河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径

本科毕业论文题目:河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径

TOC\o"1-2"\h\u一、绪论 31.1研究背景 31.2研究意义 4二、河南省数字普惠金融的发展现状 42.1河南省总体发展状况 42.2河南省内地市发展状况 6三、河南省数字普惠金融发展存在的问题 73.1投资者金融教育有待加强 73.2政府对数字普惠金融的扶持力度不够 83.3数字基础设施建设相对不足 83.4服务质量相对较低 8四、河南数字普惠金融发展优化途径 94.1缩小区域发展差异，协调区域金融发展 94.2加大政府扶持力度 94.3加强数字基础设施建设 94.4提升服务能力 104.5提高金融认知水平 10五、结论 10

河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径摘要:近年来，数字化金融已成为全球金融业的一个重要发展方向。随着科技的发展和金融行业的创新，数字普惠金融作为一种新型金融服务方式在金融行业得到广泛的关注和应用。在中国，数字化金融得到了国家政策的大力支持并取得了可喜的成绩，但仍有一些地区存在发展瓶颈。本文首先通过对数字普惠金融发展指数的分析，分析了河南省数字普惠金融的发展现状,发现河南省数字普惠金融整体发展情况良好，但相对于其他地区仍存在一定的差距。其次，基于数据分析，论文发现河南省数字普惠金融在综合素质、基础设施、普及程度等方面存在一些问题，如服务质量低、数字基础设施建设不足等。在此基础上，本文提出了一系列对策，以促进河南省数字普惠金融的发展。要做强做优做大河南省数字普惠金融，推动河南省数字普惠金融高质量发展，需要学习借鉴发达地区发展经验，提高金融认知水平，完善数字基础设施建设，进一步加大政府扶持力度。本论文通过研究河南省数字普惠金融发展现状，深入分析其存在的问题并提出了优化途径和措施，为河南省数字普惠金融的发展，提高金融服务的普惠性和适度性提供了一些有价值的思考，具有一定的理论和实践意义。关键词：河南数字普惠金融指数政策措施一、绪论1.1研究背景随着数字化时代的到来，数字化金融已成为全球金融业的一个重要发展方向，并取得了显著的成绩。近年来，随着我国数字信息化程度持续提升，数字普惠金融的发展问题引起了广泛关注。数字普惠金融是指通过运用目前成熟的互联网科技，借助区块链、云计算等一系列新兴科技在金融领域的应用，降低了因为信息不对称导致的市场交易成本增加形成的门槛，扩大了金融服务的覆盖度和深度，为游离在金融体系之外的人群提供更加便捷的服务，既是对原有普惠金融体系的升级，也是数字经济的重要构成部分。与传统普惠金融相比，数字普惠金融的特点包括以下几个方面：1.可普及性强。数字普惠金融运用数字化技术，通过互联网、移动互联网等多种渠道，实现了金融服务的在线化、智能化，解决了传统金融服务渠道单一、地域限制等问题，提高了金融服务的可普及性。2.服务效率高。数字普惠金融提供的服务支持24小时在线，使消费者在任何时间、任何地点都能够享受到高效、方便的金融服务。同时通过数字技术的应用，数字普惠金融能够提高金融服务的质量，很多金融机构根据电子银行、智能化柜员机等各类金融服务专用工具转换了服务渠道，让客户能够尽量在线上开展业务，在一定程度上减轻了窗口工作人员的工作压力，降低服务成本。3.风险可控性强。数字普惠金融实现了对个人和企业信用信息的智能评估，利用互联网等新技术按照风险等级进行预警和监控，有效控制了金融风险。4.产品多样性强。数字普惠金融通过互联网获取大量数据，以此为基础打造个性化、定制化的金融产品，提供多样化、个性化的金融服务供消费者选择。