《人口老龄化背景下保险业发展存在的问题及完善对策研究》7900字（论文）

人口老龄化背景下保险业发展存在的问题及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u14295一、研究背景 vi一、研究的背景20世纪是人类生育率和死亡率水平下降的时代。中国人口的年龄结构早已由成年向老年转变，中国从此进入老年社会。我国人口老龄化虽然起步时间晚，但老龄化速度很快。2020年第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上老年人口已超过2.64亿，占总人口的18.70%。我国65岁及以上老年人口已超过1.9亿，已达到总人口的13.50%。老龄化程度进一步加深，中国正在快速进入适度老龄化社会。统计数据显示，中国的老龄化速度正在超过世界平均水平。预计到2050年，我国60岁及以上老年人口比例将达到36.5%的高水平，远超21.5%的世界平均水平。（联合国公布的《世界人口展望（2017年修订版）》主要调查结果）在2015年出台的“二孩政策”和2021年全面开放的“三孩政策”的人口政策背后，中国人口老龄化问题越来越严重。伴随着老龄化的加剧，越来越多的老人面临着“老无依靠”和“养老难”的问题，而我国由于人口基数过大，基本的养老保险制度落实的并不是很完善，我国当下实行的养老保险制度水平并不高，覆盖的范围也比较小，随着退休人口的不断增加，制度内退离休费用的刚性也不断攀升，国家财政也存在不小的挑战。因此基于以上背景，未来保险业的发展充满机遇，但同时也有许多挑战，本文结合当下人口老龄化的特点，分析了这一现状给保险业的发展所带来的影响，并指出当下保险业发展存在的问题，而后结合时代背景给出相关的解决措施，以期能够在未来进一步促进保险业的发展。二、相关理论概述（一）人口老龄化概念老龄化主要是因为人口生育率降低、人均寿命提高、青壮年人口减少、老年人比例提高。两层意思是：首先，老龄人口数量增加，人口比例提高；二是从老人到老人的年龄构成，到了老化的阶段。一般认为，如果某一国或区域60多岁老人超过10%，或65岁及更高者为7%，则该国家或区域已进入老化状态。（二）人口老龄化特点1，发展速度较快20世纪70年代初以来，我国开始全面推行计划生育政策。出生人口比重从70年代的5.8%迅速下降到80年代的2.24%，人口结构开始由青年向成人转变。如果按照国际历史发展规律，一个国家的人口结构从成年到成年大约需要500年的时间。然而，中国65岁以上老年人口仅用了18年就从1982年的4.9%上升到2000年的7%。2010年11月，第六届全国老年人口占总人口的60%以上，比2000年提高2.93个百分点；65%及以上老年人口占总人口的70%，占总人口的8.87%，比2000年提高1.91个百分点。2.与经济发展水平不同步总的来说，西方发达国家是在社会经济发展相对成熟的前提下进入老龄化社会的，从根本上进入了“先富后老”或“同富同老”的现代化进程，但中国很快就进入了老龄化社会，经济发展不发达，缺乏现代化。发达国家于19世纪末开始成为老年型国家时，人均GDP已超过10000美元，而我国直至2011年，在迈入老龄社会多年后，人均GDP仍仅5397.2美元。国家的经济发展水平赶不上人口老龄化的发展速度，个人的家庭经济收入无法承担养老的义务，必将为我国带来一系列的人口老龄化问题。3.区域及城乡间发展失衡从区域差异看，东部沿海地区经济发达，交通便利，总体上进入老龄化社会。它是中国第一个老龄化社会的第一个领域。与最近进入老龄化社会的地区相比，它已经存在了长达33年。从城乡差距来看，我给本城市地区的老龄化水平比农村地区高1.24%，并将持续到2040年。大部分年轻人在城市长大，老龄化进一步发展给农村发展带来了严重问题。2030年前后，城乡人口年龄差距逐步缩小，人口老龄化表明2040年前后农村人口差距被缩小。4.女性老年人口多于男性由于她们的生理和心理特点，女性通常比男性长寿。现在，在老年人口中，妇女有4.64亿人。这种差异在2049年开始蔓延，男性人数超过26.45亿。在22世纪后半叶，年龄较大的妇女人数一般从1700万稳定到1900万。从50%到70%的老年妇女人口是80年代以来的老年妇女人口。三、人口老龄化对保险业发展的影响联合国的人口预测和我国人口专学家的预测，我国65岁及以上的老人占人口中的比重将达到30%，也就是表示三个人中会有一位老人。