《浅析个人破产制度的立法构想》11000字（论文）

PAGE浅析个人破产制度的立法构想TOC\o"1-3"\h\u13167引言 121409（一）选题背景 1159781.我国个人破产立法的必要性 1137962.我国个人破产立法的可行性 26690（二）选题意义 330423（三）个人破产法律制度概述 4184631.个人破产概述 4212452.个人破产的特征 422384一、国内外研究现状 514178（一）国内研究现状 531324（二）国外研究现状 618671（三）文献评述 65856二、我国破产法立法现状及个人破产制度存在的问题 716258（一）破产法的立法现状 74078（二）个人破产制度目前存在的问题 7313961.破产主体规定模糊 8137622.自由财产的规定模糊 894923.配套制度尚不健全 8322064.公民个人破产意识淡薄 99597三、个人破产制度的立法构想 1026376（一）明确破产主体 1019988（二）对自由财产加以限定 1021916（三）完善相关配套制度 1125451.加快社会信用体系的建立 11187752.进一步完善相关司法配套措施 11323523.发展商业保险制度 1211336（四）提升公民个人破产意识 121912结论 139054参考文献 1PAGE摘要当一个市场经济的主体出现衰退而要退出市场时，破产法应运而生，它是保护市场整体经济效益的存在，是为了维护广大群众、法人代表及其它经济组织之基本要素。我国现行的《破产法》系统而明确地规定了公司在破产后的退出机制，但在实践中并没有对其进行充分的规定。为了解决我国由于缺乏个人破产法律体系而造成的债权债务关系不能得到很好的解决，从而对债权人、债务人以及对市场经济运行的不利影响。《深圳经济特区个人破产条例》是深圳市第六届人民代表大会召开的，已经深圳市人民代表大会常务委员会发布，于2021年3月1日起施行。该项立法提出多种应对措施，执行终结程序、参与分配制度、限制高消费令、政策解决群体债务危机等，成为了我国极具改革意义的“破冰之举”。但该项立法主体适用范围只有在深圳经济特区内，并且已在深圳连续三年缴纳社会保险的自然人。但在实际应用中，上述措施效果比较有限，目前还不能很好地解决有关问题。因此，将个人破产纳入我国现有的破产立法体系，使其具有全国性的普遍性，并在一定的范围内实施现有的破产法，并与我国的市场经济发展相适应。关键词：个人破产；破产立法；破产财产引言（一）选题背景市场经济快速发展的背景下，我国公民正变得越来越富有，但个人债务之间的关系随着私人资产的增加也变得愈发复杂。当个人经营投资失败、房贷危机、过度消费、天灾等造成本是诚实守信但受其他因素影响的债务人，如意外事故导致的负债累累，便不能再偿还债务。从长远来看，制度框架对债务人的个人发展以及国家和社会的发展都产生了负面影响。2018年，最高人民法院公布了2016年以来人民法院难以处理的案件，必须停止强制执行。迫切需要制定破产规则，并严格执行。2019年，《最高人民法院关于深化人民法院司法体制综合配套改革的意见——人民法院第五个五年改革纲要(2019—2023)》提出了“加快推进个人破产制度和相关配套机制的建立，重点解决对个人不能的问题。”国家发改委、最高人民法院等13个部门联合印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》，其中明确提出了建立和完善我国企业破产退出机制的建议。根据对公司破产制度的进一步改进，研究了为非营利组织、非法人组织、私人企业家、个人和其他市场机构建立破产制度，以扩大破产范围，减轻现有债务的市场关系制度。2020年8月26日，《深圳经济特区个人破产条例》在深圳市第六届人民代表大会上获得通过，是一项具有开创性的“破冰之举”。从立法的基本框架来看，在破产程序设计方面，主要包括破产清算、重整、和解和简易破产。