当前，中国数字普惠金融的发展呈现出蓬勃发展的态势，得到了国家政策的大力支持，致力于提高金融服务的可及性和普及率。一方面，我国数字经济的快速发展为数字普惠金融提供了强有力的技术支撑；另一方面，金融机构也纷纷加强数字化转型，提高数字普惠金融的服务能力。在这一背景下，中国数字普惠金融的服务范围和形式也在不断拓展和创新，如移动支付、网络贷款、网络保险等，有效地满足了人们日益增长的金融服务需求。1.2研究意义目前，中国已经拥有全球最大规模的数字普惠金融市场，其应用范围已从城市延伸到农村。我国农村网络用户占35%左右，农村地区的互联网覆盖率占46%，而城市地区的互联网覆盖率达95%，以往的金融服务很难全面覆盖农村地区，而当下人们只需要利用数字普惠金融环境，就可以实现在手机上交易与付款。然而，中国数字普惠金融的发展也存在一些问题。首先，数字普惠金融的服务体系尚不完善，服务质量和服务能力有待提高。其次，数字普惠金融的风险防范机制还需要进一步完善，以保障用户的合法权益。最后，数字普惠金融的监管和法律制度体系也需要进一步完善，以规范数字普惠金融的行为和发展。总的来说，中国数字普惠金融的发展取得了一定成就，但仍需要进一步加强服务能力和风险控制，完善监管制度。未来，数字普惠金融将是中国金融业的一个重要发展方向，有望为中国经济转型升级提供重要支撑。河南省作为我国重要的经济大省之一，数字普惠金融发展状况备受关注。然而，目前河南省数字普惠金融的发展瓶颈尚未得到有效解决，该领域依然存在一些问题。因此，本文使用北京大学数字金融研究中心编制的“北京大学数字普惠金融指数”通过探究河南省数字普惠金融发展现状，分析其存在的问题和解决对策，为河南经济高质量发展寻找新的路径与方法。二、河南省数字普惠金融的发展现状为推动数字普惠金融快速发展，河南省相继出台《河南省普惠金融发展专项资金管理办法》《河南省金融支持经济社会平稳健康发展工作方案》等一系列政策文件，积极探索符合河南省地方特色的数字普惠金融发展之路。北京大学数字金融研究中心编制的“北京大学数字普惠金融指数”，在现有文献和国际组织提出的传统普惠金融指标基础上，结合数字金融服务新形势、新特征与数据的可得性和可靠性，从数字金融覆盖广度、数字金融使用深度和普惠金融数字化程度等3个维度来构建数字普惠金融标体系。通过分析2011-2020年河南省省级和城市级数字普惠金融指数，系统地衡量河南省数字普惠金融发展现状。2.1河南省总体发展状况图12011-2020年河南省省级数字普惠金融指数数据来源：北京大学数字普惠金融指数数字普惠金融的覆盖广度指数主要是通过衡量账户覆盖程度来进行测算，具体指标包括每万人持有支付宝账号数量、支付宝绑卡用户比例、平均每个支付宝账号绑定银行卡数。数字普惠金融使用深度指标表示实际运用互联网金融服务的水平，该指标重点包含了支付、保险、信贷等服务水平核算。根据2011-2020年河南省省级数字普惠金融指数(图1)可以看出，河南省数字普惠金融业务在2011-2020年间实现了跨越式发展，数字金融总指数、覆盖广度和使用深度均呈持续性上升趋势，其中数字普惠金融总指数由2011年的28.4上升至2020年的340.81，提高了12倍；数字普惠金融覆盖广度由2011年的13.54上升至2020年的331.16，提高了24.4倍；数字普惠金融使用深度由2011年的38.11上升至2020年的321.21，提高了8.4倍。普惠金融数字化程度则呈现先上升后下降再上升的趋势，由2011年的59.81上升至2015年的382.73，再下降至2017年的328.09，其原因可能是由于近年来增速过快后相对速度放缓所导致的。2018年普惠金融数字化程度开始回调，并连续三年保持在380以上。