茅。“建行惠懂你”APP的下载量已超过1500万次。数字普惠模式成为央行制定普惠金融行业标准的基础蓝本，助力决战脱贫攻坚。2.2.3大数据征信大数据信息作为各金融行业管理领域内的重要基础性信息资源，具有一个极其重要的社会主导性推动作用和引导地位，在这个互联网+驱动大数据的新时代，建设银行已经为小型中规模大型企业管理提供了基于大数据的云计算服务，增强了对大型企业管理层面大数据的综合获取与分析整合的处理能力，丰富了大型企业管理层对于大规模企业数据整合挖掘的多种新模式。大数据分析能力已经被广泛应用于在多个广告场景中，如建立“360°客户画像”，能更好地为用户提供服务，为更多的用户带来更好的体验，实现精准的市场营销；推出一系列千人千面广告宣传，实现了对各种广告内容进行精准宣传和有效投放；综合运用大数据分析及人工智能技术手段，构建“风控大脑”等。大数据的征信数据可以来源于生活中，例如共享单车，网上贷款都可以被录用到信用评估模型中，履行状况直接关系到是否能享受其他服务，因此直接影响到个人信用。其中建行"民工惠"企业移动金融服务信息平台项目更是充分利用了大数据分析等新一代技术，切实并有效地用于帮助企业解决当前一直困扰着的我国城镇企业农民工基本劳动工资合理公平发放的重大金融难题。运用了针对工商、税务、征信、交易行为记录等整个企业金融服务产业链的数据分析和管理模型综合计算，向多家劳动力投资公司员工提供一笔特殊的专门用于保障了企业农民工平均考勤薪酬和按时准确支付的专项企业融资管理资金账户；通过运用互联网监控技术，在多家企业内部同时加装了各种企业电子安全监控围栏、人脸识别等多种技术手段，获取相关企业和个人农民工基本薪酬用人单位情况相关信息、考勤薪酬管理等相关信息，确保了企业员工平均薪酬的及时准确披露和有效发放以及融资对象、金额等企业相关财务信息的真实准确。

3金融科技给建设银行的经营管理存在的问题及原因分析3.1建设银行面临的问题3.1.1产品和服务难以满足需求现阶段，我国银行之间的营销手段相类似，所发布的营销内容差别不大，这可能导致客户产生视觉疲劳，看到产品推送会不予理睬，而且像阿里、腾讯这些金融科技公司的出现让银行的竞争变得也越来越激烈。目前，建设银行的金融产品难以适应多变的市场需求，也难以适应变化多端的外部环境，像建设银行的大额存单，它发行的量是有限的，会出现客户有资金但买不到大额存单的现象，这会导致客户去别家银行购买。产品结构单一，大部分业务仍是以传统的存贷业务为主，建设银行的服务方式较为单一，有关理财营销模式较为简便，大部分靠理财经理于客户进行当面营销理财；网点的智能基础设施有待改善，公司在业务上创新意识不足，没有创新性的产品导致新客户数量于新项目拓展乏力。3.1.2管理模式受到挑战在互联网时代下，银行被要求树立“以客户为中心”的经营理念，建设银行也不例外，尽可能地提高客户在网点的体验感，从而可以提升对建设银行的忠诚度和推广。然而建设银行它输送文件的形式是“总—分—支”分级管理，这会导致决策过程缓慢，大大降低了客户的体验感。其次，建设银行的经营管理方式在金融科技时代下会受到影响。金融科技公司充分利用金融科技创新来提升客户体验感。金融科技公司拥有巨大的优势，可以快速接触广泛客户和提供有针对性地解决方案，如采用多场景化的方式获客，在服务过程中对客户的信息资源进行收集和分析，在较短时间内准确发现客户的需求，并为之推荐适合客户的金融产品，给广大客户提供高效的金融服务。而建设银行相比于金融科技公司的速度较慢，不能直接给出结果。综上所述，建设银行的经营管理受到了严峻挑战。3.2建设银行经营的外部影响因素3.2.1宏观形势对建设银行经营的影响随着深入实施我国经济“十三五”发展规划和我国经济“十四五”发展规划的开局，我国经济已一个属于传统的自由市场经济发展模式逐渐成型转向一个高质量健康发展的新阶段，持续性更好地健康发展已经完全具备了许多全面性的优势和有利条件，也正在逐步实现加快形成塑造一个国内主体经济社会以国内大循环经济模式发展为基本主导、国内内与国际之间双循环相互促进的新经济时代国内经济社会持续发展的新格局，发展仍然应当是一个正常且处于重要的长期战略性发展契机。