互联网金融对建设银行中间业务影响及对策研究

互联网金融对建设银行中间业务的影响及对策研究摘要在如今互联网技术的飞快发展中，近几年以来互联网金融也进入了快速发展的时期。传统的金融机构不再只是满足简单的金融服务模式，相反，资金融通、付款、投资和信息技术中介服务都是通过使用因特网和信息技术来实现的。这催生了许多新型金融业务模式。

这些金融创新业务对我国经济发展具有重要作用。但是，由于其本身存在一定风险，因此必须加强监管以促进其健康快速地发展。其中，互联网理财与第三方支付是较为两种典型业务。互联网理财及第三方支付等业务不仅有利于更好地实现资源分配，同时能够促进实现惠普金融的目标。但与此同时随着互联网金融的发展，建设银行在传统金融行业中的地位受到一定冲击，也影响了中间业务的收入。关于互联网金融的发展对建设银行中间业务如何产生影响、造成多少影响、建设银行在新形势下如何转变服务渠道，利用创新技术和人才培养手段提高自身竞争优势，是本文研究的重点。本论文参考了互联网金融、银行中间业务相关理论和国内外文献，首先对互联网金融和建设银行中间业务进行了概述和现状分析。接着，选取发展较为成熟、完善的互联网理财产品和第三方支付的代表产品，从客户分流、挤压业务两个方面分析互联网金融如何对建设银行的中间业务产生影响。并通过数据处理和实证分析的方式实现，提出相关应对影响的对策。通过许多研究发现，互联网金融理财、第三方支付等互联网金融金融服务对建设银行中间业务产生了一定的负面影响。其中包括挤压了银行理财客户，对其客户进行了分流这两个方面，由此导致建行中间业务收入遭到损失。同时，互联网金融不仅对建设银行的中间业务产生了冲击，也推动了建设银行业务创新的方方面面。有利于中间业务与时俱进地发展。关键词：互联网金融服务；第三方支付；中间业务；对策目录TOC\o"1-3"\h\u1绪论 绪论1.1研究背景随着互联网技术的爆炸式增长，人们的生活发生了巨大的变化，人们越来越倾向于使用互联网技术提供各种金融服务。在这一过程中，传统的银行业受到极大的挑战，为了应对这一现状，各大银行都开始将目光转移到了互联网领域，希望通过创新来提高自身的竞争实力，以获得更大的市场份额。

互联网金融，作为一种全新的金融模式，如雨后春笋般涌现，给传统银行业带来了巨大冲击。在许多金融服务行业中，信息技术的充分使用促进了金融业各种组织机构和服务方式的现代化更新，例如促进网上银行业务，这也是创新成果十分重要的一个组成部分。以互联网为例。

现代信息科技，特别是移动支付、社交媒体、移动网络、搜索引擎等，将对人们的金融服务模式产生巨大影响。同时也会冲击建设银行的各项基本业务：尤为突出的是移动支付，已经在很大程度上取代了信用卡、银行汇款等传统支付业务。2011年,全球的移动网络通讯设备及支付产品总数超过1059亿美元,预计它在其未来至少五年还将保持并以平均为42%以上的年增长率持续增长,正是通过对移动通信技术应用和与互联网金融业务的不断紧密结合,移动互联网通讯设备服务的全球渗透率已经逐年大幅超过其他电子金融机构或其他自助服务设备服务所可以覆盖到的范围。依靠于近年电商产业的兴起，电子支付进入人们的视野，它的出现从根本上解决了支付受到地域限制的影响，改变了人们的消费习惯。但由于依然存在信息不对称的可能，电子支付的信用风险管理一直制约其发展。第三方移动支付工具的出现,就是为了解决这一问题。传统行业的第三方银行支付平台的基本作用仍然是银行充当融资中介并在线互联网上进行交易资金快速转移,由于近年来互联网技术快速的高速发展以及我国互联网产业模式不断被优化,促进着第三方在线支付企业以传统线上小额支付银行为业务资金中介模式的基础上,逐渐地向互联网线下第三方支付模式拓展,形成包括移动支付、POS机等手段。简单来讲,第三方支付可以视为一种新型"银行"。通过各大商业银行间的交叉合作方式来分别创造了不同类型的电子支付交易通道,为商业银行用户搭建起新型的资金交易平台,但是商业银行资金交易在实际流转支付过程中又规避掉了传统商业银行的原有的交易通道,这也在无形中对建设银行中间业务造成一定影响。1.2研究意义互联网金融理财产品和第三方支付不仅仅实现了快速便捷的互联网生活，通过减少信息不对称的可能，降低了道德风险和信用风险。使资源得到了更好的配置，真正地实现了普惠金融的目标。但另一方面是商业银行中间业务在互联网金融的大背景下面临革新的压力，新发展的电子银行业务也有待提升，其核心地位受到了威胁，金融垄断优势已经丧失。类似余额宝的互联网金融理财产品业务的高速发展所导致的货币基金潮正潜移默化地改变我国民众传统的消费思维和消费模式。