《网络银行监管存在的问题及完善对策研究》9200字（论文）

PAGEII网络银行监管存在的问题及完善对策研究摘要网络银行，作为一种新型金融业态，它的出现给人们的工作和生活带来了巨大的变化。同时网络银行依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行、微信银行等典型代表。这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，拓展中间业务的新渠道，其有利于维护客户的忠实，降低银行成本，提高银行工作效益，它是网络与银行有机结合的产物。网络银行更是一种竞争、相互促进、共同发展的关系，发展好网络银行对于促进我国经济、社会、金融业的健康发展有着十分重要的作用。由于我国网络银行出现较晚，在发展中还存在很多的问题难以攻克，因此，研究网络银行监管问题十分必要。本文基于行政管理以及银行业监管视角，从我国网络银行监管的现状出发，探究了当前网络银行监管中存在的四大问题，包括社会信用监督不到位、法律监管体系不完善、技术监管手段缺失以及政策监管措施长期滞后；最后，深入分析了网络银行监管的有效对策，如建立社会信用体系，营造良好网络银行环境完善网络银行法律体系，强化金融监督、提升网络银行技术标准，严格控制市场准入以及构建综合监管体系，完善网络银行的政策监管。关键词：网络银行；银行监管；监管现状；监管措施

目录TOC\o"1-2"\h\z\u865引言 122002一、文献综述 24269（一）国内外研究现状 219441（二）研究述评 225053二、我国网络银行的发展 47259（一）我国网络银行的发展现状 44687（二）我国网络银行发展面临的问题 412698（三）我国网络银行的发展方向 615347三、网络银行监管的现状及存在问题 724875（一）法律监管体系不健全，缺乏监管人才 728144（二）仍有重复监管现象 714020（三）信息披露监管不足，网络信用的缺失 78587（四）客户权益的法律保护不够 76499（五）市场准入机制不完善 812677四、加强我国网络银行监管的对策建议 112686（一）建立和健全法律政策 116856（二）设立专门的监管部门，加大政府的监管力度 125276（三）建立信用监管制度、信息披露制度 116884（四）建立科学合理的责任分配机制 130993（五）完善市场准入监管制度 217948五、结论及不足 330148（一）结论 36308（二）不足 330697后记 410777参考文献 5PAGE2引言进入新世纪以来，中国的经济高速发展，同时人民群众的经济意识逐渐提高。互联网的快速发展和普及，刺激了快速便捷的财务方式的需求，带来了网络银行发展的可能。随着大数据，云计算，移动支付和社交网络等信息技术的快速发展，消费模式发生了变化，现代金融理念也发生了巨大变化，互联网和金融业相互融合渗透，网络银行也是由此引起的。网络银行的发展已经成为人们日常生活中不可缺少的一种支付与投资手段。然而，就现有的文献资料来看，网络银行监管的研究还很少，更没有系统的研究。基于此，本文以网络银行的发展为基础，全面剖析了网络银行的发展，对这一问题的研究可以弥补现有文献的缺失。同时，网络银行的发展是科技发展的必然结果，但我们需要防范潜在的风险问题。我们必须执行包括经济和政策在内的有效控制，从而确保其稳定发展，为此，具体建议将提交给政府部门和财政监督等部门提供参考。因此，本文正是在这样的背景下，网络银行监管的问题与对策探讨。一、文献综述（一）国内外研究现状在电子银行的影响因素分析方面，邢凯文（2020）研究了我国网上银行发展的影响因素，分析了外部性、规模经济等方面的理论因素，并采用VAR模型分析了电子商务发展水平、银行整体规模发展等因素的影响程度[1]。王程程通过建立回归模型分析了电子银行规模发展对银行业绩的影响，并以银行内部治理的角度研究了电子银行发展的影响因素[2]。裴玉波（2022）研究认为现代资讯科技，例如社会网路、手机付款、搜索引擎及云计算，对人的财务模式有深刻的影响，而非一般的商业银行，也不同于一般的直接融资方式，属于“第三种”的融资方式[3]。