新经济形势下融资性担保机构风险管控策略研究

随着互联网业的崛起和物流业的发展，网购成为了人们消费的首要选择，不仅可以节省时间成本，还能节省资金成本，足不出户就能买到自己想要的东西，满足了大多数群体的购物需求，因此，实体业经济受到了强烈的冲击，造成许多中小微企业的资金流动性不足，影响了企业的日常经营与运作，因此，他们急需银行等金融机构对其进行资金上的支持与帮助。而银行对于企业的贷款门槛相对较高，考察较为严格，为的是减少贷款的不良率，降低自身风险。中小微企业往往达不到银行的现代要求，原因可能是资金流不够、抵押物不够，又或许是抵押物不满足要求，这时候就需要融资性担保机构为其提供担保，增加信用额度，以达到银行的准入门槛。相应的，风险就转移到了融资性担保机构。只要企业在贷款到期日时没有按时还款，银行就会立刻通知担保公司尽快履行相应的义务，以减少银行的风险，减少银行贷款的不良率。日积月累下来，就增加了融资性担保机构的风险，不仅会影响到日后金融机构对担保公司的授信，还会影响到融资担保机构的良性发展。一、融资性担保机构概述（一）融资性担保机构发展状况随着我国经济的高速发展，融资担保机构的数量逐步增多，规模小的融资担保机构在银行的授信方面相对薄弱，规模大的融资担保机构虽然在银行授信方面处于优势，但是所面对的客户群体的基础较为薄弱，需要增信才能符合银行的放贷要求，出现客户违约的情况可能性较高，融资担保机构所面临的风险也就相对较高。融资担保机构在发展中总是处于被动的一方，客户的发展主要依靠银行的推送，特别是近几年，国家加大了对中小微企业的扶持力度，随着一项项措施的出台，各地方也在一项项的落实。中小微企业发展的不稳定性相应的提高了他们潜在的风险，融资是他们发展的必要条件，这就意味着需要银行分担一部分他们的风险，但是银行是不会愿意承担这些风险的，就会主动寻求融资担保机构进行合作，将那些没有达到银行贷款条件的企业推送给融资担保机构，风险也就随之相应地转移到了融资担保机构。（二）融资性担保机构的主要业务融资性担保公司的成立需要省级监管部门的批准并颁发融资许可证，经营范围包含多项担保业务，比如贷款担保、票据承兑担保、信用证担保、诉讼保全担保等。大部分的融资担保机构的业务主要以贷款担保为主，其他业务开展的相对较少。（三）融资性担保机构的担保风险1.担保对象风险还款到期日时，企业或因主观因素的影响，比如，企业的实际控制人或经营者的道德原因，不愿意偿还贷款导致贷款逾期，从而给融资担保机构带来的风险；或因客观因素的影响，比如，企业经营遇到困难，资金的流动性不足导致无法按时归还贷款，从而给融资担保机构带来的风险。2.担保机构的内部风险内部流程、内部监督的不健全都会给融资担保机构带来不确定性的风险，比如，专业技术人才缺乏、风险控制意识薄弱、内部控制制度不完善等，这些风险都会在发生代偿后一一体现出来。在起诉时，翻看之前的保前资料，就会发现有各种各样的内容不符合要求，同时也相应地给后续的追偿带来不必要的麻烦。3.全额担保风险融资性担保机构往往承担着贷款所有的风险，不仅包括贷款的本金，还包括贷款的正常利息、逾期利息以及违约金。贷款到期时，有时银行考虑到两家的合作关系，并不会催的太紧，也会给融资担保机构一些缓冲期，融资担保机构也想利用缓冲期这段时间尽可能的催促企业尽快还款，但有时企业确实存在困难无法还款，这段期间所产生的逾期利息及违约金也会由融资担保机构来负担，给融资担保机构带来很大的影响，使得融资担保机构的代偿率增加。二、新经济形势下融资担保机构风险管理存在的问题（一）代偿率增加受到互联网经济发展的影响，实体业所遭受到的竞争空前激烈，实体业的经济发展举步维艰，他们所面临的资金周转困难是发生代偿的重要因素。