它的出现逐步弱化了传统商业银行理财产品对于民众的吸引力，对其中间业务收入造成冲击。互联网金融模式在产生巨大社会效益的同时，也带来了多方的竞争压力，建设银行虽然近年来发展迅速，在中国城市商业银行中取得了一定的份额和相对的成绩，但在系统管理、产品自主创新和技术安全等方面还存在诸多问题。因此在科技信息快速发展以及新型互联网金融模式逐渐被人们广泛使用的今天，通过制定相关合理网上银行的发展战略对建设银行的中间业务发展具有关键意义。快捷、便利、安全的网络产品和优质完善的网上银行服务，一定能够吸引更多的消费者，以此提高市场占有量，提高建设银行的经济效益，同时促进建设银行中间业务的发展，增强建设银行在大型商业银行中的竞争力，促进其更好的发展壮大。主要通过分析探讨如今互联网金融模式对建设银行中间业务的影响，找到互联网金融能够促进建设银行创新改革的方面，剖析给建设银行带来机遇和挑战，为建设银行在互联网发展变革的新环境之下积极打造健康新格局创造良好条件。建设银行想要发展中间业务，就必须努力在产品创新、企业合作、管理体系等多个方面进行优化，提升银行自己品牌的企业内在的潜能价值和产品市场竞争力。根据第三方支付如今的发展态势，其最大的竞争力是创新性，这种创新性驱使它将往更宽和更深的领域发展，细致化金融服务。从电商平台起家，逐步走向便民生活服务，第三方支付业务需要与以往的银行主营业务相结合，可以看出，第三方支付对其中间业务收入的影响自然不言而喻。本文通过对国内外互联网金融理财产品和第三方支付发展历程的回顾剖析其产生的根本原因，并在此基础上进行实证分析和研究，为后续的对策建议提供数据支持。1.3研究内容及方法1.3.1研究内容本文主要通过研究传统金融服务转变为互联网金融后，对商业银行尤其是我国的建设银行中间业务的影响，并由此提出一系列的对策分析，主要内容由6个部分组成。第一部是论文的绪论。分别具体给出了本篇论文的有关研究背景、科研研究意义、研究重点内容及研究方法。第二部分主要为国内外的有关论文综述,内容包括国内外科研状况、对国外科研状况的回顾研究及述评。为后续分析互联网金融对建设银行中间业务的影响及对策分析提供了理论支持和借鉴意义。第三部分内容是相关概念和理论，分为基本概念包括互联网金融模式、银行中间业务，理论部分包括互联网金融理论、金融中介理论。第四部分内容是互联网金融产品和建设银行中间业务的关系分析，介绍了建设银行中间业务的分类和建设银行中间业务的发展现状；同时将互联网金融对建设银行中间业务的影响分为积极因素和带来的挑战两方面分析。第五部分内容是针对互联网金融对建设银行中间业务影响的实证分析研究，首先构建模型合理选取变量，对样本数据进行描述性统计的分析。最后进行实证结果的进一步分析，包括第三方支付、互联网理财服务对建设银行中间业务的影响实证。第六部分是在互联网金融背景下，对于建设银行中间业务发展的对策，主要包括创新产品、服务机制、健全网络渠道；同时加强与互联网企业的合作、促进资源共享；完善管理体系，增强防范意识，提升服务水平并且培养复合型人才。1.3.2研究方法（1）文献研究法。本文内容主要在于通过广泛查阅各类文献典籍材料的研究方式,梳理中间业务发展变化的各种不同时期以及研究我国建银行分别在各历史阶段业务策略的新特点及当前中国建设银行发展中间支付业务的模式。总结并梳理互联网金融趋势的作用下,对未来建设性银行开展中间业务与发展模式和转型的脉络及，分析其产生的正负面影响,并研究相关对策。理论推导法。本文内容运用理论推导法，研究了国内外商业银行为实际应对互联网金融浪潮的冲击而广泛采用的中间业务的可操作理论和建设银行发展中间业务的合理建议。并适当结合建设银行发展中间业务的相关政策指导，使用理论推导的研究方法，探索建设银行大力发展中间业务的重大必要性和可实行性。实证分析法创建数据模型，研究对象主要是互联网金融对建设银行中间业务的影响。数据来源于建设银行的手续费、佣金收入等样本数据，以及相关权威机构提供的数据，以金融市场环境为变量，得出中间业务的发展规律并由此提出建议。2相关文献综述2.1国内研究现状国内学者中，谢平、邹传伟（2012）提出互联网金融是基于现代网络技术的金融服务；谢子门（2013）认为互联网金融使人们可以平等自由地共享互联网，不仅仅是技术方面的升级。从互联网金融的分类来看，皮天雷(2014)根据金融信息技术中的典型应用普及程度可将中国互联网金融领域分为互联网渠道金融、互联网小微项目金融领域和互联网纯互联网金融。徐一平(2019)从业务平台形态和基础金融功能上将互联网金融平台分为:电子钱包支付、网络证券投资、网络货币、网络理财融资服务四大小类。关于互联网金融发展的前景，扈琛认为以目前的形式，第三方支付为人们的生活带来了极大便利，将来会有良好的发展空间。