欠发达地区信贷产品创新不足原因及对策

欠发达地区信贷产品创新不足原因及对策金融时报-金时网推进金融机构信贷产品创新不仅是满足经济社会发展多元化贷款融资的需要，更是提高金融企业竞争力，实现金融产品结构调整和经营效益增长方式转变的重要途径。近年来，欠发达地区金融机构结合区域经济发展实际，在信贷产品创新方面进行了有益尝试，但总体看，存在创新品种少、规模小、市场适应性有限等问题。为探析欠发达地区信贷产品创新不足的原因，以经济欠发达的农业大市河南省信阳市为样本，深入金融机构进行了调查。欠发达地区信贷产品创新现状及存在的问题地区经济差异性决定了信贷产品创新具有明显的区域性特征。如近年来，结合自身农业大市、劳务大市的实际，信阳市金融机构推出了一些新的信贷品种。一是支持劳务经济发展的信贷品种。该市农行除开办“农民工培训小额贷款”外，还与涉外劳务中介机构签订协议，由其统一提供担保，首家开办了出国劳务贷款，仅在辖区新县就先后贷款支持了5000多人次出国务工，目前新县年涉外劳务收入已达3500万美元。二是注重打造信贷品牌。如农村信用社推出的“及时雨”、“鱼跃农门”、“绿色家园”、“和谐商务”等多种信贷品种，不仅突出了信贷服务的针对性，同时改进了贷款流程，加快了贷款发放的速度。三是对授信管理模式进行了创新。如中行信阳市分行对有限的资金采取总量管理模式，通过期限内循环授信，增加贷款发放次数，扩大了贷款发放的规模。2006年末，该行循环授信额度余额达38745万元。四是初步涉足金融衍生类业务，如期权业务等。虽然信阳市在信贷产品创新方面取得了一定成效，但与发达地区相比差距较大，金融机构在信贷产品创新中存在一些共性的问题。信贷产品的同质性高，市场适应性有限。各家金融机构信贷品种大同小异，没有对客户需求进行细分，市场适应性有限，不能够满足不同客户、不同时段、不同空间上的融资需求。此外，创新多是从同业模仿引进的，属吸纳性创新，自己首创、具有本行特色的原始性创新稀少，金融机构间的产品同质化现象严重。信贷产品创新层次低，无实质性成果。调查发现，国有商业银行信贷产品的开发集中于总行，基层行信贷产品基本上照搬上级行的品种。城乡信用社等地方法人金融机构囿于当地的经济金融现状，创新处于相对低级的层次，过于重视形式和宣传的创新，侧重点也在于改善金融服务，未能因地制宜的开发出适应当地经济发展需要的信贷产品。欠发达地区信贷产品创新不足的原因分析银行体制因素。我国区域经济金融发展差别较大，客观上要求各地金融机构信贷产品及其创新应有所不同。但近年来国有商业银行普遍上收经营管理权限后，严格的授权授信管理和高度集中的管理体制，使最贴近市场、最具有创新动力的基层行基本失去了信贷产品创新的权限。人才因素。商业银行长期实行的粗放式经营方式，使其对产品创新以及人才培养重视程度不够，这种情况在欠发达地区表现尤为突出。市场因素。欠发达地区金融市场发展还很不成熟，表现在货币市场和资本市场发展不均衡，外汇市场存在结构性缺陷，金融衍生品市场不成熟，卖空和保证金交易不完备等。法制因素。目前，我国法制建设相对滞后，部分法律法规的个别条款已经不适应银行业发展的需要。监管方面因素。一方面，金融监管对金融创新的保护和激励机制尚未形成，缺乏相应的保护和鼓励措施来推动商业银行金融创新业务的开展；另一方面，金融监管的创新意识滞后，仍严格遵循“规定可以做的才允许做”的观念，在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持等待观望的态度，或予以否定，与商业银行发展新业务的需求不相适应。推进欠发达地区信贷产品创新的建议面对欠发达地区经济、金融发展的先天不足，信贷产品创新应立足区域实际，找准着力点，在缓解中小企业融资难、支持社会主义新农村建设、推动劳务经济做大做强等方面加大产品创新力度，同时高度注重人才培养、金融产品宣传与推广、市场预测及风险防范，努力形成适应社会和经济发展需要的信贷产品创新机制。创新信贷品种，支持中小企业发展。一是创新融资业务品种。根据中小企业的特点和需求，积极探索推广机器设备按揭贷款、仓单抵押、应收账款质押、承诺贷款（企业书面承诺）、创业贷款、商铺租赁专项贷款、收购兼并专项贷款、包贷包收贷款；对经营、效益、潜力和信用好的企业，可以尝试“综合授信”，使其在额度内能够随时获得所需的贷款、银行承兑汇票和其他融资；适应中小企业资金分期回流的特点，开办整贷零偿贷款，通过一次贷款分期偿还的办法，减轻中小企业的还款负担。二是创新贷款保证方式。接受中小企业用企业自身的无形资产（包括品牌、商标、专利）、集体土地使用权、个人信用、股东个人财产等作为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保；探索中小企业联保贷款。三是创新贷款管理手段。制定符合中小企业金融服务特点和要求的信用等级新标准；对贴现、存单质押等低风险信贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，采取即时增加授信的办法，以适应中小企业贷款需求旺、时间急、频率高的特点。创新信贷品种，支持新农村建设。一是开发大额贷款信贷产品。针对目前农村经济发展和产业结构调整的实际需求，有必要对农户小额信用贷款的贷款对象、贷款额度、贷款期限加以延伸和补充，以适应新形势下农村信贷的需求。二是创新组合性信贷产品。即将不同类型的信贷产品组合在一起，为农户提供综合信贷服务，如针对农业产业化龙头企业的金融需求，实行资产、负债、中间业务一体化营销，在贷款、承兑、票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务等。三是开发捆绑式信贷产品。如将小额农户信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起，加大对新农村建设的支持力度；将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款捆绑，推动农业产业化发展。四是创新农村金融服务体系。利用金融监管部门放宽农村金融准入条件的契机，鼓励民间资本进入金融业，探索建立小额信贷组织、村镇银行、农民资金互助合作社等多种形式的农村金融机构，建立适度竞争机制，健全农村金融组织体制，改善农村金融供给条件。创新信贷品种，支持劳务经济发展。一是拓宽信贷服务领域，将培训转移劳动力纳入信贷支持范围，通过政府扶持、金融支持、吸纳民间资金投入等多种途径解决培训资金投入不足问题，建立农民工长效培训机制。二是加大金融对回归创业的支持力度