互联网金融对传统商业银行的影响研究-以余额宝为例

目录TOC\o"1-3"\h\u17742摘要 引言近年来，互联网技术飞速发展，成为了人们生活中不可或缺的一部分。伴随着互联网技术的发展，互联网金融开始萌芽并飞速发展，受到了国家和普通老百姓越来越多的关注。传统商业银行虽然在整体的金融体系中有着重大的影响力，但是当下的互联网金融的发展也来势迅猛，在一定的程度上和一段时期内对传统商业银行形成了一定的冲击。这二者存在竞争关系，同时也是互相矛盾体，为了能看到两者之间更多的融合和发展性，需要长远的从到当代的金融发展去考虑，以及为传统金融带来了新的指引与生存机会。互联网金融发展迅猛，传统商业银行从不同的方面感受到了挑战的冲击，这大大的刺激了传统商业银行的创新，从而为传统商业银行的发展方向增加更多可实现性。本文以余额宝为例，通过分析余额宝的发展现状以及对传统商业银行的有利影响及不利影响，研究互联网金融对商业银行的影响机制以及二者的相互关系，以期为商业银行的改革和可持续发展以及二者如何共同完善现代金融体系提供一些借鉴和建议。1互联网金融基本理论概述1.1互联网金融的概念互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。2018年10月10日，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会制定的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》文件出台并公布。1.2互联网金融的模式1.2.1众筹在当下的众多筹集资金的方式来说，众筹已经成为了众多人会选择的一个方向，众筹主要的意思是为大众筹集资金，指的是提前购买和团体购买的形式，面对的是互联网上的网名募集所需资金的一种形式。其真实的意思是为了在使用好当下的互联网平台的优势及社交网络服务的同时得到更多的关注和支持，让各种人表现出他们奇妙的想法和多元化的项目。对当下的众筹方式来说，其实众筹的运营方式大部分都相同，众筹平台来进行收集所需的资金的不同方案，最终由众筹平台进行审核和批准后，需要筹集资金的人就可以在众筹平台上拥有一个独立的页面，主要目的是向社会公众者介绍所开展项目的具体内容。1.2.2P2P网贷P2P网贷有两种叫法，第一种叫法是点对点信贷，另一种叫法是”人人贷“，主要的意思是网络借贷的公司，自行研发出一个利用互联网进行交易的第三方平台，由借方和贷方在此第三方平台上进行交易，P2P网络贷款平台的主要目的就只是为用户设立一个平台，让用户之间的交易更加的方便，避免出现用户之间获取信息的不一致，主要也是为了达到“一对一“的获取相关网络贷款的方式。所需资金的一方在网络贷款平台上提出所借资金的需求，所需资金的一方在平台上根据自己的要求决定最终所需要的金额等条件，所借资金的一方在网络贷款平台上进行合理的竞价，由网络贷款平台进行资料的审核和批准，完成整个流程的手续，最终达成一个借方和贷方的交易关系。P2P的模式就是为网络信贷的公司提供一个由借方和贷方双方自由平等的竞价，最终让两者进行交易的平台。P2P网贷的用户最终是面向小型微利企业和自然人个人，传统金融银行并不会因为此平台受到影响，也因为P2P网贷有针对性的选择用户，在合理的范围内减少了小型微利企业贷款难的主要问题。由于当下互联网的网络监管机制存在一定的漏洞，也由于现在很多公司利用资金借贷的关系获取资金后就离开，正因为种种原因，导致了P2P网络贷款的不确定性，即表示了收益和成本的不确定性。目前于P2P网贷来说，可以选择不同运行方式，第一种是通过互联网这个平台，依托网上进行的交易的行为，主要的特点是通过在线上就可以进行的交易，减少了一定的成本和流程，此种方式不需要经过传统的审核行为。