银行机构业务客户管理知识

银行机构业务客户管理知识汇总（完整版）

第一篇机构业务概述

1.什么是机构业务？它包括几个方面？

机构业务就是指商业银行向机构客户提供资产、负债和中间业务等

相关产品和效劳的经营行为，是现代化商业银行对公业务的重要组成局

部，包括资产业务、负债业务和中间业务。

[1）机构业务的资产业务。划分：

按会计核算的归属划分：表内业务和表外业务。表内业务包括各种

贷款、商业汇票贴现等，表外内务主要包括商业汇票承兑、保证、信用

证等。

按期限划分：短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。

按担保方式划分：信用和担保〔包括保证、抵押、质押）

按性质和用途划分：固定资产贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、

承兑等

按贷款组织形式划分：普通贷款、联合贷款、银团贷款

按贷款资金来源划分：信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款

机构业务同样遵守信贷业务三性原那么：平安性、效益性、流动性。

平安性是前提，效益性是目标、流动性是条件。值得说明的一点是对于

一局部具有社会职能、属于特殊群体的机构客户，某些时候可能社会效

益要大于经济效益。

[2）机构业务的负债业务

按主动性划分：主动负债和被动负债

按期限划分：单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款和单位

协定存款

按机构客户性质划分：一般单位存款和同业存款

帐户种类：根本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户、专用存

款帐户

[3）机构业务中间业务

不够成表内资产，也不够成表内负债，给银行形成非利息收入的业

务。

按产品功能属性可分为9类：支付结算类中间业务、银行卡业务、

代理类中间业务、担保类中间业务（银行承兑汇票、备用信用证、各类

银行保函）、承诺类中间业务、交易类中间业务（远期外集合约、金融

期货、互换和期权）、基金托管类中间业务、咨询参谋业务（财务参谋,

工程审价、工程监理、招标代理）、其他类中间业务。

商业银行开办中间业务须经中国人民银行审查同意。

2.机构业务的客户范围有那些？

[1）政府机构客户：社会团体、军队系统、武警系统属于特殊的

政府机构客户

[2）事业法人客户

[3）金融机构客户：银行金融机构客户和非银行金融机构客户。

注意：境外注册的商业银行及其境内分支机构不属于建行机构业务分管

的机构客户。

3.机构业务的主要特征？

〔一）机构业务的社会属性

机构业务的社会属性主要表现在关联性、重要性和必然性。

（二）机构业务的主要特征

机构业务的主要特征表现为“两强、两高、两大"，即：垄断性强、

派生性强；集约化程度高、及其他业务关联性高；综合收益大、业务创

新空间和市场潜力大。机构业务主要是中间业务和负债业务。及其他业

务相比，具有资金容量大、资金本钱低的特点。

4.机构业务的市场定位？

（一）机构业务客户定位

重点维护成熟核心客户、大力拓展潜力重点客户、积极培育重点目

标客户、调整维持一般客户、适时退出高风险客户

（二）机构业务产品定位

1.积极拓展主动负债、降低业务本钱

2、有效开展信贷资产及非信贷资产业务，实现资产质量构造的根

本转变

3、大力开展中间业务，实现超常规开展

（三）机构业务区域定位

重点区域：长江三角洲及东部沿海地区、珠江三角洲及东部沿海地

区和环渤海经济区等经济兴旺地区

中心城市：总行战略规划明确的100个中心城市

重要链条：

第二篇机构业务客户管理

第一章政府机构客户

1、政府机构客户有那些特征？（重点）

[1）社会地位举足轻重和政策优势得天独厚；〔2）稳定性和成长

性好；（3）涉及面广和辐射能力强；[4）集约化程度和综合收益高；

〔5）有较强的行政管理职能和严格的分级管理制度。

2、政府机构客户及其他客户的区别？

双轨运行，既是政策制订者，又是市场参及者；

政府机构是客户的客户，派生性强，能为银行带来巨大的终极客户

群；

金融需求不同，政府客户为单项需求，信贷需求少；

营销难度大，层次高，需要高对高、总对总的营销；

系统性强，抓住了龙头，就意味着抓住了一条线。

3、政府职能转变

当前我国政府的总体职能是：提供国防、外交、公共平安等产品和

效劳，通过货币政策稳定宏观经济环境，利用价格、税收手段调节收入

分配、缩小贫富差距；稳定市场秩序、维护公平竞争等。

我国政府职能的定位：

（1）对宏观经济进展调控和管理，发挥经济调节职能

[2）制定市场规那么，发挥市场监管职能

[3）组织公共产品生产，发挥公共效劳职能

[4）营造市场环境，保护公平竞争，发挥社会管理职能

我国政府职能转变的方向：

[1）强化政府宏观管理职能。在市场经济里，政府职能是"掌舵〃，

而不是“划桨〃。加强宏观管理职能，主要是克制市场缺陷的政府干预,

运用法律、经济、行政等多种手段，积极调控经济活动。

[2）弱化政府微观管理职能。政府由原来的控制者、参及者、操

纵者，改变为指导者、监视者、效劳者。

