金融改革背景下私人银行发展现状、问题与对策

本科论文本科论文I摘要改革开放以来，社会主义市场经济高速发展,国内的私人银行也处于高速发展阶段，中国的私人银行呈现出以大城市为依托、以高额资产客户为服务对象、提供全方位财富管理的模式，具有无限的发展潜力和广阔的市场空间。但是相比于经济体系更加发达的国家来说,我国的私人银行业还存在许多不容忽视的问题，本文从私人银行发展的三个方向分析遇到的难题，提供合理的建议和对策，为促进我国私人银行业务的迅速发展，国家相关部门应出台相关规定，防止违法行为的发生，银行要开展错位竞争，完善资产配置，创新研发新产品等方式来实现国内私人银行业务又好又快地发展。关键词：私人银行，资产配置，新产品研发AbstractSincethereformandopeningup,theSocialistmarketeconomyhasbeendevelopingatahighspeed,andthedomesticprivatebanksarealsoinahighspeeddevelopmentstage,china'sprivatebankshavetakenonthemodeofrelyingonbigcities,servinghigh-valueclientsandprovidingall-roundwealthmanagement,whichhasunlimiteddevelopmentpotentialandbroadmarketspace.However,comparedwithcountrieswithmoredevelopedeconomicsystems,therearestillmanyproblemsthatcannotbeignoredinChina'sprivatebankingindustry.Thispaperanalyzesthedifficultiesencounteredfromthethreedirectionsofthedevelopmentofprivatebanking,andprovidesreasonablesuggestionsandcountermeasures,inordertopromotetherapiddevelopmentofChina'sprivatebankingbusiness,therelevantdepartmentsofthestateshouldissuerelevantregulationstopreventtheoccurrenceofillegalacts,banksshouldcarryoutmisplacedcompetition,andimproveassetallocation,innovativeResearchanddevelopmentofnewproductsandothermeanstoachievethedomesticprivatebankingbusinessgoodandfastdevelopment.Keywords:Privatebank,Assetallocation,NewproductR&D目录TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II目录 III前言 11私人银行发展简述 21.1私人银行特点 21.2私人银行业务 21.3私人银行意义 32我国私人银行目前发展现状 42.1客户组成复杂 42.2经济交流壁垒逐渐打破 42.3出现“平民化”趋势 43国内私人银行业面临的主要问题分析 63.1资产端：自由发展导致资产配置过于简单 63.2产品端：供给结构大范围调整造成竞争格局复杂化 63.3市场端：贸易过程复杂使得过于依赖专业机构 64国内私人银行业应对方式与对策 84.1调整战略布局，增加资产配置 84.2把握战略定位，完善特殊产品 84.2.1提供功能齐全的理财产品和服务 84.2.2加快模式的创新和产品的开发 94.3加强组织支撑，提高自身竞争力 94.3.1推行市场多样化的营销策略 94.3.2健全约束机制和法律法规 104.4改革经营模式，推进业务综合 