【互联网金融论文：京东白条的现状及问题探析3000字】

《互联网金融》论文：京东白条的现状及问题分析目录TOC\o"1-2"\h\u3429《互联网金融》论文：京东白条的现状及问题分析 117410关键字:互联网金融；京东白条；风险控制 11305一、京东白条的现状 125213二、京东白条的风险问题分析 214855（一）技术风险 212088（二）法律风险 215210（三）监管风险 230193（四）信用风险 2433三、京东白条的风险控制机制的对策分析 325187（一）货前风险控制措施 321159（二）货中风险控制措施 312348（三）货后风险控制措施 47182（四）完善个人信用评估体系 423514参考文献 4摘要：2014年2月京东白条是由京东商城推出的能实现客户分期或者推迟分期付款的先让客户购买后分期还款的一种金融消费服务产品随着我国互联网消费金融的快速发展,金融技术推动了现代经济社会的技术进步与经济发展,相对成熟的客户和许多群体纷纷着手于转入这个市场前景很好的高端消费电子金融市场。以京东、阿里巴巴为主要代表的电商成功推出了符合自身特点的互联网消费金融产品，并希望借助于自身电商服务平台长期积累的大量数据和丰富的电商实践来实现其较快的发展。京东白条是中国互联网金融公司率先涉及消费金融市场的一种创新金融产品。但是由于整个行业的发展时间较短，相关监管机构对新兴行业的监管不完善。导致一些互联网消费信贷平台盲目扩张，同时平台在风险控制上存在许多不足。关键字:互联网金融；京东白条；风险控制一、京东白条的现状迄今为止，年轻人已经逐渐成为了消费市场的主力，他们生长在快速发展的时代，有着独特的消费观念和价值观，他们成为了一个庞大的社会群体。观念不同的背后，按照自己的想法的消费观得到了很多年轻人的认同。哪怕是超前消费，也要卖到自己想要的东西，因此京东白条的使用率也就越来越高。二、京东白条的风险问题分析（一）技术风险平台的京东支付交易业务,是以京东商城的账户交易为支付基础,所有支付产生的账户交易及支付数据均是通过手机计算及与移动互联网结合进行的,京东主要对手机密码与手机账号验证码相结合的方式对机密进行保护，如果手机密码被盗取,恐怕会给京东客户自身带来巨大损失。这也目前互联网电子支付服务行业的一大通病,怎样才能保证电子支付平台账户的安全已经逐渐成为整个互联网电子支付服务行业的最大核心问题。（二）法律风险我国目前的法律和经济发展态势不相适应，我国现有的关于京东白条的法律法规还不完善。根据对我国现有的相关法律及政策进行研究，发现了白条业务在实际运用中还存在着较大的风险，其中包括：业务主体资格容易遭受到质疑、对业务模式的合规性有疑问、监管非法交易活动乏力等一系列问题。（三）监管风险目前由于金融监管的缺失;关于京东白条也缺少相关界定,,这也是为什么京东白条有诸多问题却依然能够存在的一个重要因素，京东白条的贷款模式和我国客户使用虚拟商业银行的个人信用卡业务差不多,央行曾经多次发发文要求银行暂停客户使用虚拟银行个人信用卡业务,也对我国金融市场的资金结构发出了需要整顿的信号整顿,导致虚拟银行卡个人信用卡业务被迫停止。（四）信用风险中国的个人信用环境尚且处于落后的发展阶段,个人信用贷款违约风险较大;电商网贷公司有时没有进行信用调查就直接进行信用贷款,个人信用安全体系化的建设也基本不是短期之内可以实现的,难以有效保证个体用户不会出现恶意贷款违约,不会出现个人信用安全危机。京东白条贷款额度中的给出的上限都是按照贷款消费者实际购买信用产品贷款类型、交易还款金额和实际交易还款次数等这些相关信息给出的并不一定能够对贷款客户的实际信用状况进行直观且真实的分析,参考有限的信息对贷款人的额度进行审批,导致信用审批审核结果缺乏客观性和公平性,因此可能对客户信用风险和贷款额度产生影响。