佛山市小额贷款公司发展现状分析

一、绪论选题背景和意义2018年年底，中国中小企业机构的数量已有3000万以上了，同年，个体工商户已经达到7000万以上，为全国50%以上的税收、60%以上的GDP、0%以上的技术创新成果和80%以上的劳动力就业做出了贡献。中小企业的数量不断增加，那么在融资方面的需求也越来越大。其中通过小额贷款公司进行融资的中小企业也越来越多。2009年起，广东省陆续开展小额贷款公司试点工作，在两年的时间里，已发展到161家。试点的效果非常可观。根据广东省金融局的数据显示，截至2019年8月，广东省（不含深圳）小额贷款公司数量已有402家。但是，最近几年的增长幅度较小，处于平稳的状态。与此同时，为了打赢脱贫攻坚战，不断出台对农业的发展的有效对策。这也促使了小额贷款公司在“三农”上更好的发展。这对于小额贷款公司来说:即是机遇，也是挑战。理论意义：国内的文献对于小额贷款公司的分析主要围绕：风险防范体系、经营现状、监管体系、政府监管等方面，而本文主要围绕佛山市小额贷款公司目前发展特点、问题等方面。而且与其他城市进行对比研究，从中找到佛山市小额贷款公司发展瓶颈和发展机遇。现实意义：佛山市小额贷款公司在国家政策的支持下，到2019年，发展较为平稳。但是所在的市场环境的不利因素仍然存在，而且还存在部分的“僵尸公司”等情况。企业之间的发展也有很大的差异，急需有效的对策去解决目前的困难。目的：研究当前佛山市小额贷款公司的发展，通过一系列的分析研究方法，发现佛山市小额贷款公司在复杂的市场环境中仍存在不足；在此之上，提出有关建议，希望对公司发展有所帮助。国内外文献综述小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎。这个模式被迅速推广到亚洲等许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。由于国外的积极影响，中国也开始试点。发展的过程中，面临着各种问题。那么从我国的文献中，主要分析以下几个方面：1.融资问题许娅楠;张琳媛（2019）就认为，小型贷款公司发放贷款的对象较为集中，多是一些规模较小的企业，多是进行抵押贷款活动；其次，资金周转难度大。同时，张昊（2017）认为，小额贷款公司的主要渠道是银行业金融机构。与其相比，小额贷款公司没有金融机构的名号，自身的风险防控能力差。公司虽发展迅速，但它的融资渠道非常有限。它不像其他大型企业公司，资金来源形式多样。而且，政策下的公司性质无法改变，所以需要地方政府出台政策来拓宽公司的融资渠道。2.监管问题崔焯城（2017）就认为，一方面，负责的监管的相关部门不确定,由于小额贷款公司没有金融许可证，所以银监会的监管于法无据；另一方面，由于监管内容不明确,使我们的监管制度基本处于空白状态。吕斌、于霄（2018）就认为是外部监管问题，政策中规定由各级金融办来主管，这就造成了有权机关无监管能力，而专业监管机构无监管权限的局面，造成小额贷款公司外部约束极其薄弱。作为民间信贷的小额贷款公司，由地方金融办来管理监控。一旦监管力度不够，就很容易让不法分子钻空子，乘机捣乱市场秩序，不利于小额贷款公司的发展。要想有一个良好的发展环境，必须要将加大监控力度。3.风险控制问题李枫（2018）就认为小额贷款公司的主要风险是由内、外部两个方面组成的。李博（2018）认为造成目前小额贷款公司风险控制问题的原因如下：第一，小额贷款公司经营成本较高，盈利能力受限；第二，“只贷不存”模式，小额贷款公司发展能力受限；第三，管理层缺乏专业的管理经验；第四，全面风险管理意识薄弱，对主要风险缺乏系统的分析与控制。对于外部的不利因素，除了依靠外部的力量控制之外，小额贷款公司也必须提高自身的内部风险控制制度，把自己的防范能力提高。研究思路和研究方法研究方法数据分析法：通过查找佛山市小额贷款公司数量发展趋势、经营情况发展趋势等方面的数据，然后进行分析、细分、比较，从而得出相应的结论。文献研究法：通读国内外的文献进而了解小额贷款公司的有关概念、性质、特点等方面的理论知识。