金融科技对我国商业银行信贷业务的影响研究

学生毕业论文题目金融科技对我国商业银行信贷业务的影响研究学号：专业：学生姓名：指导教师：二0一八年月诚信声明我声明，所呈交的毕业论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。毕业论文作者签名：签名日期：2021年月日

论文摘要商业银行对国家实体经济的发展和提升综合国力具有重要的意义，而信贷作为商业银行的主要资产业务是信贷业务受到较大影响，同时也会出现一些全新的挑战。其中正确利用金融科技可以帮助商业银行增加竞争力，提高发展的水平。本文以我国的商业银行为研究对象，以金融科技对我国商业信贷业务的影响为研究目标，对当前我国的金融科技以及商业信贷业务的相关概念进行分析，对当前金融科技下商业银行信贷业务的困境进行了分析，对其中的信贷供求不平衡以及信息不对称，智能化发展水平低和金融可以的应用水平低进行了综合分析，阐述了金融科技当前在我国商业银行发展中的不足之处，最后提出了加强信贷业务风险管理、明确客户和产品定位、加大金融科技投入力度，加强与科技公司合作以及完善相关法律法规等建议。关键词：金融科技；商业银行；信贷业务

目录13271绪论 6316821.1

研究背景与研究意义 6134171.1.1

研究背景 6136381.1.2

研究意义 6292882

研究内容和方法 7315582.1

研究内容 7249732.2研究方法 7156023金融科技相关概述 868163.1金融科技的定义和内涵 8276073.2

金融科技的发展历程 880313.3金融科技的发展现状 975353.4

金融科技的发展趋势 9283464商业银行信贷业务相关概述 1061654.1信贷业务的定义及内涌 1013454.2信贷业务的种类及结构 11325655金融科技下我国商业银行信贷业务的困境分析 1154755.1信贷供求不平衡 11116265.2信息不对称 11249765.3智能化水平较低 11278096.4金融科技应用水平低 12164666结论与建议

12256666.1加强信贷业务风险管理 12251716.2明确客户和产品定位 1255496.3加大金融科技投入力度，加强与科技公司合作 13290326.5完善相关法律法规 1316779致谢

136423参考文献 13

1绪论1.1

研究背景与研究意义1.1.1

研究背景在国家供给侧改革进程中，商业银行是市场资金配置的重要主体，商业银行的信贷业务更是资本要素市场化配置的重要渠道。当前政府致力于解决小微企业贷款难的问题，如何跳出传统评价体系、更好地发挥普惠金融的作用以及促进商业银行更准确地确定贷款者贷款资质、丰富商业银行信贷评价手段，是一个亟待解决的问题。近年来，随着互联网科技的不断进步发展，涌现出大数据分析、区块链、人工智能等一大批技术手段，以银行为代表的各个金融机构正尝试将先进的科技手段应用到日常经营管理之中，竞相提出金融科技发展战略，金融科技成为商业银行优化信贷审核业务的一条新路径。在金融科技不断发展及应用的过程中，各银行也面临着前所未有的挑战和机遇。金融科技解决了银行信贷中金融排斥、信息不对称等问题，对于银行提升业务效率、降低业务成本有着重要意义；但同时金融科技也给银行业带来了利润降低、竞争加大的问题。研究金融科技在银行信贷业务的应用问题，有利于发现并解决金融科技发展应用于信贷业务上的困难，更新银行传统信息采集模式，提升银行业放贷精准性，提高银行业效率和竞争力。先进的科学技术正在改变和塑造各个行业，其对金融业的改变尤甚。金融科技成为商业银行优化信贷审核业务的一条路径，各商业银行也逐渐重视将金融科技运用于信贷业务。对国内金融科技与其在银行信贷业务中的应用现状进行分析，基于商业银行现行信贷业务和金融科技的相关现状，探索金融科技对商业银行信贷业务的影响。结果发现，金融科技对银行信贷业务有增强惠普性、降低信息不对称、提升智能化管理水平、同时促进产业链金融发展等个主要积极影响。1.1.2

