【我国商业银行中间业务存在的问题及优化建议探析8100字（论文）】

我国商业银行中间业务存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 1二、商业银行中间业务概述 1（一）商业银行中间业务的概念 1（二）中间业务的分类 2三、商业银行中间业务的发展概况 2（一）我国商业银行中间业务发展概况 2（二）我国商业银行中间业务收费状况分析 3四、我国商业银行中间业务存在的问题 4（一）规模较小 4（二）产品缺乏创新 4（三）组织管理体系不健全 5（四）市场营销滞后 5（五）缺乏专业人才和科技支撑 6五、我国商业银行中间业务发展的对策 6（一）扩大中间业务的规模 6（二）加快中间业务的产品创新 6（三）建立科学的组织管理体系 6（四）进行有效的市场营销 7（五）注重专业人才的培养 7六、结语 7参考文献 8摘要：在时代变革的背景下，尤其是加入WTO之后，国内商业银行的发展阻力就变得越来越大，行业竞争压力也不断增加。以往国内的商业银行的收入主要来源于传统业务，但是近年来，金融市场环境发生很大的变化，传统业务不再能够适应新的市场环境，商业银行的进一步发展受限。基于此，本文认为发展中间业务对于当前市场中的商业而言是必须的。首先，本文对商业银行中间业务进行阐述、分类并讨论其必要性；然后对国内外商业银行中间业务的发展现状进行分析；最后，针对国内商业银行中间业务的发展现状进行分析，指出其中存在的问题并提出应对方案。关键词：商业银行中间业务对策一、引言改革开放后，市场经济的迅猛发展使得金融领域的改革也发生了巨大变化，以市场为导向的金融体系逐渐形成。特别是进入21世纪，我国加入WTO，这也使得我国商业银行在经济金融全球化、自由化、信息化的影响下，迎来了新的发展时期。从中间业务收入在银行营业收入中所占比重来看，我国商业银行的中间业务收入比重远远低于发达国家。虽然我国银行的资产负债业务与外国银行相比具有绝对优势，但中间业务的发展也不容忽视。一方面是由于我国的资产负债业务长期的发展下已经很难再成长。另一方面，中间业务具有投资少、利润高的特点。我国商业银行应战略性地发展中间业务。只有先重视起来才能再具体到行动中去发展。目前，我国商业银行的中间业务发展缓慢，主要是因为过去商业银行主要从事传统的中间业务，很少参与高附加值的新型中间业务。所以，为了进一步发展中间业务，我国各大商业银行需要对自身的发展情况有系统的了解，知晓发展过程中存在的问题。商业银行中间业务发展受限的因素有很多。国内许多学者也对商业银行中间业务进行了探讨。二、商业银行中间业务概述（一）商业银行中间业务的概念中间业务一般是指商业银行为客户提供第三方服务，从中收取一定比例的手续费的总称。商业银行在开展中间业务时并不会占用银行的自有资金，在中间业务办理过程中，商业银行一般只作为代理人代替客户办理业务，业务的主导方是客户。中间业务主要包括租赁、担保、代理、咨询、汇兑等委托事项。与信贷业务相比，中间业务的资金占有量较少，办理门槛较低，因此，发展中间业务对于商业银行来说更加简单高效。商业银行中间业务分为狭义和广义两种。从狭义的角度来讲，商业银行中间业务就是商业银行不使用自有资金，接受客户的委托来进行支付，通过收取金融服务费来产生的银行收益。中间业务在劳动分工的情况下，商业银行的资产负债不附表构成，客户会根据银行支付的数额给予一定比例的支付手续费，从而使银行获利，这种传统意义上的中间业务也就是狭义的中间业务。从广义的角度来讲，指银行不利用自有资金或贷款，而是利用市场或现有的通信工具为客户提供相应的服务满足客户的不同需求，服务过程中客户需要向银行支付服务费，从而使银行获利。传统的中间业务、创新的中间业务都属于广义上的中间业务。商业银行可以直接或间接地作为主体之间进行交易往来的第三方，为其提供担保、咨询、代理等服务，促使双方的交易能够顺利进行。