《我国商业银行个人理财业务存在的问题及完善对策研究》13000字（论文）

我国商业银行个人理财业务存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u4149 130664（一）本研究的目的与意义 1207031.本研究的目的 1140402.本研究的意义 13874（二）国内外研究文献综述 235441.国外研究文献综述 2185362.国内研究文献综述 319536（三）本研究的主要内容 524254 525145（一）“乾元”系列 510214（二）“汇得盈”系列 59521（三）“利得盈”系列 518000（四）建行财富系列 619493 68831（一）产品种类问题 615762（二）理财定价策略问题 720705（三）理财业务管理问题 827790 820265（一）产品供给不足同质化严重 89001（二）缺乏专业的理财人才 97586（三）个人理财业务管理不到位 1019705 107204（一）划分目标市场并进行产品创新 1010943（二）加快专业人才培养 113976（三）规范个人理财业务管理 1124719（四）注重个人理财业务的长期利益 127111（五）增强信息披露以提升产品透明度 136626（六）强化金融业监管机构间的协作 138249 147025 15（一）本研究的目的与意义1.本研究的目的个人理财业务自上世纪末进入中国商业银行业务体系，2004年首支理财产品上市，近20年来中国经济快速发展，据瑞士信贷研究所《2019年全球财富报告》统计，近十年来全球财富创造主要以中国与美国为主，中国人占据全球财富榜尖端最多，未来5年将成为财富管理机构重要发展时期。预计到2025年，中国人均财富将达到36万元左右，随着我国经济环境的不断改善，富裕人群数量的增多，居民的现金财富也会随之增加。根据国家统计局公布的资料呈显示，2021年国内居民消费价格指数（CPI）同比涨幅过高，物价上涨以及民众消费需求增加所造成的生活压力使得传统储蓄存款利率已不能保障我国民众财富保值增值，更多的人开始寻求工资以外的其他收入并将眼光投向投资理财，已有超过80%的90后具备理财习惯，可见我国商业银行投资理财客户市场广阔。随着我国经济结构不断调整升级，人民生活水平稳步提升，居民可支配收入逐年增加，为我国商业银行个人理财业务提供了广阔的发展空间。近年来，国内商业银行个人理财业务得到迅速发展。但面对财富市场上与外资银行，金融科技企业和非传统金融机构之间的剧烈竞争，以及不同财富客户投资需求的差异性，尚在发展之初的个人理财业务仍然存在着诸多问题，本次研究希望通过分析现阶段个人理财业务在发展过程中所出现的一些问题，并提出合理化的发展策略，以充分发掘个人理财业务增长的潜力，从而更好地对个人资产进行规划。2.本研究的意义一是从银行自身业务角度来看，发展个人理财业务对于实现资产结构多元化，减少存贷款结构性风险，减轻银行体系流动性过剩压力具有重要作用。其次，从国家宏观经济层面来看，发展个人理财产品也能促进经济增长和金融稳定。最后，从投资者角度看，个人理财产品具有广阔的市场前景和巨大的潜在需求。通过全面调查发现，发展个人理财业务不仅有利于提高银行个人理财业务在金融市场竞争中的地位和盈利水平，而且还能提升银行的形象声誉；随后，从投资者角度来看，由于我国居民对理财产品的认知度不高以及缺乏专业的理财服务等原因，使得我国居民在进行个人投资时存在着很大的风险，这也是制约我国理财业务发展的重要因素之一；最后，随着我国经济的快速发展以及社会就业的需求，近几年，人工智能在各行各业中都有了广泛的应用，尤其是对于商业银行来说，与人类柜员相比，大学毕业生有着更多的工作机会。因此，为了满足社会就业岗位的需要，商业银行应当积极调整自己的营销策略，提升自身的竞争力，以应对市场变化带来的挑战。较好地开展个人理财业务并扩大业务规模，由银行对从业人员进行培养，能够吸收更多的劳动力和解决就业问题。（二）国内外研究文献综述1.国外研究文献综述Tatjana

