【金融知识和人口结构对家庭商业保险需求的影响探究综述5600字（论文）】

金融知识和人口结构对家庭商业保险需求的影响研究综述目录TOC\o"1-2"\h\u24427金融知识和人口结构对家庭商业保险需求的影响研究综述 19911摘要 13225关键词：金融知识；人口结构；家庭商业保险 120304一、引言 129443二、文献综述 210645（一）金融知识对家庭商业保险需求的影响研究 212625（二）人口结构对家庭商业保险需求的影响研究 39841（三）其他因素对家庭商业保险需求的影响研究 313829（四）简要评析 416031三、主要研究结论 512864（一）金融知识对家庭商业保险需求一般为正向影响 521698（二）家庭中老年人口抚养比对家庭商业保险需求存在负面影响 517400（三）户主年龄、家庭规模对家庭商业保险需求有负向影响 617748四、政策发展建议 66838（一）大力宣传金融基础知识 631461（二）提高家庭收入水平 613127（三）加强保险公司团队管理、提高服务水平 720869（四）完善保险产品设计、加强保险产品宣传 727152参考文献 7摘要近年来，随着人们生活水平的提高和理财意识的加强，越来越多的投资者开始意识到保险的重要性。对于家庭个体来说，家庭商业保险的决策受到多种方面因素的影响。本文基于计划行为理论框架，重点考察金融知识、人口结构对家庭商业保险需求的影响。结合已有的研究成果，分析当前金融知识、人口结构对家庭等家庭元素对于家庭保险的影响路径并针对性给出优化方案。关键词：金融知识；人口结构；家庭商业保险一、引言2020年，新年伊始，新型冠状病毒感染的肺炎疫情扰动人心，几乎所有人的日常生活都受到或多或少的影响。在这次“新冠疫情”中，存款与生活、存款与健康、保险与生活的关系又被人们重新提及与谈论，而“一定要购买保险”这一想法也在许多人脑海中扎根。几乎每一次重大疫情或者意外事故后，都会出现投保率增加的现象。2003年的“非典”和2008年的“汶川大地震”，都使保险行业的投保率增加了。2020年5月21日，“两会”拉开帷幕，作为为风险兜底、为社会发展保驾护航的保险，仍旧是会议的关键词之一。《政府工作报告》五提保险，提出要“强化保险保障的功能”。针对当下形式，在《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，待遇保障公平适度，基金运行稳健持续，管理服务优化便捷，医保治理现代化水平显著提升，实现更好保障病有所医的目标”。但我国商业保险的参保情况如何呢？日常生活中真正影响居民商业保险购买情况的原因是什么呢？这些都值得我们深入研究，也有越来越多的学者参与都相关主题的研究中去。二、文献综述（一）金融知识对家庭商业保险需求的影响研究国外很早就开始对资产投资组合进行研究分析，Campbell在研究美国家庭的投资决策后，表示部分美国家庭因欠缺投资经验、缺乏金融知识，从而会放弃投资，避免出现投资失败；而投资经验丰富的，金融知识水平较高的家庭会不断投资，从而财富不断积累。Jappelli和Padula提出关于金融知识的投资消费模型，利用该模型实证分析金融知识对投资储蓄的影响，并且表明金融知识的存量会对家庭投资产生正向影响。Disney和Gather在对英国消费者的研究中得知，具备一定的金融财务知识的家庭，更有可能持有流动储蓄，并且利用相关金融知识使资产保值增值从而再进行一定金融投资，如购买商业保险等。国外研究金融知识水平大多数是从家庭投资决策总体来看，金融知识确实影响家庭投资决策。国内也有许多专家学者对此进行了研究。何兴强和李涛指出，居民商业保险需求率较低是影响我国家庭商业保险发展的重要因素。要推动我国家庭商业保险业的发展，必须要提高居民参与率，而居民参与率又受多方因素的影响。宋全云等研究结果表明，金融知识的增加会推动家庭参与股票市场，并增加在风险资产上的配置。杨柳和刘芷欣在关于金融知识对家庭商业保险消费决策的影响研究中认为，中国居民的金融知识水平普遍偏低，且家庭商业保险参与度较低。邹小园和梁耀明利用中国家庭金融调查（CHFS）2018年的数据，专门对农村地区展开研究。研究结果表明，在农村地区金融知识水平越高的居民，其家庭参与商业保险的程度越高，并且对于后代的金融风险，投资观念，储蓄理财等方面的金融知识教育也会更加注重，由此会形成良性循环。