【商业银行信用卡业务的风险与防范：以R分行为例（论文）6600字】

商业银行信用卡业务的风险与防范—以R分行为例目录TOC\o"1-3"\h\u10565一、引言 摘要：随着我国社会经济的蓬勃生长，消费观念不断改变，人们生活消费水平显著提升，商业银行信用卡业务也快速发展起来，每年发卡数量都在节节攀升，目前，信用卡业务已经是银行一项重要的赢利业务。文章主要探讨了我国商业银行信用卡经营中存在的风险和防范问题，以工商银行R分行作为研究对象，针对目前我国信用卡行业存在的主要问题，提出了相应的防范和优化策略。关键词：消费信贷；风险；防范一、引言中国的信用卡从兴起到现在时间并不长，1985年中国诞生了第一张信用卡“中银卡”。时至今日，信用卡已经有三十六年的发展史，其发卡数量逐年递增，不但刺激了消费增长还帮助金融行业提高了经济效益。数据显示，截至2021年6月末，信用卡交易总金额达到了18128.59亿元，同比增长12.8%。根据信用卡消费数据，中国银行在2020年的总消费总额为16394.27亿元，虽同比下降7.75%，但也保持在较高数据。商业银行信用卡业务风险问题引起业界和学界的重视，中国实行《商业银行信用卡业务监督管理办法》、美国实行《信用卡问责、责任与信息披露法》，与此同时，有关学者也通过对商业银行信用卡业务进行了横向比较，以及中小型商业银行信用卡业务风险等多个方面展开研究。如何在经济体制下抓住机会迅速发展的同时防范信用卡业务的风险问题，对于商业银行信用卡未来的发展有着重要意义。二、信用卡业务及风险概述（一）信用卡的含义与特征1.信用卡的含义信用卡（CreditCard）是发卡机构对信用合格的客户发放一种信用证明。其核心设计理念是“先消费，后还款”，主要功能包括循环信贷、转账结息、存取现金等。2.信用卡的特征信用卡的特征主要包括三个方面：透支、可在一定期限内免息还款、循环信用。透支功能即卡里没钱也可以刷，这是大部分卡民选择信用卡的原因，也是区别于其他银行卡的主要特征。“一定期间免息”功能是指在透支某一金额后，在某一期间内不收取利息，卡民不用担心利滚利的问题。循环信用功能是持卡者在不能还清当月所欠全部款项时，可以根据实际情况，选择偿还最低金额，这个功能可以帮助消费者解决资金周转困难的问题。（二）信用卡业务风险的定义信用卡业务风险是发卡银行、持卡人、商家在使用信用卡时，在使用信用卡时，由于种种不可预见的不利因素，导致银行出现不良贷款和损失。无担保循环信贷是形成业务风险的重要原因，客户在贷款时产生的无计划、无固定场所和固定金额的问题最有可能使银行发生坏账损失，带来业务风险。（三）我国信用卡业务风险发展现状随着经济水平越来越高，我国信用卡风险也逐渐提高，某些银行、持卡人、商户通过非法手段严重侵害信用卡的用卡安全，使我国各方受害者的财产安全受到威胁。从信贷规模来看，截至2021第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达838.64亿元，从历史趋势来看，2021年信用卡消费额与2020年相比有所降低，但与前几年相比总体还是保持稳定上升。（四）信用卡业务风险类型信用卡本身的特殊性决定信用卡的风险不可避免，其主要类型可以从银行、持卡人、商家、第三方来划分，其成因繁多复杂，下面将举部分说明：从银行来看：银行内部管理人员会通过内部通道进行非法套现，或联合客户更改资料和消费记录导致现金流失；银行系统无法获得完整的客户信息导致银行对申请人的认知存在偏差；信用卡部门未制定合理的管理办法导致风险管理存在问题。