Vasiljeva,

Kristina

Lukanova（2016）指出，很多研究人员与行业专家都在探讨金融科技公司及其潜在替代银行威胁的前景，而面对所提的此类探讨，尽管银行具有很强的架构与市场地位，但却不得不去发现，生产有意义的想法，加强对于顾客需求与行为模式之了解，并改善银行经营之成效。Heba

Sadek在2011年从顾客视角出发，经过实证分析认为应通过提升顾客对业务与服务满意度开展关系管理从而提升顾客对银行忠诚度，而这都会对银行财务绩效产生影响。因此，如何制定有效的营销策略。本文结合H商业银行客户关系管理策略中存在的问题及原因，提出了相应的对策与建议：树立正确的客户观；建立良好的沟通渠道；加强内部培训并完善绩效考核制度；培养高素质人才等方面。以获得可持续竞争优势并在市场中占有一席之地。Jukka

Majava等于2014年指出，满足顾客需求是新产品成功的关键，产品设计管理专业人员须使用信息源以获得并说明不同顾客需求，企业在处理与顾客需求有关的多种挑战时推荐的方法包括系统化工作方法。设计经理可以通过提供给用户一个明确的、可理解的目标或任务，从而帮助他们在设计阶段就能够获得客户所需的信息。设计人员应把这种理念贯穿到整个设计过程中去。产品管理中的研发专业人员也应该考虑如何更好地服务于外部客户。Mekki

Hamdaoui和Samir

Maktouf于2020年对样本进行了研究，认为金融创新与监管更新能够在较大程度上缓解银行业危机，而改善监管环境则能够有效降低高风险金融产品对银行业务造成脆弱性。Dhanushanthini在2020年指出，品牌资产在客户资产当中被视为更重要的驱动因素和给组织机构带来持续竞争优势的有力机制。随着社会经济发展和金融科技创新,"互联网+"时代到来，商业银行面临着巨大挑战，其传统业务模式受到严重冲击。如何在激烈竞争环境下保持并提升自身竞争力成为商业银行亟待解决的问题之一。商业银行应以信任，接触，交流，共享价值和同理心来提升商业银行品牌形象和获取更多客户资源。Vladimir

Kaishev（2018）、Jens

Perch

Nielsen（2018）、Fredrik

Thuring(2018)等学者与他们的学生一起提出有关生命周期的构想，之后得到发展并形成一套比较完整的家庭生命周期理论（FLCA），这预示着这一理论的成熟标志在于该理论后来运用于金融理财领域。本文从不同角度出发分析了家庭生命周期中所存在的问题并提出相应建议。本文首先介绍了家庭生命周期的概念及相关研究综述，接着对家庭生命周期进行分类总结。投资者可以将自己的一生划分为一个完整的寿命周期，大致可分为五个阶段：成长时期、青春期、次青少年期、成长期以及老年人期，每个阶段都有各自不同的特点，而每一阶段都会产生相应的理性个人，从而实现整个生命周期中的财富效应的最优化。学者Neeltje

Van

