【华融湘江银行消费信贷的风险与防范对策9300字（论文）】

华融湘江银行消费信贷的风险与防范对策TOC\o"1-3"\h\u54031前言 摘要：消费信贷业务是金融创新的产物，随着经济的迅猛发展以及消费信贷业务规模的不断拓展，消费信贷业务所面临的风险也会随着增大，风险管理的缺陷也就显现了出来：内部控制不完善、管理团队人员素质较低、缺乏经验等。这一些因素就会让商业银行面临非常大的风险，因此增强消费信贷风险管理就变得十分重要。基于此，本文以华融湘江银行做为研究对象，首先对我国商业银行信贷风险及风险管理相关的理论以及现状展开分析；其次应用了数据和相关信息，来分析华融湘江银行消费信贷的发展情况，从而找出存在的问题，最后给出相应的防范对策。关键词：消费信贷；风险；防范1前言1.1研究背景21世纪以来，特别是我国正式进入“十四五”规划这一全新发展时期之后，社会主义市场经济有了进一步全面发展，消费要素作为拉动中国经济的“三驾马车”之一,越来越凸显其价值与意义。因此，为了能促进我国的消费增长，以华融湘江银行为首的众多商业银行都陆续推出了自己的信贷产品和服务。然而，由于我国是社会主义国家，而国外很多商业银行基本都是运用资本主义的一些方法，因此必须立足于我国实际情况去其糟粕，取其精华，才能为我国消费信贷业务的发展增添助力。因此，本文在整理我国消费信贷发展情况的基础之上，以华融湘江银行为研究对象，分析银行消费信贷风险管理的现状，从而找到消费信贷风险形成的原因，进而给出相应的防范对策，这对于推动华融湘江银行的稳定发展，乃至社会经济的稳定发展都具有极为重要的现实意义。1.2研究意义本文的理论价值在于：对国内外学者关于商业银行消费信贷风险管理的研究进行了比较全面的梳理和评述，同时运用经济学的相关理论分析我国商业银行消费信贷及其风险管理，充实了消费经济学的内容，同时从多角度分析消费信贷受到制约的原因，提出相应的解决办法和措施，为金融学、信息经济学、制度经济学的交叉发展提供了一个新思路。本文的现实意义在于：在梳理当前我国消费信贷发展现状的基础上，以华融湘江银行作为研究对象，分析银行消费信贷业务风险管理的现状，进而找出消费信贷风险产生的原因，进而有针对性的提出相应的对策措施，对于促进华融湘江银行的健康发展，乃至经济的健康稳定发展具有较为重要的现实意义。1.3文献综述1.3.1国内研究现状与西方发达的资本主义国家相比，我国关于消费信贷风险的研究由与起步较晚，人才稀缺，因此就有着明显的差距。但是经过近几十年的不断努力与研究，也取得了不错的效果，我国对于此类风险的研究大多从定性分析去研究消费信贷风险的问题。姜楠（2017）认为信贷风险将对商业银行发展造成负面影响，同时产生较严重的信贷管理负担。为了解决这些问题，商业银行需要从多个方面加强信贷风险管理观念，通过研究国际知名商业银行的信贷风险防范过程中采用的成功方案，对自身管理体系进行相应的调整，从而使管理效果得到较好的提升[1]。王莉（2018）指出商业银行通过对信贷申请人的信用评估来评价其还款能力，采用回归分析、判别分析、分类树法构建个人信用评分模型，以此降低个人信贷业务风险[2]。高飞（2019）通过构建Logistic模型，发现随着贷款金额、贷款利率升高客户逾期次数增加，收入较高的客户其逾期次数相对较少，并且女性、较大年龄、较高学历和已婚群体较其他群体发生违约的情况要少，与我们通常的认为基本吻合[3]。龚丽楠（2019）从消费金融的立场出发分析了美国、欧洲分别以市场化和政府主导模式，提出我国应该建立以央行征信为主导，将大数据征信纳入，打破数据闭环建立共享数据库，实现数据互通，并且建立更严格的违约约束机制[4]。张晨、万相昱（2019）从大数据和云计算的角度分析去过的征信体系和现有的互联网金融，从个人特征、消费偏好等维度构建个人西永评估体系，实现个人信用评估的量化[5]。孙启钰（2020）利用模型对我国商业银行信用风险与利率市场化进行量化研究，表明利率市场化加剧了银行的信用风险，商业银行应该加大投入提高信用风险的识别和转移的能力[6]。