商业银行的发展现状、问题以及对策-以广州 银行为例

商业银行的发展现状、问题以及对策—以广州银行为例摘要：在这个互联网金融飞速发展的时代，商业银行间的竞争如火如荼，商业银行在业务等领域都积极的力求创新，盈利模式的转变在这样的大背景下是至关重要的。当前来看大多数商业银行的利润模型相对于西方来说落后很多，主要收入依旧来自利息贴现，这种模式是较为传统的。商业银行需要维持较高的贷款拨备覆盖率，有条件下甚至可以达到100％，金融市场波动幅度较大还有商业银行资本的融资渠道比较少的情况下，商业银行融资将加速成本消耗的增长，并对利润产生反作用。本文以广州银行为例进行研究，从理论阐述到现状分析，从分析问题到提出措施，逐步深入探讨了商业银行的发展现状、问题以及相关对策。关键词：商业银行，发展现状，经济Thedevelopmentstatus,problemsandcountermeasuresofcommercialBanks--acasestudyofGuangzhoubankAbstract:InthiseraofrapiddevelopmentofInternetfinance,competitionamongcommercialbanksisinfullswing,commercialbanksareactivelystrivingforinnovationinbusinessandotherfields,andthetransformationofprofitmodeliscrucialinthiscontext.Atpresent,theprofitmodelofmostcommercialbankslagsfarbehindthatoftheWest.Themainincomestillcomesfrominterestdiscounting.Thismodelismoretraditional.Commercialbanksneedtomaintainahighloanprovisioncoveragerate,whichcanevenreach100%undercertainconditions.Inthecaseoflargefluctuationsinthefinancialmarketandthelackoffinancingchannelsforcommercialbankcapital,commercialbankfinancingwillacceleratecostconsumption.Growthandadverselyaffectprofits.ThisarticletakestheBankofGuangzhouasanexampletoconductresearch,fromtheoreticalexpositiontocurrentsituationanalysis,fromanalyzingproblemstoproposingmeasures,andgraduallydiscussesthedevelopmentstatus,problemsandrelatedcountermeasuresofcommercialbanks.Keywords：CommercialBank,developmentstatus,economy目录第一章 绪论 11.1研究背景 11.2研究意义 11.3文献综述 11.4研究方法 3第二章商业银行发展概述 42.1商业银行概述 42.2商业银行发展历程 4第三章广州银行发展现状分析 63.1商业银行在我国的地位 63.2广州银行业务发展现状 上述的文献资料显示，国内外的学者对商业银行详细的研究分析，这是现如今商业银行业面临着日趋激烈的外部环境条件下，不容忽视的问题。对商业银行在业务领域中的积极创新，盈利模式的改变，提高银行的核心竞争力具有重要的意义。