研究意义从理论上看，近年来越来越多的学者开始关注和研究金融科技的发展对银行信用风险和治理的影响。然而，以往的文献研究主要集中在定性分析和简单的定量分析上，只有少数研究系统地探讨了这两个因素之间的联系。本文结合金融科技的性质和特点，分析了金融科技对商业银行信贷风险的影响机制。在此基础上，采用定量研究来实证检验金融科技对银行信贷风险的影响。基于33家上市银行2009年至2018年的数据，尽可能直观地呈现研究结果。本文从理论和实证的角度对商业银行信贷风险的研究做出了贡献，同时在一定程度上扩展了与金融技术有关的研究，具有重要的理论意义。从实际情况来看，商业银行多年来努力工作，资本充足，在群众中享有良好的声誉，在今天的金融市场上占主导地位。商业银行特别关注运营安全，并将信贷风险管理作为其优先事项之一。近年来，金融科技逐渐融入金融领域，金融科技对商业银行的信贷风险水平产生了影响。本文的主题是金融技术对中国上市商业银行信贷风险的影响。我希望两者能够帮助商业银行降低信贷风险，改善信贷风险管理，并促进整个金融业的稳定。在国家供给侧改革进程中，商业银行是市场资金配置的重要主体，商业银行的信贷业务更是资本要素市场化配置的重要渠道。当前政府致力于解决小微企业贷款难的问题，如何跳出传统评价体系、更好地发挥普惠金融的作用以及促进商业银行更准确地确定贷款者贷款资质、丰富商业银行信贷评价手段，是一个亟待解决的问题。近年来，随着互联网科技的不断进步发展，涌现出大数据分析、区块链、人工智能等一大批技术手段，以银行为代表的各个金融机构正尝试将先进的科技手段应用到日常经营管理之中，竞相提出金融科技发展战略，金融科技成为商业银行优化信贷审核业务的一条新路径。在金融科技不断发展及应用的过程中，各银行也面临着前所未有的挑战和机遇。金融科技解决了银行信贷中金融排斥、信息不对称等问题，对于银行提升业务效率、降低业务成本有着重要意义；但同时金融科技也给银行业带来了利润降低、竞争加大的问题。研究金融科技在银行信贷业务的应用问题，有利于发现并解决金融科技发展应用于信贷业务上的困难，更新银行传统信息采集模式，提升银行业放贷精准性，提高银行业效率和竞争力。本文在分析国内金融科技与银行业贷款业务现状的基础上，探讨了金融科技与银行贷款业绩提升的影响。主要列举了目前商业银行信贷业务发展的困难，解释了金融科技的具体定义，介绍了相关的技术运用，结合商业银行正在推出的科技在信贷业务中的应用。金融科技的案例具体项目，应用复杂点，提供相应的解决方案。2