有助于了解有关小额贷款公司的历史和现状，有助于分析、研究。比较研究法：通过与广州市的小额贷款公司的发展特点、解决问题对策等方面的分析与比较，进一步去研究佛山市小额贷款公司发展现状的优劣，找出解决问题的对策等。创新思路本文主要研究佛山市小额贷款公司发展现状，是从发展背景、主要特点等方面入手，全方位阐述佛山市小额贷款公司在一定的发展背景下，现存在的问题分析及其相应对策。并且通过数据的分析，比较研究，让文章更有说服力。二、佛山市小额贷款公司的发展情况佛山经济情况佛山市的地理位置优越，根据数据统计，近几年佛山市经济指标处于稳定增长的态势。如图所示近年来的生产总值平缓上升：表12015-2019年佛山市地区生产总值统计数据来源：佛山市统计局与此同时，金融业存贷款增速较快、财政收支稳定运行、消费价格水平稳定。行业发展情况十年的发展，小额贷款公司的数量从0到约40家、规模从小到大，具有相当规模的专营贷款机构慢慢发展成熟起来，才有现在约50多亿元的行业年贷款规模。截至2019年3月31日，佛山市共设立了39家小额贷款公司，注册资本共计76.83亿元，规模在全省位居第二（仅次于广州）。近三年，发展处于平稳状态，2017-2019年3月年机构数量统计如下所示：表22017-2019年佛山市小额贷款公司数量资料来源：广东省地方金融监督管理局中小微企业和个人被服务于小额贷款公司，这样做显得具有效率性。既然发展的是普惠金融，那么在服务实体经济上发挥着重要的补充作用。那么截至2017年，小额贷款公司累为佛山中小企业和“三农”提供贷款累计5.5万笔，共846亿元，贷款余额63.7亿元，成为佛山中小微企业和“三农”发展的助推器和传统金融机构的重要补充。总的来说，小额贷款公司的作用就是解决银行未能满足实际需求。代表性的公司佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司经佛山市政府评定，连续被评为A类机构①①A类机构公司治理、业务流程、人员管理、系统建设、业务持续性等方面非常规范，市场竞争力、风险控制能力、社会效益等综合能力在行业内最高，是行业内龙头企业。在母公司的大背景支撑下，该公司发展迅速。到目前为止，该公司的贷款产品成熟，如图所示：表3产品种类产品贷款流程保贷通1.申请贷款2.贷前调查3.贷中审核4.贷款审批5.签订合同6.发放贷款7.贷后检查8.贷款回收创业宝工薪福红双喜时时顺特色金融产品小企业贷服务对象：中小企业、个体工商户、私营企业主园区（专业市场）集团贷服务对象：园区（专业市场）内业主、客户订单融资服务对象：中小企业、个体工商户、私营企业主票据、应收账款质押融资服务对象：中小企业、个体工商户、私营企业主设备抵押贷款服务对象：中小企业、个体工商户、私营企业主佛山市科技小额贷款有限公司涉及的行业达到20个以上，主要有机器人、科技信息等。截至2019年，所扶持的成长性高科技企业超过100家，支持的金额有5亿元以上。其属于国资控股公司，在服务科技型客户项目上具有发展特色。在众多行业中，科技行业是大势所趋。越来越多的创业者在创业的过程当中，选择进入科技行业的机率更大。科技的研究分析到成熟发展，是需要大量的资金、时间去投入的。那么，佛山市科技小额贷款有限公司在目前的市场，是具有竞争力的。三、发展问题外部发展问题1.监管薄弱，不到位。小额贷款公司不属于金融机构，而金融机构是归银监会或人民银行系统监管的，小额贷公司由地方金融办或是相关领导小组来负责。多数情况下，针对公司准入监管，对于日常经营活动是否合法合规的检测较为缺失。就有一个案例：佛山一大学生在某借款平台A借了2000元，并向对方承诺一周内还请，周息高达30%。一周之后，未能按时还款，这时借款方告诉她可以通过另一个平台B借款偿还旧贷款的本息。就这样，在短短的三个月里，她还是无法还清债务。在累计还款2万多元后，小菲的欠款从2000元变成了惊人的11万元，实在无力支付之后，她终于告诉父母实情并报警，佛山三水警方接报后立案侦查。