从持卡人员来看：卡民的收入不稳定，导致无法按期还款；个人不良信用恶意透支，催缴多次仍不还款；卡民个人持有不同银行信用卡，并用卡里的钱放高利贷；伪造个人信息非法申请信用卡。从商家来看：商家故意使用错误链接，诱导消费者提交支付信息，再通过开具假发票使消费者上当受骗；雇员利用消费者不熟悉信用卡的功能，打着帮忙操作的旗号，套取消费者信用卡有用信息，进行多刷、盗刷等欺诈行为。从第三方的角度来看：盗窃，不法分子通过偷盗行为获得信用卡并进行消费；冒用，不法分子冒用持卡人的身份信息进行信用卡的申领；不实申报，比如假意挂失，假意申报材料等等，使银行蒙受损失。（五）信用卡业务风险的特点第一，风险监控工作量大。信用卡发卡银行广泛，持卡人数量众多，不可避免容易出现状况，不管哪个环节没有及时监控都有可能带来风险，因此，风险监控的工作量非常大。第二，风险来源复杂。信用卡牵涉的领域较多，从政治到经济到社会，似乎方方面面都可以见到信用卡的影子，这就说明其来源是非常复杂的。第三，隐蔽性。如果经济市场动荡，经济下行，客户的资金链容易断裂，就容易出现违约不还款的状况，当大多数客户出现消费低迷时，信用卡的风险将急剧增加。这类风险在正常的经济环境下难以发现，具有隐蔽性。第四，危害性。信用卡的透支功能对商家、银行和持卡人都具有一定的危害性，如果经营活动不符合法律法规，那就不能保证信用卡业务正常运行，极有可能给三方都带来危害。三、R分行信用卡风险概述（一）R分行信用卡业务发展现状R分行具有多元化的业务结构，满足客户追求的专业化金融服务需求，有着强劲的创新能力与市场竞争能力。2021年R分行信用卡发卡量高达16293万张，较2020年相比增长1.83%，且一直在逐年递增，透支额较上年增长3.13%，达到了7029.95亿元。R分行信用卡受欢迎的原因有很多，比如网点多，服务完善，取现额度高，免息期长等，但由于近年来我国经济增长速度放缓，各种信用卡业务的因素增加，如何防范信用卡风险成为了R分行首要面临的问题。（二）R分行信用卡办理业务流程R分行信用卡办理流程顺序为：客户申请办卡、提交完整信息、银行审批信息、客户到网点面签、制卡、寄卡、激活。第一，客户申请办卡。客户可以登录R分行的网上银行选择“我要办卡”选项进行操作，也可以直接到附加银行点办理。第二，提交完整信息。客户选择想要办理的信用卡类型，然后根据操作提示，依次填写姓名、手机号、身份证号等个人信息。第三，银行审批信息。银行在收到客户的信用卡申请之后，对客户资料的真实性和合理性进行审核，进行综合评分，对部分黑名单客户进行信用评估。第四，客户面签。R分行审核通过后，会在15天内电话通知申请人到附近银行的网点进行面签。第五，制卡、寄卡、激活。银行将申请人信息录入系统，建立档案，由系统自动生成卡号，再由当地制卡中心制卡并以邮寄形式将卡送给客户，客户去附近网点或拨打电话热线自行激活。（三）R分行信用卡风险防控体系R分行秉承着“一切为了持卡人”的理念，从实际出发，着力于制定一套安全、严密、高效的信用卡风险防控体系，降低风险概率。（1）坚持全面风险管理的理念，将信用卡业务与银行总体经营业务相联系，通过对信用卡业务的审批、查验、核对和监控环节的层层把握，将执行过程具体化，把零散的、分散的客户风险集中管控，以此来全面监控风险。（2）拥有精确的授信模式，为了让客户有更好的持卡体验，R分行的总行在全球设有多个站点，分析了“为什么程度、什么类型的客户群体服务”以及差别化风险控制等问题，在系统上对信用卡业务提供了过硬的技术支持。（3）全方位安全防范机制，囊括了信贷前、中、后整套风险管理，实现了业务信息的集成化、决策的智能化、管理的精细化。