《黑龙江省农村消费信贷问题及优化建议》10000字（论文）

-摘要农村经济是我国国民经济的至关重要的部分，而农村消费信贷市场是我国消费市场至关重要的部分，对促进经济增长有积极作用。在当今社会，导致中国的农村消费信贷发展受限的原因具有复杂性与多重性。本文从黑龙江省农村消费信贷的现状出发，归纳总结当前黑龙江省农村消费信贷存在的问题，并具有针对性的提出了相应的解决措施。关键词：消费信贷农村黑龙江省目录TOC\o"1-1"\h\z\t"标题2,1,标题3,2"10470摘要 II72491前言 1157811.1本研究的目的与意义 195721.2国内外研究文献综述 1227581.3本研究的主要内容 3215842农村消费信贷概述 3239843黑龙江省农村消费信贷发展现状及问题 4221183.1农村消费信贷发展现状 4221963.2农村消费信贷的发展问题 5234674黑龙江省农村消费信贷存在问题的原因 8111534.1农民的自身原因 836294.2银行业机构的原因 9254434.3农村外部环境原因 10206865完善黑龙江省消费信贷对策 11217155.1提升农民的消费信贷需求 11270455.2加强金融机构的消费信贷供给 11305945.3完善农村消费信贷的社会环境 1272026结论 1227150参考文献 131前言本研究的目的与意义研究目的农村经济在我国的国民经济体系中扮演着至关重要的角色，随着当今现实货币水平日益完善和经济市场化，金融发展的作用越来越重要，作为影响农村经济增长的众多因素之一，它是现代经济中资源配置的核心，金融的支持是农村经济的增长和农民收入的提高的核心力量。消费信贷也被称作消费者贷款，是金融机构或企业向贷款人发放的用于赊销或特定消费的一种贷款。近些年中，中国金融界中的正规金融机构往往受到严格的管控，例如信贷配给、低利率贷款和直接信贷计划等。但由于无信用记录、交易成本高、贷款额度小、传统消费观念、抵押物少等原因，普通农户面临着较高的资金约束或资金壁垒。若将农村消费信贷的优势充分利用，来弥补农村消费信贷自身发展的限制，则可以有效的促进黑龙江省农村地区的经济发展。因此本文参考大量的互联网金融相关文献，仔细分析黑龙江省农村消费信贷的问题，努力为黑龙江省农村消费信贷的长足发展提出更多可行的措施。研究意义众所周知，消费信贷是我国经济发展的有利推动因素,尤其是在当今主流经济模式及市场经济当道的情况下，消费信贷的快速发展可以直接带动消费需求的增长，使一个国家的经济或区域经济能够在较为宽松的市场需求中顺利推进，从宏观经济发展和企业营销的角度来看，农村消费信贷能够促进新技术在农村的推广和应用。从其对消费水平和消费者的影响来看，发展消费信贷使农村人口在收入水平不稳定的情况下保持较高的稳定消费水平，促进产品和市场的发展，使消费结构升级，同时，它在促进社会和经济增长方面也发挥了积极作用。黑龙江省是农业大省。如今伴随着农村产业结构的巨大变革与工业化的飞速发展，农村消费的金融需求不断扩大是必然趋势。在逐步深化调整了农村金融布局后，客观地评价和分析消费信贷这类金融因素对黑龙江省农村地区的经济增长的影响，从而可制定未来农村金融发展方针和战略，这对促进未来农村经济保持活力且可持续增长具有重大意义。国内外研究文献综述国外研究文献综述Mbaye和Lingueremoully(2020)调查了塞内加尔的汇款和信贷市场之间的关系，重点是农村地区更具挑战性的财务限制。使用家庭固定效应模型，结果表明汇款和信贷市场是互补的。这意味着移民可以通过汇款增加其家庭成员和近亲在该国的可靠性，为他们的信贷合同提供担保。