104.4.1扩大产品创新，扩大本土经营优势 104.4.2提供多种服务途径，提高服务水平 114.4.3完善组织结构，提高办事效率 114.4.4加快人才培养，建设一流人才队伍 115国内私人银行业发展前景和展望 12结论 13致谢 14参考文献 15前言中国特色社会主义进入新时代以来，中国经济的发展体制发生了翻天覆地的变化，从慢速发展到高速发展，从过去注重发展速度到越来越注重发展质量，同时在银行业方面出现了新的苗头，国内私人银行的诞生和发展为银行业的发展注入新鲜的活力，同时也存在诸多问题和风险，本文运用数据、图表的形式来分析解决资产端、产品端和市场端暴露出的问题，提出适合市场发展的建议和对策。经过数百年的发展，以资产管理为基础，涵盖税务咨询、投资控制、资金抵押等所有金融服务。经过10年的发展，截至2017年数据更新，中国私人银行的客户数量不断增加。目前国内私人银行在发展过程中出现了在投资基金方面缺乏结构性资产配置，缺乏个性化细分产品以增强客户的弹性，以及市场发展的政策约束等问题。针对当前形势，要因地制宜建立私人银行服务模式，加快员工培训，提高创新能力，采取多元化营销策略，积极发展我国的私人银行，探索私人银行的发展意义。因此，本篇论文提出了加强对外合作、打造复合型产品、完善专业产业链等针对中国私人银行发展的战略，并且不断完善私人银行的营销体系，完善法律法规，重点打造私人银行发展过程中的动态风险控制体系，完善资产配置，积极适应市场变化来提高私人银行行业竞争力。1私人银行发展简述1.1私人银行特点当前我国私人银行随着经济的快速发展，社会财富的不断积累和利润空间的不断扩大出现了很多问题，管理金融私人银行的核心是资产管理，尊重客户的保密需求。而对于其他出现的问题私人银行银行亟待找到新的突破口。从发展的角度看，我国私人银行业务的发展还处于起步阶段，对于中型商业银行来说，私人银行业务是一项没有实践经验的全新的业务。国外几个世纪发展私人银行业务的经验表明，完善的私人投资银行管理模式是利用其成功经验，充分发挥其优势，将外资金融集团与国有银行的合作进行到底，因为其合作是互惠互利的，借鉴此经验，国内金融投资机构才能迅速发展。从客户的角度来看，银行的门槛很高，它的顾客不是普通的顾客，而是社会上的有钱人，或者他们被称为高纯度的顾客，对高纯度客户没有统一的评估标准，拥有高净值资产的客户对于银行和客户来说将是互惠互利的，私人银行为客户提供更专业的服务来显示其独家性和保密性，并允许私人经理为客户上门办理服务。从国外发展的角度来看，国外私人银行客户的最低金融资产不得低于国内惯例，私人银行是银行等最高层次的金融机构，而且可以说是超级富豪，谁提供的服务特别，谁就地处财富金字塔顶端。1.2私人银行业务纵观国内私人银行的发展模式和速度来看，国内私人银行业务将呈现以下趋势。一是商业银行从以信用交易为特征的传统商业领域向现代银行业的战略调整过渡，同时看到混业经营已成为未来发展的必然趋势。中国证券保险业也将加入优质财富管理服务来抢占市场。据有关部门介绍，自2012年以来，美国私人银行业平均利润已超过35%，年均利润增长12%至15%，其中45%来自资产管理收入，远远高于以下数字，20%来自中介活动，25%来自净利息收入。二是有中外合作的趋势。中等资本银行在管理个人资金和私人银行业务方面的优势在于对客户和市场的了解和理解，而没有国外市场对于在私人金融和私人银行方面丰富的实践经验。随着外资银行的到来，他们开始重视国内中高级客户，特别是私人银行业务，这将导致下一阶段国内私人银行业务竞争加剧。央行目前正与苏格兰皇家银行集团合作。表1.1国内重要的私人银行开展业务和发展趋势银行名称开业时间与地点客户最低资金要求服务内容瑞士友邦银行2005年9月上海拥有100万美元以上的流动资金提供一站式的金融服务，包括一些结构性的理财产品、教育信托、现金管理等花旗银行2006年4月上海个人净资产超过1000万美元提供全方位的金融管理服务法国巴黎银行2006年10月上海100万美元流动金融资产集合理财、投资咨询、财富管理和信贷德意志银行2006年11月上海最低为1000万元人民币为国内客户提供最佳服务和初中的投资方案中国银行与苏格兰皇家银行集团2007年3月北京、上海个人金融资产在100万美元以上量身定做世界级的创新投资产品、提供专业的世代规划、教育、税务规划1.3私人银行意义首先私人银行作为借款人的中间人或代表，起着信用中介的作用，信用中介是私人银行最重要的职能，这一职能的核心可以将私人银行所有未使用的货币集中起来，以确保银行的所有活动都符合发展利益，然后通过资产交易转移到不同的经济部门，以保证资金流动和产生收入，然后通过贷款利息、投资收益、收入差额、收入等形成银行利润，这样私人银行将成为“资本”交易的“大商人”。