汽车保险与理赔课件 1.3学习保险的基本原则

1.3学习保险的基本原则想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心保险基本原则介绍保险利益原则最大诚信原则损害补偿原则目录CONTENTS想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心近因原则情景导入广州某大厦与某旅游公司签订协议，将其购买的一辆京通牌大客车出租给旅游公司。随后该大厦为该车向保险公司投保了为期1年的车辆损失险。3个月后，旅游公司聘用司机何某架驶该车行至旅游区途中翻入沟中，造成重大交通事故。经交通管理部门认定，发生事故是由于司机驾驶不当，责任完全由旅游公司司机承担。该大厦后向保险公司提出索赔申请，你是保险理赔人员，应如何处理？一：保险利益原则二：最大诚信原则三：损害补偿原则派生原则：1、代位原则

2、分摊原则四：近因原则一、保险的原则试试看2011年7月5日，某工厂对其吉普车在保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险及车辆全车盗抢险，保险期限为1年，该工厂按约定支付了保险费并拿到了保险单。7个月后该工厂把这辆吉普车转让给了某村村民，双方在拟定的转让协议上签字认可，并由该工厂和村民所在地的村委会盖上公章特此证明。2个月后，该村民驾驶吉普车撞伤了2个行人，交警部门裁定司机负全责。随后，该村民带上保险单和村委会的证明向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为何？将车辆转卖后未办理正式的过户手续或私下转卖，那么，该车发生事故造成第三者损失时应该由谁负责呢？保险公司对车辆转卖后未过户会负责赔偿吗？首先，保险公司是不负责赔偿的。机动车辆损失保险条款规定了在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。其次，《保险法》也规定了投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。此案中，村民没有法律上认可的保险利益，不能向保险公司提出索赔。另外，根据《关于汽车交易市场管理的暂行规定》，机动车辆产权的转移，必须经过汽车交易市场并由所有人或车辆所属单位及时向当地车辆管理机关办理过户登记手续。公安部交通管理局（1999年11月28日）对此有明确的批复：未履行以上两项手续的交易，应视为无效。发生事故后，由事故责任者和车辆所有人或所属单位负责损害赔偿。因此，车辆转卖，一定要办理正式的过户手续。否则，不但出事后保险公司不赔，原来的车主还要负责有关损害赔偿。

二、保险利益原则

保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。一、保险利益二、保险利益原则

必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益必须是确定的利益保险利益构成的条件保险利益的种类财产保险的保险利益

--财产所有权财产经营权、使用权财产抵押权、留置权财产的承运权、保管权责任保险的保险利益责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险信用、保证保险的保险利益在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。4.人身保险的保险利益人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险．我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：

¶本人；

¶

配偶、子女、父母；

¶

前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家属及其他成员、近亲属；¶前项以外与投保人之间存在某种法律关系，并同意为其投保的人。三、保险利益的转移、消灭保险利益的转移在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况：让与继承破产保险利益的消灭在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。保险利益的存在时间财产保险的保险利益存在的时间，绝大多数情况下，不仅要求在订立保险合同时存在，而且在事故发生时也必须存在。但它也有例外，根据国际惯例，在海上保险中并不要求在签订合同时必须具有保险利益，而是在发生损失时，被保险人对其必须具有保险利益，否则不予赔偿。四、保险利益原则的意义

消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利限制保险补偿的程度为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。怎么办？广州某大厦与某旅游公司签订协议，将其购买的一辆京通牌大客车出租给旅游公司。随后该大厦为该车向保险公司投保了为期1年的车辆损失险。3个月后，旅游公司聘用司机何某架驶该车行至旅游区途中翻入沟中，造成重大交通事故。经交通管理部门认定，发生事故是由于司机驾驶不当，责任完全由旅游公司司机承担。该大厦后向保险公司提出索赔申请，你是保险理赔人员，应如何处理？某农场与某保险公司签订了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且对定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多，就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停业大修。但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现车辆全损，按照保险合同，保险公司应予以赔偿。三、最大诚信原则一、最大诚信原则的含义《中华人民共和国保险法》第四条也规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。保险的信息不对称性。故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。二、规定最大诚信原则的原因（1）

保险信息不对称；（2）

保险合同的射悻性。

三、最大诚信原则三、最大诚信原则1.告知所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。三、最大诚信原则的内容保证保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺。保证的种类保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证和默示保证根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证三、最大诚信原则1、船舶的适航性。船舶在开航前应具备的必要条件，即船体、设备、供给品、船员配备和管理人员都要符合安全标准，并有适航的能力。2、不变更航程。船舶航行于经常和习惯的航道，意味着风险小、安全，除非因躲避暴雨或求助他人，否则不得变更航程。3、航程具有合法性。即被保险人保证其船舶不从事非法经营活动或运载违禁物品等。默示保证在海上保险中的运用三、最大诚信原则弃权和禁止反言弃权，是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险，保险金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为5万元。保险期为1年。在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员有合格驾驶执照，系张某的堂兄，随车遇难。事故发生后，张某险保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币10万元；同时车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成协议，双方约定，由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。双方争执不果而诉讼。试分析得出结论。四、损失补充原则四、损失补充原则损害补偿原则是指风险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人保险标的遭受的实际损失进行补偿的原则。一、损害补偿原则的主要内容