研究内容和方法2.1

研究内容本文一共有七大章的内容，具体内容如下：第一章是绪论，主要是介绍本文的关于金融科技对我国商业银行信贷业务的影响研究背景以及研究的意义。第二章的主要内容是，对于我国商业银行信贷业务的影响研究的内容和方法进行了概述。其中的主要内容主还有对SWOT分析法的概念进行概述，对于SWOT分析法的定义和应用进行了分析。第三章主要是相关的概念概述，其中包含的了金融科技的定义和内涵，以及金融科技的发展历程和发展现状和未来的发展趋势景象了相关的概述。第四章内容则是对商业银行信贷业务相关概述，对于信贷业务的定义和内涵进行界定，还包括对于信贷业务的种类和结构解释。第五章是对当前金融科技下我国商业银行信贷业务的困境进行了分析，从四个方面对其进行了分析，进一步对关于金融科技对我国商业银行信贷业务的影响分析。第六章的内容是本文的结论和建议，指出了四个需要改善加强的方面，分别是，加强信贷业务风险管理，明确客户和产品定位，加大金融科技投入力度，加强与科技公司合作以及完善相关的法律法规。2.2研究方法本文主要采用的研究方法包括，文献调研法、通过在知网，万方维普等网站进行相关资料的整理，通过对文献的查找，翻阅，分析整理，对当前研究的课题进行资料收集，文献法是在论文的写作中最为常见的一种研究方法。通过收集相关的文献，可以将论文的主要论点，论据进行整理分析归纳，帮助本论文的研究更加具有准确和有效性。本研究对目前金融科技、商业银行以及二者之间关系的文献资料进行了分析，为自己的研究工作奠定基础。3金融科技相关概述3.1金融科技的定义和内涵金融科技（Fintech）最早由花旗银行于20世纪90年代初提出。后来金融稳定理事会对其给出了比较完整的定义：由各种技术变革产生的金融创新就是金融科技，它在终端业务和支持技术方面都影响着金融业。通过使用大数据和人工智能等使能技术，它将在金融和资产管理行业的交易结算的许多方面发挥重要作用和价值，并为金融业的发展作出贡献。金融技术可以分为广义和狭义。在最广泛的意义上，金融科技是将新技术应用于金融服务。从狭义上讲，它是指非金融机构利用新技术创造性地开展的一种新型金融活动。金融科技目前仍然在成长过程中，其中关于金融科技具备以下几点内涵。首先是其的融合性：金融科技反映了金融业务和技术的整合，金融机构主要依靠新技术来提供金融服务。过去，资本和劳动力等生产要素在金融机构中发挥了重要作用，但现在不同技术对金融机构的贡献和影响已经远远超过金融机构的其他要素。金融技术应用的一个很好的例子是商业银行在主要的火车站、购物中心和人流量大的地方安装的自动取款机。金融机构过去的做法是将技术作为开发产品和开展业务的工具。随着时间的推移，金融和高科技企业的整合趋势越来越明显。从这个角度来看，金融科技可以被描述为一种新的技术和新的思维方式，与过去的情况不同。第二种整合形式是整合几种技术而不是单一技术。金融科技不只是通过一种或几种新技术提供服务，而是整合所有类型的技术来提供高质量的金融服务。换句话说，各种新的金融技术不是孤立的，而是相互联系、相互促进的；此外，金融技术的本质仍然是"金融"，辅之以不断更新的技术和工艺，促进金融业的发展。随着时间的推移，不同的通信技术和智能识别技术的更有效结合必将更好地服务于金融业。第二，交付对象的多样性。经过多年的发展，金融业的分工已经从原来的规模化向专业化和创新化转变。金融产业链和金融生态系统得到了很大的扩展，这有助于金融业的发展。金融科技产品的范围从继续使用最新技术推动产品和服务现代化的传统金融机构到具有强大商业能力、电子商务和金融相关方面的大型互联网和技术公司。如果这种情况继续下去，这些机构将在资本账户、支付渠道和基础设施方面变得越来越相互关联。金融技术产品正变得更加多样化，金融和技术正变得更加一体化。第三是客户群的长尾性。互联网的便利性给金融业带来了许多好处，总是能减少客户的限制，并大大降低为客户提供服务的相关成本。通过使用先进的金融科技技术，金融机构可以更好地服务于以前被忽视的客户，并扩大其客户群。然而，一些固有的问题并没有消失。这些长期客户不被接受，也无法从广泛的金融服务中受益，因为他们缺乏金融知识，是投资者的身份。现在，虽然他们受益于金融技术，并能获得更广泛的服务，但他们的特点无疑使他们面临更大的风险，这给金融机构和监管者带来了一定的困难。第四，多重风险的交叉性。虽然金融业的风险被不同的技术所控制，但由于业务的性质，它们自然存在，不可能消失。金融技术只能在一定程度上减少风险。如今，人们越来越多地使用互联网和移动互联网，经常使用各种在线金融服务，如手机银行应用程序。在这种情况下，一些商业和技术风险重叠并迅速蔓延，使相关部门难以控制。此外，鉴于金融技术的高度使用，由于涉及到许多利益相关者，因此很难确定在风险出现时谁应该负责。这些因素的结合使金融科技风险变得复杂和不断发展。3.2