[3）合理划分政府职能。中央、地方科学合理分工

[4）转移政府社会管理职能。如将会计事务、审计事务、法律事

务、资产评估、物业管理、社会自治管理等从政府别离出来。

我国政府职能转变为商业银行带来的商机：1重点）

[1）有利于商业的银行的开展和创新

[2）有利于增强商业银行的经营自主权

[3）有利于商业银行开展各类政府客户代理业务

[4）有利于商业银行开展各类中介业务

4、财政客户有那些需求？[重点）

财政类客户对金融需求相对单一，主要集中在资金结算、财政存款

和资金理财等中间业务和负债业务方面，资产业务需求相对较少。

（1）资金结算需求（2）存款需求[3）理财需求

5、社会保险和商业保险的区别？

[1）性质不同。社会保险由国家立法强制实施，属于政府行为，

商业保险是一种商业行为，保险人和被保险人之间完全是一种自愿的契

约关系

[2）目的不同。社会保险不以营利为目的，出发点是为了确保劳

动者的根本生活，维护社会稳定，促进经济开展。商业保险的根本目的

那么是获取利润，只是在此前提下为投保人以经济补偿。

[3）保险对象和作用不同。社会保险的对象是社会劳动者，目的

是为了保障他们在老弱病残和失业的根本生活。商业保险是被保险人根

据生命的不同阶段。身体的不同部位或可能出现的风险进展投保。

[4）资金来源不同。社会保险由国家、用人单位和个人三者负担,

商业保险完全由投保人负担。

[5）政府承当的责任不同。社会保险是公民享有的一项根本权利,

政府对社会保险承当最终责任，商业保险那么受市场机制制约，政府主

要对商业保险进展监视，保护投保人的利益。

我国已建立了养老、医疗、失业、工伤和生育五项社会保险

6、政府机构客户的主要风险

声誉风险、政策风险、操作风险、法律风险

第二章事业法人客户

1、事业法人客户的定义〔重点）

事业法人是国家为了社会公益目的，由国家机关举办或其他组织利

用国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会效劳组

织。

2、事业法人客户分类

包括：教育、卫生、广电传媒。新闻出版、科研机构等行业客户

3、事业法人客户的特征（重点）

[1）公益性特征

[2）受政策影响的关联度高

[3）区域性特征明显

〔4）品牌优势显著

[5）单独的会计核算体系：

及企业法人相比的特殊性有：1、会计核算的根底不同。事业单位

会计根据单位实际情况，分别采用收付实现制和权责发生制，企业会计

采用权责发生制核算。2、会计要度构成不同。事业法人客户分为：资

产、负债、净资产、收入、支出五类。企业会计分为：资产、负债、所

有者权益、收入、费用、利润六类。3、会计等式不同。事业法人：资

产=负债+净资产，企业会计等式：资产=负债+所有者权益。4、会计

核算内容和方法有特殊性。在预算会计中，固定资产一般及固定基金相

对应，固定资产不计提折旧，对外投资一般及投资基金相对应。

4、事业法人客户存在的主要风险

政策风险、市场风险、信用风险、操作风险

第三章银行机构客户管理

1、国内银行机构客户分类

从客户属性和资产规模角度划分，可分为政策性银行（国家开发银

行、中国进出口银行、中国农业开展银行）、国有商业银行、全国股份

制商业银行、其他中小商业银行和信用社等四大类客户类型。

2、国内银行机构客户的总体特征

[1）及其他工业、商业企业一样，经营目标是利润最大化。

[2）经营的对象是特殊的货币

[3）经营方式是以信用为根底的信贷方式

〔4）货币资金的主要提供者

3、政策性银行的客户特征

[1）由政府创立或参股，大多数为政府直接出资创立

[2）不以盈利为目的，而以追求社会整体效益为目标

[3）在特定业务领域从事政策性融资活动

[4）信用等级高

4、国有商业银行客户特征

[1）国家独资或控股，国家信用支持力度大

[2）资产规模大，人民币资金实力雄厚

[3）历史悠久，具有广泛的品牌效应和相对坚实的客户根底

5、全国股份制商业银行的客户特征（重点）

[1）成立时间较晚，法人治理构造相对完善

[2）规模相对较小，经营体制较为灵活

[3）创新意识强，注意打造自身特色

6、我国银行体系历史演变

大一统的国家银行体系一一新中国成立至1978年，高度集中的方

案经济体制

以专业银行为主体的中央银行制度一一1979年至1993年，有方案

的商品经济

国有商业银行为主体，各类金融机构快速开展的现代金融体系

——1994年以后，社会主义市场经济体制

7、国际银行业开展趋势

金融业务全面化；金融工具创新化；金融市场全球化；金融技术电

子化；金融资产证券化

8、我国银行业开展趋势

业务走向综合化；产权走向股份化；经营走向国际化；营销走向特

色化；效劳走向创新化；收入走向多元化；管理走向信息化；内控走向

法制化。

9、国内机构客户的主要风险

政策风险、信用风险、操作风险、市场风险

第四章非银行金融机构客户管理

1、非银行金融机构分类

财务公司；信托公司；期货经纪公司及期货交易所；汽车金融公司；

金融租赁公司；基金管理公司

2.、信托公司的客户特征

[1）融资方式灵活，资金运用手段丰富。在我国金融领域实行分

业经营的体制下，信托公司是我国唯一同时跨越货币市场、资本市场和