一般来说，P2P网贷通过拍照等认证方式进行审核所借资金的人有没有资格。第二种是利用O2O进行交易的行为，所借资金的人在网上填写并提交，网络贷款平台在每个城市的合作方对所借资金的人进行访问，并且对其进行资料及其他审核。1.2.3第三方支付第三方支付指的是支付宝这类拥有完善制度和一定资质的独立机构，与不同银行之间进行合作让买方和卖方进行交易的的一种手段。其交易的方式是，购买人在平台上选定好了商品，利用第三方平台所注册的ID进行商品付款，再由第三方平台在购买人成功确认收货后将此款项转账给出卖人，在转账前的这段时间内，资金是暂时保存在第三方平台的，主要是为了保障买卖双方的权益。目前国内最大的第三方支付平台是支付宝（中国）网络技术有限公司，其在2004年成功在中国这片领土扎根，其所拥有的信任也是作为企业必不可少的一部分。马云考虑到了线上发展的长远角度，从交易方面去设想，最终有了支付宝的诞生，主要是为了更好的实现交易的安全的问题。1.2.4数字货币数字货币是电子货币形式的替代货币，是一种在一台电脑或其他设备与一个有独立地址和具有传送或接收数据功能的网络相连的虚拟货币，包括数字货币和密码货币。其主要特征有：一基于特定的算法，没有固定的发型主体，所以无法控制其发行；二是量已经是固定的，解决了膨胀的发生；三是在不同的阶段，只有从线上得到节点的认可，才能够最终解决交易中所产生的问题。表1数字货币与电子货币和虚拟货币对比表电子货币虚拟货币数字货币发行主体金融机构网络运营商无使用范围一般不限网络企业内部不限发行数量法币决定发行主体决定数量一定储存形式磁卡或账号账号数字流通方式双向流通单向流通双向流通货币价值与法币对等与法币不对等与法币不对等信用保障政府企业网民交易安全性较高较低较高交易成本较高较低较低运行环境内联网，外联网，读写设备企业服务器与互联网开源软件以及P2P网络典型代表银行卡，公交卡Q币，论坛币比特币，莱特币1.2.5大数据金融大数据金融是在线上的收集了大量的，不是不变的数据，通过对云计算等合理的方法，对大量的数据进行了解，因此更深入的熟知用户的行径，也以其行径深入的去观察测算用户的行为，打开金融服务大门的新兴板块。在当下，大数据在不同的纬度都有着不同的方式，主要有两种，其一是楷模阿里小额信息贷款的平台，其二是供应链的形式呈现的，包括有京东和苏宁等。阿里小额贷款指的是所借资金人通过自身的信用度进行的贷款，所借资金人无需担保，阿里小额贷款的主要特征在于所借资金人在可以不通过担保物或担保人的情况下，用自己的信用度就可以进行的贷款，其信用度就可以是所还资金的保证，如所借资金人无法偿付所借的款项，则其的信用就会受到一定的损害。其一是阿里巴巴集团要评估用户的信用度，前提是需要进行海量的信息收集，才能对用户借出不用担保的信用贷款，通常一笔能借出的小额贷款资金在五万元以下，主要目的是帮助小型微利企业运作，让其提高整体的效率。其二是以京东和苏宁呈现的供应链方式，其通过将来的可收益的资金作为保障，通过拥有的线上平台作为所发展板块必不可少的一部分。在大数据金融下所开展的平台，指的是线上电商公司获得了庞大的数据，通过使用此数据进行的金融服务。其控制点在通过庞大的信息中提取有益的点进行输出，也可以是通过大数据资产中获得可实现的方法，也正因为此，大数据在大多数的情况下主要以云计算作为整体的核心输入。1.2.6信息化金融机构信息化金融机构，指的是通过信息技术，对传统信息化金融机构的模式进行整体的变革和重设，在整体实行运营流程的管制或运营思路最终都是信息化的金融机构。目前大力发展包括有金融信息化，其已经成为了主要的核心。