国内外学者围绕如何解决融资问题、消费信贷业务风险与市场之间的关系、从银行与企业之间的联系的角度、市场的角度、政府的角度还有经济和法制健全的角度对这个进行详细的分析。从这个话题现在收集的数据来判断，很多学者对商业银行发展中存在的问题进行各种各样的研究，但是这些研究也有缺点和缺陷，对现状的研究不够透彻，不够全面。对商业银行未来的展望比较广泛，不够具体。本文将以广州银行为例，从现状，存在的问题以及问题的解决对策着手张开对商业银行的研究。1.4研究方法 本文主要采用文献研究法、调查法等方法对我国商业银行发展的现状、存在问题及成因进行了分析研究，以广州银行为例进行了分析。 文献研究法：本文通过知网搜索与中国商业银行的发展相关的文献，奠定本文的理论基础，从而实现对于商业银行的研究。 调查法：对于近几年来，广州银行的发展数据进行了搜索，并通过图表的形式进行表达。第二章商业银行发展概述2.1商业银行概述商业银行(通过储蓄、外汇、贷款、储蓄等实现信用中介功能的金融机构)是银行的一种。商业银行的主要业务范围是发放贷款、吸收公众存款以及对账单优惠。商业银行没有发行货币的权利，其传统业务主要集中在存款和贷款业务上。2.2商业银行发展历程近年来中国商业银行的发展可划分为下面几个阶段：（1）1977-1986年，这段时间是银行改造的时期，因为当时推行计划经济，因此国家对于银行非常的重视，这极大的促进了银行的发展，随后《人民银行法》的出台更是给了商业银行极大的发展契机，根据规定，四大行之间可以相互争夺资源，在竞争中促进银行的发展。因此各个银行想尽办法拓展业务，甚至将眼光放到了乡村，促进了社会的和谐发展。（2）1987-1996年，这段时间是银行的发展时期，在领导人邓小平的支持下，中国的银行体系开始形成，中央银行作为领导主体，各个银行实现快速稳步的发展，党的十三大与十四大的召开也极大的推动了银行的发展，使得商业银行获得了良好的发展环境，极大的促进了经济的增长。（3）1997-2002年，这段时间是银行的改革时期。由于东亚爆发金融危机，社会各个领域的产生了广泛的担忧。越来越多的人意识到需要对银行进行早期风险管理。当时商业银行存在着形形色色的问题，主要表现在以下几个方面。第一，市场经济，商业银行不能完成全面变革，很多方面还保持着原有的传统，不能很好地适应时代的需要。第二，商业银行独立性较弱，不能单独开展业务，政府对商业银行的约束较大。第三，商业银行的管理不够科学，不能完全适应市场发展，存在很多漏洞需要改进。第四，银行对风险的预防和管理意识较低，不可能对银行所具有的风险进行分类，缺乏对风险控制的对策。（4）2003年以后，这段时间是银行发展的重要时期。中国加入WTO后，进一步扩大了中国对外发展的进程，最重要的一项协议就是同意外资银行进入中国，同国内的商业银行一样，享有着同样的待遇，并取消了针对外资银行经营形式、分支机构设立和发证的不批准条款。加大了竞争的同时也促进了我国银行的改革与发展。随着商业银行在金融体系中的作用越来越大，与此同时也出现了许多问题，国家监管局对银行的监管也变得更加严格，规范了银行的活动且为银行的蓬勃发展打上了催化剂。这段时期的商业银行着力于实行体制改革，进入了改革的新时期。2010年，上海中国农业银行成功完成股份制改革和四大国有银行的A+H上市。截至2013年底，4家国有银行均实现了惊人的发展，税后利润达9000亿元。目前，以产权改革为特征，以建立现代化商业银行体系为目标的新一轮改革，基本实现了改革的初衷，取得了阶段性的成功。商业银行在我国经济中扮演的角色非常重要，是不可或缺的，其不仅仅是推动经济增长的主要力量之一，同时也是市场的主体之一，其促进货币的流通，促进市场经济的平稳运行，有效调节汇率，维护社会和谐等，国家安定方面做出了非常大的贡献，因此其具有非常重要的地位。