同时向卡民们宣传信用卡防诈骗知识，给卡民们营造一个安全健康的用卡环境。（4）坚持“以人为本”，把客户放在业务的第一位，始终从顾客的角度考虑问题，满足顾客的用卡需求，帮助顾客把用卡风险降到最低。四、R分行信用卡业务风险的主要问题（一）缺乏统一的风险管理理念及明确的风险管理目标R分行的信用卡业务发展理念仍处于“营销第一”阶段。信用卡活动评估系统也侧重于营销。新兴商业信贷风险尚未引起R分行管理层的关注。风险已经开始影响信用卡业务的可持续发展，R分行信用卡业务的风险管理理念相对薄弱。R分行只是认为，减少信用卡业务可以降低风险，避免和控制风险，把信用卡经营和风险管理分离开来。R分行忽略了在信用卡的各个环节中，信用卡的风险管理是必不可少的。他们没有充分了解信用卡的风险管理，不能解决发展目标间的关系，在短期的信用卡和可持续的发展中，R分行不能改变其经营方式，不能加强对信用卡的风险管理，更不能解决其面临的问题。（二）内控制度及流程不够完善R分行在开展信用卡业务的同时，也相继出台了一些信用卡的管理措施，然而，在信用卡的风险管理中并没有包含任何的制度保证。R分行的信用卡业务并不包括与信用卡交易授权及风险控制方面的相关规定。风险检测的种类，频率和它们之间的任务分工没有明确界定。在R分行信用卡催收管理方法中，信用卡催收录音的保存期限尚未明确，信用卡催收的资料保存没有系统依据。这不利于信用卡催收业务的正常发展。R分行信用卡经营过程可分成三个层面：前端市场、中间端经营、后端风险控制。首先，就前端市场而言，各销售网点的信用卡市场人员都会搜集零散的信息。经初步审核，并将申请材料定期递交给上级。造成了信用卡公司的拖延，给客户造成了一定的不便。不仅如此，在R分行的市场营销和审计中，也是独立的。高级银行的最初的信用卡审核将不会与持卡人进行身份验证。初始审计程序不合理，不能提高信贷风险。就在这时。在基础风险管理上，R分行的信用卡业务是总行零售部的一个信用卡处理中心。后者还没有在后台对信用卡进行审核。信用卡申请书不能核实其身份证件的真实性和持卡人的资料；它们没有充分地运用背景来防范企业信贷风险。（三）信用卡营销人员的专业素养和行为规范有待加强R分行信用卡业务的配备人员与同行相比数量较多，但是配备结构不合理，人均年龄偏大，教育层次偏低。虽然给信用卡部门配备了一名专业的技术人员，但对于风险管理来说还是不够的，不单单是从信用卡风险管理的复杂性来看，从其技术精密性来看，也要求银行必须配备高学历高素质的人才，懂得各种高科技知识与技能。从这方面来看，显然要改善人才配备结构，加强对从业人员进行技术上的专业培训，理解产品的业务和风险性质，在贷前、贷中、贷后都加强业务监督，深入了解业务知识，不要让工作浮于表面。随着信用卡业务越来越广泛，新型犯罪手段越来越高级，虚假申请、未达卡、伪卡盗刷、商家欺诈等等层出不穷，稍不注意就有可能落入圈套。在这种环境下，就要求信用卡风险管理人员必须具有强烈的反欺诈意识，而R分行在这方面做的并不好。数据显示，R分行在处理金额小、举证难的案件时，往往要花很长的时间去打官司，最后还有可能因为种种原因撤诉，浪费银行人力物力。五、信用卡业务风险的防范措施（一）健全R分行信用卡风险管理体系由于信用卡使用的复杂性及特殊性，其风险往往来自各方各面。因此，银行必须强化信用卡的发卡管理，合规运作收单业务，从根源上减少信用风险。这就需要银行根据现实和自身的发展状况，制定合理的标准和要求。