赵梦（2020）通过研究了其信贷客户的数据，并运用了5级数据分类和logistics分析法，建立了华融湘江银行的信贷财务风险运行模型及预警级别的设置，最后使用了交叉验证和实证分析来对上一个模型进行实地验证[7]。1.3.2国外研究现状消费信贷业务在西方发达国家开展的历史已经有了很多年的时间，因此，在相关方面的研究也产生了很多的成果，西方学者对于消费信贷的研究多从影响消费信贷的因素和消费信贷风险管理等几个方面入手研究。Merton（2013）等基于对美国征信公司的研究，认为个人消费信贷征信数据库除了包含收入、受教育程度等方面信息，还应收集借款人平时的消费情况、生活爱好等，完善的征信数据能更好支撑个人消费信贷的发展[8]。Floren（2015）在自身研究中提出实现消费信贷风险控制的关键措施，主要包括对于放贷前后的资格审查和跟踪管理，以及对于信贷管理制度完善。同时也指出对于消费信贷风险管理过程中建立前、中、后“三位一体”的风险控制管理体系的必要性[9]。Madeir（2017）等在对以往消费者债务风险的研究中发现，消费者对负面经济冲击的敏感性较低，与历史数据相矛盾，于是提出了家庭金融和信用风险模型。研究表明家庭，特别是低收入家庭，在利率、信贷期限和流动性方面极易受到影响[10]。Brezigar-Masten（2021）等人调查了部分国际公司的披露的信息中的定性信息，提出了一种新的信用风险建模方法。在这种方法中，过期的天数被建模，较低的逾期天数预计将是未来违约发生率的良好预测指标，得出的数据和结论就更加真实可靠。更准确的评级分类、更高的商业周期评级稳定性以及更及时地识别违约借款人，也证实了其优越性，对银行的影响是显而易见的[11]。1.3.3文献述评显而易见，国外消费信贷的研究历史较为久远，且研究内容也较为全面，拥有一定的实际操作经验。而我国在信贷研究方面却存在一定的不足，比如发展程度、市场规模、起步状况、工具使用普遍落后，多以宏观层面理论分析为主，较少出现社会因素、区域经济等方面的研究内容。由此可见，我们依旧存在诸多的问题需要改善：（1）国内并没有对个人消费信贷给予足够的关注，基本以主观分析为主。而且在个人消费信贷的问题研究过程中，不同学者的研究结果也出现了大同小异的情况。并没有将其与数量模型进行较好的结合，同时也缺乏相应的实证分析。（2）在对风险管理进行分析时，往往可以某个领域为主，比如个人信用评价等，并没有对风险系统管理提供较为统一的框架内容。（3）虽然我国也对个人消费信贷的理论与风险进行了研究，但是国内外的情况并不相同，而国外的理论也不能直接在国内得到应用，需要将其与国内商业银行的实际情况进行相应的结合，从而构建较为完善的风险管理体系。2银行消费信贷风险相关理论概念2.1商业银行消费信贷风险的概念消费信贷风险指的是银行在发放消费贷款后，因贷款申请人自身因素而未能及时偿还，进而影响到银行的预期收益，导致银行产生损失。消费信贷风险是由于逾期贷款所引起的，逾期贷款的形式包含不能及时清偿债务本金与利息、贷款抵押物的价值出现波动等。消费信贷风险形成的原因是未来的不确定性，假如贷款人收入出现变动，就会造成无法到期还清欠款，就会给银行开展消费信贷业务带来较大的风险。2.2商业银行消费信贷风险管理的意义消费信贷业务是指银行为了获得消费产品的消费者所提供的相应业务。其就是将消费者今后的购买能力做为放贷产提，其重点是依照信贷模式提早支付今后的消费水平，进而满足消费者当前的消费需求。消费信贷业务发展的程度与GDP发展密切相关，其不仅是针对总体经济政策目标的完成具有重要的作用，并且在区域经济增长当中，至关重要。随着国内消费贷款规模的不断拓展，相关业务越来越多样化，这项业务当中所存在的风险与问题也在逐渐显现出来。银行对消费信贷风险进行辨别与分析，同时制定相应的防范对策，从而预防消费信贷风险。3华融湘江银行消费信贷风险现状及问题3.1华融湘江银行概况华融湘江银行经中国银保监会批准成立，由中国华融出资控股和实际监控经营，以重组湖南省湘潭市、株洲市和岳阳相关城市信用社为基础，有效整合自身资源，组建了一家新型商业银行。