从我国商业银行的发展历程可以看出，商业银行在不同时期的发展模式都存在明显的差异，而这种差异主要是由于市场环境与政策所导致的。本文以广州银行为研究对象，结合新时期的市场环境与政策等因素，分析了在当前市场环境下广州银行的发展现状。第三章广州银行发展现状分析3.1广州银行在我国的地位2008年6月29日广州银行成立。广州银行是由广州市信用合作社、39个区县信用合作社、农村合作社银行合并成立。是仅次于上海、北京的中国地方级地方商业银行，也是中国西部第一家地方商业银行。广州银行注册资本金为93亿元，设有39家郡级分行和1,797家分行。2010年12月16日，在香港H股主板上市，成为中国首家上市的地方商业银行，也是首家在海外上市的地方银行，也是中国西部首家上市的银行。同年，广州银行设立偏远地区的地方银行的步伐加快了，成功设立了江苏张家港华信、四川大竹龙源、云南大理海东三家村镇银行。近年来广州银行跨区域经营发展迅速且稳健。截至2016年9月末，广州银行资产超过6000亿元，在全国农业和商业系统排名第一，存款余额超过4000亿元，存款总额和增量在广州银行业排名第一。贷款余额超过了2300亿元，不良资产比率维持在1%以内，资本充足率超过12%，经营业绩和资产质量持续提高，目前已跻身世界银行200强。2013年度荣获“最佳农村金融机关奖”。2016年8月，广州银行在“2016年中国企业500强”中排名第351位。3.2广州银行业务发展现状3.2.1理财业务发展规模以2016年数据为例，广州银行的个人理财业务发展情况如下：（1）代理基金业务：基本保有户数56万户，比2015年增加5.8万户；偏股型基金余额328.2亿元，居广州市内第一位；客户数8.71万户，占到全市的11.9%。（2）面向个人资产管理商品：面向个人资产管理商品的销售额是1895亿元人民币，其中开放式商品948亿元，在广州市排名第一。每日的平均余额高达3505000万元，其中开发式商品达1008000万元，日均余额在广州市内排名第二。个人的理财中间业务的收入达到了1.58亿元。（3）中间行业：个人中间行业全年收入高达3.8亿元，其中资产管理业务(不含结算)收入有1.9亿元，人民币结算业务收入有1.3亿元。（4）VIP账号经纪人：单个的VIP客户数为278000人，与2015年相比多了21000人。金卡有效帐户累计人数达178000人，在广州市内排名位居榜首。具有以上的信用卡账户的顾客金融资产达到了1087.5亿元，年平均存款达到了465亿元，从年初开始增加了89亿元。（5）个人财务规划业务：每年为金融资产在1000万以上的私人银行VIP客户做理财规划方案有167个，其中被客户接受的方案有87个，接受率是87.2%，这个接受率在市内排名第一。3.2.2客户群体广州银行个人理财客户群覆盖高、中、低层次。（1）高端客户：分行wells中心是总部私人银行部门和分行私人银行部门对VIP客户服务的基本服务平台。广州银行自打成立以来，辅助各部门组织内部营销培训315次，销售代表和员工等8700余人次加入内容培训，广州银行还举办了450多个各式主题的财务管理活动，13000多家VIP客户参加了此活动（2）中端客户：目前，广州银行在广州收取许多行政费，国税，地方税和其他税费，使中小型企业，个人和居民熟悉广州银行，这给广州银行带来了地方性优势，积累的主要资产主要归广州银行所有。因此，每逢春节过后，广州银行贵金属销售、个人理财产品销售、定期存款业务都会呈现出火热之势，这也是银行争夺终端客户的主要手段。（3）低端客户：广州银行与同区域内同行相比，最大的优势就是网点覆盖广，其中最大型的镇有21个网点，最小型的镇级也有8个网点，因此政府很多关于民生的资金尤其与三农相关的各种补贴都是由农商行发放，以方便居民存取。因此，在每年春节期间，广州银行网点门庭若市，这些客户主要是返乡的农民工。3.2.3考核激励机制广州银行为了实现对员工的有效管理，激发员工工作积极性与潜能，实行一套较完整的考核激励机制。