电子支付公司移动支付技术创新与应用研究

电子支付公司移动支付技术创新与应用研究TOC\o"1-2"\h\u4988第1章移动支付概述 4250241.1移动支付的定义与发展历程 4205241.1.1移动支付的定义 4141871.1.2移动支付的发展历程 4285681.2移动支付的国内外现状分析 4115271.2.1国外现状 4296371.2.2国内现状 4203801.3移动支付的产业链及市场格局 5256781.3.1产业链分析 5174801.3.2市场格局 517950第2章移动支付技术基础 5101072.1近场通信技术 5108062.1.1技术原理 5233662.1.2技术特点 5213152.1.3应用现状 6258442.2远程支付技术 6126302.2.1技术分类 6154882.2.2技术原理 6112672.2.3应用情况 6175752.3生物识别技术 6139872.3.1技术类型 663122.3.2技术原理 6183292.3.3应用优势 712702.4安全认证技术 7211892.4.1动态密码技术 7272242.4.2数字证书技术 7103802.4.3双因素认证 718832.4.4安全协议 726139第3章移动支付关键技术创新 7168973.1移动支付加密技术 7186433.1.1安全性算法 771673.1.2数字签名技术 715353.1.3密钥管理技术 836203.2移动支付通道技术 844133.2.1近场通信技术 8111453.2.2蓝牙支付技术 8202993.2.3无线局域网技术 8132523.3移动支付终端技术 8245923.3.1移动支付终端硬件 8131083.3.2移动支付终端软件 8169233.3.3终端安全防护技术 828433.4移动支付平台技术 8253283.4.1分布式计算技术 8182133.4.2大数据技术 927733.4.3云计算技术 95260第4章移动支付安全与隐私保护 9184354.1移动支付安全风险分析 938354.2移动支付安全防护策略 9236554.3用户隐私保护技术 9311934.4监管政策与合规性分析 92643第5章移动支付应用场景拓展 10288395.1消费支付场景创新 10163365.1.1线下支付场景拓展 10121825.1.2线上支付场景创新 10239245.1.3智能化支付体验 10239345.2公共服务领域应用 10319705.2.1政务服务 10191655.2.2医疗服务 10318465.2.3教育领域 10300925.3跨境支付与跨境电子商务 11705.3.1跨境支付 11243885.3.2跨境电子商务 11245085.4金融服务创新 11299965.4.1个人信贷服务 11252805.4.2投资理财服务 11309885.4.3保险服务 117934第6章移动支付行业解决方案 1184066.1零售行业解决方案 11301326.1.1实体店支付优化 1119476.1.2无人零售解决方案 123336.1.3线上线下融合 1290156.2交通运输行业解决方案 12309546.2.1公共交通支付 12195006.2.2停车缴费 123256.2.3行车服务支付 1244876.3医疗行业解决方案 12239506.3.1挂号缴费 1283906.3.2医药费用支付 12184726.3.3电子病历应用 1225836.4教育行业解决方案 12149716.4.1学费缴纳 13111146.4.2教育消费支付 13256566.4.3在线教育支付 138489第7章移动支付市场推广与运营策略 13219457.1市场分析与定位 13208817.1.1市场需求分析 13159727.1.2市场竞争分析 1341017.1.3市场定位 13264357.2产品设计与优化 13327267.2.1产品功能设计 1349037.2.2用户界面设计 13231137.2.3技术优化与创新 13309907.3市场推广策略 