一般情况下，公司的破产程序与民事诉讼的内容是一体的。但是，破产清算的过程和内容却很大程度上依赖于企业本身。如果因为商业因素导致的结果，那么在企业破产法里面，会有关于公司破产后的相关规定。更多的破产可能会与个人、合伙企业的内部负责人的绝对责任和效率问题相矛盾。此外，要对实行当前条例的案件进行、已经停止的案件、因为缺乏条件与技术而无法追根究底的案件进行保障，如果有能力回溯以往案件并且让那些因为破产而失信的人重新申请个人破产，重新获得社会地位，种种繁琐的流程会给深圳人民法院造成大量的案件负担。1.我国个人破产立法的必要性第一，优化营商环境的需要。在信息技术、人工智能等领域中，自由职业者的数量日益增多。各国提倡推进创新商业倡议、激励措施、基础设施更新、简化企业家福利和进一步降低企业家阈值。然而，对于企业家创业失败后的救济，我国的相关法规却没有明确的规定。破产公司可以将公司从破产程序中撤出市场。但面对民营企业的失败，这是企业家在从市场上收回巨额债务时面临的问题。对于那些资金不足的企业家来说，如果创业失败了，就会让创业者陷入万劫不复的境地。个人破产制度的出现，极大地减少了个人创业的失败成本，让他们不用担心自己的创业失败。因此，个人破产制度可以使更多的自然人参与到市场经济中来，从而优化企业的营商环境，推动经济的发展。第二，破解法院执行难的需要。我国现有的民事执法机制，如限制消费、宣布黑名单和参与分配，强制债务人在不愿偿还债务的情况下偿还债务，可以解决债权人和债务人之间的利益冲突。但在债务人无法偿还债务的情况下，即使对债务人采取这种行动，债务人也无法完全偿还债务。与此同时，这导致诉讼延迟、债权人对不履行法院义务的误解以及法院的判决对偿还债务人没有实质影响，浪费了法院大量的人力和财力。第三，顺应国际经济发展的需要。在经济全球化的背景下，国内和国际经济往往是相互联系的。各国间的经济往来，也为债权人与债务人的经济往来提供了便利。作为一个全国性的司法机关，无论是我们国家内部还是联合国出台的法律政策，双方都可以为自己的国家寻找法律制度，这是可以互相联系的，是通过其他国家的破产法或长期发展总结而来。但是，如何正确处理拥有破产法的国家之间的法律冲突是我国缺少私人破产法的一个问题。与此同时，当外国人在我们国家投资失败时，我国的公民也无法通过私人破产程序获得法律救济，也无法真正理解债务人拥有在国外的资产还是有能力还清债务。如果采取强制执行的方式，那么在域外的法律援助中也会遇到一些问题，其最终的结果将会对我国的债权人产生不利的影响。因此，无论是在世界的法律变化和客观现实保护我们的国家债权人的利益下，我们必须在破产法中加入个人的破产，并且建立和实施我们自己的破产法。2.我国个人破产立法的可行性第一，个人征信体系初具规模。个人信用信息系统在我国虽然起步较晚，但已经初步形成了一定的规模。关于个人信用记录系统，中国央行副行长陈雨露于2019年3月在十三届全国人大二次会议新闻中心的新闻发布会上向中外记者提问：央行征信中心所管理的国家信用信息数据库，目前已有超过3500家银行、其他金融机构、9亿个人、2600多家公司和其他法人组织的信贷数据。每日查询个人信贷报表555万人次，查询企业信贷报表300,000份。第二，社会保障制度逐步完善。随着个人破产，借款者的一生将彻底改变，尤其是一些陷入困境的企业家。个人问题不能解决，他们也有可能走向犯罪，并对社会产生报复心理。为了避免这种情况的发生，我们应当在立法层面设置相应条款，确保个人的基本保障，使得债务人能正常谋生、安全生活和克服困难。也就在改革开放后，我国已经重新构建了社会保障系统，目前，我国社会福利体系主要有社会抚恤、住房补助、慈善事业、补充医疗和商业保险等。同时，相关的制度也在不断地更新和完善，以适应新的社会发展。因此，在社会保障体系日益健全的基础上，对个人破产的救济也就有了一个很好的展开点。第三，财产登记制度相对健全。