手机支付发展分析

手机支付发展分析前言继卡类支付、网络支付后，手机支付俨然成为新宠，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，此外手机支付用户规模也将在2009年内增长到8250万人，2010年以来国内的三家运营商都加大了在手机支付上的投入力度，但是行业标准的缺失让运营商在发展过程中存在盲目性，行业标准的尽早出台势必能够加快手机支付业务的普及速度，目前工信部有关部门正在着手小额手机支付标准的研究制订工作。1手机支付概述1.1手机支简介手机支付也称为移动支付，交易双方为了某种商品或者服务、使用手机作为支付载体、通过移动通信网络完成的一种支付行为。简言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。客户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用手机号码、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。 手机支付主要有以下两种方式：（一）费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务。（二）费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。1.2手机支付只要特点基于手机的移动支付在世界范围内持续升温，其应用得到移动运营商、服务提供商的高度重视。手机支付的优势在于：手机支付具有庞大的潜在用户群体；手机的便携性为开展各种手机支付业务提供了基础；同时，借助移动通信网络，手机支付可随时、随地进行，跨越了时间和地域的限制。以智能卡技术为基础，智能卡与手机结合在一起，具有交易安全、迅速的特点，是目前手机支付技术的发展方向。1.3手机支付流程完成一个支付，必须要具备的有：支付账户、支付载体、支付环境。支付账户是手机支付体系中最为重要的环节。可以说，这个账户的建立和拥有，就决定了手机支付体系的控制者。手机支付账户的拥有者除了通过账户来达到介入用户的掌控外，还可以通过账户的发生信息来对用户进行行为的分析。目前中国手机支付的主要账户是在银行，因此，支付的重要控制环节是银行，或者说是银联。而在互联网支付方面，已经出现了第三方支付，这些支付方建立了独立于传统银行的账户，通过这些账户来拥有了用户。支付载体是用户用来完成支付操作的工具。比如传统银行的储蓄卡、信用卡，包括一些机构自己发放的消费卡，都是支付的载体，支付载体的重要性相对于账户来说是要弱一些。所以，手机支付如果只是把手机作为一个简单的支付载体，那么运营商在手机支付上是永远也不会主导的，因为，载体是随时可以被替换的，只要使用方便。支付环境是一个长期建立的过程。没有完善和广泛的支付环境，就相当于有了武器却没有战场一样。而支付环境的建立不是一蹴而就的，是一个长期发展的过程。比如我们已经习惯的银行卡刷卡消费，如果没有广泛的POS机的安装，那么这些银行卡也就不会发挥出作用来，同理，如果手机支付没有便利的支付环境，其作用同样发挥不出来。2手机支付的发展2.1手机发展的三个阶段通过手机短信接入方式支付，是中国最早的手机支付，这种方式从2001年运营商就开始推广，很多手机用户都体验过。比如，我们在网上购物一款电脑杀毒软件，其中就有手机支付方式，输入手机号码后确认付款后，手机会收到一个第三，控制权。“第三方支付”的专业电子支付公司将面临洗牌。有数据显示，仅通过支付宝实现的年交易量就在几十亿以上，今年甚至有可能超过100亿。虽然市场潜力很大，然而确实又存在着不少的问题，其中主要是体现在资金实力以及与之相关的赔付能力上。从近两年的发展可以看出，国内电子支付市场之所以呈现较好的发展势头，主要是市场对第三方支付服务的需要非常大。随着我国将对电子支付即将实行牌照准入制度，对第三方支付进行监管，对行业本身的发展和客户来说都是好事情。据统计，目前国内的“第三方支付”公司总数已经超过40家，其中必有一部分会被淘汰掉，而剩下来的那些也将经历一番残酷的洗牌战。不难预料，电子支付市场上的兼并现象将愈演愈烈。第四，应用市场的需求欠缺。手机支付的特点在于方便、快捷，简单易用，让消费者在最短的时间内完成交易，但问题是目前乃至几年时间之内，无论在技术上还是应用环境上都还难以达到应有的水平。尤其是在应用环境方面，由于公众对其安全性抱有太多的疑虑，绝大多数的手机用户（也是手机支付的潜在用户）不敢贸然尝试。另外从实际需求的角度讲，手机支付最理想的消费场所是在现实环境中。假如是在网上，则网上支付显然更具优越性，用手机反而更加麻烦。而在现实生活中，以目前国内的消费环境来看，能够用到手机支付或者说能够支撑手机支付的地方实在不多，商场、酒店可以刷信用卡，乘车、看病、加油可以刷IC卡。即使是交水电费、电话费，使用“电话银行”也已经足够方便了。更主要的是，上述场所都还没有为手机支付安排好相应的设备。因此，建立支