高勋（2021）从互联网金融自身、互联网金融、销售平台、金融、证券、银行、保险、战略、监管与未来展望等方面，综合论述了网络银行在全球的突破，指出网络银行在全球的发展，应保持冷静，既要意识到网络银行给金融业带来的冲击，也要看到网络银行对金融业的促进作用，金融业尤其是银行业要借助网络银行形成战略联盟[4]。汤诗琪（2021）认为网络银行是指利用互联网和信息通信技术，利用互联网公司与传统金融机构进行资金融通、支付、投资和信息中介服务。它是由信息网络化时代催生出的一种新的金融业务模式[5]。邢凯文（2020）认为网络银行作为未来发展的潮流，必将影响到金融服务、金融结构等的发展。互联网变身为通用技术的推动者，对世界金融活动进行了重组，对生产力的发展产生了推动作用。目前我国的网民数量和规模已经很大，移动端网民更是占大多数，民众对网络银行可谓触手可及[6]。（二）研究述评综上所述，现如今全球经济已经转型为“服务经济时代”，代替了从工业时代以来以制造业为主的世界经济，我国商业银行为了强化“以客户满意为目标”的服务理论大力发展网络银行，及时调整发展战略，逐步形成了传统银行和网络银行“两条腿”走路的格局，即传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。在全球经济的巨大推动下，我国网络银行呈现出爆炸式增长，给全国各地的银行也带来新的挑战。从以上国内各学者研究成果不难发现，我国银行业存在诸多问题，其中笔者认为监督管理是网上银行较为薄弱的一环，本文以网络银行的发展为基础，全面剖析了网络银行的发展，对这一问题的研究可以弥补现有文献的缺失，进一步提升网上银行监督管理水平。

二、我国网络银行的发展（一）我国网络银行的发展现状自从1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内的第一家网络银行后，开始在网络银行上为客户提供各类服务，经过几年的发展，网络银行的队伍日益壮大，网络银行的发展也有很多的特点：1.以分支型结构为主，当前的网络银行发展大部分是依靠母行，暂且没有出现纯网络银行[7]。2.许多银行在网络银行业务刚开始发展时，用的是非银行专门拥有的网站或域名，现如今，将自己银行的产品和业务在其他网站宣传还是比较常见的做法。3.业务方式变化迅速，我国的网络银行的网站从发展初期就是动态、交互式信息检索阶段，一般的银行在这个阶段并未停留太久，很快就开始了在线业务信息的查询，并且和电子商务的发展紧密联系在一起，很快就完成了一般网站转变为网络银行。4.跨越式发展，国外的传统银行，基本都是从银行的办公自动化发展成内部网络电子银行后，再发展为网络银行阶段。而我国的商业银行基本上是跳过了中间的这一步骤，直接从办公自动化跨越到网络银行的发展[8]。5.网络银行服务业务种类越来越繁多。在2000年之前，中国的互联网金融服务是比较单一的，一些银行的互联网金融只有信息查询的服务。但到目前为止，网络银行中交易性的业务已经占据主导地位，其他提供的服务也包括查询存贷款的利率、外汇牌价和投资理财、咨询账户、更新账户资料、同时也能够挂失、转账、汇款和网上支付等等，部分的网络银行已经开始试点办理小额质押贷款、住房按揭贷款和其他的一部分授信业务。网络银行根据人们不同的需求一致在完善网络银行的业务类型[9]。我国网络银行经过多年的发展也已经累积了较为稳定的用户群，同时数量庞大的电子银行用户也为银行拓展电子商务市场提供了有力的基础保障，电子银行交易规模的增长主要依靠电子商务和网络金融的创新业务[10]。（二）我国网络银行发展面临的问题虽然我国网络银行近年来的发展比较迅速，业务创新速度也比较快，但是由于上文提到的我国网络银行发展的特点，可以看出主要有以下几个方面存在着问题。1.观念方面的问题对于我国的人民来说，其实对于网络银行还存在着一部分的认知问题，对于网上交易的这种观念和习惯与国外相比还有一定的差距。我国网络银行用户大部分还是年轻人，大部分的中老年群众对于网络银行还是比较陌生的。此外，对于网上交易的真实性一些人还是会有不确信，数字化、虚拟化交易对于大部分人来说，还是需要一定的接受过程，这些也会在一定程度上导致网络银行需求的不足[11]。其次对于银行来说也存在一定的认知问题。