以目前的行业金融来看，信息化是有着极高的发展空间，可以将信息化划分为银行信息化模式、一带三金融创新服务模式及电商模式。银行信息化目前在行业中是领头羊的地位，其在国际的金融信息拥有强大的技术平台，以“四大银行”为发展模式。构建了电子银行立体服务系统。1.2.7金融门户互联网金融门户，指的是在互联网的依托下，对金融产品进行服务和出售的平台。其主要就在于对比交易的方式，把不同机构的产品通过发布的形式呈现在平台上，客户通过对比的方式来选择属于自己的金融产品。互联网金融在不同的纬度呈现的东西也是不同的，尤其在现代多元化信息的背景下，需要进行创新和发展，才能成为服务高级客户的第三方机构。从投资理财和理财产品方面进行服务，主要是为客户提供解答、对比产品的信息和金额以及帮助客户进行交易等。在方式的发展上，不会出现太多需要解决的风险，因服务期间，第三方机构只是负责为客户解答等问题，对于产生的买卖交易金额是不参与的，买卖期间的交易金额是没有通过第三方平台的，同时不对买卖双方之间的交易风险进行承担。1.3互联网金融的特点现代信息化及互联网金融的迅猛发展，离不开互联网技术及科学技术的相结合，技术和平台只是互联网的一种提升，互联网精神才是需要彻底融入互联网金融的新兴形式，互联网金融有以下几个特点：1.3.1成本低目前来看，在互联网金融的新兴模式中，所需资金的两方想要完成整体的交易和筛选可以在互联网平台中去实现，在此模式中，没有因交易产生得费，没有行业之间垄断产生的利润，没有传统机构中产生的中介费。从一个角度来看，金融机构可以在其模式下减少成本；从另一个角度来看，消费着凭借互联网公开的平台少获得属于自己的金融产品，对信息方面减少了不对称的因素，同时也在别的方面减少了时间和人力成本。1.3.2效率高互联网本身就和云计算就有着相互融合的关系，互联网金融所开展的业务也是过计算机进行高效的信息化整合处理，在处理的过程中，用户无需像传统商业银行那般拿号排队，流程的系统化和计算机处理的速度，给用户带来的感受更加直观。例如当下的阿里小额贷款就是在电子商务的帮助下获得大量的信用数据，其通过寻找和剖析数据，为资金信用度和风险的剖析引进模型，用户填写到提交只用不到十秒的时间，每天都能够实现一万笔贷款量，打造成了名副其实的“信贷工厂”。1.3.3覆盖广互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。想要更好的实现覆盖广泛这个特性，只有在互联网金融的发展模式下，用户想要通过在互联网中探索自己想要的金融资源，使得其获得的金融服务更加快速高效，实现大量的基础客户，只有通过从地区和时间的纬度方面的约束进行突破。在此之外，互联网金融的目标用户是以小型微利企业为基础，其优势是相对于传统金融业的服务更加的多元化，也能够在资源配置方面的到高效的提高，提升了当下的传统实体业的发展。1.3.4发展快想要使得互联网金融迅速发展，只有在电商和大数字的依托之下，从余额宝来看，其成立到上线用了18日，资金转入累计有66亿元，用户数累计有250多万人。根据总结报告，余额宝是目前规模最大和最多的公募基金，达到了500亿元。1.3.5管理弱在管理方面，有两个方面的劣势，第一的监管不够强，目前就中国来说，互联网金融在初始阶段，无法律上的约束和监管，没有完善的行业规范和标准门槛，互联网金融板块面临这多数的法律和政策风险。1.3.6风险大在风险方面，也是有两个方面的劣势，第一种是网络安全方面，就中国来说，网络安全存在很多的瑕疵，由网络引起的犯罪不能容缓，如果网络安全有了外来入侵者的入侵，整个互联网金融的秩序就会被影响，甚至影响到了消费者信息的泄漏和安全问题的隐患。第二种是信用方面，目前5用体系需要改进，涉及到互联网金融方面，其的法律条文需要更加完善，在违约成本方面，如果金额设定的较低，就有可能导致有人利用漏洞进行诈骗等违法行为。