1466397.3.1品牌建设与传播 14293587.3.2合作与联盟 14239377.3.3营销活动策划 1421207.3.4渠道拓展 1499537.4用户运营与维护 1431297.4.1用户服务与支持 14325037.4.2用户需求调研与分析 14194217.4.3用户培训与教育 1434447.4.4用户关系管理 1418627第8章移动支付产业发展趋势与挑战 14275978.1产业发展趋势分析 14174728.2核心技术挑战 15299258.3监管政策影响 15309498.4市场竞争格局与挑战 158008第9章移动支付国际化发展 16308249.1国际化发展现状与趋势 1676449.1.1国际化发展现状 1666489.1.2国际化发展趋势 1690719.2移动支付标准与规范 1610499.2.1国际标准与规范 16183339.2.2国内标准与规范 17303309.3跨境支付合作与竞争 17163419.3.1合作 17233969.3.2竞争 17300829.4国际化发展策略与建议 1796509.4.1政策支持与监管 1727399.4.2技术创新与合作 17264819.4.3市场拓展与风险管理 1710409第10章移动支付未来展望 181192710.1新技术应用与融合 18415310.2市场创新方向 182470010.3政策监管趋势 182506610.4移动支付发展前景预测与分析 18第1章移动支付概述1.1移动支付的定义与发展历程移动支付，是指通过移动终端设备（如智能手机、平板电脑等）进行的支付行为，用户可以借助移动网络或无线通信技术，实现货币资金的转移。移动支付起源于20世纪90年代的短信支付，移动通信技术和互联网技术的飞速发展，移动支付逐渐演变为一种便捷、高效的支付方式。1.1.1移动支付的定义移动支付主要包括以下几种形式：（1）短信支付：用户通过发送短信指令完成支付。（2）NFC支付：通过近场通信技术，实现移动设备与POS机之间的数据交换，完成支付。（3）二维码支付：用户通过扫描二维码，实现支付。（4）APP支付：用户在各类APP内完成支付。1.1.2移动支付的发展历程移动支付的发展历程可分为以下几个阶段：（1）起步阶段（20世纪90年代）：主要以短信支付为主。（2）摸索阶段（21世纪初）：NFC支付、二维码支付等新型支付方式逐渐出现。（3）快速发展阶段（2010年至今）：移动支付市场迅速扩张，各类支付产品层出不穷。1.2移动支付的国内外现状分析1.2.1国外现状国外移动支付市场发展较早，以美国、欧洲、日本等地区为代表。这些地区在移动支付领域具有较高的市场渗透率和成熟的技术体系。1.2.2国内现状我国移动支付市场近年来取得了显著成果，市场规模不断扩大，用户数量持续增长。目前我国已成为全球移动支付最发达的国家之一。支付等第三方支付平台在移动支付领域占据主导地位。1.3移动支付的产业链及市场格局1.3.1产业链分析移动支付产业链主要包括以下环节：（1）用户：包括个人用户和企业用户。（2）终端设备：如智能手机、平板电脑、POS机等。（3）支付平台：包括银行、第三方支付公司等。（4）商户：提供商品和服务的商家。（5）技术提供商：提供移动支付相关技术支持和解决方案。1.3.2市场格局当前，我国移动支付市场格局呈现以下特点：（1）支付等第三方支付平台占据主导地位。（2）银行、银联等传统金融机构逐步布局移动支付市场。（3）技术提供商和终端设备厂商积极参与市场竞争。（4）政策法规逐步完善，推动市场健康有序发展。第2章移动支付技术基础2.1近场通信技术近场通信技术（NFC）是一种短距离无线通信技术，允许电子设备在距离接触或非常接近的情况下进行数据交换。在移动支付领域，NFC技术是实现便捷支付的关键技术之一。本节将从NFC技术原理、技术特点以及在我国的应用现状进行阐述。2.1.1技术原理NFC技术基于无线射频识别（RFID）技术，遵循ISO/IEC18092标准。其主要原理是通过电磁感应耦合方式，在发射端和接收端之间进行数据传输。NFC设备通常包括一个NFC芯片、天线和相关的接口电路。