《保险科技》课件-第四章 区块链及其在保险中的应用

第四章：区块链及其在保险中的应用提纲区块链的基本概念区块链在保险中的具体应用一二三区块链给保险行业带来的机遇和挑战4.1.2区块链的涵义与特点目录区块链的涵义和特点区块链的起源与发展12

2018年5月28日，在中国科学院第十九次院士大会、中国工程院第十四次院士大会上的讲话，以区块链为代表的新一代信息技术加速突破应用。•2019年10月24日，在中央政治局第十八次集体学习时强调把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。•2020年4月，考察杭州城市大脑运营指挥中心指出运用区块链等前沿技术推进国家治理体系和治理能力现代化。•2021年10月14日，出席第二届联合国全球可持续交通大会开幕式并发表主旨讲话，指出要大力发展和推动区块链等新技术与交通行业深度融合。•2021年10月18日，主持中央政治局第34次集体学习时强调，近年来区块链等技术，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量习总书记关于区块链的5次讲话1、区块链的涵义区块链：

是分布式数据库存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。从狭义的角度来看，区块链是一种按照时间顺序，将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改、不可伪造，从而实现去中心化信任，也不依赖于第三方信任的全网记账和共同公证的分布式账本，也可理解为账簿系统。区块链什么是区块链？1.1区块链的涵义区块链：

区块链是由一串使用密码学方法产生的数据块组成的。比特币区块链的第一个区块，创建于2009年，我们称之为创世区块。它是比特币区块链里所有区块的共同祖先，这意味着你从任一区块，循链向前回溯，最终都将到达创世区块。因此，每个节点都把该区块作为区块链的首区块，从而构建了一个安全的、可信的区块链的根。区块链1、区块链的涵义区块链：

从广义的角度来看，区块链技术是利用分布式节点共识算法来验证和生成数据，利用块链式数据结构来储存数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构和计算范式。

在区块链上，相互不了解的任何人之间可以借助公开透明的数据库的信任关系，完成端到端、数据传输、认证或执行合同，不需要事先通过某个中间方来达成信用共识。（1）去中心化节约成本无中心节点，节点权限对等区块链的特点（2)开放性共享系统开放，数据公开(3)自动化智能合约数据交换信任机器(4)时间戳,可追溯信息不可篡改全网节点记账，并加盖时间戳1.2区块链的特点（5）匿名性信用数据交换遵循固定的算法4.1.2区块链技术的起源与发展目录页区块链的基本概念区块链的起源与发展121.1区块链技术的起源区块链技术的起源：

（1）区块链技术是一种脱胎于比特币（Bitcion）的底层技术。

（2）2008年11月1日，一位自称中本聪的人发表了《比特币：一种点对点的电子现金系统》的文章，阐述了基于P2P网络技术、加密技术、时间戳技术、区块链技术等的电子现金系统的构架理念，至此比特币诞生。（3）2009年1月3日第一个序号为0的比特币创世区块诞生。2009年1月9日出现序号为1的区块，并与序号为0的创世区块相连接形成了链，标志着区块链的诞生。1.2区块链技术的起源以比特币区块链运行过程来介绍以加深理解（其实就是一个记账过程），进行比特币交易时:第一步：每一笔交易为了让全网承认有效，必须广播给每个节点（node：也就是矿工）；第二步：每个矿工节点要正确无误的给这十分钟的每一笔交易盖上时间戳，并记入那个区块；第三步：每个矿工节点要通过解SHA256难题去竞争这个十分钟区块的合法记账权，并争取得到二十五个比特币的奖励（头四年是每十分钟五十个比特币，每四年递减一半）；第四步：如果一个矿工节点解开了这十分钟的SHA256难题，他将向全网公布他这十分钟区块记录的所有盖时间戳交易，并由全网其他矿工节点核对；第五步：全网其他矿工节点核对该区块记账的正确性（因为他们同时也在盖时间戳记账，只是没有竞争到合法区块记账权，因此无奖励），没有错误后他们将在该合法区块之后竞争下一个区块，多个区块逐渐形成区块链，这样就形成了一个合法记账的区块单链，也就是比特币支付系统的总账——区块链。2、区块链技术的发展阶段

根据美国学者MelanieSwan在《区块链：新经济蓝图及导读》中将区块链的发展分为三个阶段：区块链1.0可编程货币阶段、区块链2.0可编程金融阶段、区块链3.0可编程社会阶段。

区块链发展阶段4.2.1

区块链在财产险中的应用2.1区块链与医疗健康数据

目前，电子病历、电子健康档案的存储和管理采用中心化数据库存储方式，易遭受外部攻击导致数据泄露，且在数据传输和交换过程中，由于数据处于明文状态，易被盗取。传统的中心化、非加密数据管理方式为个人隐私安全带来严重威胁。区块链技术为医疗数据存储、共享构建了基础的安全架构，提高了医院信息安全保障。基于去中心化的分布式存储结构以及时间戳特性，使得区块链内的每一个节点同步一致的数据，既确保了区块链内各结点数据的完整性和一致性，又避免了各结点数据被非法修改或删除，保证了数据不可篡改。在数据共享方面，区块链内的数据对各节点完全透明，公钥和私钥的获取方式保证区块链中所有节点能够对数据进行访问，极大减少了医疗数据获取和分享过程中数据审核、数据审计的时间。区块链技术为实现医疗数据安全存储和健康信息交换提供了新模式，对于电子病例、电子健康档案以及可穿戴设备产生的个人健康数据的存储与共享提供了解决方案。2.2区块链与智能核保2.3区块链与保险理赔区块链作为一种分布式账本，像是一个按照时间序列记录的账本。理赔中的各种信息分门别类的分别记录于各节点，在需要时可以将纸质的单据转换成加密进行网络传递，不仅可以化解理赔手续繁琐、易丢失的弊端，还可以保证客户信息的隐私。借助区块链技术简化理赔手续，不仅可以方便客户，提高其体验感，也可以进一步提高保险人的风险控制水平。2.4区块链与保险理赔纠纷