另外，私人银行根据中介机构的支付作用和中介服务建立的信用机构，能够为按支票和转账方式支付的各种存款提供信贷以此吸收各种存款，增加了私人银行的资金来源，最终，整个银行系统产生的衍生存款是原始存款的数倍。随着经济的发展，经济环境变得越来越复杂，银行和企业之间的竞争也越来越激烈，银行的提供金融服务可以管理社会各方面的财政赤字，特别是在私人银行业务中广泛使用电子计算机技术，拥有广泛的信息获取渠道，以便能够提供为客户提供信息服务、咨询服务、支持企业决策、发展专业化生产。2我国私人银行目前发展现状2.1客户组成复杂在过去5年中，25%的高净值收入的家庭的财富年增长率超过普通家庭的14%。到2020年，中国私人银行的潜在市场规模预计将超过1亿美元。如果中国经济保持现在的增长速度，未来将有很多人，他们将从金字塔的中心走向顶端，并最终成为顶级富豪，作为私人银行的主要客户。因此中国已经成为一个非常有吸引力的高水平银行客户市场，并且发展迅速。在中国经济发展的独特模式下，使得中国私人银行客户的构成变复杂。从静态的角度看，私人银行个人客户之间的差距是明显的。这不仅是我国私人银行发展面临的问题，也是提升私人银行能力的动力。由于中国金融市场的不完善，客户对高净余额的看法是：由于相关领域的专业优势和广泛的社会关系，除投资收益外，还可以发现未公开的投资信息和更有利的条件，金融市场之外也有投资机会，所以中国的高纯度客户更愿意管理自己的资产。他们依靠创业精神和对时事的正确认识来完成财富的积累，他们创造了自己的决策逻辑和市场参与模式，让他们更加相信自己的投资计划，中国的高净值客户将有个人需求，客户在选择产品方面有很大的自主性。从动态的角度来看，私人银行客户群的构成也在发生变化，这体现在客户比例的提高，第二代消费群体的扩大，以及“专业人士”比例的提高。由于私人银行发展时间较短，客户的忠诚度也有待提高，相关专业人才也很难积累。中国私人银行也正面临着各种金融产品需求和融资产品需求，因而私人银行必须提供更广泛的产品。2.2经济交流壁垒逐渐打破与国外私人银行的活动相比，国内私人银行的活动受到了阻碍，主要是因为在中国到目前为止，还没有相关的法律文书出台，在现行的监管体制下，私人银行难以提供个人金融服务，它们很难摆脱零售商支持的限制。目前，金融改革的主要目标之一是建立金融体系，在这方面，风险管理工具将取代传统产业的局限性，发展混合型企业将成为一个新兴产业，风险管理不再依赖于单一的规范性监管，而是依赖于数量性监管。服务创新将作为一个销售中心，这往往成为一种隐性的监管优势，进一步深化金融改革，可能改变对私人银行业务活动的限制。私人银行的活动也在过去十年中有所增加。在这种情况下，为私人银行制定规范和发放许可证已经非常及时，预计贸易壁垒将得到进一步克服。2.3出现“平民化”趋势私人银行业务的竞争将会加剧，这是因为管理富有私人客户基金会的利润很高，而且收入也很高。主要来自较稳定的支出收入的收入，在很大程度上取决于市场的波动。国内商业银行将私营银行的业务范围扩大到较富有的中产阶级客户。处于发展的初级阶段，它的传播和传播需要一个过程。它需要一个准私人银行“服务之间的最高管理的财富和一般金融服务，以确保平衡平均客户，使私人银行业务显示平民化的趋势。”金融公司越来越多地在高技能客户市场上探索和拓展业务。在财富管理市场上发挥着主导作用，特别是作为一个开放平台，为客户提供服务客户、中小民营银行从各类金融机构获得各种产品。3国内私人银行业面临的主要问题分析3.1资产端：自由发展导致资产配置过于简单自2010年以来，中国私人银行业充分受益于这一延迟带来的利益，取得了显著的成就，增长规模扩大数倍。