【人身保险市场发展存在的问题及完善策略9200字（论文）】

人身保险市场发展存在的问题及完善对策研究摘要人身保险对保险业的发展起着举足轻重的作用。人身保险是社会保障体系的一个重要组成部分，它在社会发展中得到了越来越多的关注。随着家庭收入的增加，个人保险的需求也随之增加。2020肺炎疫情是一种全球性的公共健康服务，因此，民众对危机的认识和基本的健康保障需求也随之增强。另外，肺炎疫情也推动了网上医疗保险市场的推广，使零距离商业发展达到了某种程度。随着家庭收入的增加，个人保险的需求也随之增加。同时，作为全球最大的人口市场，我们对人身保险的需求也很高。然而，从保险深度、保险密度等指标来看，目前国内保险业的发展趋势主要表现在：需求增长不足。文章对影响个人保险需求的因素进行了探讨。通过分析影响人寿保险市场的各种因素，有助于人们更好地理解保险市场的运行，从而推动人寿保险市场的健康发展。了解客户需求，提升寿险市场需求。为此，文章对我国人寿保险销售市场的发展状况进行了分析，并给出了相应的对策。目前的一些政策提案。现在，随着肺炎疫情的蔓延，个人保险的需求也越来越大。要把握好机会，加强对人身安全的保障；加强对保险行业的培训，促进保险行业健康发展，增强保险意识，完善产品结构，加强内外监督，促进保险市场的健康发展。关键词：人身保险市场；保险需求；人身保险产品目录TOC\o"1-3"\h\u1引言 12我国人身保险市场发展的现况 22.1人身保险保费增长速度快 22.2保险密度和保险深度上升 22.3销售渠道多样化 33人身保险市场发展存在的问题 33.1社会环境复杂 33.2保险中介服务质量参差不齐 43.3保险业监管存在局限 53.4产品种类较少 53.5人们的保险意识不足 64人身保险市场发展存在问题的对策 64.1把握当前形势 64.2提升保险中介服务体系 74.3内部监管与外部监管规范经营 84.4增加产品设计 94.4.1人身保险电子化 94.4.2保险产品精准定位，优化产品体系 104.5提高人们的保险意识 10结论 11参考文献 121引言保险业通常被称作是社会的稳定器。保险业，银行业，证券业构成了金融业三驾马车。人身保险是保险业的一个重要组成部分。人身保险建立在人们生命安全，身体健康的基础之上。当死亡，残疾，疾病，老年及其他意外事故或者保险期满后，作为国家社会保障体系的一种补充保障，人身保险日益被社会所重视。湖北于2019年12月中旬发生新型冠状病毒感染，并在全国范围内迅速扩散，是2003年“抗击非典”后的第二大恐怖传染病。冠状病毒的传播，给我们的社会、经济、生活、尤其是人身保险带来了极大的冲击。新冠肺炎是一种公共健康突发事件，它对人身保险的发展有着深远的影响。从短期来看，新冠肺炎疫情对人身保险行业构成了巨大的冲击，但从长远来看，也存在着诸多机遇。中国银监会在2020年年初发布了该方案。金融机构的发展方向是“加强保险公司确保风险的作用”。在这种情况下，保险公司必须重视其产生的根源，并充分发挥其“经济减震器”和“社会发展稳定器”的功能，以更好地展现社会、经济发展趋势的保障和长期的稳定性。从我国的视角来看，人身保险在社会保障法律制度的改革与创新中，应逐步实现对人身保险的支持。我国目前的人身保险制度应从现有的政策视角来看，以推动我国人身保险的健康发展。从2021年开始，我们的“十四五”规划将踏上新征程。“十四五”期间，我国保险业发展的方向，既是顺应新发展格局的必然趋势，也是未来发展的重要战略契机。今后数年，中国保险业将在服务项目“双循环”的新发展格局、中国政府服务项目管理系统的智能化、管理水平等方面作出了大量的工作，尤其是在人口老龄化加剧、以健康为基础、以养老为基础的社会需求持续增长的情况下，我国的人身保险市场具有广阔的发展前景。因此，对影响我国人身保险需求的因素进行分析具有十分重要的意义。随着人们的生活水平的提高，人们对个人保险的要求也越来越高。人身保险不仅对个人，而且对整个社会都具有重要的影响。通过对不同因素的分析，可以促进人们对人身保险市场的认识，“对症下药”，寻找其中的关键因素，促进人身保险市场的健康发展。