公司设立初期要进行资产的登记，设立后要建立总账、明细账、现金日记账、银行存款等相关的会计帐目。资产识别是显而易见的：即使有隐藏的资产，没有替代设施，资产可以通过会计文件、库存清单和商会资产分析来恢复。与企业法人不同，个人很少通过详细执行付款来控制自己的资产。这使得法院难以对个人破产时的每一笔资产的进行审查，也很难确定债务人还剩下多少自由资产。如果财产权信息不清楚，就很难不受阻碍地执行《私人破产法》。（二）选题意义就在2021年7月，被称为我国首例“个人破产”梁文锦案获得深圳市中级人民法院批准，个人破产制度在中国终于始得“破壳”而生，为此也吸引了全国人民的关注。个人破产制度作为贯穿古今破产法的一个支点，在世界其他发达国家其实早已有之，其也为维护社会稳定发挥了积极的作用。我国早在2007年6月1日就已经正式启动《企业破产法》，但仅限于企业法人，对于个人破产这一领域却一直是空白状态。同时，由于立法的空白所带来的影响也日渐突出：许多债务问题无法通过执行解决，引发社会不稳定因素。比如2016年造成恶劣影响的“辱母杀人案”就是这一问题的突出体现。在这种背景下，仅仅出台针对于企业法人的破产清算已经无法满足社会经济发展的需求，我国还必须加快个人破产制度的建立。从某种意义上来说，个人破产制度对于债务人就是一次“壮士断腕”，如果运用合理，债务人未尝不能涅槃重生，这对于个人、家庭、社会都是一件极大的好事。因此，探索建立个人破产制度势在必行。（三）个人破产法律制度概述1.个人破产概述1.破产的定义。各国都有不同的破产法规定“破产”。德国《破产法》第一条：“债务人的要求，是通过变更其资产和收入而进行的分配或变更。(包括保护公司)共同获得补偿。”给诚实的债务人一个偿还剩余债务的机会。因此，德国破产管理人强调了一个机会，让诚实的债务人有机会重生，并给予债权人相应补偿。”李飞：《当代外国破产法》，中国法制出版社2006年版，第12页。在我国的《公司破产条例》中，第二条规定：“企业法人无法偿还欠款，也没有足够的资产偿还全部债务，或者显然没有清偿债务的能力。该情况下负责人可以申请破产”。所以，我国的破产法中，对破产的概念特别强调了对公司的债权和负债的处置。李飞：《当代外国破产法》，中国法制出版社2006年版，第12页。2.个人破产的界定。对个人破产的定义，是以经济价值为核心，以债权请求权为实体的一种抽象概念。从法律上讲，财产分为有形和无形两种。在资产的形态上，它已不仅仅限于负债资产，还包括股权、有形资产和有形资产。文杰、张丽琴：《建立我国个人破产制度问题研究》，载《上海社会科学院学术季刊》2002年第3期。另一种观点是，在个人破产中，个人并非仅限于民法中的自然人，应当扩大其适用范围，而非单纯地将其与普通民事主体相等同。当然，这些讨论是必须的，而且在法律上也有明确的职责。汤维建：《关于建立我国的个人破产程序制度的构想》（上），载《政法论坛》1995年第3期。然而，这两种观点都与现实相违背，有很多问题。首先，在民事诉讼中，自然人具有法律上的对称性；还有一些商业机构，如个体工商户、农村承包经营户、合伙等。所以，把“个人”与“自然人”等同起来，必然会使其在法律上的适用范围有所缩减。其次，从我国《民法总则》改变《民法通则》中民事主体二元论的角度讲，将非公司组织扩展为公民，也是为了证明，个人与非法人机构，即经济实体，是一个平行的概念。文杰、张丽琴：《建立我国个人破产制度问题研究》，载《上海社会科学院学术季刊》2002年第3期。汤维建：《关于建立我国的个人破产程序制度的构想》（上），载《政法论坛》1995年第3期。本文认为，“个人”是指在经济实体中，由于经济实体的破产而负有无限连带责任的个人，其定义可以是“法人”和“自然人”。2.个人破产的特征1.破产原因的复杂性。在学术界，破产被称为破产界限，并指出公民可能导致破产的原因。李恒：《论中国内地个人破产程序制度的构建》，贵州大学2015年硕士学位论文，第4页。如果公司宣布破产，可能会导致公司丧失偿付能力。