互联网金融对本溪地区建设银行影响研究

目录摘要 引言互联网金融就是指供需的双方借助新的模式和流程来达到双方的目的，这样的好处在于节省了时间上和空间的支出。从狭义的角度来说，互联网金融就是指通过计算机模拟计算以及提供的平台，形成的虚拟金融行业市场。从广义的角度来说，它还包括一些组织的法律法规。互联网企业金融其实是中国传统的金融业在“公开，平等，合作，共享”精神基础上进行结合我国互联网技术产生的新兴领域[1]。当然这是就目前来说，这是一些根据现在互联网金融市场来做的一个分类，并不是全部的金融市场。为了互联网金融更好的发展作出定义，我国在2012年其实已经就开始研究，研究人员根据一些典型的互联网公司和技术，用SWOT研究法分析互联网金融其中的优势、劣势、机会和威胁，通过很多案例对企业进行研究分析其经验模式、盈利多少，最终通过不懈的努力摸清了脉络，对现有的互联网金融模式做出了一个总结分类，一共包含六项模式，有P2P网贷、众筹、第三方支付、信息化监督、大数据的金融以及互联网金融门户。有了总结出的这六项互联网金融模式，让更多的人了解当下的互联网发展是多么的庞大和先进。中国在互联网金融上的发展的时间要比欧洲和美国他们短一些。但是现在我们可以明显看得出我国的互联网金融要比外国发展的好，尤其深受的第三方支付发展得很好，而且我们在互联网企业上的发展也远远比他们好，我们如今已经有了多种多样的运营和管理模式[2]。我国互联网金融的发展可以大致分为三个阶段，第一个阶段二十世纪九十年代到二十一世纪开始，互联网开始兴起传入到商业银行；第二个阶段是2005年到2012年，这其中以阿里巴巴为代表的互联网公司开始蓬勃发展；最后一个阶段就是2012年以后，现在互联网金融发展的越来越好，产品种类多样化，客户选择的空间也大了，客户在选择产品的时候不仅可以选择传统商业银行，而且可以选择更为操作简单的互联网金融，这其实是对像建行本溪分行这样的传统银行造成了不小的挑战。建设银行分行本溪下属有本溪县支行和桓仁县支行。像建设银行本溪分行在过去的几年中，由于产品的创新，逐渐在互联网金融中表现的越来越好，但仍然存在缺点。本溪县和桓仁县两个县一级的支行中，互联网企业金融经济发展得却要比本溪分行要好。这是由于本溪县和桓仁县旅游业务和农副产品做的比较好，这两个产业带动两地经济，加上本溪分行在这方面的宣传，使得在桓仁县和本溪县两地能有如此的成绩。由于现在互联网金融发展空前绝后，还是会给传统的商业银行带来一定的影响，并不是所有的互联网的经济利益带给商业银行，商业银行还是有一定的影响。本文研究互联网金融对本溪地区建设银行影响研究为目的，分析本溪分行资产业务、负债业务以及中间业务方面的问题，进而可以看出当下在互联网金融下建设银行本溪分行存在的问题，从而可以总结出为应对互联网金融的挑战，本溪分行应如何进行调整，并提出对策。

1本溪地区建设银行发展现状中国建设银行股份有限公司本溪分行是总行直属二级分行，下属有本溪县支行和桓仁县支行，共计企业员工三百多人。始终坚持以客户为中心，以服务大众生活，形成了功能更丰富的业务优势。截止2019年12月末，全市累计共有三十余个网点，遍布全市，员工人数达到二百余人，每年建设银行本溪分行以及下属支行盈利能力不断上升。建设银行本溪分行大胆尝试与互联网金融相结合，使其自身的财务能力达到新的突破，给建设银行本溪分行带来先于他人的发展和收益。建设银行本溪分行早在2005年以后开始接触到与互联网技术的联系，但由于当时互联网还是没有那么先进，将互联网金融与传统业务相结合就无法实现。如今，建设建设银行本溪分行是一家主动顺应大形式，贴合互联网金融大理念，将传统业务和互联网有机结合在一起，从而也实现了时间上与空间上的节省。