二、损失补偿原则在保险实务中的体现补偿原则的限制条件

1、以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件

2、以保险金额为限。

3、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。补偿原则的实施方式赔付现金修理更换重置三、损失补偿原则的意义

损失补偿原则的意义。（1）保障保险职能的顺利实施。（2）防止被保险人从保险中赢利。（3）减少道德风险。

四、损失补偿原则的例外情况

损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则：（1）定值保险（2）重置价值保险（3）

人寿保险

议一议：

个体运输户王某为自己那辆载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限为1年。几个月后的某一天，王某运货，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，造成王某车辆和货物损失。卡车司机驱车逃走。交警部门认定，此起交通事故应由卡车司机负全责。事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损失额的80％赔付12万元，同时保险公司还给付王某施救费1500元。后来肇事司机被交警部门抓获，交警部门通知王某。王某于肇事司机会面达成协议，认为车辆损失已经由保险公司赔偿了，遂要求对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回施救费1500元，王某拒绝，双方遂引起争议。ARTS损害补偿原则派生原则一：代位原则代位求偿原则代位追偿原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三者（责任人）的追偿权的原则。1、代位求偿权１.1代位追偿权的概念 代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。一、代位求偿１.2代位权产生的原因第一，侵权行为。由于第三人的不法行为造成被保险人的财产损失或人身伤害时，第三人依法应承担经济赔偿责任。第二，违约行为。由于第三人不履行合同义务或履行合同义务不当而给被保险人造成的经济损失，根据合同约定应有第三人承担经济赔偿责任。第三，不当得利。由于第三人缺乏法律上或合同上的依据而占有被保险人的财物，造成被保险人的经济损失，如保险标的丢失，被第三人非法占有，根据法律规定，第三人负有返还其非法占有的财物及其孳息的义务。１.3代位权的行使第一，保险人以自己的名义行使代位权。第二，保险人行使代位权，必须已经向被保险人支付了保险金，并以已经支付的限额为限。第三，保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。二、物上代位１．４代位权的限制在适用范围上，只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。1.1物上代位权的概念物上代位权是指保险标的发生损失后，保险人自赔偿被保险人的全部损失之日起所取得的保险标得的全部权利。物上代位权与保险代位权不同的是：保险代位权中可以取得的是向第三人的追偿权，而物上代位权中可以取得的是保险标的的所有权。1.2产生物上代位权的情形

第一，实际全损。保险标的实际全损，保险人按照实际损失对被保险人进行足额赔偿后，既取得了该保险标的的所有权。第二，委付。是指保险标的的损失程度符合推定全损的情况时，被保险人表示愿意将其对保险标的的一切权利和义务转移给保险人，要求保险人按照实际全损进行赔付的制度。擅自放弃追偿权能不能获赔？王先生为自己的爱车购买了机动车辆保险后，驾驶途中不慎与迎面的一辆货车相撞，两车各有损失，交警裁定货车对此事故负有主要责任。而王先生考虑到自己的车投了保险，于是与货车车主约定双方责任自负。随后向保险公司提出索赔。保险公司？保险公司以“王先生未经保险人同意，擅自放弃向第三者的追偿权”为由，拒绝赔偿。王先生不能理解。

其实保险单是这样规定的：因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《保险法》也规定，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿保险金的责任。当然，如果损失是第三方造成的，而被保险人又确实无法找到第三方的，保险人应予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行一定的绝对免赔。双保险？老林买了一部二手小货车搞运输，小货车的新车价是6万元，老林用3万元就买下了。老林心想，要是小货车全损的话，保险公司最多只能赔付3万元，要再买部同样的小货车还要再贴3万元，于是决定同时在甲、乙两家保险公司投保车辆损失险各3万元，万一受损的话，可以从两家公司索赔回来，还可以重新买一部新车了。后来还真的巧，老林到郊外运货不慎撞上了大树并起火燃烧，导致车辆全损。是否让老林如愿以偿呢？老林随后向两家保险公司索赔，但两家保险公司并不是各赔付3万元，好像他们商量好似的都各赔付了1.5万元，老林不服，向法院起诉。如何赔？损害补偿原则派生原则二：分摊原则分摊原则的概念分摊原则是指在投保人善意重复保险的情况下，当保险事故发生时，保险人应对被保险人的损失实行分摊的原则。分摊原则也是有补偿原则派生出来的，不适用于人身保险。一、比例责任制

比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即各保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。其计算公式如下：各保险人承保比例=

保险人各自承保的保险金额

各保险人承保保险金额的总和

二、责任限额制

限额责任分摊方式，是以赔偿限额为基础计算分摊责任，即假设在没有重复保险的条件下，各保险人以其承保的保险金额应付的最高限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例分摊责任。其计