（二）人口结构对家庭商业保险需求的影响研究近年来，国内外学者对于家庭金融的研究文献很多，而从人口结构特征等角度研究金融资产选择是目前国内外家庭金融资产研究的主要方向之一。Frank认为对于一个家庭来说，是否购买商业保险与该家庭的人口结构有很大影响因素。人口结构中的户主年龄、家庭中老年人口抚养比和家庭中少年儿童抚养比都对家庭持有商业保险有很大影响，其中户主年龄和家庭中老年人口抚养比对家庭商业保险负相关，家庭中少年儿童抚养比对家庭商业保险正相关。Browne和Kim使用全球四十五个国家的保险数据进行实证研究，研究结果表明，家庭中老年人口抚养比、家庭中少年儿童抚养比、家庭收入和教育水平对商业保险需求都有正向影响。Showers提出家庭劳动力数量、家庭人口规模和户主年龄都对家庭商业保险需求有显著影响，家庭规模对家庭商业保险负相关，其他因素结论与Frank结论一致。从国内文献来看，樊纲治和王宏扬利用中国家庭金融调查（CHFS）2013年数据，从微观家庭方面研究人口结构对家庭商业保险需求的影响情况。结果表明，一个家庭中老年人口抚养比和家庭中少年儿童抚养比会对家庭商业保险产生完全相反的结果，老年人口抚养比较高的家庭对家庭商业保险的需求量远远低于家庭中少年儿童抚养比较高的家庭。张连增和尚颖对三十多个省、市地区的数据进行分析，专注于研究养老保险。研究结果表明，人口老龄化日益严重，对人身保险业的发展是利大于弊的。因此，家庭商业保险在新时期要想寻求新发展，应该面对老龄化机遇加快产品实用性改革，适应人口老龄化的趋势和人口老龄化的区域性特点。（三）其他因素对家庭商业保险需求的影响研究影响居民商业保险需求的因素，除金融知识、人口结构外，还有户主性别、受教育年限、健康状况、投资风险偏好、家庭收入、是否经营工商业和区域地理位置等因素。首先从国外研究成果来看，Showers和Shotick在研究美国人口数据中发现，虽然家庭收入水平和劳动力数量都与保险需求正相关，但收入增加对单一收入家庭的边际影响远大于多元收入家庭。此外，文章还认为随着家庭规模的扩大和户主年龄的增加，保险支出的边际增长会相应减少。Albouy和Blagoutine在研究俄罗斯家庭商业保险时发现，家庭财富的不断积累和家庭收入水平的提高都会增加家庭商业保险购买的可能性。从国内研究来看，何兴强和李涛利用广东省的居民调查数据，研究社会互动和财富收入对家庭商业保险需求的影响。文章认为没有显著因素表明社会互动会影响家庭商业保险的需求，但是财富收入会对家庭商业保险需求产生积极的正影响。孙祁祥和王向楠在研究中发现，往往更富裕的家庭，金融资产投资行为更多，购买商业保险的可能性更大，并且购买保险的种类更丰富；而贫困家庭对保险的购买率较低，更容易发生家庭财务危机。王宏扬在研究中国家庭商业保险的影响因素中发现，我国商业保险需求量较低，不仅受金融知识、人口结构的影响，还受投资风险偏好影响。投资风险偏好是抑制家庭保险需求的重要原因，规避风险的家庭更可能购买商业保险。（四）简要评析我国现代保险业相比国外起步较晚，从下图知网数据中可以得出，自2007年之后，关于商业保险的研究如雨后春笋，在2014年和2015年达到顶峰之后，就一直保持高位。说明我国商业保险研究虽然起步晚，但是发展速度快，并且积极向国外学习先进经验。图11999-2020年知网关于商业保险需求的文献数量根据2021年根据2021年9月中国知网关于商业保险的文献数量整理得出。国内对于家庭商业保险需求的影响因素研究较少，应用中国家庭金融调查（CHFS）数据对家庭商业保险的研究从2016年之后才开始大量增加，大多数使用2011年或者2013年的数据，数据较为陈旧，不能准确、清晰地表达当前现实情况。并且研究方向绝大多数是对信贷约束、家庭资产配置、金融资产选择、财政管理、财政金融、家庭消费和财富效应等方面，具体商业保险需求影响研究较少，这就形成了一个缺口。因此，我们要加强对影响家庭商业保险需求因素的研究。首先分析金融知识、人口结构对家庭商业保险购买可能性影响；然后分析金融知识、人口结构对家庭商业保险保费支出影响程度。该研究具有一定的积极意义，为商业保险的未来发展提供借鉴。三、主要研究结论（一）金融知识对家庭商业保险需求一般为正向影响金融知识越高的家庭，购买商业保险的可能性越高，商业保险持有率越高，其保费支出也越高。