它们是借款人和贷款人之间的信贷合同中的抵押品或“信任要素”，在不偿还的情况下代表了一种潜在的选择。此结果是一个稳健的替代模型和各种稳健性测试，以减轻潜在的内生汇款。详细分析还表明，汇款和信贷市场之间的关系主要由消费者和食品贷款以及非正规机构的贷款驱动。Amanullah，GhulamRasoolLakhan和SirajAhmedChanna(2020)研究旨在确定信贷约束对麦农的影响。在这项研究中，通过一个简单的随机抽样技术收集了575个小麦农民的数据。首先，利率的负面影响表明，巴基斯坦国家银行应修改农业信贷政策，特别是为农民设计灵活的利率。第二，在通货膨胀率较高、农业危机影响时间长、持续时间长的情况下，央行应根据当前农业市场的金融需求，修改农业信贷限额。第三，这一伊斯兰银行将支持因反对利息而受到限制的信教农民，并将放松农民的信贷限制，帮助他们增加福利和收入。LiChangsheng，LinLiqiong和GanChristopherE.C.(2016）论述了关于信贷约束对中国南方地区农民消费支出的影响。然而，之前的诸多研究实际上忽略了信贷约束和消费水平这两者之间的微妙关系。我们的研究结果表明，54.9%的受访者的信用约束。根据工具变量模型结果显示来看，非信贷约束的农户消费支出与信贷约束农户相比高出7.34%。这些结果表明，放松信贷约束有助于改善发展中国家农村家庭的消费支出。国内研究文献综述明宣(2020)随着我国整体经济的快速发展，中央政府根据我国农村地区发展特色，有针对性的制定了多项对农村发展有利的惠农、助农、护农政策。伴随着市场经济的飞速发展，我国农村消费信贷市场也拥有着欣欣向荣的发展活力。这也从另一方面证明了农村消费信贷与农村经济发展之间密不可分的关系，并且消费信贷的出现与发展大大地促进了农村经济发展的速度。当然，农村消费信贷的发展之路上依然存在着许多盲点和障碍，需要我们不断探索与解决。我们把肥城市农民分为三类:借款人，不借款但愿意借款的，不借款且不愿意借款的。通过对这几类人群的比较分析，得到肥城市农民个人消费信贷需求的影响因素及其影响原因。谭生瑞(2020)本文从信贷支持政策的角度出发分析与选择推动农村消费结构升级的路线，进一步推动农村地区消费潜力的释放与增长。持续激发农村地区的消费增长潜力，促进农村消费结构升级，是实现农村地区经济发展水平持续稳定增长、乡村振兴目标的有效途径。张玉学、魏兰思、徐海平(2020)农村地区消费信贷的发展有利于再次激发农村消费市场的巨大潜力，促进金融机构在农村地区的发展与市场拓展，从而有利于实现新常态化下中国金融机构的创新与持续发展。郎前辉(2020)指出，我国是世界前沿的农业大国，农民人口在总人口中占绝对多数。农村人民生活水平的快速增长和消费水平大大提高决定了我国经济发展的活力。就当下社会经济发展的水平来看，农村经济发展仍具有客观且远大的发展前景。分析影响农村消费信贷市场的发展因素，提出相关措施，对于中国打赢脱贫攻坚战，迎来经济发展新高度具有深远意义。高平（2020）消费信贷可定义为一种金融创新型产品，其作用在于为了减少人民消费需求与获得资金所需的时间这两者存在的时间差,金融机构可以通过调动市场上的活动资金资源，让部分具有信用资质且没有可支配的活动资金的消费群体享受到超前服务。近几年，我国经济飞速增长，随之而来的是农村地区经济的持续增长,农民收入水平稳定提高,带动农民的预期消费需求增加,金融意识逐渐增强,对农村消费信贷的需求呈上升趋势,进而对消费信贷提出了更高的要求。从国际经验和国内市场发展情况来看,农村消费信贷的发展对促进农村实体经济发展，抢占农村市场先机，调整农村消费结构，改善农民消费观念具有重要作用。