贺先生家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计目录110781贺先生家庭基本情况 贺先生家庭的理财方案设计1贺先生家庭基本情况贺程先生，今年36岁，是一名质朴的大货车司机，担任司机队长，由于工作原因，经常在外；妻子余晓蓉，今年35岁，是一名自由平面设计师，贺先生妻子上班时间比较特殊，每个礼拜星期一到星期五上班，周末在家辅导小孩作业，一个月的正班时间是22天，因为贺先生妻子会平面设计，所以贺先生妻子会在空闲时间接一些企业或个人的平面设计工作；两人育有一子贺昱铭，今年满9岁，在上小学四年级；贺先生父母和其妻子的父母都有退休工资，其身体状况良好，贺先生家庭现定居长沙。2贺先生家庭财务现状与分析2.1贺先生家庭资产负债状况分析贺先生家庭的资产主要是房产和定期存款。无家庭负债。截止到2020年12月31日止贺先生家庭资产负债情况如表1所示。表1贺先生家庭资产负债表单位：元2020年12月31日资产负债活期存款500000定期存款320000股票和基金30000家庭保险30000自住房产2320000出租房产460000总资产3210000总负债0净资产3210000通过表1可以得知：贺先生家庭的资产组成主要是定期存款和房产。其中定期存款320000元，是2019年5月25日存入中国工商银行的三年期存款，年利率为2.75%；贺先生家庭房产，一套位于长沙市岳麓区，165平方米四室两厅，2008年一次性全款购入，用于家庭自住；第二套位于常德市，90平方米两室一厅，2014年一次性全款购入，该房产现用于出租。贺先生家庭无负债，无偿债压力。从贺先生的资产负债表的数据可以得知：贺先生家庭定期存款和固定资产的占比较大，其中定期存款占比过大，流动资产和收益性资产比较少，身为家里的顶梁柱，贺先生自身保险占比小，工作风险大，由此可见贺先生家庭经济分布结构是不合理的。2.2贺先生家庭年收入与支出情况分析贺先生家庭的收入主要来源于贺先生在外跑大货车的收入、房屋租金及贺先生妻子设计所得，支出主要为日常生活开支、儿子教育支出和日常生活支出，具体收支见表2。表2贺先生家庭2020年度收支表单位：元收入项目金额支出项目金额货车运输收入240000投资30000设计费80000旅游30000房租40000教育120000其他30000生活支出80000年收入390000年支出260000年结余130000通过贺先生的家庭年度收支表可知:贺先生家庭主要的收入来源是贺先生跑货车运输的收入和贺先生妻子设计所得，其中贺先生基本工资加上带队奖励每月20000元左右，贺先生妻子税后设计费每月6667元左右，夫妻二人共同收入为常德市老房子的出租费，房屋出租费大概每月3300元。贺先生家庭的主要开销是生活支出以及儿子教育费用。其中贺先生儿子的教育费用一般花费在参加培训课程上，贺先生儿子目前在学习网球、钢琴、声乐、篮球、奥数和英语等多门培训课程，一年的培训费用至少需要100000元。贺先生家庭收入较稳定，但贺先生家庭消费能力较高，支出偏多，结余偏少。3贺先生家庭理财预期目标分析3.1合理投资贺先生家庭的银行存款比例明显不合理，而且没有对家庭资产进行投资理财。为此贺先生一家希望能对银行存款可以进行合理划分，预留未来备用金，进而提高家庭资产收益，也希望能利用流动资金进行投资，增加家庭投资收入。3.2购买保险近年来贺先生一家注重到保险的重要性，觉得购买保险可以保障人身安全风险和家庭抗风险能力。贺先生作为一家的顶梁柱，加上工作的特殊性，常年在外奔波，由于近年来高速安全事故屡有发生，为此贺先生及其家庭希望可以通过购买保险，提高家庭抗风险能力。3.3购置家庭用车贺先生儿子课外培训课程很多，其妻子周末通常乘坐公交或地铁接送儿子周末上下学，因为贺先生常年在外，没有时间陪伴父母，所以贺先生想以后在空闲的周末陪父母和儿子出去逛一逛。为了方便妻子接送儿子上下学及以后家庭出行的便利，贺先生想购买一辆价格在26万元左右的汽车。3.4储备儿子初高中教育基金贺先生及其妻子对儿子的学习要求很高，期望很大，想让儿子读一个比较好的初中。为了儿子有一个良好的学习环境，贺先生希望儿子能够就读于长沙四大名校旗下初中，以便日后更好的步入高中，这使得贺先生一家的教育费用增加。