【浅析银行业金融顾问发展痛点4100字】

浅析银行业金融顾问发展痛点目录TOC\o"1-2"\h\u8094浅析银行业金融顾问发展痛点 1692摘要 17351关键词：银行业；金融顾问；发展 11357一、前言 126204二、银行业金融顾问发展的痛点分析 230381（一）信贷产品与科创型企业融资需求不匹配 224428（二）聚焦于成熟期科创型企业 231626（三）内部制度缺位与错位 331187三、银行业金融顾问发展的优化建议 317919（一）以顾问业务为核心，打造投行业务重点产品线 33990（二）完善评估体系，聚焦客群创金融品牌 424302（三）健全担保体系和产权交易体系，进一步加大财政引导扶持作用 52360结论 511094参考文献 5摘要近年来，我国社会经济进一步发展，使得国民可支配收入和个人储蓄额不断提升，并且因为深度开放和不断提升的知识水平，居民对于理财的眼界越来越宽广，不仅仅局限在传统守旧的银行储蓄，因此居民对理财和投资的需求与日俱增。这种情况也催生了商业银行金融顾问业务模式的快速发展，其作为一种新型的服务模式受到越来越多人的关注。根据不同的客户特点，为其提供顾问模式的投资支持服务，及个人理财服务，已经成为很多商业银行中间业务模式创新的重要研究领域。关键词：银行业；金融顾问；发展一、前言随着我国民众金融投资知识的不断丰富和增长，投资业务的需求日渐提升，与此同时，国家对于金融市场的发展也开始采取更为宽松的市场导向为主的政策，近些年来涌现了一大批P2P金融业务机构和企业，吸引了众多消费者的目光，尽管现有的P2P市场乱象丛生，暴雷事件频发，但是其标榜的可观的投资收益还是受到了众多投资者的青睐，不仅分走了传统银行的投资业务客户，也使得银行投资产品风险管控的难度提升。另外，伴随着互联网技术的不断提高及用户规模的持续提升，同时我国现代化金融市场的不断发展与成熟，产业融合和技术创新也进一步加快了步伐，除了P2P金融业务、传统银行、互联网银行机构、保险公司、基金公司等开始不断的发展投资顾问业务外，一些互联网持牌的第三方支付机构也逐渐将投资顾问业务纳入其重点建设项目，而这些新兴的企业凭借着自身产业融合、理念创新等优势，更好的把握住投资者的投资偏好，将一部分客户牢牢的抓在自身手中，对商业银行金融顾问业务带来了相对较大的冲击，呈现出了巨大的威胁。商业银行金融顾问不但在推进金融机构深层次支持实体经济上具有明显的作用，另外在推进企业等经济主体越来越深度了解、合理运用金融工具和金融服务层面也发挥了至关重要的作用，是能否构建更为通畅、紧密的金融机构与经济主体相互间互动生态的关键。二、银行业金融顾问发展的痛点分析（一）信贷产品与科创型企业融资需求不匹配首先，主要是授信额度与贷款期限难以满足企业全生命周期融资需求。以安徽省为例，现阶段科创型企业贷款最高额度基本控制在500万元以内，期限不超过1年，部分可申请更高额度产品的增信措施较为繁琐。对于初创期企业，基本可满足融资需求，但对于部分研发周期长、资金回笼慢的企业，短期融资还款压力大，一旦企业进入成长期，随着研发投入和销量增长，流动资金需求大幅增加，企业往往只得寻求外部其他渠道融资。其次，商业银行对科创型企业价值评定基本上延用传统企业的评定结构，高度重视固定资产、债务、盈利、成本等财务数据，侧重从历史财务报表中判定趋势，对于以技术专利、智力资源、发展前景等价值为核心的科创型企业，由于质押物知识产权不易估值、交易市场不完善，存在估值难、流转难、处置难等问题，商业银行既缺乏相关领域专业知识导致估值困难，也难以进行风险定价，导致“把不准、不敢贷”。（二）聚焦于成熟期科创型企业商业银行针对于科创目标客户群的选取上较多会受到生命周期理论的影响，优先考虑成熟期的科创型企业，尤其倾向于龙头企业和上市企业等知名集团。这是因为成熟期科创型企业经营步入正轨，管理体制趋向完善，产品具有市场竞争能力，现金流稳步增长，而创业初期、发展期、衰落期科创型企业均会面临比较大的研发风险、经营风险或市场风险，发展不可预测性极强，财务风险也较高。可从科创型企业分布结构来讲，虽说成熟期企业提供了丰厚的现实价值，但只做成熟期企业就代表着必须舍弃占很大比例的中小科创型企业和做科技的“尾部”市场，很有可能“赢了当下，输了未来”。（三）内部制度缺位与错位近几年来，商业银行针对科创型企业金融服务特征，着力打造或健全了相关管理制度，但客观性的来看，仍存在四个瓶颈：一是责任划分难。由于科创型企业存有技术以及市场中的很大不可预测性，一线工作人员通常很难评定科创型企业真实的风险，中后台人员又与客户比较远，而银行内部管理要求责任链明确、分层负责、全过程溯源，这就使得具有较强不可预测性的科创金融风险责任划分很难，如果没有相匹配的责任划分制度，就可能造成一部分环节责权不匹配、落实责任很难，责任划分标准模糊不清、考核制度不合理等问题。二是协同联动不全面。科创型企业金融需求的全链条特征要求商业银行拥有统筹不同地区、部门、层次金融资源的实力，建立集成化金融生态圈，这对现阶段条、块管理仍存很大分离的商业银行来讲，更是一个重要考验。