商业银行应切实落实习近平在党的十九届五中全会精神，按照新时代新常态的经济社会发展思路，坚持以服务于实体经济作为第一要务，降本增效，加强风控，持续推进战略转型，走资本节约型高质量发展的道路。同时，国际经济、金融、科技、文化、安全、地缘政治等格局都在时刻调整，经济的不确定性明显加剧。面对经济增速下降，企业的抗风险能力和实现盈利的能力受到了挑战，上述影响传递到银行业则会导致整个银行的风险管理工作的难度加大，获利能力也就经受前所未有的考验。货币政策都会对建设银行的运作带来影响。如，扩张性的货币政策对建设银行来说是扩大其信贷规模的好契机，在这个政策下，人们存款的规模下降，贷款规模上升，这样建设银行的盈利能力加强。再比如，偏紧的货币政策可能会使建设银行严格控制货币信贷的总量导致流动性的紧张，这虽然会提高信贷资金的收益，但也可能会进一步引起信贷规模的紧张，反而导致信贷规模的收紧。3.2.2行业政策对建设银行经营的影响我国金融行业和银行业的政策，导致整个金融产品服务行业的一次次重大洗牌重构。随着越来越多的大型银行金融机构已经获得了中国银行业务牌照，随着国外的大型银行机构开始积极进军整个中国金融市场，同业之间仍然存在很多竞争上的压力，这压力也逐步增加。人民银行和中国银监会等金融监管机构在有关反非法洗钱、不良资产数量监测、风险指标计量的基本方法、民营银行、民间资本参与银行业等各个方面的政策措施的一些改变，都极有可能也正是为了进一步在压缩建设银行企业现有经营利润的增长空间，都极有可能也正是因为这些政策改变而给我国建设银行的一个整体社会经营经济条件发展带来较大的的影响。同时，建设银行又必然将面临更多的主要来自于政府监管部门和金融机构、投资者，社会舆论和市场分析师等各个方面的企业市场性风险审视，容错的审视尺度也将进一步不断扩大和逐渐收窄，作为一家承载了一定的企业社会保障责任的大型民营国有商业银行，建设银行也势必会更需要在自己的企业经营发展过程中能够做出更多的社会表率。图5建设银行2015到2019年不良贷款率的变化图资料来源：作者根据建设银行年报中的数据编制如图5所示，随着人民银行和银监会等监管机构在不良资产监控实施政策措施，建设银行的不良贷款率逐年降低。表1不同银行2019年的不良贷款率单位性质2019年不良贷款率（%）建设银行国有大行1.42农业银行国有大行1.40工商银行国有大行1.43花旗银行（中国）外资银行0.45韩亚银行（中国）外资银行1.18资料来源：作者根据各银行年报中的数据编制如表一所示，可以看出建设银行的不良贷款率比其他两个外资银行的贷款率高，说明相对国有银行和外资银行，建设银行在国有大行中不良贷款率是偏低，在外资银行中不良贷款率是偏高，导致这现象出现的原因可能是监管部门对不同性质的银行监管力度不同或者是企业或个体更倾向于在国有银行贷款，这就导致不良贷款的数额增加从而影响其银行的不良贷款率。3.2.3市场环境对建设银行经营的影响大肆推广互联网金融，建设银行与金融机构间的合作关系已经发生了深刻变化，大型国有企业的财政和金融公司正逐步充分发挥了建设银行的部分信贷功能，比如阿里巴巴集团旗下的支付宝，它自带的花呗就相当于银行贷款业务，而我国的证券业、基金业等金融行业，也一直以来在蚕食着我国传统银行业最大规模资金——居民储蓄存款。受利率市场化的影响，银行贷款议价能力下滑，存款、理财等利息费用成本快速上升，利差收窄。反之亦然。证券、基金等行业的发展会进一步压低银行的盈利空间。在我国债市中资金的价格近似触底，大型企业选择在债券市场上进行直接融资，用发行短期债券的方式来取代银行的流动资金贷款。这样他们所支付的费用相对降低。