1.1资产业务概况在本溪地区，互联网时代金融的出现和普及是对信贷管理业务的一个重要挑战，尤其是信贷对于本溪县和桓仁县这两个部分支行，因为这两个县中小微企业较比本溪市少了很多,桓仁县中小微企业有十余家，本溪县中小微企业也十余家。对于个人业务，本溪县、桓仁县人口较比本溪市少了许多，个人住房贷款，个人消费贷款和个人经营性贷款少了很多，这两个县并不占优势。迫于人口和当地企业少的压力，两个支行在金融资产管理业务中受到的挑战更大。建设银行本溪分行建立一个完整的贷款审批制度，包括贷款前的调查以及贷款后的跟踪，这样做的目的就是减少其中的风险和不良贷款。复杂的授信管理体系虽然我们能在一定程度上可以控制贷款公司风险、预防不良贷款的出现，但是通过这种情况复杂的授信体系、繁琐的业务手续和冗长的审批工作流程也很大程度上降低了银行的效率，很难得到满足不同客户的紧急资金市场需求[3]。相比较于传统商业银行的是，在贷款前的调查方面互联网金融要快于商业银行，因为它们借助大数据以及网络的快捷性，这就节省了人力和财力，以及在时间和空间上都有一定的节省。利用互联网去审查贷款人的信息也不用大费周章地层层调查，依靠互联网的快捷性就可以很快的了解贷款人的整体的信用情况。据了解，目前我国已经有部分互联网金融服务机构可以通过对用户的消费数据信息进行研究分析、预测用户的贷款市场需求进而挖掘潜在客户[4]。尤其像建设银行本溪分行，他们的目标一般是国有企业或大中型企业，特别是对贷款需求高的本溪钢铁集团。在互联网金融没有出现之前客户能忍受信贷业务繁琐的程序。但是随着互联网金融的出现，它缩减了传统商业银行繁琐的手续，客户其实更加偏向互联网金融，但由于建设银行本溪分行长时期以来的高信誉度同，客户对建行本溪分行信贷业务的效率问题以及社会服务都会有更高的期待。1.2负债业务概况截止2019年年底，建设银行本溪分行负债的总额是283.71亿元，我们再分个类，业务种类划分下，存款负债总额252.5亿元，同业间负债为14.19亿元，其他业务负债17.02亿元，这三项分别约占比是89%、5%、6%。建设银行本溪分行负债业务最主要的构成就是存款负债，如图1.1所示：图1.12019年建行本溪分行负债业务整体构成情况数据来源：2019年中国建设银行本溪分行年报截止2019年年底，按业务开展地区划分，建行本溪分行在市区的负债业务总量为156.45亿元，占分行负债总额的55.14%；在县域中心区的负债业务总量为59.19亿元，占分行负债总额的20.86%；在县域乡村区域的负债业务总量为22.45%亿元，占分行负债总额的7.91%，目前本溪市区仍是分行负债业务主要营销区域，如图1.2所示：图1.22019年建行本溪分行负债业务区域布局占比情况数据来源：2019年中国建设银行本溪分行年报1.3中间业务概况根据中国建设银行本溪分行年报的数据，2019年建设银行本溪分行其中有5.32亿是源于中间业务的净收入，这一项占营业收入的32.14%，和2018年相比增加了1.56亿。排在收入第二位的是手续费和佣金的净收入为4.46亿元，而这一项占中间业务净收入高达83.52%。银行卡、委托代理、理财产品、支付结算这四项业务组成了中间业务的大部分。这四项业务的总共的收入为2.57亿元，占本溪分行2019年度非利息净收入的51.31%。其中，银行卡手续费收入一直是第一名，是本溪分行贡献最大的一项。中国建设银行本溪分行的支付结算业务是其中间业务发展中最为重要的一项，其支付结算系统功能和他的信用信息中介服务功能是同时不断发生的，为建设银行本溪分行提供了很大的优势，地区间贸易变得更加方便和安全。