代偿率的增加不仅会导致拨备覆盖率的降低，增加了融资担保机构的潜在风险，还会影响到融资担保机构资金的周转，增加了融资担保机构的内在风险，这样就会给融资担保机构的正常经营活动带来带来很大的影响。（二）银行不愿意承担任何风险对于银行来说，企业资金周转灵活与不灵活、困难与不困难于他们而言没有什么影响，无论贷款有没有到期，只要发现有贷款企业存在无法按时还款的风险，联系融资担保机构进行代偿即可。即便当下没有及时进行代偿，日后也会由融资担保机构进行代偿，期间所产生的利息及违约金也将由融资担保机构负责，银行不需要承担任何风险，也没有增加银行的不良率，只是为了完成上级所下达的任务，达标个人绩效考核，完成银行内部目标考核，在对贷款企业进行考察时根本不会尽心。代偿完成后将所有债权等权利转移给融资担保机构后，和银行就没有任何关系了，日后的追偿银行也不会参与，只能依靠融资担保机构自身。以贵州黔西项目为例，通过评估，该方案产生的人力成本、时间成本约是方案二的3倍。特别对于工期紧张的项目，可行性较低。（三）代偿回收困难代偿后，所有的债权全部转移给了融资担保机构，这就将所有的催收压力全部落在了融资担保机构。在贷款初期，如果抵押物等充足、资金周转能力强，银行就会直接同意该笔贷款，不会将其推荐给融资担保机构，且企业也不会选择融资担保机构为其进行担保，毕竟需要支付担保费，尽管担保费率近几年一再降低，但依然会增加融资成本。既然选择了融资担保机构进行担保就证明这些客户在某些方面存在瑕疵与不足，比如，资金周转困难、抵押物不够充足或者是抵押物变现困难等都对代偿的回收增加了一定的难度。三、融资担保机构风险问题的成因（一）内部原因1.保前考察不够谨慎既然选择了融资担保机构进行担保，就说明企业在抵押方面存在不足，融资担保机构在保前考察时应该更加小心谨慎，但项目经理往往轻视这些细节，对抵押的项目没有进行深入的考察，有时会在企业的催促及花言巧语下且在人为因素的影响下出具了放款通知书，放款之后再去办理抵押登记，就会发现有的企业为融资担保机构提供的抵押已经是“二押”，有的企业为融资担保机构提供的抵押物根本不属于贷款企业。而有的企业在个别资料还没有提供完全时就已经放款，对于答应的后补资料有时也是漏洞百出，发生代偿后这些情况都会对融资担保机构带来很大的损失，即使向法院提起诉讼，也很难胜诉。在考察企业的同时，还需要对企业的控制人及实际操作人进行考察，项目经理往往只注重对企业本身的考察，而忽视了“人”在企业中的关键作用。不可避免地会碰到一些企业不是因为资金不到位而不还款，完全是因为人的道德品质影响而不愿意还款，他们在出具抵押物时也不会将那些好的抵押物抵押，有时会利用人的心理因素出具有问题的抵押物，在还款到期日故意产生逾期，让融资担保机构代偿。代偿后也是极力不配合工作，在收到法院的起诉通知书时还会利用各种方法转移资产，融资担保机构与其协商时也是一味的诉说自己的困难，总之就是不还款，其实他们在贷款时或许就已经开始打算不归还该笔贷款，这种思想会给融资担保机构的后续追偿带来很大的困难。2.没有完善的风险控制体系风险控制体系的不完善，没有将保前的尽职调查责任精确到人，会导致在发生担保时有人为因素的影响，或许会抵押物不足，或许会担保额度过高等，这些都是融资担保机构的潜在风险，风险管控的不严格，就会将融资担保机构的风险提高，代偿的几率就会增加，在发生代偿后会给融资担保机构带来很多负面影响，比如追偿金额小、催收困难、代偿率增加、拨备覆盖率降低等一系列冲击，这些也都是监管部门考察融资担保机构的重要指标。（二）外部原因1.被担保企业带来的风险2.