就个人理财业务考核而言，就是把个人理财业务各项指标根据具体岗位的不同（除中间业务收入外）细分到一些员工身上，一线员工40%-60%的收益直接关系到个人财富管理业务的各项指标的完成。直销客户经理(金融经理、个人账户经理、大堂经理)50%~70%的收益与个人财富管理业务的各项指标完成挂钩，具体如表3-2数据所示。表3-22级分行一线员工的岗位工资与计价绩效工资的结构比例岗位等级岗位目标工资岗位工资计价绩效工资柜员40%-60%60%-40%直销营销的客户经理30%-50%70%-50%（数据来源：广州银行内部数据资料整理）3.3广州银行的主营业务及盈利分析3.3.1存款业务广州银行的资本包含的内容非常的广泛，不仅包括自有的资本同时还包括很多其他的资本，它的自有资本通常只是总负债的一小部分。对于广州银行的存款业务通常可以分为以下三种：活期存款。顾名思义即客户可以随时进行取钱，而没有限制，这种方式非常的灵活，同时其利息也比较低，银行无法对于客户进行限制，也不能要求客户提前书面通知。取款的方式多种多样，客户可以通过支票进行取款，或者自动取款机等等各种方式均可。定期存款。所谓定期即已经规定了固定的期限，一般在客户存款时双方达成一致，在此期间客户不能进行取款，由于受到了一定的限制，而相应的其利率也会更高，同时存折也是价值凭证。（3）储蓄存款。何为储蓄，即在银行开户以节省金钱为目的，通常有两种主要业务，一种是活期，比较灵活，另一种就是定期，这类业务的管理比较严格，同时应用也比较广泛。3.3.2借款业务广州银行的借款业务可以分为以下两种：短期借款。一般来说，短期借款是指借款期限在一年以内，这种借款业务应用的比较多，主要有以下三种形式存在，第一种是银行之间的贷款，这主要是因为有些银行将资金贷出去后无法及时的收回，导致没有足够的资金供客户取出，影响了正常的经营，因此就需要向其他的金融机构进行借贷，短期盈亏融资和调整。第二种是以中央银行为贷款主体，法定存款准备金率是商业银行非常重要的发展方式，而这种方式是以中央银行为中介的。第三种是还有一些别的方式进行借贷。短期贷款的反面即是长期贷款。这是一个超过一年的贷款业务。一般来说银行会发行金融债券，让更多的人购买。该方法具有其独到的特点，首先其目的跟短期不一样，同时效率以及稳定性等等都与短期贷款有区别，长期贷款资金短期不能取现，因此其利率相对短期贷款会更高一点。3.3.3资产业务广州银行的资产业务定位非常重要，它是银行资金的主要来源。资产商务可以分为以下两种类型：一种是贷款业务，贷款业务是商业银行收入的主要来源，因此贷款业务在商业银行中所占比重非常的大，甚至一半还多，正是因为其涉及的业务多，我们将业务分为多个种类，时间做为分类的依据，商业银行将贷款业务分为活期贷款和定期贷款，除了这两者之外，还包括了透支贷款。如果我们根据客户偿还贷款的方式进行细分，那么我们可以将其分为一次性还款，即将所有的贷款全部还清的方式，此外还可以采用分期，即在规定期限内分几次偿还贷款。商业银行证券投资业务。银行可以利用自己的资金去购买股票，获得的收益作为银行的利润，由于股票市场风险比较大，因此商业银行在进行交易时必须慎重，此外商业银行还会购买各种债券，这是一种稳健的投资方式，有利于促进商业银行的发展。3.3.4中间业务中间业务，广义上来讲是为商业银行提供非利息收入，且不构成商业银行资产负债表内资产和资产负债表内负债，中间业务对资产负债表里的总额并没有产生改变，但是却会对当期的损益产生改变，除此之外还会影响资产收益率的数额的经营活动。广州银行可以将其分为两种：（1）指的是狭义的理解，即我们上文中所做的解释，（2）广义上理解就更加的宽泛，其在狭义的基础之上扩大了范围，加入了很多没有风险的经营行为，我们可以将其定义为在资产负债表中没有体现出来的一切经营活动。