一些银行的高层管理人员因为缺乏对网络银行的前景认知，就很难会制定出长期的发展战略。我国国内的银行虽然都与国际的银行市场进行了合作，但是对于国内市场却迟迟没有展开合作，这就会导致大规模的重复建设和资金的浪费。国内银行不能意识到网络经济发展需要合作竞争这一特性，就无法培养和开拓市场[12]。2.网络银行安全方面的问题网络银行的安全问题一直阻碍着互联网金融的进一步发展，因为网络银行能否提供安全的网上交易是绝对一个网络银行能否继续生存下去的重要的影响因素。由于互联网本身就是一个开放的系统，网络银行是一个把资金流动变为网上信息流动的“转换器”，其数目庞大的收益也注定网络银行会成为遭受网络攻击的主要目标。首先，网络银行用户自我的安全意识不强是影响网络银行安全性的很重要的问题，开放的互联网就意味着银行客户的信息随时可能被窃取。其次，网络银行的安全认证技术落后也会影响到其安全性的高低，我国网络银行采用的基本上都是外国的认证产品。最后，网络银行内部安全管理的之后也会成为其安全性的重要隐患，目前来说，我国网络银行内部管理的制度还不健全[13]。3.法律与监管规范方面的问题网络银行交易的法律法规还不完整。就现在的情况来说，我国网络银行都是以类似会员守则一样的协议作为法律依据的，却没有一部针对网络银行的法律来规范整个行业。因此网络银行出现了问题就纠纷不断，没有办法去处理，只能通过仲裁解决。网络银行的监管体统同样的也不完善，从网络银行产生到如今的快速发展，给金融监管机构带来一个又一个难题。网络银行资金流动快的特征不仅催生了“网络洗钱”一类的违法犯罪行为，也给货币层次划分和制定货币政策带来了困难。何时制定出有关网络银行监管的法律法规需要金融监管当局引起高度重视。4.网络银行基础设施建设方面的问题网络银行的信息网络基础建设方面的资金投入不足则是另一个继续解决的问题，目前来说，互联网金融发展的基础是电子商务的出现。网络银行为电子商务的资金交易提供服务。但与我国电子商务的迅猛发展速度相比，网络银行由于基础设施建设不及时，所以想要为电子商务提供较好的资金交易服务还是有一定难度。与国外相比，这方面还存在很大的提升空间。（三）我国网络银行的发展方向1.将网络银行作为银行的一种销售分渠道来培养和宣传。同时调整银行的自我市场定位，吸引客户注意力的同时也要树立品牌意识和进行网上的促销活动。同时必须要加大银行之间的合作，让我国国内的金融机构适应整个国际的发展格局，加快转变经营思想战略，从而构建新型的适应当代经济发展的金融体系。2.加强网络安全。要提升银行的安全技术，增强计算机系统的关键技术和设备安全防御体系。要引起网络银行用户对于网络交易安全性的注意，加大宣传力度，让用户有自我提升安全意识的主动性，同时发展适应我国国情的网络银行安全认证技术，加强网络银行内部的管理力度。3.完善网络银行的法律法规。首先要健全网络银行交易方面的法律法规，使得网络银行的交易纠纷能够得到公平公正合理的解决。除了要把当前的法律法规尽快完善的同时，增加网络银行交易条款，有必要的话可以制定出一部以网络银行交易为主的法律法规。其次要尽快健全网络银行监管方面的法律法规，不能让不法分子利用监管漏洞而影响到金融的健康发展，要尽快制定出与当前网络银行相适应的监管法规，从而促进网络银行的进一步发展。4.各大银行必须加大对网络银行的基础信息资源建设，网络银行的基础建设与传统银行网点的建设是不一样的，前者更趋于软实力的建设，能否开发安全便捷兼顾的服务产品、开发个性化的软件产品会成为未来网络银行发展的重要趋势。

三、网络银行监管的现状及存在问题我国在网络银行的监管上，虽然在立法上有了一定的进展，但在国外，关于网络银行的监管还处在初级阶段。当前，我国网络银行监管仍有诸多问题，任重而道远。（一）法律监管体系不健全，缺乏监管人才从中国首次出现的网络银行到如今的迅速发展，尽管央行和银监会相继出台了相应的法律、法规，但关于网络银行的立法却很少，监管主体不清晰，责任不清晰，缺乏具体的法律法规。网络银行的虚拟业务需要更高层次的管理人员，而我国目前还没有这种高质量的人才。（二）仍有重复监管现象目前，我国实行的是分业经营，分业管理，但由于网络银行业务的复杂性和延续性，中国人民银行、保监会、银监会、证监会等机构的存在，再加上互联网银行是一个综合性的行业，所以在不同的领域之间，往往会出现业务交叉的情况，从而导致监管重复或者是监管失误，这不仅会增加监管的成本，同时也不利于网络银行的发展。