像这样的案例，屡次出现。这说明了政府的监管仍不到位，人们对于贷款平台认识的缺乏。而不法分子往往就通过政府监管的漏洞去谋取受害者的利益，破坏小贷市场的正常秩序。目前仍然采取的是传统的线下、人工的监管手段。2.地区发展不平衡截至2019年3月底，佛山市各区小额贷款公司的分布情况如下所示：表42019年3月佛山市各地区公司数量数据来源：广东省地方金融监督管理局从图中明显看出，地区之间的数量差异是非常大的。当然，这也与地区所给予的发展条件相关联。总的来说，大多数公司聚集在金融高新区，亦是属南海区。扶持政策较少2008年，指导政策出台，带来了全新的行业。在这之后，佛山市政府在2013年，出台了《分类管理办法》②《佛山市小额贷款公司分类管理办法（试行）》和《监督管理细则》②《佛山市小额贷款公司分类管理办法（试行）》③《佛山市小额贷款公司监督管理细则（试行）》两个政策主要针对小额贷款公司的监管，但对于扶持小额贷款公司的相关政策仍然比较少。一个行业的发展，除了自身的努力之外，外在的力量也是非常需要的。那么这个有效的力量就是政府的支持。 内部发展问题1.日常经营存在违法行为，内控水平低目前有出现公司接触了委托贷款业务，如果一旦越过法律底线，就会造成对公众存款的变相收取、非法集资。还表现在：提供注册验资贷款、非法发放贷款、贷款利息接近高利贷水平等方面。除部分高级管理人员外，大多数普通员工还不够专业；公司内部制度不完善、有缺陷的，往往存在财务核算步骤混乱、信贷管理不严、风险管理不到位等问题。公司内部不严，很难保证所经营的业务的合法性。2.资金来源渠道较窄目前来看，已经出现没有经营业务或业务量较少的“僵尸公司”。这些公司大多数是规模较小、刚起步的公司为主，在行业的名气不够足，往往难有业务上门。面临着资金的流动少，来源少，都无法支撑小公司的生存。一段时间下来，这些公司就只剩“一副空壳”，成为名副其实的“僵尸公司”。而小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。所以，拓宽渠道是我们的主要的办法。3.公司盈利较低小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响;杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。四、发展建议普惠金融的有力践行者是小额贷款公司，为了稍微缓解中小企业融资困难等难题，借助民间资金对佛山实体经济的支持，该服务可以很好的满足市场的需求，受到社会各界的支持，也体现出小额贷款公司的便捷特点。国内其他城市的发展对策1．广州市可借鉴的方面有很多，在此选举两条可借鉴建议：第一条是建立民间金融街风险监测系统。一是根据公司所报备的业务数据及时测算出广州民间金融街的利率等“广州价格”指数，并定期发布，提升其在国内的影响力。二是通过对辖区内小额贷款公司报送的报表数据进行分析，综合评价小额贷款公司的风险状况，并为监管者与决策者提供参考。三是搭建信用数据平台，收集小额贷款的借贷信息和借款人、贷款相关的社会信用信息，建立区域性信用数据库，以供监管部门和小额贷款公司实时查询信用报告，及时掌握信用信息，降低业务风险和交易成本，引导民间金融走向健康化、阳光化。第二条是建立正规小额贷款公司查询认证平台。这两条建议都是利用了网络信息技术方面。通过线上的信息传输，可以及时、准确地获取到有关的金融信息，这样，不但，方便了政府、社会对小贷公司的随时随地地监管，也有利于对企业自身自控能力的提高。佛山市小额贷款公司需要在这方面上去尝试发展，网络技术的利用，是这个时代的潮流，在经济发展迅速的情况下，任何一个潮流，都会成为自身发展的开始点。2.深圳市在2015年，深圳市拟出台《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，从融资比例、服务模式、监管程度等方面着手。在创新小额贷款公司融资方式上提出新对策。一是发展新的融资方式。