第四章广州银行存在问题剖析4.1银行服务不匹配企业融资需求企业大都有面向开放和对外进出口的特点。它们对自然环境、政策环境和市场环境等条件更为敏感，具有更大的不确定性。有一定规模的企业多为船舶装备制造、船舶研发、水养殖企业，在资金需求方面需要资金量足、周期性长的资金，风险大；处于成果转化阶段的小企业具有一些技术含量，它们对资金的需求大，风险也大。这些企业对资金的需求不完全符合现有银行机构审慎操作和规避风险的原则，信贷资金的投资也存在一些问题，不能满足海上企业资本的需求。4.2有待完善的产业机制在需要完善的方面有三项：第一项虽然广州省政府已初步建立了风险补偿机制，但由于财政方面的困难，所以在着陆和使用方面存在着明显的缺陷。经济的风险分担补偿机制不够完善，银行机构几乎没有动力来发行信贷，很大部分的原因来自机制不完善，缺乏政策担保，且承担经济风险的补偿机制还不够完善。第二项是直接融资发展滞后，只有少数企业采用自筹的资金，通过发行短期融资债券和总债券进行直接融资，而在资本市场上IPO企业寥寥无几。第三项是商业银行交易体系和资源评估的不够健全。由于缺乏相应的配套评价制度，并没有科学、准确地评价企业等其他方面的附带价值。假如科研成本高、成果转化难度较大、转型时间长就会容易导致科技型企业的抵押融资困难。4.3保险的保障功能不健全适用于贸易不履行风险的产业新技术的技术革新保险、进出口信用保险、财产保险、环境污染赔偿责任保险、个人事故保险等，没有足够的补偿范围。目前，海上货运保险和渔民个人保险等是广州海上保险主要的保险方向，并且专门针对经济政策方面的保险和和商业产品的保险还不够丰富。4.4授信管理制度缺乏针对性迄今为止，产业没有从国民经济单独列出，但是它的范围又很广泛，基本涵盖了各行各业。广州的大多数金融机构没有为产业引进或建立专门的信用及差别化信用管理系统。这并不会助长银行加强产业和地区之间的经济倾向。同时，与土地经济相比，经济产业的抵押物和有效资产相对较少，其大部分是动产，而大部分是难以转让和实现的特殊用途设备。抵押利率相对较低。其中大多数在20％至50％之间。即使海上用益权抵押贷款已经实施，也很难作为合格的抵押物，有时只是作为信用贷款，因为海上用益权抵押司法保全和交易成本制度缺乏规范，流动性差，流动性困难。第五章商业银行发展对策建议本文以广州银行为例，阐述了广州银行在发展过程中所存在的主要问题并提出了相应的解决措施。5.1增加科研投入，开发优质产品针对当前市场上理财产品的同质恶循环竞争，作为市场竞争组成部分的商业银行，应当大力增加科研投入，开发出适应客户个性化需求的理财产品。而科研的投入，需要资金的支持，商业银行应保持长远眼光，通过提升自我竞争实力摆脱同质化竞争的泥淖。以招商银行为例，2018年，招商银行实现净利润约621亿元，其投入的科研经费超过62亿，占比超过年总利润的1%。此外，加强与其他金融理财机构的合作也是实现产品创新的一条有效途径。秉承互惠互利合作共赢的原则，加强与同业的合作，优势互补，开拓新的市场，提升产品的独创性与先进性。2019年3月28日，中国建设银行作为国家银行的代表之一，与阿里巴巴集团及阿里金融签署了战略合作协议，促进两方之间的进一步合作未来，CCB的会员管理产品将加入到支付宝的CCB，依赖于AntFinancial的技术能力，提供个性化和定制化的产品。同时，JackMa帮助CCB促进在线信用卡发行业务，促进CCB和支付宝之间的二维码互扫描。CCB的举动是试图通过与其他互联网金融巨头的合作，打破中国传统银行业的僵局，革新自身。利用好合作伙伴在技术革新、市场宣传等方面的优势，实现产品的跨界创新与自我的跨越发展。5.2完善市场定位，优化业务模式银行的财务管理业务竞争愈演愈烈的背景下，银行急需对商业模式的进行变更，并充分考虑顾客的需求，充分满足市场的需求，开发一种既能规避市场风险又能带来回报的产品，并且具有流动性强的资金。