对于中国建设银行本溪分行来说，保持好现在的现状，在这个基础上紧跟互联网金融大趋势，迎难而上。建行本溪分行还是有互联网金融无法取代的，例如本、外汇结算和票据的担保，这些是传统银行的根本。同时本溪分行存在着挑战，网上银行也可以卖银行的理财产品，这对本溪分行造成了巨大的冲击。除理财产品销售外，许多社会保险的代销也由互联网企业承担，一些保险公司会和比如淘宝、京东等平台联手代销保险业务。互联网金融营销金融产品的快速发展有两个主要原因：一是金融产品种类繁多，能够满足不同类型投资者的多样化需求，因此受到消费者的追捧。二是利用互联网金融理财产品发挥互联网的优势，甚至为买卖双方提供简单的手续，降低交易成本[5]。

2互联网金融影响下本溪地区建设银行发展问题2.1资产业务优势渐失建行本溪分行在之前凭借其良好的市场和高品质的服务，拥有了大量的忠实客户。但随着互联网金融的出现，原本垄断金融市场的建行本溪分行也遭受到了打击。在一方面，以阿里巴巴为代表利用自己的网络平台，可以利用优势的情况下，以判断他们的信用记录消费支出，信贷，然后完成授信客户的调查显示，随着消费者的消费记录，为消费者做出并决定是否发放贷款的贷款额[6]。因此，正如阿里的作用，传统的商业银行在这方面没有互联网公司好，客户从商业银行系统的转移来的数量到了互联网公司。另一重要方面，一些新兴技术企业抓住了互联网经济发展的机遇，开起了互联网小额贷款管理公司，为担保能力不足或力量不够雄厚中小民营企业可以提供融资渠道，也为自身的发展研究开辟了一片蓝海[7]。一个鲜明的例子就是阿里巴巴，在2012年互联网金融刚刚发展的时候，阿里巴巴利用其自身的优势小额信贷，为其旗下的淘宝和天猫中大量的商户提供贷款。据统计，截至上年底，阿里巴巴的小微信贷管理业务发展已经为超过15万的企业文化以及学生个体工商户提供了融资信息服务，累计贷款金额方面已经超过400亿元[8]。除了阿里巴巴，也有很多公司同时也活跃在互联网很多P2P网贷机构上，这其中就包括更大，更规范的大网贷机构，也有很多小的净贷款机构。尽管在互联网金融没有出现之前，中国建设银行本溪分行在金融资产管理业务上独占一方，但现在是互联网进行信息数据时代，传统的方式已经不能带给本溪分行更多的业务，资产投资业务有很大一部分被由阿里巴巴为主的互联网技术公司所占据，这就使得原本属于建行本溪分行的收入一大部分被以阿里巴巴为主的互联网金融公司所占据，本溪分行的收入也连连下降。2.2负债业务构成失衡由于互联网平台，客户流量增加了资金沉淀规模，网上银行业务逐步拓展到财富管理机构，银行存款的分流压力增加。建行本溪分行负债业务在基础类别构成方面，截止2018年年底，存款负债占分行总负债的比例高达96.62%，而同业负债仅占1.03%，其他负债2.35%，基础类别结构出现失衡。截止2019年年底，本溪地区共有商业银行17家，负债市场总量达到了2578.61亿元，其中工农中建四大行负债总量1116.55亿元，仅占全市负债市场总量41.71%，有近1560亿元的同业负债市场可以营销拓展，尤其是像邮储银行、地方信用联社等同业客户有着较强的向外拆借挣取利差的业务需求，但是目前建行本溪分行的同业负债余额仅有0.07亿元，业务短板明显。在分行负债业务开展地区构成方面，分行县域地区桓仁支行负债业务占分行总体负债业务的比例较低，只有31%，市、县业务结构不均衡。在分行各条线负债业务构成方面，截止2019年年底，对私业务条线占分行总负债比例达到69.57%，其中对私业务里包含的个人业务又占分行总负债的66%，本溪分行对个人负债业务的依赖程度较高，对私、对公负债业务结构不均衡。