印证前文计划行为理论的假设一，消费者的信息和信念会影响家庭商业保险的需求。这种家庭更能理解商业保险的保障作用，也更善于利用商业保险手段进行投资理财，达到资产保值增值的效果。金融知识越高，其理财意识和防控风险的意识越强，更能防患于未然，进行商业保险投资，使资产保值增值。商业保险不仅是社会保障的重要组成部分，而且也是稳健型金融资产投资，预防通货膨胀，防止资产贬值的手段。（二）家庭中老年人口抚养比对家庭商业保险需求存在负面影响我国家庭人口结构相对较复杂，家庭中老年人口抚养比和家庭中少年儿童抚养比分别会对家庭商业保险需求产生相反影响。家庭中老年人口抚养比对家庭商业保险需求负相关，即家庭中老年人口数量越多，家庭持有商业保险的概率越少，商业保险保费支出越少。商业保险的购买受一定的年龄因素和身体健康状况因素的影响，老年人可能年纪较大，身体状况达不到商业保险要求的购买条件，从而老年人的商业保险持有率较低。这导致家庭面临的养老问题更加艰巨，家庭闲置资金减少，限制家庭的消费状况。相反，家庭中少年儿童抚养比会对家庭持有商业保险需求正相关，少年儿童年龄较小，身体健康状况良好，符合商业保险购买要求。（三）户主年龄、家庭规模对家庭商业保险需求有负向影响户主年龄和家庭规模的影响因素相对较小，研究结果表明，户主年龄越大，家庭商业保险持有率越低。户主年龄越大，相对来说接受新知识的能力越差，知识水平越欠缺，因此不利于其持有商业保险。家庭人口数量也会阻碍家庭持有商业保险，因为一个家庭人数过多，只可能是家庭中老年人口或者家庭中少年儿童数量过高，家庭中青壮年劳动力数量是固定或者有限的。家庭中劳动力既要赡养双方老人，又要抚育子女，生活成本严重上升，消费的闲置资金较低，不利于其消费水平的提高。四、政策发展建议以上总结了金融知识、人口结构对家庭商业保险需求的影响。在此基础上，对于如何进一步提高我国家庭商业保险需求，增加家庭商业保险保费支出，提高家庭的风险抵御能力，从而促进商业保险业的健康发展，以下给出政策建议。（一）大力宣传金融基础知识我国家庭金融知识相对匮乏，利率计算和通货膨胀率计算的准确性较低，对金融新闻的关注度较低。因此，提高家庭商业保险的参保率，首先要提高人们的金融知识，提升居民的受教育程度，尤其注重提升农村居民的金融知识。一方面，要提高公众的家庭金融资产配置意识，采取多渠道、多模式、多层次的教育方式，激发人们学习金融知识的兴趣，潜移默化地提高人们的金融素养；另一方面，要鼓励家庭将金融知识与投资实践相结合，理性参与金融市场，在实践中进一步丰富自身的金融素养。（二）提高家庭收入水平现阶段，我国家庭人口的主要特征是，人口老龄化不断加剧、较低的出生率和小规模家庭。面对当前形式，需要不断提高家庭收入水平，缓解家庭消费压力。家庭收入不断提高有助于减轻家庭负担，使得家庭有意愿也更有能力购买商业保险，追求更高层次的保障需求，来分散未来的不确定性风险。（三）加强保险公司团队管理、提高服务水平保险公司需要不断加强对营销团队的管理，除了强调严格的职业道德外，还要不断提高营销人员的专业水平，使他们在营销过程中能够通俗易懂地向客户解释保险产品和条款。此外，为了优化客户体验，保险公司应不断提高服务水平。售前咨询要认真耐心；售中跟踪要尽心尽责；售后索赔要高效准确。保险公司还应积极推进服务创新，利用互联网、人工智能、大数据等现代科学技术，实现网上授权、远程签约、自助理赔等服务，为消费者在各种场景下带来效率和便利。（四）完善保险产品设计、加强保险产品宣传从以上研究中我们发现，不同特征家庭的商业保险需求存在显著差异。因此，首先，为了满足家庭的各种保险需求，保险公司应根据不同消费者的风险偏好特点，不断开拓细分市场，创新产品。例如，为创业家庭设计保险产品，或为多子女家庭和老年家庭设计保障程度较高的保险产品。其次，还应创新线下、线上宣传渠道。如定期开展商业保险专题讲座、专家研讨会或者在商城和社区等线下人群密集区域进行广告、短视频的投放，加强商业保险的正向宣传。参考文献[1]戚璇.中国传统家文化及其在组织中的泛化研究综述[J].中国劳动关系学院学报,2016,30(06):104-108.[2]罗颖川,葛冰梅,黄艳梅.构建企业“家”文化促进人企价值共创[J].政工研究动态,2009(15):31-32.[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