在充分考虑到客户的需求同时，完善市场调查和客户细分，科学合理区分不同收入和不同工作的客户需求，以有针对性的方式为客户服务。例如借鉴汇丰银行的服务分级制度，按照客户的财务状况提供不同层次的理财支持。另一方面，加强软件开发建设，为了方便顾客的阅览和购买，开发e银行在线银行也是充实商业模式的方法之一。当今社会，智能网银已经是不可逆转的趋势，加快银行硬件和软件的建设是不可缺少的。促进银行资产管理的知识和自我帮助，实现理财产品的移动端购买。加快相关手机APP的开发和微信公众号的宣传维护，进行定制化的内容推送，在客户市场细分与分级制度基础上，因人而异的推动相关理财信息，这样的市场细分再应用才更有效率与效益。5.3加强人才培养，完善选拔培训机制个人财务管理的有效性关键在于战略财务经理是否合格。一个合格的优秀财务经理需要专业的财务知识、优秀的沟通能力和强大的自信。这就意味着，加强培训以及机制改革很有必要。建立定期培训制度，更新理财人员的知识储备，了解市场动态。同时进行营销、客户关系管理等课程的培训，培养高素质复合型的理财人才。商业银行可以通过建立专业的财务管理和人力资源开发机构，以选择银行的优秀业务专家或经验丰富的老员工作为内部培训师，向员工传授特定的营销技巧，专业知识和行业发展趋势。除专业知识外，财务经理还需要增强员工在业务营销、客户管理、商业心理以及风险管理方面知识的学习。此外，我们还可以组织财务经理参加CFP和其他专业认证考试，以便我们的员工能够继续充实自己，提高业务水平并通过专业和优质的服务更好地为客户服务。5.4完善风险控制机制和披露机制风险和机遇是互补的。财富管理业务的执行和追求利润的过程中不可避免地会产生各种风险。因此避免和解决风险对资产安全至关重要。商业银行应该针对个人资产管理业务的特点，系统地分析和衡量市场风险、信用风险、操作风险等因素，建立个人资产管理风险管理机制。商业银行必须提高员工的风险意识，定期在整个银行范围内组织风险预防教育，并采用典型做法来促进风险预防和教育。同时加强内控制度的建设，设计完善的业务操作流程，最大限度的规避风险。风险披露方面，商业银行应对发行的产品进行充分透明的风险披露，认真履行告知义务。在产品运作期间，为客户提供详细账单，并建立和完善相关资料体系，给予客户全程关注，进行跟踪式服务，提高售后服务水平。5.5树立全员营销理念全员营销是指商业银行工作人员直接与客户交谈，通过理财经理、大堂经理、柜员等岗位员工全方位的宣传营销，实现营销的多层次、宽领域格局。对于财务经理而言，主要包括以下任务：第一、利用每天早上的会议时间，向业界的同事说明所销售的产品的名称、截止日期、利润率，并向各同事分发小册子，以便在顾客询问时做出正确的回答。第二、将短信和微信发送给有潜在价值的客户，及时通知财务信息，让客户了解最新金融市场趋势。通过与最有价值的客户直接沟通，建立品牌忠诚度，创造更多利益。第三、对本月产品有效期已满的客户，逐一进行电话访问，询问购买意向，帮助客户选择合适的产品。第四、在每次预销售和后销售时，做好适当的记录和统计，迅速整理数据到数据库进行数据分析，以便将来进行数据分析。第五、在销售的整个过程中，善于发现和总结，与客户保持联系，定期与客户沟通，为高质量客户提供广泛的服务。基于财务管理，对客户进行细致的挖掘，使用专业的服务、多样的产品、亲密的售后服务来维护客户。第六章结论 为了社会和生活质量得到保障、经济稳定发展，人们对经济发展的过程也日趋重视。本文就商业银行的发展过程中存在的问题及解决策略进行了理论分析验证了金融支持对经济的积极作用，大体上抓住商业银行支持经济发展的机遇与难题，以银行为例从具体现状上找出问题。从宏微观角度提出解决措施，商业银行在宏观政策上进行改善，主要从金融服务、产业选择和信贷政策三个方面提出意见，在微观部分落实营销重点、整合同业资源、拓展客户群体等措施。