支持小额贷款公司与要素交易平台和小额再贷款公司等机构，合作开展资产证券化、回购式资产转让等融资业务。支持条件成熟的小额贷款公司经市金融办批准后，可在境内外资本市场上市融资或挂牌交易，并引入金融机构、股权投资等机构作为战略投资者参股小额贷款公司，放宽核心高管人员的持股比例。二是允许其从境内金融机构和小额再贷款公司直接融资，向主发起股东定向借款，通过合乎要求的要素交易平台发行债券和小额贷款同业拆借等方式进行融资。传统发展模式已经不适合当代的发展情况，创新是我们随时适应经济迅速发展状况的核心。深圳在创新方面是具有优势的，高校、人才的聚集地。佛山虽然没有天然的优势，但是，创新的发展方式是一定要一步步去进行研究。佛山市小额贷款公司的发展对策历史留下来的各种客观原因，市场仍较为复杂，人们对正规小额贷款公司的概念模糊。非法的借贷活动是源于它无视金融法规，为了利益，甚至采取暴力的行为，对正常的金融市场带来不利的影响。因此提出进一步的改进建议：出台相关的优惠政策佛山市经济日趋稳定增长，企业的发展环境以及政策氛围已相对成熟，这时需看准时机，出台优惠政策，以达到为小额贷款公司发展起到助推作用。因此，政府应基于新情况和新形势，在充分吸收行业意见建议的基础上，看准时机，出台相关的优惠政策。完善市场环境需要多方努力市场环境的改善，不只是政府一方的责任，也是公司和个人的责任。政府在监管小贷公司的方面做要求之外，社会个人对正规小贷公司的辨认能力也是需要进一步地提高。那些非法的小贷公司打着正规的旗号，去进行违法行为。而往往容易掉进圈套的是那些缺乏对正规小额贷款公司的认识的个人。公司自己本身做好本分、遵纪守法是必不可少的。放宽小额贷款公司投资人的条件要求，特别是港澳投资人。2003年CEPA协议签署以来，广东在吸引港资银行开设分支机构、境外人民币贷款等方面取得了显著的成绩。陆续出台的对境外人员的优惠政策都在准入条件和融资资金方面涉及，这无疑为他们创造了积极的发展环境。而佛山市是“粤港澳大湾区”的重要发展城市之一。拥有优越的地理位置、有其相似的生活环境，都对吸引大量的港澳人来此进行创业带来了优势。五、结语中国经济发展得快，各行各业的创业人数日益增加。为响应国家号召扶助农村脱贫，以农村为发展方向的小企业和涉农企业在为农村的就业、民生、经济方面，起着促进的作用。小额贷款公司是传统金融融资方式上的补充，使企业的融资困难得到解决。无论是中小微企业的需要，还是个人的需要，小贷公司必须顺应经济潮流，不断地发挥自身在市场的作用。针对佛山市小额贷款公司发展现状进行分析、研究，得出以下结论：（1）中小企业在我国的市场处于重要的地位。经济稳定发展，政府的支持，使中小企业发展面临更多的机会。从而越来越多的人加入到创业队伍，那么融资方面的需求也越来越大。小额贷款融资方式有效补充了传统融资方式下的不足，是对中小企业在融资困难上有效的解决方法之一。（2）截至2019年，佛山市小额贷款公司总的发展趋势平缓。除了为传统的服务对象服务外，在服务科技型企业方面也有成效。证明在服务对象上，不断地尝试着接触新的客户类型，这也为我们小额贷款公司扩大了业务范围。并且根据不同的服务对象的要求，提供丰富的、可供选择的产品类型，业务的服务逐步完善。（3）但是，目前，佛山市对小额贷款公司在监管、优惠政策、信息技术等仍面临着许多的问题。首先是监管上，佛山市的小额贷款公司多数有地方金融办负责，大部分只注重了公司的资本、融资等准入方面，缺乏对公司信用、日常经营活动合法性的监管。其次，对小额贷款公司的优惠政策较少，特别是对处于起步状态、业务量较少的公司。最后，对于网络信息技术的利用是缺乏的。（4）从国内的一线城市针对小额贷款公司的发展经验中，可以获取到充分利用网络平台进行数据信息的传输与监管；设法创新去拓宽小额贷款公司的融资方式等方案。最后本文针对的佛山市小额贷款公司发展现状，提出问题，给出对策。其对策包括适时出台小额贷款公司优惠政策、完善市场环境需要多方努力、放宽小贷公司投资人的条件要求，特别是港澳投资人等。未来市场复杂多样，虽会带来危机，但也会带来发展机遇。