Horen(2017）对投资组合理论进行研究，他认为如果投资组合各组成部分不断增加并到达相应边界，则可以在避免非系统风险中获得一定优势，不必关注个别产品持有的具体风险，在使用投资组合时要以系统性风险为重点，商业银行在投资时应更多地考虑市场和产品的多元化发展，把有限资金投向无限商机。国内外很多学者对商业银行个人理财业务研究大多停留在研究现状和今后建议上，本论文目的是在阅读和学习文献及相关材料的基础上，结合A银行个人理财业务现实状况进行调查，在提高自己论文写作能力的前提下，增强对商业银行个人理财相关领域的认识和研究。2.国内研究文献综述陈晨（2021年）指出，资产新规成功施行给银行带来新变化、新挑战，商业银行应抓住个人理财业务并适时做出相应变革，加强创新与监管，有效管理投资者，增强理财产品运营思路。毛源坚等（2020）认为随着我国市场经济的发展，居民的收入也在不断增加，满足多样化的理财需求是个人理财业务发展的主要方向之一，这给商业银行带来了机遇。个人理财业务具有高收益性和高风险特性，能够为客户带来丰厚回报，同时也能降低商业银行的经营成本。在商业银行开展个人理财业务过程中，风险是客观存在的。但由于市场利率波动较大、信息不对称风险较高以及银行内部风险难以识别等原因，对其进行优化控制显得尤为重要。李高信（2019）认为，随着我国经济体制的改革与发展以及网络技术的进步，商业银行可以借助金融理财软件开展个人理财业务；同时也对个人理财产品的销售提出了更高要求。因此在这种背景下，如何做好商业银行个人理财产品市场营销就显得尤为重要。银行要做好营销推广工作，加强风险排查，完善网络平台建设。王旺等（2017）通过对西方发达国家和地区的个人理财业务发展情况进行对比分析后发现，我国商业银行在产品创新方面存在以下问题：运用SWOT分析法从内部资源与外部环境两方面分析了其面临的优势、劣势、机会及威胁，并提出了提高准入门槛、利用好网络技术、开发好手机App、加强风险管理以及重视人才培养等建议；金花妍（2016）认为银行理财产品是最有潜力的市场之一。随着理财概念的普及和利率下行趋势下居民对资产的投资偏好，以及居民对长期资金保值增值的需求，以利率为基础、期限较长、收益较高的定期储蓄存款及股票、基金类理财产品受到了越来越多投资者的青睐。在此背景下，各大银行纷纷推出各种不同类型的理财产品来吸引潜在客户。在这一过程中，商业银行的营销策略也随之发生变化。商业银行通过一系列措施加强对理财产品的管理。提升客户满意度。但目前银行的理财产品还缺少实质的改变;;销售人员急着推销产品而无法正确地对待顾客的需求；等等，都有待进一步解决和改进。吴晓云（2018）归纳出当前关于理财产品业务法律关系的两种主流理论——委托关系说和信托关系说。笔者支持委托关系说。最后提出政策建议。如明确和厘清银行个人理财业务法律关系；提高理财业务规范，法律和其他法律位阶。学者马晓晴（2020）等人就中国商业银行有关个人理财服务过程中提出三点意见：第一，有必要构建非短期发展战略，以推动个人理财服务系统构建，第二，要不断创新，换句话来说就是要针对市场需求研发出独特的产品和服务，第三，要调配专业理财团队以强化理财服务质量。周海燕（2021）学者在梳理总结相关资料后，对我国银行理财业务发展的历史进程及理财产品所处市场状况加以分析，并在事实上对之进行研究，这在某种程度上对市场参与各方来说可以为他们提供银行理财市场更完善的资讯与更全面的产品种类，由此可以看出商业银行理财业务向多元化，个性化与专业化迈步是必要的。（三）本研究的主要内容本论文共分六大部分。第一部分为绪论。第二部分为相关概念界定及理论基础。第三部分为国外发达国家商业银行发展个人理财业务的情况分析。第四部份则是对国内商业银行开展个人理财业务进行SWOT分析。第一部分阐述了论文的研究目的和研究意义，并对国内外相关文献进行了综述，在此基础上查阅了大量的参考文献，总结了前人的研究成果。第二部分以A银行为例，从银行的角度出发，利用相关的统计数据，分析其在开展个人理财业务过程中存在的问题及原因。第三部分从发展现状及存在的问题两方面对我国投资理财客户进行调查分析，总结出我国个人理财业务现阶段所面临的问题及原因。第四部分为提出了发展国家商业银行个人理财业务的一些可行性建议和对策，为我国银行个人理财业务的进一步发展提供参考。