本方案将通过理财方案的制定和实施，来保障贺先生儿子初高中6年在校教育以及培训费用的资金需求。4贺先生家庭理财方案设计4.1合理优化家庭资产结构的具体方案结合贺先生的实际情况以及贺先生家庭的家庭资产分布结构，本方案主要从合理规划贺先生家庭存款和适当进增加家庭投资来优化贺先生家庭资产结构，增加贺先生家庭收益。具体规划如下：4.1.1合理规划银行存款目前贺先生家庭银行存款高达370000元，其中定期存款320000元，占比银行存款总和的86%，定期存款持有比例过高，严重影响了贺先生家庭资产的总收益。根据贺先生家庭以往的消费情况记录，预计贺先生的家庭每月需要支出18000元。为此，本方案对贺先生家庭预留20000元的家庭备用金，为了提高贺先生家庭资产收益率，在贺先生家庭定期存款到期后，本方案将对贺先生的存款重新进行规划投资。而对于活期存款最多保留20000元以备日常所需支出。4.1.2适当增加家庭投资性资产规模贺先生一家都属于稳健型投资人员，不追求高风险、高收益，根据贺先生一家的需求和大概情况，本方案将着重于为贺先生家庭配置债券和保本理财产品。具体投资规划见表3。表3贺先生家庭投资规划明细表单位：元投资项目投资比例投资金额投资预计收益率预计收益额购买期限风险程度乾元-私享周期型开放式净值型产品40%800003.25%78003年中等风险代销建信理财诚鑫多元混合类封闭式35%700005.4%113403年风险较高储蓄型国债25%500004%60003年风险较低总计100%20000025000本方案为贺先生家庭设计了三个投资项目，其中“乾元-私享周期型开放式净值型产品”是净值型产品，购买的周期为30天，到期可再续，本方案选择的是再续，一共购买三年。“代销建信理财诚鑫多元混合类封闭式”是建信理财产品，期限为四年，本方案购买的三年。通过三个投资项目设计，贺先生家庭的预计收益额约为25000元。4.2购买家庭保险的具体方案贺先生一家基本的社会保险和医疗保险都已经购买完善，贺先生的货车也已经购置好基本的车险和强险。由于贺先生职业是货车司机，常年在外奔波，工作风险较大，保障不太全面，为了提高家庭抗风险能力，本方案为贺先生一家进行以下保险规划，具体如下。4.2.1为贺先生购置意外险意外险的保障内容是，如有意外身残身故将100%赔付。属于短险一年一交，保障一年，到期可再续保。一年保费需要300元。意外身故赔付300000元，意外医疗赔付30000元。4.2.2为贺先生儿子购置少儿重疾险其保障内容是，一次少儿重疾保额500000万元。属于长险，三十年一个缴费期间，保障期间到70岁，保费2000元。三次轻症、儿童特定重疾，将赔付其医疗费用的1.5倍费用。4.2.3为贺先生夫妇购置长期重疾险其保障内容是，保障一次重疾，两次中症，三次轻症。基本保额是500000元。缴费期间为三十年，男性保费6000元，女性保费5000元。本方案为贺先生准备了20000元投保，通过上述可知，方案为贺先生一家购置了两个长险和一个短险，长险分别为少儿重疾险和贺先生夫妇的长期重疾险。它们都是三十年为一个缴费期间。短险是为贺先生购置的意外险，一年一付，保障期间也是一年。通过计算可知准备的投保金够贺先生一家购置未来三十年期间的长期保险和未来二十三年的意外险。保费共要花19900元。保障较为全面，保障期间够长久，能有效的提高其家庭抗风险能力。通过本方案的设计，改善了贺先生一家抗风险能力低、人身安全保障不全面等问题，提高了贺先生一家的家庭抗风险能力。贺先生一家的抗风险能力得到了有效的保障。4.3家庭购车的具体方案按照贺先生对车的价位以及性能要求，本方案推荐购买一辆奥迪Q3时尚动感1.4t款1.5L手自一体全景影像版汽车，裸车价格237600元，购置税等必要花费14320元，商业险5430元，全款257350元。4.3.1贺先生购车首付款规划目前贺先生手上没有足够的钱支付购车首付款，所以贺先生打算用夫妻二人房屋租金加一部分存款支付首付款，后按揭还款。购车首付一般不得低于总价的30%，房屋租金有40000元，预计首付70000元，结合购车价格和贺先生家庭实际情况，决定购车首付30%，也就是71280元。