关于充分发挥保险行业协会作用积极推动新疆保险业自律(精)

关于充分发挥保险行业协会作用积极推动新疆保险业自律的初探新疆保险行业协会新疆保险学会秘书处【内容摘要】本文通过分析新疆保险市场行业自律的现状，总结新疆保险行业协会自律特色，指出目前存在的问题，认为协会应在科学发展观的指导下，以制定自律标准为切入点，有效发挥行业自律作用，全面提升保险业服务新疆经济社会跨越式发展的能力。【关键词】行业协会自律保险是以风险作为基本经营内容的特殊行业，这一高风险的行业对自律的要求较其他行业的自律要求要高出很多。行业自律是指通过行业协会把市场主体组织起来，以协调市场主体的一种市场行为。行业协会是市场经济的产物，目前行业协会在社会公共事务管理中的作用日益突出。保险行业协会是保险机构自愿组成的保险行业自律组织。按照市场化、规范化原则，在法律法规和政策允许的范围内，以有利于促进保险业持续快速健康发展、有利于维护行业利益和市场秩序、有利于协会自身发展为目标，积极进行体制改革和制度创新，力求成为加强行业自律、维护公平竞争的监督体系，保险同业间交流合作的平台。随着中央新疆座谈会的召开，新疆保险业进入新的发展阶段，新疆保险行业协会如何更好地发挥自律作用，是关系保险业健康发展的一个重要因素。新修订的《保险法》第182条明确规定：“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会。保险行业协会是保险业的自律性组织，是社会团体法人。”明确了保险行业协会的定位，对于充分发挥协会自律与服务的职能作用，提升协会服务监管部门、服务会员公司、服务行业发展的能力和水平，全面提升保险业服务新疆经济社会跨越式发展具有十分重要的意义。一、新疆市场行业自律的现状中国保监会《关于加强保险业社团组织建设的指导意见》指出：保险行业协会的基本职责为自律与服务，重点发挥自律职能，促进市场公平，维护消费公正。从中可以看出保险行业协会首要职责为自律。“自律”职能主要体现在：维护公平竞争的市场环境，通过签订自律公约、制定行业标准和行业指导性条款来约束不正当行为；弘扬诚实守信的职业道德，建立健全保险业诚信体系；加强保险从业人员和中介机构的自律管理，监督执业行为，进行自律惩戒。近年来，随着我区经济的高速发展，保险机构和保险市场迅猛发展，非理性竞争导致的行业内耗极为严重。目前保险业的承保经营状况并不好，主要原因就是各保险机构和保险从业人员的不正当竞争导致的结果。降低承保费率带来的是保费的不充足，提高代理手续费带来的是加大经营成本，保费的打折带来的是理赔的打折、服务的打折，最终使整个保险行业信誉打折。以上问题仅靠某一家保险公司是解决不了的，靠保险监管部门的监管也受到局限，只有依靠保险行业协会组织会员自律才能较好地解决这些问题。因为保险行业协会担负的是保险监管部门想做不能做，保险机构想做做不了的行业自律的重要职责。特别在中国保险业初始时期“四个不成熟”（吴定富主席把这种“初始时期”的基本特征高度概括为“四个不成熟”：一是保险市场不成熟，二是保险经营主体不成熟、三是保险监管者不成熟、四是保险消费者不成熟）的情况下，更需要行业自律。通过行业自律的手段可在一定程度上遏制部分非理性竞争行为，保护行业整体利益，提升会员公司的营利性。二、新疆保险行业协会的自律特色新疆保险行业协会（以下简称“协会”）成立于1998年9月。12年来，协会坚持以服务会员单位、促进行业发展为目标，不断规范行业自律程序，完善自律体系建设，积极推进车险、人身险行业自律工作，拓宽自律业务范围，探索合理有效的自律措施，制定并组织签订了自律公约和一系列规范性文件，对车辆保险保费折扣率、市场费用率进行了统一限制，并实行了车险“见费出单”，较大程度缓和了车险价格恶性竞争的紧张局势，使得市场整体车均保费水平有所提高，保单车险经营效益得到明显改善，自律行为初见成效。（一）规范自律程序，创新自律措施协会四届二次理事会审议通过了《新疆保险行业协会自律性规则制定规程》和《新疆保险行业协会会员履行行业自律性规则检查和惩戒办法》，使程序规范化、意见民主化、内容合法化，对加强行业自律管理、规范自律规则制定程序，使制定自律规则和自律检查、惩戒有机结合，充分发扬民主，发挥自律维权、自律规范起到积极作用。