金融科技的发展历程从不同技术在金融领域的应用来看，金融科技的发展分为三个时期--金融科技1.0、2.0和3.0，分别代表金融IT阶段、互联网金融阶段和金融科技阶段。在金融科技阶段，这些传统的IT软件和硬件设备被用于金融领域，使日常办公和业务操作电子化和自动化，从而提高办公效率和业务效益。在这一时期，IT部门是在内部设立的，以支持整个业务，很少与外部技术公司合作。例如，清算系统和收银机就是在这一时期建立的。在互联网金融阶段，金融业与互联网的联系越来越紧密，各种网络业务平台逐渐出现并大量涌现。金融机构可以获取大量的客户资源，利用互联网技术连接企业的前台、中台和后台，从而改变信息流通不足的局面，促进信息交流和不同业务的发展。例如，互联网上的清算系统、POS机就是在这个阶段出现的。在金融科技阶段，金融业越来越多地使用大数据、人工智能和云计算等新技术，这些技术提供了更多的信息来源和渠道，更敏感和准确的风险控制系统，更智能的投资决策，以及中介机构的作用越来越小。金融和技术合作的深化和逐步融合，极大地提高了行业的效率，使服务能够提供给更多的公众。例如，在这个阶段智能投顾就出现了，提供合理的投资建议。3.3金融科技的发展现状我国目前乘着金融科技的浪潮，中国的商业银行已经开始实施金融科技发展战略，以确保市场竞争力，并加大对金融科技发展的投资，希望银行能够继续现代化。技术来提高他们的创新能力。鉴于这种趋势，商业银行希望在没有外部影响的情况下发展其内部的金融技术，以便更好地服务客户，吸引客户并增加利润。通往金融技术子公司的道路。第44次《中国互联网络发展状况报告》报告显示，中国的互联网和移动互联网普及率继续提高。截至2019年6月，中国有8.54亿网民，互联网普及率为61.2%；手机网民数量为8.47亿，网民中使用手机上网的普及率为99.1%。很明显，中国人口的互联网普及率很高，这在一定程度上鼓励了银行积极发展金融科技。在银行业方面，中国的上市商业银行非常重视提供互联网和移动服务，并继续提高互联网和移动服务的应用。活跃的互联网和移动电话用户为商业银行的运作提供了便利。第三方互联网公司和技术公司在吸引客户方面有自己的技术优势和长处。商业银行正在与互联网和科技公司合作，共享客户群，并在反欺诈、风险防控和客户服务等多个领域开展合作，促进金融科技的应用。银行也热衷于与互联网和技术公司合作，开发人工智能等高科技技术。2017年3月，建设银行开始与阿里巴巴、蚂蚁金服进行合作，拉开了我国银行与互联网公司、科技公司合作的序幕。2017年6月，工商银行、农业银行、中国银行分别宣布与京东、百度、腾讯建立合作关系。2017年8月，交通银行与苏宁建立了合作关系，共同设立智慧金融研究院。与此同时，股份制银行也纷纷加入合作潮流。比如，2017年7月，民生银行与中国联通、小米科技、搜狐集团签署战略协议，开启全行业合作。值得注意的是，商业银行与这两类公司的合作有利于商业银行的信贷业务更加智能、信贷风控系统更加敏锐，对银行信贷风险管理的影响十分显著。商业银行与互联网公司、科技公司的合作越来越多，这些公司可以为商业银行整体特别是其信贷风险管理系统注入新鲜血液。3.4

