《H省互联网金融对居民消费的影响研究》9500字（论文）

第第Ⅳ页H省互联网金融对居民消费的影响研究摘要互联网金融发展的还是不慢的，它通过网络的快捷便利使得全国甚至全世界金融交易快捷。当前阶段，国民经济的发展与互联网金融相辅相成融入在一起，形成了你中有我，我中有你的现象。互联网热潮的来临,对我国的经济发展也产生了一些影响,互联网金融在我国的应用变的越来越多了，居民消费也受到了它的影响，就目前情况而言互联网金融应用的场景与居民生活相关性很大,在疫情那一段时间，互联网金融就起到了一定的作用，使得居民消费也受到了深刻的影响，所以对互联网金融对居民消费产生的影响进行分析还是有必要的。这次研究的背景主要选择了互联网金融,分析一下国内国外的发展现状,分析它对河南省居民消费产生的的有利的作用和不利的作用，进而提出其发展对策。关键词：河南省，互联网金融；居民消费；影响分析 目录 TOC\o"1-2"\h\u9939一、绪论 页绪论研究背景及目的1.研究背景这几年以来，互联网金融的发展和带给居民的影响慢慢的趋向全民化，对此国家非常重视。从2013年以来，互联网金融已成为我国重点发展的新型行业和提高我国科技水平的一种重要的手段。但是从目前的交易数据来看，还有很大的漏洞和不足，需要继续的发展和完善。互联网金融具有两重性，在给我国经济的发展带来机会的同时使得我国也面临着严峻的考验。随着互联网金融的不断发展，互联网的观念已经在慢慢的走进人们心中，互联网金融在带动消费，促进经济不断增长等方面发挥了重要作用，从而会大大的便利居民的日常消费，同时网上消费物品质量良莠不齐是互联网金融下的一下弊端。由于互联网金融的存在，在疫情爆发那段时间里，金融业务的日常管理得到了一定的保障，促进了社会的正常运行。互联网金融监管专家说，网上各种金融业务的存在，使得金融服务的日常办理顺利进行和社会的正常运行，关于互联网金融种种贡献，政府的眼里还是知道的，最近网上银行、开放银行、非接触金融服务被政府部门在多次会议上都提到了。2.研究目的这几年以来，互联网金融的发展可以说是一路繁荣，从一开始的刚接触到慢慢渗透到个人的方方面面，对居民消费产生一定的影响，研究其中的发展变化规律，阐述其对居民消费的影响问题并商讨发展对策，是本文的主要目的。互联网金融发展的节奏与时代发展的潮流是相适应的，是时代发展进步的产物，对全国各地的居民们都会产生或多或少的影响，河南省作为重要的经济大省，其也是互联网金融蓝海。本文的研究主要是建立在国内的发展现状的基础上的，把河南省的互联网金融当为主角，对它现在发展的状态以及对人们消费产生的一些影响进行初步的研究随后提出相应的影响应对建议，并以得到的建议为指导汲取经验，从而可以为河南省未来的互联网金融的发展提供一点点参考。国内外研究现状1.国外研究如果与国内的相关学者进行比较的话，国外的相关学者对互联网金融的研究还是比较早的。Agrawaletal(2018)对把人们所拥有的钱聚在一块这一平台进行了很深的研究，对它现在是怎么发展的和它是怎么运行的这样的情况进行了详细的说明，分析了它在以后会是怎么发展的。[[][]Agrawaletal.TheFinancialInstabilityHypothesis:CapitalistProcessandtheBchavioroftheEconomyFinancialCrsis:TheoryHistoryandPolicy,2018(12):212-215.Erman和Das(2016)对印度1986到2011年的数据进行了分析，发现它对经济的发展发挥着这样或那样的作用，发现与信息通信相关的技术在一些主要是对人们提供服务的行业的发展有着重要的作用。[[][]ErumbanAA，DasDK.InfmationandCommunicationTechnologyandEconomicGrowthinIndia[J].TelecommnicationsPolicy,2016,40(5):412-431.Wei(2017)表示，引用资源分配的相关理论对互联网金融进行很深很细的研究的话，可以知道一些与网络相关的资源的一些优点也会对人们产生一定的影响，比如说非常容易出现分配的不均匀的问题，从而会使人们借钱的成本不断增加。