2.1.2技术特点（1）短距离通信：NFC通信距离一般在10cm以内，有效防止了数据被非法截获。（2）低功耗：NFC设备在通信过程中功耗较低，有利于延长移动设备的续航时间。（3）便捷性：NFC技术支持设备之间快速配对，简化了支付操作流程。（4）兼容性：NFC技术兼容现有的非接触式智能卡技术，便于与现有支付系统融合。2.1.3应用现状在我国，NFC技术在移动支付领域得到了广泛应用。国内各大商业银行、第三方支付公司以及手机制造商纷纷推出支持NFC功能的移动支付产品，为用户提供便捷的支付体验。2.2远程支付技术远程支付技术是指用户通过移动设备进行线上支付的一种技术手段。本节将介绍远程支付技术的分类、技术原理以及在我国的应用情况。2.2.1技术分类远程支付技术主要包括以下几种：（1）短信支付：用户通过发送短信完成支付请求。（2）客户端支付：用户在移动设备上安装支付客户端，通过客户端完成支付。（3）网页支付：用户在移动浏览器中访问支付页面，完成支付操作。2.2.2技术原理远程支付技术主要通过移动通信网络和互联网实现数据传输，用户在支付过程中需输入支付账号、密码等敏感信息，以保证支付安全。2.2.3应用情况在我国，远程支付技术得到了广泛的应用。例如，支付等第三方支付平台，以及各大商业银行推出的手机银行客户端，均为用户提供了便捷的远程支付服务。2.3生物识别技术生物识别技术是指通过识别和验证用户的生物特征来实现身份认证的一种技术。本节将介绍生物识别技术在移动支付领域的应用及其优势。2.3.1技术类型生物识别技术主要包括指纹识别、人脸识别、虹膜识别、声纹识别等。2.3.2技术原理生物识别技术通过采集用户的生物特征，将其与事先注册的生物特征模板进行比对，以验证用户身份。2.3.3应用优势（1）高安全性：生物特征具有唯一性，难以被复制和篡改。（2）便捷性：用户无需记忆密码，简化了支付操作流程。（3）防欺诈：生物识别技术可有效防止身份冒用，降低欺诈风险。2.4安全认证技术安全认证技术是保障移动支付安全的关键技术。本节将介绍常见的移动支付安全认证技术及其作用。2.4.1动态密码技术动态密码技术是指密码在支付过程中实时，有效防止密码被截获和破解。2.4.2数字证书技术数字证书技术通过公钥基础设施（PKI）为用户颁发数字证书，保证支付过程中数据传输的安全性和完整性。2.4.3双因素认证双因素认证结合了用户所知道的信息（如密码）和用户所拥有的物品（如手机），提高了支付安全性。2.4.4安全协议移动支付过程中，采用安全协议（如SSL/TLS）对数据传输进行加密，保证数据在传输过程中的安全性。第3章移动支付关键技术创新3.1移动支付加密技术3.1.1安全性算法移动支付的安全性是用户关注的焦点，加密技术在其中起到关键作用。本节主要讨论移动支付中应用的安全性算法，包括对称加密算法和非对称加密算法。通过对各种加密算法的分析，提出适用于移动支付环境的高效、安全的加密方法。3.1.2数字签名技术数字签名技术在保证移动支付交易安全性方面具有重要意义。本节将介绍数字签名技术的原理及其在移动支付中的应用，包括签名、验证过程，以及如何保证签名的不可抵赖性。3.1.3密钥管理技术密钥管理是保障移动支付安全的核心环节。本节将探讨移动支付中密钥的分发、存储、更新和销毁等关键技术，以降低密钥泄露风险，提高移动支付系统的安全性。3.2移动支付通道技术3.2.1近场通信技术近场通信（NFC）技术是实现移动支付的重要手段。本节将介绍NFC技术的原理、技术特点及其在移动支付中的应用场景，分析现有NFC支付方案的优缺点，并提出优化策略。3.2.2蓝牙支付技术蓝牙支付技术作为一种无线支付方式，具有广泛的应用前景。本节将讨论蓝牙支付技术的原理、技术优势以及在实际应用中存在的问题，并提出相应的解决方案。3.2.3无线局域网技术无线局域网（WiFi）技术在移动支付领域也具有重要作用。本节将分析WiFi支付技术的优势与不足，探讨如何提高WiFi支付的稳定性和安全性。3.3移动支付终端技术3.3.1移动支付终端硬件移动支付终端硬件是实现移动支付功能的基础。