金融科技的发展趋势由于疫情的影响，人们更加倾向于“非接触”理念，这就使得当前的金融行业的发展对数字化的转型加快了进程，对于网络化的消费需求大量的增加，这就使得金融科技发展要不断的信息化，智能化，网络化。不断的加快金融行业的网络化发展，推动数字化智能发展服务的提升。金融科技公司在发展中不断凸显出科技属性，部分金融科技公司在近年内纷纷将名字设计出强烈的数字科技感，从这一举动就能够明显看出科技在公司的发展中具备何种地位，由此可见金融业数字化升级已是大势所趋。一方面，国内学者认为，金融科技将给银行业带来不利影响，如增加风险、减少利润。汪可认为金融科技发展的初期会降低银行利润、加剧价格竞争，使商业银行负债端的成本增加。刘孟飞则是认为在未来金融科技的运用会提高商业银行风险偏好，随着规模的不断扩大与风险因子的累积，银行业系统性风险将不断增加，而且对中小型银行风险溢出的效果会更高；另一方面，金融科技应用于银行业又有先天的优势，是促进银行转型发展的助推器。我国的学者徐晓萍等认为未来我国的金融科技有助于金融弱势群体进入商业银行信贷体系，并提高信贷业务效率，推动商业银行信贷业务信用结构调整。4商业银行信贷业务相关概述4.1信贷业务的定义及内涌一般来说，商业银行的信贷是指银行给借款方发放的贷款，借款方有个人也有企业。商业银行的主要业务之一即是信贷业务，银行通过其获取了大量利润。随着时代的发展和社会的进步，银行业的经营理念在与时俱进，信贷的内涵得到了较为广泛的扩展，不局限于过去仅存在银行和借款人之间的贷款，渐渐指代银行提供的所有信用服务，即表内和表外两部分。金融行业追逐利润，具有创新的良好氛围。在这样的氛围下，银行业创造出越来越多的金融衍生品，扩大了表外业务，很大程度上提高了银行的利润水平。但是本文考虑到我国金融市场发展时间较短、发展不完善，本文讨论的信贷仅指银行给客户提供的信用服务，不将金融市场上多种多样的金融衍生品包含在内。信贷风险可以从广义和狭义两个角度理解。广义上，信贷风险指发放贷款的收益不确定，是变动的。商业银行贷款的收益之所以是波动的是因为，首先虽然银行向借贷人规定了利率，但是市场利率不受银行控制，信贷资产的实际盈利水平会跟随市场利率变动；其次信贷资产遭受损失的概率是无法准确预知的，损失的金额也是不确定的。商业银行的贷款可能发生损失也可能不发生损失，可能仅影响利息也可能同时影响了利息和本金，损失金额可能低也可能高。狭义上来说，信贷风险通常是指信贷资产在不确定的未来发生损失的概率。在各种宏观、微观因素的意外冲击下，商业银行的信贷资产无法平稳运营，信贷资产发生了贬值，从而银行没有获得预期的收益，产生了损失。商业银行的信贷风险一般具有下列内涵：、客观性。商业银行存在于复杂的社会中，密切参与着人们的经济生活。而经济生活中存在着来自各方面的风险，不同程度地影响着商业银行的日常经营。尽管银行尝试采取多种措施规避和控制信贷风险，但风险渗透在商业银行信贷活动的各个角落，风险不可能消失，它是客观存在的。2、隐蔽性。银行在发放贷款前通常会对借贷人进行详细的调查审核，评定借贷人具有还款能力才会为其发放贷款。但是，银行无法预测借贷人的信用等级可能发生变化、还款能力可能下降，从而面临收不回贷款的局面。另外，以前我国商业银行的信贷风险管理制度很不健全，较长时间内存在着借旧还新的现象，导致一批不良贷款被掩盖了。3、聚集性。商业银行的贷款投向并不是平均的，大部分贷款发放给了企业，小部分贷款发放给了个人。而投向企业的贷款又以投给国企居多，这些国企很多都是传统行业。商业银行吸收存款并发放贷款，特点是负债经营，货币的供给和需求都是不确定的，当供给与需求发生变化时，便会给银行带来风险。而信贷投向是具有聚集性的，因此信贷风险是聚集性的。4、传染性。经过长期密切往来，各个经济主体均与银行产生了紧密的联系，银行业内部也形成了完整的信用生态体系。一旦某家商业银行出现债务问题，银行的客户、交易对象以及其他银行都会受到影响，社会的资金链可能断裂，引发一系列连锁反应。而商业银行具有信用创造功能，信贷风险会被迅速放大，传染到整个金融市场，事态严重时甚至会影响整个经济社会，不利于社会的稳定。