主要是由于经营不善所致。因此，企业破产原因具有单一性。与企业破产的原因不同，其理由多种多样、错综复杂。学者们将造成个体破产的原因分为民事破产、商事破产、惩罚性破产三大类型。民事破产是指因个人过度消费而造成的，如车贷、房贷、生活借贷等，造成入不敷出、无力还债。商业破产，也叫经营性破产，是个人因个人经营或经营而造成的破产。惩罚性破产是一种消极的破产，与其他两种形式的破产都是出于自己的原因而产生的。所谓的惩罚性破产，就是不论被宣告破产的人是否已经达到了破产的限度，只要公司的老板对公司的破产负有重大的管理责任，那么这个领导者就会被宣布破产。李恒：《论中国内地个人破产程序制度的构建》，贵州大学2015年硕士学位论文，第4页。2.破产财产的独特性。最重要的是，当民营企业宣布破产时，它的财产包括公司破产时产生的所有资产，包括隐形资产。公司在申请破产时，其全部财产并非全部归入破产，有的甚至被拆分为自由财产。这一份财产只有在破产的人手中才能自由地使用，没有人可以干预。这是由于，在破产申请之后，个人的主体地位继续保持，并具有民事权利的能力，因此，必须充分考虑破产者和其抚养人的基本生活利益和发展利益。其次，自然人与法人之间存在着相对性，而公司与公司自身也存在着问题。只是，个人破产既可能发生在婚姻期间，也可能发生在家庭成员身上。因此，当私人财产、公共财产和家庭财产混合时，很难确定个人财产的全部归属。3.破产后果的救济性。公司法人的公民权利是从公司成立开始的，直到确定法人死亡为止。法律实体已经死亡，没有进一步发展的问题。当一个人破产时，这只是意味着之前的债务关系已经结束，身体本身并没有死亡。法律上仍然具有法定的权力和行为能力。为此，从人道主义的角度出发，确立了自由财产权制度、失权复权制度、破产管理制度。这些规则适用于个人破产，不适用于企业破产。一、国内外研究现状（一）国内研究现状陈小双陈小双.我国个人破产法律制度的建构研究[D].西北民族大学,2020.认为目前我国在个人财产登记及个人信用体系的发展上已日臻完善。据统计，截至2019年年底，全国大部分的省、自治区和直辖市正结合本地区的实际情况，积极联合社会各界加快研究个人信用法律制度，并陆续出台地方信用法规，截至统计之日已高达54部。信用体系涉及的领域极为广阔，包括行政信用，司法信用，银行金融信用等，我国各行政、司法部门联合建立对失信人的信用库和惩戒措施，使得信用体系的建设日臻完善，取得初步成效，后续与个人破产制度衔接将能得到更好的打磨。陈小双.我国个人破产法律制度的建构研究[D].西北民族大学,2020.黄媛黄媛.论商业贿赂的法律规制[D].暨南大学.认为如今我国的信用体系尚未建立，缺乏完整的制度，从而大大增加个人因破产而逃避债务的风险。现阶段，我国的信用体系的建立并未步入正轨，需要对个体工商户等个体经营者的信息进行详细登记，不断完善信用体系，以便在出现财产纠纷问题之后能够及时纠查，最大限度地为对个人破产法律法规的施行提供便利，让个人破产制度更加有效执行。黄媛.论商业贿赂的法律规制[D].暨南大学.（二）国外研究现状姜红娜姜红娜.三种信用模式比较与对中国信用体系建构的启示[J].经济研究导刊,2014(22):3.认为，美国和德国的社会信用体系历经百年发展，目前均为世界上信用管理行业最发达的国家之一。不同的是，美国的个人征信业是一种市场主导模式，即私人所有的个人征信机构通过市场化运作，搜集、储存并加工个人信用信息，为有需要的企业和个人提供信息服务，政府部门仅起到监管作用。德国的信用管理模式则截然相反，是以公共信用征集机构为主体，中国的个人信用体系的发展尚处于萌芽当中，信用信息数据比较分散，难以适应市场驱动型模式，而德国的政府驱动型模式更为适合现阶段的中国，即应当由政府整合企业与各部门的信用信息数据，建立以政府为主导的信用平台。姜红娜.三种信用模式比较与对中国信用体系建构的启示[J].经济研究导刊,2014(22):3.