2我国人身保险市场发展的现况2.1人身保险保费增长速度快自2017年至2021年，人身险保费收入持续增长，特别是2019年-2020年，人身险保费收入同比增长13.76%，比2019年上升11.89个百分点。2020年，随着新冠疫情的暴发，人身保险的需求越来越大，保费收入也随之增长。表2-12016年—2020年人身保险保费收入年份20172018201920202021保费收入（万元）221799857.06267431950.94272427028.87309952844.66333280000数据来源:国家统计局网站2.2保险密度和保险深度上升中国人身保险的深度层次在2013-2021年总体上呈上升趋势。在2017年，寿险的深度层次达到了3.26%。然而，在2018年，个人保险市场的深度发展趋向逐步加强。目前的发展势头已经趋于平稳。人身保险深度是3.28%.同时，我们的寿险业务也在不断深化。在2013年至2021年期间，寿险产品的比重呈现出持续上升的态势。个人保险的相对密度在2021年第一次上升至2133.85元/人，较上年同期增长13.28%。图2-12013—2021年中国人身保险密度（单位：元/人）数据来源：中国银保监会2.3销售渠道多样化目前，中国除了设立传统的人身保险公司来推动保险业务的线下销售之外，互联网技术的人寿保险也得到了迅速的发展。2021年，互联网科技人身保险的业务流程将会持续稳定地提高，全年营业收入达到2110.8亿元，比2010年增加13.6%。随着公司规模扩大、保险成本增速的提高，40个公司的规模保险成本逐步上升。据调研显示，到2021年，互联网人身保险业务主体将趋于稳定，网上经营的人身保险公司61家。与2019年相比，今年的保险业流程减少了一项，约为70%，是中国保险公司的成员。3人身保险市场发展存在的问题3.1社会环境复杂随着我国经济由持续增长向高质量发展转变，人民群众的安全危机意识也得到了极大的提高。保险业是金融行业的重要支柱产业，但同时也面临着现实的困境。社会突发事件和紧急状况也是推动个人保障需要的重要因素。在我国的社会和经济发展进程中，国家已经明确地提出了国家治理体系和能力现代化的总体目标，并且确定了要使市场在资源配置中起到决定性的作用。保险作为一种市场，在社会治安管理中起着举足轻重的作用。因此，在未来的社会治安管理中，应该更加注重保险的功能，特别是在突发公共事件中。要使医疗服务的管理更加有效。人们越来越重视个人的健康习惯，也越来越愿意购买保险来避免这种危险。新冠肺炎是一种公共卫生突发事件，它的暴发会影响到个人的保险需求。据历史数据显示，在2003年非典疫情发生后健康险实现增长97.9%.从渠道特点看，银行网点在疫情期间客户流量锐减，新单保费收入受到很大冲击，而在银保渠道为主的人身险经营结构下，续期保费比重偏低，对新单保费收入依赖性较强，加重保费收入下滑。在需求方面，由于新冠肺炎疫情对我国人身保险行业的发展起到了推波助澜的作用，在突发的事件中，国民的健康管理意识将会增强，人们的健康风险意识也会增强，个人保险的需求也会随之增长。目前，我国的人寿保险行业急需提升自身的服务水平，不断创新保险产品。3.2保险中介服务质量参差不齐我国人身保险从业人员众多，而真正受到依托高等学校建设开展技术性专业商业保险文化教育者却不多。保险代理人是销售保险单和提供相关服务的人员，其素质高低直接影响到客户对该公司的评价，进而影响到该公司所提供的各项服务项目的质量。保险代理人的销售业绩与保费收入总额和服务项目密切相关。数量是衡量人身保险公司经营状况最重要的定量指标之一，也是检验保险代理人工作能力和水平的重要依据。由于收入关系到总的保险数量，保险代理人将以最大的精力销售尽量多的保险单并忽视服务水平。因为顾客在提升服务水准上所耗费的时间和精力相当有限，所以这段时间本来可以用来卖保险。保险公司代理人在介绍各类保险产品时，因缺乏专业知识，无法充分地向投保人提供保险产品的信息。此外，某些保险公司利用各种欺诈手段，在销售保单时掩盖某些信息，诱导消费者购买，故意降低产品的品质，从而提高保费收益。这样就会造成双方在签约之后产生各种各样的纠纷，对代理的声誉造成损害，对公司的声誉造成损害。这就造成了许多人对保险业的误解和厌恶，从而使人们对保险业的需求越来越低。