比如，2008年金融危机。5、可控性。商业银行的信贷风险不可能消失，但是可以控制。通过严格执行信贷风险管理的各个环节，进行风险识别和评价等，可以有效降低信贷风险发生的可能性，尽可能的降低其带来的损失，保证信贷风险是可控的。4.2信贷业务的种类及结构在更广泛的意义上，它包括信贷业务、个人信贷业务。法人信贷业务包括项目贷款、营运资金贷款、小企业贷款和商业房地产贷款。个人信贷交易包括个人住房贷款、个人消费贷款和个人商业贷款。信贷结构是信贷各组成部分之间的内在关系和相互关系，反映了银行在一段时期内的业务战略和风险偏好，是银行深思熟虑和有针对性的授信业务的结果。信贷结构有两层含义：一是定性的，指信贷资产中不同因素的分布，如资本占用、集中度、风险、利率等。显示出信贷中的主导作用。不断更换操作要素及其各自的结构关系。第二是数量，反映了信贷资产不同方面的比例关系，包括客户结构、行业结构、区域结构、产品结构等。从不同方面看，信贷结构还可以分为以下几个方面：整体信贷结构、模式结构、收益结构、期限结构、组合结构等，以及社会责任结构、节能环保结构、效益结构等具体要求的映射。5金融科技下我国商业银行信贷业务的困境分析5.1信贷供求不平衡银行的风险来源于信用风险，为了应对企业贷款风险，通常商业银行会选取具有优质的盈利能力且拥有独特的竞争优势的企业进行放贷，如国企；同时各行业龙头企业或者与商业银行保持常年合作关系、建立起良好的信用状况的企业也是商业银行乐意接受的目标客群。贷款资源虽不断推向市场，但优质企业占据信贷资源的大部分，贷款资源相对稀缺。加之存在一定的金融排斥，一些小微企业和创业企业贷款难度较大，“长尾”客户很难得到银行信贷资源。按照传统风险控制及信贷评价标准，目标公司存在资信不完整的情况会使银行将这一部分企业排除在银行信贷体系之外。普通采集公司资信信息的方式存在着一定时滞，同时也容易发生逆向选择，核实信息存在较高的成本。对目标公司评价手段效果不佳、效率较低。因为缺乏足够的、真实的、不可篡改的数据支撑，很难对企业在贷前做出比较准确的判断。一些创业企业普遍存在贷款时无抵押和担保的问题，根据传统信贷评价标准，很容易被银行放弃。但是对于国家供给侧改革来说需要将一部分资金投入到这一部分有潜质的企业，所以存在一部分资金供需矛盾。5.2信息不对称信息不对称指在银行信贷业务中，资金需求方和资金供给方对信息的掌握情况不同。正是因为信息不对称的存在，银行往往要求借款人提供抵押物品或有效担保，这也导致长此以往银行逐渐固化了提供贷款业务的守则。同时这种行业标准的固化也会影响到商业银行对中小企业信贷支持。因此，如何更加有效地降低信息不对称对信贷业务的影响，更加充分地获取贷款企业以及贷款人的有效信息亟待解决。5.3智能化水平较低信贷业务的智能化水平也可以通过金融科技得到提高。一般情况下，贷前信贷信息收集及处理大多依赖于人工。贷后维护也都依赖于人工收集信息、汇总、评估、判断风险、审议和决策，这一过程相对于现实情况的改变，信息更新的反应较为滞后，而且花费大量时间与精力。同时过多的人工操作流程无法避免银行内部员工与外部人员联手获准企业提供虚假信息的情况。6.4金融科技应用水平低首先，运用区块链技术进行信息记录时，无法确保上链源头信息造假，也无法规避企业有意不将企业核心信息上传到链上，或者选择性上传关键数据，以维护自己利益。目前，解决这个问题需要国家进行顶层设计，例如利用减税补贴等，通过立法变成制度化方案，让企业在信息造假时考虑造假成本，消除造假动机，从而降低信息不对称的成本，润滑企业经济交易往来，提高交易效率。其次是企业自身存在对核心数据等上链后泄露而产生损失的担忧，重要信息的泄露将对公司造成巨大危害，所以区块链技术也需要不断地完善。目前区块链技术按需披露的设计将企业的不同信息只披露给授权一方，通过建立私链的方式内部披露，这样就减少了上链信息不必要的披露；其次，可以优化信息获取方式，通过密匙发放以及区别化的披露获得信息查看权限，若数据被泄露，即可通过反向寻找和对比找出数据泄露者，减少因信息泄露而造成的损失，增加泄露数据的违法成本。6结论与建议