对于银行的中间业务，陈志海（2013）认为利率市场化下，银行必须重视发展中间业务，姜岩（2015）提出我国经济产业结构和金融环境的变化促使商业银行必须加大中间业务的开拓，许多学者表示银行在加强开拓中间业务市场能明显提升银行的盈利能力。武依筱（2018）指出大力开展商业银行中间业务是世界银行总体趋势之一关于中间业务影响因素方面，李晓朦（2014）对建设银行分析，得出ROE和总资产会促进中间业务发展。国内对于未来应该如何顺应互联网金融的潮流发展中间业务提出了如下对策：银行应当丰富中间业务的产品类型，打造属于自身的品牌形象，找准市场定位，完善机制，同时加强营销注重有关专业人才的培养。在发展中间业务的同时转变传统经营观念，建立健全管理制度，创新各类中间业务的产品，提升大众对于建设银行中间业务的关注度。应加快建立考核机制的进程，提升创新能力和自身竞争优势。在互联金融带来机遇的同时也对中间业务产生了一定风险，杨嘉敏(2020)从行业目前运行的监管情况中来看,互联网金融风险防控的后续监管措施可能存在的一些细节问题,需要我们运用科学严谨的行业规制方式逐步将潜在风险降至最低。

2.2国外研究现状国外对互联网金融的研究与分析起步较早。Berger(2008)提出观点，互联网金融模式是现代金融业务方式与计算机现代互联网技术相结合带来的金融市场新产品。关于互联网金融的功能，Manuchehrshahrokhi(2008)提出，互联网金融在信息共享和收集方面有其独特的优势，可以为消费者提供一个信息交流的平台。Khan&Ismail（2012）指出，互联网金融企业通常为投资者提供更广泛、更透明的信息。SlinBa（2003）提出第三方支付以较高的信用登记和为客户提供的安全服务，在网络交易中占据着举足轻重的地位。Magee（2015）在实证研究中发现，P2P网贷平台申请贷款的利率较低，这也是P2P网贷受欢迎的原因。\t"/https/77726476706e69737468656265737421e3f44990357e6b5e7501c7a29d41/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blank"XianYing（2021）评述大数据时代互联网金融的发展，关于如何建立网络征信体系和互联网金融金融监管体系，以及如何优化银行客户的管理制度，扩宽互联网金融宣传范围，建立更加多元化的网络整体风险这几个部分展开论述。凯恩（E.J.Kane）在研究和发展银行中间业务的过程中提出了“规避型金融创新理论”，该理论认为中间业务的存在是为了规避管制。BarbareCasu&ClaudiaGirardone（2004）发现中间业务可以有效促进银行产出。AnkrahE（2002）研究得出先进的技术对于银行开展中间业务十分重要；ManuchehrShakrokhi(2008)经研究之后认为,互联网金融技术是未来继向传统经济金融中介转移和推动资本市场的发展创新之后所出现新的第三种现代金融金融模式,它可以既能大大降低银行财务成本,又可能有效提高社会财务透明度,因此比金融机构本身的综合业务效率会更高,但又必须能确保自身技术本身安全而可靠。外国学者还提出中间业务的样品应该多向发散，且互联网金融不一定只是对银行中间业务带来冲击，也能带动其中间业务的进步，可以在不断竞争和合作中相互进步，共同发展。AnthonyF.Herbst(2001)指出互联网金融有着法律的局限性，在互联网经济形势下，政府对会计、审计信息的监管与实体经济不同，未来互联网金融受到的法律监管会越来越严格。\t"/https/77726476706e69737468656265737421e3f44990357e6b5e7501c7a29d41/zn/Detail/index/GARJ2019/_blank"ZhenglinLiao（2019）通过分析银行中间业务发展的增长速度和趋势，找出银行中间业务发展存在的问题并探究问题存在的原因。然后，首先运用PEST分析法然后云哟波特五力模型对银行中间业务发展的环境进行分析。最后，基于以上分析，针对存在的问题提出实质性个性化的解决方案，如渠道延伸策略、市场细分策略和市场自主定价策略。2.3研究述评国内外学者对于互联网金融的产生、运作模式和发展以及银行中间业务的界定、发展遇到的问题做了详尽地阐述。由于国外学者对于互联网金融地研究起步较早，与国内研究的重点有所不同，国外侧重于互联网金融的功能和对于银行中间业务的影响以及未来发展的趋势；国内重点研究的地方在于：互联网金融的模式、中间业务存在的方以及互联网金融和中间业务二者的关系。