区块链技术凭借着其信息“可追溯”的特性，实现对每一环节的层层追溯。对经办人、办理时间等可以查询和分析，以此减少前端人为因素的影响，将风险控制落实到每一环节的源头。当前端各环节可溯源，赔付情形、标准更为明确，减少一些不必要的争议，从而达到精准赔付。案例解读：

阳光保险公司上线基于区块链技术的女性特定疾病保险产品。该产品为一年期健康保险，保费12.5元，保障项目为女性特定疾病、女性原位癌和女性特定手术，保障金额分别为10万元、2万元、5000元。与传统健康险不同的是，投保人通过健康介绍信授权阳光保险公司去相关医院或体检机构查看其体检报告数据，只要成功授权阳光保险公司查验到有效体检报告，投保人即可获得保费九折优惠，如数据在优质客户范围，投保人还可获得保费七折优惠，由此实现个性化差异定价。健康介绍信，指供保险公司查验个人体检报告的数据凭证。目前支持的医院和机构有阳光融合医院及实名体检中心。阳光保险公司建立区块链平台（私有链），鼓励投保人将个人健康数据使用权登记在区块链，确权后的数据使用权永久归投保人，将投保人数权可在不同保险业务场景使用，以实现数据流通。在数据交互后台，系统以健康评分形式提供投保人数据给阳光保险公司参考，阳光保险公司无法获得投保人原始数据，从而很好的保护了投保人的隐私。从阳光保险公司的实践看，利用区块链技术，在一定程度上确认了投保人的个人数据主权。保险公司掌握投保人数据更全面，实现了差异化服务，解决了传统寿险同质化，风控薄弱的问题。不过，投保人数据的来源仅次于阳光保险公司直接关联的医疗机构，其完整性和交叉验证不足。显然，只有把来自不同信息源的数据综合起来，才能对用户真实画像。但是要让多方甚至是竞争对手共享数据难度颇大。这也提出了新问题。保险业集中式数据储存是否能够被区块链，分布式数据库替代，还需要技术，市场监管等方面协调协商，解决深层次矛盾。否则，区块链赋能也只会治标不治本。国内首款区块链健康险——阳光保险守护人生女性特定疾病保险一、这个基于区块链技术，实现差异化定价的保险，具体是怎么玩的？如下是官方介绍：①产品介绍保险期：一年投保年龄：16-60岁女性份数限制：最多可购买2份保障详情：10万特定疾病保障、2万原位癌的保障、5000元特定疾病手术津贴，共12.5万保障金。②玩法介绍【第一步】：过去12个月内在慈铭体检、阳光融和医院做过体检。【第二步】：在购买这款保险过程中，选择“健康介绍信模式”。【第三步】：保险公司调取你的体检结果数据，进行核保。【第四步】：如果你的体检结果符合健康要求，则可以购买，反之，无法购买。这些介绍，总结出来就是2句话：1、保险公司需要你的体检结果数据2、身体越健康，保费（购买价格）越便宜这个专业术语叫：差异化定价。备注：健康介绍信，就是指你授权保险公司使用你的体检报告数据的协议。4.2.2区块链在财产险中的应用3.2再保险与互助保险中的应用

（1）再保险。区块链技术会优化保险数据的积累与分享，中小业务规模的保险公司将有更好的机会获得更全面的数据，在某种程度上可以降低市场占据主导地位的保险公司的垄断优势。同时，基于区块链技术的直保/再保交易平台也将推动行业升级。如众安科技联合上海地区的一些再保人搭建了业内的再保险交易平台。（2）互助保险。需要进行赔付的时候，参与互助保险的所有被保险人通过投票来决定最终理赔结果。区块链技术特点使得互助保险缴存保费的缴纳和管理、赔款支付、全部互助被保险人投票表决结果将具有透明性、安全性，以及高度自动执行所带来的高效率。3.2短期财产保险中的应用微保险（Micro-insurance）。微保险是指针对某些特定需求的短期保险产品。如针对分时租赁汽车、短租房等，目前市场上的保险主要是产品提供商统一采购，然后由产品使用人购买。但是如果能够应用区块链技术，产品使用人就可以根据自己的实际使用情况，随时购买相应保险产品，而且保险的起止时间记录会尤为便利，并避免可能产生的争议。在中国，信美人寿相互保险社搭建了基于区块链技术与生物识别技术的平台，并于2017年8月先后将区块链技术应用在“爱心救助账户”“陪审团”等场景。与类似规模的保险公司相比，区块链技术平台有效降低了企业的经营成本。3.3在货运险中的应用区块链与物联网技术结合后，能够实现对于被保险货物、货运船只、车辆等实时信息的获取，并提高理赔效率，同时可以在一定程度上降低被保险人道德因素带来的风险。在这方面，马士基Maersk）与安永（EY）、Guardtime以及XLCatlin进行了以区块链技术为基础的海运保险平台合作项目。目的在于通过借助技术力量，提高货运保险涉及各方的数据交互效率，降低操作成本，同时提高合作各方的数据透明度。3.4农业保险中的应用以指数类农业保险、航班延误保险为例，目前的产品模式中，仍然需要大量的人工审核、支付赔款等操作。如果利用区块链技术，首先在数据交换方面，能够明显提高效率。同时在保单理赔、赔款支付等领域