本节将介绍移动支付终端硬件的组成、功能要求以及发展趋势，为移动支付终端设备的选择提供参考。3.3.2移动支付终端软件移动支付终端软件是连接用户与移动支付系统的桥梁。本节将分析移动支付终端软件的关键技术，包括用户界面设计、支付流程优化、安全防护措施等。3.3.3终端安全防护技术终端安全防护是保障移动支付安全的关键环节。本节将探讨终端安全防护技术，包括病毒防护、恶意代码检测、安全认证等，以提高移动支付终端的安全功能。3.4移动支付平台技术3.4.1分布式计算技术分布式计算技术在移动支付平台中具有重要作用。本节将介绍分布式计算技术的原理、架构及其在移动支付平台中的应用，探讨如何提高支付平台的处理能力和稳定性。3.4.2大数据技术大数据技术在移动支付平台中的应用日益广泛。本节将分析大数据技术在移动支付平台中的具体应用场景，包括用户行为分析、风险评估、交易监测等，以提升支付平台的智能化水平。3.4.3云计算技术云计算技术为移动支付平台提供了弹性、高效、安全的计算能力。本节将探讨云计算技术在移动支付平台中的应用，包括平台架构、资源调度、数据存储等方面，以实现移动支付平台的高效运行。第4章移动支付安全与隐私保护4.1移动支付安全风险分析本节主要对移动支付过程中可能存在的安全风险进行深入分析。从技术层面探讨移动支付面临的风险，包括数据泄露、恶意代码攻击、网络监听等。分析移动支付业务流程中的风险点，如用户身份认证不严、支付指令被篡改、商户欺诈等。针对不同移动支付平台的风险特点，提出相应的风险评估方法。4.2移动支付安全防护策略针对移动支付的安全风险，本节提出以下安全防护策略：加强用户身份认证，采用生物识别、短信验证码等多因素认证方式；部署安全加密技术，如SSL/TLS协议、国密算法等，保障数据传输安全；建立风险监测与预警机制，及时发觉并处置异常交易；加强移动支付终端的安全防护，防止恶意代码侵入。4.3用户隐私保护技术用户隐私保护是移动支付领域关注的重点问题。本节主要介绍以下隐私保护技术：采用差分隐私、同态加密等技术，保护用户敏感信息；通过数据脱敏、匿名化处理等方式，降低用户隐私泄露风险；利用区块链、零知识证明等技术，保证用户数据的不可篡改性和可追溯性；加强用户隐私保护意识，提高用户对隐私保护措施的认可度和信任度。4.4监管政策与合规性分析本节从监管政策和合规性角度分析移动支付安全与隐私保护。梳理我国及国际上关于移动支付安全与隐私保护的法律法规，如《网络安全法》、《支付服务管理办法》等；分析监管政策对移动支付业务的具体要求，如用户身份验证、数据加密存储等；探讨移动支付企业在合规性方面应采取的措施，保证业务稳健发展。第5章移动支付应用场景拓展5.1消费支付场景创新移动支付在消费支付场景中不断创新，为消费者提供更加便捷、高效的支付体验。本节主要从以下几个方面探讨消费支付场景的创新：5.1.1线下支付场景拓展移动支付技术的发展，线下支付场景得到了极大拓展。通过二维码、NFC、声波支付等技术，实现了在餐饮、购物、出行等场景的便捷支付。5.1.2线上支付场景创新移动支付在线上支付场景中也取得了显著创新，如电商平台、直播打赏、虚拟商品购买等。通过与第三方支付平台合作，实现了多场景、多渠道的支付体验。5.1.3智能化支付体验人工智能技术的融入，使移动支付更加智能化。如人脸识别支付、无感支付等，提高了支付效率，降低了支付风险。5.2公共服务领域应用移动支付在公共服务领域的应用，有助于提高服务水平，方便民众生活。以下为移动支付在公共服务领域的应用场景：5.2.1政务服务移动支付在政务服务中的应用，如交通违章罚款、税费缴纳、公共事业缴费等，简化了办理流程，提升了工作效率。5.2.2医疗服务通过移动支付，患者可以在线预约挂号、缴费、查询报告等，优化了就医流程，缓解了医院排队现象。5.2.3教育领域移动支付在教育领域的应用，如学费缴纳、校园卡充值、在线报名等，为师生提供了便利。5.3跨境支付与跨境电子商务全球化进程的加快，移动支付在跨境支付和跨境电子商务领域发挥越来越重要的作用。5.3.1跨境支付移动支付技术为跨境支付提供了便捷通道，降低了汇款成本，缩短了到账时间。跨境支付平台的合作，使支付更加安全、便捷。