有的学者认为互联网金融的发展对银行中间业务造成了巨大冲击，抑制了其发展，但也有学者认为二者可以相互促进，新时代背景下互联网金融既是机遇也是挑战。引发了未来对于中间业务发展的深度思考，在研究时可以适当运用实证检验等方法。3相关概念和理论3.1相关基本概念3.1.1互联网金融模式互联网金融服务模式,并不是指单纯互联网金融本身对自身传统金融服务功能模式的单纯重复,是指在世界网络精神环境(开放、平等、协作、共享)变革的巨大影响驱动下,以另一种的崭新的、更加方便高效灵活的操作模式去完成的金融服务功能。如今，传统互联网金融的六种模式是：第三方支付、小额贷款、P2P网络贷款、互联网投资理财、众筹融资和金融门户。第三方支付多数是指具有一定能力基础和信誉担保的公司，利用与各类银行进行签立合约的方法，提供和银行支付结算系统相交接的平台，而商品购买方所交付的资金则会暂时存储在该网络平台上,待买方确定商品后,网络平台才会把已交付的货款划转至卖家帐户。P2P网络贷款本质上依然是一种资本（资金）再分配过程。其借款人员主要是被传统金融市场经济排斥的个体商家或是小微企业，在P2P网络贷款的经营模式下，人们真正体验到了金融市场所提供对应的融资租赁服务。所以，P2P网络贷款对于传统金融行业来说是一个有利补充，比如拓宽了金融行业原有的服务范围。投资理财一般是指：投资人通过合理方式安排自己手中的资金，或者利用各种存款、国债、基金、证券、保险公司等投资理财工具对个人或家庭和公司资产加以安全管理分配,进而达成保值增长的目的。3.1.2银行中间业务中间业务，是客户需要银行为自己办理收款、付款或者委托其他中介事项时需要向商业银行缴纳的手续办理服务费用。是银行作为中间人的身份为客户代理委托事务而不需要依靠自身的机构、技术、人才和信誉等手段，商业银行经营中间业务不必须耗费自己资本,并以自身的资产负债诚信经营为基石,可以推动银行信用营销的蓬勃发展。中间业务占银行收入的比重逐年提高。从广义来说，商业银行中间业务是指不包括银行资产负债表上的固定资产和负债，而形成银行非利息收入的业务。

它可以划分为两大类：没有或有资产或有负债中间业务（即通常含义上的金融服务类业务）和有或有资产或负债中间业务（即通产含义上的表外业务）。

国内的中间业务在广义上等同于表外业务，可划分为两类，一种是金融服务类业务，一种是表外业务。3.2相关理论3.2.1互联网金融理论互联网金融（ITFIN）是指由传统的金融机构和网络企业合作利用互联网、信息通讯技术手段，以此实现资金的融通、收付、融资和信息中介服务一种新兴金融业务模式。互联网金融并非互联网和金融业的单纯融合，是出于满足用户了解和接受安全、移动网络尤其是电子商务等信息技术的最新要求而形成的各种新型模式和新新服务。它是将传统金融服务行业和现代网络技术相结合的新领域。其内容涵盖网络金融市场体系、金融服务系统、金融金融机构组织系统、服务生产体系、网络监管系统等,并拥有着与传统普惠金融、平台金融机构、信息服务、碎片金融等传统金融机构完全不同的新金融服务模式3.2.2金融中介理论在市场经济活动中，储蓄——投资转换过程主要是围绕金融中介来进行的，金融中介是存款储蓄和投资转化过程的基本的制度安排。金融中介存在的基础等问题始终是金融学领域关注的问题。金融中介已经突破交易成本和信息不对称的传统范式约束，注重风险管理、参与成本和价值增长的重要因素，使得金融中介理论从相对消极观点(中介机构将存款转化为投资)转向积极角度(中介为最终的储蓄者和投资者创造附加价值)。

经营风险、不确定性、信息成本和交易费用都是金融中介演化变革的客观条件，而技术、法律和机制则是金融中介发展的现实要求。4互联网金融和建设银行中间业务关系分析4.1建设银行中间业务的界定4.1.1建设银行中间业务的分类表4-1中间业务分类序号中间业务主要中间业务服务产品1支付结算信用证，进出口代理，票据承兑业务等2担保备用信用证3承诺类贷款承诺类4交易类金融衍生业务5基金托管负责各类投资基金托管，认购办理和赎回业务6代理类代理资金清算，证券业务代付。发行，承销，兑付政府债券等。7咨询顾问信息咨询服务，信用等级评定，资产评估。企业、个人财务顾问业务。8银行卡贷记卡业务9其它各类见证业务，存款证明，保管箱业务等。一、担保类业务保函在贸易往来、合同关系、经营关系等交易过程中,根据相关协议履行所规定的义务或履行有关事宜,由银行作为担保,并向交易过程中的另一方当事人保证或签署有关协议,当未履行的规定之时,则是在银行根据有关的保函协议承担债务或承担责任时的时候办理。其流动比率在对比的几家同行业中属于最低水平，且低于行业平均值1.69。