但是，这种规模化发展模式的弊端也很明显，主要体现在标的资产的单一配置上。在我国私人银行业的发展中，将普遍采用以零售业为导向的战略和理念，因此，大多数私人银行都把管理资产的规模作为首要任务，而美国则把“刚性现金”单方收回资产作为首要目的而置风险管理于不顾，这导致了中国几类私人金融机构资本明显偏少，以及全球财富管理市场呈现强调固定收益、忽视浮动收益的特点。由于我国过去特殊的股权利率政策，股权利率长期处于较高水平，导致固定收益产品具有低风险、高收益的特点。但是，由于我国过去的特殊利率，股权收益率很高，随着利率市场化和经济新常态的推进，社会资本进入储备阶段，资产短缺加剧，这些产品也难以在硬核政策的前提下保持高收益。国有私人银行应寻找新的资产配置方式和经营策略，过去单纯依靠竞争产品的收益率来扩大规模的方法已经变得不是那么可取，私人银行应提高管理各类标的资产的能力，以此来丰富其资产配置组合。3.2产品端：供给结构大范围调整造成竞争格局复杂化首先，产品管理的目标没有实现，管理中国私人银行财富的目的是增加其资产的价值，过去由于第一代的客户通常会占用更多的资产来满足他们的需求，而导致资产的价值变化不大，基于以上分析，私人银行客户之间的个人差异明显，集团构成组合的变化迅速等现状通常会积累更多的财富，但私人银行提供的商品具有同质性，内容大多数都是相似的，只是在性质上有所变化，因此在产品多样化的同时难以满足客户需求。然而，随着其业务的成熟，后面的业务的服务内容也会慢慢成熟，理财是家庭财富管理的首要目标。其次，产品的风险和偏好是不可分割的，随着理财理念的日益普及，客户开始接受风险与收益并存，支付不再是理财的主要追求。金融危机、股市动荡、库存杠杆弱化等宏观经济事件发生后，高纯度客户将更容易受到风险的影响。3.3市场端：贸易过程复杂使得过于依赖专业机构由于私人银行的贸易壁垒尚未完全消除，它们在高净值资产管理市场的主导地位受到质疑。除了传统的信托基金外，债券、公募基金和私募基金也开始在高净值资产管理领域发展。与传统的私人银行相比，尽管私人银行市场扩张迅速，但机构的渗透率仍然很，以信托基金和债券为代表的新机构可以增加其市场份额。在当前的竞争中，由商业银行主导的私人银行业务一方面凭借零售网络、多标签等优势，形成具有自身发展潜力的各类金融机构。我国金融机构对以信贷市场为主的行业、商业银行及其私人银行有限制，因此其产品基本上是创收产品，无法为客户提供二级市场资产组合，这可能导致业务交易中断。另一方面，现有的产品定价结构和机制，已经无法满足客户的需求，结构性产品的存在对贷款人来说是一个强有力的因素。因此，私人银行和非银行机构在高净值资产管理市场中的主导地位竞争日趋激烈。4国内私人银行业应对方式与对策4.1调整战略布局，增加资产配置根据核心竞争力，可以选择三种模式，其中我们主要介绍的是资产管理模式，资产购买链从上游到下游有四个主要环节，在这四个主要环节中，不同的私人银行客户可以选择不同的领域，在私人银行的资产管理中，吸引客户需要高质量的产品，因此，我们必须重视资产的获取和产品的创造。对于面对客户的私人银行来说，他们必须赢得竞争，因此，提供资产配置顾问，必须特别注意投资顾问和产品销售。在未来，由私人银行推动的资产管理应该是最重要的。特别要注意的是加强投资顾问的能力和供应能力，通过发展独家专业服务和客户发展以及发展投资顾问在各种资产方面的技能来提高产品经理的技能，加深对客户需求的了解，并提供专业的产品说明。在新的财富管理范式下，具有丰富财富价值链的市场和明显的竞争优势。在优质资产短缺的情况下，获得资产和产品创新的能力必须成为政府竞争力的基础。供应链中的不同环节是互补的，因此管理整个供应链的能力是互补的。从事财富管理的机构必须建立在一定的平台上，相应地，发展投资顾问的资产配置能力和专业能力。由于客户之间的分工和需求的成熟，使得金融管理机构不仅要提供高收益的产品，还要满足客户的各种风险偏好，为客户提供资产配置和投资方面的专业咨询服务。4.2把握战略定位，完善特殊产品为了提供细致入微的服务，以满足高净值客户的需求，私人银行也应制定适当的定位策略。根据目标客户的不同，私人银行的发展方向可分为零售业扩张、私人企业和民营企业三大类。