3.3保险业监管存在局限近几年，中国保险监管委员会在党中央、国务院办公厅的正确领导下，在各个领域的共同努力下，始终保持着对风险的管理与控制、防范、推动改革与创新的能力，增强了中国人寿保险行业的整体素质。要严格遵循各种原则，充分发挥人身保险的功能，实现可持续、迅速的发展。在发展的过程中，由于经营理念、经营能力等方面的原因，一些企业在经营过程中出现了较为单一的业务流程、经营管理上的疏忽以及产品的保质期等问题，导致了《中国保险监督管理条例》的出台。目前，部分保险公司在短期持有期业务流程中占有很大比重，而精算需求和其它管理控制制度没有及时落实，导致了保险监管的整体目标受限。保险监管对人寿保险公司的监管与控制具有重要意义。总的目的一般是为了更好地保障受益人的利益。这就必然会使保险市场中的其它利益主体无法得到充分的关注和保障，使保险监管的整体目标受到限制，对未来的发展也产生不利影响。目前，我国保险业监管中存在着与营销市场中信息披露不充分等问题。而政府部门在进行保险监督的过程中，也出现了信息披露的缺失。但由于信息的缺乏，使得政府部门在实行保险监管时，遇到了一些问题，采用了商业保险的方法。由于我国保险行业监管的问题，必然会造成保险市场的混乱，从而产生对保险市场的偏颇，进而而影响到保险需求。3.4产品种类较少在产品的数量上，我们的人身保险产品比较多，但是同质化比较严重。公司在产品有了市场后，就会争先恐后地去模仿，这就造成了很少的差别竞争。保险公司在产品设计上，由于没有充分的市场调查和数据支持，导致了产品定位模糊、产品研发不适应市场需要。其中一个典型的例子，就是没有考虑到各个区域的经济发展程度，没有一个明确的目标。针对不同地区的产品类型，人身保险公司以前的发展策略都是以城镇为核心，而农村地区的市场需求水平很低，所以很少有针对农村市场的保险产品，而开发和设计的能力相对有限，制约着农村人身保险创新的发展。大部分商品无法顾及城乡差异，导致产品同质化。很明显，在城市、农村地区，由于人均纯收入差距过大，销售同一种类的保险和金融产品并不能满足很多中低收入农户的个人保险需要。随着保险产品的多样化，保险公司能够更好地满足不同的投保人的需要，从而促进了对人身保险的需求。3.5人们的保险意识不足保险意识是一种对风险意识的延伸和应用，它是一种在面对风险问题时，会不会采取求助于保险的方式。在一般情况下，人们在决策时都会把期望效用最大化作为目标，根据各种选项所产生的效用进行排序，从而获得更好的组合。风险的本质就是不确定，因此，人们会自觉地将其转化为一种风险，从而引导人们去解决问题，而保险只是一种应对风险的手段，那么，人们会不会选择一种更合理的方式来应对？这要看人们的目标和他们的行为准则。对理性者而言，总目标是最大化所估计效用利润。对于特殊的风险问题，通常将潜在保险人的总体目标设定为减少和避免损失，这是通过预测效果使利润最大化的总体目标的实际应用。恰好在这个总目标的引导下，具有投保潜力的人就会自发产生危机意识和选择性地对保险形成一种观念，而在这种认识的影响下，可能投保人能否投保和怎样将保险产品结合起来就决定了不同方案的期望效用。很明显，如果买保险和有效组合保险产品对潜在投保人比没买保险更有用处的话，潜在投保人就选择买保险并变成现实投保人，此时保险意识对保险需求产生有效拉动作用，否则就不是。4人身保险市场发展存在问题的对策4.1把握当前形势自新冠疫情爆发后，健康险迅速成长，其中，重疾险在健康险市场上占有重要地位。中国保险业协会与中国医师协会于2020年11月5号正式颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，各保险公司针对新旧重疾险的规定，进行针对不同人群的市场推广，从而推动了健康保险工作的进一步提升。目前，商业人身保险覆盖范围已经在全国范围内有了一定的规模，但是仍然存在着许多问题，如：产品供应不足、保障水平低。“稳健”发展的关键在于：要满足人民群众的健康、养老、安全等需要，不断推出高质量的人身保险产品，这是深化保险供给侧改革的必然要求。重点是，在扩大对外开放的同时，加强国际合作，深化保险公司的改革，优化市场营销环境。随着疫情的到来，保险消费观念的日趋成熟，我国的人身保险也将进入一个全面、高质量、稳定发展的新时期。