（三）文献评述目前的学术理论均建议，为适应个人信用制度建设，应加快对现行的法规、规章进行修改。还应结合我国实际情况研究并出台“信用法”，制定一部专门的个人信用管理法律法规，并将其置于个人信用法律体系的核心地位，为个人破产信用制度的发展设立基本的制度框架，明确信用数据管理和征信数据的规范使用。二、我国破产法立法现状及个人破产制度存在的问题（一）破产法的立法现状我国于1986年出台了《中华人民共和国企业破产法》试行本，并于2006年正式运行。期间2004年6月将破产法的适用主体范围扩大到“合伙企业及其合伙人、个人独资企业及其出资人”。但在同年10月的二次审议稿中，该法的适用范围有重大调整，仅被限定为“企业法人”。近二年来，随着个人债权债务纠纷数量的飙升再度引起破产制度改革的升温，建立个人破产制度的呼声日益高涨。2019年2月27日，最高法首次在《关于深化人民法院司法体制综合配套改革的意见》中提出研究个人破产制度，可谓是迈出了呼声最高的一步，这对于推动建立个人破产制度有着重要的意义。2019年7月16日，发改委等13部门联合推出《加快完善市场主体退出制度改革方案》，方案剑指企业破产自然人的债务问题，为个人破产制度的建立明确了方向。2020年4月10日，深圳经济特区人大召开座谈会，广泛征求意见，宣布启动个人破产条例立法工作。2020年12月3日，浙江省高法发布《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》，在浙江高法的指引中，明确提出试行个人破产制度的基本原则，提出在个人债务的清理工作中积极探索个人破产制度，这也意味着浙江省也将正式将个人破产制度纳入到法律探索之中。2021年7月19日，深圳市中级人民法院发布裁定书，债务人梁文锦的个人破产计划已经得到中级人民法院的批准。由此，梁文锦案也成为中国境内首宗经法院裁定批准的个人破产案件。（二）个人破产制度目前存在的问题综上可见，我国近二年在《方案》指引下，各地方采取立法、法院试点等方式不断探索个人破产制度，尤其是深圳市政府，更是率先通过地方立法，开个人破产制度之先河。与此同时，相关配套制度也在不断的完善之中。尽管如此，由于个人破产制度在我国实践中操作仍有瑕疵，很多问题仍需加以解决。1.破产主体规定模糊现如今的发达国家基本都采用的是“一般人破产主义”，因为这更有利于凸显法律对人权的保护，所以，我国在今后的立法中应当结合我国的实际国情，更好的保障个人的权力不会受到不正当的侵害。因此，明确个人破产的主体对于法律的普适性及法律制度本身来讲有着重要的意义。然而，如果以深圳特区《条例》所规定的主体适用范围（连续参加社会保险三年）来说，主体范围有些笼统。由于我国国情特殊，每个城市的非城市户籍人口都有数以百万计，随着经济的不断发展，势必会给这一群体带来个人破产制度适用的问题。因此，应当充分借鉴国外先进经验，不断对破产主体加以明确，使得个人破产制度能够切实的保护每一位债权人及债务人的权利。2.自由财产的规定模糊对于个人破产制度而言，要想其稳定、切实的落到实处，就必须对相关的财产加以严格的限制和规定，从而避免不必要的差错以及钻法律漏洞的不诚信之人。这就涉及到自由财产，自由财产是个人破产制度所特有的，是不同于破产财产的资金，所谓破产财产，是指在破产宣告时，作为破产履行债务的担保，用以满足破产债权人共同债权要求的破产人的全部财产和财产性权利的集合体。而自由财产则是债务人在宣告破产后保留的用于个人基本生活以及为东山再起做准备所必要的财产，但是深圳特区此次的《条例》中第三十六条第一款中对自由财产的范围说明仅仅是“为职业发展”、“具有特殊纪念意义”等笼统、概括性的规定，这样的表述会在实践中给司法裁量者较大的自由裁量权，极易被破产人“钻空子”。因此，我们应当重视自由财产的限定，做好对破产财产和自由财产的区分，更全面、完善的将个人破产制度落到实处。3.