这些私人银行主要依靠零售渠道，这些私人银行必须有单独的商标，以便进一步分割贷款，其客户以600万至3000万美元的投资性金融资产为导向。为了吸引这样的高纯客户，需要家庭信托管理和金融服务等综合性投资产品，建立完全依赖民营企业的服务渠道，这些客户的需求通常是由理财需求决定的，对于这些客户，私人银行应更加注重发展优质的零售服务，以及相关的独家投资机会和增值服务。4.2.1提供功能齐全的理财产品和服务对外汇市场、资本市场和保险业进行深入研究，积极开发和适时推广一系列金融产品和新兴市场衍生产品。在个人贷款业务创新中，必须尽快推出个人循环贷款等新产品，加强对各类证券个人贷款抵押贷款的研究，迅速开始产生新的各种证券抵押产品。在经济一体化的创新方面，主要工作是将各种银行卡、存单一体化，个人贷款与住房贷款等机构与保险相结合，汽车贷款与汽车财产保险相结合，储蓄业务、代理与个人抵押贷款保险相结合。4.2.2加快模式的创新和产品的开发中央应急周转基金可分为接待区、贵宾室，接待区，他们的主要功能是提供商务咨询服务。通过优质的服务，优质的硬件环境和通过对客户的直接识别，树立优质服务客户的声誉，来吸引和服务优质客户，赢得市场和利润。接待区的主要功能是提供咨询服务，如给客户介绍理财产品和信息。为了与优质客户进行非现金和金融交易，在特殊的自助服务区域和区域使用现金和信贷服务。自筹资金和现金服务，专门为高技能客户提供，加快培训，建设高素质的私人银行队伍。另外是从符合条件的大学毕业生或现有员工中选拔，建立了客户经理个人定期培训和认证制度，值得注意的是必须建立核实和奖励机制，帮助员工成长的更加优秀。通过多种渠道形成了一个团队，包括良好的社会沟通协调能力、现代管理意识、责任心、熟悉各种金融产品的功能，以及更强大的市场调研和客户经理经验，成为公司健康发展的关键一环。4.3加强组织支撑，提高自身竞争力我国私人银行业的发展、组织结构的部分预期变化，表明了专业管理中私人部门用户与传统垂直结构之间的客观矛盾。在与其他类似金融机构的竞争中，中国的私人银行业受到不确定性的保护。如何在很大程度上利用所享有的优势，来建立一个融资量较大自力更生的私人银行和一定程度上的客户忠诚度，这就是为什么我们决定建立一个合理的组织结构，而不是一个总理事会的原因。顺便说一句，这是一种可以大量利用普通银行资源的形象。私人银行有着复杂的组织需求和专业的操作需求，需要一个强有力的指导原则来指导地区之间的资源生产，否则，从他们是以客户为导向的分支机构的意义上说，按照这种模式管理的私营公司可以影响其子公司的业务活动。外汇银行、商业银行，主要有三种类型，其中最重要的是准工业体系，它支配着分行，控制着一般的银行体系，也是中央政府垂直运作的工业体系。例如我注册了一家公司，他的各个系统如财务系统和客户系统在政府中都是独立的，在国内，如何使用正确的模式，来确保资源的安全分配，在长期的银行法律实体框架内对集团和客户进行自主管理是一个需要关注的问题。4.3.1推行市场多样化的营销策略一旦确定了目标客户和市场，你就可以使用三种更有针对性的营销策略：营销品牌、营销关系和交叉营销。首先先来介绍品牌营销，一是包装个人商品，如外汇汇兑、贸易转移等，二是确保现有债务产品的有机整合，三是成立具有代表性的金融包装食品公司，必须认真审查国家经济金融政策和相关立法，避免系统性风险，避免个人账户相关交易进入证券、基金、保险等非银行金融领域。其次来介绍营销关系。客户经理必须与特定的高纯度客户建立密切的业务往来关系，解决客户的各种问题，从而提高服务质量，增强服务内容，从而稳定和更有针对性地发展客户。最后我们介绍交叉营销金融产品，这是为了满足客户对金融服务的需求或者提供一定的金融产品或服务，以及满足实际需求而设计的。可以注意到联合国秘书长关于系统发展业务活动方面三年期全面政策审查的报告，报告主要介绍其他金融产品和客户服务进行交叉核对，以减少营销费用和取得最佳成果。4.3.2健全约束机制和法律法规在实际工作中，短期行为、虚假政绩、形象问题往往导致管理脱离实际，一个重要原因是监督制度的不完善以及个人欲望的膨胀，我们要贯彻落实《中国共产党党内监督条例》，这是建立和实施善管理，防止滥用职权和盲目决策的有力保障，同时我们要避免与政治活动有关的问题。