由于我们特殊的人口结构，我国的老年人口高比例将会持续到20世纪末，因此我国把积极应对人口老龄化作为一个国家战略。人口老龄化影响最大的就是养老金制度。我国的城镇职工基本养老保险主要的形式是现收现付制度，即在职的人员缴费，这笔费用要支付给退休的一代。随着老龄化加剧，很多人靠着退休金生活，劳动人口减少，在这样的局势下，现收现付制是不可靠的。基本养老保险能够保障一定的生活基础，但是个人养老金能够适应这样的社会矛盾，不仅能够根据层次不同、年龄不同去满足不同的养老保险需求，还有利于帮助人们在退休后多增加一笔收入，为老年生活提供更多的资金保障，也能减少子女一定的家庭负担。在个人养老保险业务中，保险业是主力军。从长期的稳定性来看，国家有很多政策来扶持合格的养老金产品，所以保险业会大有可为。保险的主要功能是保障和转移风险。老年化问题的严重，加上我国对财富积累的习惯，我国人寿保险将有很大的发展空间。人寿保险是具有保险和储蓄双重功能，是以被保险人的生命或死亡作为给付条件提供保险金的一种保障形式。现在很多成家的年轻人需要赡养四个老人及以上，老年化给劳动人口带来新的生活焦虑，所以更多的老年人和现在的年轻人会更多关注人寿保险，为自己或者子女提供更多的经济保障，老龄化给人寿保险带来更多的需求。人口老龄化促进了保险业的发展，但是也对保险业带来了新的挑战。第一，提高保险业的精算技术。寿险的增加给保险业带来新的发展空间，但是保险业想要得到长期稳定的发展，需要不断提高精算技术。精算技术是保险业的核心竞争力，一家保险公司想要提高市场竞争力和经营利润，就需要加强对公司精算部门的管理，以及提高公司精算部门的技术能力。第二，提高保险业的风险管理能力。保险业围绕着风险管理进行，为风险管理提供稳定剂和助推剂。随着经济的迅速发展以及我国人口老龄化速度加快，在社会中暴露出的风险问题越来越多，所以保险业需要提高风险管理能力，为社会有效控制风险，防止更多的损失。第三，保险产品需要多样化。保险业获得更多需求的同时，需要注重保险产品的多样化，满足不同层次人群的需求，达到供需平衡和资源的有效配置。如果保险业未能抓住人口老龄化带来的机遇，不仅会扰乱保险业整个行业的发展，降低在金融业中的地位，还会使人口老龄化问题越来越严重。四、人口老龄化背景下保险业发展存在的问题（一）保险险种单调我国商业养老保险的种类一般分为四类：一是针对传统养老保险。传统的养老保险回报固定，风险低。即使外界出现零利率甚至负利率，也不会影响养老金的回报利率。但是很难抵御通货膨胀的冲击。第二，从分红型养老保险来看。虽然可以规避通货膨胀带来的风险，但养老金可以相对保值。但分红与公司业绩和经营状况有关，具有不确定性。适合在保证养老的同时，收入最低的人群。第三，万能寿险有保底利率，上不封顶。每月公布结算利率，多为5%-6%，可以抵御银行利率的波动和通货膨胀的影响。资金存取灵活，方便追加投资。但是风险大，适合一些理性的投资者。第四，投连险是一种长期投资产品，以投资为主。如果坚持长期投资，收益可能会变高。专家选择投资类型，不同账户可以灵活转换，适应不同形式的资本市场。但却是风险最高的一种保险产品。波动大，损失大，可能血本无归。适合风险承受能力强的人投资，以投资为主要目的，兼顾养老。但实际上这四种保险产品本质上都是传统的养老保险，导致产品无法满足不同人群的需求，所以销量很难达到理想的类型。另一方面，保险公司不注重产品，人才和技术没有及时引进，更注重产品的价格甚至收益率。（二）社会公众投保意识不强当下很多人并没有很强烈的投保意识，很大一部分人并没有认识到商业保险在今后的养老、医疗以及诸多方面的重要作用，对于商业保险的认识不足，也就进一步约束了人们参与投保的意识。此外相比于商业保险，他们更愿意相信国家的基本养老保险，加上市面上经常会出现各种不良的负面新闻，受害者大多是老年人群，因此也就会进一步加剧人们对于商业保险的误解，减少投保，降低参保的意愿。（三）保险从业人员整体素质不高首先保险从业人员门槛过低，导致从业者整体专业素质不够。银行所开展的保险推销业务，销售人员只负责完成销售任务获得业务提成即可，不需要承担后期的产品售后的相关责任。因此很多销售人员为了获得高额的利润，会盲目地推销产品，导致很多产品与客户的需求并不匹配，出现一些业务上的纠纷。