配套制度尚不健全个人破产制度的顺利实施，需要诸多相关配套体系的支撑，虽然近些年我国已经在建设信用体系及完善社会保障体系等方面取得显著成效，但仍存在诸多不足，短板明显。首先，个人信用体系不健全。个人信用体系的建立健全虽然不是个人破产制度建立的必然因素，但对于个人破产制度的顺利实施却有着独特的作用，因此，应补齐这块短板。目前存在的问题主要集中在评估与管理上，尤其是对与金融机构、第三方借贷组织间（比如“蚂蚁花呗”、“微粒贷”等第三方借贷）的信用信息缺乏统一的规范与管理程序，并未做到全覆盖，不利于个人破产制度的建构与实施。其次，司法配套不完善。包括硬件与软件两个方面：硬件指专业的破产法庭、法院；软件指具有个人破产知识的法律人才。个人破产与企业破产案件同样有着数量多、程序杂等特点。因此，提高案件的审判质量，对法院的配置与人才的培养都有着极高的要求，只有这样才能使个人破产制度有公信力和影响力，才能积极推动个人破产制度的发展。目前，我国的破产法庭以及专业法律人才队伍都十分缺乏，与国外相比较落后、不专业，可能会在日后成为影响个人破产制度发展的主要因素，因此必须加以完善。第三，个人破产的商业保险不发达。商业保险是社会保障制度的重要组成部分，它可以为自然人减轻压力与风险，作为社会保障制度的合理补充，能有效化解事后风险，为破产后的重生带来更多的机会。但从我国商业保险体系现状来看，没有相关个人破产的保险产品，机制也不健全。一方面，我国的商业保险理念落后，产品陈旧，同质化严重；另一方面，人们保险观念陈旧，对商业保险存在偏见。由此可见，在我国加快健全商业保险制度毫无疑问将有助于个人破产制度的实施。4.公民个人破产意识淡薄从2006年制定破产法开始，直至今日，一些民众的观念仍无法完全转变，进而导致我国的个人破产制度也一直处于滞后状态。2020年深圳特区的《个人破产条例》实行后，仍有部分群众对此质疑，认为个人破产制度会成为债务人免责的“尚方宝剑”，“欠债不用还了”。这些说法其实就是我国社会传统观念的具体体现，这些民众从内心深处完全不认可个人破产制度，人们认为“欠债还钱”是天经地义的事，个人破产制度的施行无异于助长了“老赖”的滋生，因此对此持怀疑及否定的态度，社会容忍度很低。另一方面，由于民众的不理解及排斥，一些诚实信用的破产人也不愿意接受个人破产，觉得接受破产后自己就会低人一等，人格尊严受到侮辱。因此，对于个人破产制度的构建，转变公民的观念尤为重要，公民对于个人破产制度的认同感也是个人破产制度全面施行的基础。三、个人破产制度的立法构想（一）明确破产主体我国的个人破产制度应当采取一般人破产主义，破产的主体应当明确为一般自然人和一些私营企业、个体企业。一般人破产主义认为具备民事权利能力的主体都有破产能力，债务人必须是完全民事行为能力人。我国《民法典》规定年满18周岁且心智正常者或年满16周岁的未成年人能够以自己的劳动收入为主要生活来源的公民即为完全民事行为能力人。而一些私营企业、个体企业由于生产经营规模太小等原因而只具备自然人的法律主体地位，因此可以与一般自然人同等对待，由私营企业、个体企业的所有者就其投资或者经营活动承担民事义务。一般人破产主义是破产法的大势所趋，其有效性已经经过其他发达国家的证实，也是符合我国具体实际，符合经济发展需要的必要手段。（二）对自由财产加以限定个人破产制度的确立是为了给那些诚信的“破产人”提供相应的保障，同时也是对那些恶意借贷、恶意逃避清偿债务的人的限制，为了保障那些诚实守信的债务人能够维持今后的生活，因此，“自由财产限定”是必须要明确的，而且条件的制定必须合理严格。明确自由财产可以通过完善个人财产登记制度来实现。个人财产登记制度是指某些特定层次或特殊行业的公民依照法律规定向有关部门申报自己的财产收入，向社会公开自己的财产状况，并接受国家法律监督和社会监督的一项法律制度。[胡成.论我国自然人破产制度的构建,2011:108]通过建立完善的个人财产登记制度，可以明确破产人的财产范围，准确区分破产人的破产财产和自由财产，能够有效防止破产人通过不法手段转移、隐匿相关财产，达到恶意逃债的目的。