4.4改革经营模式，推进业务综合虽然在国外成熟商业银行业务体系中，私人银行所占比例很小，但由于客户的特殊性、业务本身的复杂性，以及要求支持先进科技体系的要求和从业人员的专业素质要求，私人银行已经成为中国商业银行综合实力的象征和现代商业银行要建设一流银行业务代表。同时，也需要加快私人银行业的转型，国内私人银行缺乏经验和技能，经常发生的情况是客户隐私的泄露，私人银行是必不可少的改变是最大限度地保护客户的隐私，特别是客户的财产和信息隐私，尊重客户的意见，有效地保护客户的隐私，这也应该是私人银行服务的一个基本特点。另外在交易过程中，必须采取适当的监管措施，客户经理必须具有较高的道德素质，以防止洗钱。我们可以看一下发生在其他国家的例子，2004年，日本冻结花旗银行在私人银行业务的主要原因之一是，花旗银行授权开户银行不按照规定程序开立账户，成为一个洗钱账户。在未来的私人银行业务中，银行必须保证有足够的客户基础，以促进国内民营银行的健康发展。对于私人银行业务，不同的银行对于不同的客户有不同的定义，这是对客户资源的竞争，必须将市场客户划分为更专业的等级来获得一些客户群。建立对目标客户档案的动态控制体系，走平衡发展之路，找准目标群体，克服不平衡，有助于我们更好地了解客户群体的特殊需求。同时，应尽快建立一套积极的市场创新营销机制，发展管理、经验、人才等私人银行的薄弱环节，降低竞争成本，避免不健康的市场竞争。在全球金融一体化和自由化的背景下，混合交易已成为全球金融发展的趋势。例如，在俄罗斯联邦，一家银行不仅向其客户提供银行、保险和证券业务，而且在混合交易的情况下建立“金融超市”。我国私人银行要取得长足发展，必须克服不同业务部门的专业限制，使银行能够与保险、证券等非银行金融机构开展广泛深入的合作，运用灵活的金融工具开发多样化的金融产品来迎合不同层次的需求，为客户提供专业化的个人理财服务。4.4.1扩大产品创新，扩大本土经营优势按照目前的产业模式，增加创新产品，充分利用四大国有银行在本地和外地的商业优势，是私人银行发展的一个有效选择。中外合资私人银行的发展趋势也表明，相比外资银行，国内银行的私人银行业务受到地理、文化、社会关系和网络等因素的影响。例如在北京、上海等地开设中资合资私人银行后，客户将从私人银行转移资金。在现阶段是如何让外资流入我国，来促进我国私人银行的发展阶段，国内银行的私人银行业务需要更加注重本土化的效益，拓展产品创新，满足国内各省市和地区客户的个人需求，弥补行业商业模式框架下产品创新的覆盖面和深度的不足。4.4.2提供多种服务途径，提高服务水平国内私人银行要加快建立不同银行业分散化体系，整合客户信息，在此基础上，通过整合客户投入，目标客户定位和目标市场，来在很大程度上加强分工，这将有助于私人银行客户在勘探和业务销售方面的服务提升。国际私人银行的发展趋势表明，电子渠道的使用越来越普遍，特别是在发展中国家发展网上银行方面，这大大降低了私人银行的交易成本。因此，国有私人银行应特别注意建立私人银行业务的电子渠道。它们被集中到银行信息技术通用系统中，以便为私人银行客户提供更加方便、安全和保密的服务渠道。4.4.3完善组织结构，提高办事效率根据国际一流的组织结构和私人银行的实践经验，以及国家的经济特点，可以建立了一些私人银行中心，例如发展专业化的线性管理模式，A区域私人银行中心由银行总部私人银行部直接管理。另外私人银行中心应该确保区域内与私人银行业务有关的人力、财力和物力资源的统一分配，确定区域内发展私人银行的目标，规划营销计划，组织统一分析。4.4.4加快人才培养，建设一流人才队伍私人银行的发展归根结底要归功于人才，尤其是经验丰富的民营银行家，人才是国内私人银行业务发展的基础。考虑到私人银行产品和服务的特殊性，私人银行在吸引投资银行、保险等领域的金融专业人才方面，将法律、教育等人力资源储备纳入人才考核之中。同时，国内将加强私人银行工作人员的专业性知识考核，完善我国金融服务体系中VIP、财富管理和私人银行三级认证机制，使国内私人银行尽快建立合格的客户经理队伍，提高国内私人银行的整体服务水平。