其次是目前市面上很多保险代理人员都不是专业的保险业务人员，没有经过系统的培训，在一些保险专业知识上明显欠缺，在业务开展时，常常因为缺乏对具体险种的全面了解，导致与客户交谈不畅，很多老年客户理解困难，不愿购买。此外除了专业能力，在专业素养上也欠缺，没有契约精神甚至出现一些违规操作，诱骗老人钱财等事情，极大地造成了行业的混乱。（四）保险中介市场不健全首先我国保险中介职业发展不平衡。当下，我国保险业务开展方面比较常用的是保险中介模式，但是这也在一定程度上使得整体的行业人员职业发展不平衡，从而阻碍整体保险市场的发展。首先，个人兼业代理人快速超长发展，而专业代理人却发展缓慢；其次，保险经纪人、保险公估人发展相对缓慢使我国的保险中介市场只能停留在低层次的发展水平上，严重阻碍了保险中介在保险市场中的融通作用，进一步也阻碍了保险市场的发展。其次保险中介机构的市场观念淡薄。很多保险中介公司并没有意识到老年人口市场在保险业中的重要性，更多的是把目光放在现有的大客户和资深客户身上，对市场的开拓动力不足。（五）保险业宏观监管不够完善首先，监管法律法规不完善。相比较于其他保险来看，我国商业养老保险的起步比较晚，发展也十分的缓慢，行业的规范并不是十分的明确，并且没有形成一套完整的监管体系。我国目前的保险以《保险法》为主，其他的有关法律条例起到辅助的作用。对于商业保险，我国并没有形成完整的、并具有专门性的法律法规，这不利于复杂的保险监管环境，面对如此复杂的保险市场，不但要看重企业的内部控制，外部的监管也起到同样重要的作用。其次我国的监管主体派出的机构受到了限制，面对越来越复杂的保险市场，尤其是在进行投资后，投资端与负债端的复杂程度，这就对监管提出了很大的要求，往往会造成了心有余而力不足的局面。商业养老保险的发展本身就比较的缓慢，社会的影响力不是很高，在维护保险领域秩序方面，没有起到一个实质性的作用。其次，监管的主体不到位。监管的不到位很有可能导致偿付能力的不合格，假如一旦发生了大规模的危机，保险公司就会面临巨大的负债，导致保险公司的偿付能力的不足，甚至会造成负债的可能性。这不单单是保险公司的损失，更是投保者利益的损失，并且与保险公司合作的其他公司的利益也会受到波及。（六）保险业内部自我约束机制不完备首先是对员工的整体素养，无论是在培训还是考核方面都没有落实到位。行业内部没有形成统一的员工成长机制以及员工管理规范，导致行业从业人员的操作没有约束，市场出现混乱。其次缺乏监管机制，无论是对员工的监管还是对某一企业的监管都没有建立健全的机制，老龄人口保险的推动本身就比较困难，需要进一步优化监督机制，才能够不断肃清市场风气，给人们形成良好的印象。最后是风险管理机制。保险行业的发展是有诸多风险的，老龄化的加剧会给行业带来更多的挑战，我们必须清楚地认识到市场的动向，才能够做好预警，做好风险管控。五、人口老龄化背景下保险业发展的对策（一）创新发展多项保险业务保险业可以发展多层次的养老保险产品，向综合养老解决方案进行转变，满足不同年龄、不同收入群体的真实需求，例如除了基本的生存养老产品，还可以有医疗、健康、旅游等多个方面的产品甚至可以为一些有需要的老人制定个性化产品，不断拓展老年人口市场。这样不仅能帮助人们管理好自己的资金，还能够提供优秀的养老设施、养老服务等。（二）加大对保险业务的宣传力度首先统一思想，提高对宣传工作的认识。经办机构应加强对干部职工的培训教育，要使干部职工认识到养老保险宣传工作是未来工作的重点，能够为行业带来不一样的生机与活力；认识到养老保险工作社会性、公益性、服务性较强，同人民群众的切身利益联系非常密切。其次建立考核激励机制目前，保险公司普遍缺乏行之有效的养老保险宣传激励机制，这对宣传工作认识到不到位有直接关系。对于养老保险宣传工作来说，需要全体工作人员的齐心协力。但目前业务人员积极性不高，不愿参与宣传工作。因此，公司应制定有效的奖励制度和激励机制，将宣传工作纳入年度目标责任制考核，定期通报，年终考核，并加大奖励力度，鼓励各个员工积极走出去，参与养老保险的宣传推广工作。最后加大宣传工作的经费投入力度，同时也要积极向当地政府部门反映情况，争取政策支持，得到更多的资金和政策扶持。另一面还可以加强相关如电台、电视台、报刊等媒体的联系，争取对某些宣传费用的减免，从而降低宣传成本。（三）提升保险从业人员的整体素质首先要提高行业的准入门槛，要求必须有相关的专业知识和就业资质才能够进入到行业内部，从源头把控人才，提升整体人才的素质。