3.3建设银行经营的内部影响因素3.3.1个人金融业务逐步萎缩建设的个人金融业务已经开展得很好，为了能顺应互联网金融和移动金融的变化，建设银行已经开始逐渐将有些柜面业务转向银行智能柜台机上办理，因此建设银行将更多的精力放于培训大堂里的员工上，这样做可以培养对客户的自助办理业务习惯，这不仅给客户减少排队时间也减少了建设银行的成本。所以该行安装了大量的自助化操作设备在各个营业网点，同时对各网点的智能柜台机的位置进行了合理的调整，并对各网点人员进行了严格的强化培训，制定了操作规范，对营业环境、员工仪表、服务使用语等做出了统一的标准；组织广大员工参加电子银行实践活动；大力发展电子银行业务，分流网点客户，有效缓解了网点柜台的压力，增强了市场竞争能力。2020年末，本行境内公司存款总额为9.70万亿元，比上年末净增7578.85亿元，增幅8.48%，不良贷款率1.56%。建设银行自成立以来，理财产品不断更新，除了在网点开办传统的储蓄存款业务、跨行转账支票汇款外，还相继推出联名款信用卡、高收益理财，以及能满足大部分人贷款需求，如住房按揭贷款，这些成为推动我国金融服务创新领域的一支重要创新力量，这几年，建设银行在开展业务中采取“走出去”的策略，不只局限于营业网点的客户，它让网点的工作人员调查网点范围内的商圈人流量或者愿意让工作人员在小区里开展业务的住宅区，可以通过上门办信用卡或银行卡的服务来增加新客数，随着金融科技和手机银行在生活中越来越普及，客户无需到网点来办理业务，有些业务如理财、转账等都可以随时随地的操作，而且手机银行是24小时全方位提供金融服务，随着这现象越来越普遍，相对于几年前，如今客户到行率越来越低，银行也面临着个人客户萎缩的处境，而且相对于理财来说，定期存款更受客户钟爱，由于理财产品大部分客户是不了解的，这要让理财经理来推荐，随着客户到行率低，与理财经理接触的机会和时间变少，而且在金融科技时代，人们都会在支付宝上选择购买理财产品而且这理财产品后面还标注了累计成交笔数，这样让客户既方便购买又安心，所以银行的个人金融业务的开展会受到较大的影响。3.3.2资产类业务增速放缓建设银行始终将传统信贷业务的发展作为整个支行业务发展的排头兵，该行在积极应用新技术和产品，采用搭平台、拓市场、掘资源的手段和方法，在全行上下开展“信贷兴行”的活动，实现了信贷业务的持续健康发展。近年来，各级政府不断深入加快推进强农、惠农富农的政策，为了城乡农村民生保障工程和基本养老社会保障基金制度管理体系的深入建设，加大了政府惠农强农补贴的发放力度，政府的各类补贴资金都必须一定要及时向商业银行集中发放出并投入到普通农村老百姓手中，该项便民服务金融工作对银行来说无疑是一项成本高、效益低、手续多、前台取款人流量大的新型服务性金融工作，该行本着为政府排忧，为老百姓服务的原则，主动积极参与地方政府的农村社会基本养老养险保障、财政补贴等各类经费的管理监督，并做好资金发放工作。该行的个人信贷业务已经开始步入了一条健康可以长期并且持续健康地快速发展的新增长阶段，从其成立开办初期，主要从事大中型企业的固定资产和流动资金贷款，目前逐渐将业务范围扩展到针对各种灵活的小微企业专用产品贷款和大数据为主要基础信息支撑的快速信贷产品，同时也把其主要服务对象范围逐步扩大至中国个人和个体消费者，为来自我国的大中型企业、小微投资企业、商户、个体工商户等为其量身打造一种更加多元化的产品融资渠道，为广大中国个人消费者提供一系列的个人消费融资服务。在2018年，建设银行的个人消费贷款规模是2101.25亿元，2019年个人消费贷款规模是1895.88亿元，降幅9.77%，虽然建设银行在个人消费贷方面的营销投入相对比较多，但还是增速幅度不大。

