蔡女士“独身家庭”投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1蔡女士的家庭基本情况介绍.......................................................................................1

2蔡女士的家庭财务状况分析.......................................................................................1

2.1家庭资产负债分析............................................................................................1

2.2家庭现金流量分析............................................................................................2

2.3家庭财务比率分析............................................................................................2

2.4家庭财务状况总体分析.....................................................................................4

2.5客户风险特征评估............................................................................................4

3蔡女士家庭理财目标...................................................................................................6

4蔡女士的家庭理财规划方案设计...............................................................................6

4.1准备家庭备用金................................................................................................6

4.2购车规划............................................................................................................6

4.3购房规划............................................................................................................7

5理财规划方案效果预测...............................................................................................8

5.1现金流量预测....................................................................................................8

5.2资产负债预测....................................................................................................8

6总结...............................................................................................................................9

参考资料.........................................................................................................................10

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蔡女士“独身家庭”投资理财规划设计

1蔡女士的家庭基本情况介绍

蔡女士，现年31岁，1990年出生于广西壮族自治区南宁市，未婚单身，

毕业于湖南大学，博士研究生学历，是某公司财务经理，月收入9000元，年

底奖金20000元。现有活期存款20000元，定期存款10000元，经亲戚介绍购

买了年收益率为5%左右的银行理财产品，资金大概为25000元，其他没有任何

股票、基金以及债券产品，并没有这方面的投资经验，但是蔡女士想在控制风

险的情况下能拓宽投资途径，增加投资收入。蔡女士性格谨小慎微，较为保守

认为长期的投资有稳定收益就可以。她也想尝试基金和债券品种，对目前的互

联网理财渠道有兴趣，但没有时间和专业知识未购买任何的保险产品，蔡女士

希望通过购买保险来提高她退休后的生活水平。

蔡女士有一辆汽车价50000元左右，自己一个人租房住，每个月房租3000

元，每个月日常生活支出2000元。一有空闲时间蔡女士就会出去游玩，每年

出去旅游大概需要10000元。蔡女士的父母均为普通职工，工资不高但可以自

给自足，无需蔡女士支付任何费用。

蔡女士希望可以建立紧急备用金，在这近几年可以购一辆150000左右的

车和购买150平方米左右的房子。

2蔡女士的家庭财务状况分析

2.1家庭资产负债分析

表2-1蔡女士家庭资产负债表

（2022.1-2022.12）（单位：元）

资产负债

活期存款20000住房贷款0

定期存款10000购车贷款0

银行理财产品25000其他负债0

汽车50000

1

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自住房屋0

其他0

资产总计105000负债总计0

净资产105000

家庭资产负债分析：由上表可以看出蔡女士的资产主要由存款、基金和

车子构成，其中金融资产占总资产的23.81%，存款占总资产的28.57%，实物

资产占总资产的47.62%，无任何负债，从而可以看出她的资产结构不合理，

净资产过多，资产严重缺乏流动性。建议蔡女士可以适当增加负债，合适的

负债是可以增加收入。

2.2家庭现金流量分析

表2-2蔡女士家庭现金流量表

（2022.1-2022.12）（单位：元）

收入支出

工资108000日常生活支出24000

年终奖20000房租36000

利息收入0娱乐支出10000

其他收入0总支出70000

收入总计128000年结余58000

家庭现金流量分析：由上表可以看得出来蔡女士为中等收入人群，一年

的工资加奖金有128000元，一年的支出主要由日常生活支出、房租和娱乐性

支出，每年结余有58000，年结余占总收入的45.31%，结余过多，可利用结

余资金进行投资，实现“钱生钱”，可以以货币市场基金的形式持有，比如基

金、短期国债、债券型基金。

2.3家庭财务比率分析

2

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表2-3蔡女士家庭财务比率表

（2022.1-2022.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

流动性比流动资产/月支

3～60应急储备状况过低

率出

年结余/年税后10%～储蓄意识和投

结余比率45.31%偏高

收入40%资理财能力

家庭投资投资资产/净资

50%45.45%投资意识偏低

比率产

流动资产/负债

即付比率70%0短期偿债能力弱

总额

负债收入年债务支出/年

＜40%0短期偿债能力弱

比率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞50%1综合偿债能力强

负债比率负债/总资产＜50%0综合偿债能力弱

（目前净资产*

财务自由

投资回报率/目≥17.86投资意识强

度

前的年支出）

流动性比率：流动性比率反映一个家庭应急能力和资产变现能力的强弱，

参考值一般是3～6。该家庭流动性比率为0，表示该家庭应急储备状况很差，

在面对突如其来的意外时不能正常应对，应建立备用机制用来应对突发情况，

提高家庭的资金流动性。

结余比率：结余比例反映家庭控制及开支和能够增加其净资产的能力，比

率的参考值一般在10%-40%，该家庭结余比率为45.31%，储蓄意识和投资意识

强。

家庭投资比率：比率的参考值一般是50%左右，而该家庭的家庭投资比率

为45.45%，说明该家庭投资意识和能力偏低。

即付比率：一般认为该数值保持在70%左右，该家庭的即付比率为0，表

明该家庭随时变现资产偿还债务的能力弱，在面对突如其来的风险时无法及时

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变现，不能规避风险。偏低意味着变现能力弱在经济不好时无法迅速减轻负债