通过以上数据分析可以看出，河南省数字普惠金融发展呈现出快速增长的趋势，说明河南省数字普惠金融总体发展趋势良好。图22020年全国各省数字普惠金融总指数数据来源：北京大学数字普惠金融指数由图2，上海市、北京市以及浙江省，数字普惠金融指数明显比其他几个地区更高，处于第一梯队；而指数在西藏之后的省份均是地处西部地区或东北地区的省份，数字普惠金融发展水平明显较低；处于第三梯队其他东部和中部省份则处于上述两个梯队之间。河南省数字普惠金融发展水平处于中等水平，处于第二梯队。虽然近十年来河南省数字普惠金融的发展迅速，但仍然明显落后于第一梯队，与上海、北京等经济发达地区之间仍有一定差距。2.2河南省内地市发展状况为进一步分析河南省内数字普惠金融发展状况，按照经济实力、工业化程度、基础设施建设等方面将河南省内17个地市划分为经济状况较好的郑州市、洛阳市和经济发展较差的驻马店市及其他地市，将其他地市的数字普惠金融总指数做均值处理。图32011-2020年河南省城市级数字普惠金融总指数数据来源：北京大学数字普惠金融指数根据2011-2020年河南省城市级数字普惠金融总指数(图3)可以看出，河南省各城市数字普惠金融发展均呈现出快速增长的趋势。从总指数增速来看，早期呈现出快速发展的趋势，在2011-2013年全省地市平均增速达到了60%，近几年增速有所放缓。从各地区现状看，河南省数字普惠金融发展呈现区域差异化态势，以郑州市和洛阳市为代表的城市发展水平处于前列，尤其是郑州市远超于其它各市，而像驻马店市等中小规模地市发展水平有待提升。这表明河南数字普惠金融存有区域发展不均衡问题。导致这种现象的原因是郑州等大城市具有良好的经济基础和金融市场环境，存在较多国有大中型企业，经济实力较强。同时，高等院校也大多集中在这些城市，居民教育水平相对较高，对于金融政策理解更为到位、新金融概念接纳程度高、投融资意识强。有利于推动数字普惠金融发展，而河南省内其他中小城市则相反。数字普惠金融依托数字化建设，这决定了可能存在发展的马太效应，两极分化比较严重，部分经济基础较差城市的辐射和带动作用相对不足，可能在一定程度上导致发展失衡和差距拉大，进而加剧金融资源倾斜投入，最终不利于区域协调发展。三、河南省数字普惠金融发展存在的问题3.1投资者金融教育有待加强数字普惠金融通过数字技术促进了信息沟通共享，降低了服务成本和金融服务门槛，进一步拓展了金融服务范围，提升了金融的可获得性。正因如此，其主要服务对象为老年人、农村地区人口等相对弱势人群。从整体上看，该群体金融素养偏低，面对金融产品难以进行自主合理的选择，这样会导致消费者对金融产品信任度下降问题。同时，由于该群体金融风险意识淡薄、自我防范意识差，在目前数字金融产品创新层出不穷的发展状况下极易上当受骗和利益受损。作为人口大省和农业大省，河南省农业人口占比在全国居于领先位置，而农村地区金融素养相对滞后，这对数字普惠金融持续健康发展产生了不利影响。3.2政府对数字普惠金融的扶持力度不够河南省数字普惠金融发展的政策支持措施仍有待优化。首先，在数字普惠金融的配套政策支持方面有待于提高,缺乏更为积极的政府财政、税收政策支持措施,部分政策存在不连贯性、不一致性，在执行过程中不系统、不细致，不能满足当前河南省数字普惠金融发展的实际需要。其次，数字普惠金融支持顶层设计不够完善，多层次组织体系是加强普惠金融服务的基础，其中涵盖了大型国有银行普惠金融事业部，中小银行、农村商业银行和农信社，以及与“三农”，“小微”关系密切的非银行金融机构。河南省银行业主要以国有银行、股份制银行、城商行为主，缺少民营银行的补充，民营银行直接服务于小微、大众等普惠客群，可以有效解决小微企业融资难、融资贵等问题，而民营银行是构建完整的数字普惠金融体系的有机组成部分。