4以金融科技推动建设银行经营转型策略4.1经营转型策略的思路和目标4.1.1经营转型策略的思路面对复杂的经营形势，建设银行结合市场需求，认真贯彻执行决策部署，建立正确的转型思路，设定正确的转型目标，并利用新型技术来转型驱动发展、以风控保障发展，使各项业务做到稳中向好的状态，这样才能实现公司经营运作稳定、逐季提升。建设银行要顺应市场发展趋势，积极地适应国家金融服务业政策和经济发展的变化，坚持做到边实践边总结，积极转型，确定正确的新模式和转型方向，并根据当下自身所存在的问题，制订有效的解决办法，探索出一条更好的适合于建设银行自身的新模式转型和发展之路，以便于在金融科技时代下获得新一轮市场竞争的优势。建设银行在当前新形势下，借鉴成功经验，学习国外先进银行治理机制方法及其研究成果，提高银行治理长效机制的运作效率。推进行部门网点资源整合，优化银行网点结构设置，成立金融渠道部，升级各个部门网点结构成为支行式营业网点，实现了各个部门之间银行职能结构分工相同和结合的结构优化和银行网点内部职能结构升级，打破了银行旧营企业转型银行战略和政策有的银行部门联合银行制。深化金融业的改革与创新，实现关键性突破建设银行总行已经正式成立了金融业的深化改革与创新的领导小组，建设银行亦在其中积极探索改革金融业的风险管理制度、调节授信方式、优化金融业的信贷服务流程，全面完善金融业的风险管理。推进前后台的分离，整合销售部门的员工结构，增加销售员的比重。通过改革企业的考核体制，引导企业的资源投入向经营单位和企业的第三方中介机构倾斜，改革企业的产品技术创新制度和激励机制。策略因时而宜，更加紧密地围绕市场。在战略上始终保持稳定性，在技术上陆续调整了以集中、聚焦、集成的战略方式来实施对信息系统的企业级改造和重构，强力地推进了信息系统的建设，适时地调整了渠道战略，实行了移动优先和智能化的替代，推进了网点的综合化，大幅度地提升了全渠道的服务。4.1.2经营转型策略的目标建设银行应紧跟市场变化和抓紧国家全面深化改革的新机遇，努力适应经济金融环境变化以及金融业发展趋势，转变经营模式，全面实施战略性转型。探索出一种新的经营方式来迎合客户的需求，实现规模、效益、质量等核心指标在内的综合竞争能力快速提高，来使其利润增加。4.2金融科技对建设银行经营模式转型策略4.2.1优化线上平台，打造网络金融生态圈随着我国互联网金融的快速发展，不但给我们大众带来了更多的便捷、实惠、廉价、低成本门槛的传统线上网络金融和线下创新服务产品外，而且把我国传统的线上线下金融以及用互联网平等、公众、共享、大数据这种结合技术和方式创新的金融理念和服务方式来更深度地彻底融入我们的线上线下传统网络金融服务形态中，构建了一种崭新的中国线上传统金融服务生态。为进一步满足和适应不同类型客户对于多样化、差别性的金融服务需要，丰富其服务途径和渠道，提高其服务能力水平，建设银行目前正在探索中国网络金融业务领域，主要引入数字钱包，完善手机银行、移动支付、网上支付等金融业务板块，成为我国银行业互联网金融服务平台体系中比较完善的四大商业银行。手机银行长期以来在市场上一直持续深入地探索和开展技术与产品创新，致力于为广大消费者打造一个具有综合性的金融生活门户，建设银行的手机银行已经逐渐壮大成为各种多元化层次的软件，它支持存、贷、汇、理财、融资等各种类型交易的网络金融服务平台，有些业务用户可以直接在手机银行上操作，无需到网点办理，“网络支付+移动支付”这两大主要业务系统，持续深入开展支付平台的基础建设与产品创新，不断地完善和拓宽支付技术手段与应用场景，建设银行旗下还有建行生活的app，这款app里包含许多优惠活动，来增强用户的活跃度，不管是手机银行还是建行生活，它都会定期更新来提升响应速度，优化页面适配和一些细节，让用户体验感更好。4.2.2充分利用大数据，实现精准获客首先，在金融领域，共享这些数据不仅可以有效地提高其金融服务的质量和工作效率，还同样能够有效地增强商业银行对其经营管理的能力与信心。建设银行这种分割型经营的管理方式往往会造成银行业务资料的可靠度、时效性和信息相关度的不足，致使建设银行的决策者们很难对建设银行全部的经营业务进行统揽。因此，建设银行要积极地引入"经验"和"数据"的概念，由依赖"经验"的决策方式转向更多地依靠"数据"的决策方式，打造一种与建设银行本身特色相适应和完善的经营管理模式。其次，鉴于当前移动互联网时代的客户行为已