产业市场三大市场的金融机构。

[2）业务范围广，跨度大。

3、企业财务公司的客户构造

严密型、松散型、独立型

4、非银行金融机构主要风险

市场风险、信用风险、政策风险、操作风险

第五章证券机构客户管理

1、证券机构客户分类

证券公司

证券交易所、证券登记结算机构、证券投资者保护基金公司等证监

会直属证券中间机构

证券咨询、参谋公司

2、证券公司根本特征

[1）集中了大量资金和客户资源，银行及之合作的综合收益大；

（2）在公司组织构造和客户效劳上具有集团化、网络化特征；

[3）资金集中程度高，总部效应显著；

[4）客户地域分部差异大；

[5）经营和风险受市场影响大；

[6）行业监管程度高；

〔7）业务创新和未来开展空间大。

3、证券机构客户主要风险

政策、市场风险；经营风险；操作风险

第六章保险公司机构客户管理

1、保险公司分类

按组织形式划分：股份制保险公司（又分为股份和有限责任公司〕

和国有独资保险公司。目前，我国已经不存在国有独资保险公司

按经营范围划分：保险控股和集团公司、财产保险公司、人身保险

公司、再保险公司、保险资产管理公司、政策性保险公司（如中国出口

信用保险公司）

2、保险公司机构客户的主要特征

[1）广泛性和社会性

[2）信用性和风险性

⑶金融属性

〔4）外部监管的严格性

3、商业银行开展保险业务的动因

[1）有助于构架全能型金融集团

[2）维持客户群体的相对稳定

[3）培养新的利润增长点

4、保险公司开展银行保险业务的动因

[1）成为保险公司扩大客户群，挖掘新客户的重要途径

[2）成为保险公司降低分销本钱，节约费用的主要方式

[3）改变了传统保险公司过分依赖代理人渠道的现状

〔4）提升规模，迅速占领市场的利器。

5、银行保险业务的创新

（1）保险理财参谋模式

[2）银行保险营销

[3）保险资金托管

⑷发行联名卡

保险中介人分为三类：保险代理人、保险经纪人、保险公估人

6、银行选择合作对象的选择策略

[1）偿付能力

[2）社会形象

⑶手续费率

⑷帐户情况

第三篇机构业务产品管理

第一章资产业务管理

第一节机构客户资产业务公共产品

一、流动资金贷款

1、产品特点：贷款期限灵活、能够满足借款人临时性、短期和中

长期流动资金需求

2、产品分类

按行业分：工业、农业、建筑业、商业、房地产业、效劳业、公共

企业、事业单位

按期限分：短期流动资金贷款（一年以内）和中期流动资金贷款（一

年至三年）。

3、人民币流动资金贷款利率：固定利率和浮动利率

固定利率：一年以内（含1年）

浮动利率：一年至三年〔含3）年。浮动周期可采取一个月、三个

月、半年和一年浮动四种期限

4、外币流动资金贷款利率：固定利率和浮动利率

固定利率：三个月以内（含三个月）、三个月至六个月（含六个月八

六个月至一年〔含一年）和一年至两年（含两年）四类期限的贷款

浮动利率：分为一个月浮动一次、三个月浮动一次和六个月浮动一

次。

二、固定资产贷款

1、产品分类：

按用途分：根本建立贷款和技术改造贷款

按借款主体分：既有法人贷款、新设法人贷款〔工程法人）

2、贷款期限：一般不超过15年

[1）根底产业、根底设施建立的大中型工程〔工程总投资5亿元

以上）一般不超过12-15年，小型工程一般不超过8年

[2）工业型工程中的大中型工程一般不超过8年，小型工程一般

不超过5年

[3）除根底产业、根底设施建立工程以外的其他非工业性工程一

般不超过8年

三、房地产开发贷款

1、产品分类：按用途划分：住房开发贷款、经济适用房开发贷款、

商业用房开发贷款、高等院校学生公寓建立贷款和其他房地产开发贷款

2、期限：房地产开发贷款一般为1-3年〔含），土地储藏贷款最

长为2年，高等院校学生公寓贷款最长为10年。

四、单位购房贷款

五、法人帐户透支

1、产品定义：建立银行同意客户在约定帐户、约定额度内进展透

支，以满足其临时性融资便利的授信业务。

2、期限：透支额度有效期和透支帐户持续透支期限。

透支额度有效期原那么上不超过1年。

透支帐户持续透支期限是指客户在透支帐户持续存在透支余额的

天数。AAA级不超过60天，AA级不超过30天。

3、产品效劳功能：满足客户发生频率高但每笔金额不大、期限不

长的融资需求而退出的信贷类产品。建立银行仅对AA级以上高端客户

提供此业务。

4、产品价格：

法人帐户透支业务的价格包括透支额度承诺费和透支贷款利率

透支额度承诺费按透支额度的0.2%每年收取以此，最低1000元。

透支贷款利率按人行规定的6个月贷款利率执行。按日结计积数，

按月计收透支利息。

六、贴现

七、转贴现

八、同业拆借

1.分类：按期限不同分为7类：1天、7天〔2-7）、20天（8-20）、

30天（21-30）、60天（31-60）、90天［61-90）、120天（91-120）,

实际上从1-120天，任何期限交易均可。

九、债券回购

1、债券正回购：建立银行以债券为质押融入资金

2、债券逆回购：建立银行以债券为质押融出资金

3、期限：最短1天。最长365天

十、表外业务

〔一）银行信贷证明

1.产品期限：不超过招标书中确定的招标工程的施工期限

2.申请人条件:

[1）在建立银行开立根本帐户或一般存款帐户

[2）信用记录良好，按期归还贷款本息

[3）具有归还?银行信贷证明项下的可靠资金来源

3、产品定价：

（1）AAA、AA级客户按承诺金额的1%。收取，最低1000元。

[2）A级以下（含A级）和未评级客户按照承诺金额的3%。收取,

最低1000元。

〔二）保证

（三）商业汇票承兑

第二节机构业务的资产业务特色产品

1、机构业务的资产业务特色产品

[1）信贷资产转让

[2）股票质押贷款

[3）标准仓单质押贷款

（4）汽车金融公司贷款

2、分类：买断型信贷资产转让、回购型信贷资产转让

3、信贷资产转让的风险点？内部欺诈、外部欺诈

4、股票质押贷款

[1）产品定义：是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和

上市公司可转换债券作质押，从银行获得资金的一种贷款方式。

[2）适用对象：依法设立并经中国证监会批准的可敬应证券自营

业务的证券公司（指法人总部）。

[3）期限：最长一年，不能展期

〔4）贷款平安度=质押股票市值/贷款本金*100%。当贷款平安度

降到戒备线135%时，经办人员要及时发送风险提示函，要求借款人最

正确质物、置换质物、增加存款资金或提前归还局部贷款等措施。

5、标准仓单质押贷款

[1）产品定义：是指借款人以其自有的标准仓单作为质押担保，

向建立银行申请用于其正常经营活动资金周转所需的短期人民币流动

资金贷款业务。

[2）标准仓单分为：电子仓单和纸质仓单

建立是国内首家获准开办标准仓单质押贷款业务的商业银行

建行三家承办银行：上海期货支行、郑州期货支行和大连商品交易

所支行

贷款监控市值比=〔仓单监控市值+贷款保证金帐户余额）/贷款本

戒备线110%

[3）出现以下情况时，建立银行有权单方面处置质押的仓单，由

此造成的一切后果由借款人承当：

1.贷款监控市值比降至处置线（含）以下时，但借款人仍未采取

必要措施弥补质押的仓单市值损失

2.借款人提供虚假材料等欺诈行为

3.借款人擅自变更贷款用途

4.贷款合同期满后，借款人没有按期履行还款义务；

5.出现建立银行认为可能影响资产平安的其他重大事项时；

6.经要求，结算保证金帐户余额仍未补足结算所需的。

（4）建立银行不承受以下仓单作为质押物

2、上市但没有交易的商品品种的仓单

3、及借款人生产经营、贸易活动无关的仓单

4、有效期或保质期在贷款到期日之前的仓单

5、有效期或保质期在贷款到期日之后的最近交割月期货合约交割

日之前的仓单。

[5）用途：标准仓单质押贷款职能用于借款人正常生产经营周转

需要，严禁借款人挪用信贷资金从事期货、股票交易和固定资产投资工

程。

[6）期限：最长1年〔含），且不超过标准仓单有效期或所载商

品品种保质期，不得展期。

[7）质权实现及质押率

标准仓单质押贷款按质权实现方式分为：卖出期货合约方式和非卖

出期货合约方式。建立银行暂不能采取卖出期货合约方式的质权实现方

式。

以卖出期货合约方式处置仓单的，质押率最高不超过80%

以非卖出期货合约方式处置仓单的，质押率最高不超过70%

6、汽车金融公司贷款

第二章负债业务产品

1.分类：机构客户一般性存款和同业存款。

一般性存款包括：机构客户活期存款、定期存款、通知存款、协定

存款、协议存款和单位保证金存款