第五部分为全文归纳总结。（一）“乾元”系列“乾元”系列是建行理财产品中的一个大的系列，产品分为固定期限理财产品和开放式理财产品两种。其中，乾元—日鑫月溢”（按日）开放式资产组合型人民币理财产品和“乾元—日日鑫高”（按日）开放式资产组合型人民币理财产品等属于开放式理财产品；乾元—享”系列、“乾元—赢”系列等列为固定期限理财产品。（二）“汇得盈”系列外汇结构产品“汇得盈”集金融衍生工具和传统金融产品于一身，其自身存在着一定的风险特征。它不仅有规避汇率波动带来的风险功能，而且还有避险作用。在当前全球经济一体化趋势下，外汇结构产品已成为国际金融市场上最具活力的品种之一。包括带有远期，期货，掉期（调期，互换），期权等其中一个或者几个属性的结构化产品。（三）“利得盈”系列“利得盈”理财产品包括如下几个部分的综合作用：一是信托资产类理财产品，该类产品具有清晰的投资定位和收益及期限上的优势；二是债券类理财产品，该类理财产品总体风险小、流动性好、预期回报高；三是IPO新股申购类理财产品，这类理财产品的主要特征是回报高、风险中等、资金操作规范；四是基金类理财产品。这三种类型的理财产品都属于结构性理财产品，其中信托型理财产品风险相对较大；债券型理财产品虽然收益比较高，但是存在一定程度上的风险；而基金型理财产品则具有较强的稳定性和安全性。也类型的产品以专业化的方式经营，具有更大的风险，但是总体预期收益更大。（四）建行财富系列“建行财富”系列主要面向高端客户群体，涵盖4类产品。一级市场类理财产品、二级市场类理财产品和精选股票投资类共四大类产品的全面介绍。首先是IPO新股申购类产品，其次是封闭式基金类产品，再次是上市PE股权投资类产品，最后是上市精选股票投资产品。（一）产品种类问题A银行当前所推出的理财产品品类单一，功能上缺乏特色，和其他银行所推出的产品的相似度非常高。结合上文的调查结果可了解到，超过一半的调查对象认为A银行需要对其产品种类进行扩展和丰富，由此可见其当前的理财产品种类和客户的差异化需求之间还有很大差距。现阶段，A银行所销售的理财产品主要有三大系列：鑫盈利、随心享及汇理财，且三个系列的产品相似度比较高。存款类产品当中最主要的有两种：普通定期产品与大额存单，其中三年期大额存单最具竞争力，不过其额度较为紧张，一个月发行的期数为两期左右，每次从发行到售罄只有三分钟时间，这意味着还有大量的有需求的客户并未能够购买到该产品，严重降低了客户体验感，使得客户流失率大大增加；此外，A银行虽然代销保险、贵金属和基金产品，不过品类单一，客户没有多大的选择空间，且区域内其他商业银行也可提供这些产品和服务，产品类型更为多样化、操作系统也更为完整，可见代销产品这一块也不具备吸引力。伴随着社会时代的发展进步，客户的理财需求日渐多元化，一旦银行不能提供有竞争力的、丰富的产品种类，那么就很容易流失大批量客户，个人理财业务的发展也会受到重重阻碍。表3-SEQ表\*ARABIC\s11A银行与其他银行半年期理财产品对比表银行名称产品名称起购金额期限（天）风险等级收益率工商银行个人增享180天ZXG1805万180二级3.4%建设银行乾元-恒赢180天周期开放式净值型产品1万180一级3.05%杭州银行非保本净值型TYG6M20061万180二级3.85%渤海银行渤盛30号1万186二级3.67%招商银行招银理财青葵半年开5A100元180二级3.85%光大银行阳光天天购180天1万180二级3.647%A银行“利得盈”系列（六个月）1万175二级3.7%-3.8%数据来源：各家银行官网数据整理本文比较研究的是各家银行半年期的理财情况，原因在于半年前的理财收益率其代表性是比较突出的，且不少投资者都会购买这一类期限的理财产品。