同时，近两年以来，分行个人负债业务增长率出现大幅滑坡，个人负债业务总额增长态势基本趋平，且从目前发展态势来看，未来可能会出现负增长，将直接影响分行总体负债业务的发展。2.3中间业务收入趋降对于商业银行来说中间业务收入是一大收入来源。中间业务是指商业银行不直接参与交易，而是利用中间人身份为客户办理各种委托业务，其收入主要来自手续费收入[9]。支付结算、收付、结汇、转汇等是建行本溪分行最常见的中间业务包括。然而，互联网金融的出现打破了这一垄断现象，另一方面，因为互联网金融的出现使得建设银行本溪代销产品的收入降低。近年来，本溪分行中间业务收入净额相比以前下降。2.3．1支付业务对实体网点依赖降低随着我国手机网络银行、网上银行等的兴起，建设银行本溪分行实体网点的重要性越来越明显下降。随着网络的普及和广泛，在支付结算业务的互联网银行金融实体店的作用也显著降低。互联网金融将新的一种网络支付进行结算管理方式出现在人们日常生活中，即快捷支付，支付宝、零钱通均开通了快捷支付的功能。用户无需开通网上银行，银行卡号码将只进入诸如结算功能就可以实现基本的信息。阿里巴巴推出的支付宝结算管理模式对商业发展银行的支付方式结算业务的冲击也非常具有明显，它的支付宝业务主要是为其电商平台提供服务，主要内容包括淘宝和天猫等，交易市场资金使用非常巨大[10]。如今，手机上的每个人都会在淘宝，天猫的应用程序，或许有些人会每天都会收到快递包裹;满街都是各式商店基本上都可以微信收费，其快捷而简单的方式受到商家和消费者的青睐。这可以看出传统的商业银行支付业务已经远远跟不上互联网支付，同时互联网的支付结算与建行本溪分行的支付结算方式比较，在成本支出上具有较大的优势[11]。2.3．2产品缺乏创新性和多样性商品只有达到多样性和新颖性才会更加吸引顾客，建行本溪分行必须顺应互联网金融大趋势，满足客户需求不断创新。当前建设银行中间产品单一，缺乏市场调研，产品的市场迎合度不足，虽然产品数量一直在增长，但是没有满足市场需求，创新不足[12]。虽然本溪分行产品种类很多但其根本都是一样的，差异不显著。以建设中国银行的信用卡为例，建设银行开设了许多种教学形式的信用卡，比如：龙卡商务卡、龙卡汽车卡、芒果旅行龙卡等等，虽然名称是大不相同，但其实主要功能都大同小异，本质上就是没有什么区别[13]。

3互联网金融影响下本溪地区建设银行发展问题对策3.1打造全新信贷平台建行本溪分行原本的信贷业务因为互联网金融的兴起遭受到了一些打击，另一方面互联网金融也激励传统商业银行，使其有改进的方向。互联网金融信贷模式就可以作为建行本溪分行的经验，进而就可以应对互联网金融发起的挑战。首先，了解客户需求创造出多样的信贷产品。通过利用互联网的传播，运用大数据分析，银行能够实现快速、准确地了解企业客户的信贷市场需求，进而我们可以根据设计出满足客户服务需求的信贷产品[14]。其次，一个网络平台的搭建是很必要的。网上银行的核心是建立自己的在线金融平台，建行本溪分行如果想提高自己的信贷业务效率和质量，必须需要搭建一个集贷前信用信息分析、贷中资金流控制、贷后不良贷款预警等为一体的网络信贷平台[15]。接下来就是可以充分利用好互联网信息技术，加强对企业客户的管理。基于信息的实时交换的社交网络管理模式，实现与客户的基础上，企业实时沟通，互动，在信贷的意见上回馈客户的产品设计和操作的改进[16]。3.2优化利率提升创新能力3.2．1合理优化存款利率利率市场化是指金融服务机构在货币主义市场发展进行企业经营管理融资的利率水平，主要由市场的供求关系来决定[17]。