5国内私人银行业发展前景和展望关于私人银行业务的发展前景，我们正在拓展国外开放的金融平台网络，数字科技的应用越来越多，对资产处置的重视程度也越来越高，这表明私人银行业务是相互融合的。新的服务理念和互联网技术提高了服务质量和服务水平，使私人银行在经营活动中获得了更高的利润，私人银行在商业银行的结构中将具有更大的竞争力。近年来，随着对外经济关系的扩大，清洁型私人银行客户更倾向于外商投资，这也增加了对外商直接投资的依赖。多年来，中国金融市场不断向世界开放，也有助于更有效、更经济地跨境分配资产和资金流动。目前运营的民营银行国际渠道更加便捷，提供跨境金融投资相关服务，近年来，民营银行更加注重为中小企业建立更加开放的商品平台。通过更加开放的金融平台，私人银行为客户提供更加多元化的金融产品和体系，为客户提供更多的金融服务。为了满足客户的盈利能力和管理需要，提高民营银行的市场竞争力。数字财富管理是当前努力的方向。可以重新定义现有的资产管理操作。使用数据通过远程和实际的客户信息共享检索投资。在这方面，贸发会议应继续援助发展中国家和经济转型期国家，特别是最不发达国家、内陆发展中国家和小岛屿发展中国家，特别是最不发达国家和小岛屿发展中国家。随着中国资产的不断积累，财富的价值成为他们关注的问题。注意到联合国贸易和发展会议（贸发会议）第十一届会议的报告；高净收入群体之间资产分配的概念日益国际化，为了满足这种投资和金融需要，可以使用更广泛的资产类别。民营银行将更加重视专业客户服务，进一步提高数字技术应用水平。结论经过对金融改革背景下私人银行发展的深入研究，可得到以下结论：（1）近十年以来金融市场改革、经济的迅速发展，是我国大力发展私人银行的黄金时期，目前我国大部分私人银行都面临着资产端、产品端、市场端出现的弊端的情况，资产配置过于简单，供给结构单一，产品内容不丰富等一系列问题也阻碍着私人银行的进一步发展。（2）私人银行业务需要探索更有效率的发展方式和服务方法，加快创新变革是一个决定性的阶段，应该完善组织结构、加快产品创新、提高服务水平、培养更多专业人才。（3）我国私人银行在成长过程中面临的各种困难，产业链不协调是一个重要原因，要想改变这一现状，私人银行运营模式的改革势在必行，规则制定者必须做好顶层设计让上层建筑不断适应经济基础的不断发展与变，同时必须让私人银行的运营不断适应我国社会主义市场经济的发展模式，让其在我国的经济土壤上生根发芽，不断茁长成长为我国资本市场的不断发展完善贡献力量。致谢本论文是在马媛媛老师的亲切关怀和悉心指导下完成的，她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。马媛媛老师不仅在学业上给我以精心指导，同时还在思想、生活上给我以无微不至的关怀，在此谨向马媛媛老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。我还要感谢在一起愉快的度过毕业论文小组的同学们，正是由于你们的帮助和支持，我才能克服一个一个的困难和疑惑，直至本文的顺利完成。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意!最后我还要感谢培养我长大含辛茹苦的父母，谢谢你们。参考文献[1]司徒大年.我国私人银行业务的现状、挑战及其发展对策[J].新财富，2004.

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Word常用快捷键由于Word有定义快捷键的功能，在重新指定快捷键后，不能再使用该组合完成以前的操作。例如，按快捷键Ctrl+B可将选定文本改为加粗格式，如果将Ctrl+B重新指定给一个新的命令或其他命令，则不能通过按Ctrl+B为文本应用加粗格式，除非将快捷键指定恢复到初始设置。下面的列表使用说明如下：（1）表中出现的（F）、（E）、（V）、（I）、（O）、（T）、（A）、（W）：分别代表文件、编辑、视图、插入、格式、工具、表格和窗口菜单。（2）（切换方式）：表示重复按该键还原操作。（3）Num？：表示小键盘上的数字键。（4）Ctrl＋A：表示Ctrl键和A键的组合，其余类推。