结合上表4.1可了解到，各商业银行推出的理财产品有着较为严重的同质化现象，具体体现在其起购金额、风险等级与收益率等多个方面都无多大区别。（二）理财定价策略问题在企业的整个营销环节里，最容易调整的一项要素就是价格，其不但是传递企业价值定位的一个重要媒介，且会直接影响到产品营销的收益情况。就个人理财业务而言，回报率是理财产品的价格的主要表现。当前，我国对金融行业的监管力度逐步加大，金融机构在对个人理财产品进行定价时受到的限制是比较多的，因此不能借助预期收益率的提升这一放松来引起客户的广泛关注。如此一来，各商业银行就必须要通过定价来提升其产品竞争优势了。现阶段，A银行定制产品还存在一些问题，包括较高的起点、低效率及繁琐的流程等。个人理财产品在定价上只有三个不同的层级，分别是1万、5万与100万，定价弹性不足的情况下，定期产品的利率方面也不具备吸引力，尤其是普通定期和大额存单利率之间的差距非常小，客户拿20万存3年，和客户拿50万存3年，后者每年所得到的利息只比前者多了25元，以当前人们的生活水平和物价水平来说，25元几乎可以忽略不计，很难吸引中高端客户。此外，A银行没有对客户群体进行细分，面对企业客户、贵宾客户、普通客户等不同客户群体所推出的理财产品并无明显区别，如贵宾客户与重要客户之间仅0.05%-0.1%的收益率差距，定价方面毫无优势，这种做法很容易流失中高端客户。表3-SEQ表\*ARABIC\s12A银行目前代表性理财产品定价情况表产品名称期限起点金额收益率随心享周期型（三个月）90天1万/50万3.65%/3.75%随心享周期型（六个月）175天1万/50万3.7%/3.8%随心享周期型（四个月）119天100万3.95%普通定期3年50元3.9875%大额存单3年20万4%数据来源：A银行官网数据（三）理财业务管理问题现如今，伴随着人工智能、云计算等科学技术的飞速发展，国内包括国有银行和杭州银行等在内的许多银行都可通过厅堂自助机器或是手机银行APP等渠道来自行购买理财产品，节约了客户大量的时间与精力，也无需像以往一样需要花费较多时间来进行等待办理业务，方便快捷，广受客户的青睐。然而，A银行直到现在为止都还只能通过网点柜台、手机银行和网上银行这三种渠道来办理理财业务，且第一次购买一定要通过柜面签约，其自助设备也不具备这一功能。再如平安银行，现在可通过网络来进行人脸识别，并交由智能客服来帮助客户完成保险产品的购买流程，整个过程都是通过线上来进行的，且操作流程也十分简单，这种方式非常适用于年轻群体。相比较之下，A银行的客户在购买理财产品时不但需要到柜面进行操作，还需要对理财产品协议书等一系列单据进行填写、签字等，手续十分繁琐。在销售理财产品方面，其目前并未与第三方机构建立起良好的合作关系以实现分销渠道的价值，单纯的依靠A银行的网点来进行营销，效果大打折扣。本文经调查了解获悉，不少保险公司都通过银行网点来销售其保险产品，且效果显著，但反过来，A银行却未能够通过保险公司等第三方合作机构来进行产品营销，导致分销渠道被极大的浪费了。（一）产品供给不足同质化严重国内银行理财产品品种越来越多但趋于同质化。在投资领域中，除了传统的证券、基金和外汇之外，还有保险等其他投资产品。国内银行近几年也推出了不少的理财产品，但是与国外银行相比，我国银行的理财产品还存在一定差距。这也是目前国内商业银行理财产品存在一定问题的原因之一。国外商业银行在理财产品的设计和营销方面有着许多值得我们借鉴的地方。一、国外商业银行理财产品的特点1.注重市场细分。与国外银行相比，我国居民的消费和投资需求还没有得到充分的挖掘，对理财产品的研发策划也不够重视，因此在产品品种结构方面还有待进一步优化，尤其是在理财产品的产品设计方面。