5.3.2跨境电子商务移动支付在跨境电子商务中的应用，如跨境电商平台支付、海外购物等，为消费者提供了丰富的购物选择，促进了全球贸易的发展。5.4金融服务创新移动支付技术在金融服务领域的创新，为用户提供了一系列便捷、高效的金融服务。5.4.1个人信贷服务基于大数据和人工智能技术，移动支付平台可为用户提供个性化的信贷服务，如消费分期、小微贷款等。5.4.2投资理财服务移动支付平台与金融机构合作，为用户提供多样化的投资理财产品，满足不同用户的理财需求。5.4.3保险服务移动支付技术在保险领域的应用，如在线投保、保单查询、理赔服务等，简化了保险业务流程，提高了服务效率。通过以上分析，可以看出移动支付在消费支付、公共服务、跨境支付与跨境电子商务、金融服务等领域的广泛应用和不断创新，为人们的生活带来诸多便利。第6章移动支付行业解决方案6.1零售行业解决方案针对零售行业，移动支付技术可提供以下解决方案：6.1.1实体店支付优化通过移动支付，消费者可使用手机等移动设备在实体店内快速完成支付，提高购物体验。同时商家可利用支付数据优化库存管理和营销策略。6.1.2无人零售解决方案移动支付技术助力无人零售业态的发展，实现消费者自助购物、自助结算。通过大数据分析，为消费者提供个性化推荐，提升购物体验。6.1.3线上线下融合移动支付技术助力零售企业实现线上线下无缝对接，提高运营效率。消费者可在线上预订商品，线下取货，或线下体验，线上购买。6.2交通运输行业解决方案针对交通运输行业，移动支付技术可提供以下解决方案：6.2.1公共交通支付移动支付技术应用于公共交通领域，实现乘客快速完成购票、充值、查询等操作，提高出行效率。6.2.2停车缴费通过移动支付技术，实现停车场自助缴费，提高停车场运营效率，降低人工成本。6.2.3行车服务支付将移动支付应用于高速公路、加油、洗车等服务场景，为车主提供便捷的支付体验。6.3医疗行业解决方案针对医疗行业，移动支付技术可提供以下解决方案：6.3.1挂号缴费利用移动支付技术，患者可在线完成挂号、缴费等操作，节省排队时间，提高就医体验。6.3.2医药费用支付患者可通过移动支付快速完成医药费用支付，降低窗口压力，提高医疗资源利用率。6.3.3电子病历应用通过移动支付技术，实现电子病历的在线查看、和打印，便于患者随时了解自己的健康状况。6.4教育行业解决方案针对教育行业，移动支付技术可提供以下解决方案：6.4.1学费缴纳学生和家长可通过移动支付平台完成学费缴纳，简化缴费流程，提高教育机构财务管理效率。6.4.2教育消费支付移动支付技术应用于校园内的餐饮、购物等场景，为学生提供便捷的支付方式。6.4.3在线教育支付支持在线教育平台的支付功能，方便学生和家长购买课程、缴纳培训费用，推动教育产业发展。第7章移动支付市场推广与运营策略7.1市场分析与定位7.1.1市场需求分析本节主要对移动支付市场的需求进行深入分析，包括用户群体、消费习惯、支付场景等，为产品定位提供依据。7.1.2市场竞争分析分析当前移动支付市场的主要竞争对手，包括其产品特点、市场份额、优劣势等，以便制定有效的市场策略。7.1.3市场定位根据市场需求和竞争状况，对本公司移动支付产品进行明确定位，包括目标市场、用户群体、产品特性等。7.2产品设计与优化7.2.1产品功能设计结合市场定位，设计符合用户需求的移动支付产品功能，保证产品具备竞争力。7.2.2用户界面设计关注用户体验，优化用户界面设计，提高用户操作便捷性和满意度。7.2.3技术优化与创新持续关注移动支付技术发展动态，对产品技术进行优化与创新，提升产品功能和安全性。7.3市场推广策略7.3.1品牌建设与传播制定品牌策略，通过线上线下渠道进行品牌传播，提高品牌知名度和美誉度。7.3.2合作与联盟积极寻求与产业链上下游企业、金融机构、部门等合作，共同推进移动支付市场发展。7.3.3营销活动策划开展针对性的营销活动，包括优惠活动、线上线下推广、用户互动等，吸引用户关注并提高用户粘性。7.3.4渠道拓展拓展多渠道推广，包括应用商店、社交媒体、合作伙伴等，扩大用户覆盖范围。