（二）中间业务的分类在国际上，按照收入来源进行划分，可以把中间业务分为五种，包括储蓄账户服务、投资银行交易业务、信托业务、其他佣金收入和佣金收入。但是我国商业银行中间业务与国际分类不同，具体来讲，咨询、资金托管、交易、承诺、担保、代理、银行卡、支付结算等服务都属于中间业务的范畴②我国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知，2002年4月22日②我国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知，2002年4月22日商业银行中间业务的发展概况（一）我国商业银行中间业务发展概况国内商业银行开始发展中间业务是在20世纪70年代，。从租赁信托业务发展到信用卡、债券发行、委托贷款等业务，之后经过二十多年的发展，又衍生出了保险代理、基金托管、证券结算、国际保险衍生品等业务。根据我国四大国有商业银行即农行、工行、中行、建行的中间业务数据进行调查的结果显示，截至2020年末，四大银行的净利润总额将超过17443亿元，比2019年增长36%，比2018年增长45%。这四家银行的中间业务收入大幅增加。四大银行年报显示，中国工商银行2020年净利润为4563亿元，同比增长13.5%。中国银行的净利润同比增长11%，达到3524亿元。中国农业银行公布的净利润额为2369亿元，同比增长21%。中国建设银行的净利润额为6987亿元，同比增长13.45%。根据资料数据显示，四大银行在2020年的利润表中公布的净利润总额合计超过了1.7万亿元。从中间业务收入在营业利润中所占的比重来看，我国的资本市场在2010年以后快速增长。商业银行中间业务也迎来了发展的高峰期，从2010年到2020年，商业银行来源于中间业务的收入成倍增长③数据来源：中农工建四大银行2018-2020年财务报告。此外，有关数据显示，中国农业银行佣金及佣金净收入达562.69亿元，占营业收入的31.6%。各银行手续费收入为658.96亿元，占比18.69%。工行手续费收入859亿元，占总收入的21.3%。中国建设银行的手续费和佣金收入为759.36亿元，占21.24%。虽然中间业务增长迅速，但近年来增长率却有所放缓。这一时期，在国内经济飞速增长的时代背景下，商业银行中间业务总量也在不断增加，但中间业务的③数据来源：中农工建四大银行2018-2020年财务报告（见下表）表1中农工建四大银行中间业务收入占营业收入占比重（单位：百万元）202020192018中间业务收入占比中间业务收入占比中间业务收入占比农业银行8962319.97%7953017.6%5812816.23%我国银行9120319.09%8456218.9%7532617.5%工商银行13651227.9%12156226.5%8562920.6%建设银行9851421.69%8952320.78%6985419.21%从上表可以看出，四大银行的中间业务收入在2018年至2020年期间稳步增长，但中间营业利润占营业利润的比例有所不同。数据显示，到2020年，中国农业银行中间业务收入占营业收入比重将达到19.97%，比上年提高2个百分点以上。2019年再次减少，特别是2019年和2018年，四大银行的中间收益比重与前一年相比有所减少。中间业务的营业利润所占的份额在过去近三年里一直保持在持平状态，这说明国有四大银行的主要业务发展并不在中间业务上。银监会通过系统的数据整理，并对商业银行的中间业务发展情况进行分析，指出中间业务对于商业银行的进一步发展有着相当重要的作用。不同于国内的商业银行，国外商业银行的中间业务发展水平较高，中间业务营业利润能够占总利润的45%，因此，国内商业银行需要加大对中间业务的重视程度，为银行创造更多的收益。我国商业银行中间业务费用收取现状国内商业银行的中间业务收费在2003年6月之前是根据中国人民银行制定的《银行卡管理办法》、《支付结算办法》的收费标准执行，在全国银行普遍实施。