尤其是当下的P2P网络贷款设置的底线低，降低了标准门槛，监管的遗漏，最终造成平台的信誉度大大降低，也成为了违法分子经常入侵的地方，近年来看，淘金贷等多数P2P网络贷款平台都有出现“跑路”的情形。2互联网金融对传统商业银行的影响分析——以余额宝为例2.1余额宝简介余额宝又叫增利宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过将资金转入余额宝，来实现对特定基金理财产品的购买，用户不仅能够得到比同期的银行活期存款利息更高的收益，还能随时消费支付和转出，免费实现支付和转账的功能，像使用支付宝余额一样方便。实质上余额宝就是一个T+0的货币基金，存在货币市场的风险。2.2余额宝的特点随着现代社会的发展，打开了基金销售的新篇章。随着当下电子商务飞快的朝着更好的方向发展，网络营销也一步一步的作为新方向展开，目前支付宝是中国最庞大以及用户数量最多的第三方在线支付平台，而余额宝的基金销售系统是建立此之上，不仅发挥了网络营销的最大优势，也在基金的销售数量方面进行了提高。余额宝在操作流程方面，简单易上手；在交易方面，安全有保障；在群众方面，有大量的基础用户。24小时免费转账落实到了余额宝和支付宝二者之间，不仅在手续费方面进行了免除，而且在操作过程方面更加的简单方便。在此之外，手机用户端也实现了线上的操作，对于当今的“手机族”消费者来说，减少了大量的时间和精力，对于他们肯定是最想要的选择。余额宝对比传统的商业银行，其的收益水平较高。余额宝在收益率方面，高于传统银行的活期存款，在流动性方面，强于传统银行的定期存款，并且余额宝多元化的从不同方面对线上消费、支付宝交易给予了强有利的支持，不仅可以随时随地的消费，而且还有增值的功能。成为支付宝的用户，只需满足两个条件即可，第一是达到法定年龄18岁，第二是最少要有1元人民币，购买的金额没有任何的限制。也因为支付宝的条件是最为基础和简易的，小至大学生，大至中老年人，都可以实现个人理财的愿望。在余额宝的支付方面，采用的是T+0，从不同渠道转入的货币资金可以不限时间的转出到支付宝的账户，没有手续费且即时到账，还可以提取现金到银行卡账户。2.3互联网金融对传统商业银行的冲击2.3.1对商业银行存贷款业务的冲击冲击一，商业银行活期存款收入的影响。对比商业银行存款，在互联网金融平台方面，其可以提供更高的收益率和更加方便快捷的理财渠道，把原是商业银行的很多客户吸引到了此平台上，从而在商业银行方面，减少了活期存款的业务以及存款的领域。冲击二，贷款收入的影响。对比商业银行存款，在互联网金融平台方面，其可以提供金额和时间相对灵活的、门槛相对较低的贷款产品，对于不同的客户不同的资金需求，可以更好满足。对于中小客户而言，互联网金融平台给其带来的门槛低以及金额和时间的灵活性，让其更加的向互联网金融平台聚集，也使得商业银行的贷款业务会流失掉多数中小客户。冲击三，银行中间业务的影响。对比商业银行存款，在互联网金融平台方面，其可以提供更加快速、高效、费用更低的代理服务等，愈来愈多客户原本都想要实现商业银行成本效益的最大化，都一一的将眼前的目光转移到了互联网金融平台，从而导致传统商业银行的中间业务大量的缩减，也给予了传统商业银行一定的冲击。2.3.2对商业银行理财产品的冲击冲击一，分流银行理财产品的资金。任何行业的存在都离不开客户，客户为行业发展提供了动力，客户的资金是维持企业发展的根本，商业银行理财业务是根据客户自身情况来提供一种适合客户资产增值产品，这种投资有利于满足客户本身的财务需求达到自己的期望。