其次加强对内部员工的培训，根据当下市场环境，制定针对性的培训，让行业内部员工对行业的养老产品信息更加熟悉和了解，同时能够运用更加专业的推销手段，使他们在营销过程中能够通俗易懂地向客户解释保险产品和条款，将产品推销出去。还要进一步强化严格的职业道德，最后需要对员工的绩效以及服务态度进行定期的考核，进一步帮助员工提升自我素质，不断更新知识体系，优化服务能力。售前咨询要认真耐心，售中跟踪要尽心尽责，售后索赔要高效准确。只有这样才能吸引更多的潜在群体。（四）健全保险业中介市场首先优化保险中介市场的结构。人员队伍上，明确代理人、经纪人以及公估人的对应岗位职责，厘清市场定位。并进一步提高保险公估人的专业素养和社会地位，业务代理结构上，加大人寿保险相关的业务比例，机构的区域分布上，注重地域的差异分布，进一步覆盖全国。其次加快整合和并购，促进保险中介市场规模化的形成，进一步推动制度的完善和专业性的提高，加快建立与保险公司的多元化合作，对人员的晋升建立严格的考核制度，加强对代理人资格的评定。最后完善保险中介市场监管的法律法规，加强市场准入监管，从机构和人员多方面进行门槛的提升，健全中介市场信用体系，做好保险中介信用评估和查询，督促各保险中介机构及保险代理人员进一步规范自我行为。（五）完善保险业宏观监管加强宏观监管力度，进一步规范保险公司的经营，营造良好的市场环境和氛围。首先对保险行业的准入门槛做好把控，按照相关规定，进一步细化相关准入规则，并层层落实下去。第二，国家可以出台有关于商业养老保险制度相关的法律条例来解决有关监管机制问题。针对目前所存在的监管机制不够完善的问题，制定与之相关的法律法规，针对商业养老保险制度实施过程中存在的违规违法行为进行相应处罚，能够最大程度地保护人民大众的权益，做到整个商业养老保险的运行过程要依法合法。成立对应的监管部门，加强地方金融机构的监管权力，进一步约束部分经营者的不法行为。监察部门应该对商业养老保险公司的运行进行严格监督，督促商业养老保险公司能够按章办事，保证让人民群众真正受益。也可以更多地使用科学和技术手段，并利用大数据和云技术进行风险监测和评估，以加强地方保险业务的控制。（六）改善保险业内部自我约束机制完善保险公司内控机制，防范各类风险。一是完善各项规章制度，特别是核保制度、财务制度和会计制度。二是要建立健全风险管理体系，加强承保、理赔、资金运用等环节的风险防控能力，确保公司偿付能力充足。第三，建立健全内部审计制度，抓紧培养和配备专业审计人员，及时进行审计检查，包括对下属机构和派出机构的日常审计，及时发现问题，堵塞漏洞，消除隐患。第四，在制度的执行上，要严格奖惩，对违反制度规定的行为要严肃处理，毫不留情，维护制度的权威。第五，拓宽保险资金运用渠道，减轻通货膨胀压力，提高保险公司经济效益。目前，中国人民银行已经批准保险公司加入银行间同业拆借市场，从事证券交易。这对于保险资金长期单一的渠道来说是远远不够的。尤其是寿险资金具有长期性和稳定性的特点。除《保险法》规定的投资渠道外，在完善各项财务制度的前提下，通过各种渠道和不同的投资机构，强化资本收益率，降低通货膨胀的压力，提高保险公司的偿付能力，充分发挥保险资金补偿经济损失的功能，以取得更好的社会效益。七、结论随着老龄化时代的到来，养老问题不仅仅是单个家庭关心的重点，同时也是政府主体和全社会关注的重点。未来，商业保险辅助社会保险为养老提供保障已经成为了必然的趋势，如何发挥商业保险的作用，建立起更加丰富多元的第三支柱产品体系，是保险业未来发展需要考虑和重点关注的。文章通过不同的角度对老龄化的大背景下保险业的发展现状进行了探讨，发现当下老龄化问题已成为不可挽回的趋势，结合行业现状以及国家政策调整，探究了这一社会大背景下保险行业所面临的影响和变化，深入挖掘当下的机遇和挑战，结合行业现状指出了老龄化背景下我国保险业发展存在的问题，不仅有行业内部产品单调，人员素质，内部管理不完善以及行业机制不健全，也存在宏观方面的监控不到位，因此为了解决这些问题，本人结合专业知识，通过相关文献的探究，对此类的问题提供了一些建议，希望能够从这些方面进行优化，更好地应对未来的挑战。也希望保险业未来紧跟国家发展好战略，进一步丰富商业养老产品，积极推动专属养老产品的试点实行，助力我国商业保险为保障养老提供更多可能。参考文献[1]张宗军,令涛.工业化,城镇化,老龄化与保险发展——理论分析与实证检验[J].保险研究,2020(8):1