【银行电商平台金融服务探究5100字】

银行电商平台金融服务研究目录TOC\o"1-2"\h\u4921一、银行电商平台金融服务的概况 123228（一）建行“善融商务” 122286（二）工行“融e购” 232249（三）平安银行“橙e网” 314404二、银行助力电商平台金融服务分析——以美团为例 413356（一）邮储银行和美团通过战略合作，共同打造金融服务生态体系 422602（二）江苏银行联合美团推出“新市民”卡 57131（三）农业银行信用卡中心与美团支付合作 66935三、商业银行新时代电子商务的定位与经营策略选择 729316（一）转变经营理念 75134（二）提升数据综合分析应用能力 8624（三）加强与互联网金融企业的合作及协作 87928结论 912356五、主要参考文献 10摘要：近此年来，互联网金融不断发展与壮大，给商业银行电子商务金融服务带来较大的威胁与重组。本文从互联网金融发展的现状出发，将银行电商所推出的金融服务作为研究内容，并在分析与比较融资产品的基础上，总结和归纳了银行电商金融服务特点，同时将银行在美团平台上协助开展金融服务作为研究对象，旨在为银行开展电商金融服务及改进提供一定的借鉴。关键词：银行；电商平台；美团；金融服务一、银行电商平台金融服务的概况2012年6月份建行率先启动“善融商务”电子商务平台，引发银行组建电商平台热潮。其中，工商银行的“融e购”增长最快。本文选取了建行、工行和平安银行所设立的电商平台作为研究对象，深入探讨了这些平台实施的金融服务。（一）建行“善融商务”善融商务平台设有小微企业快贷、个人贷款、信用卡消费信贷三大部分。小微企业快贷包括信用快贷、抵押快贷、质押快贷和平台快贷。以境内信用状况较好的小微企业为主。客户借款申请、平台审核、签订合同、偿还借款等环节均在线上操作，借款发放后客户可自由进行支配，在借款期限内的任何时候均可申请偿还借款。其中，信用贷款与质押贷款可以享受免抵押、免担保。此外，又推出了快e贷、融e贷，质押贷以及税e贷等。它们贷款期限长达一年之久，是属于短期融资的类型，能够循环使用。在这当中，融e贷需要线下签约，其他金融服务模式在线上或者线下签约都可以。个人客户可以通过“快贷”业务进行线上自助申请贷款。对消费购物频繁的个人客户和资金周转频繁的私营企业主，可使用“借贷通”发放消费贷款、助业贷款、抵押贷款和质押贷款。信用卡消费信贷能够满足客户购买汽车或者购买汽车附加产品、室内装潢等消费需求以及提取现金和少量资金需求，分期还款没有任何压力。（二）工行“融e购”工行于2014年1月份建立了“融e购”电子商务平台，搭建了企业商场、个人商城两大版块，在给企业、个人提供交易平台时，以提供金融服务来获取盈利。“融e购”主要为企业提供供应链服务的信贷产品，包括担保类、信用类、资产购置类以及网络融资。担保贷款没有信贷级别的规定，企业可以通过房地产抵押、金融资产抵押、第三方保证等方式来获得贷款。信用类主要有银政通、税务贷、创业担保等。小微企业和个体户在申请银政通贷款业务的过程中，可以借助政府风险补偿金提升信用进而提升借款的金额。纳税行为优良的小微企业主可以选择税务贷。特定的创业者人群能够借助创业贷款满足自己的贷款需求。（三）平安银行“橙e网”平安银行的“橙e网”电商平台于2014年6月20日正式上线，主要提供赊销池融资业务、存货融资、预付款融资、保付贷、采购自由贷、税金贷、出口退税贷、发票贷、电商数据贷、电子仓单质押贷等金融服务。赊销池融资就是向卖方转让应收账款。这项业务是针对交易中占用资金量相对较大的电子设备、医药、服装纺织等客户群。有大量库存，且长期占用公司周转资金的企业可以申请库存融资。对于经销商在购买阶段的融资模式主要包括预付款融资、保付贷、采购自由贷等。预付款融资模式是由银行代替融资企业付款。在保付贷方式下银行只为经销商担保，不监督经销商商品，经销商可在商品售出后清偿银行借款。采购自由贷业务和赊销池融资业务与服务行业一样，但采购自由贷在采购阶段主要是针对资金缺乏的分销商给予现款预付。