（二）推进车险、道路工程项目保险自律工作在车险自律方面，督促会员公司、指导协调各地州市保险行业协会认真贯彻落实《新疆保险行业机动车辆保险（含交强险）自律公约》和《新疆机动车车型及使用性质界定暂行办法》、《机动车辆保险费率浮动系数使用办法》，组织各会员单位对全疆13个地、州、市的94家经营单位执行“公约和两个办法”的实施情况进行检查，此次检查的重点是家庭自用新车是否按14.5%以下优惠承保；被保险人为私人个体的货运车辆是否按非营运货车承保；使用经验赔付率因子承保的车队车辆是否在10辆以上，下浮比率是否在“办法”规定之列等情况。在为期13天的自律检查中，抽检机动车交强险和商业险保单29481笔，其中违规518笔，违规占比1.76%。承运人责任险没有发现违规违约行为。通过开展具有针对性的自律检查，查出了部分违规问题，对车险和承运人责任险市场规范起到了良好的促进作用。在道路工程项目保险自律方面，积极组织各财险会员公司商议2010年道路工程项目保险共保问题，继续执行5‰投标费率和中标公司55%、共保公司平均分配45%的分保比率及7%的分保手续费标准。同时，对主承保公司在通知、分保的时间和辅承保公司在跟进赔款的时间上均做出了明确要求，对违反时间规定的给予一定经济处罚（2009年共组织各财险会员公司完成了7次道路工程项目保险投标工作，平均投标费率为4.95‰，是未开展合作保险时投标费率的近4倍，共承保了23项道路工程保险业务，保费收入近2910万元）。（三）提升人员自身素质，促进市场规范为促进新疆保险业发展服务，经新疆保监局授权，2008年11月，新疆保险业培训考试中心建立，现拥有1个固定（乌鲁木齐）电子化考场，并在各地州均（石河子独立设考场）设有协作考场，全面承担我区每年数万人次的保险代理人、经纪人、公估人的从业资格考试，同时还承担中国人身保险从业人员资格的组织工作。截至2010年10月全疆已完成各类考试1883场/次。其中；保险代理人电子化考试1797场/次。民考民笔试考试73场/次。保险经纪人、公估人考试13场/次。接收各类考试人员78499人/次。其中；电子化考试人数76219人/次。民族笔试1805人/次。保险公估人、经纪人考试人数475人/次。为各保险公司加强保险营销人员的管理，严把人员的准入关，提高保险营销员持证上岗率，促进市场规范发挥了不可或缺的作用。（四）不断拓宽自律业务范围一是切实组织做好承运人责任险自律工作。为切实加强道路客运承运人责任险行业自律，维护公平竞争的市场环境，经过半年多时间的调研并反复征求各财险会员公司的意见，协会制定并组织签订了《新疆保险行业道路客运承运人责任保险自律公约》和《道路客运承运人责任保险费率规章》，自4月15日实施至今，收效良好。二是加强与保险经纪公司和保险公司的沟通协调，做好新疆安全生产责任险共保工作。本着“利益共享、风险共担”的原则，及时召集各财险会员公司与北京德圣保险经纪公司开展合作，主动为保险经纪公司、保险主体搭桥，使双方增进了解，促进了双方的有效合作，为扩大新疆地区安全生产责任保险联合共保项目提供了积极有效的服务。三是积极参与旅行社责任保险等项目。根据新疆保监局的安排部署，协会积极为会员公司、经纪公司、政府牵线搭桥，做好组织协调工作，完成了旅行社责任保险的合作共保等项目。三、目前存在的问题协会在加强行业自律和协调，规范会员的业务活动，保护会员的合法权益，促进同业交流等方面做了大量的工作，取得了一定的成绩。由于协会在我国社会主义金融体系中还属于新生事物，没有现成的模式，还在探索中前进，在开展工作中还存在许多难点和不足，达不到真正约束规范同业行为、实现行业自律的目的，目前协会自律工作中难点主要表现为：一是部分保险机构合法合规经营意识谈漠，违法经营和恶性竞争时有发生；二是保险服务面较窄，销售误导和理赔难问题仍是客户投诉的热点问题；三是产险公司非车险业务的费率标准弹性大，部分机构长期亏损；四是寿险公司过分依赖银行代理业务，银保的代理费用居高不下，客户投诉、销售误导等现象屡屡发生，主要体现在各寿险公司开发的银行保险产品类似；银行与保险公司缺乏长效合作机制；银行机构代理网点代理销售人身险产品进行误导性宣传；银保客户经理录入客户虚假信息等。四、如何有效发挥行业自律的作用如何积极探索行业自律管理的有效途径？协会之所以能够对保险公司的市场行为产生规范约束，主要在于保险市场上的各个经营主体有着共同的利益和共同的诉求，协会可以对保险公司形成独特的行为约束作用，促进行业规范秩序的形成和巩固。