河南省非银行金融机构包括融资性担保公司、消费金融公司、保险公司等，数量较少且普遍具有国资背景，民营资本不活跃，进而导致服务实体经济质效差、融资渠道不畅，无法形成竞争有序、包容性发展的数字普惠金融体系。最后，数字普惠金融政策宣传力度不到位，宣传内容更新不及时、片面、枯燥难懂以及宣传途径单一，公众对政策的整体知晓程度偏低，特别是农村地区对政策了解更为有限，企业存在对政策“不知道、没听说”的现象，政策难以落地，不能直达服务对象。3.3数字基础设施建设相对不足数字基础设施建设相对不足也是制约河南省数字普惠金融发展的因素之一。数字普惠金融基础设施建设包括交易系统、数据征信系统、支付结算系统、安全系统等，是数字普惠金融生存与发展的重要保障。在防范化解金融风险、构建牢靠的金融体系方面发挥着重要作用，数字经济快速发展也为加快基础设施建设提出了更高的标准。数字普惠金融正在重塑传统金融行业，这意味着需要全面审视传统金融体系下互联网基础设施建设能否适应数字普惠金融发展的需要。具体来看，相比传统普惠金融发展模式，数字普惠金融更加依赖第三方支付转接系统等新型信息基础设施和以区块链、大数据为代表的金融科技。河南省在数字基础设施建设方面给予高度关注。但目前仍存在移动宽带使用数量、固定宽带家庭安装率等相关指标低于全国平均水平、数字金融竞争优势不明显、数字驱动能力不足、科技资源价值未能充分释放等问题，而数字基础设施建设滞后导致无法有效利用新型前沿技术优化传统的金融市场，更加制约了数字普惠金融健康快速发展，这不利于河南省新旧动能转换布局和经济持续高质量发展。需要围绕这些重点领域集中精准发力，以实现数字普惠金融基础设施整体水平的跨越式提升。3.4服务质量相对较低河南省数字普惠金融存在服务质量低的问题。一方面，部分金融机构的服务态度不够友好，缺乏专业性，无法满足客户需求。另一方面，机构的善后服务能力亟待提高，处理客户投诉的速度较慢，服务质量不够高效。此外，在数字普惠金融产品的运营中，存在着缺乏安全可靠性、操作不便利等问题，也直接导致了客户不满意度的提高。因此，提升服务能力成为了数字普惠金融进一步发展的重点。要解决服务质量低的问题，需要从多个方面入手，包括加强金融从业者的职业培训，提高其专业知识和服务意识；加强客户服务体系建设，提高处理客户投诉的效率和质量；加强数字化金融产品的安全可靠性，提高客户体验度。只有在这些方面得到有效的改善，才能使河南省数字普惠金融的服务质量不断提高，更好地满足客户需求，推动数字普惠金融的创新发展。四、河南数字普惠金融发展优化途径4.1缩小区域发展差异，协调区域金融发展在缩小区域发展差距方面，一是要加强河南省内地域之间的分工协调与合作，通过开展区域间的金融协作，引导金融机构增强对经济欠发达城市的金融资本投入，提高金融资源配置效力，促进区域金融协调发展。同时，要充分考虑不同区域、地市的特色和发展定位，综合制定发展的整体方案和规划设计，缩小河南省数字普惠金融的地区发展差异。二是要充分发挥郑州、洛阳等经济发达城市辐射和集聚作用，带动周边地区数字金融均衡发展。三是要充分利用国家政策，有针对性地根据河南省区域发展特点，探索适宜的改革发展模式，因地制宜实施相关政策，推动数字普惠金融区域协调发展。4.2加大政府扶持力度政府应出台更为积极的政策支持措施，加大减租减费政策支持力度，包括加大中小微企业所得税优惠政策力度、延缓缴纳部分税费、减免个体工商户和小微企业房租、持续降低企业用电价格等政策。深化三农、乡村振兴金融服务，加大对县域经济和农村的金融支持力度，优化三农、乡村金融服务体系，鼓励银行在信贷审批流程、利率优惠政策等方面对三农、乡村振兴业务予以政策倾斜。增加地方政府专项债规模，强化对中小微企业延期还本付息、分期还本等普惠性金融政策支持，提高受惠中小微企业比例，运用好再贷款再贴现政策及政策性、开发性银行专项信贷额度，引导资金合理流向中小微企业。