我们希望这些步骤能够为商业银行提供一些支持经济发展的新对策和新思绪。随着中国银行业的迅速发展，不论是中国金融业政策制度，还是银行业的经营水平都有了明显的提高。伴随着机遇，更应该看到的是其所面临的的挑战，应该做到的是提升各方面素质，提升理论与实践能力。本文不足之处在于对商业银行分析不够全面，没有进行同业现状比较分析，对现状的分析不够深入，解决问题的建议不够全面，不能完全解决对应的问题。由于时间有限，以及能力及见识尚浅，加上现今关于商业银行对经济发展的研究还较少，相关数据有限，历史资料相对匮乏。因此，本文提出的某些观点还有待商榷，有待进一步的推敲和改进。参考文献：[1]MeersmanH.M.A.PortInvestmentsinanUncertainEnvironment[J].ResearchinTransportationEconomics,2005.[2]JaneLubchenco．TheBLUEEconomy：UnderstandingtheOcean’sRoleintheNation’sFuture[N].CapitolHillOceanWeek,2009．[3]Asteris,M.FundingAidstoMarineNavigationintheEU:CompetitionandHarmonisation[J].JournalofTransportEconomicsandPolicy,2009(2),P257-277.[4]姜海.金融要素与工业转型升级关系研究——基于金融发展与融资结构视角[J].上海金融,2018(06):36-43.[5]刘堃.我国产业“走出去”的影响因素及建议[N].中国报,2018-01-03(002).[6]郑雅元,潘姚.广西经济发展的金融支持研究[J].经贸实践,2017(18):50-51+53.[7]张芳,薛静茹,于明珠.金融支持渔业经济发展分析[J].合作经济与科技,2018(09):64-65.[8]温信祥,郭琪.蓝色金融创新综合试验区设想[J].中国金融,2016(07):83-85.[9]陈婷婷.构建蓝色金融体系支持经济发展的思考——以广州省厦门市为例[J].广州金融,2017(08):59-62.[10]胡金焱,赵建.新时代金融支持经济的战略意义和基本路径[J].经济与管理评论,2018,34(05):12-17.[11]白钦先等.金融可持续发展理论研究导论[M].北京:中国金融出版社,2001(10):20-21.[12]赵卫国,陈静贤.简述TRIZ创新理论[J].叉车技术,2013(03):5-6.[13]诸葛秀山.金融创新与经济增长的关系研究[D].江苏:江苏大学,2007.[14]刘灵,丁爽爽.商业银行支持经济发展策略建议[J].工程经济,2014(07):39-46.[15]段方利.广州省经济发展研究[D].广州:广州师范大学,2008.致谢经过了两个多月的努力，我最后完成了论文的写作。从开始接到论文题目到 系统的实现，再到论文文章的完成，每走一步对我来说都是新的尝试与挑战，这 也是我在大学期间独立完成的最大的项目。在这段时间里，我学到了很多知识也有很多感受，从一无所知，我开始了独立的学习和试验，查看相关的资料和书籍， 让自己头脑中模糊的概念逐渐清晰，使自己十分稚嫩作品一步步完善起来，每一次改善都是我学习的收获，每一次试验的成功都会让我兴奋好一段时间。我的论文作品不是很成熟，还有很多不足之处。但是这次做论文的经历使我 终身受益。我感受到做论文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己学习的过程和研究的过程，没有学习就不可能有研究的潜力，没有自己的研究，就不会有所突破，那也就不叫论文了。期望这次的经历能让我在以后学习中激励我 继续进步。