然而随着大数据、云计算等先进技术在生活中的应用，互联网金融理财产品以其较的投资要求、方便快捷的投资方式、灵活的转入转出方式吸引了一大批客户，银行理财不再是人们理财中的唯一选择。余额宝不仅仅吸引了原有在银行理财的客户的资金，还吸收了由于资金有限想要投资但一直没有进行银行理财的客户资金，极大地满足了客户需要。冲击二，影响银行理财在市场中的地位。我国商业银行一直是中国金融行业的重要组成部分。在一定程度上银行在金融行业处于垄断地位。但是“余额宝”等互联网金融理财产品的收益一般是要高于银行，这动摇了银行的垄断地位。互联网公司通过互联网和金融的结合使金融部门不得不调整和革新其政策和机构，互联网金融理财产品的出现对商业银行理财业务快速持续的发展形成一定的阻碍。支付宝公司与天弘基金公司合作推出余额宝，一定程度上剥夺了商业银行的理财业务利润。余额宝的出现让投资者的投资更加多样化，丰富了客户自身的选择，撼动了银行理财业务在金融市场上的地位。除此之外，余额宝等金融理财产品的出现也舒缓了中小企业融资困难的情况。余额宝的发展及政府和人民的认同在一定程度上折射出我国加快金融服务业改革和开放的决心，激励和促使互联网金融创新，减少商业银行在一些业务的短缺，是我国金融面向民间资本的丰碑。所以，余额宝等互联网金融理财产品的出现对商业银行理财业务在金融市场的地位构成了一定的威胁，降低其市场占比。冲击三，降低了现金存款在理财产品中的占比，随着余额宝类理财产品的推出，人们将一部分闲置资金放入了能获取更高的收益的余额宝中，不再以现金形式来存放在银行去获取活期存款或者定期存款的利息。余额宝七日年化收益率在2.5%～3%之间，还能随用随取，而我国2019年4月三年定期存款利率在2.75%左右，活期存款利率更低，所以余额宝的出现，让人们以现金存款方式进行理财的比例大大降低。2.4互联网金融对传统商业银行的促进作用2.4.1互联网金融促进传统商业银行互联网化在互联网金融的冲击下，传统商业银行只有保留好本身所具备的优点，同时也要从互联网方面积极的学习相关的技术，从互联网方面完善思维，对建设性方面的进行加强，对服务方面进行质量的提升。工商银行在经营战略方面，和互联网金融合作，打造了互联网金融品牌“ｅ——ＩＣＢＣ”，此品牌首次打开了中国传统商业银行成功创办狐狸玩网金融的大门；中国建设银行在线上贷款方面，推出了“建行快速贷款”的业务，传统商业银行为了减少互联网金融带来的冲击，也为中小企业和个人提供互联网金融服务。此外，在合作方面，传统商业银行也和互联网进行相互的合作。例如，阿里巴巴集团和中国交通银行进行的合作，共同成立了“交通银行淘宝旗舰店”。2.4.2互联网金融为商业银行拓展客户范围提供了技术指引多年以来，传统商业银行一直得到国家的帮助与支持，并且在行业里，存在有垄断的地位，并且至今大量的累计了很多非常优质的用户，在线下有大量广泛的渠道，由于成本费用的高昂，风险的不稳定等多方面的因素，忽视了中小企业和个人用户的服务。互联网的现世，给传统商业银行带来了冲击，同时也让其了解到了中小企业和个人用户能够带来的巨大利益。2.4.3互联网金融为商业银行提高了资金配置效率在传统商业银行中，其的贷款方式下，想要成功获得商业银行贷款模式，只有通过有足够好的信用条件和足够多的抵押品的大型公司。但是在中小企业方面，由于其没有足够多的抵押品和足够好的信用条件，就获取不了银行的资金和信用方面的帮助，只能在民间借贷方面，去进行高额利息的借款。虽然民间借贷利率高，但其同时也是从风险方面吸引了从事高风险的投资项目，往往其的破产率也是很高的，从中又引起了借款人从高额利息高额利率的模式发放借款。有些企业就具备优质的投资项目，由于其的风险和收益都不高，可能会导致没有偿还民间借贷高额借款利息的能力。