A.1常规快捷键Ctrl＋A（E）选取整篇文档（Ctrl＋Num5）Ctrl+R可使段落右对齐Ctrl＋B（E）加粗文本（Ctrl＋Shift＋B）Ctrl＋]（O）按磅值增加所选定内容的字号Ctrl＋C（E）复制所选内容Ctrl＋[（O）按磅值缩小所选定内容的字号Ctrl＋D（O）修改选定字符格式Ctrl＋=（O）将选定内容设为下标(切换方式)Ctrl＋E（O）段落居中Ctrl＋＋（O）将选定内容设为上标(切换方式)Ctrl＋H（E）查找并修改指定文字或格式Ctrl＋＊（V）显示/隐藏所有非打印字符Ctrl＋I（O）倾斜所选文字（切换方式）Ctrl＋Tab（A）在单元格中插入制表符Ctrl＋M（F）调整整段缩进Ctrl+L（O）段落左对齐Ctrl＋N（F）创建新文档或模板Ctrl＋Enter（O）在插入点插入一个分页符Ctrl＋O（F）打开已有的文档或模板Ctrl＋Up（E）将插入点上移一个段落Ctrl＋P（F）打印文档（=Ctrl＋Shift＋F12）Ctrl＋Down（E）将插入点下移一个段落Ctrl+Q（O）删除段落格式Ctrl＋Home（E）将插入点移到文档开始Ctrl＋S（F）保存当前活动文档Ctrl＋End（E）将插入点移到文档结尾Ctrl＋T（O）设置悬挂式缩进Alt＋/（A）快速选定整个表格Ctrl＋U（O）给所选内容添加下划线Shift＋F1（W）有关命令、屏幕区域的帮助信息或文字属性Ctrl＋V（E）在插入点插入剪贴板内容Ctrl+Alt+I打印预览Ctrl+W关闭文档Ctrl+K（E）插入超级链接Ctrl＋X（E）剪切所选内容并将其放入剪贴板Ctrl+Shift+Space-bar创建不间断空格Ctrl＋Y（E）重复上一步操作（=F4=Alt＋Enter）Ctrl+连字符创建不间断连字符Ctrl＋Z（E）取消上一步操作（=Alt＋Backspace）Ctrl+Spacebar删除字符格式A.2Ctrl与光标键联合使用的快捷键Ctrl+←可将插入点移到上一个英文单词或中文词Ctrl+→可将插入点移到下一个英文单词或中文词Ctrl+↑可将插入点移到上一个段落Ctrl+↓可将插入点移到下一个段落A.3Ctrl与部分数字联合使用的快捷键Ctrl+0可迅速在段前增加或删除12磅的行距Ctrl+1改变段落的行距为单倍行距Ctrl+5改变段落的行距为1.5倍行距Ctrl+2改变段落的行距为双倍行距A.4Ctrl与Shift+字母键联合使用的快捷键Ctrl+Shift+P再通过按“↑”和“↓”键改变字号Ctrl+Shift+>增大所选文字的字号Ctrl+Shift+<减小所选文字的字号Ctrl+Shift+A将所有选定的字母设为大写Ctrl+Shift+C复制选定内容的格式Ctrl+Shift+D段落最后一行文字占满全行Ctrl+Shift+E打开或关闭任务栏上的“修订”标记Ctrl+Shift+F再通过按“↑”和“↓”键改变字体Ctrl+Shift+H应用隐藏文字格式Ctrl+Shift+K将所选字母中的小写字母设成大写，但字母字体大小不变Ctrl+Shift+L应用“列表”样式Ctrl+Shift+M取消左侧段落缩进Ctrl+Shift+N选定段落变为“正文”样式Ctrl+Shift+Q将所选英文字母变为Symbol字体Ctrl+Shift+S再通过按“↑”和“↓”键改变样式Ctrl+Shift+T减小悬挂缩进量Ctrl+Shift+V对选定内容粘贴格式Ctrl+Shift+W只给字、词加下划线，不给空格加下划线Ctrl+Shift+*显示非打印字符Alt+Shift+D插入“日期”域Alt+Ctrl+L插入ListNum域Alt+Shift+P插入页数域Alt+Shift+T插入时间域A.5Ctrl与Alt+字母键联合使用的快捷键Ctrl+Alt+D在文章末尾插入尾注Ctrl+Alt+F在当前页插入尾注Ctrl+Alt+K启动“自动套用格式”Ctrl+Alt+LListnum域Ctrl+Alt+M创建批注Ctrl+Alt+N切换到普通视图Ctrl+Alt+O切换到大纲视图Ctrl+Alt+P切换到页面视图Ctrl+Alt+T输入【™】Ctrl+Alt+Z返回到光标先前位置Ctrl+Alt+1对当前段落应用“标