二、咨询顾问1.工程造价咨询服务指建设项目工程概算、预算、结算、竣工决算、工程招标定额、投标价格的制定和审查，建设工程招标代理，对造价进行及时监控业务，经济合同纠纷中的造价鉴定业务，提供造价信息服务业务等。2.现金管理的实质就是为客户提供合理的经营方针和财务管理模式的综合性服务，以适应顾客对改善财务流动性和财务管理水平的需求。现金管理的主要业务功能包括：合理调节和管理收付账款,安全、便利、迅速地支付货款，使得流动资本的统一运转和有效集中管理，富余流动资金保值增长。解决流动资本的临时性紧迫重大问题,通过及时查询账户内流动资本交易信息,为客户经营管理提供信息保障。充分发挥资金和信息的作用。三、保理业务国内保理业务是中国建设银行的一项综合性金融服务，主要通过赊销账款方式买卖货品、应收账款占用的巨大资金的企业设计的，利用双方销售货物为基础订立协议，通过受让企业应收账款为客户提供一定保理预付款，或其他有关服务比如：营销分户帐管理、资信业务管理、应收账款催收、和信用风险保证等的综合服务。4.1.2建设银行中间业务的发展现状表4-2建设银行非利息收入（人民币百万元）2020年2019年变动（%）手续费及佣金收入131,512126,6673.82手续费及佣金净收入114,582110,8983.32其他非利息收入65,36757,66513.36非利息收入总额179,949168,5636.75数据来源：建设银行2020年年度报告中国建设银行年报显示，2020年，中国建设银行非利息收入1799.49亿元，占总营业收入的23.81%，较上年2019年增加113.86亿元，增长6.75%。

手续费及佣金净收入为1145.82亿元，同比增多3.32%。

手续费及佣金净收入营业收入的比重为15.16%，同比减少0.56个百分点。表4-3建设银行中间业务各项收入（人民币百万元）2020年2019年变动（%）电子银行业务收入29,00725,66613.02银行卡手续费21,37424,025（11.03）代理业务手续费17,36616,8942.79托管及其他受托业务佣金15,59314,1949.86理财产品业务收入13,29812,8993.87结算与清算手续费12,54212,2672.24顾问和咨询费11,57710,33112.06担保手续费3,9173,6337.82信用承诺手续费1,3091,449（9.66）其他5,4295,3097.36数据来源：建设银行2020年年度报告从中间业务产品的分类及占比上分析：从产品的分类来看，建设银行的中间业务基本由银行卡手续费、代理委托业务、理财产品业务收入、结算与清算和顾问咨询等组成。手续费及佣金净收入总额为1,145.82亿元，较上年增长3.32%。手续费及佣金净收入对营业收入比率为15.16%，较上年降低0.56个百分点。其中，电子银行业务收入290.07亿元，增幅13.02%，主要原因是通过强化电子金融服务创新管理与运用,稳步增强线上运营优势,网上支付交易量逐步增加;银行卡手续费213.74亿元，下降11.03%，主要是受社会消费增速整体趋缓限制；代理服务手续费收入173.66亿元，增长2.79%，是由于代销基金业务规模实现快速扩大；托管及其他受托业务佣金收入155.93亿元，增长9.86%，是强化协同联动和市场营销力度，打造建行品牌，实现托管规模较快增长；理财产品业务收入133.98亿元，增长3.87%，主要是强化资产配置、渠道销售和投研能力，理财规模实现稳步提升；结算与清算手续费收入125.42亿元，增幅2.24%，主要原因是由于围绕保外资稳出口、加快开拓国际贸易融资上中下游服务,国外结算收入相同较为快上升;顾问和咨询费收入115.77亿元，增幅12.06%，主要是由于投研服务能力提升，客群总量实现有效扩大。其中，电子银行业务收入一直占据第一位，在建设银行中间业务收入中贡献最大。4.2互联网金融对建设银行中间业务影响的分析4.2.1互联网金融对建设银行中间业务的积极因素首先，在互联网金融还未兴起之前，传统银行业务始终都是金融服务业的重要组成部分。现在这些由非机构经营的第三方支付,已经开始逐步替代了传统银行业务,同时也由于它们的存在而填补了部分传统银行业务的空白点,同时方便快捷的支付管理方式，提高了资金的使用效率，同时周转速度成倍递增。其次，互联网金融的出现，使得建设银行受到了一定的冲击，促使它们进行金融改革，积极的进行产品和服务上的创新和更新换代，从而使建设银行走向电子化。这种推力，促使银行的服务水平在整体上大幅度的提升，也强化了建设银行重视服务、重视客户体验和满意度的理念。