最近几年,我国农村消费信贷的发展速度可观,例如，人们耳熟能详的农村信用社的、小额贷款和信贷保险等。1.3本研究的主要内容本研究主要包括以下内容:基于国内外已有研究成果，基于农村消费信贷的概念。其次，分析了黑龙江省农村消费信贷发展的现状，进而研究分析了其所面临的问题。最后，根据黑龙江省消费信贷的特殊问题，提出了一些可行性建议。本文分为六个部分：第一部分，导论。强调了本文论述的目的以及论述探讨的实际研究意义，并陈述了相关国内诸多外学者的研究结果和文献综述。第二部分，基础理论的研究。主要对农村消费信贷的定义进行一个界定，同时对其特点以及形成的原因进行简单介绍第三部分，黑龙江省农村消费信贷现状和问题。主要描述从农村消费信贷的发展实际情况，并陈列出发展过程中遇到的实际问题与阻碍。第四部分，黑龙江省农村消费信贷存在问题的原因。通过第三部分对黑龙江省农村消费信贷现状的掌握，分析问题的产生原因，为下文针对性提出解决对策打下基础。第五部分，完善黑龙江省农村消费信贷对策。根据上文的分析和研究，针对不同的原因给出针对性的防范建议。第六部分，结论。对本文相关的研究进行整合总结。2农村消费信贷概述2.1农村消费信贷内涵众所周知，消费信贷是当代金融创新的产物，是商业银行陆续开办的面向自然人(非法人或有组织的)个人消费用途(非营业用途)的贷款。从宏观角度来看，我国的社会主义市场经济体系的完善和发展需要国有商业银行的积极配合和自适应，其衍生出的个人消费信贷就是其中一个鲜明的适应步骤。它的诞生消除了人们对传统银行的固有见解，并且解决了部分融资障碍，大大促进了金融机构对消费群体提供信贷服务的进程。从微观个人角度，人们可以在满足自身的消费需求的同时，也了解了自身信贷的重要性，从而大大刺激了消费能力和需求的发展。农村消费信贷的出现和快速发展也加速推动了社会经济发展。2.2农村消费信贷的特点首先，农村消费信贷的第一大特点就是总量较少，这也导致了消费信贷产品的落后。近年来，随着国家热切地关注三农问题，同时推动农民收入等一系列重要举措的切实落实，农村居民消费水平和消费质量得到了显著改善，但是农村地区的基础消费条件和商品流通网络建设仍就滞后，一定程度上限制了农村消费品市场的增长，进而限制了农村消费信贷市场的增长。导致在全部贷款总额中农村消费信贷所占的比重较小，且呈下降趋势。其次，结构的单一性以及办理手续的复杂性大大限制了其发展。农村消费贷款应用有限，贷款规模较小，且业务种类相对单一，根据农村特点适应不同层次农户消费信贷业务存在局限性，消费者选择自己产品的空间较小，只能被动接受现有的选择。农村消费群体的信贷业务十分集中，大部分集中在房贷和生产性贷款，相对具有活力的助学贷款和汽车使用贷款少之又少。接着，以固定资产作为抵押物的农村消费贷款在农村消费信贷总比重中所占比重较大，银行信用卡消费占比较低。最后，随着办理的单一性和总量较少等原因更导致了单次办理的手续十分繁杂且成本较高。3黑龙江省农村消费信贷发展现状及问题3.1农村消费信贷发展现状黑龙江省农村消费信贷的发展现状：消费信贷余额增长速度快，且规模不断扩张。根据人民银行哈尔滨中心支行的统计截至2019年末，黑龙江省农村消费信贷余额已从2013年的6635.5亿元增加至10170.1亿元(见图1)，六年间规模增长了3534.6，年平均增长率达到8.88%。农村消费信贷在银行信贷资产中的比重不断扩大，源自于这六年间的增长速度较快。最早发行农村消费信贷的是中国银行其占比也是最高，高达18.1%。然而，消费信贷额度最大的是中国工商银行，其比重也达到了12.3%。