规避风险，偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。

负债收入比率：负债收入比率反映的是负债和收入的占比情况，它是衡量

家庭财务状况是否良好的重要指标，比率的临界点是40%过高则易发生财务危

机，建议该家庭增加合适负债，增加收入，预防财务危机。

清偿比率：比率应该保持在60%～70%较为适宜，该家庭为清偿比率1，建

议该家庭增加适当的负债，用于提高收入。

负债比率：负债比率反映家庭整体偿还债务的高低，一般认为负债比率的

数值控制在50%以内较为理想。该家庭的负债比率为0，负债率低，债务压力

小，一般不会出现债务危机。

财务自由度：财务自由度反映了客户的投资意识和主动收入比例，该家庭

的财务自由度为7.86，说明该家庭的财务自由度高，可以支配的钱比较多，用

于投资的钱多。

2.4家庭财务状况总体分析

财务情况分析：蔡女士家庭年收入128000元，年开支70000元，平均月

结余4834元。家庭年度结余资金占收入的45.31%，可见蔡女士家庭的储蓄能

力强，家庭日常控制开支的能力强。从收入来源来看，蔡女士家庭收入主要

是工资和奖金，收入结构单一。

蔡女士家庭总资产105000元。从家庭的资产分布来看存款占家庭总资产

的47.62%，其次是基金。由此可以看出蔡女士家庭资产缺乏流动性，资产变现

能力弱，敏捷性不高。一旦家庭有重大变故，她们将面临严重的财务危机。蔡

女士家的流动性比率为0严重缺乏流动性，一般来讲，像蔡女士收入稳定的家

庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金的灵活性，

又可以提高投资报酬率，假如生活中出现急需用钱的状况，会很从容地应对过

去。

蔡女士家庭没有负债，没有什么压力。在必要情况下，可以适当的增加一

些负债，来更好的实现自己的目标。

总体来说蔡女士家庭财务状况良好，结余较多，储蓄意识强，但资产结构

不合理，家庭理财投资意识略显薄弱，流动性低影响资产的利用率。

2.5客户风险特征评估

表2-4蔡女士客户风险偏好分析

4

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分数10分8分6分4分2分计分

赚短线差年现金收抗通胀保

首要考虑长期利得保本保息4

价益值

预设止损持有待回

认赔动作事后止损部分认赔加码摊平4

点升

照常过日影响情绪影响情绪

赔钱心理学习经验难以忍受6

子小大

最重要特收益兼成

获利性收益性流动性安全性6

征长

减免工具无期货股票房地产债券6

总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承

本金损失

受损失百分比加2分，可容忍25%以上损失者为满分20

容忍度

50分

风险偏好积极进取温和进取温和保守非常保守

中庸型

类型型型型型

46

80-100

分值60-80分40-60分20-40分0-20分

分

由此可以看出蔡女士属于中庸型投资者，建议蔡女士购买风险适中的产品，

可购买投资组合来分散风险

表2-5蔡女士家庭风险承受能力评估表

计

分数10分8分6分4分2分

分

公职

就业状况公司职员佣金收入自由职业失业8

人员

家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪无子女10

置业情况投资自宅无房贷房贷<50%房贷>50%无自宅2

5

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不动

产

10年

投资经验6-10年2-5年1年以内无2

以上

有专

财经相关专

投资知识业证自修有心得略懂一些一无所知8

业

照

总分50分，25岁以下者得50分，每多一岁少一分，75岁

年龄45

以上者0分

总分75

如表2-5所示，蔡女士风险承受能力为75分，所以有一定的风险承受能

力，但蔡女士谨小慎微建议稳健投资，应该考虑风险和收益平衡。

通过对蔡女士的家庭风险偏好和风险承受能力的评估，我们可以看出蔡女

士属于中庸型，注重资产的安全性、流动性及收益性稳定在选择债券类产品、