4.2.2互联网金融对建设银行中间业务带来的挑战建设银行中间业务最基本和古老的功用,是作为中介的支付功能。由于互联网新商业模式的到来,以及第三方支付兴起,而消费者对支付便捷性需求使第三方支付更加快速发展。2013中国第三方支付的机构数量已超越了美洲、欧盟、日语等重要世界经济体的机构总数。用户数、成交数、成交量等都遥遥领先世界。而在国内，互联网支付总额已达到5.37万亿元，相当于我国全部支付总量的千分之二，以及银行卡消费的五分之一，同时正以年复合增长率180%的速度快速增长，单支付宝、财付通为代表的两家2014年上半年在工商银行办理业务，快捷支付的总额就达到7600亿元。此外需要建行高度引起注意的是,目前网络支付已经不仅占领着大量市场份额,同时也正试着消除对传统银行等中间业务机构的依存,并逐渐构建起自己的业务模式。从现在的基本状况分析,人们在使用互联网开展各种经营活动的时候采用的都是虚拟化的帐户管理和结转等基本功能模块,这与过去建设银行的中间业务账户功能基本一致。接入网络，人们可以借助于支付宝等这些互联网平台进行支付活动，同时还能够进行一系列的结算业务。第三方支付因为操作方便快捷，费用更低，使得银行的业务大幅度减少，特别是从前主要是以银行代销为主的基金和保险业务，第三方支付也可以进行，所以一且这种销售格局被打破，银行中间业务的销售额势必消减。5互联网金融对建设银行中间业务影响的实证分析5.1实证模型的构建5.1.1变量选取表5-1研究变量表被解释变量建设银行中间业务收入Y解释变量互联网理财产品份额X1第三方支付市场份额X2控制变量宏观经济增长X3建设银行资产规模（总资产）X4建设银行拨备覆盖率X5建设银行资本充足率X6（1）被解释变量中间业务收入(IBI):指商业银行在经营负债业务和资产业务的基础上,运用科技、信息系统、组织网络、资本结构和信用管理等方面的优点,不使用或较少使用商业银行的资财,以中间人和代理商的身分替顾客办理商业结算、咨询服务、代销、保证、出租及他人托付事宜,提供各种服务并代收相应成本费用的业务活动。中间业务区别于传统业务，中间业务收入反映商业银行自身的创新能力以及金融创新的大环境对商业银行的影响力。我们文章为了后续实证的进行，选取建设银行报表利润表中“手续费及佣金净收入”数据作为衡量中间业务收入的指标进行计算。主解释变量互联网理财产品份额（IFP）:理财份额=总资产÷产品净值，一般理财产品1元/份，包括货币基金产品和其他理财产品第三方支付市场规模（TTP）：随着安全性和金融技术的提升，第三方支付从单纯依靠电商平台绑定的支付逐步走向了融入日常生活的独立支付，第三方支付的发展，对建设银行中间业务收入影响不容小觑。控制变量宏观经济增长（GDP）：该指标用于衡量经济增长速度，与银行的盈利情况具有直接的关系，经济增长的速度直接体现了宏观经济状况的稳定性，中间业务的产生和发展离不开良好稳定的外部宏观经济环境。建设银行资产规模（银行总资产）：建设银行中间业务的发展也需要一定的规模建设银行拨备覆盖面:是指实际对银行公司企业信贷风险出现的呆、坏账准备金的实际百分比。不良贷款拨备覆盖率,是反映企业对信贷风险准备金计提是不是充分的一项关键指标。建设银行资本充足率（CAR）：该指标衡量建设银行自身的风险洗漱，为改变传统的高消耗盈利模式，努力朝着风险系数低、资本占用少的中间业务方向发展。5.1.2样本数据的选取表5-2数据平稳性检验YX1X2X3X4X5X6建行中间业务收入互联网理财产品份额第三方支付市场份额宏观经济增长建行资产规模建行拨备覆盖率建行资本充足率ADF值-1.904932-7.015689-5.106849-4.746914-6.189615-7.849640-9.773067p值0.04580.00000.00000.00000.00000.00000.00001%level-2.679735-2.653401-2.653401-2.660720-2.660720-2.656915-2.6534015%level-1.958088-1.953858-1.953858-1.955020-1.955020-1.954414-1.95385810%level-1.607830-1.609571-1.609571-1.609070-1.609070-1.609329-1.609571平稳性检验结论稳定稳定稳定稳定稳定稳定稳定本次样本数据是从2013年第三季度，到2020年第四季度结束，为利用更多的数据样本，选取了2013年-2020年第四季度的样本作为数据。互联网金融理财份额包括了建设银行和第三方互联网理财数据，第三方支付包括了第三方互联网支付和移动支付数据。