由此可见，消费信贷已经成为我国多数大型银行的一项重要业务。目前，黑龙江的部分银行开始积极发展农村信贷业务，开设不同业务部门，包括零售推荐部门、购车住房部、个人信用部和生产专用业务等，分工明确、责任明确，这大大提升了办理业务的专业性和便捷性。图SEQ图\*ARABIC1黑龙江省农村消费信贷余额（单位：亿元）数据来源：中国经济网3.2农村消费信贷的发展问题3.2.1参与率不高但需求较高2011年到2019年，黑龙江省农村家庭消费信贷参与率从11.4%上升至12.7%。但相对于那些欧洲国家，平均消费信贷参与率就超过70%，黑龙江省农村家庭的消费贷参与率仍处于较低水平。但好消息是，我国农村消费信贷使用需求仍处于快速增长的状态。根据中国家庭金融调查数据显示，2019年有16.2%的农村家庭拥有消费信贷需求。这一数据比12.7%的黑龙江省农村家庭消费信贷参与率高出了3.5个百分点，说明市场还没有充分满足我国的农村家庭消费信贷需求。图SEQ图\*ARABIC2黑龙江省及中国农村消费信贷参与率数据来源：国家统计局3.2.2资源相对集中黑龙江省现有农村信贷资源集中在国有商业银行、政策性银行和农村信用社联合社等在内的30家银行业金融机构手中，资源相对集中。其中，2019年末，黑龙江省农村信用社贷款余额和消费信贷余额均位居全省首位，全部贷款余额3119.2亿元、占比15.01%，农村消费信贷余额2730亿元、占比全省农村消费信贷41.14%，消费信贷集中度远高于全部贷款的平均水平。图SEQ图\*ARABIC32019年黑龙江省农村信用社联合社贷款余额，农村消费信贷占比情况数据来源:国家统计局3.2.3农村人均信贷额度较少据不完全统计，至2019年末，黑龙江省农村人口3417.1万人。而全省人均信贷余额30848(27114)元，农村人口人均消费信贷余额只有19419元。全省2019年末水平仅相当于2019年全国农村人口人均消费信贷余额27405元的70.86%。图SEQ图\*ARABIC4农村人口人均信贷余额情况对比数据来源：中国经济网3.2.4脱农和农村资金外流问题存贷比是一项直观且重要的数据，它象征着银行业金融机构盈利能力和风险控制。2012次黑龙江省农村金融工作会议指出，全省存在县域资金、农村资金外流现象。2019末，黑龙江省全部贷款存贷比为57.79%，农村消费信贷存贷比为50.58%，低于黑龙江省全部贷款存贷比的68.69%;与十年前相比，近十年来黑龙江省全部贷款存贷比逐渐减少。图SEQ图\*ARABIC52019年末黑龙江省农信社贷存贷比情况数据来源：中国经济网4黑龙江省农村消费信贷存在问题的原因4.1农民的自身原因4.1.1农村传统消费观念落后，且深入人心从古至今，中华民族崇尚节俭的民族消费观念一直以来，受传统观念影响农村居民储蓄习惯大于消费欲望，不愿意接受农村信贷这类新兴金融产物。黑龙江省农村居民对于“用未来的钱实现现在的梦”的负债消费方式难以接受。加上大多数黑龙江省农村居民的孩子为独生子女，他们着重考虑子女的未来，努力储蓄为孩子的未来做准备。尽管银行连续多次下调利率，但黑龙江省农村金融机构对消费信贷业务宣传不力，人民依旧以储蓄为导向，用以购置大件商品。这些因素从总体上影响和降低了农户对农村消费信贷的需求。4.1.2农民收入水平低，且具有不稳定性因为消费信贷发展的重要因素取决于消费者对未来收入的预期，而超前消费是消费信贷的实质。近几年，黑龙江省自然灾害频发，农业生产量并不高，且农业基础设施落后，而农产品的生产和销售构成了农民的主要收入，这导致农民的收入具有很大的不确定性，在很大程度上限制了黑龙江省农村消费信贷的发展。