第5章跨境电商支付的法律规则

第五章跨境电子商务支付的法律规则【目标要求】1.掌握跨境支付的主要方式；2.掌握信用证支付的法律规则；3.了解跨境第三方支付的种类。【重点难点】1.重点：跨境支付平台的支付规则；速卖通和Wish平台的支付规则；2.难点：信用证支付的基本规则。【案例导入】消费者支付宝被盗刷后如何处理2018年4月至6月期间，电子商务消费纠纷调解平台接到数十起关于DD网用户称其被盗刷消费且平台不予退款的投诉。某消费者于2018年5月24日下午6点左右在支付宝扫码被DD网刷去1750元，立即联系DD网客服，然后客服回复消费者说让其报警，DD网给拦截资金，第二天客服电话回访各种暗示消费者这笔钱已经不能返还，之后就是各种理由推脱，跟商家联系退款依旧不行。对此，DD网发来反馈称，我公司联系顾客，顾客未接，已短信告知，此为支付宝被盗刷，消费于DD网，我司会为其尝试拦截货物，但无法保证拦截结果，此问题已属于刑事案件，建议等待警方处理结果。案例分析：支付账户被盗刷的行为不属于消费者的真实意思表示，属于无效的民事行为。因此在理论上，消费者可以要求商家返还，与此同时商家也有权要求相关人员返还被盗刷的商品。在本案中，当消费者向DD网反映盗刷行为时，DD网也进行了拦截资金和货物的处理，但无法保证效果。可以说，消费者、商家和DD网可能均不存在过错，过错在于第三方的盗刷行为。因此，DD网反馈中指出首先需等待警方处理结果有其合理性。思考题：电子商务支付中有哪些风险？5.1跨境支付概述5.1.1跨境支付的十大场景

跨境支付的场景主要有：货物贸易、酒店住宿、出国留学、航空服务、国际展览、出境旅游、软件服务、国际运输、国际会议、跨境通信等。尤其是跨境电子商务以及服务贸易跨境结算服务，正成为当今国际社会跨境资金结算的主要力量。5.1.2跨境支付的四大形式1.银行电汇银行电汇是最早采用并延续至今的一种跨境汇款方式，通过银行柜台或者网上银行都可以办理。银行电汇普遍采用SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）通道实现跨境汇款。2.专业汇款公司专业汇款公司在银行或者邮局还可以通过诸如西联汇款等专业汇款公司进行跨境汇款支付。西联汇款是世界领先的特快汇款公司，拥有全球最大最先进的电汇汇兑金融网络，代理网点遍布全球近200个国家和地区。中国建设银行、中国邮政储蓄银行、中国光大银行、徽商银行、浦发银行等多家银行都是西联汇款的中国合作伙伴。3.国际信用卡组织主要是指以VISA、MASTER等为代表的国际专业信用卡公司。4.第三方支付第三方支付机构在跨境电子商务零售进出口业务模式中是指根据人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的规定取得《支付业务许可证》、在收付款人之间作为中介机构提供全部或部分货币资金转移服务的非银行机构，例如支付宝、微信支付等。5.2跨境电子商务收款模式5.2.1线上的跨境收款方式1.信用卡收款目前国际上五大信用卡品牌Visa，MasterCard，AmericaExpress，Jcb，Dinersclub，其中前两个为大家广泛使用。2.PayPal（贝宝）PayPal与支付宝较类似，在国际上知名度较高，是很多国家客户的常用付款方式。它允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金。3.Moneybookers（Skrill）Moneybookers是一款能安全即时地通过电子邮件发送及接收汇款的工具。这个支付工具属于英国的一家电子商务公司，后改商标名Skrill。4.Payoneer（派安盈）Payoneer是一家总部位于纽约的在线支付公司，主要业务是帮助其合作伙伴，将资金下发到全球，其同时也为全球客户提供美国银行/欧洲银行收款账户，用于接收欧美电子商务平台和企业的贸易款项。5.ClickandBuyClickandBuy是美国一家独立的第三方支付公司，服务的客户众多，苹果iTunes商店、MSN，Napster公司等都是它的客户。6.PaysafeCard（暂无中文译名）PaysafeCard主要是欧洲游戏玩家的网游支付手段，是一种银行汇票，购买手续简单而安全。