三是审批流程滞后。一部分科技项目时效快，而传统授信审批需要经过层层审核、上会、批示等众多流程，审批程序和周期长。四是新产品开发机制不适配。基于规模效应，商业银行产品较常以规范化和标准化设计为主导，在确保科创型企业高度特色化、非标化金融需求层面存有很大缺陷。三、银行业金融顾问发展的优化建议（一）以顾问业务为核心，打造投行业务重点产品线一是股权融资业务产品线，包括夹层融资（回购型股权）业务和Pre-IPO基金业务。夹层融资是金融改革的一个全新领域。夹层融资生效快，能够切实发挥商业银行理财资金的优越性，商业银行底层分支行有业务运行的驱动力。愈来愈多的PE机构逐渐转型步入夹层融资领域。在进行Pre-IPO基金业务时，要挑选在股票市场行情不好时开展，以较低价投资，大批量贮备拟上市项目，待金融市场恢复时赚取巨额收益。在价值导向上，要始终坚持以高成长性企业为投资方向，依靠PE机构的专业实力给予战略发展规划、税务设计等个性化服务，挣“成长”和“服务”的收益而非简单挣套利的收益。在合作方的选取上，要挑选与管理水平非常优秀的PE机构合作，夯实银基关系，勇于探索业务空间。二是并购重组业务产品线。打造出并购重组业务产品线，可以从简单的给予并购贷款转变成向企业给予并购前估价、并购中股权融资、并购后资源整合等全流程顾问服务。可将上市企业、拟上市企业和走出去企业做为三类核心客户人群。针对上市企业，除了要高度关注大股东参加的定增，对于定增后占股比例超出30%的大股东，应主动地给予并购贷款，大力支持其参加定增；而且要密切关注该企业并购项目，整理具备超募资金的上市公司，围绕着其上下游产业链，给予并购顾问服务；在运作模式上，可采取“股票收益权+并购融资”的模式，在满足有关政策、做好后勤保障措施情况下，运用其总公司所持有的上市公司股份或者其他股份，成立收益权信托然后与商业银行理财资金池衔接，帮助企业实现战略性拓展。针对拟上市企业，宜采用“Pre-IPO基金+并购基金+并购贷款”等联动并购体的模式，由基石投资人、战略投资人、财务投资人与银行组成并购财团，为该企业收购其由于企业财务报表、政策法规约束等原因目前暂时不方便持有的某一些资产并进行培育，在企业上市后根据定增或现金并购将这个资产装进上市企业，化解企业的资本运行的困难。针对“走出去”企业，可采取“并购顾问+海外融资”的模式，充分运用大型银行海外协同资源，由国内支行出任企业并购顾问，海外支行给予并购贷款，海外投资银行对海外企业展开培育并保障其成功上市。（二）完善评估体系，聚焦客群创金融品牌商业银行要改变传统依赖财务指标、历史报表等作为信贷审批关键因素模式，与第三方机构建立常态化合作机制，成立专业评估团队，以知识产权为底层数据，全方位对科创型企业市场前景、预期盈利和抗风险能力精准“画像”，识别尚处于发展初期的优质科创型企业，提供差别化授信支持；搭建银税、银政、银商、银企互通平台，整合内外信息，拓宽增信渠道，解决长久以来部分科创型企业仅凭财务指标难以纳入授信门槛的困境。同时，适应“圈群”分布特征，聚焦科创资源禀赋集中地区和重点创新领域，聚焦国家级高新技术企业、“专精特新”企业等高科技客群，以开展重大科创项目专项金融服务和“十百千万”专项行动等为抓手，以特色产品为突破，调动并倾斜资源，打造服务品牌，拓展更多“首贷户”，争做“首贷银行”，以点带面做大科创金融业务。（三）健全担保体系和产权交易体系，进一步加大财政引导扶持作用一是提议国家有关部门带头，条件好的省区市可以成立专门扶持科创型企业发展的担保机构或是专项资金，充分发挥杠杆撬动的作用，为地区科创型企业发展给予信用担保支持。二是创建成熟的知识产权交易机制。现阶段，我国已经在全国各地构建起地区性股权市场和地区性知识产权交易中心，在这个基础上进一步提高科创型企业股权交易活力，不但有助于企业可以直接获得融资，还能为商业银行评定企业资产价值给予极大的便捷性。除此之外，为了降低科创型企业融资成本、提升融资可获得性，建议政府机构扩大财政政策扶持力度，如持续加大税务和核销政策优扶、利息补贴等形式正确引导和激励金融机构增加科创型企业融资。充分发挥资源统筹的优势，带头成立科创型中小企业融资周转金或融资险资池，用以支持科创型中小企业还款续贷时短期内周转使用，减低贷款期与还款期不适配风险等。结论伴随着社会经济的飞速发展，人们可支配收入在不断增长，接踵而来对理财与投资的需求量在逐步提高。商业银行金融顾问业务模式做为一种全新的理财产品备受许多人的关注。针对不同的客户特征，为他们提供顾问模式的金融支持服务现已成为众多商业银行业务创新模式的主要研究方向。金融顾问业务的积极推动，高速增长，为国内金融市场发展和前进赋予新的生命力，商业银行也应当抓住机遇，积极主动地对相关业务进行改革创新，要做好相关的准备工作，才可以适应发展格局，持续成为国内金融业的第一支柱。参考文献[1]高志向.科创企业的银行融资路径探析[J].中国中小企业,2022(1):