（三）信息披露监管不足，网络信用的缺失要对网络银行进行有效的监督，必须加大科技投资力度，但由于信息不对称，使得监管工作难以进行。由于网络上的电子数据证据可能被篡改、丢失，从而造成了信息的泄露，因此，监管机构对此也是束手无策。从法律层面来看，我国现行的部分法律法规并未对信息披露作出明确的规定，从而影响到网络银行的正常发展。与此同时，我国网络银行的社会信用体系建设与市场经济发展存在着较大差距，我国目前还没有建立起完善的个人信用体系，存在着大量的不实行为。（四）客户权益的法律保护不够金融监管的基本目标是保护储户的权益。我国网络银行监管在保障客户利益上取得了长足的进展，但在如何区分银行与客户之间的权利和义务上还存在一些问题。无论是监管法规还是网络银行所使用的“网络银行业务协议”，都无法有效地保障客户的权益。前者对网络消费者权利损害赔偿的救济手段太过浅薄和笼统，后者在合同条款中增加了当事人的责任，减少了当事人的责任，并将不可抗力条款作为网络银行的免责条款，这对于当事人是非常不公正的。（五）市场准入机制不完善进入市场是网络安全的第一道关口。从《电子银行业务管理办法》来看，我国网络银行进入的方式为审批制度，尽管对其所需的条件作出了明确的规定，但与《暂行办法》相比还是有一定的改进，但是，还有很多有待改进的地方[14]。从当前国内互联网银行的发展情况来看，采用审批制度是最优的做法，能够最大限度地减少网络银行的风险。然而，审批制度所需的时间和繁琐的手续，与网络银行的多样性、多变性的矛盾，使传统银行在网络银行的经营条件过高、进入成本高，从而影响到网络银行的低成本经营。同时网络银行市场准入所采取的制度是核准制，这种严格的制度会使很多主体难以进入到网络银行行业，造成网络银行缺乏竞争，进而造成市场垄断，损害消费者利益从而影响网络银行的创新性与主动性。四、加强我国网络银行监管的对策建议（一）建立和健全法律政策近年来，我国《网络银行业务管理办法》和《电子签名法》等相关法律法规对网络银行进行了进一步的规范，但却没有对其他方面的问题作出明确的规定，如交易者的身份认证、个人信用和个人信息的保护。由于缺乏相关的法律和规章，使得交易主义的权利义务不清晰，从而严重制约了网络银行的发展。建立与网络银行业务发展相应的法律制度，努力建立健全各种法律制度，是促进网络银行规范化发展的一项重要举措。同时商业银行等金融机构在法律法规健全的情况下，还要规范自身行为，建立合理的内控管理部门，只有外部约束与内部自律，才能达到最佳的效果。因此，建立独立性和权威性的审计部门，稽核部门和风险部门，从而实时监控和检查当前的风险和未来发生的可能性，再加上奖惩制度，来规范网络银行的操作流程，使银行服务标准化，贴心化，智能化，合规化。（二）设立专门的监管部门，加大政府的监管力度加强系统执行力度，是有效规范网络银行业务发展的重要途径，仅靠建立系统而不能真正实施，这是行不通的。在设立专项监管机构的同时，必须切实落实各项制度，才能有效地规范和指导网络金融的健康发展。同时，也不能忽略银监的作用，使银行与银监协同发展，共同作用，共同控制网络银行的财务风险。如果在活动进行到一半时，如果网络银行运营情况不佳，安全防范、抵御风险的能力已无法满足进入门槛，则需要监管部门加大对业务的监管力度，取消其业务资格。（三）建立信用监管制度、信息披露制度互联网银行已经发展到了今天，很多都是传统的商业银行，在银行工作中，他们必须要遵循传统的商业银行的管理制度，对客户进行严格的身份识别，反洗钱尽职调查，公安联网核查等审核制度，还应及时更新和公布电银产品重要信息，保证顾客在最短的时间内得到相关的资料，以保证交易的安全性。这样既可以使网络银行走向良性、健康的发展，也可以让消费者对网络银行的业务状况有一个初步的认识，从而保护消费者的合法权益[15]。（四）建立科学合理的责任分配机制在当前的网络银行监管中，建立一套科学的法律责任体系，明确网络银行交易责任的划分，是维护消费者权益的关键。首先要对网络银行的格式条款进行调整，监管当局要更好、更规范地指导各项网络银行服务条款的制订，并且不能违反现有的法律、法规，尤其是在维护消费者权益方面。