贺先生妻子设计费所得40000元和房屋租金40000元，再加上11030元的银行存款，足够支付购车的首付落地价。4.3.2贺先生购车按揭规划贺先生购车采用按揭购车，目前只有中国工商银行对此车型提供分期贷款购车，本方案将为贺先生家庭选择合适的年限还款。目前工商银行购车贷款的期限和标准利率具体见表4。表4贺先生购车按揭明细表单位：元按揭还款还款期限12期24期36期48期年利率4.35%4.75%4.75%4.75%每月本金13860693046203465每月利息602.91329.16219.45164.59月本息和14462.917259.164839.453629.59总还款额173554.92174219.84174220.20174220.32结合表4以及贺先生家庭经济的实际情况，参考银行规定还款期限和利率，本方案为贺先生家庭选择出了最合适的还款方案。贺先生购车首付30%（71280元），加上购置税等其他费用一共支付首付落地价91030元，剩下70%（166320元）将采用按揭等额本息还款。每月偿还4839.45元的车贷，在贺先生家庭的预算内，也不会对贺先生家庭的经济状况造成影响，所以本方案为贺先生一家选择3年等额本息还款方式。4.4筹备贺先生儿子初高中教育基金的具体方案4.4.1贺先生儿子未来6年教育基金需求预测贺先生儿子的教育支出是家庭的主要支出，目前长沙一名普通民办初中学校的学生每年的资料费以及课外书籍花销是1500到3000不等，一名普通高中生每年的资料费以及课外书籍花销是3500到5000元不等，住宿费每年1200元，结合长沙初高中的实际情况，本方案对贺先生儿子未来的教育基金需求预测见表5。表5贺先生儿子教育资金需求预测表单位：元学习阶段学杂费课外培训/年合计资料费/年住宿费/年生活费用/年交通费/年合计初中30000500025001050090000100500高中500012007000100014200100000114200根据贺先生儿子教育资金需求预测表可以看出：贺先生儿子的初高中学杂费占教育支出比例不算大，主要教育支出是贺先生儿子的课外培训费用。贺先生儿子初中阶段每年需要100500元，高中阶段每年需要114200元，贺先生儿子从初中读至高中，学杂费一共需要74100元，课外培训费用一共需要570000元。4.4.2贺先生儿子初高中教育基金的具体规划初高中学杂费支出的规划本方案主要从贺先生儿子收到的压岁钱存款来规划其儿子的初高中学杂费。贺先生儿子从出生起，每年都会收到8000元左右的压岁钱。贺先生一家将每年收到的压岁钱存入银行，作为儿子的教育资金，从上部分得知贺先生儿子初中高中所需学费用为75000元左右，本方案直接采用贺先生儿子这九年的压岁钱支付其初高中学杂费，到2021年年初为止，一共存入81000元。足以支付贺先生儿子高中学杂费。初高中课外培训费支出的规划此方案主要从以下三个方面来规划贺先生儿子的初高中课外培训费用。具体如下：第一、房屋租金收入。贺先生家庭在常德现有一套房屋出租，每月租金3300左右元，每年租金收入40000元。第二、贺先生妻子个人接设计稿所得收入。贺先生妻子在接设计稿正常的情况下，贺先生妻子的年终设计费收入每年至少80000元。第三、信托产品收益。将房屋租金收入和其妻子设计费收入120000元用于购买信托产品，主要购买以固定收益率为主的市场主流产品，预计每年13%的收益率，收益额为15600元。以上三项资金总和，可以保证每年有135600元的资金用于支付贺先生儿子初高中的课外培训费用。5贺先生家庭的理财方案预期效果分析本方案结合贺先生的家庭经济情况，以解决贺先生家庭理财问题和实现贺先生理财目标为出发点，针对贺先生家庭资产结构，投资方向以及如何实现理财设定的目标进行理财方案设计。内容主要是针对贺先生家庭存款进行合理分配，进行股票和基金的投资，使贺先生家庭资产分布趋向合理化，收益达到更大化。通过购买保险，提高贺先生一家的抗风险能力；对贺先生家庭购车付款方式以及购车资金来源进行合理规划，选择了合适贺先生家庭的购车方案；对贺先生儿子未来的教育资金进行规划，较大程度的满足贺先生儿子初中至高中6年的教育资金。通过对贺先生家庭理财方案设计的规划和执行，贺先生的理财目标大概率能够实现，也能够达