毕业设计项目选题与定位1.毕业设计项目选题的类型与原则毕业设计项目应该是对完整的大学专业学习的系统总结，是一项系统的设计课题。所以毕业设计项目的选题非常重要。选题要能充分体现出学生的专业设计能力和水平，但是更要强调选题的创新性与实战性，因为毕业设计是大学生以自己的设计作业向社会企业汇报的最终成果，同时也是从一名大学生向职业设计师角色转变的关键过程，对教与学双方都是一次挑战。毕业设计项目具有现实的针对性，为设计实践和就业竞争服务。毕业设计项目涉及的范围比较广，有多种类型，如实战课题、概念课题、模拟课题等，学生可以根据自己的兴趣，结合发展方向进行选择。其难易程度以学生在规定时间内经努力可以完成为宜。为此，毕业设计项目选题可以制定以下原则：（1）选题必须符合本专业的人才培养目标和教学要求，使学生得到全面综合训练。（2）选题体现理论联系实际的原则，要以社会与企业的实际设计项目为主，有利于增加学生的实际设计能力和就业竞争力。（3）选题应该体现创新精神和原创设计，符合地方经济产业的需求，如体现区域特色产业的设计需求，为地方企业经济服务，体现设计的可行性、适用性，体现对设计成果的生产和转换，体现国际与国内设计专业的最新发展动态与趋势等。有利于毕业设计项目的可实现性，争取社会企业在设计经费和设计制造方面的支持。（4）选题应有利于大学生综合运用多学科的理论知识和技能，全面反映学生的知识、素质和能力，鼓励跨专业、跨学科地进行系统的设计项目（不同子课题）的合作，培养团队工作与合作精神。（5）选题分配原则上应该一人一题，独立完成，若多人同做一个系统课题，每位同学均要完成一个独立的子课题，设计内容应各有侧重，以保证每位学生都得到全面的训练，达到毕业设计的教学目标。2.毕业设计项目的设计定位（1）设计定位的意义在完成毕业设计调研报告和确定毕业设计选题后，根据调研的结果对设计项目的方向进行定位，对大量的信息与资料进行科学地分析和深入地研究，毕业设计调研的主题范围相对较大，如何确定设计的主题定位与设计元素的提炼是非常重要的。-个成功的设计一定要寻找到设计创新的突破口，发现出独特的设计元素，而这种创新突破与设计元素实际。上就是通过市场的调研分析结果而得出的。（2）设计定位的方法毕业设计项目的定位方法，指导教师应该根据每一位毕业生的个性与爱好、知识结构与专业水平、未来就业岗位与企业设计需求去帮助学生进行设计定位。应该从新产品的开发与设计的工作程序与流程进行设计项目的规划，首先就是对新产品设计进行定位，确立设计目标。由于社会企业对设计开发要求不同，不同专业的设计方向与生产经营模式也不同，因此会有不同的设计定位和方法，但是新产品开发设计项目-般可分为三种情况：原创性产品设计、改良性产品设计和工程项目配套设计。①原创性的创新设计。原创性的产品开发设计是一种针对人的潜在需求，是一种针对新材料、新工艺、新技术的创造性产品开发设计。时代在进步，人的生活方式在变化，对设计的需求也在变化，所以，创新设计无极限，永远都会有新的产品设计创造出来。原创性的产品开发是现代设计师的重要课题，也是设计师创造能力的最高体现，展现着设计师的创造天才，闪烁着人类文明的智慧之光。作为现代设计师，-定要树立创新意识，头脑中时刻抱着发现问题的敏锐感和吸收新知识的强烈欲望，对新生活和新事物进行不断地思考和探索，保持创造的冲动。②创造新生活的设计开发。开创新生活，不断提高生活质量、转换生活形态，要靠具有全新创意的新产品来促进生活结构、习惯方式的根本性转变。原始社会的席地而坐，-块原始石头打磨后就可以做凳子，经过历史的演变，成为扶手椅、靠背椅、躺椅、软体沙发，再进一步成为符合人体工学的可升降、转动、电动、摇摆，可任意改变坐姿的现代椅，人类在椅子的形态上不断地开发设计出更舒适，更符合人性的"坐具".同时，家具进一步成为人类恢复失落情绪的舒适的避难所，已不仅仅是给人们提供一件坐或躺的工具。传统观念上的锅、灶、刀铲以及昏暗的厨房在现代社会演