同业存款包括：同业活期存款、同业定期存款、同业通知存款

第三章中间业务产品

第一节机构客户网络系统

1.机构客户网络系统有：网上银行、重要客户效劳系统、95533银

行、财税库行横向联网系统〔TRB系统）、财务公司资金管理系统、银

行保险业务系统（BIS系统）

第二节机构客户代理业务产品

一、代理资金清算、结算业务

1、代理商业银行资金清算业务

2、代理非银行金融机构资金清算业务

——代理证券资金清算业务、代理期货资金清算业务、汽车金融公

司先进管理网络

3、代理政府类客户资金清算业务

（1）代理政府机构客户资金拨付及管理

[2）代理财政非税收收入收缴业务

⑶代理财政国库集中支付业务

4、代理资金信托方案资金收付结算业务

业务办理根本原那么：盈利性原那么、慎重性原那么、中立性原那

5、"龙信通"系列产品

——龙信一融资通、龙信一新股通、龙信一账款通、龙信一基金通

6、代理政策性银行贷款资金结算业务

7、代理非上市股份股份报价转让资金结算业务

8、债券结算代理业务

二、代收代付业务

1、代收税款业务

2、代收代付社保资金业务

3、代理彩票销售资金结算

4、代收费业务

——代收公共事业费、代收行政事业费、代收通讯费及其他费用

5、代发工资业务

6、代理发放个人债权收购业务

三、代理商业保险

1、代销商业保险

2、代收代付保险费（金）

3、保险理睬参谋

四、其他代理业务

1、代理商业银行签发汇票

2、客户证券交易结算资金银行存款业务

3、代理证券公司集合资产管理方案托管和代理推广业务

4、银期转帐

5、期货经纪公司客户保证金封闭管理

6、银关通

第三节其他中间业务产品

一、银行卡产品

校园卡社保卡公务卡银保联名卡银证联名卡八一龙卡

二、托管业务产品

1、百易安一资金托管

2、委托资产托管业务

3、单位委托贷款

4、咨询参谋业务

(1)工程造价咨询业务(2)财务参谋业务

问题：

1、银行保险系统产品效劳功能？

新单承保、重打保单、当日撤单、续期缴费、保全业务、报表管理

2、代理财政国库集中支付业务产品分类和产品营销对象？

产品分类：

按财政级别划分：代理中央财政国库集中支付和代理地方财政国库

集中支付

按财政支付的方式划分：直接支付和授权支付

产品营销对象：各级财政部门和预算单位

3、单位委托贷款的分类和营销对象？

发类：政府部门委托贷款、企事业单位委托贷款、代理委托贷款

营销对象：政府部门、企事业单位

4、证券交易结算资金银行存款产品的效劳功能？

功能：资金更放心、存取更省心、效劳更贴心

5、公务卡产品营销对象？

凡符合信用卡发卡条件的中央国家机关及直属机构，各省市县及党

政机关及直属机构、人大、政协、民主党派机关、工商、税务、海关、

检疫机关、公安局、检察院、法院、司法局、军队武警、人行、证监会、

保监会、银监会等金融机构、社会团体以及我国驻外使领馆等纳入国家

行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员，以及学校、医院、科

研机构、公用事业单位的正式员工，均可办理龙卡公务卡。

第四章产品管理

一、产品研发步骤

1、采集客户需求

2、产品创意和可行性研究

产品创意一般包括该创意提出的背景或目的、产品设计思路及主要

功能、目标客户群体、市场前景预测、同业情况、客户访谈等

可行性研究主要包括:

[1）工程的背景及意义

[2）工程的需求及目标

[3）建议的技术方案

⑷时间进度

⑸经济效益测算

[6）工程风险评估

3、产品的申报和立项

4、产品的开发设计

5、产品开发

6、测试验收

7、推广和产品优化：系统上线、产品培训、产品推广、产品优化

二、产品定价管理

1、产品价格的根本构成

⑴利率

[2）佣金

[3）隐含价格

2、产品定价原那么

[1）本钱效益原那么

[2）差异化定价原那么

[3）贴近市场原那么

3、产品定价方法

〔一）负债产品定价

1、本钱加成法

公式：每种存款效劳的单位价格=每种存款效劳的经营费用+银行

存款的管理费用+每种存款效劳的预计利润

2、边际本钱定价法

公式：边际本钱=总本钱变动额=新利率下筹集的资金总额x新利

率一原理率筹集的资金总额x原利率

边际本钱率=边际本钱+新利率下可筹集的新增资金

〔二）贷款产品定价

贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格

影响贷款的定价主要因素有信贷资金利息本钱、贷款费用、贷款风

险、通货膨胀逾期、客户管理、同业竞争状况等。

根本方法有：

1、差额定价法。

公式：贷款利率=资金总本钱+利率加成

2、优惠利率定价法

3、交易利率定价法

〔三）中间业务产品定价

1、本钱补偿法

公式：中间业务价格=研发本钱+维持本钱+风险本钱+管理本钱+预

期利润

2、需求导向法

3、关系定价法

4、市场导向定价法

4、商业银行产品定价的缺陷

[1）商业银行在进展产品定价时对本钱缺乏细致分析

[2）商业银行产品的定价不能反映资金的供需状况

[3）商业银行对产品的定价缺乏创新

5、商业银行产品定价的根本要求

[1）建立以需求为导向的定价体系，重视对客户价值构成进展分

析。

以需求为导向的银行产品定价不是按照银行提供金融产品或存贷

款效劳的本钱作为定价依据，二十以顾客对金融产品或效劳的认知价值

作为定价依据，究其实质，是一种价值定价。价值定价虽然最适合于对

非信贷资产类产品的定价分析，但也能影响信贷类产品的定价决策。

[2）利用差异化定价体系来获得最大收益

1、顾客差异定价2、效劳差异定价

6、银行产品生命周期

引入期、成长期、成熟期、衰退期

银行业务知识总结

一、核心系统模块

银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品

创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统。

主要包括：客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际

结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。

二、客户信息

客户包括个人客户、企业客户、同业客户三种。客户信息包括客

户基本信息、卡号、账户号、证件信息、营业执照号等一系列信息,

个人客户主要以证件类别和证件信息为唯一标识，企业客户主要以营

业执照号为唯一标识.

三、额度控管

四、总账

用来记录全部经济业务，提供各种资产、负债、所有者权益、成

本费用、收入和成果等总括核算资料的分类账簿，是生成会计报表的

主要依据。

五、复式记账法

又叫借贷记账法.

六、冲账

做错了账进行改正就叫做冲账。冲账可分为蓝色冲账和红色冲账

两种。所谓蓝色冲账是指与原账务方向相反，金额为正的一种记账方

式。所谓红色冲账是指与原账务方向相同,金额为负的一种记账方式。

七、传票和日志

通常来说，所有的账务程序都需要打印传票，传票格式通常都是

统一的.对于转账业务，需要打印转账借贷双方的传票，而对于现金

业务，则只打印一张传票就可以了，借贷双方采用非现金科目的方向。

对于日志，当涉及到修改类的业务的话，比如修改客户名、修改

密码等，通常都需要登记日志，用来记录以便查询.

八、计息

利息=（账户余额*天数*利率）/360,在这个公式中账户余额*天

数就是积数，所以利息=（积数大利率）/360

定期账户因为账户余额通常不发生变化，所以一般不会涉及到积

数。

活期账户采用动户累计积数的方式来计息。也就是说账户余额没

有发生变动，就不做处理；当账户余额发生变动时（比如说取款），

那么业务模块里就将上次账户变动日，到当前日期的天数计算一算，

然用变动之前的账户余额乘以这个天数，然后把这个积数累加到之

前的积数上。最计息的时候，就使用这个积数乘以利率再除360.

九、储蓄

1、零存整取

零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指储户在进行银行

存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。

零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次

月补齐。存期一般分一年、三年和五年.