打造多层次、广覆盖的普惠金融服务体系，增设由民间资本发起的民营银行、融资性担保公司、互联网保险公司等金融机构，积极发展贷款公司、村镇银行等小型金融机构，进一步激发数字普惠金融市场活力。持续加大数字普惠金融政策宣传力度，提高普惠金融政策知晓率，优化河南省数字普惠金融发展的“软环境”。制定优良的政策有利于助推河南省数字普惠金融的发展。另外，政府应推进完善相关法律法规，建立起统一规范的行业行为准则，避免数字金融领域违法违规现象发生。河南要继续加强金融监管力度，更新监管工具和方式，引导金融机构提供合规的数字普惠金融产品与服务，避免由于监管不全面而产生侵犯投资者合法权益的不当行为。此外，信息安全是数字普惠金融发展中不容忽视的问题，政府要出台信息安全保护条例和规定，提高数据运营商、中心数据库的准入门槛，严格资格核准和行为监管，营造安全的网络信息环境，维护客户隐私，防止金融机构及客户相关利益受损。4.3加强数字基础设施建设数字普惠金融发展要顺应数字化、智能化的发展趋势要求，利用新一代信息网络技术，加强数字化基础设施建设。需要强化大数据平台顶层设计，建成数据智能融合、产业生态完善、平台创新活跃的新型数字化基础设施，加快构建多元化、多层次、广覆盖的数字金融基础设施体系，建立新一代金融数据中心以及算力中心，提高商业银行和其他金融机构自身的数据分析能力及公共服务能力，提升风控能力，降低运行成本，促进其差异化、自主化和协同化发展，满足消费者一般性服务和个性化服务金融需求，可以采用政策引导、市场竞争、多方协同的方式共同推进完善数字基础设施建设。同时，要加速第五代移动通信基站布局和商用步伐，加快数据要素产业化，构建安全、合规、统一的数据要素平台，提升关键技术的自主可控能力，夯实数字经济和数字普惠金融的技术发展基础，打造转型升级新动能，为数字普惠金融行业给予重要支持，为数字经济、实体经济的发展保驾护航。4.4提升服务能力针对河南省数字普惠金融存在的服务质量低的问题，提出以下对策：首先，要加强对从业人员的培训和管理，提升其服务能力和服务水平。这包括加强对数字普惠金融产品的宣传和推广，提高业务素质，确保数字普惠金融产品的质量和服务的专业性；加强对客户的需求分析和服务定制，做到为不同群体提供个性化服务，提升客户体验。其次，要加强数字普惠金融平台的建设和管理，提升平台的安全性和便利性。这包括建立数字普惠金融平台运营的规范和标准，加强平台的信息安全和防范风险的能力，保障客户的合法权益；同时，加强数字普惠金融平台的功能和服务的拓展，提升用户体验和使用的便利性。最后，要积极与相关机构和企业合作，开展数字普惠金融产品和服务的创新和研发，增强数字普惠金融的吸引力和竞争力。这包括与金融机构和科技企业合作，在数字普惠金融产品和服务的研发上进行合作，共同推动数字普惠金融的创新发展，提升河南省数字普惠金融的服务能力，进一步促进其发展。4.5提高金融认知水平数字普惠金融的快速发展对居民的金融认知水平提出了更高要求，提高数字普惠金融教育质量、扩大金融知识宣传渠道成为提升金融认知水平的重要途径。首先，金融教育作为数字普惠金融发展中的重要一环，政府要提高金融教育的重视程度，在政策上给予倾斜和引导，将金融教育资源向农村地区、偏远地区下沉，建立数字普惠金融多层次教育体系，切实提升城乡居民金融素养。其次，金融监管部门要建立金融知识普及长效机制，通过电视、网络、媒体、手机等多种渠道，持续宣传、普及普惠金融知识。金融机构组织要定期组织金融知识下企业、下乡村活动，为企业居民普及金融基础知识，讲解数字普惠金融政策措施及具体金融产品，扩大数字普惠金融覆盖面和提升公众认识度，进一步拓展数字普惠金融发展的广度和深度。最后，中小微企业、居民等受众群体要从自身出发，积极组织参与金融政策知识培训，学习金融监管政策提升业务水平，主动与金融监管部门、金融