4.2银行业机构的原因4.2.1农村消费信贷的供给逐年在减少在我国农村信贷的主要提供者仅存在于商业农业银行、合作农村信用社和政策性农业发展银行这几者之间。然而众所周知，只有农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，但农业发展银行的业务对象却相对单一，服务功能相对简单。更多时候，农民只有想起棉油产品的收购和制作加工、贩卖或者土地的租赁才会想起农业发展银行，更多时候只会愿意在亲朋之间周转资金。这也导致了，农村信贷消费的供给量逐年减少。在我国，服务范围最广、涉农信贷规模最大的大型国有商业银行是以盈利为目的的农业银行。然而，其在农村金融市场中的作用和影响日益下降。黑龙江省农村金融机构对黑龙江省农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性的认识，认为发展农村消费信贷收益低、投资周期长，短期内会获得较大的回报。目前，大中型银行机构在黑龙江省农村地区的网点很少。同时，黑龙江省农村贷款规模较小，贷款限制较多，进一步制约了黑龙江省农村消费信贷的提供。此外，小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构还在发展和探索过程中，不能有效填补黑龙江省农村地区传统金融机构的空白。4.2.2种类存在与实际需求不符黑龙江省农村消费信贷的种类主要包括个人信用贷款、农机消费贷款、农产品生产贷款、医疗消费贷款、住房消费贷款以及汽车消费贷款等。但这些消费信贷农民的实际需求不完全相符，导致其在农村金融市场的实际利用率并不高。据统计，黑龙江省农民对医疗保健、农业机械、自然灾害防御以及住房支出需求较大，并且已经逐步成为农民生活中不可或缺的一部分。但针对此方面的消费信贷品种却屈指可数，由此产生的效益也是比较低。这种消费信贷品种的缺失不仅阻碍了农村消费信贷自身的发展，更影响了黑龙江省农村经济水平发展活力。所以必须积极研发设计与农民当前切实需求相关的农村消费信贷的品种，以充分发挥黑龙江省农村消费信贷的作用。4.2.3成本较高，风险大黑龙江省农村消费信贷成本由两个方面构成:一方面，由于金融机构促成的交易成本增加，农民贷款成本增加。农村金融机构的交易成本存在种类诸多，包括贷款后产生的监管费用、贷款后违约的成本和贷前及贷后贷款人信息的收取、整合、审理、咨询和决策的成本。为防止道德风险的发生，黑龙江省农村金融机构一方面需要农户提供一定的有效抵押物，另一方面也需要投入大量的人力财力进行贷后监督管理，这样，在农民违约的情况下，金融机构可以通过处置抵押物来弥补贷款的损失并获得收入。但实际上，很难完全覆盖贷款的损失，因为一些原因导致抵押品的处置成本更高。为保证持续经营的收益性和安全性，黑龙江省农村金融机构提高了农村消费信贷的相关费用或利率，农户的贷款成本也相应提高。另外，由于农民的收入水平有限，导致了金融机构的利润空间大大受限，这也导致了金融机构需要节约成本和人力，所以空间上分布及设立办理机构也会考虑减少。也正是因为黑龙江省农村金融机构设立较少，在金融市场上的竞争力较小，从而导致各项消费信贷价格在较高的水平，在一定程度上限制了黑龙江省农村消费信贷的发展。4.3农村外部环境原因4.3.1农村信贷市场信息不对称黑龙江省农民信贷成本较高不仅是由于农村金融机构业务品种单一、商业银行网点具有垄断性且设立较少、自身管理能力不足、自身业务发展能力弱等原因，还有一个重要的原因就是农村信贷市场的信息不对称。