4.2提升保险中介服务体系改进服务过程与服务项目方案的合作。一方面，我们要加强服务阶段合作，提高风险评价、风险控制、灾害预警、理赔、续保提醒、信息汇报等各个环节的合作。按照清晰的工作责任和程序控制、适应性和协作，使服务项目的每一步都能实现无缝连接，并有效地运行。另一方面是强化与传统销售渠道、网络技术手段、互联网服务方式等方面的合作。除了实施传统的服务计划之外，它还以“使用网站购买保险，自助查询和报告问题并降低企业人工服务成本”为基础，对顾客进行正确的引导。完善步骤，简化，为客户提供迅速、有效的服务。站在顾客立场上，减少客户服务项目经济成本及人力成本；对未联系到顾客的理算，核赔集中处理，以集中处理方式提升后台，运营效率。成立社区服务中心，推出错时服务项目、杜绝服务项目时间盲区、方便顾客投保。通过引入“一揽子服务”和“一站式服务”，提升服务效率；快捷理赔”得到落实,"理赔服务“承诺得到提升,"理赔”服务得到提升。规范服务标准，以改善用户体验。一方面是提高服务项目的环保水平；加大资金投入，规范经营网点，完善硬件设施。结合公司工作场所装修工作的基本要求，结合公司内部装饰设计的要求，对公司内部装修进行统一，并引进了电话、顾客评估、自助咨询等。另一方面，推行标准化的服务项目，提高理赔服务的标准化水平是十分必要的。保险公司应该将其规划面向公众，并主动地将其服务水准及服务承诺告知大众，降低与顾客交流的资讯障碍，使顾客能更好地享受公司提供的多元化、便捷的服务。从而被企业的服务所吸引，从而产生购买保险产品的愿望，并通过社会的力量来监督服务工作。但是，对公众发布和推广服务承诺要注意三个方面：一、承诺要确切、具体，不痛不痒的承诺无异于不答应。二是保证言行一致，以免夸大其词带来副作用。三是对违反服务保证而给顾客带来损失的顾客进行即时补偿，化解顾客不满申诉，切实把心寒的顾客挽回过来。4.3内部监管与外部监管规范经营对人身保险公司来说，首先要把重点放在公司治理上。完善的公司治理结构是公司长期稳定运作的基础。所有的保险机构都应该对此给予足够的关注。股东大会应召开科研工作会议，及时向公司股东通报在监管和控制中发现的问题，并为改进公司的治理提供帮助。其次，在评估过程中所发现的问题被及时修正。人身保险机构要成立以公司负责人为首的专案研究小组，提出切实、可靠的检讨建议，落实整改措施、进度、逐项整改。对管理与控制评价中所出现的实际问题，要进行全面的分析，明确责任，追究责任，并对有关工作进行薪金的追缴和扣除。第三，要严肃地建立标准化。通过对公司内部的评价与整顿，加强对公司现有的公司治理政策进行科学的研究，建立良好的自律意识，建立规范，完善公司治理体系和运作流程，有效地规避风险，从而推动公司治理体系的全面健全。在政府部门管理与调控层面上，监管机构要从总体规划、系统管理、市场准入制度、产品审查层面上进一步健全制度与机制创新，同时要依托资本充足率对体系与资产进行调控。以负债比率为核心的管理方法对管理系统进行管控，以系统风险为底线激励自主创新和更大范围地运用自主创新。在进一步激励措施与运用的基础上，成立专业人身保险公司来正确引导与鼓励保险公司人身保险产品的发展。监督机构敦促人寿保险机构正确引导、主动履行企业社会责任、充分运用商业保险、保证工作效果、按时完成有关保险理赔服务的同时，对侵犯社会公众合法权益的行为进行打击。行业监管部门在处理非常态问题时应增强主动性、灵活性，营造并争取良好外部环境以实现产业高质量发展，同时产业要抓住公众健康和风险保障意识以增强机遇、加速科技转型不断增强服务效能。4.4增加产品设计4.4.1人身保险电子化近几年，由于互联网保险业务的迅速发展，以及消费者对保险的认识水平的提高，人们开始采用电子保单的方式进行投保。互联网保险的快速发展，大大降低了新保单的销售费用，降低了渠道费用，实现了更精准、更快速的获取顾客；互联网保险跨越时空的交易方式，使得保险公司可以更快速地获取更多的更新和碎片化的保险需求，为客户提供更快捷、更优质的保险服务；网络对客户数据的获取、存储和处理，可以为保险公司提供准确的价格和个性化的服务。