协会应在科学发展观的指导下，以制定自律标准为切入点，有效发挥行业自律作用，要重点做好以下工作：一是督促会员依法合规经营，这是保险法规、政策和保险监管项下的行业自律这个层面的行业自律一般比较容易，因为保险监管机关在依法监督管理，保险机构不依法合规经营，就要受到保险监管机关的行政处罚。但保险监管机关对某些领域、某些方面的监管是放开的，是没有规定具体标准的。如规定交强险代理手续费为4%，商业车险和其他险种的代理手续费支付标准没有具体规定。二是各保险机构按照上级公司的管控标准进行的自律如各保险公司向保险监管部门报备险种费率、手续费支付标准，或者根据保险机构经营情况管控的标准。但各保险公司的管控标准有差异，甚至有很大的差异，市场良性竞争的局面被打破。三是由保险行业协会组织会员公司签订自律公约有标准、有检查、有惩戒的行业自律，这是真正意义的行业自律，是“大自律”。协会要在“促进市场公平，维护消费公正”，不违反《反垄断法》的原则下做好保险行业自律。1、做好保险代理手续费支付的行业自律由于各保险机构发展业务心切，急于上规模，往往给于较高的代理手续费争取保险业务。保险代理商也就抓住保险机构急于发展业务的心理，故意抬高代理手续费，这必然造成保险代理业务的恶性竞争和各保险机构经营成本的提高。所以，保险行业协会要组织会员公司签订自律公约，制定符合双方经营成本和利益、较为合理的代理手续费支付标准。2、做好保险产品价格的行业自律保险产品价格就是保险费率。保险费率是各保险公司建立在过去损失数据、损失期望和大数法则基础上的，是具有科学性的。它不像其它产品，供求关系对价格的形成具有重要作用。如果保险产品价格无自由竞争的限制，就目前情况看，必然造成恶性竞争，损害保险人的利益，同时也损害了被保险人的利益，给保险业经营带来更大的风险。此时，就需要保险行业协会根据市场情况和保险行业经营状况采取适当的自律措施。对同一保险责任、除外责任等条款的险种，经各会员公司协商一致，按照规定的程序，经保险监管部门批准，是否可以采取平均费率或统一浮动标准进行自律。以商业车险家庭自用新车费率为例，如果在原有下浮优惠费率14.5%的基础上，恢复到基准保费，全行业车险保费预计可增收1—2个亿。3、加强商业车险信息平台建设根据已建立商业车险信息平台保险行业协会的经验，加强商业车险信息平台建设是做好车险行业自律工作的物质基础和必要条件。信息平台实现了车险基准保费、浮动比率及最终保费的自动计算和打印，实现了各保险公司车险承保、理赔数据交换和信息共享，同时有效监控和打击骗保、假牌以及交通肇事逃逸等与车辆有关的违法犯罪行为。保险公司的竞争更加公开、公平，竞争模式也由价格竞争转向服务竞争。信息平台为车险行业自律、行业诚信建设、参与社会平安建设发挥了积极作用。2011年，车险信息集中平台上线。促进非车险业务上平台，力争全行业非车险实现“见费出单”。4、加强新车保险服务大厅的建设协会与交警部门、政府相关部门沟通联络，在条件成熟时，建立新车保险综合服务大厅，制定配套的新车承保相关规定、新车保险分配办法、新车保险的自律公约；服务大厅的安全管理规定、财务管理制度、业务管理办法、服务大厅业务流程、服务大厅人员配置方案等一系列相关规章制度。5、加强保险中介业务的自律保险中介业务的自律，是保险行业自律的组成部分，同样关系到保险业务、特别是保险中介业务的健康发展。保险经纪公司的佣金、保险代理公司的代理手续费、保险公估公司的公估费要合规、合情、合理，体现公平、公正原则，符合保险公司、保险中介公司双方的利益，不得以提高佣金、提高代理手续费和降低公估费进行恶性竞争。6、加强银保业务的自律通过规范、合法的操作，加大银保合作的广度和深度。合理引导银保秩序，严格控制手续费支付标准，加强银保代理机构内控管理，明确银保代理销售网点销售职责，制定自律公约、开展自律检查，杜绝帐外支付，通过自律形式防范商业贿赂。建立银保代业务客户投诉事件的处理机制，健全信访责任追究制度，积极做好客户信访投诉的处理工作，做到投诉有负责、有解决、有回应，化解客户的予盾纠纷。7、加强从业人员自律意识的提高在新疆保监局的指导下，协会建立新疆保险业从业人员培训计划，聘请全国资深保险讲师举办各类型培训班，以各家保险公司高管、银行及各保险公司需要培训的工作人员为对象。完善保险营销员管理系统，实施继续教育培训计划，将营销员纳入继续教育网上培训系统体系。加大少数民族保险营销员资格考试次数，设立电子移动考场，方便偏远地区少数民族保险营销员考试。翻译编印维文保险代理人资格考试教材、研究开发