零存整取的利息计算方式：

利息二月存金额X累计月积数义月利率

其中累计月积数=(存入次数+1)/2*存入次数.据此推算一年期

的累计月积数为(12+1)/2*12=78,以此类推，三年期、五年期的

累计月积数分别为666和1830。

2、整存整取

整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，介时一次性支取本

息的一种个人存款方式，五十元起存。计息按存入时的约定利率计算,

利随本清。

3、整存零取

整存零取定期储蓄指在存款开户时约定存款期限、本金一次存

入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。存期分一年、三年、

五年，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息

按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支

取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。只能办理全

部。

4、存本取息

存本取息定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入

较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000

元起存，存期分为一年、三年、五年。

十、冲账

冲账就是把以前错误的记录，用红字相同的做一次，红字表示减

少，正负抵消了。

红字冲账法，又称红字更正法，是指用红字冲销或冲减原有的错

误记录，以更正或调整记账错误的方法。红字冲账法按照其冲销错账

的程序不同，可分为全额冲账法和差额冲账法两种。

全额冲账法是指将错账全部用红字冲销，再编制正确的记账凭证

以更正错账的方法.记账以后发现记账凭证中应借、应贷的会计科目

有错误时，应采用全额冲账法更正。

差额冲账法是指将多记金额予以冲减的更正方法.记账以后发现

记账凭证中的应借、应贷的会计科目并无错误,仅仅是所记金额大于

应记金额，应采用差额冲账法。

十一、表内挂息与表外挂息

十二、清算资金往来和辖内往来

十三、银行单边账

所谓“单边账”即完成取（存）款操作后，银行与用户只有一方

账面发生相应变化。

十四、全国电子联行系统

十五、银行汇票

十六、ESB

ESB全称是EnterpriseServiceBus,即企业服务总线，它是传

统中间件技术与XML、Web服务等技术结合的产物。ESB提供了网络

中最基本的连接枢纽，是构筑企业神经系统的必要元素。

ESB的出现改变了传统的软件架构，可以提供比传统中间件产品

更为廉价的解决方案，同时它还可以消除不同应用之间的技术差异，

让不同的应用服务器协调运作，实现了不同服务之间的通信与整合.

从功能上看，ESB提供了事件驱动和文档导向的处理模式，以及分布

式的运行管理机制，它支持基于内容的路由和过滤，具备了复杂数据

的传输能力，并可以提供一系列的标准接口。

ESB的基本功能如下：

1）服务的MetaData管理:在总线范畴内对服务的注册命名及寻

址进行管理。

2）传输服务:确保通过企业总线互连的业务流程间的消息的正确

交付，还包括基于内容的路由功能。

3）中介：提供位置透明的路由和定位服务；提供多种消息传递形

式；支持广泛使用的传输协议.

4）多服务集成方式：如JAC、Web服务、Messaging、Adaptor等.

5）服务和事件管理支持：调用服务的记录、测量和监控数据；提

供事件检测、触发和分布功能。

十七、Agent

Agent是指驻留在某一环境中能持续自主的发挥作用，具备驻留

性、反应性、社会性、主动性等特征的计算实体.

Agent具有以下基本特性:

1）自治性:Agent能根据外界环境的变化,而自动地对自己的行

为和状态进行调整，而不是仅仅被动地接受外界的刺激,具有自我管

理自我调节的能力。

2）反应性：能对外界的刺激作出反应的能力。

3）主动性：对于外界环境的改变，Agent能主动采取活动的能

力。

4）社会性：Agent具有与其他Agent或人进行合作的能力，不

同的Agent可根据自己的意图与其他Agent进行交互，已达到解决问

题的目的。

5）进化性：Agent能积累或学习经验和知识，并修改自己的行为

以适应新环境。

商业银行业务知识

一、资产业务

资产业务，是商业银行的主要收入来源。

1、放款业务一商业银行最主要的资产业务

1)信用放款：

信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款,

是一种资本放款。

(1)普通借款限额：

企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，

企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。

普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。

(2)透支放款：

银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷

款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义

务”。

(3)备用贷款承诺:

备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。

银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向

企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。

(4)消费者放款：

消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或

支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方

面的审查。

(5)票据贴现放款：

票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行

扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

2)抵押放款：

抵押贷款有以下几种类型

(1)存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业

的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。

(2)客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期

贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。

(3)证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存

货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和

债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。

(4)不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵

押品的贷款。

3)保证书担保放款：

保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放

款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中

规定了银行和保证人的权利和义务。

银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证

书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单

的担保形式。

4)贷款证券化：

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证

券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性

较差的贷款，组合成若干个资产库(AssetsPool),出售给专业性

的融资公司(SpecialPurposeCorporation),再由融资公司以这

些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通

过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的

资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

2、投资业务：

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资

是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。

商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券

投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证

券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。

国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两

种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。

商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期

债券三种。

1）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。

2）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金

需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行

较好的投资对象。

二、负债业务：

负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能

以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来

源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行

债券等，也构成银行的负债。

1、活期存款：

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随

时提取或支付的存款。

活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行

创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提

供服务，一般不支付或较少支付利息。

2.定期存款：

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约

定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而

且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期

放款与投资具有重要意义。

3、储蓄存款：

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存

款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。

储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一

定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透

支款项。

4.可转让定期存单（CDs）：

可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前

述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固

定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个

月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性

的双重要求。

5、可转让支付命令存款帐户：

它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书

取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可

以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。

开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直

接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满

足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。

6、自动转帐服务存款帐户：

这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐

服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行

开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支

票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户

上，自动转帐，即时支付支票上的款项。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成

其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外

币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。

三、中间业务：

中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。

1、结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。

1)结算工具：

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的

票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。

主要的票据结算工具：

(1)、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，

由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。

(2)、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位

先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。

(3)、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其

凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。

(4)、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付

款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。

2)结算方式：

(1)同城结算方式：

a.支票结算商业银行最主要或大量的同城结算方

式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限

额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现

资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。

b.帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接

记帐而实现资金结算的方式。

c.直接贷记转帐和直接借记转帐。这两种结算方

式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而

不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同

银行资金结算。

d.票据交换所自动转帐系统。这是一种进行同

城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、

外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这

样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，

贷记收款银行帐户。

(2)异地结算方式：

a.汇款结算汇款结算(Remittance),是付款

人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分

为电汇、信汇和票汇三种形式。

b.托收结算托收结算(Collection),是指债

权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并

委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和

跟单托收两类。

c.信用证结算信用证(LetterofCredit),一

种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商

开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规

定条件下必定付款或承兑的文件。

d.电子资金划拨系统

随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大

型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电

子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快,业务费用大大

降低。

2、信用证业务：

信用证(LetterofCredit)，作为商业贸易的手段之一，

银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一

定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给

本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。

信用证的种类：

1)银行信用证

汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑

开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证(BankCredit)o

2)不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证(IrrevocableCredit),是指开证行一

旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证

委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方

面地撤销此信用证，也不可变更其条件。

3)保兑信用证与不保兑信用证

开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用

证称为保兑信用证(ConfirmedCredit),而无此保证者则称为不保

兑信用证(UnconfirmedCredit)。

4)一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开

出的汇票，这种信用证称为特定信用证(SpecialorRestricted

Credit),而不限定贴现银行者称为普通信用证(Generalor

OpenCredit)。

3、信托业务

信托(Trust),可以从两方面考察，从委托人来说，信

托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的

一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利

益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托

还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、

转让、还本付息以及代客保管物品等。

信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权

从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。

信托关系(FiduciaryRelationship)是一种包括委托人、

受托人和受益人在内的多边关系。

信托行为、财产转移本金

委托人-------------------->受托人----------->受益人

有关管理指示受益

按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工

福利信托。

(1)证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信

托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替

投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。

(2)动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、

以融通资金为目的信托。

(3)公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于

公益事业为目的的信托。

4、租赁业务

1)融资性租赁(FinancialLease)是以融通资金为目

的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条

件，然后找出租人(金融机构或其附属的专业子公司)，要求后者按

谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，

并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百

的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。

2)操作性租赁(OperatingLease)又叫服务性租赁，

是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是

指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算

机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术

进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。

3)出售与返租式租赁(SaleandLeaseback)是财产

所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后

半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有

者又变成了财产使用者。

4)转租赁(Sublease),是将设备或财产进行两次重

复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。

5、代理业务

代理融通（Fa也ring）又叫代收帐款或收买应收帐款，

是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提

供资金融通的一种业务方式。

代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经

营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企

业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，

工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行

或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。

6、银行卡业务

1）信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、

方便消费者的特点。

信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和

其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。

2）支票卡

支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发

卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。

3）自动出纳机卡和记帐卡

自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用

的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户

的存款户帐号、密码和余额。

4）灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑

料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔

收支和存款余额。

7、咨询业务：

在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业

银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可

以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资

信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。

四、商业银行的国际业务

1、国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货

币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。

国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善

的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通

过各种结算工具的传送来实现。

1）汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行

代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银

行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在

地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通

过事先的办法，结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、

汇出行和汇入行。

国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票

汇。

2）托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，

委托银行代收的一种结算方式。

一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银

行、代收银行和付款人。

西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为

光票托收，另一类为跟单托收。

3)信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商

主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保

证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款

通过银行交付给出口商。

一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证

申请人、受益人和开证银行。

4)担保业务

在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商

提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担

保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。

(1)银行保证书(LetterofGuarantee)

银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人

开出的担保被保证人履行职责的一种文件。

2.备用信用证(Stand-byLetterofCredit)

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对

受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行

负责清偿所欠受益的款项。

2、国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际

信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国

外借款者。

1）进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金

融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下儿

种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求

进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付

款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口

商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的

这一过程。

出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物

后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。

另外，提供资金融通的方式还有打包放款，票据承兑，出

口贷款等。

2）国际放款

国际放款由于超越了国界，在放款的对象、放款的风险、

放款的方式等方面，都与国内放款具有不同之处。

商业银行国际放款的类型，可以从不同的角度进行划分。

⑴根据放款对象的不同，可以划分为个人放款、企业放款、

银行间放款以及对外国政府和中央银行的放款。

⑵根据放款期限的不同，可以划分为短期放款、中期放款

和长期放款，这种期限的划分与国内放款形式大致相同。

⑶根据放款银行的不同，可以划分为单一银行放款和多银

行放款。单一银行放款是指放款资金仅由一个银行提供。一般来说，

单一银行放款一般数额较小，期限较短。多银行放款是指一笔放款由

几家银行共同提供，这种放款主要有两种类型：第一，参与制放款。

第二，辛迪加放款。

3）国际投资

根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外

国债券投资和欧洲债券投资两种。

⑴外国债券投资。外国债券(ForeignBond)是指由外国

债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国

债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买

人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重

要的投资者。

⑵欧洲债券投资。欧洲债券(Europe-Bond)是指债务人

在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。

欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。

欧洲债券有很多