其秉承着“服务地方经济、促进社会和谐、提升企业形象”的使命，致力于成为一家具有国际竞争力和良好声誉的全国性股份制商业银行。华融湘江银行2010年10月份在长沙上市，总行地点设在长沙，正式上市后，该行把打造“优质银行业务”作为主要落脚点，努力构建具有自己独特特色的银行业务，实现了稳健的发展。3.2华融湘江银行消费信贷风险的现状3.2.1贷前调查风险贷前调查工作主要发生在办理贷款之前，当客户表达对于贷款需求之后，客户经理需要向客户推荐合适的贷款产品，同时需要回答客户的相关问题。当双方达成一致之后，需要针对客户的基本资料进行收集。完成上述步骤之后，需要判断客户的信用情况，判断其是否符合准入条件，并且将判断结果告知申请人。若不符合准入条件，需要退还相关资料。对于符合准入条件的客户进行充分的资料核查，要求采用多渠道进行，该部分调查工作属于尽职调查内容。调查内容主要包括申请人身份状况，征信情况，收入情况、资产状况等情况。3.2.2贷中审查风险通常在进行贷中审查过程是需要经历较为复杂的环节，首先将通过贷前审查的客户资料以及相关信息录入系统完成比对，该过程需要保证相关资料齐全。由系统完成内部评级以及合规性检验过程，所得结果主要包括信用等级违约概率，相关风险概率以及预期损失等各类参数，系统评价结果将用于自动审批以及人工审批过程，辅助决策。规定相应档位在五档及以下无法通过信用贷款审核，整个审核流程终止。在五档以上相关资料将提交支行行长，完成授信符合以及复核工作，随后业务转至贷款审批部门。从系统处获取借款人的相关资料以及初审意见，由审查岗负责复核工作。工作重点主要集中在影像资料调阅方面，必须严格遵守相应的授信原则，不放过任何一个审查要点，完成全面审核工作。除了参照审查内容结果之外，还需要参照所给出的评分参数，最终的审查意见应当综合系统以及个人审查意见。在通过上述审核之后，资料递交给相应的终审岗。通过之后，由客户经理和申请人签订相应贷款合同，落实对应的担保方式。随后由放款岗以及后督岗完成相关资料的复核工作，最后进入授信发放阶段。3.3.3贷后管理风险（1）贷后检查：设立检查岗负责放贷动作的所有检查工作，例如资金流向、余额预警等。（2）逾期催收：针对催收设定相应的管理办法，采用多种形式实现催收，同时将催收责任落实到相应的客户经理以及贷款责任人，保证催收措施的合理性的同时确保自身利益得到保障。（3）贷款核销：经一系列逾期催收措施之后确认无法追回该笔贷款，完成贷款业务的责任认定，进行贷款核销。4华融湘江银行消费信贷风险存在的问题4.1传统业务向互联网化转型缓慢从华融湘江银行收入结构来看，该行仍然停留在收入结构较为单一、过度依赖传统信贷业务的阶段。如2020年前3季度，85.6%的收入来源于传统信贷业务的利息收入。2019年末，传统信贷业务利息收入占营业收入的比例也达到76.6%，而2018年度该比例为80%，互联网信贷产品收入占比较小。由此可见，华融湘江银行发展过程中对传统信贷业务的依赖程度较高。这种情况随着互联网金融化的不断发展，各家银行为了吸引优质客户资源，势必竞相推出新型消费信贷产品，放宽审核门槛，降低贷款利率，从而最终导致华融湘江银行银行传统信贷业务收入的下降。华融湘江银行部分非信用类消费信贷业务的办理流程必须与客户面谈，无法完全通过线上渠道进行办理。另外，对于抵押资产超过过大的，还需要用户提供贷款用途证明以携带出线下推广申请处理。相对于信用卡业务而言，非信用类的消费信贷业务的互联网转型过程需要更多的时间，不过，华融湘江银行也一直在努力进行创新探索。华融湘江银行手机APP目前已上线了网上抵押贷款和个人住房贷款板块，其中网上抵押贷款主要为进行不动产抵押贷款的客户推出，但该业务目前还处于试点推行阶段，互联网转型效果暂时还未可知。