研究的中间业务，主要以狭义上的中间业务为主，选取数据包括手续费和佣金在上也应忠的利润收入。数据主要来源于艾瑞咨询和萝卜投研，以及建设银行官网的财务年度报表。统计量P＜0.05，在原序列维持着平稳性，所以全部变量稳定。5.2实证结果分析5.2.1第三方支付对建设银行中间业务的影响实证表5-3回归模型结果模型回归结果变量回归系数标准差T统计量P值C-1.5832.7052.5640.046X2-0.0960.0504.8410.000X30.7690.0185.4980.014X40.3860.2582.7340.047X50.2270.3094.1340.017X6-0.0710.0683.0680.029调整后R²=0.971银行的中间业务收入与第三方支付总额之间具有密切联系，二者呈现出明显的负相关关系。第一，第三方支付对建设银行中间业务挤压，传统的交易过程中常见的支付形式，全都由第三方支付代替，由此建设银行的支付中介功能被极大弱化，丧失了一定的手续费收入；第二，第三方支付中间业务客户的分流。第三方支付有效降低了客户在交易时的成不，也促进了交易额上升，占据了更多的份额，随着银行卡类手续费和支付结算手续费减少，第三方支付的出现不仅抢占了大量原本的市场份额，也致使建设银行中间业务总体收入不断下降。第三方支付份额回归：LnY=-1.583-0.096X2+0.769X3+0.386X4+0.227X5-0.071X65.2.2互联网理财对建设银行中间业务的影响实证表5-4模型回归结果模型回归结果变量回归系数标准差T统计量P值C1.5542.839-2.4090.049X1-0.0350.029-3.5790.038X30.7660.01940.1920.000X40.3490.2704.2930.029X50.2120.3153.6730.038X6-0.0820.072-4.1400.026调整后R²=0.942 从实证分析结果来看，实证模型拟合度较高。商业银行手续费及佣金净收入对数与互联网金融理财产品份额对数、第三方支付交易规模对数、净息差、总资产规模对数成显著的负相关关系:与宏观经济增长率、拨备率呈显著的正相关关系:与资本充足率、电子银行替代率呈正相关关系，但不显著。具体到主要解释变量，互联网金融理财产品市场份额和第三方支付的市场交易规模的增长均会造成商业银行中间业务收入的缩减。互联网金融理财份LnY=1.551-0.035X1+0.766X3+0.349X4+0.212X5-0.082X66建设银行中间业务发展对策6.1创新是建设银行中间业务转型的内在动力建设银行的中间业务产品可以分为劳动密集型和技术密集型，相较来说建设银行的技术密集型产品发展还不够，存在较大的发展空间。可以在资源配置中，提高建设银行中间业务的资源投入产出率，持续的继续加大创新力度，促进中间业务的转型升级，丰富中间业务的服务品种同时扩大业务范围，可以建立相关金融控股公司，下设金融机构，通过共享信息资源和客户资源，为不同类型的客户提供全方位的服务，由此为中间业务的创新提供新的平台，使建设银行的中间业务发挥更大的优势。在互联网等金融服务形式创新业态下,建行必须改变银行的业务理念,并充分考虑现阶段发展中间业务的必要性,把中间业务的收入视为建行新的收益增长点,不但在同业中这样,甚至在外资银行中也是这样。中间业务的发展,需要新科技、专业人才、有效信息等的支撑。因此可以引进大量专业工作人员,这对建设银行中间业务的发展也有着重要意义,逐步引进与中间业务相适应的复合型人才,他们需要具备一定的金融、会计、法律知识。另外,为了建设银行中间业务的发展也必须增加研发投资,形成完善的资源共享信息系统。6.2加强与互联网企业的合作从互联网金融行业的发展历程来看，互联网金融和原有的金融金融业之间存在一定相辅相成的关系。

随着金融行业不断的发展，互联网金融企业不仅仅只是原有金融业的竞争者，也是主要的协作对象。