PaysafeCards在大多数国家，大多可以用在报摊、加油站等场所。用户用16位账户数字完成付款。要开通PaysafeCard支付，需要有企业营业执照。5.2.2线下的跨境支付方式1.电汇电汇是付款人将一定款项交存汇款银行，汇款银行通过电报或电话传给目的地的分行或代理行(汇入行)，指示汇入行向收款人支付一定金额的一种交款方式。现逐渐由电子汇款取代。电汇是传统的B2B付款模式，适合大额的交易付款。2．信用证（LetterofCredit，L/C）信用证是指银行（开证行）根据（申请人）的要求和指示，或主动根据信用证条款，根据指定单据向第三方（受益人）或其指定方付款的书面文件。也就是说，信用证是由银行出具的承诺有条件付款的书面文件。信用证是一种较为传统的支付方式，对跨境电子商务而言，只用于B2B的大额交易方式。3.WesternUnion（西联汇款）西联汇款是世界上领先的特快汇款方式，可以在全球大多数国家的西联代理所在地汇出和提款。西联手续费由买家承担。适用1万美金以下的中等额度支付。4.MoneyGram（速汇金）MoneyGram，又称速汇金汇款。它是一种快捷、可靠的国际汇款方式，收款人凭汇款人提供的编号即可收款。5.香港离岸公司银行账户卖家通过在香港开设离岸银行账户，接收海外买家的汇款，再从香港账户汇往大陆账户。5.3信用证支付的法律规则在传统国际贸易中，信用证付款是一种常见且主要的付款方式。虽然跨境电子商务也属于国际贸易，但跨境电子商务中更多使用第三方支付的收款方式，但在B2B模式中，商家也可以选择使用信用证付款方式。信用证付款作为国际贸易中的一种主要付款方式，由银行替买家（进口方）在单证相符情况下向卖家（出口方）支付的一种结算方式，其最大的优点是用银行信用做担保支付。5.3.1信用证交易的基本流程5.3.2调整信用证交易的主要法律规则1.《跟单信用证统一惯例》采用跟单信用证结算是国际间进行贸易结算的较普遍使用方式之一，但是它是一种较复杂的、牵涉多方当事人的结算方式。迄今为止，各国均未对此项交易方式进行专门立法。因此，有关信用证的法律规范，很大程度上是由国际惯例来加以调整的。由国际商会制订和不断修订的《跟单信用证统一惯例》是各国普遍接受的国际惯例。2.UCP电子交单增补(E-UCP)20世纪90年代，电子商务在全球范围内获得了巨大而迅速的发展，而作为国际贸易主要支付方式之一的信用证仍然是以纸制单据为基础的交易方式。国际贸易界希望国际商会对纸制信用证的电子等价物制定出类似于UCP一样具体明确的指导和规则。国际商会银行委员会成立的工作组经过努力，拟定了《UCP电子交单增补》(UCPSupplementforElectronicPresentation，简称为“E-UCP”1.0版)，E-UCP于2002年4月1日正式生效。3．中国关于信用证的法律规则中国虽作为一个秉承大陆法系传统的国家，迄今仍未制定商法典，更没有专门的信用证立法。由于信用证立法的高度技术性及信用证交易的国际性特点，可以想象中国在今后相当时期内都不可能采取类似于美国商法典那样的立法。由于司法实践需要处理与信用证有关的争议，特别是中国公司企业在出口业务中时常遭受境外买方的欺诈、地方法院对于适用欺诈例外原则处理相关争议缺乏统一认识和理解，最高人民法院先后颁布了数项指导地方法院处理信用证争议的规定，例如：1989年6月12日公布的《全国沿海地区涉外、涉港澳经济审判工作座谈会纪要》，该“座谈会纪要”提出应遵守国际条约和尊重国际惯例：涉外、涉港澳经济纠纷案件的双方当事人在合同中选择适用的国际惯例，只要不违背我国的社会公共利益，就应当作为解决当事人间纠纷的依据。1997年公布的《关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》。2005年11月14日公布的《关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》(以下简称《信用证规定》)，该规定于2006年1月1日开始正式实施。