最终会使企业在资金投入方面没有办法跨越初始阶段的门槛，不严重也只是让企业的运行受到一定的阻碍，反之，严重就会让企业最终破产。也因为当下信息时代的到来，互联网金融发挥了积极的作用。其是传统商业银行利用云计算、大数据等互联网技术，对大数据进行了多方面的征信，从而对个人及企业的信用方面进行综合剖析，最终合理的进行发放借款，使得资金配置方面的效率得到提升，同时也使得资金流向方面更加的合理。3传统商业银行应对互联网金融的对策及建议3.1提升服务质量以前来看现在，传统商业银行只注重在手上有大量资金的客户，对于小型微利企业和小额贷款的客户得不到很好的重视，这就是服务方面的不足，反之余额宝在推出后，能够快速赢得客户的青睐，大部分来自于小型微利企业和小额贷款的客户。这肯定也给传统商业银行带来一定的冲击，所以最终应当把客户作为核心，把人作为根本，从服务方面着手进行优化。3.2提升用户活期存款价值在金融行业中，传统商业银行是其的主要的经营主体，传统商业银行在交易过程中产生的收益来自于贷款利息收入小于吸收存款利息支出，在传统商业银行中，活期存款是其发放资金的主要核心来源，从此处可以看出，其的经营利润方面会受到一定的影响。在规划的经济体制中，商业银行把活期存款所产生的利息放小了，从而使了用户的利息下降，从余额宝的现世，最开始是对传统商业银行的活期存款进行了冲击，所以如果想要改变当前的局面，传统商业银行只有从经营理念方面快速入手，对其进行转变，为客户开发处多样的产品和提供优质的服务，多元化的着手提升用户的数量；学习网络金融理财产品和服务的优点，在市场的占有率上入手提升，广泛的对中间业务收入的规模进行扩大。3.3提升产品服务效益以及基金代销互联网先天的优势数字和信息化，为金融业务的扩大给予了优质的条件。从余额宝的小额理财业务和基金业务来看，其就是利用互联网技术从经营模式方面进行创新。由于互联网在行业地位中的提升，其金融产品也一同提升。但同时，传统商业银行在行业中的地位有了一定额威胁。对比之前的第三方支付平台的所占据的好处在于市场和管理上，市场上具备海量的资源，管理上具备丰富的经验。传统商业银行的主要目的是把传统业本身所具备的长处和互联网所具备的长处，结合在一起，提高整体的市场占有率。3.4制定大数据经营战略在信息化时代，需要利用大数据来进行经营战略的收集、整理和分析，战略的决策关键在于前期的工作是否做到位。在决策方面，余额宝是一直都运用自如，其累计了十年以上的用户用户信息，从信息中挖掘核心去了解和分析用户的需求。从客户方面，提升满意度，掌握了应变市场的能力，从而把握住市场需求的变化。反而观看传统商业银行，其掌握的客户信息资源远超过余额宝，实践中，传统商业银行在客户信息数据库方面，不够健全，尤其是小型微利企业的信息相当的不完善。这对于后期来说，从创新的方面就已经阻碍了其的发展。所以，想要积极应对互联网的冲击，只有是传统商业银行从大数据方面着手制定经营战略，同时从客户和市场的分析能力方面进行提升。利用传统商业银行之间的合作关系，从客户着手丰富双方的资源关系。合作推出银行联盟电商平台，让理财产品得到广泛的推广，目的是为了以后的电商打下夯实的数据根基，能够夯实的数据根基去和第三方金融机构抗战。信息化从以下两点促使了余额宝的发展：第一点是在流程方面进行了优化，主要是理财业务，客户可以在网上进行交易购买基金，可以用余额宝进行支付。第二点是把基金的赎回期升到了T+0，通过专门的公司分析客户需求信息，从流动性方面可以准确的进行分析和掌握，最终达到利用率和资金周转率的提升。3.5加强复合型人才培养在互联网+的背景之下，要对招聘的复合型人才进行培养，锻炼其能力，使其能达到职场的标准，就金融行业而言，尤其是商业银行，人才是市场的核心，同时也是行业中最需要的。