而国内银行在个人理财业务方面起步较晚，大多数银行还处于设计开发阶段，主要依靠总行的支持，因此，在理财产品的创新研发上存在着一些问题：首先，缺乏针对不同类型、不同层次的产品进行针对性地研究与分析，不能根据市场的变化及时更新供给产品，满足理财客户的需要；其次，国内的理财产品种类繁多，但大多数都是一些技术含量低、创新性差的产品，不能很好地满足人们对于理财产品的需求，因此也就不可能有更多的新型理财产品出现。再次，由于我国商业银行在产品的市场定位、设计等方面存在缺陷，使得一些理财产品缺乏自己的品牌特色和可复制性，缺乏竞争力。而我国的银行理财产品则是过于单一和雷同，没有根据客户不同的实际情况进行定制化设计。而且由于理财产品本身具有一定的风险性，使得投资者面临着较大的风险。所以，导致近年来理财产品很少取得突破性进展，这在很大程度上制约了个人理财的开展。（二）缺乏专业的理财人才目前国内商业银行一般缺乏复合型专业理财人才，而个人理财业务涉及范围广泛，不局限于股票，基金，保险，证券等，同时也涉及期权期货，税务筹划，房地产规划，教育规划，退休规划，遗产规划，风险管理等，而且个人理财业务对于每一位投资者而言都存在着一定的风险。这就要求从业人员必须具备良好的职业涵养和技能。国内银行已经开始重视对理财经理及柜台人员的培养工作，同时也开展了一些针对个人金融从业人员的金融知识培训活动来帮助他们更好地理解和使用理财产品以及提供更优质的理财服务。但参训理财人员基本掌握银行基本操作业务为主，对股票、信托、基金等金融其他领域认识不深刻，不能多元化合理分配客户资产，实现多职能财富管理与投资，不符合理财客户要求，因此理财人员在这一阶段拥有的知识，技能与经验尚未达到理财人员作为职业高层次应具备的素质。另外，随着人们理财观念的转变以及银行自身发展的需要，我国的理财市场也在不断的扩大，这就导致了理财职员的人才需求越来越大。这样做虽然能够让银行在短时间内培养出合格的理财队伍，但是由于缺乏系统全面的教育内容，使得银行的理财业务发展受到了阻碍。同时，也无法满足广大消费者日益增长的需求。所以理财人员的专业素养方面以及数量问题都会影响到理财业务后续发展。（三）个人理财业务管理不到位我国商业银行个人理财业务其实就是信托关系，委托人在信赖银行基础上进行资金托管，商业银行作为委托代理。但是在现阶段，由于部分商业银行对于产品的收益率和风险管理控制不到位，导致其在发展个人理财业务过程中存在着诸多问题，严重影响了资金安全。由于个人理财业务与其他金融产品相比具有一定的特殊性，因此极易受到各种不可控因素的影响。从近几年来看，个人理财业务已经成为部分商业银行发展的重点和难点。2019年青岛农商行发行的“净值型”理财产品占比最大，其未开展外部审计的资产为25.29亿元，其中仅有一个是保本理财产品，其他理财产品均采用“多层嵌套”模式运作，累计金额达28.14亿元，这也说明了我国商业银行在此领域存在一定的风险。个人理财业务在发展过程中也面临着诸多问题：如投资资金不足、业务管理不到位、存在多层次嵌套风险、外包业务缺乏流动性以及“严格赎回”等。银行没有加强内部监管，就不能有效控制风险，就会制约理财业务长远健康发展。（一）划分目标市场并进行产品创新个人理财业务如果急于高能发展并有效遏制风险，则应高屋建瓴，加快构建专业化投资管理人才培养机制，强化员工相关财富管理知识评估。针对不同的目标市场群体进行差异化的营销，打造具有财产优势、符合当地生活习惯的多层级的产品市场；其次，在产品设计上要注重与顾主们的互动交流，建立起良好的沟通渠道，使每一个客户都能从我们的工作中感受到来自企业的关怀。其次，在明确了各个层级顾主后，再根据不同层级顾主所需提供的产品类型进行分类，从而为客户提供多元的金融产品及投资理财服务。