5.3.3信用证交易的基本原则（1）信用证独立原则信用证的独立性原则(IndependenceoftheCredit)，系指信用证一经开证行开出，它与作为基础交易(UnderlyingTransaction)的买卖合同或其他合同相互独立，它是一项独立的交易，不受买卖合同的约束或影响。(2)单据交易原则单据交易原则(BanksDealinginDocumentsnotGoods)是指银行在信用证交易中仅处理单据而非货物。UCP600第5条明确规定，银行处理的是单据，而不是单据所涉及的货物、服务或其他行为。（3）严格相符原则严格相符原则(StrictCompliance)系指银行的付款(兑付、议付、偿付)责任以受益人所提交的单据严格符合信用证条款为条件，惟在单据表面上与信用证相符的条件下，银行オ承担必须付款的责任。反之，单据在表面上与信用证条款不符，存在不符点(Discrepancy)，银行可以拒绝接受单据并拒付货款。5.4国际银行间结算系统5.4.1主要国际银行间结算介绍1.SWIFT—全球最大、费用最低的国际清算系统SWIFT，环球同业银行金融电讯协会，创建于1973年，总部设在比利时首都布鲁塞尔，主要职能是在全球银行系统之间传递结算信息。SWIFT的报文传送服务平台、产品和服务将200多个国家和地区的11,000多家银行机构、证券机构、市场基础设施和企业客户连接在一起。SWIFT主要用于信息流传递，不涉及清算，亦不影响资金流，但国际清算几乎都绕不开SWIFT。2.CHIPS-全球最大的美元清算系统美元的真正清算，还是依赖于美国纽约的清算所银行同业支付系统——CHIPS，clearinghouseinterbankpaymentsystem)，这也是全球最大的美元清算支付系统。该系统2019年实现跨境清算量高达417.5万亿美元，主要是跨境美元清算。3.TARGET—欧元区的主要清算系统欧元区的国际支付清算，则主要基于泛欧实时全额自动清算系统（TARGET，Trans-EuropeanAutomatedReal-timeGrosssettlementExpressTransfer），但主要是清算欧元头寸，其2019年处理转账规模高达650万亿欧元。5.4.2人民币跨境支付系统（CIPS）人民币跨境支付系统（CIPS）是指为境内外银行业金融机构、金融基础设施等提供跨境和离岸人民币资金清算结算服务的金融基础设施。5.5主要跨境支付平台的支付规则5.5.1主要跨境支付平台介绍（1）速卖通平台概况速卖通（英文名：AliExpress）于2010年正式上线，是阿里巴巴旗下唯一面向全球市场打造的在线交易平台，被广大卖家成为“国际版淘宝”。全球速卖通面向海外买家，通过支付宝国际账户进行担保交易，并使用国际快递发货，是全球第三大英文在线购物网站。速卖通平台支持国际支付宝(Escrow)支付；目前国际支付宝支持多种支付方式：信用卡、T/T银行汇款、Moneybookers、借记卡。（2）Wish平台概况Wish是由来自谷歌和雅虎的工程师彼得舒尔茨斯基和丹尼张在2011年创立，位于美国硅谷，是一家专注于移动购物的跨境B2C电子商务平台。Wish有90%的卖家来自中国，也是北美和欧洲最大的移动电子商务平台。它使用一种优化算法大规模获取数据，并快速了解如何为每个客户提供最相关的商品，让消费者在移动端便捷购物的同时享受购物的乐趣，被评为硅谷最佳创新平台和欧美最受欢迎的购物类APP。Wish旗下共拥有6个垂直的App：Wish，提供多种的产品类别；Geek，主要提供高科技设备；Mama，主要提供孕妇和婴幼儿用品；Cute，专注于美容产品、化妆品、配饰和衣服；Home，提供各种家居配件；WishforMerchants，专门为卖方设计的移动App。5.5.2速卖通和Wish平台的支付规则5.5.2.1速卖通支付规则介绍1.放款时间2.放款方式5.5.2.2Wish平台的支付规则Wish每月向商户付款两次，在相应的时间范围内妥投的订单即可满足付款条件。Wish支持商户（个人或者企业商户）使用以下方式付款：联动优势（UMPAY）-直达中国账户，PayEco（随时付）、ALLPay（欧付宝）、Payoneer（派安盈支付）、PayPal支付以及PingPong金融-直达中国账户。本章小结本章首先介绍了我国跨境支付的主要应用场