根据中国人民银行和其他商业银行、政府部门的银行支付政策和管理标准，定了银行的收费标准，但是我国各大银行的手续费却各不相同，因此，这就导致了各大商业银行的中间业务收费体系紊乱的现象非常突出。2003年6月26日，中国银行业监督管理委员会和国家发展改革委员会共同发布《商业银行服务价格管理暂行办法》，其中对商业银行中间业务的收费标准重新确定。这是国家积极推动商业银行中间业务发展，提高商业银行综合竞争力的重要措施。明确商业银行中间业务服务收费制度，明确具体规范，明确我国商业银行利率的变化趋势，明确政府与商业银行服务的价格差异。据调查，商业银行的业务能力全部来源于收费价格，如果收费较低，商业银行的利润就会下降，开展中间业务得不偿失。所以有关部门积极开展商业银行中间业务费率市场化行动，提高商业银行中间业务的获利水平。“3号令”是为商业银行提供服务的中间业务，其影响力大于商业银行的整体发展。在政策支持的背景下，商业银行依靠中间业务能够获取较高的收益，主要收入来源逐渐从传统业务向中间业务转变，银行自身的盈利能力也有大幅度的提高。中间业务的发展促进了商业银行成本管理效率和业务创新能力的提高，使商业银行的持续发展能力增强。但是相比于国外商业银行中间业务的发展规模，国内商业银行中间业务尚处于刚起步阶段，因此，我国的商业银行在这一方面还有很长的路发展。四、我国商业银行中间业务存在的问题（一）发展规模较小国内商业银行中间业务在改革开放后经历了一个全新的发展历程。到2018年为止，我国的中间业务已经成为了国内商业银行主要的收入来源之一。据有关数据显示，2015年，国内商业银行中间业务收入相比于2014年增长了一倍有余。尽管如此，与传统的业务尤其是信贷业务相比，中间业务受到的关注度远远不足。目前，虽然国内商业银行的中间业务收益有所增长，但是总体来看，仍存在发展规模较小的问题，信贷服务仍然是多数银行的主要收入来源。国内商业银行中间业务在银行总收入中的最高占比为20%，而发达国家商业银行中间业务收入占比甚至能够达到50%，所以中间业务的发展规模亟需扩大①陈彦超.浅论我国商业银行中间业务存在的问题[J].商情.2009.26①陈彦超.浅论我国商业银行中间业务存在的问题[J].商情.2009.26（二）产品缺乏创新自商业银行开始推出中间业务至今已经有30左右的时间，经过这么多年的发展，中间业务服务范围大大增加，包括央行规定的九个服务类别，但每个服务类别都有特定的服务类型，形式非常单一，虽然现阶段国内商业银行中间业务已经有500多种，但是与发达国家相比仍然有较大的不足。且国内商业银行中间业务分配结构不合理，在500多种商品中，信用承诺、结算汇兑、代收代付等占据了半壁江山。2018年，我国商业银行中间业务中，咨询、代理、结算等服务收入分别占总收入的20%、24%、26%，在中国农业银行中间业务中占比较高的比例。到目前为止，代理费和结算费仍然是中间业务收入最高的两项服务，而承诺、托管等服务仅占3%，其他业务收入仅占1%。图22018年农业银行中间业务收入构成资料来源：根据上图数据能够发现，服务费占总收入的比重达到35%。其中，资产管理费用占21%，企业融资费用占16%。个人和无担保信用卡费用占收入的9%。从农业银行与商业银行的中间业务收入构成比较不难发现，咨询费、代理服务费、结算服务费是农业银行中间业务的主要收入来源；企业融资、资产管理、交易性业务手续费等是商业银行中间业务的主要收入来源。商业银行中间业务占银行总收入的比重较高，因此与农业银行相比，商业银行的业务分配结构更加合理。总体而言，我国的投行等咨询服务和民营企业在不断的发展，商业银行中间业务种类不断增加，但是主要业务仍然是代理与结算服务。且各大银行的中间业务种类几乎都是一样的，因此，银行之间的竞争压力较大。同时，银行对于中间业务的重视程度不够，没有进行有效的业务创新，仅有的创新业务还是在现有业务基础上进行的，并不致力于新业务种类的拓展。在银行信贷利率多次调整后，商业银行的经营成本增加，利润空间被压缩，需要找到新的发展方向，以扩大银行的收益。