由于互联网的发展和普及，这也促使我国人们了解并接受互联网金融，使人们的观念也在发生变化，但这也使银行遭受了越来越大的威胁。因此，合理优化利率水平，合理有效提高企业用户的收益率成为建行本溪分行吸引客户的主要技术手段，只有通过这样本溪分行才能更好的和互联网金融抗衡。因为垄断高额利润的银行已被收购，存款利率不能确定，基于在这种市场环境下市场供求关系，即使没有基于市场的利率，降低存款利率，其实是可以调整，以吸引更多的顾客。从中我们可以看出，建行本溪分行利率有上升空间。当在网上推出的产品与资本较高的经济回报时，例如，宝余额，即使它已经计算出不稳定的年收益率，但总体上其收益率比商业银行更高的需求存款利率高，根据逐利资本，更多的资金将流向网上银行。在这种发展趋势的推动下，余额宝势必打破传统商业银行进行长期的垄断市场地位[18]。要应对余额宝这种互联网金融的挑战，要认清自身的总体情况，制定出策略来面临互联网金融带来的挑战。3.2．2提升分行管理人员和客户经理的业务素质和创新能力人力资源是建行本溪分行债务业务未来发展的基础，有效应对互联网财务冲击、实现突破的最有效途径是建立一支专注而勇敢的管理团队和营销团队。团队成员应具有良好的市场开拓能力，整体业务能力和组织能力，团队合作和市场研究能力，而且提供全方位的直接关系，负责为保险业务的客户服务，以及客户继续挖掘价值贡献[19]。同时，专业型数据进行挖掘技术分析研究团队也亟待成立，建行本溪分行科技管理部门一直是分行的短板，系统工程建设速度慢，上线初期问题较多，需要经过长时间的磨合、反馈、修正才能得到满足企业基本的业务人员需要。为了满足分支机构的金融需求，科学技术迅猛发展的需要，应逐步发展，从现在起引入网上银行的复合型人才，保证了系统建设的成功率，同时提高了网络分支的金融竞争力，加快金融场景化的发展，并加强挖掘企业客户负债的深度分析大量数据，建立分行负债业务的全景，帮助实现目标。最后，结合区域市场经济社会发展特点，积极使用电子产品技术创新试点、产品创新直通车以及银企联动创新三大工具，持续不断丰富负债产品功能。同时要注意以下问题，一是，注重负债业务客户的需求和市场的变化，发挥贴近市场的优势，定制化产品的发展，为各类负债业务的客户服务；二是落实政策，创造新的信贷产品、金融服务和提高市场竞争力；三是丰富产品责任制度在区域经济的变化和产业布局，帮助客户提高资金的企业留存利用率，盘活资金沉淀，主动提升利率的市场反应能力[20]。3.3业务创新人才投入待加强3.3．1加强中间业务的创新和拓展中间业务的创新是建行本溪银行在中间业务中应该改正的。首先，银行不可能缺少中间业务，它的多样性发展会增加银行的收入。其次，由于我国现在经济蓬勃发展，越来越多的家庭教育能够将资金主要用于购买理财产品，同时居民理财观念的提升也促进了中国居民对各类理财产品的需求。商业银行中间业务在一定程度上，也帮助客户提升银行的信心，同时也带动销量理财产品，增加收入，同时低成本和低风险。最后，利率市场化的发展变化趋势，未来在中间业务的开拓将会成为企业众多银行的主要做法，发展的客户同时还可以与银行保持好关系，而且还可以通过拓宽银行的资金渠道。3.3．2加大专业人才的投入在信息时代，中间业务发展必须不能离开科学的进步，产品的设计，开发，销售和服务同样也是。信息技术和虚拟化技术相结合将是发展的焦点。建设银行本溪分行可以通过学习美洲银行加大中间业务的科技创新投入，选取专业技术人才资源开发软硬件设备，完善我国网上银行、手机银行等线上银行中间业务管理[21]。中间业务是金融业的高科技，专业人才的严重缺乏，使得建设银行本溪支行无法开发出高效，有针对性的中间业务产品，是本溪支行的一大短板。因此，当下的任务就是培养专业人才以应对产品的单一性，要成立专业的部门负责培训员工，建立用人机制，建设一支经验丰富、适应性强、复杂性强的人才队伍。