所以在人才方面，商业银行需要人才的组建，提升互联网金融中才人的运用，从整个行业来看，想要达到可持续发展，互联网金融需要从人才入手，对复合型人才进行招聘和培养。4结论十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出：发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。互联网金融余额宝根据国家的需求，出现在了大众的视野中，对促进互联网的发展的普惠创新起到了里程碑的作用。想要达到传统与建设性产品的统一，需要第三方支付平台的支持，虽然可能会使存款率和业务额降低，但是带来的优势也是非常多的，从阶级方面为群众带来了方便的实惠，实现保险公司和联动基金共同结合发展。P2P网络信贷和大数据金融从融资渠道方面为小型微利企业带来了方便又快捷的通道。互联网金融从主体中小企业入手，对持有货币少量者打开了服务和投资渠道的大门。互联网金融成本和风险的高危存在，致使传统商业银行不得不舍弃部分优质的用户。而余额宝这样的产品，可以通过自身的优势适应所提出的要求。虽然用户团体的数量庞大，从悠久的历史方面没有办法撼动。从互联网金融产品方面，长远来说主要的目的是为了给传统银行的产品及服务做一个好的榜样。可以让传统商业银行受到激励，因此能够改变互联网金融带来的冲击，并且能从金融大格局方面去考虑。我国有了支付宝这股新鲜血液的入侵，在金融行业提升了活力，用大数据互联万的纬度去设计产品，发展普惠金融，提升自己的服务能力和竞争能力将会是未来各大商业银行所努力追求的方向。参考文献：[1]陈莹.互联网金融对我国商业银行存款的影响研究——以余额宝为例[D].西南财经大学.2016[2]杜国强.互联网金融对中国商业银行经营业务的影响研究[D].吉林大学.2015[3]蔡璐.“余额宝”对银行产品创新的启示[J].经济视野.2017（05）[4]张翔.互联网金融时对我国商业银行的影响研究[J].财经界.2017（02).[5]罗长青，李梦真，杨彩林，卢彦霖.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践.2016(1):54-58.[6]高炜.互联网金融对我国传统商业银行的影线研究[J].经贸实践.2016（02）[7]齐爽.商业银行在互联网金融背景下的竞争策略[J].现代国企研究.2016（01）[8]王虹.互联网金融对中国商业银行经营业务的影响研究[J].经济视野.2016（19）:26-26[9]张余,李云舒,陈享淳.余额宝对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].重庆与世界:学术版.2015（4）：32-35[10]何晓夏,芮建鑫.我国商业银行在互联网金融影响夏的发展途径——以余额宝的兴起为例[J].思想战略.2014（04）

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可是自己怎么也发现不了毛病,自我感觉相当不错,不愿修改或不知怎么修改.这时候,可以采取冷改式,把初稿放一段时间再修改,就会发现要修改的地方还很多.这种拉开时间距离的阅读与修改,容易使作者心明眼亮.此时作者的思维比较容易跳出原有的圈子,从另外一种角度冷静地审视自己的论文.只要时间允许,改好的论文可以搁一搁再进行修改,如此反复数次,有益于提高论文质量.(三)热改式所谓热改式,是指初稿完成后.趁热打铁,立即对论文进行修改的方法.这种方法的优点是作者对论文记忆清晰,印象深刻,修改及时,避免遗忘.缺点是作者还处于论文写作的兴奋状态,不够冷静、清醒,思想和情绪还难以从论文中超脱出