通过下表的数据中可以看出，商业银行的中间业务收入的形式变得成熟，资产管理、企业融资等中间业务产生的利润是相当大的，但是仅限于几个方面的发展终究会不太平衡，所以需要进一步拓展业务。图32018年商业银行中间业务收入构成资料来源：2018年商业银行年报数据（三）缺乏完善的组织管理体系目前，国内商业银行中间业务已经形成了一定的体系，但是相比于国外商业银行中间业务的发展规模来看，仍然有很长的路要走。国内商业银行中间业务管理制度基本是在传统信贷业务的基础上制定的，所以并不适用于中间业务的发展。且银行内部的审批流程较为复杂，审批等待时间太长，限制了中间业务进一步发展。银行内部不同部门之间分工不明确，在办理中间业务的过程中往往出现职责混乱的情况，部门之间的配合默契度不高，降低了中间业务办理效率，使得客户对于银行的办事能力产生质疑。此外，银行内部的竞争关系导致信息共享无法顺利实施，信息的凝滞会给银行带来不可估量的损失，增加银行的经营成本①林红.我国银行发展现状与策略建议.江苏科技信息.2013.第十三期:11~12①林红.我国银行发展现状与策略建议.江苏科技信息.2013.第十三期:11~12（四）没有有效的市场营销方案各个商业银行之间存在较为激烈的竞争关系，营销信息并不会对外公开，因此可能会出现重复营销的问题，降低银行的经营效率。受传统观念的影响，中国人民喜欢把钱存起来，最可靠的地方就是银行，因此，银行超过半数的资金都是来源于民众的存款。普通民众并没有意识到个人理财的重要性，因此银行个人理财方面的收入较低。银行不重视市场营销也是导致这种问题出现的原因之一。另一方面，国民不接受新时代的理财观念，商业银行虽然想要开展市场营销活动，但是苦于没有门路，只能暂时搁置。而外资银行的不同之处就在于，尽管国民的消费观念中对理财产品的印象并不佳，但是通过外资银行孜孜不倦的营销活动，总会有人敢于去尝试新鲜事物，从而在外资银行办理个人理财产品。同时，外资银行还会不断进行业务种类的创新，满足不同客户的需求，扩大市场占有率。国内商业银行想要进一步发展，就需要借鉴外资银行的发展经验，结合自己的实际发展情况，制定合理的业务创新方案②杨聪杨振宇.关于我国商业银行中间业务营销问题的思考.社科纵横.2007.第九期.71~72②杨聪杨振宇.关于我国商业银行中间业务营销问题的思考.社科纵横.2007.第九期.71~72（五）没有专业的人才和技术由于银行中间业务的种类较多，所以从事中间业务办理的工作人员就需要具备丰富的专业知识。国内商业银行中间业务存在的主要问题之一就是没有完善的人才培养方案，没有能够堪当大任的专业人才，现有的中间业务工作人员业务能力只能满足单一的中间业务需要，对于其他种类的中间业务并不了解，这就限制了商业银行中间业务的持续扩张。此外，经济落后地区的中间业务办理技术不完善，没有资金的支持，无法顺利开展中间业务。这是因为技术投入过多会产生大量的成本费用，并且经济落后地区工作人员技术水平不够，无法充分发挥高技术设备的作用，业务办理效率低下。银行、证券、保险、信托等新事业由于缺乏人才和技术的支持，难以开展新兴业务，这就会导致各大银行无法从中间业务中获得更多的收益③赫国盛.我国商业银行非利息收入业务创新的对策.我国金融[J]2007③赫国盛.我国商业银行非利息收入业务创新的对策.我国金融[J]2007五、我国商业银行中间业务发展的对策（一）扩大发展规模中间业务的发展前景非常好，而国内商业银行中间业务收入占总收入的比重不高，所以有巨大的发展空间。国内商业银行应该扩大中间业务规模，首要发展目标就是通过发展中间业务改善内部资本结构，增加市场竞争力。在国际市场竞争中，我国商业银行也面临着各种各样的问题。国外商业银行中间业务收入能够占总收入的一半，资本结构较为合理，远远领先于国内商业银行的发展水平。因此，国内商业银行想要在国际市场中占得一席之地，就需要扩大中间业务发展规模，提高中间业务收入。