农村消费信贷是农村金融机构发放给农民用于弥补消费方面支出的信用贷款，但是由于贷款的对象收入不稳定且较分散，所以金融机构贷款前对农户个人信用的评估、农民资质的审查以及对农户活动的风险监控都具有较大的难度，且贷款的信用风险普遍较高，这些因素都增加了贷款的成本。部分农村金融机构在向农村贷款人发放贷款时，主要发现了两个主要问题:一是受贷人提交的贷前信息不完整或不准确。金融机构的排查及审理工作十分繁琐，并且很难全面掌握农户真实的相关信息，包括实际信用状况。因此，金融机构在风险方面掌握的信息远远少于农民。二是贷后信息不对称。金融机构很难对贷后资金的风险变化和使用情况进行有效管理和监控，金融机构对其真实还款能力的信息掌握也远远不如农民本人，也较难确定农民在获得消费信贷后是否真正将这笔贷款用于事先约定的消费。因此，农村地区严重的贷前与贷款后信息不对称问题不仅增加了金融机构发放贷款的风险，并且造成了农民贷款的成本较高，这也是导致农民贷款难的重要原因。4.3.2缺乏相关法律制度由于我国对农村的扶持政策，现行法律规定农民的住宅不可抵押或借卖给银行机构，并且农民的其他财产更无法抵押。事实上，农民基本上没有可以作为抵押品的有效产品。此外，贷款担保在农村地区基本上不是很普遍，银行和金融机构几乎承担了所有潜在的风险。这种扶持法律法规的矛盾，导致了农村金融机构无法提供给想要进行贷款的农户，陷入了需求存在但流程上无法办理的矛盾之中。5完善黑龙江省消费信贷对策5.1提升农民的消费信贷需求5.1.1宣传转变观念，扩大财政扶持力度首先，国家政府机构可以增派人员及加设宣传站点，对农村消费信贷产品进行宣传和讲解，积极改变农民对该类新兴产品的固有观念。继续确保扶贫和帮农政策的有效落实，真切地帮助到农民群众，增加其对信贷产品和政策的信心。其次，政府应该加快完善农村各项金融制度，降低农民未来收入的不确定性。进而积极推动农民消费方向的转变与拓展，开拓农民的消费信贷的使用方向和提高农民的消费需求。5.1.2增加农民收入，减轻消费压力首先，黑龙江省政府需要鼓励农增加自产自销等促进收入的途径，并且完善财政政策，为农民增收创造良好的发展环境;充分发挥市场机制的核心与积极作用，为农户拓展线上和线下市场，增加农产品流通渠道，推动农民增加收入;进一步整治农村不合理收费，保留和分摊，减轻农民负担，切实保护农民利益。其次，适当减少农民消费的税费，保护农民不断发展的消费需求。5.2加强金融机构的消费信贷供给5.2.1完善农村金融体系，加大消费信贷的供给由于农村金融体系不完整，消费信贷机构的缺少及供给量的不足。我们需要针对性地提出如下建议。希望政策扶持各种金融机构在农村市场领域开发与销售新兴信贷产品，并通过财政扶持，保证各大、中、小型金融机构能够和谐共存，不存在互相恶性竞争甚至互相吞并的情况。其次，各金融机构需要增设宣传站点，对自身信贷产品做一些全方面的讲解和宣传，并增派人力了解农民对信贷产品最终用途。这也既增强农民对消费信贷产物的了解又针对性地加大某一方面的信贷产品供给量。另外，国家依旧需要进行宏观经济调控，这样有利于农村金融体系的完善，给各家金融机构提供一个良好的发展环境。5.2.2完善法律法规，并提供良好的外部环境良好的环境创造好之后，就需要强有力的制度来维护并推动政策的不断落实和存在。因此，农村消费信贷的相关法律法规则更有存在意义。国家可以通过相关机构制定并不断完善农村消费信贷的法律法规，利用法律武器来实际保护金融机构和农民之间的利益关系，不偏颇其中任何一方，才能将农村消费信贷产物长久的推行下去。其次，黑龙江省政府已出台的针对农业相关金融机构的奖励和扶持政策也是十分必要的。