同时，要明确各有关机构之间的责任，尤其是当出现系统或服务外包时，应从保护消费者权益出发，建立相应的法律责任体系[16]。最后，由于诸如计算机系统故障等不可抗力原因导致的赔偿问题，要视具体情况而定，但消费者的利益还是要放在第一位。（五）完善市场准入监管制度金融机构进入市场是维护金融市场交易秩序的基础。通过对市场的管制，可以更好地保障金融的安全和稳定发展，同时也可以减少对消费者权益的伤害，使金融秩序在最小程度上保持稳定[17]。市场进入管制不但可以把对消费者构成严重威胁的金融机构排除在外，而且可以创造一个公平、公正的环境，增强金融业的竞争能力，使金融业的结构更加合理。与经济发展要求相适应。所以，必须按照积极、谨慎的原则来建立市场准入机制，过于严厉的市场准入会减少市场主体的规模，对银行业的健康发展不利，同时，过于宽松的市场准入也会使网络银行泛滥，对金融的安全构成了威胁。根据我国网络银行的实际发展，应从适度放开市场主体，逐步放开网银经营的领域，并建立健全的软硬件和技术支持体系。

五、结论及不足（一）结论目前，由于网络银行的崛起，银行业发展迅猛，但也面临着巨大的挑战与风险。随着经济和技术的飞速发展，各大银行间的竞争越来越激烈，网络银行以其高度的虚拟性、高技术性、瞬时性等特点，吸引了众多的客户。然而网上银行的发展给监管部门带来了新的挑战，同时对传统银行的金融体系和制度也提出了新的要求和准则。与此同时，网络银行的发展和竞争已成为当前各大金融组织的主要竞争焦点，为促进网络银行的可持续发展，我国网络银行制定出一套完善的监管体制势在必行。文章以网络银行为例，对网络银行的特点及其对传统银行业的影响进行了分析。在分析了目前国内互联网银行发展状况及发展特征的基础上，分析了国内外互联网银行发展的差异，指出了我国网络银行起步较晚，但在未来的发展中仍有良好的发展趋势。针对目前国内网络银行发展的现状，提出了今后发展的思路和对策：在目前的发展模式下，应该借鉴国外的经验，从各方面制订发展战略，使之在今后的几年中更加高效地发展。（二）不足随着网络银行的发展，我国的法律和法规还存在着一些缺陷。虽然目前我国银行监管法规较多，但法规建设任然存在法律空白，短缺、模糊、不适合现有商业银行发展等问题。如《商业银行法》中规定商业银行不能对企业参股投资但事实上债券转股作为银行重组不良贷款的一种较有效地方式在商业银行中频繁运用，《支付结算管理办法》中规定谁的钱进谁的账，银行不垫款，但实际上中资银行开办的账户就允许透支业务。特别是网络银行监管方面的问题尤为突出，非现场监管的真实性，全面性极为匮乏。目前，国内外对网络银行监管的立法和实践已有一定的认识。然而，由于目前国内对网络银行的监管还存在着一些缺陷，因此需要制定与之相适应的法律、法规，以改善我国网络银行监管体系的缺陷，进而推动整个金融市场的健康发展。

后记刚接触行政管理专业时，我了解到，在很多人的认知里，一听到“行政”两个字，感觉就是……打杂的。后面通过一系列学习，我明白了其实行政管理泛指一切企业、事业单位的行政事务管理工作。所学领域涵盖了管理学、法学、心理学、社会学、政治学等多个学科。主要培养具备管理能力、协调能力以及服务能力的综合性管理人才。后来我认为只要学历达标、有足够的专业能力，不管是公务员刚还是出纳岗我都可以在岗位上做出不错的成绩，都有向上晋升的机会。所以，在这里也要特别感谢行政管理老师给予我的指导和传道解惑，让我能够真正了解到了行政管理专业的魅力。同时，在论文写作上，本人非常感谢田老师的指导，田老师知识渊博，具有扎实的理论功底，严谨治学的态度，深深地感染和激励着我。在这段时间里，我无法以个人的力量对本论文主题进行彻底的研究，是田老师不厌其烦的指导我完成论文的选题、开题报告的撰写、中国知网资料的查询到现在初稿的第二次提交，都离不开田老师的谆谆教诲。在这里我要对指导老师田老师说，您的教诲必将是我终身难忘的宝贵财富，谢谢您给我提出的问题和耐心的指导，我将终生受益。世间本就没有什么十全十美的东西，学无止境，研究永无止境。我很难从基础研究中彻底考察我的研究课题，故此文中也有一些缺点。我希望老师能一如既往地指出我研究中的缺陷，我必将端正心态，虚心接受，