7.4用户运营与维护7.4.1用户服务与支持建立完善的用户服务体系，提供及时、专业的用户服务与支持，提高用户满意度。7.4.2用户需求调研与分析定期进行用户需求调研，分析用户反馈，为产品优化和市场策略调整提供依据。7.4.3用户培训与教育开展用户培训与教育活动，提高用户对移动支付产品的认知度和使用技能。7.4.4用户关系管理建立用户关系管理体系，通过会员制度、积分奖励等手段，增强用户忠诚度，降低用户流失。第8章移动支付产业发展趋势与挑战8.1产业发展趋势分析移动互联网的快速发展和智能手机的普及，移动支付产业在我国呈现出强劲的发展势头。未来发展趋势主要体现在以下几个方面：（1）市场规模持续扩大：消费者支付习惯的改变和移动支付场景的不断丰富，移动支付市场规模将持续扩大。（2）技术创新驱动发展：生物识别、区块链、人工智能等新兴技术将在移动支付领域得到广泛应用，推动产业不断创新。（3）跨界融合加速：移动支付将与金融、电商、物流等产业深度融合，实现资源共享，促进产业链协同发展。（4）国际化进程加快：我国移动支付技术的成熟，越来越多的国家和地区将引入我国的移动支付解决方案，推动移动支付的国际化发展。8.2核心技术挑战移动支付产业在发展过程中，核心技术挑战主要包括以下几个方面：（1）安全性：移动支付涉及用户资金安全，保障支付系统的安全稳定是首要任务。（2）便捷性：优化用户支付体验，提高支付成功率，降低支付过程中的繁琐步骤。（3）兼容性：适应多种支付场景和设备，实现跨平台、跨终端的无缝对接。（4）隐私保护：在保障支付安全的同时保护用户隐私信息不被泄露。8.3监管政策影响监管政策对移动支付产业的发展具有重大影响，主要体现在以下几个方面：（1）规范市场秩序：加强对移动支付市场的监管，打击非法支付行为，维护公平竞争的市场环境。（2）保障消费者权益：强化消费者权益保护，规范支付机构行为，降低消费者支付风险。（3）引导产业创新：鼓励支付企业进行技术创新，推动移动支付产业向更高水平发展。（4）促进跨界合作：支持支付企业与金融、电商等产业开展合作，实现产业链共赢。8.4市场竞争格局与挑战当前，我国移动支付市场竞争激烈，主要呈现出以下竞争格局：（1）双寡头格局：和支付占据市场主导地位，其他支付企业竞争激烈。（2）差异化竞争：支付企业通过创新支付方式、拓展支付场景等手段，寻求差异化竞争优势。（3）行业集中度提高：市场竞争的加剧，行业集中度不断提高，中小支付企业生存压力加大。面对市场竞争，支付企业需应对以下挑战：（1）提升核心竞争力：加大技术研发投入，提高支付系统的安全性、便捷性和兼容性。（2）拓展市场渠道：加强与各类合作伙伴的合作，扩大市场份额。（3）合规经营：严格遵守监管政策，保证企业合规经营。（4）应对跨界竞争：密切关注跨界竞争对手的动态，及时调整竞争策略。第9章移动支付国际化发展9.1国际化发展现状与趋势全球经济一体化进程的不断推进，移动支付作为金融科技创新的重要成果，正逐渐打破地域界限，呈现出国际化发展的趋势。本节主要从移动支付在全球范围内的应用现状出发，分析其国际化发展的主要趋势。9.1.1国际化发展现状（1）发达国家移动支付市场趋于成熟，新兴市场潜力巨大。（2）移动支付技术不断创新，如生物识别、区块链等技术在移动支付领域的应用逐渐推广。（3）国际巨头企业布局全球市场，推动移动支付国际化发展。9.1.2国际化发展趋势（1）移动支付市场规模持续扩大，应用场景不断丰富。（2）跨境支付需求增长，推动移动支付国际化进程。（3）监管政策逐步完善，促进移动支付健康发展。9.2移动支付标准与规范为了促进移动支付业务的健康发展，国际标准化组织及各国监管机构纷纷制定相关标准与规范。本节主要分析移动支付领域的相关标准与规范。9.2.1国际标准与规范（1）ISO/IEC20009系列标准：涉及移动支付的安全、功能、互操作性等方面。（2）EMVCo标准：针对移动支付终端、应用程序、安全等方面的规范。9.2.2国内标准与规范（1）中国人民银行《移动支付业务规范》：规范移动支付业务流程、风险管理等方面。（2）中国支付清算协会《移动支付业务风险防范指引》：指导移动支付业务风险防范工作。9.3跨境支付合作与竞争移动支付