参考文献[1]许娅楠,张琳媛.朝阳市小额贷款公司发展研究[J].合作经济与科技,2019,03[2]张昊.中国小额贷款公司资金来源和经营风险问题的制度优化思考〔N〕．江西财经大学学报,NO．5,2017,SerialNO.113[3]崔焯城.小额贷款公司的发展困境与改革思路[J].公共财政研究,2017[4]吕斌,于霄.新形势下小额贷款公司发展方向研究[J].金融市场,2018,10[5]李枫.论小额贷款公司的风险控制[J].天津经济,2018[6]李博.小额贷款公司风险分析与控制研究[D].首都经济贸易大学,2017[7]刘梓权.佛山市互联网小额贷款行业发展对策研究[D].西南交通大学,2018[8]林晓敏,陈习定.小额贷款公司现状及未来发展建议[J].时代金融,2017[9]李俊逸.广西小额贷款公司可持续发展问题研究[D].华南理工大学,2018[10]ValenzuelaL.andRobinY.ConsultationonRegulationandSupervisionofMicrofinance［R］AWorkshopReportUSAID.1999.[11]谢金楼,吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究.[J].河南社会科学,2012(5)[12]张利.关于我国小额贷款公司监管问题的思考.［J］财税金融2011(1)[13]李长健,张巧云.湖北省小额贷款公司监管法律制度的探析.［J］金融监管2012(9)[14]武鑫.我国小额贷款公司监管问题研究.［J］金融监管2012(6)[15]邢琳.小额贷款公司该如何监管.［J］人民论坛2016(10)[16]施浪.我国小额信贷发展现状分析及发展对策研究.［J］财经界(学术版)2014(13)[17]李茜.小额贷款公司监管问题研究.［D］西南财经大学硕士论文，2015

致谢时间过得真快，我在广州工商学院的学习生活即将告一段落。这4年的学习与历练，让我收获的不仅仅是专业知识，更让我的为人处世、人生观、价值观都得到一定转变，告别之际，心中万分感慨。首先，我应当衷心感谢自己的导师，蔡祥锋老师，他悉心指导我的选题方向，对开题报告内容予以纠正，严格把握论文写作框架。其次，本文中所引用到的文献，是数位学者的精彩研究，如果没有数位学者的研究成果，我将在完成本论文的路上难以下手。最后，感谢在完成论文的过程中，给予我帮助的同学、朋友们。本人的学术水平有限，所写论文难免有不足之处，恳请各位给予指正！

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可是自己怎么也发现不了毛病,自我感觉相当不错,不愿修改或不知怎么修改.这时候,可以采取冷改式,把初稿放一段时间再修改,就会发现要修改的地方还很多.这种拉开时间距离的阅读与修改,容易使作者心明眼亮.此时作者的思维比较容易跳出原有的圈子,从另外一种角度冷静地审视自己的论文.只要时间允许,改好的论文可以搁一搁再进行修改,如此反复数次,有益于提高论文质量.(三)热改式所谓热改式,是指初稿完成后.趁热打铁,立即对论文进行修改的方法.这种方法的优点是作者对论文记忆清晰,印象深刻,修改及时,避免遗忘.缺点是作者还处于论文写作的兴奋状态,不够冷静、清醒,思想和情绪还难以从论文中超脱出来,还不能摆脱原来的写作思路,难以发现初稿中存在的问题,难以判断论文写作的成败,即使发现了问题,也舍不得修改.(四)求助式所谓求助式,是指作者完成论文初稿后,请他人阅读或与他人讨论等方式来发现自己论文中存在的不足和问题,并获得指点修改的一种方法.这也是一种比较常用、比较有效的修改方法.俗话说:"当局者迷.旁观者清."自己写的文章,自己总认为好,看不出问题来,而别人站在比较超脱的位置,容易发现论文中的问题.一个人写论文.难免有考虑不周之处,论文写完后请别人来看看,听听别人的意见,是一个很好的方法.求助式修改借助的是他人的力量来修改论文.论文修改即使求助他人,也不