市场环境带来的风险融资担保机构的业务比较单一，资金的流入主要依靠担保费收入，因为受到市场环境的影响，国家大力扶持中小微企业发展，支持国家经济的恢复与发展，降低担保门槛，担保费费率一降再降，使得融资担保机构的现金流入很少，可是融资担保机构处于高风险行业，不仅有人员费用及日常管理费用的基本支出，发生风险时还有高额的代偿款需要支付，且被担保的企业数量在逐步增多，金额也在不断增加，一旦集中爆发风险，融资担保机构的资金周转情况就会出现问题，会对融资担保机构的良性发展带来不利的影响。四、新经济形势下融资担保机构加强风险管控的策略（一）降低担保额度在大环境并不景气的情况下，企业自然是希望贷款额度越高越好，但其实并不是贷款金额越高越好，贷款的金额越高，所需的融资成本就会越高，尽管政府现在大力扶持实体业经济，要求政策性融资担保机构的担保费率不断降低，但是银行的贷款利息却是很大一笔支出，对于企业来说也是一种负担。有的企业急用钱，为了门槛低、审批快、资金到账及时，会选择农村商业银行进行贷款，有些企业还会在银行的鼓动下增加贷款金额，以增加银行的业务量及考核指标，而且农村商业银行的贷款利率也相对较高，在这样的双重影响下，会给贷款企业增加不少的压力，本来经营良好的企业因受到融资成本的影响反而会拖垮企业的发展，所以贷款的金额只要满足企业的经营情况即可，不能一味的按照企业所说的金额提供担保，要通过对企业的考察，利用员工自身的专业水平，确定企业实际需要的贷款金额，不能盲目进行担保。（二）与银行签订风险承担协议与银行签订风险承担协议，建立风险分担机制，让银行承担一部分风险，这样银行在与贷款客户合作时会更加谨慎，在考察这些客户时，要求也会提高，不会那么一蹴而就，贷款的额度也会进行严格的审核，风险相对就会降低。现在国家大力支持融资担保机构的发展，为更好地解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题，成立了国家融担基金，由融资担保机构、金融机构和国家融担基金共同承担风险，融资担保机构的风险就会降低很多。但是需要国家融担基金扶持的前提就是这个贷款企业必须完全符合融资担保的正规流程，资料的提供必须准确、完善、真实且正规。（三）增加抵押物，增加反担保措施适当的增加抵押物更有利于在代偿后获得更多的变现金额，增加反担保措施更有利于在代偿后获得更多的追偿途径，可以提高代偿后可收回的金额，降低融资担保机构的风险。在选择抵押物时应多方考察，有时企业可以提供的抵押物很多，但是却很难变现，有些是看起来价值很高，可是折旧却也很高，有的企业会故意隐藏自己那些价值高且容易变现的可抵押物，在发生代偿后，即使法院判决胜诉，在拍卖时也很难变现，或者拍卖所得的金额没有达到预期，对降低融资担保机构的代偿率影响很低，也很难提高融资担保机构的追偿率。（四）加强与政府的联系融资担保机构的资金流入少，资金流出却很大，同时也要考虑拨备覆盖率的充足，所以风险准备金的金额要提足，为了能够获得银行的准入资格及授信条件，还要保证利润不能为负数，只靠单一的担保费收入是无法实现的，根据融资担保机构的条例，融资担保机构的未到期责任准备金要按担保费收入的50%提取，更何况现在的担保费收费比率很低，所以要加强与政府的合作，获得政府的支持，给予一定的担保费补贴和风险补偿资金，以缓解融资担保机构的风险。五、结束语随着我国经济的发展，中小微企业的发展起到了重要的作用，担保费率的降低以及经济环境的影响使得融资担保机构的风险进一步增加。为了有效的控制风险，就要严格把控每一个环节，特别是在保前的调研及风险控制，如果在保前可以将风险有效的防范，那么