切实可行。通过市场细分，针对不同类型的理财产品进行科学研究，开发具有差异性、独特化等特点的财富管理产品；最后，根据不同类型客户的特点及潜在需求进行针对性的投资搭配方法研究。让目标客户群能够根据自己实际情况选择适合自身的理财方式，从而获得更高的收益。这也是未来银行业转型升级中最重要的方向之一。通过细分市场。满足不同层次的消费需求。首先，要打造具有自主特色的理财产品，开发适合个人理财业务特点的新产品；银行在推出新的财富管理产品时，需要根据自身实际情况制定适合自身特点的财富管理相关配套方案，以适应我国资管新规实施后金融市场的变革发展以及客户日益增长的财富管理需求。好地解决这些问题是本文研究的重点。还需要注意的是银行应针对目标市场进行品牌形象管理和不容易复制模仿的有自身银行特点的财富管理产品的创新推广，提升同业竞争力和丰富银行财富管理市场产品供给量。（二）加快专业人才培养个人理财业务如果急于高能发展并有效遏制风险，则应高屋建瓴，加快构建专业化投资管理人才培养机制，强化员工相关财富管理知识评估。对从事这项事业的员工来说，每年都要加大学习进修时长，扩大培训内容与范围，首先可通过召开线上、线下研讨会、根据特定客户案例设计对比各种财富管理方案等方式，大家相互研习、交流心得。同时也可邀请总行相关部门领导、理财产品设计师等专家进行授课，使他们了解最新的设计理念与方法，为其他分行或客户经理提供宝贵的理财产品设计经验；二是通过对证券、保险业从业人员的集中培训，提高银行财富管理职员的素质；二是利用互联网平台搭建财富管理网络平台，让更多人了解并熟悉财富管理行业；三是培养专业的投资管理人才，引进高素质的金融从业人员充实到财富管理队伍中来。三是借鉴国外优秀的财富管理业务发展经验，学习国外银行先进的财富管理手段和理念，促进我国财富管理业务的改良升级。四是培养高素质的财富管理职员，树立正确的职业观，提升其业务才能；国内院校强化金融系大学生财富管理教学，培养高质量专业人才。（三）规范个人理财业务管理银行应规范个人理财业务内部管控，条理清晰有步地打造和完善风险管制系统以促进经济效益。内部监管部门作为对银行个人理财业务进行集中领导的机构，在整个理财业务中发挥着重要作用。因为个人理财产品客户经理代理客户对自己的资产进行管理，以客户为主获得绝大部分收益并承担绝大部分风险，因此银行应通过内部监管部门针对各种产品自身特点，选择有效措施来衡量，控制并化解财富管理资金运行风险。从目前来看，我国商业银行对个人理财业务风险管理还处于起步阶段，没有形成完善的体系。而我国的个人理财业务正处在快速发展时期，银行必须尽快建立起一套完整的个人理财产品风险管理体系。对于银行来说，在经营过程中，应根据银监会要求，加强对各种财富管理产品的监管力度，控制好各项风险因素，提高投资收益；同时，为使A银行在组织机构，管理结构等方面得到进一步改善，应改变现有的运作模式，对个人理财业务内容及管理流程进行更加详细的规范。传统的经营管控方式已经不能满足新的发展要求，需要根据企业自身特点重新定位，重新明确各部门的职责，重新划分各岗位的工作任务，重新设计各部门的岗位职责，建立一个符合企业实际需求的管理平台，以适应企业的经营管理及市场需求。本文通过研究分析，发现在A银行个人理财业务中存在着诸多问题。这些问题严重阻碍了其发展速度，因此，必须尽快解决。那么如何才能使A银行的个人理财业务快速发展呢？因此，企业在发展过程中，一定要积极利用高新技术手段。科技基础建设包括两个方面。第一，在日常的业务办理过程中，除了必要的硬件设备和软件支持外，还应该加强对顾客交易相关信息的收集、分析工作，提高理财产品的效率；二、要对信息管理系统进行优化，构建完善的客户联系管理工作CRM主要是从现代管理科学和成熟信息管理系统技术中延伸出来的一种产品，一般又称为“数据库营销”，大体上就是作用于大数据仓库和数据挖掘技术对金融市场进行细分，针对不同目标客户进行差异化理财产品业务营销策略，从而达到银行和客户共赢。