税金贷是指企业凭增值税、所得税等纳税数据申请的融资服务。银行电子商务平台所提供的金融服务既有传统银行金融服务，又有电商金融服务，并且在此基础上进行了新的发展。例如，善融商务旗下平台快贷、融e购网商微型企业贷款、橙e网电商数据贷。对银行电商的金融服务展开分析后，发现其主要特点表现在资金、客户、渠道、技术四个层面。（1）资金方面。银行电商现金流充足，信用背书雄厚，有足够的钱给客户贷款，故融资产品的贷款额度比较高、期限较长，在消费金融服务方面比普通传统电商更胜一筹。（2）客户方面。银行建立的年限相对较长，积累了众多网银与非网银客户，结合银行电商平台记录的客户交易相关信息，因此，银行可以有的放矢地推出各种金融服务，以满足各用户对资金的需求，这一举措笼络了大量客户。（3）渠道方面。银行可通过给本行客户发送短信、打电话等方式，也可将金融产品推送到官网及手机银行主页上实现推广。营业网点、手机银行、银行官网均开通了融资服务申请渠道。（3）技术方面。银行采用专业、安全的金融技术，实现客户的贷款申请、平台审核、签订合同等功能，这些操作步骤都可以在线上办理，让客户摆脱奔波的烦恼。运用大数据推送符合客户需求的金融产品。二、银行助力电商平台金融服务分析——以美团为例（一）邮储银行和美团通过战略合作，共同打造金融服务生态体系中国邮政储蓄银行和美团在京举行了全面战略合作协议的签字仪式，正式发行邮储美团联名借记卡。邮储银行与美团将结合双方的资金、网络、流量、技术、场景等优势，在网络金融、信用卡、借记卡、个人贷款、小微金融服务等领域进行深度合作。双方积极推广一键绑卡，联名借记卡和联名信用卡金融服务，利用邮储银行的网络优势和美团的生活场景，协同构建线上与线下一体化的场景，改善客户体验。双方也将充分运用大数据及智能风控等技术手段，促进产品及业务模式的创新，给个人及小微企业带来更多优质、高效的金融服务。邮储银行接下来会与美团联手，将线上和线下资源整合起来，共同构建金融服务生态体系，给客户带来更便捷和更高质量的服务体验，为小微企业提供更准确更有效的金融支持，充分助力实体经济发展，全面贯彻落实“六稳”和“六保”，促进国内外双循环发展新格局的形成。（二）江苏银行联合美团推出“新市民”卡强化新市民的金融服务，是提高金融服务适应性和普惠性的重要措施。这次与美团联手发行专属信用卡就是江苏银行以特定新市民群体为核心，充分利用信息技术不断优化金融服务适应性和普惠性的一个典型案例。今后，江苏银行将继续秉承“普惠”的理念，以金融技术和消费金融创新的优势，为“享优惠、有温度、会生活”的金融提供力量，继续为新市民群体给予“更优、更好”的消费金融服务。新市民金融服务属于待发展的范畴，供给与需求还不相匹配，有很大的发展空间。在信用卡增速逐年趋缓的大环境下，金融机构结合具有丰富新市民客群的数字平台，对专属信用卡业务进行革新，一方面利于扩大新客群，推动银行新产品和新功能的发展，另一方面可以衔接新市民融资和理财方面的需求，从而为丰富银行生态奠定良好基础。（三）农业银行信用卡中心与美团支付合作2018年10月农行信用卡中心和美团金融推出美团积分支付项目，并创新地通过分行专线完成总行积分系统和美团支付系统之间的衔接。双方以开放平台、开放创新和开放协作为合作方式，以保障核心客户、系统和数据的安全，实现美团平台农行信用卡付款积分的实时查询、实时扣除、交易撤销、实时退还积分等，并在200毫秒钟内实现业务响应和99.9%交易成功率，使客户感受到方便高效的支付体验。客户在美团点评的APP上，用“美团支付”下单后，可以用农行积分冲抵一部分付款金额。这次两巨头以积分支付为基础的第一次合作只是在线上支付领域进行了深入合作的尝试，随后双方会根据自身优势不断拓宽合作领域，在支付优惠、特惠商户与场景建设等方面展开合作，在通过大数据、人工智能与场景数据融合，在特定场景，体验等方面向客户提供差异化服务。