结论通过上面的分析，建设银行本溪分行要积极应对互联网金融带来的挑战，一切要向前看，现在是互联网时代，传统的商业银行要应对挑战必须要转型。如果单单靠传统经济业务和盈利管理模式，已无法进行应对。这就要求中国建设银行本溪分行一定要注意这些问题，要时刻和互联网金融所联系，不能脱离本体，找到突破口，尽快实现建行本溪分行互联网金融转型。在互联网金融这么发达的今天，如果只是做表面文章就没有必要了，要深入去想从资产业务、负债业务以及中间业务做起，制定相应的对策，增加产品的搭建新的信贷平台，合理调整利率以及增加产品的多样性，从而吸引客户增加建行本溪分行的收入，为客户提供一个高效快捷的服务，同时提升建行本溪分行的自身竞争能力。为了应对互联网金融带来的挑战，为建设银行本溪分行总结以下四点，一是认清建设银行本溪分行在互联网金融大形式下的现状，对比其他商业银行找到缺点；二是面对互联网金融应积极转化理念，包括营销理念和管理理念；三是一切以客户第一位宗旨，已开拓营销渠道；四是解决和预防在互联网金融中发生的风险问题。综上所述，互联网金融对建设银行本溪分行来说是一个机遇同时也是一个挑战，机遇是抓住这个时机使本溪分行发展的更好，挑战就是如果不能应对好互联网金融带来的威胁，那么传统银行的业务可能会被逐渐吞噬，使本溪分行的各方面都收到打击。要想建设银行本溪分行发展的更好，和互联网金融结合是没有错的，这样才能稳步发展进步。

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致谢这篇毕业论文是我大学生涯的最后一个任务了，也代表着我在城院的时光的结束。本篇论文的构思、撰写也要感谢我的指导老师，赵丽老师对我的要求十分严格，赵老师在网络上通过腾讯会议多次对我的论文内容及格式进行指导，使我走出误区，让我的论文得以改正。感谢商学院对我的培养，感谢大学四年教过我的所有老师们，他们是我大学生活中的灯塔，照亮我前行的道路，也为我讲授专业知识,对我的学习有很强的指导意义。感谢学校为我提供了优质的学习环境，而且我校的校训“我行、我能”对我四年影响甚至未来的人生影响也是很重要，走到哪里我都不会忘了我的母校——沈阳城市学院，如果今年能考上研究生毕业以后，如果有机会我会义无反顾地回到母校，贡献我全部力量。最后感谢我的家人们，从小学到大学的培养，也尊重我每个决定。如今我也马上要走出校门，终于也是我要回报他们的时候了。感谢相遇，在大学四年能和你们相遇，感谢所有老师，希望可以和你们重新相聚！当然论文也有不足，希望各位老师学者积极指正。

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可是自己怎么也发现不了毛病,自我感觉相当不错,不愿修改或不知怎么修改.这时候,可以采取冷改式,把初稿放一段时间再修改,就会发现要修改的地方还很多.这种拉开时间距离的阅读与修改,容易使作者心明眼亮.此时作者的思维比较容易跳出原有的圈子,从另外一种角度冷静地审视自己的论文.只要时间允许,改好的论文可以搁一搁再进行修改,如此反复数次,有益于提高论文质量.(三)热改式所谓热改式,是指初稿完成后.趁热打铁,立即对论文进行修改的方法.这种方法的优点是作者对论文记忆清晰,印象深刻,修改及时,避免遗忘.缺点是作者还处于论文写作的兴奋状态,不够冷静、清醒,思想和情绪还难以从论文中超脱出来,还不能摆脱原来的写作思路,难以发现初稿中存在的问题,