未来，这两个不同的学科将通过相互协作，促进彼此的发展和进步。一方面，现在的金融行业非常需要互联网科学技术，行业的发展离不开科学技术的进步。在商业银行的实际发展中,要主动和网络公司进行一些技术协作,逐步完善运营模型和业务系统,让商业银行可以更好地管理和监控成本费用,促进经营收益的实现。另一方面，可以进一步促进与消费者之间的信息沟通和交流。这样能够更加深入的了解和认识不同企业的基本活动情况，还能够使得这些企业的信息进行归纳和整理，中国建行的中间业务产品升级更好的满足不同企业的需求。实现企业与银行间优势的互补以及资源共享，逐步形成内外部结合的信用评级以及评分媒介，创建起科学合理的辅助评级办法，使得中间业务在进行发展的时候更好的规避各种风险，有效进行风险管理和控制。6.3完善中间业务管理体系由于建设银行中间业务品种丰富多样，存在相当的监督管理难度，致使中间业务管理系统不够完善，存在一定的潜在风险。为有效管理经营风险,建设银行将做好中间业务的信息公开。在建设银行中间业务信息公开方面,还可以设立相关的中间业务专项工作汇报机制,进一步完善对高风险中间业务的工作报告机制,及时发现高风险中间业务的运行情况，加强对建设银行中间业务的监管。除此之外还有提前对风险进行预测，并且严格管理员工遵循操作规范，实现对金融风险的提前预警和持续性量化的监控，健全中间业务的控制体系，合理分析中间业务的风险和收益，在提高收益的同时将风险控制在一定范围内。目原国有独资商业银行的中间业务类型全部由央行发起设立，逐步授权，没有专门基层行机构。建设银行可以通过积极调查市场和客户的不同需求，对上级银行推出的中间业务，散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性特点，各职能部往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统的规划和管理，在定程度上使中间业务的管理缺乏统性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统筹的鉴定、核算和综合效益评价体系。结论本篇论文主要对互联网发展的现状以及对建设银行中间业务造成的影响进行研究，采用文献分析法对互联网金融相关理论进行分析，如互联网金融的概念、特征，还有中间业务的相关理论知识；然后采用实证分析的方法说明互联网理财和第三方支付对建设银行中间业务收入的正负面影响，最后提出关于如何优化建设银行中间业务的对策和措施。由于第三方支付业务地迅猛发展，人们越来越多使用网络支付和互联网金融理财服务，这使得建设银行的中问业务遭到了严重的冲击。在分别对国内建设银行及其中间支付业务市场发展基本状况,以及目前互联网金融发展和各类第三方电子支付产品在整个金融市场结构上的发展的整体现状等进行系统的分析总结之后，一个对商业银行中间业务发展过程中，受到互联网金融业务驱动的相关理论，进行了再次的分析，并且选取了较有代表性的建设银行中问业务数据作为研究的样本，互联网金融推动建设银行中间业务发展成效的实证检验。

结果表明，互联网金融的业务模式业务模式—互联网理财产品和第三方支付，对商业银行的中间业务利润收入具有明显的负面影响。除此之外，再对其他的控制变量进行研究后发现，净息差、不良贷款率以及资本充足率与银行中间业务均呈现正相关，而宏观经济增长率对银行中间业务的影响呈现为负相关。建设银行中间业务受到第三方支付和互联网金融理财所产生的负面影响，主要表现在互联网金融理财以及第三方支付对建设银行中间业务收入造成的挤压以及客户分流。参考文献[1]谢子门.当今步入互联网金融时代的进一步思考[J].中国商贸.2013,118-120.[2]武依筱.商业银行中间业务发展的对策研究.时代金融[J].2018，35:90-95[3]程露莹.第三方支付对我国银行的影响及对策分析.现代经济信息[D].2015,12:297[4]姜岩.拓展中间业务是城市商业银行的当务选择.知识经济[N].2015,20:49-51[5]李晓朦.建设银行中间业务发展影响因素的实证研究.南华大学学报:社会科学院版.[J]2014,151:47-51[6]王华.我国商业银行发展中间业务存在的问题及完善对策.齐鲁珠坛[D].2017,05:33-36[7]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22[8]柯碧华.互联网金融驱动商业银行中间业务的发展[D].北京交通大学,2017[9]郑薛蓉，薛阳达.互联网金融背景下我国商业银行中间业务分析[J].时代金融,2017(06):91-96[10]王雅俊.互联网金融对商业银行发展模式的效应研究[J].技术经济与管理研究，2016（11）[11]扈琛.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/frame/kcmstarget"关于第三方支付的发展前景分析[J].财经界.2019(02)[12]郭强,孔令芳,刘筱茵.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/frame/kcmstarget"互联网金融的发展及其对传统商业银行的启示[J].经济师.2019(02)[13]\t"/http