接下来，农行信用卡中心将会持续秉承“移动优先”的理念，复制已有成熟接入模式，与更多高质量互联网平台进行发卡、积分、支付、分期等金融服务的跨界合作，旨在实现客户体验的最优化，改善银行信用卡产品结构、建立支付闭环，并通过精准营销培育客户信用卡的线上支付黏性，拓展信用卡线上消费规模，不断助推零售业务的转型与升级。三、商业银行新时代电子商务的定位与经营策略选择（一）转变经营理念在互联网金融影响下，商业银行应当快速转变思路，尤其是强化自身的创新能力。互联网金融作为互联网技术和金融产品相结合的产物，迎合了民众生产生活的需求，它作为一种全新的金融服务模式，比传统金融服务模式具有先天的优越性。但互联网金融尚处在初始时期，发展过程中仍然面临着许多新问题、新困难，互联网金融总规模仍然比较小，短期内对于商业银行并不会构成较大的威胁。也正是因为如此，许多商业银行的高层管理者对于互联网金融疏于戒备，并没有在互联网金融开展之初进行主动合作。直到今天，还有许多商业银行的管理者并没有仔细地研究互联网金融的未来走向，对于互联网金融模式给传统商业银行经营业务所造成的影响也并没有一个清晰的认知，仍然坚持着自己的观点，坚守着旧的道路。在互联网金融迅猛发展所产生的巨大影响下，商业银行高层管理者应该提高警惕，随时注意外部竞争环境的改变，并加强互联网金融产品研究，一改以往产品设计与运营上的思维定式，全力进行金融业务与金融产品的创新。应当积极争取与互联网金融机构的紧密合作，借助互联网金融机构产品设计及服务的先进理念来提高自身产品设计的便利度、银行服务水平、客户忠诚度等。（二）提升数据综合分析应用能力随着新时期的来临，商业银行必须提高其数据获取、数据存储、数据保护以及数据分析等能力。从互联网金融机构分析来看，由于可以灵活应用大数据技术来了解客户偏好，从而能为客户带来更加热门的金融产品，这让不少商业银行客户纷纷转向互联网金融产品。今后，商业银行要积极利用大数据技术，着力提高大数据综合分析与结果应用能力，妥善破解困扰商业银行便捷性与可及性难题，在电子商务环境迅速发展和改变的今天，筑牢发展根基。为此，今后商业银行不仅要以大数据技术为基础进行客户信用评价，还要根据大数据技术下的客户金融需求、风险偏好等进行评估，对客户职业生涯阶段和其他信息进行全方位的分析，并依据分析结果为其提供较为科学、合理和风险较小的投资理财产品；针对企业发展现状与业务需求为其给予更契合的融资产品。另外，对于成长阶段的小微企业而言，也要发展并完善投资类融资产品来实现投资替代融资，从而进一步充实商业银行利润来源。（三）加强与互联网金融企业的合作及协作目前我国已步入信息化社会，商业银行在金融体系中占据着举足轻重的地位，同样要随着外部环境的改变，着重加强与互联网金融企业之间的协作，进一步充实商业银行电子商务的产品内容与产品形式，着力满足新一代客户个性化金融需求。商业银行是最古老的金融机构之一，经过几百年的运营，已经积累了大量的实践经验，也拥有了优质的信誉度，而且许多国有大型商业银行都拥有国家财政收入做信用背书。然而商业银行业同样存在管理者思想落后、管理制度陈旧、职工服务意识不强、进取精神不强等制约商业银行创新发展的不利因素。在互联网金融时代来临之际，银行管理者要从全局着眼、细微处入手，充分了解互联网金融所具有的巨大优势与生命力，积极借鉴互联网金融先进经验，持续优化运营管理体系，持续创新金融产品，从而才能助推商业银行的稳定发展。另外，商业银行也应重视电子商务业务所包含的风险因素，要仔细分析以往电子商务的典型案例，并根据商业银行的实际情况制定风险识别措施，做好事先的评估与应对工作，如此一来，便能对商业银行电子商务类产品风险隐患进行有效的管控。结论面对互联网金融的凶猛来袭，商业银行要进一步提高自身数据获取、数据处理、数据应用等方面的能力，创新业务体系、简化业务流程，积极借鉴互联网金融企业的实践经验，加强与互联网金融企业的合作，针对客户多元化的金融需求，给予多种解决措施，提高客户满意度。商业银行也要向互联网金融企业学习服务意识，紧紧围绕客户需求进行金融产品的设计，力求在互联网金融背景下不断的改革创新，增强商业银行核心竞争力，从而促进