对于靠打价格战的传统网购商品市场来说是比较局限的,用户群体的忠诚度是没有办法仅靠单个电商平台的大数据分析而能获得,坏账风险控制能力是影响各大电商平台能否开展新型消费电子金融的关键战略。三、京东白条的风险控制机制的对策分析（一）货前风险控制措施京东白条独特的互联网金融属性,使其在贷前平台收集到的用户消费信息不同于其他传统的金融信贷服务产品,其更多的功能依靠的是大数据征信,分析每个用户的移动互联网消费习惯,进而分析得出针对用户的专业风险评估数据。由于京东网上白条贷款属于线上消费贷款,未对其进行任何资产抵押,质押等行为,所以我们可以直接采取,与我国传统网上银行信贷相互结合的贷款方式,连接中国人民银行征信体系对贷款人的信用状况进行分析,根据其网上征信分析报告,结合各种大数据化的征信分析方式,对其进行贷款授信行为,根据其网上消费征信评级级别设上限优先给予相应预授权贷款额度,再根据其线下贷款征信分析报告综合判断目标用户的征信风险承担程度,给予其相应的信用保障额度。（二）货中风险控制措施贷前还款风险信用控制管理体系本身属于一个准入性的门槛,相对的对在贷款途中的还款风险管理控制则更加的重要,直接的会影响接受到贷款用户的贷前还贷还款行为情况是否能够收到有效监控。贷中信贷风险的控制最为重要的一环节那便是平台实时对授信和长期进行各类信贷产品消费的金融用户行为进行监控,对发生的信贷消费交易还款情况进行跟踪,对于贷后的还款续贷处理问题,同样应该受到信贷平台的重视,必要时平台可通过采取对信贷风险较高的用户进行缩短还款期限或者限制贷款额度的方式对其进行管控，减少信用风险带来的损失。（三）货后风险控制措施增加其他还款的方式,最开始的京东白条还款是支持银行信用卡还款的,但该还贷方式属于信贷风险转嫁并不能从根本上解决还款问题,所以该还款方式就被各银行全部叫停。但多种还款方式依然是控制贷后还款风险的主要解决方法之一,线下联合传统商业银行账户进行共同余额扣押,使用户即使不还款依然可以在其个人的传统银行存款账户内部余额进行抵扣。还款时间更加自由,保证了在一定逾期还款期限内,该笔逾期资金不会自动流失。如果遇到逾期未按时还贷的问题要对其进行惩罚处理机制,这个需要结合中国人民银行的征信体系,将其在线上的逾期还款记录全部记录在网站用户及其个人的线下逾期行为的调查报告中,同时与其联合建立我国传统银行的用户逾期还款催收信息处理调查体系,进行用户逾期还款催收信息处理调查工作。（四）完善个人信用评估体系第一，个人信用信息包含很多,其中有学历，个人身份,资金来源,家属联系方式等信息，商业银行的之间的业务交易往来,线上的业务消费行为。对其所有信用信息进行分析收集整理然后依据信用报告对该借款人的整体信用情况进行评级,在该人信用风险升高出现逾期还款行为时,是否可以通过其他的途径进行还款处理,包含其本人家属可以代为办理还款,对该授信用户的整体信用评价将会直接影响该授信用户的整体信用情况。其身份特征信息会显示出该用户在信用管理体系中的诚信问题。第二，建立一套个人信用管理模型,将所有个人收集的信息与其进行信用模型有机匹配,将利用大数据进行征信与其个人身份信用特征有机结合,更加完善个人信用风险评估,而不是单纯的直接依靠大数据进行征信,并对其进行预期动态授信,而非固定的授信行为,随着信用数据的不断改变和其个人身份信用特征的不断变化,进行一定阶段性预期授信,对即将可能会产生的预期风险进行提前监测预警,保证在预期风险产生前将其预期风险做出预估,进行预期动态授信,在其预期风险可能发生前,已经将其预期授信额度成本降低至可控制的范围内。参考文