保本型的基金、保险产品等风险较低产品的同时也可以选择风险相对较大、收

益性比较高的产品，如股票、股票型基金等产品但由于性格问题加之要买房买

车所以在选择理财产品要平衡风险与收益，可以通过购买投资组合来分散风险。

3蔡女士家庭理财目标

短期目标：准备家庭备用金

中期目标：购买150000元左右的车

长期目标：购买150平方米左右的房子

4蔡女士的家庭理财规划方案设计

4.1准备家庭备用金

家庭备用金为家庭月支出的3-6倍属于合理范围，建议蔡女士保留17600

元的备用金以备不时之需。而目前蔡女士家庭的活期储蓄仅有10000元，还有

7600元的现金缺口，可以从定期存款中提取。此外10000元的活期存款，建议

以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，

这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获取更多的收益。

4.2购车规划

6

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蔡女士，3年内欲购买一辆价值150000元的国产汽车，排量为2.0升，采

取贷款方式购买首付，假设按七成按揭贷款期限为2年，银行贷款基准利率为

6%，其他情况不变的情况下，采用等额本息还款方式。

需要支付的首付款：150000*30%=45000（元）

需要支付的贷款数额：150000-4500=105000（元）

每个月需要摊还的贷款本息费用大概为：1678元

所以在买车前蔡女士要先攒够首付款，在付完首付款之后还能维持正常生活

的基础上，每个月要结余1678元，在理想状态下可以按照此方案购买车辆。

4.3购房规划

蔡女士，欲购买150平方米的房子，市面上的，一般价格是4000到7000

元每平方米，150平方米的房子，所需要的费用为60万到105万元，假设按七

成按揭贷款期限为25年，采用等额本息还款方式，假设房贷年利率为6%，其

它条件不变的情况下

60万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝60×（1-70%）＝18（万元）

需要支付的贷款数额＝60×70%＝42（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=25×12=300

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：2706元

105万元的房租首付及贷款情况如下

需要支付首付款＝105×（1-70%）＝31.5（万元）

需要支付的贷款数额＝105×70%＝73.5（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=25*12=300

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：4736元

所以如果每月除了应付日常生活外，还能结余4736元可以购买6000元每

平方米的房子，而每月除了应付日常生活外，节余2706元时只能购买4000元

每平方米的房子。

购房总价最好控制在年收入的6倍以下，所有贷款月供与税前月收入的比

率，一般应控制在33%-38%

年收入的6倍=128000×6=768000元

92160/12×33%=2534.4元

92160/12×38%=2918.4元

由于2706在2534.元到2918.4元之间所以李先生要先存款18万元以上才

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可以购买60万元左右的房子

5理财规划方案效果预测

5.1现金流量预测

假设蔡女士6年后的月收入为10000元，年底奖金30000元，2026年开始

贷款买房买车。

表5-1蔡女士家庭现金流量表

（2026.1-2026.12）（单位：元）

收入支出

项目金额项目金额

工资120000日常生活支出24000

年终奖30000按揭还贷59578

利息收入0信用卡支出0

其他收入0娱乐支出10000

收入总计150000总支出93578

结余56422

5.2资产负债预测

表5-2蔡女士家庭资产负债表