大大加强财政扶持，才会给提供农村信贷产品的金融机构信心和方向，为其企业发展提供一个良好的经济外部环境。而农村信贷普遍存在的问题：成交金额少、见效周期长、利率低等更需要一个良好的补贴政策来维护其发展。相关政府机构可以在一些偏远的农村市场上增设成交补贴和减低企业服务成本来维护消费信贷产品的发展。5.2.3降低农村消费信贷的成本降低金融机构的交易成本金可以鼓励贷款双方积极促成业务达成。如果能够最大限度地减少，不仅可以提高金融机构对农村消费信贷的热情和积极性，而且可以提高消费信贷资金的使用效率，还可以增加信贷资金的投放量。降低贷前信息收集和审核成本，可以采用规范农户个体信用的评价体系，从而降低农户信息收集的成本和精力。如何降低贷后的成本，也是决定这项方法的重中之重。一般的信贷机构可以通过减少消费信贷的借贷周期，从而减少其中人力与物力的大量支出，继而可以降低贷后监督的成本。对于金融机构所面临的农民的违约成本，可以通过提高农村区域金融执法的力度和效率来改善，政府可以相应出台一些管理办法，例如在农民申请贷款时提前按贷款标的的一定比例收取预用诉讼费，若没有违约事件发生再如数返还客民，一方面对一些心存违约之念的人进行威慑，另一方面可以减少道德风险发生时的诉讼费用支出。5.3完善农村消费信贷的社会环境5.3.1健全的保障体系可以增强消费信心为了提高农村消费信贷的使用率及普及情况，首先要增强农民对消费信贷这一新兴产物的认识度和信心。而提高农民对消费信贷的信心，则更需要依赖于国家颁布有权威的保障体系，让农民群众感受到无忧及实惠，进而可以大力发展消费信贷相关的法律制度及农村平台的保障体系。如果条件允许，建议根据不同收入水平来设置不同规模的保障机构，适当投入人力及福利到当地消费信贷发展产物上，增强农民群众对消费信贷的好感。5.3.2加强财政扶持力度，成立信用担保机构众所周知，只有国家经济环境的稳定与繁荣，才能积极带动农村经济发展。而经济政策则是决定经济发展的主要因素。因此，地方政府部门应义无反顾地投入农村消费信贷体系建设，出台金融支持政策和经济保障政策，对特定类型的消费信贷给予金融支持或其他帮助，发挥其积极作用推动黑龙江省农村地区消费信贷的发展。6结论综上所述，黑龙江省农村消费信贷在涉农信贷占比逐步增长，涉农信贷业务增速较快，农村信贷资源相对集中，农村人均信贷额度较低的现状下，存在诸多问题。其中消费信贷受低收入影响较大；各大银行对消费信贷的供给持续削减；农民消费观念转变慢等问题较为突出，另外国家政策的不完善及缺乏相关法律制度也是限制其发展的重大因素。我针对性的提出了解决建议：提升黑龙江省农民的消费信贷需求；完善国家经济环境政策，鼓励大力发展农村消费信贷等一系列措施。希望能以此帮助到金融机构的发展和完善，并且使农民受益。参考文献李志阳.信贷获得，信贷约束与农户收入效应-基于PSM的方法分析.兰州学刊，2019（09）.丁秋博.农村金融扶贫研究-以广西壮族自治区为例.郑州大学学报，2018（05）.倪超军.农村金融发展、城乡收入差距与农民消费——基于省际面板数据SYS-GMM和分位数回归的实证分析.商业经济研究,2018(23).邱黎源.正规信贷约束对农户家庭消费结构的影响——基于全国4141户农户的实证分析.农业技术经济，2018(11).孙瑶.信贷约束对农村家庭消费结构的影响.南京农业大学学位论文数据库，2017（07）.杨蓬勃.普惠金融视角下的农资消费信贷行为和违约风险.开发研究,2017(02).吕小锋.农户信贷约束及其福利水平的分位数影响.华南农业大学学报，2016（08).张扬.农村承包土地经营权抵押贷款研究—以安徽省