4.2互联网产品客户体验不足现阶段在银行办理消费信贷业务时，办理流程较为复杂，耗费时间长，需要提交的资料过于繁琐，严重影响了客户的办理感受，以华融湘江银行办理个人综合消费贷款业务为例，具体的办理流程如下：首先，贷款人应向华融湘江银行提交以下纸质材料：贷款申请书、本人及配偶的有效身份证件及复印件、户籍原件及复印件、住址证明（最近12个月的租金、水电缴费收据等）、个人收入证明（必须加盖企业公章）；其他不动产证明（房地产业登记证、机动车驾驶证等）、金融机构规定的其他材料。其次，贷款人提交的申请材料审核通过后，进入双方签订贷款合同的环节，并需要客户办理大量的相关手续，流程极为复杂琐碎，严重影响了客户的办理体验。4.3互联网业务风险逐步加大随着互联网金融的不断深入发展，我国消费金融市场中参与主体也在朝着多元化的方向发展，除开传统的银行和持牌的金融机构，在政策放开之后，大量的互联网金融平台开始参与到消费金融的市场竞争之中。但是随着我国消费信贷业务体量的逐渐庞大，业务快速增长背后的债务风险也正在慢慢显现。带来风险隐患的主要原因是我国个人征信系统还处于建立初期，中国人民银行个人征信系统覆盖的范围较为狭窄，个人征信信息采集和升级相对落后，一些市场上的互联网消费金融平台并没有介入到该系统中，造成了部分客户数据丢失，导致客户信用信息在中国人民银行征信系统中没有得到充分反映，而且很难发现多笔贷款的问题。华融湘江银行主要依靠人民银行信用信息系统中客户的信用报告进行信用决策，信息不对称增加了华融湘江银行消费信贷业务风险控制的难度。4.4大数据技术应用水平较低金融行业作为“信息密集型”产业，对于数据处理能力有着较高的要求。虽然华融湘江银行已经建立了IT技术团队，但该团队的主要工作重点偏向于开发软件方面，在数据收集与管理方面，华融湘江银行的相关工作比较欠缺，在以往通常采取的是做法是购买大型互联网计算公司提供的数据服务，这就造成了银行等金融机构对于互联网公司过于依赖的局面，并且运营成本相对较高，不利于银行达成自身的盈利目标。5华融湘江银行消费信贷风险存在的问题的原因分析5.1传统业务模式的限制华融湘江银行传统的贷款业务办理流程办理缓慢、审批流程复杂。虽然该分行目前也开展了部分互联网金融信贷产品，但是为了方便管理，申请办理该业务仍然要按照传统贷款的流程办理，对于贷款人来说，要经过一整套程序如贷款受理、贷前审核、风险评估等才能够顺利获得贷款批准。此外，银行还会从资产负债率、流动性、增长能力、盈利能力等各个方面对该项贷款进行综合评价，对于一些急着用钱的客户来说，如此琐碎复杂的办理流程会直接将客户劝退，转而将贷款需求转移到其他办理流程简单的互联网金融公司，互联网金融凭借互联网大数据的优势，可以迅速对客户的信用状况进行评估，并实时发放贷款。5.2消费信贷业务的即时性和便利性有待提高华融湘江银行个人消费信贷业务流程一直以线下网点为主，主要面向的是公务员、事业单位、国企员工等优质用户群体。在对低收入客户范围覆盖方面存在较大的不足。华融湘江银行通过搭建互联网金融服务平台、与互联网公司合作等方式，加大对在线消费场景设计的合理布局，开发出相对具有互联网技术特色的消费贷款产品。但与京东、淘宝、苏宁易购等网络科技网络平台相比，华融湘江银行在网购场景搭建、个人消费信贷产品渗透等方面还存在一些不足之处。一是银行信用卡开通时间长，并且没有免息分期贷款的优惠；而其他消费借贷业务，如现金分期也要求客户必须开通手机网银才可使用，客户体验较差，并且消费场景也存在较大的限制。综合来看，华融湘江银行互联网获取客户的能力有待进一步加强。5.3消费信贷风险管理体系不健全一是审计机制不完善。华融湘江银行缺乏丰富的消费信贷经验，风险管理和内部控制水平较低。贷款申请人的信用信息存在于各个业务部门，这也就造成了每个部门对于贷款人的实际情况都无法完全掌握，没有完整的材料记录就导致银行在对客户进行审计评估时，无法了解客户的实际情况，存在信息不对称的情况。但由于华融湘江银行过分追求市场份额，不断扩大消费信贷规模，导致贷款“三查”不规范，最终导致大量信贷风险。二是运行机制不完善。目前华融湘江银行信用卡的消费信贷业务以汽车抵押贷款为主，具有高风险、高资本消耗的特点，不能在短时间内有效完成消费信贷的规模经济。