[[][]WeiWLiandL.CaoEffectiveDetectionofSophisticatedOnlineBankingFraudonExtremelyImbalancedDateJWorldWideWeb,2017,16(4):449-475.2.国内研究国内学者研究互联网金融虽然比较晚，但是发展还是比较快的,且有明显的峰值期,波动幅度较大。谢子门(2013)指出互联网金融的最主要的思想就是把资源由公众共同享有。[[][]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].中国商贸,2013(13):118-119.王思宁(2012)觉得以移动支付作为比较有代表性的,规模才是第一批互联网金融发展的主要点。[[][]王思宁,樊融杰,胡伟凡,朱玥.互联网金融第二波[J].英才,2012(11):70-74.董晓林和石晓磊(2018)通过研究发现了城镇居民对互联网金融相关产品的使用还是很普遍的，最起码比农村地区居民更为普遍，而且在与家庭相关的金融素养在互联网金融作用发挥中具有一定的地位，应该对关注一下对弱势群体金融素养的提高，不断加强对金融相关信息的监督，努力提高城市和家乡的一些家庭对于互联网金融的同意意愿。[[][]董晓林，石晓磊信息渠道金融素养与城乡家庭互联网金融产品的接受意愿南京农业大学学报(社会科学版)2018年第4期第109-118页.（三）研究方法在写这个论文的时候，用的最多的就是文献分析法、分析资料的方法和数据统计分析法，同时要符合我国的出台的一些与它相关的法律法规以及一些相关的政策。首先，研究河南省最近几年的互联网金融的发展趋势的状况以及现存的问题。其次，详细的分析一下河南省互联网金融的发展对居民消费产生的一系列影响。最后，会从各方面分析一下如何应对河南省互联网金融的发展对居民消费所带来的各种影响。（四）研究内容这个文章的主体部分一共可以分为四个大块进行研究，第一大块主要是说一下互联网金融的定义和与此相关的内容。在第二大块会对我国的互联网金融的发展历史和河南省互联网金融的发展状况进行一定的分析。第三大块会分析一下河南省的互联网金融对人们进行花钱所带来的一些影响，分别从好的影响和不好的影响这两个方面来分析一下。第四大块是从五个方面说了一下河南省互联网金融会给人们的消费所产生的的影响可以用的一些应对方法，它们是不断扩大互联网金融可以应用的范围，不断改进与传统的金融融在一起，不断创造与互联网金融相关的产品，注重与个人相关的一些金融理财方面的知识教育。 二、互联网金融的含义和相关知识(一）互联网金融的含义和特点这类金融是一种人们以前不知道也不了解的金融，它就是可以用很多与此相关的工具来实现它的各种功能。它自己是难以进步发展的，需要与互联网和金融业互相帮助，通过一些与网络相关的技术，逐渐被人们所了解，慢慢的也会知道人们需要什么，然后想办法去满足他们。互联网金融有下面几个特点：费用较少，效率还是比较高的，包括的面也很广，发展的也不慢，但是就是管理的不太好，风险也是不小的。（二）互联网金融的类型众筹它就是一个想办项目的人用与互联网相关的一些特征把人们的力气放在一起，在这之后就把他们所拥有的钱和他们所拥有的能力聚到一块，为一些有需要帮助的人实行一种援助的新型融资方式。众筹可以分为很多种，其中有商业项目、公益项目等。它的商业项目在工程上包括项目成员员工股份制，公益项目包括社会的公益活动等。2.P2P网贷P2P，简单的说可以说是这个对那个的信用。P2P就是说是指没有钱又需要钱的人可以在平台上面借一些钱。它拥有两种模式来运行，第一种单纯的就是线上模式，它的特点就是在钱的借贷方面还是比较方便的，根据个人的信用来确定贷款的金额，只需要平台交易不线下结合，观察他们的个人的信用好不好、验证一下他们是什么身份等都是这些企业想要知道借钱的人的能力好不好可以用的方法。第二种就是把线上面的和现实生活中线下面的的结合在一起。第三方支付简单的可以说是实力算不上太弱的，信誉相对来说比较好且相对来说比较安全的部门，它是一种通过把信息传送到互联网那边儿进行信息的对接，从而使进行交易的双方交易顺利进行的在网络上使用的支付方式。其实它在一开始的时候只是在互联网的一些简单的支付方面运用，但随着社会的发展第三方支付不仅仅是单方面，而是逐渐的发展成了线上线下全面发展、使得支付方式多元化。