目前我国已经完成个人存款实名制的改革，下一步对于个人财产的登记制度仍需稳步、快速推进，以满足我国个人破产制度立法推进的需要。（三）完善相关配套制度1.加快社会信用体系的建立社会信用在经济生活中至关重要，它与个人破产法律制度的建立有着密切的关系。我国从1999年开始建设征信体系，至今已累计收录9.9亿人，可以说发展迅速，但仍需继续优化，尤其它与自然人破产制度的设立密切相关，所以完善的需要更加迫切。具体完善做法如下：一是建立公共的“资信信息网”，为企业及个人建立具体详实的诚信档案、信用评级以及提供信用风险预警功能，加强对企业及个人诚信行为的社会监督，也要通过其他途径强化企业和个人的诚信自律意识。各平台联网，以身份证为账户，全平台可查。征信档案包括信贷记录、交税清单等等记录，特别是针对个人信息的民事、行政记录，都要记录其中。二是建立除个人存款实名登记制度之外的个人财产登记制度。关于个人的不动产、价值较大的动产都要进行详细的登记，而且需要全国联网，一个人在不同省份拥有几套不动产，名下有几辆车等信息，都可以一并查询的明明白白。三是构建社会第三方征信机构。征信体系的建立需要全社会的参与，第三方机构可以运用大数据、云计算等方式对个人或单位进行动态监测，协助政府做好信用体系的建设，也能有效监督、促进征信体系的发展。2.进一步完善相关司法配套措施完善相关司法配套措施，也是确保个人破产制度能够顺利推进的关键一步。第一，在全国范围内加快建设专门的破产法庭。可以借鉴互联网法院的设立模式，先在某几个发达地区进行试点，再向其他地区推广试点法院的成功经验，进而在全国范围内设立破产法庭。第二，重点培养具有破产专门知识的法律人才。个人破产制度是新兴产物，更加需要办理相关案件的法官对破产方面的知识掌握的得心应手，足以应对案件办理中遇到的新情况、新问题。可以在法院中抽调经验丰富的法官，对其进行统一集中培训，邀请破产领域的知名专家学者以及参与破产立法的相关人员一同进行研讨，面对面地解决法官判案中遇到或者可能遇到的棘手的问题，提高办理破产案件的法官的判案水平。第三，加快个人破产制度的相关立法，推出与其配套的司法解释。使法官在办理个人破产案件时能够做到有法可依，依法办案，用法律约束法官办理相关案件的自由裁量权，使破产人、债权人都能够在案件的办理中感受到法律的公平正义。充分发挥个人破产制度的优越性和实用性，使破产制度真正成为解决个人财务危机、化解矛盾纠纷的有力手段。3.发展商业保险制度如果说个人破产制度是一种补救，商业保险制度就是补救前的必要手段。商业保险从商业经济角度来看，可以减轻负债人的压力，有效分担财物损失。尤其是当自然人因重大疾病、投资失败等突发情况导致生活窘困时，可以借助商业保险重获新生。首先，要加强国家政策导向与支持，充分发挥商业保险在个人破产制度设立中的重要作用。改变保险公司的保险思路，引导保险公司开发个人破产保险相关的新险种，使各保险公司更加注重提高保险产品的质量而不是一味的低质竞争；其次，要强化对商业保险的监管力度，建立垂直监管系统。以国家层面加大对保险公司的监督力度，使投保人在遭遇个人破产的情况下真正能够运用相关保险维护自己的权益，同时也保护相关债权人的利益，更好的防范和化解风险。第三，要做好宣传工作，积极引导个人购买破产商业保险，转嫁风险承担，转变传统观念，用好保险、用对保险。使破产保险能够同其他商业保险一样成为人们普遍的选择、优先的选择，推动我国商业保险制度更加完善，为个人破产制度的顺利运行保驾护航。（四）提升公民个人破产意识再好的制度，也需要广泛民意基础的支撑来实现。长期以来，我国民众受传统文化的影响，对个人破产制度的认识有失偏颇，存在着诸多顾虑，导致个人破产意识淡薄。在这种情况下，除了完善法律体系，更要提高公民的认知，使公民从内心深处认可个人破产制度，以此保障个人破产制度的顺利