6.1加强信贷业务风险管理应加强主动监管。我国的监管部门应该多多关注金融科技发展现状、关注金融科技各项核心技术的使用，对其可能导致的风险保持敏感性，加强与金融行业的沟通，了解当下的金融市场现状。监管部门应该多多了解我国商业银行的动态，为商业银行提供支持以及辅导。对商业银行的金融科技应用情况，以及存在的各种风险都要引起重视，变被动为主动的对金融科技可能引发的风险进行监管。虽然金融科技的发展可以促进银行转型升级，提高银行的盈利能力，但是科技潜在的数据泄露问题值得我们引起重视。因此商业银行在发展金融科技提高盈利时，也要注意风险问题，可以运用现有的技术来构建风险防控模型，加强风险管理能力。监管部门要从长远角度来谋划监管政策，从金融业务的本质入手，对金融机构进行统一监管，确保金融秩序的稳定，防范风险。加强金融科技的监管，可以：（1）加强对信息披露的要求。监管机构可以要银行对金融科技相关的风险信息进行披露，包括金融科技投入规模、发展进程、业务模式变化等，通过信息披露充分分析潜在风险，并制定预案防控风险；（2）创新金融科技的监管手段。可以利用技术手段设立模型计算变量的风险值来监测业务风险，也可以开发监测软件，对风险进行预警来加强监管；（3）建立包容性的监管体系。不能一味追求创新而忽视风险问题，也不能因为面临风险挑战而止步不前，尽量做到业务创新和防范风险之间的平衡；（4）完善现有的政策法规。监管部门可以在试点发布相关政策文件评估监管效果，再根据结果进行改进和完善，促进监管科技的健康发展，提升监管能力。6.2明确客户和产品定位在金融科技的推动下，旧的银行业会以新的形态出现。站在技术革新的时间点上，商业银行的竞争日益激烈，金融科技的发展快速重塑的过程中，银行业之间的竞争格局在不断变化。商业银行应积极面对金融科技的冲击，不仅仅局限于改进信贷风险管理体系，还应加强各方面与金融科技的交融。除此以外，为了金融科技健康稳定的发展，并对我国银行业、金融业产生发挥积极作用。商业银行通过积极相应国家利用消费提升经济发展的建议，把信贷融入于金融科技之中。这样对于自身的产品创新力度来说是特别有效果的。海外各大型银行其自身的信贷业务纷繁复杂，涵盖公民生活的各个方面：购房贷款、绿色消费、建筑商业、房屋土地抵押、消费VISA卡等众多行业，对于银行来说，企业虽然是信贷的业务的主要服务客户之一，但是国家更多的是公民。其日常消费等行为也可以成为银行信贷的相关客户，银行积极把信贷融入到日常的生活消费中，可以大大扩展其业务的涵盖范围。同时，银行也可以完善和创设新的信贷业务。明确客户和产品定位。6.3加大金融科技投入力度，加强与科技公司合作我国商业银行应该加大对金融科技的投入力度，通过自身研发或者与外部公司合作来对金融科技进行研究，并且着重关注盈利和风险方面。银行面对金融科技时，应该抱着包容而不是排斥的态度，把技术与银行业务结合起来，解决业务流程中的问题，实现银行的服务升级和智能化。同时银行还可以联合其他机构组建实验室或者研究组，针对有关金融科技的课题深入研究，挖掘出可以落实到业务上的点，促进银行的转型升级，提高经营效率和盈利能力。此外，其他地区的银行也应该像北京、上海等地那样，重视金融科技的作用，将银行与金融科技的结合提上日程，缩小与一线城市银行的差距，进一步带动经济发展。商业银行也要加强和外部公司的合作，虽然外部公司可能和银行有业务上的冲突，但是通过合作，银行可以吸收采纳金融科技公司先进的技术和创新的业务模式，弥补自身金融服务和技术上的不足；还可以凭借自己在行业内的优势以及防范风险的能力，与金融科技公司联动发展业务，可以使业务更细化，有利于满足不同群体的需求，这样既可以增强银行的竞争优势，又实现了共赢。6.5完善相关法律法规完善法律法规，加强政策引导。金融科技是新出现的事物，在面对金融科技相关