数字货币最近这几年数字货币发展的越来越快，数字货币是一种电子货币，受到开发者的管理，只能在特定的人员之间进行交易。就目前而言比特币是当下最有力的代表。比特币作为数字货币的重要代表，与其他方式相比较，它的出现在互联网金融更加有意义。从一开始的创造者的玩物，逐渐走向世界化被人们接受。但是，它能想一下，或许它能催化成一个合法的金融王国。比特币来的非常快，跌得很厉害。不管如何，这一场疯狂炒币已经慢慢远离了我们的互联网淘金盛宴主舞台，它让人们看到了数字货币发展的潮流。也许比特币会将会把传统金融甩得很远，在全球的货币当中都可以称作第一大。也许会退出人们的视线。但是无论如何，相信它在未来会给人们留下一笔伟大且令人难以忘记的遗产。大数据金融它就是就是把大把大把的相关的数据放到一块。每一分每一秒对它都进行分析，因此可以知道客户的很多方面的东西，同时也会被一些机构加到了他们那里面。根据获得的消费者在花钱时一些相关的内容，了解客户是怎么消费的以及消费具有哪些规律，从而可以更好的知道客户未来的消费情况，更好的为客户服务。大数据在信息处理方面是离不开云计算的，它的关键就是要是在大多数数据中很快的找出需要的信息，或者是快速的在大数据的家当当中找出这些不能丢掉的信息的能力。信息化金融机构它是指银行等一些与金融相关的机构利用互联网等一些工具来改变过去的不流行的经营方式，实现全方位的电子化经营机构。在整个金融业当中，一直站在最前面的就是与银行相关的信息的建造。它拥有的一些与金融相关的技术的一些信息在大平台上也是很厉害的。此外，它还带领业界开展了大规模的信息技术--数据集中项目。金融门户互联网金融门户的发展并不是单元化的，它是提供一些比较高级的与金融投资相关的服务和与金融相关的产品的第三方金融机构，同时也有一些与保险有关的服务，一些关于咨询、定价、购买服务的保险门户在不知不觉中也慢慢的形成了。这类模式往往没有很大的政策风险，因为金融产品的交易不是平台负责的，任何不利的风险也不是其承担的，而且交易的资金不完全通过平台来完成的。三、河南省互联网金融的发展现状（一）全国互联网金融发展的基本状况1.萌发阶段（2005年以前）2005年之前是我国的互联网金融露出了头，在这个时候吧，它的出现不太真，因为它大部分是简单的被一些金融机构放在了网上的一些平台去交易了。就在1993年这一年，网上办公及做生意在这一时期走进了人们的眼中，人们就被带入了全面的电子信息时代。银行等一些传统的金融机构为了在未来站住脚，开始想尽各种办法搞创新，在经营模式等方面都做出了创新。在这种情形下多种多样的互联网金融服务相继出现，它的出现说明了属于互联网金融的那个时代静悄悄的来到了我们身边。2.初始阶段（2005到2012年）我们都知道想要金融与互联网放在一块不是一下子就可以完成的。从早期的技术水平看，慢慢的渗透到了商业领域。与此同时，P2P在这时候也快速的发展起来了，它的发展是互联网金融的又一种标志性业务的诞生。2010年以后，利率市场化发展的是非常快的，P2P网贷出现了发展飞快的趋势。然而，无论P2P借贷的发展的再有多快，监管的步伐却跟不上它的发展。因此，市场上涌现出一大批劣质P2P借贷公司，这些劣质P2P借贷公司导致了各种违规行为的频繁发生和挤兑现象的出现，金融公信力和消费者利益受到严重损害。

3.高速发展期（2013年到现在）

其实我国的互联网金融在这一时期发展的是非常非常快的，‘余额宝’的出现就有力的说明了它的发展是很快的。同时，第三方支付一天一天的变的越来越成熟，P2P借贷也是蹭蹭的往上涨，众筹平台也慢慢的发展起来了。同时，在互联网上面开展业务慢慢的也成为一种发展趋势。网络超市和金融搜索在这一时期也出现了，就在这以后，我国的互联网金融也到了发展的很快很快的时候了(具体的数据可以见图1)。不但国家领导人多次发言支持其快速发展，而且一些相关部门也出台了一些政策予，对互联网金融发展的标准以及监管也在逐渐加强。图12014-2019年我国互联网金融三种模式的增长趋势 数据来源：易获数据网、艾瑞网、网贷之家（二）河南省互联网金融发展的基本状况在第三方支付方面，截止到目前，河南省一共有39家持牌正常经营的支付机构，除此之外，河南省还有2家关于企业的支付机构和37家违规的支付机构。在P2P网络借款这方面,河南省有一部分企业就很好的抓住了这次机会,并不断的在黑夜中摸索前行。