互联网金融对商业银行的影响

【摘要】信息化时代，互联网生态的形成，对人们的生产生活各方面产生了深刻影响，并衍生出了一系列新型产业模态，其中互联网金融赫然在列，引动了金融领域的一次变革狂潮。互联网金融以其方便、快捷、高效及流动性强的特点逐渐抢占市场份额，利用互联网满足对金融服务的个性化，弥补了传统商业银行在某些方面的不足。因此对我国商业银行业务的开展造成了冲击与挑战，但同时亦为之带来了前所未有的机遇。【关键词】互联网金融

商业银行

金融创新一、我国互联网金融的现状互联网金融主要是通过互联网技术统计的一系列数据及云端计算的形式来进行的金融活动，是传统商业银行和互联网技术地融合;而互联网金融的模式主要表现在以下几个方面：一是第三方支付，常见的第三方支付主要是有强大信誉和资金实力的非银行操作机构的服务于用户和银行间的资金流动方式，如：支付款、转账及金融服务，甚至于乘车也可以使用第三方支付的形式;二是互联网融资方式，近年来，互联网技术推出的各种小额贷款、校园网贷和大众筹款等融资方式，其中各有各的特点，最常见的共享单车、共享汽车以及共享充电宝都属于大众筹款的一种方式而且普遍应用于人们的生活中;三是互联网投资理财，通过互联网来推销各种投资理财产品，让用户自己使用互联网来选择自己喜欢的理财产品，体现了互联网给人们帶来的灵活性和方便性。二、互联网金融对商业银行的影响（一）商业银行线下客户量逐年下降90后的年轻人受超前消费观的影响，经常在各种网络信贷平台申请网络贷款，相对于商业银行对贷款人的年龄及各种信用限制，网络贷款以其门槛低的方式收获大批量的客户，用户不仅在贷款过程中甩掉了繁琐的办理流程和手续，而且不受时间和地点的限制，受到大量客户的喜爱;由于现代竞争激烈的社会状况，互联网抢占客户资源的现象很严重，因此导致传统银行业务受到影响，如最常见的淘宝、支付宝，这些购物软件就是阿里巴巴互联网旗下的竞争工具，很多商家都可以使用支付宝支付，有的还支持支付宝的“花呗”信用透支消费，满足了月光族超前消费的需求。（二）商业银行刷卡消费结算业务量下降第三方支付“一站式”服务的储蓄和支付功能给传统地商业银行带来了巨大的冲击，只需要一部手机即可代替平时刷卡的操作，随着信息科技的发展与普及，电子产品的功能也在不断更新和扩展，用指纹支付方便了传统刷卡需要密码的形式;互联网金融最大的便捷性就在于简化了传统银行的那些业务办理，直接通过网络在手机上办理，而且许多商场已经开始使用互联网金融带来的第三方支付，如支付宝、微信;这种支付方式的出现，导致传统商业银行刷卡消费结算的业务量严重下降。（三）商业银行的理财业务量下降互联网金融产品的多元化，充分满足了用户的理财需求;在传统商业银行办理理财业务可能会受到理财最低金额、理财时间和理财产品数量的限制，但是互联网产生的理财业务不仅不受最低金额的限制还具有灵活性、快捷性及方便性的特点;同时，互联网金融的收益率还比传统商业银行高出许多，吸引大量的用户争相抢夺，从而造成商业银行的理财业务量下降。（四）对商业银行经营模式的挑战互联网金融对用户要求低而且提供高质量的服务水平，从而让商业银行在竞争中失去优势，基于网络的广泛运用，不论是穷人还是富人都可以使用互联网金融选择自己想要办理的业务，而互联网金融的办理也和实际在商业银行办理的具有同等的效果，甚至还会更好;互联网金融多变的经营模式加强了与用户之间的交流，这种交流可以促进互联网金融的不断改善，对传统商业银行经营模式来说也将是一种挑战，因此，商业银行要想在竞争激烈的环境中生存下来，必须寻找能够满足社会需求的经营模式。三、商业银行应对互联网金融冲击的具体措施（一）创新服务结构面临互联网金融发展带来的冲击，商业银行应着重做好客户关系维护工作，最大限度地发挥自身优势，保留已有客户资源。在此过程中，首要树立高度的服务意识，强调以客户为中心，依托相关数据信息累计，精准洞察客户需求，并借此提供定制化、个性化金融服务方案，提高用户满意度，从而赢得他们的信赖与忠诚。同时，商业银行还需紧紧把握住互联网金融所带来的机遇，加快布局新的业务领域，竭力打破融资方面的困境，整合上下游资源，依托我国当前阶段的社会经济发展大好形势，重点布局中小微企业市场，拓展新客户群，打造一站式金融服务平台，最大限度地凸显自身存在价值，从而提升自身盈利水平，实现可持续发展目标。（二）完善风控管理在高度开放的互联网虚拟空间环境下，互联网金融信用体系建设不断推陈出新，并取得了卓效。市场经济体制改革背景下，商业银行对利润追求的本质不变，这也是其生存与发展的关键。互联网金融视域下，商业银行亦需抓住这一业务核心，进一步强化自身风控管理能力，着重处理好风险与效率之间的平衡关系，继而提升盈利能力。现阶段而言，商业银行的征信评价方式较为单一，尤其对于小微企业而言门槛太高，针对此类情况，应当借势互联网金融，建立线上线下一体化的信用等级评价机制，并通过发行信用债券、担保债券、质押债券等方式，加强对中小微企业的合作支持力度，在充分考虑成本的情况下，建立更为科学的征信体系，适度降低门槛标准，实现双方共赢。（三）探索全新领域面对互联网金融的影响冲击，商业银行需自知自身优势所在，摆脱垄断的外衣，布局更加宽泛的受众市场，推进普惠金融建设，实现资金资源的高效配置，服务于我国社会经济发展，并积极拓展新的业务模块，如跨国电子商务汇兑等。常规上而言，跨国电子商务汇兑所关联到的资金流量较大，涉及不同的货币类型。出于对资金安全的考量，