但目前互联网人身保险中还存在着一定的问题需要我们去纠正，互联网信息安全建设还需要我们去加强，对于客户数据的维护规章制度还需要我们去进一步健全，这样才能够提高互联网技术与网络信息安全基础建设水平，并且保证客户网络人身保险公司掌握了许多详尽、完整的个人及公司信息、海关申报文件影像等业务流程信息，往往为犯罪人觊觎。互联网技术人身保险具有其独特开放功能。从云空间统计数据来看，极有可能遭遇泄漏危险。此外，各人身保险公司资本投入额对互联网网络信息安全技术水平的影响程度不一，这就造成了当前阶段互联网技术人身保险对互联网技术安全以及客户数据个人隐私保护较为欠缺，存在一定安全风险。所以，从网络信息安全层面来看，人身保险公司要提升自身的技术水平，保障顾客网络信息安全，推动互联网技术人身保险业发展态势。4.4.2保险产品精准定位，优化产品体系在目前的人寿保险业务过程中，“保险姓保”是非常必要的，许多传统寿险产品的保障水平都很高，同时也要改变“千人一面”的倾向。人寿保险行业要实现全保险的全过程，实现信息共享，为真实的人身保险消费者提供精确的健康“肖像”，提升其基本素质。推动医疗保障部门对医疗行业居民就医信息进行整理和处理，对健康状况进行分类，研发“一类一品”人身保险产品、充实产品体系、确定合理价格。加快产品创新和业务结构调整，根据需求端对产品需求的改变疫情下人身险机构瞄准疫情防控拓展，目前具备保险产品责任、加大对保险消费者的针对性保障、加快科技转型、赋能业务经营等特点。4.4.3产品创新借鉴国外的做法，重视自主创新的途径。保险公司的自主创新应当是多层次的，而不仅仅局限于规定的自主创新。在资本主义社会，个人保险产品的发展与自我创新是企业必须掌握的知识。降低通知事物，增加多元化的定价方式和服务方式。要跟上科技前沿的发展潮流，这是一个非常重要的问题。在此基础上，企业应该加强对人身保险的技术和体系建设。在可穿戴式智能装置的帮助下，我们能够更好地了解顾客的资讯，改进资讯管理的技术架构，并为创新的产品提供支援。要有自己的标准。第一，保险具有持续性。保险业以风险管理为中心，以长期资产负债率为指标，与管理方法相匹配，大力推进定期人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险、社会养老保险、长期存款产品等担保产品；鼓励引导一些企业发展审批类、保障型产品，同时控制风险。二是坚持为国家战略服务，主要是养老保险第三支柱建设，健康中国战略和粤港澳大湾区建设以及脱贫攻坚。产品创新时更应重视市场调研对市场需求的理解，应充分挖掘社会需求，企业应以需求为主线，强化市场细分，研发出富有个性的保险产品。从长远来看，要建立自上而下，总分相联的产品创新组织体系和以市场为导向，以长远发展为目标的产品创新管理机制。4.5提高人们的保险意识当前，我国的保险意识还很薄弱，大多数人并不十分理解保险在我们的日常生活中的重要作用。加强公众的风险教育，增强公众对保险的认识。另外，广大民众对保险行业存在着许多误区，所以在今后的发展过程中，应加大对广大民众的保险教育力度，并通过互联网进行宣传。灵活运用大众传媒及现代资讯内容专门化工具，以推广及规划有关保险业基本知识的图书、报纸、电台、电视及其它大众传媒，涵盖范围广泛，适用于各年龄层。相关部门要制订保险基本知识的推广方案，依托这些媒体来宣传、规划保险的基本知识，并对其进行详尽的介绍。另外，要在人们频繁出入的场所（如：金融机构、邮政所）开设相应的窗口，以便学习保险的基础知识和购买保险产品；让大众对保险有更多的了解，让人们认识到，保险能避免我们生活中的某些危险。推动健康人寿保险的发展。结论整体上人身保险还有很多痛点，要充分重视并及早化解。人身保险业需进一步认真研究贯彻“十四五”规划要求，深入调查分析当前及今后内外部环境，总结借鉴国内外先进经验，紧紧抓住中国“十四五”规划这一重大战略机遇期制定与产业相适应的发展战略人身保险业在大力发展养老保险，长期护理保险及其他长期人身保险产品时，应强化保险资金长期投资，防止运用保险资金投机投资，强化资产负债管理和风险管控。保险公司要改进内部控制管理和服务流程。新型冠状病毒肺炎大大推动在线管理模式迅速完善，管理效率得到提升，也为保险公司人员队伍管理带来新的思路。一是加强对内勤员工的管控力度，实现远程办公；二是利用微信公众号，直播软件等线上线下平台，开展晨会，夕会及产品培训活动，从合规