据网贷之家和零壹数据统计，河南省已成经立了43家P2P借贷平台，从网贷天眼数据中可以知道，截止到2018年4月，关于河南省的在网上可以借钱的平台的数量总共有129家，其中还可以在上面借钱的平台一共有13家，出现了一些问题的平台一共有113家。到2021年3月为止，河南省一共有108家已经建成的P2P网络借款平台,其中处于正常状态的平台一共有0家，不能正常用的平台一共有100家。与发展的比较好的地方相比较的话，虽然河南省的平台在数量这方面没有什么优势，但是不能正常使用的平台所占的比重与全国的平均的水平相比较的话，是比它低的，更是比许多发展的比较好的地方也要低（具体数据见图2）。事实上，在关于钱的转移方面，河南有一部分平台处于行业的前方，不断加强与银行的合作，从而可以规范投资者所拥有的资金，也可以有效的避免资金池建立的嫌疑，但是有一小部分平台觉得这都不重要。在还款担保方面，关于投资者资金的安全系数，P2P平台可以通过建立一些关于风险的准备金来增加。风险准备金也可以看作类似于银行存款担保基金。如果融资者不能按时支付资金，可以提前支付风险准备金。但是也有一部分P2P平台会选择别的方式，比如说选择和担保公司进行合作。图22019年3月各省运营平台、停止及问题平台数量数据来源：网贷之家在众筹平台这方面，截止到2018年6月底，我国还存在的平台一共有854家，其中有251家平台是没有出现问题的的，有603家出现了问题。2018年前半年已经融资到137.11亿元，和去年相比较就已经增加了24.46%。然而，河南省与股权相关的平台一共是有2家，包含的比较多的平台一共有1家，与公益平相关的平台一共有2家。我想大家都知道，河南省的第一个众筹平台是发展比较快地众筹中原，它是河南省众筹平台的龙头。仅仅用了一年的时光，众筹中原的发展成为河南乃至中原地区的一朵花。在行业协会建设方面，伴随着互联网金融的发展，一些行业自律组织也慢慢的出现了。这个协会成的立意义还是很大的，它能够促进互联网金融的一些资源整合到一起,能够不断促进互联网金融与之前比较落后的行业的相互融合,能够使互联网金融行业发展的越来越好，与此同时也能够促进中小微企业发展的更长远。其实政府对河南省互联网金融的发展也是很关注的，在2020年11月中旬，郑州成为了中国第一届中原互联网金融大会召开地，从此次会议我们可以知道，河南虽然在全国的所有省份中都是属于农业大省的，但在三农、新兴的能源产业等方面与互联网金融推进的深度越来越深，达成了令人出乎意料的意向协议，不仅对中原崛起、振兴河南、富民强省提供了有力的支撑，而且对河南省今后“互联网+”的继续发展也是有一定的借鉴意义的。互联网的普及率和互联网金融两者就像是一个团队，如果互联网普及率提高了，那么互联网金融也能够得到一定的发展，所以如果我们为了更好地对河南省互联网金融发展状况进行度量，我们可以分析一下河南省想要互联网金融普及率（具体数据见图3），同时我们也可以分析一下网上支付、网上银行、网上理财的应用规模（具体数据见图4）。图32016-2019年河南省互联网普及率数据来源：国家统计局上图可以我们可以知道，2016年到2019年河南省的互联网普及率是越来越高的，尤其是2016-2017年间增长的是非常快的。图42018-2019年河南省互联网用户应用规模数据来源：国家统计局从上图我们可以看出，2018年-2019年在网上支付的应用规模是变的越来越大了，而网上银行的应用规模、网上理财的应用规模是在慢慢下降的。四、河南省互联网金融对居民消费的影响积极影响1.互联网金融可以增加居民的消费收入很多的花钱的人在消费时候还是不会冲动的，在自己消费的同时考虑自己的收入，往往都会对自己的做一个比较详细的花钱计划，同时也会对自己在将来获得的钱该怎么花做出一个比较合理的适合自己的计划，不管消费者选择是现在花钱还是等到以后再花钱，消费者都会选择考虑一下自己手里所拥有的金融资产的大概有多少价值，金融资产的价值也是会变的，他们也会看看自己手中的钱的价值的变化再考虑怎么选择，从这我们可以看出消费者关于消费的心理也是会发生变化的，消费者发生了改变，如果商家不改变有可能就会难以生存，所以很多的商家也在发生一些改变，为了解决消费者的心理发生变化这一问题，绝大数平台为了解决这一现象开始不断的创新。