比如，审核客户开卡申请表时应该对客户进行风险测评，根据本银行的条件决定是否给予办卡，并且要利用互联网的信息管理，从多个方面对用户资料进行审核，完善用户个人征信系统，避免出现虚假申请、授信额度不匹配或者是邮寄错误等问题出现。最重要的一点，就是对发卡环节进行严格监督，采取一岗一权的管理制度，各部门拥有独立的权利，不能越权办事也不能滥用职权，避免出现监守自盗或者是由于工作人员疏忽导致的盗刷、套现等现金损失，保障各项规章制度落到实处。（二）完善信用卡的内控体系优化内控制度应从三个层面进行：健全内控体系、优化内控体系、建立奖惩评价体系。首先，要健全内部控制体系，导致R分行信用卡业务风险的主要原因之一是缺乏内部控制体系的构建，而内部控制体系的健全是保证内部控制体系得以有效运作的前提，必须把内部控制体系作为重中之重，所以要进一步完善内部控制体系，制定一套标准化的操作流程，并制定各个环节的风险管理办法，有效提高信用卡业务各环节的风险控制水平。同时，要加强对信用卡从业人员的整体素质，防止出现违法行为。其次，在信用卡业务事前、事中、事后三个环节设立风险控制环节，由具备丰富信用卡业务从业经验及过硬业务素质的人员进行风险控制，同时配备具有丰富信用卡业务从业经验及过硬业务素质的人员进行风险控制，同时，要在分行、总行信用卡中心、内部稽核三方构成三条防线，使三条防线相互配合，形成一个相互制约的内部风险防范机制。最后，要建立一套对风险进行监控、处理、奖惩、对各部门、各员工进行考核、奖惩相结合、奖惩相结合、奖罚分明，促进各项信用卡业务风险防控措施逐环、逐级落实，以提高内控机制的有效性。（三）优化信用卡催收模式信用卡逾期催收是信用卡业务中最重要的一项工作，目前R分行对信用卡的催收工作大多是由各分支行自己来完成，而分支行的信用卡催收操作模式也各不相同。一些银行设立了专门的信用卡追讨工作，但由于信用卡不良率持续攀升，信用卡催收岗的人员配置已经无法满足催收工作的需要，导致催收工作无法落到实处，经常会出现电话催收频率不够，上门催收未做到双人，没有及时进行司法催收；有些分行把工作交给市场人员，市场人员一面推销银行产品，一面催客户贷款，让很多市场人士敷衍了事，严重打击工作热情。无论各分支机构采用何种催收方式，催收效果均不显著，所以R分行应当将逾期信用卡催收工作纳入统一管理，重点开展逾期信用卡催收工作，设立信用卡催收中心，配有信用卡电话、信函、上门、司法催收岗，专人专岗设置岗位分工，明确岗位职责，让逾期的信用卡催收工作更加专业化，同时也便于对信用卡的追缴工作进行问责，达到量化的评价，从而推动了逾期的信用卡催收工作有序、高效地开展。六、总结本文在对商业银行信用卡业务风险与防范的分析整理中，运用相关理论和知识，对信用卡业务目前所存在的风险问题进行分析，分析了造成信用卡风险变化的主要因素，并针对这些因素提出了相应的预防对策，并给出了相应的改进意见。信用卡风险管理涉及方方面面，而核心是信用风险管理，主要是对信贷进行监控管理，对客户信用实时监测，对信贷流程合理把控。银行信用风险面临的主要问题有个人征信审核机制不完善，银行对信用卡业务的人员配备不合理，银行各部门核心应用系统的共享度不高，并且银行工作人员反欺诈意识不强，银行的内部控制机制也不到位。对于以上问题，要建立适应我国国情的风险控制机制，坚持全面风险管理的思想，将信用卡业务与银行总体业务相联系，利用全球各个站点建立精确的授信模式，实行贷前、贷中、贷后的安全防范机制，提高员工素质，以“以人为本”作为管理理念，将客户放在首要位置，合理运作收单业务，提供合理合法、优质高效的服务。

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