一是建立起先进的信息技术基础设施；二是加强技术人才的引进及培养工作。只有这样才能够在未来的市场竞争中处于有利地位，为自身带来更大的经济效益。目前，中国已有金融服务网络系统与发达国家商业银行相比，处于滞后状态。因此，要想进一步拓展A银行个人理财业务就要加快金融服务电子化，网络化和信息化搭建过程，从而为理财服务开展创造一个好的技术水平。（四）注重个人理财业务的长期利益个人理财业务应突出投资者需求这一要旨，避免出现职员只是为了提升个人绩效而不念客户权益、一味推销产品等情况。要让顾客真正理解和接受个人理财服务，就必须了解和掌握消费者的心理与行为特点。只有这样才能在理财过程中有的放矢地提供个性化的金融服务。一，明确目标，制定规划。在处理个人理财业务时，应以客户的现实需求与生涯规划为出发点，帮助客户真正了解个人应如何理财，进而对理财产生好的看法。银行理财人员可通过各种理财解决方案适配各种年龄的顾客、比如25-35周岁的顾客、正值奋力拼搏的青壮年阶段，他们有大量的时间与精力为赚钱而奋斗，健康向上，生活负担重压力低，具有抵御更大经济风险的能力，可尝试积极型投资理财方案；（1）年龄在35～55周岁之间的顾客，正逢父母，子女都需要关爱的中年阶段，他们生活趋于平淡，但在家庭生活开支压力大，生活琐碎时，他们更是家庭中的顶梁柱；（2）年龄在55周岁之间的老年人，以中老年为主，应思考如何过好退休休闲养老生活；（3）保留重大医疗疾病的治疗成本；（4）因其生理及心理承受能力弱而选择谨慎型理财方案；（5）年龄不超过55周岁。真正符合客户需求的理财服务将在极大程度上为客户带来资产收益、提高客户对商业银行的信任度、形成良性循环、实现利润的长久增长。（五）增强信息披露以提升产品透明度实际生活中理财投资者和商业银行之间因投资结果和理财预期相差甚远所引发的争议其根源在于信息披露机制不完善。个人理财业务和财富管理产品的信息披露是提高财富管理产品透明度的重要手段之一，通过对理财产品进行全面、准确地分析，可以帮助投资者更好地理解理财产品，并为投资者提供科学有效的理财产品跟踪信息披露及风险评估等服务；其次，应规范理财产品的发行与销售行为，确保理财产品的质量，保护投资者的合法权益；只有这样才能让广大的投资者了解理财产品的真实状况，避免因信息不对称引发的纠纷；同时也能增强金融机构自身的市场竞争力，提升自身的盈利能力；并促进金融市场健康有序地发展。强化信息披露也有助于改善银行经营境况，实现个人理财业务向专业化，优质化和高端化迈进。（六）强化金融业监管机构间的协作尽管当今国内金融市场呈现出“分业经营与分业监管”，但银行想要设计出运转质量较高，种类较多的财富管理产品仅靠商业银行来销售，经营和监管是难以实现高效管理的，但迅速推行混业监管又是非常不切实际和被市场所接受。在这种情况下，必须将金融与经济相融合，通过金融创新来推动社会发展。而金融创新又离不开对现有体制的改革和完善。然而由于目前我国的金融体制还不够健全。所以需要保持现有状态，对当今金融监管制度加以改良，以致于金融业相关主体之间互相帮助，相互合作，共享信息，以适应金融界之改革，避免监管疏漏。总之，中国经济正处于不断发展与转型之中，人民生活品质日益提升，理财意识也在不断苏醒，逐渐重视个人理财业务，这对于中国商业银行发展产生强烈冲击，使得个人理财业务跃升为银行重点利润来源，也给个人理财业务发展提供机缘与挑战。现今，我国的个人理财业务尚处于初始阶段，在激烈的市场博弈中，受国内金融环境等因素的制约，我国的居民对个人理财