就比如说支付宝为了解决这一现象推出了“余额宝”，它就是用支付宝的人把里面的钱放到余额宝里面，如同把钱存到银行里一样，余额宝会给用户支付一定的利息，这样以来用户就可以在余额宝获得一定的收入，所以相应的居民的收入也会慢慢的提高（具体数据见图5），这个平台的利息是每天都会有增加的，在支付宝上可以看到每天的利息，相比银行它是非常实用的，越来越多的人开始使用它，目前为止它的使用量接近2万亿的水平，2020年6月15日，蚂蚁金服正式上线，在用余额宝的人数已经增加到了6亿人。它是近年来我国最大的金融货币交易平台，同时也从这可以看出我国互联网金融发展还比较是迅速的。图52013-2019年河南省居民人均可支配收入数据来源：国家统计局互联网金融能够促进居民消费形式的转换使用支付宝的人不仅可以用自己手中用不到的钱获得到相应的利息，而且还是消费、支出、存储和资金转移的可靠的平台，在支付宝上有个资金被盗的保险，只需要4元就能保险一年，它的可靠性也是最主要的原因之一。在当下绝大数人都喜欢把自己的工资储存在支付宝的余额宝里面或是在支付宝里面购买理财产品，很多人都很喜欢余额宝，是因为它以金钱为基础，里面的资金可以随时的调用，同时产生与银行有利率的利息，这样的活期利息与传统的银行利息一致极大的方便了人们的生活。受到了广大消费者的喜爱，使其越来越多的人使用，更多的消费者也为其发展提供了巨大的资金更好的为人们服务。3.互联网金融可以激发居民的消费意愿互联网金融一直都在想办法创造新的东西，再加上互联网金融交易的一些步骤还是比较方便的，因此经济发展会比较快，效率也会有一定的提高。互联网金融发展的花样变的越来越多，人们对它还是很认可的，从而使人们的消费观念在无形之中发生了改变（具体数据见图6）。我想我们都知道支付宝是阿里巴巴下面的，支付宝的交易规模也是越来越大，慢慢的发展成为了中国市场当中的重要组成部分。所以支付宝应该不断的使自己变的更完美，认真解决所出现的问题。在过去几年的时间里，很多人都喜欢在网上买东西，人们对消费的看法慢慢的也发生了一定的变化，为了满足人们的这样或那样的消费需求，阿里巴巴和腾讯企业也在不断地进行创造新事物，不断地推出各种之前人们不知道的产品。图62013-2019河南省居民人均消费支出数据来源：国家统计局消极影响互联网金融有好的影响，也有不好的影响，它在使人们花钱越来越多的的同时，也慢慢的出现了很多不利因素的问题。其中都能看得出的问题就是它对部分消费者造成了过度消费，是一种非常不利的不可发展的现象。过度消费虽然在一定程度上也带动了经济的发展，但是长而久之过度消费会造成没办法去测量的事件的发生。有很多买东西的软件为了赚更多的钱，开发了一些可以借钱的功能，虽然它们也受到一定的监管，但是为了获得更多的好的东西，对花钱的人的查的还是没有那么严的，对他们到底有多少钱的这一情况也是不知道的，他们有时还会把可以借钱的一些条件放低，再加上有些花钱的人会觉得自己一定能够还上自己借的钱，觉得自己有很大的能耐，所以就会出现很多这样或那样的问题，根据统计，截止到2018年底，信用卡在6个月以上的还没有去把贷款还了的金额已经有788.61亿元了，这个比重是信贷余额的1.16%。从其我们也可以看出因借贷消费已经引发了各种各样的社会问题，造成了种种负面后果。五、影响应对建议(一)不断促进互联网金融的应用范围的增大根据文章上文中的分析当中我们可以知道，它对河南省的人们的消费带来的的影响不仅仅是一直存在的，而且它变得是越来越深了，所以要尽可能的使它的好的一方面发挥出来，躲开它的不好的方面，才能够很好的使得它的质量变的越来越高。想要让这一方面更好地实现，与它相关的一些产业应该说明它在哪里可以用，在哪里又不可以用，不仅要关注在线理财产品，还要为人们提供一些与它相关的产品，比如说与活期相关的产品等，不仅要在线上满足消费者的需求，还要展开消费信贷向线下交易。除了这些，还应该让世界上所有的人都了解他，都去用它，使它可以应用的地方变的越来越多，也要努力去了解国外的人们喜欢买什么，不喜欢买什么，从而可以让更多的人去用它，然后就可以赚很多很多的钱。(二)不断促进和传统金融的征信互认以前比较旧的金融和现在的金融相比较都有自己不可取代的优势，虽然互联网金融拥有传统金融所没有的，但是传统金融的一些优点也是不能被忘记的，比如说授信可靠度高以及额度大等优势。为了使互联网金融发展的不慢，与它相关的