理财规划基础知识

－位、分层次和个性化的服务。 ¶¶¶复利：1单位本金在t时间内的累积值为1】/i期末付标准年金现值系数计算公式：an= 风险管理信息（购买保险情况养老金安 客户类型短期、中期目标长期目标大学生·租赁房屋·偿还教育贷款·获得银行信用卡·开始投资计划·满足日常开支单身·储蓄·进行投资组合·购车、旅游·建立退休基金·进行个人教育投资·建立购房基金已婚（子女尚幼·购买保险·增加子女教育基金·购车·购更大住房·进行子女教育投资·投资工具分散化·增加收入已婚（子女成年·退休生活保障投资·养老计划调整·提高投资收益的稳定性·旅游计划·定立遗嘱风险厌恶 中等厌恶 风险中性 中等喜好 风险喜好投资风险让我很不安我愿意把我25我愿意把我50我愿意把我100你的投资期是多久我可能会在5我可能会在10我可能会在15我计划把我的钱投资151到561212对于54486到11到超过 答案是A X1分= 答案是 X2分= 答案是 X3分= 答案是 X4分= 6到9 风险厌恶(C)投资类10到13 中等厌恶(ＭC)投资类14到17 中等(M)投资类18到21 22到24 风险偏好(A)投资类 资资负金——1.1.2.2.电3.电费4.3.4.应付长期个流动负流动负债小二、奢侈资7.珠宝、度假房产、收藏 其奢侈资产小三、金融资产、生息资9.现10.存11.债12.股13.基金、信托

二、长期负7.住房按8.汽车贷9.大额消费品贷10.其他消费性贷11.教育贷12.投资性贷13.融资性租赁费14.其他长期负长期负债小 二、奢侈资7.珠宝、度假房产、收藏 其奢侈资产小三、金融资产、生息资9.现10.存11.债12.股13.基金、信托14.寿险退保金

二、长期负7.住房按8.汽车贷9.大额消费品贷10.其他消费性贷11.教育贷12.投资性贷13.融资性租赁费（金融资产、生息资产小 债资产总 负债与净资产总现金资产一般以可以满足3适当控制折旧性自用资产的支出（车、家具等年收入/2<a<3*a>3*收入项 金 百分 支出项 金 百分应税收 消费支.工资、奖 1.衣、食、住、.利息、股息红利所 2.家政服.劳务报酬所得（稿酬 3.教育费.财产转让所 4.文化、娱.财产租赁所 5.医疗费.其他所 6.交际费（礼金等应税收入小 消费支出小免税收 理财支.国债、金融债券利 10.利息（房贷、车贷.保险赔 11.其他消费信.其 12.保险支出（社保、商业免税收入小 理财支出小其他支出收入总 支出总盈余赤字

风险管理和保险规划（详见《保险需求与分析》紧急备用金（3－6个月的生活支出居住规划（假设n年后买房金终值系数Sn（n,r投资回报率）＋目前净资产×复利终值系数A(n)（n,r投资回报率）一般月还款不宜超过每月可支配收入的案例：郭先生年收入10万元，预计收入成长率3％，收入中可用于购房的最高比例为40％。目前净资产15万，其中负担首付的比例为40％，打算5年后购房，假设投资回报率10％，贷款年限20年，利率6％。sn(5,10%)=6.11,An(5,10%)=1.611,an(20,6%)=11.47，可负担的房贷：10万元×40％×1.159×11.47＝53.2房价：48.6＋53.2＝101.8左珊珊现年33岁，先生38岁，未有子女。夫妻俩均在企业任职，收入较稳定，左珊珊月度总收入8000先生收入7000元，但双方合计有5000元的存入公积金账户，而且按照相关政策，该笔收入只能在购房的情况才能提取。因此，两人每月实际可支配收入合计为1万元。支出方面，左珊珊父母家每月的水电煤气等基本生活费用400元，由小两口支出。同时，由于现在还住在先生父母家，因此每月要给老人大约600元的搭伙费。此外，两人每月电话费用相对固定，大约400元；买书费用100元。左珊珊上班路途较远，先生工作较忙，夫妻两人经常在外面吃饭，餐费每月1000元。目前没有买车，出入一般打的，每月交通费1000元左右。加上购物娱乐等费用大约每月500初涉基金和外汇投资：除了5万元活期存款、50万元定期存款外，左珊珊和先生仅尝试了开放式基金投资，原总投资额为14万元。但是在2004年购买的华宝多策略基金目前已亏损10%，招商先锋基金亏损5%，9万元基金已亏损10000元。另有5万元购买货币市场基金。总市值降为13万元。此外，目前有打算用定期定额方式每月购买2000元基金。打算买车方便工作：“我们打算一年内买车，价格在15-20万元。计划买房不敢入市：虽然左珊珊名下有一套面积为77平方米的房改房，却因为已给自己父母居住，而只能与公婆同住。该房改房市值35万元，因此左的父母补贴了35万元定期存款给女儿，预备买楼时予以支援。也正是基于这样的购房考虑，左珊珊和先生手握50万元定期存款，却未考虑做其他投资。平常所缴的20万元补充公积金账户存款，按照规定，买楼后才可以提取，可每半年提取一次，一次最高额为60000元。考虑医疗养老保障：夫妻两人单位均提供养老、基本医疗、补充医疗保险等社会保险，在55岁和60岁正式退休时，估计每人有2000元/月的的社保退休费（22年后）。基本医疗保险中的重疾保障最高为15万元，另外单位目前还提供了补充医疗保险。考虑到市场上10万元额度的重疾保障一般需要年缴保费4000人，自感不是很经济，所以目前两夫妻购买的是定期寿险，保额分别为15万元和20万元，该项保费每年共计1900元，需缴纳22年。夫妻俩还各购买了一份保险金额为5000元、保障期限10年的附加重疾保险，共计4000元保费已在当时趸交完成。每月收入每月支出本人收入5000房屋或房租配偶收入5000基本生活开销1000补充公积金5000衣、食、行、娱乐3000合计15000合计4000每月结余（收入-支出）10000（实际可支配收入剩余收入支出年终奖金保险费存款、债券利息孝敬父母节日费等股利、股息其他合计合计每年结余（收