（二）创新产品种类中间业务的发展也可以通过创新产品种类来实现。国内商业银行需要根据市场需求变化情况调整发展战略，创新产品种类，满足不同的需求。金融产品和商品中存款利率变动、远期利率协议、利率互换、自动转账服务、可转让支付命令账户、大额可转让存单、浮动利率贷款等都能够作为新的业务进行办理。利率互换、利率期货等合约体现了银行产品创新能力，满足了客户规避风险的需求。办理各种电子卡提高银行支付效率。应用计算机技术，提高服务水平。计算机将过去的柜员机业务扩展到了ATM、自动银行、网上银行等设备，简化了客户的操作流程，提高了客户使用的便捷性。客户足不出户就能够查找信息、办理业务①张尚学.货币银行学.天津.南开大学出版社.430~435。虽然这种把计算机技术应用于银行业务办理的方式只是在传统中间业务上的技术升级，但是可以再这些设备上对新的中间业务进行宣传推广，而且这些设备是属于银行自己的，不需要额外支出宣传推广费用，节省了银行的经营成本。长期的宣传推广一定会使银行的新业务受到认可，咨询、代理、结算等服务会逐渐被更多的客户使用，推动了银行的持续发展②①张尚学.货币银行学.天津.南开大学出版社.430~435②白永志.我国商业银行中间业务发展及影响因素分析.硕士.复旦大学.2009（三）完善管理体系科学合理的管理体系是发挥中间业务实际价值的前提条件之一。与传统的信贷业务管理制度不同，中间业务的实效较短，需要统一管理、分配，审批流程不宜过长，审批时间需要缩短。国内商业银行需要建立专门的中间业务管理机构，对国际业务、个人财务、企业内部财务等中间业务进行专业化管理，提高中间业务执行、管理效率。制定长期的发展目标，加强对中间业务的宣传工作，合理分配银行内部资源，避免因为重复投资而出现经营成本过高的问题。银行内部各个部门之间也应该相互配合，为实现最终的发展目标而共同努力。（四）制定营销方案市场营销的目的是推广自己的产品，从而获得更多的收益。因此，市场营销应该建立在企业充分了解市场需求的基础上，根据客户的需求调整银行市场营销策略。同时，银行应该了解客户在一定期间内的消费状况。市场部还要掌握客户信息，对客户信息进行分类。商业银行要在资料不全的情况下，对信用好、资金充足、或者在提供透支业务中给予支持。此外，由于市场需求量大，一个银行不可能全部独吞市场份额，银行之间必然会存在竞争，想要在激励的市场竞争中脱颖而出，就需要明确自己的发展方向，明确市场地位和自身优势，有针对性的制定营销方案。由于市场环境不断变化的特性，市场中的每一个主体都会因为市场环境的变化而受到或多或少的影响。商业银行想要发展中间业务，就需要时刻紧盯市场环境的变动情况，根据变化调整战略。要及时的收集市场中各种各样的信息并加以整理，从中提取出对自己有利的信息，在内部制定应对方案，提高企业的抗风险能力，从而才能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟。同时，商业银行还应积极收集客户对新的金融产品和服务的需求、对现有产品和服务的改善提案等，这也是商业创新的过程。在现场，请销售负责人和善于沟通的工作人员定期对客户进行回访，或是以开展问卷调查的方式收集信息，并把收集到的信息汇总提交给专业的部门，由其对信息进行筛选，作为后续制定发展计划的依据。（五）培养专业人才商业银行中间业务涵盖统计、法律、金融等多项领域，属于劳动密集型业务，因此，商业银行中间业务的执行就需要一批拥有丰富知识的专业人才。一方面，商业银行想要获得更多的收益就需要不断扩展业务，而这就需要知识储备大、实践经验丰富的高端人才。另一方面，要加强对银行业市场的人才培养。优秀的人才能够为银行的发展提供可行性建议，优秀的人才具有长远的目光，能够看到一般人看不到的发展机遇；优秀的人才具有丰富的理论知识和专业的技术能力，能够胜任银行各项工作。商业银行中间业务的发展离不开专业优秀人才的支持。六、结语金融市场在政策不断调整的背景下，市场环境也在持续的变化，各个银行都或多或少