在以效率为核心的资本约束制度下，不完善的管理体制将导致重短期利益、轻长期利益的局面。如现阶段银行业经常出现虚假抵押贷款和虚假委托贷款等。华融湘江银行经常产生消费信贷失真，导致其自身经营风险很大。5.4业务人员专业水平有待提高商业银行持有的消费信贷业务由于流动性较强，其流程具有不确定性，故运用多种现代经济理论及数学分析工具对消费信贷风险进行管理，现已成为商业银行强制性的选择。我国商业银行与国外相比，对消费信贷管理风险的认识还不够深入，特别是缺乏专门的消费信贷风险经理或由具有丰富经验的人员组成的以数量统计为基础、以财政现代化管理为目标、以系统工程师为核心、以先进的科学技术为支撑的消费信贷管理团队。而目前华融湘江银行信贷管理风险团队仍未得到提升，员工专业品质较低，特别是对消费信贷风险控制十分欠缺，在风险管理者中很多人并没有受到过专业化教育，这是非常不应该的。因此，管理团队的素质将是华融湘江银行今后工作的一项重要任务。6华融湘江银行消费信贷风险的防范措施6.1加快消费信贷互联网转型速度网络金融公司可以凭借大数据技术来覆盖银行网点无法触及的客户范围，完成跨区域营销，提升银行消费信贷业务的系统化运作能力。在推进与互联网金融公司合作业务的过程中，在合作企业的选择上，尽量寻找与银行自身资源互补的合作方，优先考虑具有一定品牌影响力，客户信用好，消费场景完善以及大数据技术成熟的企业，两者优势互补实现合力发展。华融湘江银行方面，要充分利用华融湘江银行内部资源，在消费信贷未来的发展总，要充分发挥协同合作的自身优势，进一步整合信用卡和消费贷款业务流程，推进与互联网金融公司朝着稳步上升的方向发展。6.2完善消费信贷产品调整华融湘江银行要积极与互联网公司合作。首先是在前期发展的基础上，继续沿用营销效果好并且具有互联网特点的消费信贷产品，使用该卡能够享受特殊权益，如使用“华融湘江银行京东白条信用卡”在京东商城消费时享有6折优惠，使用白条支付更能享受满减优惠券，该产品的特色是将互联网中的消费场景与产品自身进行连接，使得顾客在享受优惠的同时，提高了对产品的使用率。其次利用互联网技术不断创新个人消费信贷产品，如“融e借”。“融e借”是依托互联网技术打造的个人信用消费贷款产品。选择六大行业的优质客户和客户群中使用过互联网金融信贷产品的客户作为开通对象。无需质押担保，随时在线上申请贷款。与华融湘江银行其他信贷业务的不同的是，“融e借”是华融湘江银行消费信贷产品系列中真正具有互联网消费信贷意义的产品，客户只需在申请界面提交申请，就可以实现贷款秒到贷款账户中。6.3健全消费信贷风险管理流程分层授信审批主要是由华融湘江银行消费信贷中心客户经理发起，客户经理发起后进入到审核环节。审核环节主要是由业务端有权签字人，华融湘江银行对信贷业务审核环节实施分级管理，分级的依据主要是根据授信额度的大小分成若干个等级，审核环节通过后，审批流程进入第三个环节，即审查阶段。审查阶段主要是对贷款企业的授信材料进行多方面、多渠道的核验，检查授信材料的真实性、合规性完整性，同时对贷款企业的财务状况、资质和社会声誉等进行进一步的审查，第三个环节通过后，授信业务进入最后一个环节，即审批环节。由沈阳分行个人消费信贷中心负责人对授信业务进行最后的审批，审批通过后该授信业务进入后续的放款环节。具体的授信审批流程如图1所示。专职贷款专职贷款审批人授信审查业务端有权签字人客户经理流程岗位发起审核审查审批图1华融湘江银行消费信贷审批流程图6.4培养高素质消费信贷风险管理团队首先是华融湘江银行的专门负责风险管控的管理层。华融湘江银行一般会在银行直接领导人中配置专门负责风险管控的人员，能直接管理风险控制部门。每一个支行也会有同样的结构配置，并为下一层级的机构派驻风控经理。风险管理人员的职责需要宏观分析出银行可承受风险的能力，为银行制定整体风险管理目标，并结合目标制定切实可行的风险管理制度及信贷业务审核流程，明确各个部门、各个环节相关工作人员岗位责任，对风险管理发挥监督的作用。其次是对风险定量分析专业人才的引入。华融湘江银行